Подделка чеков или мошенничество с чеками ( американский английский ) относится к категории преступных деяний , которые включают в себя незаконное использование чеков с целью незаконного получения или заимствования средств, которые не существуют на балансе счета или в законном владении владельца счета. Большинство методов включают использование плавающего периода ( времени между переговорами по чеку и его клирингом в финансовом учреждении, выписавшем чек) для снятия этих средств. Конкретные виды мошенничества с чеками включают в себя подделку чеков , когда средства депонируются до окончания периода плавающего периода для покрытия мошенничества, и подвешивание бумаг , когда плавающий период дает возможность выписывать мошеннические чеки, но счет никогда не пополняется.
Подмена чеков подразумевает использование остатка на счете с целью получения выгоды и задержки уведомления о несуществующих средствах.
В то время как некоторые мошенники с чеками намерены полностью восстановить свои счета, другие, которых часто называют бумажными халтурщиками , имеют в виду чистое мошенничество, пытаясь «взять деньги и скрыться».
Чек выписывается торговцу или другому получателю, в надежде, что получатель не заподозрит, что чек не будет оплачен. Покупатель затем завладеет деньгами, товарами или услугами, купленными по чеку, и будет надеяться, что получатель не предпримет никаких действий или сделает это напрасно.
Чек индоссируется не получателем платежа, а затем обналичивается или вносится обманным путем. Неполучатель платежа будет иметь наличные деньги свободными и чистыми, и будет надеяться, что настоящий получатель не узнает об этом до гораздо более позднего времени.
Бумажный вешалка один раз вносит на свой счет чек, который, как он знает, является плохим или фиктивным. Когда банк рассматривает доступные средства (обычно на следующий рабочий день), но до того, как банку сообщают, что чек плохой, бумажный вешалка снимает средства наличными. Преступник знает, что чек не будет оплачен, и в результате на счете будет долг, но преступник откажется от счета и заберет наличные.
Подобные преступления часто совершаются мелкими преступниками для получения средств путем быстрого хищения и часто совершаются с использованием фиктивных или украденных документов, чтобы скрыть личность настоящего преступника.
Эта форма мошенничества лежит в основе нигерийского чекового мошенничества и других подобных схем; однако в этих случаях жертва оказывается тем, кого обвиняют в совершении подобных преступлений, и ей приходится доказывать свою невиновность.
Иногда подделка является методом выбора при мошенничестве с банком. Существует три основных типа подделки чеков: [1] (a) Подделка. Это чек, который был создан на небанковской бумаге, чтобы выглядеть как настоящий. Он относится к настоящему счету. (b) Поддельная подпись. Чек является подлинным, но подпись не принадлежит владельцу счета. (c) Мошеннически измененный. В этом случае подлинный чек был выписан подлинным клиентом, но он был изменен мошенником, как правило, путем изменения имени получателя или добавления слов и/или цифр с целью завышения суммы. В Англии и Уэльсе раздел 64 Закона о переводных векселях 1882 года предусматривает, что в случае, если вексель или акцепт существенно изменены без согласия всех сторон, ответственных по векселю, вексель становится недействительным, за исключением случаев, когда он используется против стороны, которая сама внесла, уполномочила или согласилась на изменение, и последующих индоссантов. [2]
Среди других случаев можно назвать случай Фрэнка Абигнейла , когда преступник передает или пытается передать чек, который был изготовлен им/ею, но который представляет собой несуществующий счет.
Отмывание чеков подразумевает кражу чека во время его передачи от автора к получателю, после чего с помощью химикатов удаляются чернила, представляющие все части чека, кроме подписи. [3] Затем преступник заполняет пробелы в своих интересах.
Иногда мошенничество с чеками совершается сотрудником самого банка, как это было в случае с Сюзетт А. Брок, которая была осуждена за кражу за то, что она выписала пять корпоративных чеков на свое собственное имя, находясь за своим столом в качестве агента по обслуживанию кредитов в Banner Bank в Уолла-Уолла, штат Вашингтон. [4]
Самый известный «художник по фальшивым чекам» 20-го века, Фрэнк Абигнейл , придумал схему, чтобы помещать неправильные номера MICR в конец выписанного им чека, чтобы они направлялись в неправильный Федеральный резервный банк для клиринга. Это позволяло ему дольше работать в одной области, прежде чем его преступная деятельность была обнаружена. [5] [6] В фильме « Поймай меня, если сможешь », в котором описывается преступная деятельность Абигнейла, показано, как Абигнейл замачивает пластиковые самолеты Pan Am в своей ванной и удаляет эмблему Pan Am с игрушек. Затем он наклеивал наклейки на выписанные им фальшивые чеки, притворяясь пилотом Pan Am. В фильме показано, как Абигнейл накопил более 2,5 миллионов долларов, в то время как на самом деле он собрал чуть менее 1500 долларов. [7]
В большинстве юрисдикций выписывание чека на сумму денег, которая, как известно выписывающему, отсутствует на счете на момент переговоров (или доступна для защиты от овердрафта ), обычно считается нарушением уголовного права . Однако общая практика, которой придерживаются банки, заключается в том, чтобы воздерживаться от преследования выписывающих чек лиц, если чек поступает в банк после внесения достаточных средств, тем самым позволяя ему пройти клиринг. Но владелец счета обычно несет полную ответственность за все банковские штрафы, гражданские санкции и уголовные обвинения, допустимые законом, в случае, если чек не проходит клиринг банка.
