Страховое право — это практика права, связанная со страхованием , включая страховые полисы и претензии. Его можно в целом разделить на три категории: регулирование страхового бизнеса; регулирование содержания страховых полисов, особенно в отношении потребительских полисов; и регулирование рассмотрения претензий.
Самая ранняя форма страхования, вероятно, морское страхование, хотя формы взаимности (групповое самострахование) существовали и до этого. Морское страхование возникло у купцов Ганзейского союза и финансистов Ломбардии в XII и XIII веках, зафиксированное в названии Ломбард-стрит в лондонском Сити, старейшем рынке торгового страхования. В те ранние дни страхование было неразрывно связано с расширением меркантилизма и разведкой (и эксплуатацией) новых источников золота, серебра, специй, мехов и других ценных товаров, включая рабов, из Нового Света. Для этих купцов-авантюристов страхование было «средством, благодаря которому происходит так, что при потере или гибели любого судна не следует гибель ни одного человека, но потеря скорее ложится на многих, чем на немногих... благодаря чему все купцы, особенно молодые, склонны рисковать более охотно и более свободно». [1]
Расширение английской морской торговли сделало Лондон центром страхового рынка, который к XVIII веку стал крупнейшим в мире. Страховщики сидели в барах или новомодных кофейнях, таких как те, которыми управлял Эдвард Ллойд на Ломбард-стрит, обдумывая детали предполагаемых торговых «приключений» и указывая степень, в которой они разделят риски, ставя свою «царапинку» или подпись на предъявленных им документах.
В то же время судья XVIII века Уильям Мюррей, лорд Мэнсфилд , разрабатывал материальное право страхования в той степени, в которой оно в значительной степени осталось неизменным до настоящего времени - по крайней мере, в том, что касается коммерческого, не потребительского бизнеса - в юрисдикциях общего права. Мэнсфилд черпал вдохновение у "иностранных властей" и "умных торговцев"
«Те ведущие принципы, которые можно считать общим морским правом и общим правом торговцев, которые он обнаружил преобладающими во всем коммерческом мире и к которым можно было легко отнести любой вопрос страхования. Отсюда большая известность его суждений и отсюда уважение, которым они пользуются в зарубежных странах». [2]
К 19 веку членство в Lloyd's было урегулировано, и в 1871 году был принят Закон Ллойда, учредивший корпорацию Lloyd's , которая действовала как рынок для членов, или «Имен». А в начале двадцатого века коллективный свод общего страхового права был кодифицирован в 1904 году в Законе о морском страховании 1906 года , в результате чего с этой даты морское и неморское страховое право разошлись, хотя в основе своей основывались на тех же изначальных принципах.
Юрисдикции общего права в бывших членах Британской империи, включая США, Канаду, Индию, Южную Африку и Австралию, в конечном итоге берут начало в праве Англии и Уэльса. Что отличает юрисдикции общего права от их аналогов гражданского права, так это концепция права, созданного судьей , и принцип stare decisis — идея, в самом простом смысле, что суды связаны предыдущими решениями судов того же или более высокого статуса. В контексте страхового права это означало, что решения ранних торговых судей, таких как Мэнсфилд, лорд Элдон и Буллер, были связаны или, за пределами Англии и Уэльса, были, по крайней мере, весьма убедительны для их преемников, рассматривавших аналогичные вопросы права.
В общем праве определяющим понятием договора коммерческого страхования является передача риска, свободно согласованная между контрагентами с одинаковой переговорной силой, в равной степени заслуживающими (или не заслуживающими) защиты суда. Андеррайтер имеет преимущество, посредством составления условий полиса, очерчивания точных границ покрытия. Потенциальный страхователь имеет равное и противоположное преимущество знания точного риска, предлагаемого для страхования, более подробно, чем андеррайтер когда-либо сможет достичь. Таким образом, центральными для английских решений по коммерческому страхованию являются связанные принципы, согласно которым андеррайтер связан условиями своего полиса; и что риск является таким, каким он был ему описан, и что ничто существенное для его решения застраховать его не было скрыто или искажено для него.
В странах гражданского права страхование обычно было более тесно связано с защитой уязвимых, а не как средство поощрения предпринимательства посредством распределения риска. Юрисдикции гражданского права — в самых общих чертах — имеют тенденцию регулировать содержание страхового договора более тщательно и в большей степени в пользу страхователя, чем в юрисдикциях общего права, где страховщик гораздо лучше защищен от возможности того, что риск, за который он принял премию, может быть больше того, за который он договорился. В результате большинство правовых систем по всему миру применяют принципы общего права к разрешению коммерческих страховых споров, в соответствии с которыми признается, что страховщик и страхователь являются более или менее равными партнерами в разделении экономического бремени риска.
