Финтех , сокращенное сочетание « финансовых технологий », относится к фирмам, использующим новые технологии для конкуренции с традиционными финансовыми методами в предоставлении финансовых услуг . [3] [4] [5] Искусственный интеллект , блокчейн , облачные вычисления и большие данные считаются «ABCD» (четырьмя ключевыми областями) финансовых технологий. [6] Использование смартфонов для мобильного банкинга , инвестирования , кредитования , [7] и криптовалюты являются примерами технологий, призванных сделать финансовые услуги более доступными для широкой публики. Финтех-компании состоят как из стартапов , так и из признанных финансовых учреждений и технологических компаний, пытающихся заменить или расширить использование финансовых услуг , предоставляемых существующими финансовыми компаниями.
Искусственный интеллект (ИИ), блокчейн, облачные вычисления и большие данные считаются четырьмя ключевыми областями финансовых технологий. Искусственный интеллект — это интеллект, демонстрируемый машинами, в отличие от « естественного интеллекта », демонстрируемого людьми и животными. ИИ играет все более важную роль в традиционном банковском деле и финансах, поскольку он предоставляет такие технологии, как распознавание голоса, обработка естественного языка и компьютерное зрение для управления учетными записями пользователей, методы машинного обучения и сети глубокого обучения для борьбы с отмыванием денег и обнаружением мошенничества. и кредитное моделирование. Системы мобильных и интернет-платежей тесно связаны с облачными вычислениями. За последние десять лет мы стали свидетелями растущего внедрения облачных вычислений финансовыми учреждениями по всему миру. [6]
Финансовые технологии используются для автоматизации инвестиций , страхования , торговли , банковских услуг и управления рисками . [8]
Робо-консультанты — это класс автоматизированных финансовых консультантов , которые предоставляют финансовые консультации или управление инвестициями в режиме онлайн с умеренным или очень небольшим вмешательством человека. [9] Они предоставляют цифровые финансовые консультации на основе математических правил или алгоритмов и даже могут создавать автоматизированные инвестиционные портфели и управлять ими. Это может стать более дешевой альтернативой консультанту-человеку, а также позволит избежать человеческих ошибок и предвзятости. [10]
Глобальные инвестиции в финансовые технологии выросли более чем на 12 000% с 930 миллионов долларов США в 2008 году до 121,6 миллиардов долларов США в 2020 году . инвестиции. [12]
В первом полугодии 2021 года объем финтех-сделок достиг 2456 сделок на сумму 98 миллиардов долларов инвестиций. Глобальные венчурные инвестиции в первом полугодии 2021 года превысили 52 миллиарда долларов, что близко к годовому рекорду в 54 миллиарда долларов, зафиксированному в 2018 году. [12]
В первом полугодии 2021 года объем венчурных инвестиций, связанных с корпорациями, составил 21 миллиард долларов. Объем сделок CVC достиг максимума в 284 в 1 квартале 21 года, а затем вырос до 312 во 2 квартале 2021 года. [13]
В первом полугодии 2021 года в Америку было вложено около 51,4 миллиарда долларов инвестиций в финтех, причем только на США пришлось 42,1 миллиарда долларов. В регионе EMEA инвестиции в финтех были очень высокими и составили 39,1 миллиарда долларов. В Азиатско-Тихоокеанском регионе инвестиции в финтех выросли в период со второго полугодия 2020 года по первое полугодие 2021 года — с $4,5 млрд до $7,5 млрд, хотя и были более низкими по сравнению с предыдущими рекордными максимумами. [14]
По данным мэрии Лондона , зарождающаяся индустрия финансовых технологий в Лондоне в последние несколько лет переживает быстрый рост . Сорок процентов рабочей силы лондонского Сити занято в сфере финансовых и технологических услуг. [15] По состоянию на апрель 2019 года около 76 500 человек составляют рабочую силу в сфере финансовых технологий по всей Великобритании , и, по прогнозам, к 2030 году это число вырастет до 105 500. Из нынешней рабочей силы в сфере финансовых технологий в Великобритании 42% работников являются иностранцами. [16]
