Банковский перевод , банковский перевод или кредитный перевод — это метод электронного перевода средств от одного физического или юридического лица к другому. Банковский перевод может быть осуществлен с одного банковского счета на другой банковский счет или путем перевода наличных денег в кассу.
Различные системы и операторы электронных переводов предоставляют различные варианты, касающиеся оперативности и окончательности расчетов, а также стоимости, стоимости и объема транзакций . Системы электронных переводов центральных банков , такие как система Fedwire Федеральной резервной системы в США, скорее всего, будут системами валовых расчетов в реальном времени (RTGS), поскольку они обеспечивают максимально быструю доступность средств. Это связано с тем, что они проводят валовую (полную) запись по электронным счетам оператора системы банковских переводов. [ необходимы разъяснения ] Другие системы, такие как Система межбанковских расчетов клиринговой палаты (CHIPS), периодически обеспечивают нетто-расчеты . Более быстрые системы расчетов, как правило, обрабатывают срочные транзакции с более высокой денежной стоимостью, имеют более высокие транзакционные издержки и имеют меньший объем платежей. Более быстрый процесс расчетов позволяет сократить время на колебания валютных курсов во время транспортировки денег.
Первая широко используемая услуга электронных переводов была запущена компанией Western Union в 1872 году на существующей телеграфной сети. После того, как отправитель заплатил деньги в один телеграфный офис, оператор мог передать сообщение и «перевести» деньги в другой офис, используя пароли и кодовые книги, чтобы разрешить выдачу средств получателю в этом месте. К 1877 году с помощью этой услуги ежегодно переводилось почти 2,5 миллиона долларов. [1] Поскольку самые ранние электронные переводы осуществлялись с использованием телеграфных сетей, они назывались телеграфными переводами , и это название до сих пор используется в некоторых странах.
Банковский перевод осуществляется следующим образом:
Банки взимают оплату за услугу как с отправителя, так и с получателя. Банк-отправитель обычно взимает комиссию отдельно от переводимых средств, в то время как банк-получатель и банки-посредники, через которые проходит перевод, вычитают комиссию из переводимых денег, так что получатель получает меньше, чем отправил отправитель.
Банки могут взимать комиссию за банковские переводы. Точные комиссии широко варьируются в зависимости от типа платежа и типа задействованного банковского счета. В некоторых юрисдикциях сборы могут регулироваться или ограничиваться.
С 2009 года Регламент Европейского Союза № 924/2009 [2] [3] контролирует трансграничные платежи в Европейском Союзе. В статье 1 нового регламента (см. ссылку 4) говорится, что перевод IBAN/BIC в рамках Единой зоны платежей в евро (SEPA) не должен стоить больше, чем национальный перевод, независимо от того, какая валюта используется. Банк-получатель может взимать плату за обмен на местную валюту. По состоянию на 2022 год большинство европейских банков не взимают с частных клиентов плату за переводы SEPA, за исключением возможных комиссий за обмен. [4] Для корпоративных счетов может взиматься комиссия, но обычно она не превышает 40 центов. [5]
До этого в 2002 году Европейский Союз перенес регулирование комиссий, которые банк может взимать за платежи в евро между странами-членами ЕС, на внутренний уровень, [6] что привело к очень низким комиссиям за электронные переводы внутри еврозоны или их отсутствию . В 2005 году Исландия , Лихтенштейн и Норвегия присоединились к постановлению ЕС об электронных переводах. Однако это правило было заменено Единой зоной платежей в евро (SEPA) , состоящей из 32 европейских стран.
В Соединенных Штатах внутренние банковские переводы регулируются Федеральным постановлением J [7] и статьей 4А Единого коммерческого кодекса. [8] Электронные переводы в США могут быть дорогостоящими. В 2016 году среди 15 крупнейших розничных банков средняя комиссия за исходящий внутренний перевод составила 25 долларов США. Комиссия за входящие внутренние переводы была примерно поровну разделена между 0 долларами США (бесплатно) и 15 долларами США. [9]
В Австралии денежные переводы в первую очередь регулируются Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям , иногда существует дополнительное регулирование со стороны Австралийского центра отчетов и анализа транзакций в отраслях, где отмывание денег или финансирование терроризма представляют собой риск; например, услуги денежных переводов. Внутренние переводы в Австралии, как правило, бесплатны для потребителей. Международные переводы могут быть дорогостоящими, и банки часто взимают комиссию от 0 долларов США (бесплатно) до 30 долларов США, а также валютную маржу (разница между межбанковским курсом и ставкой, которую вы взимаете). Более дешевые альтернативы банкам доступны у валютных брокеров, которые обычно взимают более низкую комиссию и/или маржу. [10]
При банковском переводе между банками каждый владелец счета должен иметь подтвержденную личность. В отличие от платежей по кредитным картам , банковские переводы, как правило, не подлежат отзыву (хотя в некоторых случаях и юрисдикциях отзыв возможен). Информация, содержащаяся в проводах, передается безопасно с помощью зашифрованных методов связи. Цена банковских переводов сильно варьируется в зависимости от банка и его местоположения; в некоторых странах плата, связанная с услугой, может быть дорогостоящей, а в других переводы могут быть дешевыми или бесплатными.
Банковские переводы, осуществляемые через кассы, по существу анонимны и предназначены для переводов между людьми, которые доверяют друг другу. Отправлять деньги по безналичному расчету неизвестному лицу для получения в кассе небезопасно; получатель денег может после их получения не предоставить те товары или услуги, которые он обещал в обмен на оплату, а вместо этого просто исчезнуть. Эта афера использовалась часто, [11] особенно в так называемых аферах 419 , в которых для сбора средств часто назначается Western Union.
Международные переводы с участием США подлежат контролю со стороны Управления по контролю за иностранными активами (OFAC), которое отслеживает информацию, представленную в тексте телеграммы, а затем решает, следует ли в соответствии с федеральными постановлениями правительства США [7] [8] и политические позиции, деньги передаются террористическим группам или странам или организациям, находящимся под санкциями правительства США. Если финансовое учреждение подозревает, что средства отправляются из или в одну из этих организаций, оно должно заблокировать перевод и заморозить средства. [12]
Банковские переводы SWIFT не лишены уязвимостей. Каждый банк-посредник, который осуществляет банковские транзакции, может взимать комиссию непосредственно с переводимых средств (передаваемых активов) без ведома или согласия владельца счета. Во многих местах не существует законодательства или технических средств для защиты клиентов от подобной практики. Если банк S является банком-отправителем (или брокерской компанией), а банк R — банком-получателем (или брокерской компанией), а банки I1, I2 и I3 — банками-посредниками, то клиент может иметь договор только с банком S и/или R, но банки I1, I2 и I3 могут (и часто делают) брать деньги по безналичному расчету без какой-либо прямой договоренности с клиентом. Клиентов иногда застает врасплох, когда в банк R поступает меньше денег. Сравните это с чеками , где переведенная сумма гарантируется в полном объеме, а комиссии (если таковые имеются) могут взиматься только в конечных банках.
Европейский Союз предлагает некоторую частичную защиту от этой практики, запрещая европейским банкам-посредникам взимать комиссию с переводимой суммы, даже за трансатлантические переводы. [ нужна цитата ] Тем не менее, европейские брокерские фирмы по-прежнему часто заявляют, что они не взимают комиссию за перевод, а затем связываются со своим банком, чтобы взять неопубликованную комиссию из переведенной суммы в качестве средства компенсации своему банку за счет своих клиентов. ресурсы.
Одной из крупнейших компаний, предлагающих банковские переводы, является Western Union , которая позволяет физическим лицам переводить или получать деньги без счета в Western Union или любом финансовом учреждении. [13] Обеспокоенность и противоречия по поводу переводов Western Union в последние годы усилились из-за усиления мониторинга транзакций по отмыванию денег , а также опасений по поводу использования этой услуги террористическими группами , особенно после терактов 11 сентября 2001 года. . Хотя Western Union хранит информацию об отправителях и получателях, некоторые транзакции могут осуществляться по существу анонимно, поскольку получателю не всегда требуется предъявлять удостоверение личности. [14]
Еще одним вариантом для потребителей и предприятий, переводящих деньги на международном уровне, является использование специализированных брокерских домов для осуществления международных денежных переводов. [15] Многие из этих специализированных брокерских домов могут переводить деньги по более выгодным обменным курсам по сравнению с банками, экономя таким образом до 4%. [16] Эти поставщики могут предложить ряд продуктов обмена валюты, таких как спотовые контракты , форвардные контракты и лимитные ордера. [17] Однако не все такие провайдеры регулируются соответствующими государственными органами. Например, в Великобритании, хотя такие компании регулируются Управлением по финансовому регулированию, не все из них подпадают под контроль (FCA). [18] В число регулирующих органов входят Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), Канадский центр анализа отчетов о финансовых транзакциях (FINTRAC) в Канаде, Департамент таможни и акцизных сборов Гонконга в Гонконге и Управление финансового надзора (FCA) в Великобритании. . [19]
Большинство международных переводов осуществляется через SWIFT , кооперативное общество, основанное в 1974 году семью международными банками, которые управляют глобальной сетью для облегчения передачи финансовых сообщений. Используя эти сообщения, банки могут обмениваться данными для перевода средств между финансовыми учреждениями. Штаб-квартира SWIFT находится в Ла-Юльпе , на окраине Брюсселя , Бельгия .
SWIFT также действует как санкционированный Организацией Объединенных Наций международный орган по стандартизации, занимающийся созданием и поддержанием стандартов обмена финансовыми сообщениями. См. Стандарты SWIFT .
Каждому финансовому учреждению присвоен код ISO 9362 , также называемый банковским идентификационным кодом ( BIC ) или кодом SWIFT . Эти коды обычно состоят из восьми символов. [20] Например: Deutsche Bank — международный банк с головным офисом во Франкфурте , Германия , SWIFT-код которого — DEUTDEFF :
Использование расширенного кода из 11 цифр (если банк-получатель присвоил расширенные коды филиалам или зонам обработки) позволяет направить платеж в конкретный офис. Например: DEUTDEFF500 направит платеж в офис Deutsche Bank в Бад-Хомбурге . Однако SWIFT немного отклоняется от стандарта, используя девятую позицию для идентификатора логического терминала, что делает его расширенные коды длиной 12 цифр. [21]
Европейские банки, осуществляющие переводы внутри Европейского Союза и Швейцарии, также используют международный номер банковского счета или IBAN.
Международные предоплаченные карты — альтернативный способ перевода средств. Компании могут предоставить дебетовую карту для расчетов сотрудников по всему миру. Получателям не обязательно иметь банковский счет, и они могут использовать карту в местах, где дебетовая карта принимается в точках продаж или онлайн, а также могут снимать средства в местной валюте в банкомате.
Банки в США используют SWIFT для отправки сообщений, уведомляющих банки других стран о совершении платежа. Банки используют систему Fedwire или CHIPS для фактического осуществления платежа.
Внутренние банковские переводы между банками осуществляются через Fedwire или CHIPS. Отправляющие и принимающие банки США однозначно идентифицируются по транзитному номеру маршрутизации ABA .
Другие формы электронных переводов включают, например, систему электронных переводов средств (EFTS). Это система, используемая для перевода денег с банковского счета другому лицу. Эта система также используется при некоторых платежах, осуществляемых через банковскую службу онлайн-оплаты счетов. Эти переводы осуществляются с использованием маршрутного номера банка и номера счета в этом учреждении. Переводы EFTS отличаются от электронных переводов по важным юридическим аспектам. Платеж EFTS по сути представляет собой электронный именной чек , тогда как банковский перевод больше похож на электронный кассовый чек .
Переводы EFTS часто называют «переводами ACH», поскольку они осуществляются через автоматизированные клиринговые палаты .
Одним из важных отличий переводов ACH от банковских переводов является то, что получатель может инициировать их. Есть конечно ограничения, но именно так люди часто настраивают автоматическую оплату счетов, например, в коммунальных компаниях.