Только когда успешное оформление чека происходит из-за мошеннической схемы , банк традиционно принимает меры. У банков всегда были различные методы обнаружения мошеннических схем и их пресечения на месте. Имеющиеся компьютерные системы будут предупреждать банковских служащих, когда клиент участвует в различных подозрительных действиях, включая частое внесение чеков с одинаковыми, крупными ежемесячными суммами депозитов, сопровождаемыми почти нулевым средним дневным балансом, или избегание кассиров путем частого использования банкоматов для внесения депозитов.
Новые технологии, которые существуют сегодня, могут оставить большинство форм подделки чеков и подвешивания бумаг в прошлом. Поскольку новое программное обеспечение быстро выявляет незаконную деятельность на уровне кассира/филиала, а не ждет ночных проверок в бэк-офисе, схемы не только легче обнаружить, но и могут быть предотвращены кассиром, который отклоняет незаконные транзакции клиентов еще до их начала.
Частью того, как банки борются с мошенничеством с чеками, является предложение своим клиентам услуг по защите от мошенничества. Поскольку банки не могут знать каждый чек, который выписывает клиент, и который может быть или не быть мошенническим, бремя ответственности за информирование банка о том, какие чеки они выписывают, лежит на клиентах. Эти системы позволяют клиентам загружать файлы своих чеков в банк, включая номер чека, сумму денег и, в некоторых случаях, имя получателя платежа. Теперь, когда чек предъявляется для оплаты, банк стирает его с информации в файле. Если одна из переменных не совпадает, то чек будет помечен как потенциально мошеннический элемент.
Эти услуги помогают при внешнем мошенничестве, но они не помогают при внутреннем мошенничестве. Если сотрудник отправляет в банк информацию с мошенническими элементами, то банк не будет знать, что нужно отклонить платеж. Должна быть внедрена система двойного контроля, чтобы не распределять все возможности на одного человека.
До принятия Закона о клиринге чеков в XXI веке [8] , когда клиринг чеков мог занимать три и более дней, игра с плавающей процентной ставкой была довольно распространенной практикой в США среди в остальном честных людей, которые сталкивались с чрезвычайными ситуациями прямо перед днем выплаты зарплаты. [9]
Мошенничество с круговым движением и отказом постепенно устраняется, поскольку чеки будут проходить клиринг в банке B в тот же день, когда они будут зачислены в банк A, не оставляя времени для того, чтобы несуществующие средства стали доступны для снятия. Благодаря технологии обмена изображениями средства, которые временно становятся доступными на счете банка A, стираются в тот же день.
Хотя все еще может быть место для розничного кайтинга, меры безопасности, принимаемые розничными сетями, помогают сократить количество таких инцидентов. Все больше сетей ограничивают сумму получаемого кэшбэка, количество раз, когда кэшбэк может быть предложен в течение недели или определенного периода времени, и получение остатков по транзакционным счетам перед предложением кэшбэка, тем самым отказывая в нем тем, у кого низкие остатки. Например, политика Walmart заключается в определении остатков по счетам тех, кто получает кэшбэк, а некоторые магазины Safeway не предлагают кэшбэк ни по одному счету с остатками менее 250 долларов, даже если средств достаточно для покрытия суммы на чеке. Клиенты, которые, как отмечено, часто получают кэшбэк, также проверяются корпорацией на предмет выявления закономерностей.
Некоторые компании также используют чек исключительно как информационное устройство для автоматического списания средств со счета и возвращают товар клиенту после этого. Однако в Соединенных Штатах это делается через сеть ACH ; хотя и быстрее, чем традиционный клиринг чеков, вопреки распространенному мнению, сеть ACH не мгновенна. Хотя эта практика сокращает возможности для кайтинга (за счет сокращения свободного остатка), она не всегда его устраняет.
В августе и сентябре 2024 года в TikTok распространился вирусный «денежный взлом», который на самом деле был формой мошенничества с чеками, в котором утверждалось, что владельцы счетов в Chase Bank могут получить большие суммы денег, выписав чек, обналичив его и быстро сняв деньги в банкомате . Это произошло из-за сбоя , который позволял пользователям снимать деньги до того, как банк проверит подлинность чека. [10] [11]