Большинство, а до 2005 года все, юрисдикции общего права требуют, чтобы страхователь имел страховой интерес в предмете страхования. Страховой интерес - это правовые или справедливые отношения между страхователем и предметом страхования, отдельные от существования страховых отношений, в силу которых страхователь был бы ущемлен наступлением застрахованного события или, наоборот, получил бы выгоду от его ненаступления. Страховой интерес долгое время считался морально необходимым в страховых договорах, чтобы отличать их как подлежащие исполнению договоры от не подлежащих исполнению игровых соглашений (обязывающих только «в честь») и пресекать практику в семнадцатом и восемнадцатом веках заключения полисов страхования жизни незнакомцев. Требование страхового интереса было удалено в неморском английском праве, возможно, непреднамеренно, положениями Закона об азартных играх 2005 года . [ требуется ссылка ] Однако оно остается требованием в морском страховом праве и других системах общего права; и лишь немногие правовые системы позволят застрахованному лицу получить возмещение в отношении события, которое не нанесло застрахованному лицу реального убытка, независимо от того, опирается ли он на доктрину страхового интереса или, как в системах общего права, суды полагаются на принцип возмещения, чтобы постановить, что застрахованный не может получить возмещение, превышающее его реальный убыток.
Доктрина uberrimae fides — предельной добросовестности — присутствует в страховом праве всех систем общего права. Договор страхования — это договор предельной добросовестности. Наиболее важным выражением этого принципа в соответствии с доктриной, как она трактуется в Англии, является то, что потенциальный страхователь должен точно раскрыть страховщику все, что он знает и что является или будет существенным для разумного страховщика. Что-то является существенным, если это повлияет на благоразумного страховщика при принятии решения о том, следует ли застраховать риск, и если да, то на каких условиях. Если страховщику не сообщили все существенное о риске или если было сделано существенное искажение, страховщик может расторгнуть (или «аннулировать») полис, т. е. страховщик может считать полис недействительным с самого начала, вернув уплаченную премию. Договоры перестрахования (между перестраховщиками и страховщиками/цедентами) требуют наивысшего уровня предельной добросовестности, и такая предельная добросовестность считается основой перестрахования. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие расходы страховщика на андеррайтинг и обработку претензий, а должен полагаться на абсолютную прозрачность и откровенность страховщика. Взамен перестраховщик должен надлежащим образом расследовать и возмещать добросовестные выплаты по претензиям страховщика, следуя за судьбой цедента. [4] [5]
В коммерческих контрактах, как правило, гарантия — это договорное условие, нарушение которого дает право только на возмещение убытков; тогда как условие — это субъективность договора, так что если условие не выполняется, договор не будет обязательным. Напротив, гарантия факта или положения дел в страховом договоре, будучи нарушенной, освобождает страховщика от ответственности по договору с момента нарушения; тогда как нарушение простого условия дает право только на возмещение убытков.
Страховое регулирование, которое управляет страховым бизнесом, обычно направлено на обеспечение платежеспособности страховых компаний. Таким образом, этот тип регулирования регулирует капитализацию, резервную политику, ставки и различные другие процессы «бэк-офиса».
Государства-члены Европейского союза имеют собственные регуляторы страхования. Однако регламент ЕС устанавливает гармонизированный пруденциальный режим на всей территории Союза. Поскольку они подчиняются гармонизированному пруденциальному регулированию и в соответствии с Европейским договором (согласно которому любое юридическое или физическое лицо, являющееся гражданином государства-члена Союза, может свободно учреждать себя или предоставлять услуги в любой точке Европейского союза), страховщик, лицензированный и регулируемый, например, регуляторами финансовых услуг Соединенного Королевства, Управлением пруденциального регулирования и Управлением по финансовому поведению , может открыть филиал и/или предоставлять трансграничное страховое покрытие (через процесс, известный как «бесплатное предоставление услуг») в любом другом государстве-члене без регулирования со стороны регуляторов этих государств. Предоставление трансграничных услуг таким образом известно как «паспортизация».
Страховой сектор прошел полный цикл фаз от нерегулируемого до полностью регулируемого, а затем в настоящее время частично дерегулированного. Он регулируется рядом актов. Первым законом в Индии, регулирующим бизнес по страхованию жизни, был Закон об индийских компаниях по страхованию жизни 1912 года. Закон о страховании 1938 года [6] был первым законодательством, регулирующим все формы страхования, чтобы обеспечить строгий государственный контроль над страховым бизнесом. Страхование жизни в Индии было полностью национализировано 19 января 1956 года посредством Закона о корпорациях по страхованию жизни. Все 245 страховых компаний, работавших тогда в стране, были объединены в одну организацию — Индийскую корпорацию по страхованию жизни .
Закон о страховом бизнесе 1972 года был принят для национализации около 100 тогдашних компаний общего страхования и последующего их слияния в четыре компании. Все компании были объединены в National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance и United India Insurance, которые имели штаб-квартиры в каждом из четырех мегаполисов.
До 1999 года в Индии не было частных страховых компаний. Затем в 1999 году правительство приняло Закон о регулировании и развитии страхования, тем самым дерегулируя страховой сектор и разрешая частным компаниям. Кроме того, иностранные инвестиции также были разрешены и ограничены 26% акций индийских страховых компаний. В 2015 году лимит прямых иностранных инвестиций в страховой сектор был увеличен до 49% при соблюдении определенных условий.
В 2006 году парламент принял Закон об актуариях, чтобы придать профессии статус, равный статусу дипломированных бухгалтеров, нотариусов, бухгалтеров по учету затрат и работ, адвокатов, архитекторов и секретарей компаний. Для создания страхового бизнеса законодательством требуется минимальный капитал в размере 80 миллионов долларов США (400 крор рупий ).
В качестве предварительного вопроса страховые компании, как правило, обязаны соблюдать все те же законы и правила, что и любой другой тип бизнеса. Это включает в себя законы о зонировании и землепользовании, законы о заработной плате и рабочем времени, налоговое законодательство и правила о ценных бумагах. Существуют также другие правила, которым должны следовать страховщики. Регулирование страховых компаний, как правило, применяется на уровне штата, и степень регулирования существенно различается между штатами.
Регулирование страховой отрасли началось в Соединенных Штатах в 1940-х годах посредством нескольких постановлений Верховного суда Соединенных Штатов . Первое постановление по страхованию было вынесено в 1868 году (в постановлении по делу Пол против Вирджинии [7] ), когда Верховный суд постановил, что договоры страхования полисов сами по себе не являются коммерческими контрактами и что страхование не подлежит федеральному регулированию. Эта «судебная случайность», как ее называли, повлияла на развитие регулирования страхования на уровне штатов. [8] Эта позиция не менялась до 1944 года (в постановлении по делу Соединенные Штаты против Ассоциации страховщиков Юго-Восточной Азии [9] ), когда Верховный суд поддержал постановление, гласящее, что полисы являются коммерческими и, таким образом, подлежат регулированию, как и другие подобные договоры.
В Соединенных Штатах каждый штат обычно имеет закон, создающий административное агентство. Эти государственные агентства обычно называются Департаментом страхования или как-то похоже, а главным должностным лицом является Комиссар по страхованию или должностное лицо с похожим названием. [10] Затем агентство создает группу административных правил для управления страховыми компаниями, которые имеют юридический адрес или ведут бизнес в штате. В Соединенных Штатах регулирование страховых компаний осуществляется почти исключительно несколькими штатами и их страховыми департаментами. Федеральное правительство явно исключило страхование из федерального регулирования в большинстве случаев.
В случае, если страховщик объявляет себя банкротом , во многих странах действуют независимые службы и правила, призванные свести к минимуму возможные финансовые трудности ( в США такую службу осуществляет Национальная ассоциация страховых комиссаров [11] ).
В Соединенных Штатах и других относительно высокорегулируемых юрисдикциях сфера регулирования выходит за рамки пруденциального надзора за страховыми компаниями и их достаточностью капитала и включает такие вопросы, как обеспечение того, чтобы страхователь был защищен от недобросовестных исков со стороны страховщика, чтобы премии не были неоправданно высокими (или фиксированными), и чтобы контракты и выданные полисы соответствовали минимальному стандарту. Иск о недобросовестности может представлять собой несколько возможностей: страховщик отклоняет иск, который кажется обоснованным в контракте или полисе, страховщик отказывается выплачивать в течение необоснованного периода времени, страховщик возлагает бремя доказывания на застрахованного - часто в случае, когда иск недоказуем. Другие вопросы страхового права могут возникать, когда между страховщиками происходит ценовой сговор , что создает несправедливую конкурентную среду для потребителей. Ярким примером этого является случай, когда Zurich Financial Services [12] - вместе с несколькими другими страховщиками - завышала цены на полисы антиконкурентным образом . Если страховщик признан виновным в мошенничестве или обмане, он может быть оштрафован либо регулирующими органами, либо в судебном порядке застрахованным лицом или смежной стороной. В более серьезных случаях или если сторона имела ряд жалоб или постановлений, лицензия страховщика может быть отозвана или приостановлена. Действия по недобросовестности чрезвычайно редки за пределами Соединенных Штатов. Даже в пределах США полная строгость доктрины ограничена определенными штатами, такими как Калифорния.
Каждое развитое суверенное государство регулирует предоставление страхования по-разному. Некоторые регулируют всю страховую деятельность, осуществляемую в пределах определенной юрисдикции, но позволяют своим гражданам приобретать страховку «за рубежом». Другие ограничивают пределы, в которых их граждане могут заключать контракты со страховщиками, не регулируемыми на местном уровне. В результате возникла сложная путаница, в которой многие международные страховщики предоставляют страховое покрытие на нелицензированной или «недопущенной» основе, имея мало или вообще не имея информации о том, является ли конкретная юрисдикция, в которой предоставляется покрытие, той, которая запрещает предоставление страхового покрытия или ведение страхового бизнеса без лицензии. [ необходима цитата ]
{{cite web}}: CS1 maint: числовые имена: список авторов ( ссылка )