Платежная система – это любая система , используемая для проведения финансовых операций посредством перевода денежной стоимости . Сюда входят учреждения , платежные инструменты, такие как платежные карты , люди, правила, процедуры, стандарты и технологии , которые делают возможным их обмен. [1] [2] Распространенный тип платежной системы, называемый операционной сетью, связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов . [3] Некоторые платежные системы также включают в себя кредитные механизмы, которые, по сути, являются другим аспектом платежа.
Платежные системы используются вместо наличных денег во внутренних и международных транзакциях. Это основная услуга, предоставляемая банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты , такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы . С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось множество альтернативных электронных платежных систем. Термин «электронный платеж» относится к платежу, осуществляемому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства сотрудников банка. Электронный платеж в узком смысле относится к электронной коммерции — платежу за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет , или, в широком смысле, к любому типу электронного перевода денежных средств .
Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. Сюда входят дебетовые карты , кредитные карты, электронные переводы средств, прямые кредиты, прямые дебеты , интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции .
Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но все еще существует множество систем, ориентированных на конкретные страны и продукты. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются сети кредитных карт и банкоматов (АТМ). Кроме того, существуют формы для перевода средств между финансовыми учреждениями. Внутри страны это достигается за счет использования автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и систем валовых расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью корреспондентских банковских операций (возможно, с использованием сети SWIFT ) или более централизованной системы, такой как расчетная система CLS .
Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товаров, услуг и активов. Он необходим для функционирования межбанковских, денежных рынков и рынков капитала. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и возможности развития национальной экономики. Такие неудачи могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, реальным потерям участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. [4] Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.
Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) обрабатывает транзакции пакетами, сохраняя и передавая их группами. ACH считается системой чистых расчетов , что означает, что расчет может быть отложен. Это создает так называемый расчетный риск .
Системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) — это системы перевода средств, в которых перевод денег или ценных бумаг происходит из одного банка в другой в «реальном времени» и на «валовой» основе. Расчет в режиме «реального времени» означает, что платежная операция не требует периода ожидания. Транзакции рассчитываются сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что транзакция рассчитывается один к одному без объединения или взаимозачета с какой-либо другой транзакцией. После обработки платежи являются окончательными и безотзывными.
Для сравнения, ACH обычно используются для несрочных транзакций на небольшую сумму, тогда как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций на большую сумму. [5]
В странах и регионах также внедрены платежные системы в реальном времени или мгновенные (или более быстрые), которые обычно работают 24x7x365 и выполняют транзакцию от дебетования счета клиента-заказчика до пополнения счета клиента-получателя в течение 10–15 секунд. [6]
Глобализация заставляет корпорации чаще совершать трансграничные сделки. Потребители также совершают больше транзакций в глобальном масштабе: покупают на зарубежных сайтах электронной коммерции, а также путешествуют, живут и работают за границей. Для платежной индустрии результатом являются более высокие объемы платежей — как с точки зрения стоимости валюты, так и с точки зрения количества транзакций. Это также приводит к последующему сдвигу вниз среднего размера этих выплат.
Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные десятилетия назад, продолжают использоваться, иногда модернизированные , иногда принудительно доработанные — для удовлетворения потребностей современных корпораций. И зачастую системы скрипят и стонут, выдерживая нагрузку. Примеры таких систем включают STEP2 (обновление 2003 года), которое обрабатывает только евро, и TARGET2 (обновление 2007 года), которое закрыто по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.
По состоянию на 2014 год STEP2 является единственной действующей общеевропейской автоматизированной клиринговой палатой (или системой PE-ACH). Считается, что этот тип системы станет менее актуальным, поскольку банки будут проводить расчеты по своим транзакциям через несколько клиринговых палат [7] , а не через одну центральную клиринговую палату.
TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени) — это система RTGS , которая охватывает государства-члены Европейского Союза , которые используют евро . Это часть Евросистемы , в которую входят Европейский центральный банк и национальные центральные банки тех стран, которые приняли евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковским переводам крупных сумм в евро, а также для других платежей в евро. TARGET 2 обеспечивает финансовые переводы в режиме реального времени, немедленное и необратимое погашение задолженности в центральных банках.
Для пользователей этих систем, как со стороны плательщика, так и со стороны получателя, может быть сложно и отнимать много времени, чтобы научиться использовать инструменты трансграничных платежей и как настроить процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банки, так и небанковские организации) также сталкиваются с трудностями при объединении старых систем для удовлетворения новых потребностей. Для этих поставщиков трансграничные платежи являются одновременно прибыльными (особенно с учетом доходов от конвертации иностранной валюты ) и выгодными с точки зрения общих финансовых отношений, создаваемых с конечным клиентом.
Проблемы глобальных платежей связаны не только с увеличением объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняют типы проводимых трансграничных транзакций. К таким факторам относятся:
{{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )