Платежная система — это любая система, используемая для осуществления финансовых транзакций посредством перевода денежной стоимости . Сюда входят учреждения , платежные инструменты, такие как платежные карты , люди, правила, процедуры, стандарты и технологии , которые делают возможным этот обмен. [1] [2] Платежная система — это операционная сеть, которая связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов . [3] Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые по сути являются другим аспектом платежа.
Платежные системы используются вместо наличных денег во внутренних и международных транзакциях. Это состоит из основной услуги, предоставляемой банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты , такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы . С появлением компьютеров и электронных средств связи появилось много альтернативных электронных платежных систем. Термин электронный платеж относится к платежу, производимому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства банковских служащих. Узко определенный электронный платеж относится к электронной коммерции — платежу за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или в широком смысле к любому типу электронного перевода средств .
Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. Это включает в себя дебетовые карты , кредитные карты, электронные переводы средств, прямые кредиты, прямые дебеты , интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции .
Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобальных масштабов, но все еще существует множество систем, специфичных для конкретных стран и продуктов. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются сети кредитных карт и банкоматов (ATM). Кроме того, существуют формы для перевода средств между финансовыми учреждениями. Внутри страны это достигается с помощью автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и систем валовых расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью корреспондентского банкинга (возможно, с использованием сети SWIFT ) или более централизованной системы, такой как система расчетов CLS .
Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами. Она необходима для функционирования межбанковского, денежного и капитального рынков. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и возможности развития национальной экономики. Такие сбои могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, фактическим потерям для участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. [4] Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.
Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) обрабатывает транзакции партиями, сохраняя и передавая их группами. ACH считается системой чистых расчетов , что означает, что расчет может быть отложен. Это создает так называемый расчетный риск .
Системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) — это системы перевода средств, в которых перевод денег или ценных бумаг происходит из одного банка в другой в режиме реального времени и на «валовой» основе. Расчет в режиме реального времени означает, что платежная транзакция не требует периода ожидания. Расчеты по транзакциям производятся сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что транзакция рассчитывается на основе «один к одному» без объединения или взаимозачета с любой другой транзакцией. После обработки платежи становятся окончательными и безотзывными.
Для сравнения, ACH обычно используются для несрочных транзакций с низкой стоимостью, в то время как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций с высокой стоимостью. [5]
Страны и регионы также внедрили системы платежей в режиме реального времени или мгновенные (или более быстрые) , которые обычно работают 24x7x365 и выполняют транзакцию от дебета счета клиента-заказчика до кредита счета клиента-бенефициара в течение 10–15 секунд. [6]
Глобализация заставляет корпорации чаще совершать трансграничные транзакции. Потребители также совершают больше транзакций на глобальной основе — покупают на иностранных сайтах электронной коммерции, а также путешествуют, живут и работают за границей. Для платежной индустрии результатом являются более высокие объемы платежей — как с точки зрения стоимости валюты, так и количества транзакций. Это также приводит к последующему смещению вниз средней стоимости этих платежей.
Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные десятилетия назад, продолжают использоваться иногда модернизированными , иногда принудительно установленными — для удовлетворения потребностей современных корпораций. И часто системы скрипят и стонут, выдерживая нагрузку. Примерами таких систем являются STEP2 (обновление с 2003 года), которая обрабатывает только евро, и TARGET2 (обновление с 2007 года), которая закрыта по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.
По состоянию на 2014 год STEP2 является единственной общеевропейской автоматизированной клиринговой палатой (или системой PE-ACH), которая находится в эксплуатации. Считается, что этот тип системы станет менее актуальным, поскольку банки будут проводить расчеты по своим транзакциям через несколько клиринговых палат [7], а не использовать одну центральную клиринговую палату.
TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в режиме реального времени) — это система RTGS , которая охватывает государства-члены Европейского союза , использующие евро . Она является частью Евросистемы , которая включает Европейский центральный банк и национальные центральные банки тех стран, которые приняли евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковским переводам в евро на крупные суммы, а также для других платежей в евро. TARGET 2 обеспечивает финансовые переводы в режиме реального времени, урегулирование задолженности в центральных банках, которое является немедленным и необратимым.
Для пользователей этих систем, как на платящей, так и на получающей стороне, может быть сложно и отнимает много времени изучение того, как использовать инструменты трансграничных платежей и как настраивать процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банки, так и небанковские организации) также сталкиваются с трудностями при объединении старых систем для удовлетворения новых потребностей. Для этих поставщиков трансграничные платежи являются как прибыльными (особенно с учетом дохода от конвертации иностранной валюты ), так и полезными с точки зрения общих финансовых отношений, созданных с конечным потребителем.
Проблемы глобальных платежей не ограничиваются только ростом объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняют типы проводимых трансграничных транзакций. К таким факторам относятся:
{{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )