Страхование юридической защиты ( LPI ), также известное как страхование юридических расходов ( LEI ) или просто юридическое страхование , представляет собой особый класс страхования , который облегчает доступ к закону и правосудию путем предоставления юридических консультаций и покрытия судебных издержек спора, независимо от того, возбуждено ли дело страхователем или против него. В зависимости от национальных правил страховщики юридической защиты также могут представлять страхователя вне суда или даже в суде.
Страхование юридической защиты имеет 100-летнюю историю. [1] Концепция возникла в 1911 году, когда членам « Automobile Club de l'Ouest» было предложено несколько дополнительных услуг, среди которых защита в случае штрафов или споров перед полицейскими судами. Эта базовая юридическая защита затем была распространена на дорожно-транспортные происшествия и привела к появлению первого полиса страхования юридической защиты во Франции, предлагаемого « La Défense Automobile et Sportive (DAS) », которая была основана в 1917 году. « La Défense Automobile et Sportive (DAS) » предлагала юридические услуги и покрытие расходов на судебное преследование водителям автомобилей и спортсменам. [2]
В 1928 году автомобильный клуб в Германии под названием Deutsche Automobil Schutz (DAS) увеличил членские взносы, чтобы создать аналогичный пул для оплаты защиты своих членов, обвиняемых в правонарушениях, связанных с дорожным движением. Затем представители широкой общественности стали интересоваться возможностью присоединения к этой схеме. Именно тогда идея страхования, доступного для широкой общественности, прочно укоренилась. В настоящее время DAS Germany по-прежнему является крупнейшим страховщиком юридической защиты в мире, за ним следует ARAG, другой немецкий страховщик. Сегодня страхование юридической защиты прочно укоренилось в Европе и развивается за ее пределами. Только немецкий рынок имеет 36% доли рынка во всем мире, за ним следует Франция с 12%. Европейский рынок представляет более 80% мирового рынка страхования юридической защиты. [3]
Страховщики юридической защиты покрывают расходы (например, судебные издержки и расходы адвоката), понесенные в случае непредвиденного правового вопроса. Эти расходы обычно включают гонорары адвоката и суда, расходы на свидетелей, расходы на перевод или гонорары экспертов. В зависимости от национального законодательства страховщики юридической защиты также предоставляют юридические услуги и представляют страхователей вне суда или в суде. Страхователь обычно защищен от споров в нескольких областях права, таких как договорное , трудовое , потребительское и семейное право (в редких случаях включая развод ). Премия, как правило, выплачивается на ежегодной основе.
Объем покрытия зависит от типа договора и определяется в положениях и условиях полиса. Когда полис продается как часть пакета страхования жилья, автомобилей или путешествий (т. е. дополнительный полис), он покрывает только споры, строго связанные с целью основного покрытия (например, претензии, связанные с жильем, такие как споры с соседями, или споры, связанные с автомобилем, в случае страхования правовой защиты автомобиля). Когда страхование правовой защиты приобретается как отдельный и независимый страховой продукт (автономное покрытие), спектр предоставляемых услуг, объем и область покрытия намного больше. Иногда страхование правовой защиты предлагается в качестве льготы членам профсоюза или ассоциации.
В Европейском союзе точные правила регулируют страхование правовой защиты и четко определяют, как страховщики должны организовывать свой бизнес и управлять претензиями. Эти правила включены в Директиву Solvency II (статьи 198 - 205). [4] Классы страхования, не связанные со страхованием жизни, перечислены в Приложении II Директивы Solvency II. [5]
Страхование правовой защиты не следует путать с покрытием, часто включаемым в страхование ответственности. Страхование ответственности призвано защитить страхователя от убытков, возникших в результате действий или бездействия, которые являются небрежными и приводят к ущербу другому лицу, его имуществу или интересам. Таким образом, основная сфера страхования ответственности третьих лиц заключается в защите других лиц от последствий неправомерных действий страхователя. Другими словами, страхование ответственности третьих лиц возмещает ущерб другой стороны, который был причинен небрежным действием застрахованного. Оно не вмешивается для защиты имущества и интересов страхователя, за исключением случаев привлечения к ответственности за ущерб другой стороны. Оно также обеспечивает юридическое представительство и оплачивает расходы на защиту страхователя, если страхователь подвергается иску в результате участия в несчастном случае, поскольку проигрыш в иске об ответственности будет иметь пагубные последствия для страховщика ответственности, поскольку ему придется нести финансовые последствия. Однако страховщик ответственности не помогает страхователю добиваться справедливости в качестве истца в случае, если он понес ущерб.
Существуют и развивались различные формы страхования правовой защиты в зависимости от национальных юрисдикций. Традиционно страхование правовой защиты покрывает непредвиденные события как страхование до события (BTE). Событие в этом случае является инцидентом, инициирующим судебный процесс. Однако в некоторых странах (например, в Австралии, Канаде и Великобритании) также возможно получить покрытие после начала юридического спора, которое описывается как страхование после события (ATE). На рынке США юридическая защита и поддержка часто предоставляются через юридические планы или предоплаченные юридические услуги, которые в большинстве случаев не являются страховкой.
Эта форма страхования является наиболее распространенной. Она охватывает тех, кто хочет защитить себя от возможных будущих претензий, и приобретается до перспективы любого юридического спора. Она поддерживает страхователя, предоставляя юридические консультации или даже представляя страхователя в суде или вне суда. Она также покрывает расходы и издержки судебных разбирательств.
Полисы post-the-event или ATE страхуют юридические действия, связанные с событиями, которые уже произошли. Эта страховка покрывает уже существующий спор, в котором, однако, еще не началось разбирательство или не были понесены значительные судебные издержки или выплаты. Если дело не увенчается успехом, страховка ATE защищает застрахованного от риска необходимости оплачивать собственные расходы и неблагоприятные издержки. Этот тип покрытия обычно доступен только для споров с высокими шансами на успех, когда страховщик, скорее всего, сможет взыскать свои издержки с противной стороны. Она доступна в Австралии, Канаде и Великобритании.
В Великобритании адвокаты, которые берутся, например, за дела о телесных повреждениях на основе « no win no fee », могут потребовать от своих клиентов, будь то ответчики или истцы, оформить страховку ATE, чтобы покрыть расходы в случае проигрыша дела. Выплаты премии, особенно в рамках соглашения no win no fee, могут быть отложены до завершения дела; таким образом, в большинстве случаев сама премия застрахована самостоятельно. Эту страховку часто предлагают адвокаты и компании по управлению претензиями . Раздел 46 Закона о юридической помощи, вынесении приговоров и наказании правонарушителей 2012 года [6] (вступившего в силу 1 апреля 2013 года) внес важное изменение в отношении возможности взыскания премии: до вступления Закона в силу страхователь мог взыскать уплаченную премию с проигравшей стороны, тогда как теперь премия должна быть выплачена клиентом из любого полученного ущерба.
Европейский рынок юридического страхования хорошо развит, Германия, Франция и Нидерланды представляют соответственно 43%, 14% и 8% рынка. Страхование юридической защиты стало [ когда? ] более распространенным за пределами Европы, в том числе в Канаде, Японии, Южной Африке и США. Оно также появляется в Австралии, Чили, Китае, Новой Зеландии и Южной Корее.
Согласно опросу, заказанному RIAD и проведенному Ipsos в августе 2017 года в Германии, Франции, Ирландии и Нидерландах, более четверти респондентов имели юридические споры в течение предыдущих пяти лет. Ответы показали, что во всех четырех странах люди в основном обеспокоены расходами на спор, это особенно верно в Ирландии (50% респондентов), где гонорары адвокатов чрезвычайно высоки. По сравнению с другими странами, граждане Нидерландов особенно опасаются тратить время и силы (33%), в то время как немцы, как правило, обеспокоены тем, что их лишат прав (27% по сравнению с 18% в Ирландии и только 10% и 8% во Франции и Нидерландах). [7] Это еще больше осложняется свободой государств-членов регулировать некоторые вопросы иначе, чем ЕС, например, требуя страхования для отдельных ферм, которые выращивают генетически модифицированные культуры и намереваются продавать их другим государствам-членам ЕС. [8]
Четыре из десяти немцев были бы готовы обратиться в суд, если бы средняя стоимость ущерба составляла около 600 евро. [9] Юридическая страховка в Германии покрывает гонорары адвокатов и судебные издержки. Некоторые полисы даже оплачивают залог. [10] В Германии существует четыре типа юридической страховки: частная, дорожная, недвижимость и работа. Стоимость юридической страховки варьируется в зависимости от типа юридической страховки. Клиенты могут даже оформить один или несколько видов юридической страховки. Полис юридической страховки в Германии стоит от 75 до 478 евро в год по состоянию на 2024 год. [10]
Также есть несколько союзов, которые предлагают юридическую поддержку. Например, ассоциации арендаторов и ассоциации арендодателей предлагают юридические консультации арендаторам и арендодателям соответственно. Эти ассоциации даже помогают своим членам урегулировать спор во внесудебном порядке. Однако ассоциации не оказывают никакой поддержки, когда дело доходит до суда. Юридическая страховка выплачивает, когда дело доходит до суда. [10] Расчет гонораров адвокатов основан на Законе о компенсации адвокатам (RVG). [11] Согласно RVG, гонорар адвоката рассчитывается на основе суммы или стоимости спора.
Канадский рынок быстро растет, и несколько компаний (некоторые местные, некоторые из США) предлагают страхование правовой защиты. В 2016 году валовая страховая премия по страхованию правовой защиты составила около 56 миллионов канадских долларов; по сравнению с предыдущим годом она почти удвоилась. Чтобы способствовать дальнейшему доступу к правосудию, в 2013 году Канадская ассоциация адвокатов заключила партнерство с DAS Canada, канадской лицензированной специализированной страховой компанией по страхованию правовой защиты. [12] В Квебеке страхование правовой защиты поддерживается и продвигается юридическим обществом Квебека ( ассоциацией адвокатов ), Le Barreau du Québec . [13]
На японском рынке валовая страховая премия составила около 600 миллионов евро в 2016 году, что делает Японию пятым по величине рынком после Германии, Франции, США и Нидерландов. В 2016 году юридическая защита, добавленная к автострахованию, составляла 90% доли рынка; это связано с тем, что отдельное страхование было введено только в последнее десятилетие.
Согласно исследованию, проведенному в 2016 году Министерством безопасности и юстиции Нидерландов, юристы, предоставлявшие услуги через страховщиков юридической защиты, получили самые высокие оценки как с точки зрения воспринимаемого качества услуг, так и на основе экспертной оценки. [14]
В Южной Африке юридическое страхование в основном продается напрямую потребителям без посредников. Юридические страховщики решают около восьмидесяти процентов дел через внутренних юридических консультантов.
В Соединенном Королевстве страхование правовой защиты в первую очередь продается напрямую конечному пользователю без посредника. Основное внимание уделяется превентивному разрешению споров с помощью внутренних юристов. 80% проблем решаются внутри компании. В своем отчете от ноября 2017 года « Право и практика страхования до события (BTE) – Информационное исследование» [ 15] Совет по гражданскому правосудию Великобритании приходит к выводу, что страхование правовой защиты предлагает многим людям доступ к существенной юридической помощи. С этой целью юридические службы помощи LPI заполняют реальный пробел на рынке, и в этом отношении страховщики значительно улучшают доступ к правосудию в текущей ситуации. В отчете также отмечается общая неосведомленность потребителей о существовании покрытия правовой защиты как такового, а также об объеме покрытия. В отчете подчеркивается, что все заинтересованные стороны (юристы, брокеры, страховщики, юридическое общество и консультационный сектор) могут активно способствовать повышению осведомленности о страховании правовой защиты. При этом отчет подтверждает предыдущие выводы двух предыдущих отчетов (Тематический обзор отрасли страхования расходов на юридическое страхование автотранспортных средств Великобритании, проведенный Управлением по финансовому поведению (FCA) в 2013 году [16], Отчет Министерства юстиции Великобритании , опубликованный в октябре 2007 года [17] ). FCA увидело, что многие потребители не смогли отличить покрытие автострахования (защиту от ответственности за ущерб третьей стороны) от страхования правовой защиты автотранспортных средств (преследование исков о возмещении незастрахованных убытков и защиту от уголовного преследования). Отчет Министерства юстиции за 2007 год пришел к выводу, что, хотя 59% населения Великобритании имеют какую-либо форму страхования правовой защиты (независимо от того, знали они об этом или нет), менее одного из четырех потребителей когда-либо слышали о страховании BTE или ATE. Исследование Министерства подсчитало, что 28 миллионов взрослых британцев фактически имеют страхование BTE, в основном как дополнение к другому страховому полису.
Доступны полисы поэтапного уплаты страховых взносов, например, первоначальная премия уплачивается при инициировании иска, вторая премия уплачивается при возбуждении дела и еще одна премия уплачивается непосредственно перед судебным разбирательством , при условии, что каждая из этих стадий будет достигнута. [18]
В мае 2012 года окружной судья Смедли, выступая в качестве регионального судьи по судебным издержкам, рассмотрел восемь контрольных дел , «Контрольные дела о страховых премиях Ливерпуля ATE», в которых истцы уплачивали страховые премии ATE, с целью проверки
[было] ли разумным для принимающей стороны использовать полисы с блочной ставкой, когда [были] доступны более дешевые полисы с индивидуальной ставкой, было ли разумным или необходимым использование полисов с поэтапной оплатой страховых взносов, и была ли [ существовала ] ли в протокольных случаях [а ] необходимость в полисе ATE до третьего этапа, учитывая минимальный риск того, что истец не возместит расходы. [19]
Предоплаченные юридические услуги относительно новы в Соединенных Штатах. Существует множество онлайн-юридических услуг , которые предлагают юридические планы, которые обычно покрывают определенные события, такие как составление контракта или завещания, в то время как страхование юридической защиты покрывает непредвиденные события (например, трудовые или потребительские споры). Юридические планы в основном основаны на массовых сбережениях (например, массовая закупка юридических услуг или внутренних юридических консультаций для определенной группы людей, например, членов профсоюза), а не на принципах страхования, то есть они не включают гарантии, такие как страхование, а обеспечивают покрытие только до тех пор, пока накопленные средства не будут израсходованы. Юридические планы предлагаются профсоюзами в качестве бесплатного преимущества членства в профсоюзе или создаются группами людей, имеющих общие интересы, например, студентами университетов.
{{cite web}}: CS1 maint: бот: исходный статус URL неизвестен ( ссылка )