Карта с сохраненной стоимостью ( SVC ) или денежная карта — это платежная карта с денежной стоимостью, хранящейся на самой карте, а не на внешнем счете, поддерживаемом финансовым учреждением. Это означает, что терминалам сбора платежей не требуется доступ к сети, поскольку средства могут быть сняты и внесены прямо с карты. Как и наличные , платежные карты могут использоваться анонимно, поскольку лицо, владеющее картой, может использовать средства. Они представляют собой электронную разработку токенов и обычно используются в платежных системах с низкой стоимостью или там, где доступ к сети затруднен или дорог для реализации, например, в парковочных автоматах, системах общественного транспорта и закрытых платежных системах в таких местах, как корабли.
Карты с сохраненной стоимостью отличаются от дебетовых карт , где деньги находятся на депозите у эмитента , и кредитных карт , которые подчиняются кредитным лимитам, установленным эмитентом, и привязаны к счетам в финансовых учреждениях. [1] Другое отличие между картами с сохраненной стоимостью и дебетовыми и кредитными картами заключается в том, что дебетовые и кредитные карты обычно выпускаются на имя индивидуальных владельцев счетов, в то время как карты с сохраненной стоимостью могут быть анонимными, как в случае подарочных карт . Карты с сохраненной стоимостью являются предоплаченными денежными картами и могут быть утилизированы, когда стоимость использована, или стоимость карты может быть пополнена, как в случае телефонных карт или при использовании в качестве карты оплаты проезда .
Термин «замкнутый цикл» означает, что средства и/или данные физически хранятся на токене или карте в виде двоично-кодированных данных. Это отличается от платежных карт, где данные хранятся на компьютерах эмитента карты. Как и в случае с платежными картами, доступ к значению можно получить с помощью магнитной полосы , чипа или радиочастотной идентификации (RFID), встроенных в карту; или путем ввода кода, напечатанного на карте, в телефон или другую цифровую клавиатуру . [2]
Для карт с сохраненной стоимостью нет общепринятого названия, которое было бы привязано к конкретной стране или компании. Названия для карт с сохраненной стоимостью включают APPH в США, Mondex в Канаде, Chipknip в Нидерландах, Geldkarte в Германии, Quick в Австрии, Moneo во Франции, Proton в Бельгии, Carta prepagata («Предоплаченная карта») в Италии, FeliCa -карты, такие как Suica в Японии, China T-Union в материковом Китае, EZ-Link и NETS (CashCard и FlashPay ) в Сингапуре, Papara Card в Турции, Octopus card в Гонконге, SUBE card в Аргентине, T-Cash на Филиппинах и Touch 'n Go и MyRapid Card в Малайзии.
Министерство финансов США управляет тремя программами карт с сохраненной стоимостью: EZpay, EagleCash и Navy Cash. Негосударственные карты с сохраненной стоимостью включают Aramark GuestExpress, Compass Zipthru и Freedompay FreetoGo.
.jpg/1280px-Farecard_machine_in_Washington,_D.C._(2005).jpg)
Карты с сохраненной стоимостью чаще всего используются для транзакций с небольшими суммами, таких как проездные карты в транспортной системе , телефонные предоплаченные карты , кафетерии или для микроплатежей в магазинах или торговых автоматах. Они также имеют преимущество перед большинством других платежных карт в том, что при совершении, скажем, покупки не требуются телекоммуникационные средства, что может быть важно в ситуациях, когда доступность или надежность этих средств неопределенны или дороги, особенно для транзакций с небольшими суммами. Преимущество для продавца заключается в том, что банковские комиссии за транзакции не взимаются, поскольку транзакция обрабатывается офлайн, и не требуется ссылка на банк для обработки. Ограничением является то, что эти карты нельзя использовать для онлайн, телефонных, почтовых заказов и других « транзакций без присутствия карты ».
Немецкая Geldkarte и австрийская Quick card также могут быть использованы для проверки возраста клиента в автоматах по продаже сигарет .
Типичные приложения предоплаченных карт, специфичных для организаций или отраслей, включают зарплатные карты , карты скидок , подарочные карты , карты кафетериев и проездные карты , а также американские медицинские программы, такие как карты HSA . Карты EZpay, EagleCash и Navy Cash используются американскими военными в качестве электронных альтернатив наличным деньгам в районах, характеризующихся затрудненным доступом и ограниченной банковской или телекоммуникационной инфраструктурой.
Карты с сохраненной стоимостью могут сэкономить организациям значительную сумму денег, если клиенты добавляют большую сумму средств на карту за один раз, а затем платят меньшую комиссию за каждое использование карты при небольших покупках. [3]
Карты предоплаты закрытой системы — это карты, выпущенные торговцем, которые могут быть использованы только для покупок у торговца. Обычно они имеют фиксированную сумму и широко известны как подарочные карты торговца или карты магазина. Эти карты обычно приобретаются для использования в качестве подарков и все чаще заменяют традиционные бумажные подарочные сертификаты.
Обычно, мало законов, если они вообще есть, регулируют эти типы карт. Эмитенты или продавцы карт не обязаны получать лицензию. Предоплаченные карты закрытой системы не подпадают под действие Закона США о патриотизме , поскольку они, как правило, не могут идентифицировать клиента.
Как долги перед потребителями, купившими карту, эти покупки остаются в бухгалтерских книгах продавца как обязательство, а не актив. Следовательно, подарочные сертификаты и подарочные карты продавца подпадают под действие законов штата о выморочном имуществе или брошенном имуществе (APL). Однако появление закрытых систем предоплаченных карт размыло применимость APL. Северная Каролина и Иллинойс исключили эти типы карт из APL при условии, что карта не имеет срока действия или платы за обслуживание. Мэн и Вирджиния требуют, чтобы эмитент платил государству, когда карты отказываются от них. В Коннектикуте эмитент должен указать место жительства владельца подарочной карты. Поскольку большинство подарочных карт продавца являются анонимными, местом жительства владельца карты считается офис казначея штата.
В настоящее время ни один закон не требует от торговца предоставлять возврат средств за утерянные или украденные карты. Возможность возврата средств указывается в соглашении держателя карты эмитента. Кроме того, большинство карт закрытой системы не могут быть погашены за наличные. Когда держатель карты погашает всю, кроме незначительной части карты, на товар, эта сумма, как правило, теряется и является непредвиденной выгодой для торговца-эмитента. Торговец также получает непредвиденную выгоду, если у карты истекает срок действия, а держатель карты не использует всю ее стоимость к этой дате. Кроме того, торговец имеет право беспроцентного использования стоимости до тех пор, пока она не будет погашена.
Предоплаченные карты полузакрытой системы похожи на предоплаченные карты закрытой системы. Однако держателям карт разрешено использовать карты у нескольких продавцов в пределах географической области. Эти типы карт выпускаются третьей стороной, а не розничным продавцом, который принимает карту. Примерами являются университетские карты и подарочные карты торговых центров. Законы, регулирующие эти типы карт, не урегулированы. В зависимости от штата эмитент может быть обязан иметь или не обязан иметь лицензию на перевод денег или другую аналогичную лицензию. Помимо округа Колумбия, штаты США, которым требуется лицензия, включают Коннектикут, Флориду, Иллинойс, Айову, Луизиану, Мэриленд, Миннесоту, Миссисипи, Северную Каролину, Орегон, Техас, Вермонт, Вирджиния, Западную Вирджинию, Вашингтон и Вайоминг. Обратите внимание, что эти штаты явно требуют лицензирования для эмитентов карт. В других штатах могут быть более тонкие законы о лицензировании. Согласно разделу 18 Свода законов США 1960, эмитенту является преступлением осуществление бизнеса по переводу денег без лицензии. Владельцы карт обычно страдают от тех же проблем, что и владельцы карт закрытой системы. Неясно, применимы ли главы 7 и 11 Кодекса о банкротстве к этим типам карт.
Обычно страны устанавливают ограничения на то, сколько валюты можно вывезти или ввезти в страну. Однако эти ограничения обычно не применяются к деньгам, покидающим страну в безналичной форме, например, на картах с предоплаченной стоимостью. Существует опасение, что карты с предоплаченной стоимостью могут использоваться для отмывания денег , то есть для перемещения офшорных средств, полученных от преступной деятельности, такой как торговля наркотиками . Есть сообщения о том, что эти карты используются мексиканскими наркокартелями для перевода денег через границы. [4]
Например, в Соединенных Штатах законно въезжать в страну или выезжать из нее с деньгами, которые хранятся на картах, и (в отличие от наличных денег в больших суммах) не нужно сообщать таможне или другим органам. Некоторые члены Конгресса США рассматривают возможность принятия законов, которые потребуют от путешественников, пересекающих страну, въезжающих в страну или выезжающих из нее, сообщать об этих картах. [5] Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США опубликовала уведомление о предлагаемом принятии правил в отношении карт с сохраненной стоимостью в выпуске Федерального реестра от 28 июня 2010 года . Предлагаемые правила потребуют от продавцов предоплаченных карт регистрации в правительстве и ведения учета транзакций и клиентов. [6] [ требуется обновление ]