В Европе в 2014 году в компании, занимающиеся финансовыми технологиями, было инвестировано 1,5 миллиарда долларов: лондонские компании получили 539 миллионов долларов, компании из Амстердама — 306 миллионов долларов, а компании из Стокгольма — 266 миллионов долларов инвестиций. После Лондона Стокгольм является вторым по величине финансируемым городом в Европе за последние 10 лет. Количество финтех-сделок в Европе достигло пятичетвертного максимума, увеличившись с 37 в четвертом квартале 2015 года до 47 в первом квартале 2016 года . Британия из Евросоюза . С 2016 года Литва выдала 51 финтех- лицензию , из них 32 — в 2017 году. [19]
Финтех-компании в США в 2018 году привлекли $12,4 млрд, что на 43% больше, чем в 2017 году. [20]
В Азиатско-Тихоокеанском регионе рост приведет к открытию нового центра финансовых технологий в Сиднее в апреле 2015 года. [21] По данным KPMG , сектор финансовых услуг Сиднея в 2017 году создает 9 процентов национального ВВП и превышает сектор финансовых услуг либо в Гонконге, либо в Сингапуре. [22] В 2015 году в Гонконге была открыта лаборатория инноваций в области финансовых технологий. [23] В 2015 году Валютное управление Сингапура запустило инициативу под названием Fintech and Information Group для привлечения стартапов со всего мира. Компания пообещала потратить 225 миллионов долларов в сектор финансовых технологий в течение следующих пяти лет. [24]
В то время как Сингапур является одним из центральных центров финансовых технологий в Азии, стартапы в этом секторе из Вьетнама и Индонезии в последние годы привлекают больше венчурных инвестиций. С 2014 года финтех-компании Юго-Восточной Азии увеличили венчурное финансирование с $35 млн до $679 млн в 2018 году и до $1,14 млрд в 2019 году. [8]
Общий сектор финансовых технологий в Африке быстро расширился. По состоянию на апрель 2022 года насчитывалось более 1000 активных предприятий по сравнению с 450 в 2020 году. [25] Сектор венчурного капитала , в котором стоимость сделок выросла с 485 миллионов долларов в 2020 году до 3,23 миллиарда долларов в 2021 году, в основном ответственен за увеличение инвестиций. в Африке. Около половины этих инвестиций было сделано в сфере финансовых технологий, при этом Нигерия, Кения и Южная Африка остаются ключевыми рынками на Западе, Востоке и Юге соответственно. [26] [27] [28]
Финтех-компании используют различные технологии, включая искусственный интеллект (ИИ), большие данные , роботизированную автоматизацию процессов (RPA) и блокчейн .
Алгоритмы искусственного интеллекта могут дать представление о покупательских привычках клиентов, позволяя финансовым учреждениям лучше понимать своих клиентов. [29] Чат-боты — еще один инструмент на основе искусственного интеллекта, который банки начинают использовать для обслуживания клиентов. [30] ИИ обеспечивает персонализированные финансовые услуги, улучшенное предотвращение мошенничества, финансовую доступность и устойчивое инвестирование. [31] Ожидается, что это будет способствовать массовому созданию стоимости в секторе финансовых технологий, особенно в области прогнозного финансирования и автоматизированного принятия решений. [32] [33] Достижения в области глубокого обучения и больших языковых моделей (LLM) имеют решающее значение для инвестиционных стратегий, основанных на искусственном интеллекте, позволяя корректировать рынок в реальном времени и персонализировать инвестиционные стратегии, адаптированные к индивидуальным профилям риска. [34] Кроме того, искусственный интеллект и машинное обучение (МО) способствуют повышению эффективности, улучшению управления рисками, экономии затрат и улучшению качества обслуживания клиентов в финансовых учреждениях. [35]
Большие данные могут прогнозировать инвестиции клиентов и изменения на рынке, чтобы создавать новые стратегии и портфели, анализировать покупательские привычки, улучшать обнаружение мошенничества и создавать маркетинговые стратегии. [36] [37] [38]
Роботизированная автоматизация процессов — это технология искусственного интеллекта, которая фокусируется на автоматизации конкретных повторяющихся задач. [39] RPA помогает обрабатывать финансовую информацию, такую как кредиторская и дебиторская задолженность, более эффективно, чем ручной процесс, и зачастую более точно. [40]
Блокчейн — это новая технология в сфере финансов, которая привлекла значительные инвестиции со стороны многих компаний. [41] Децентрализованный характер блокчейна может устранить необходимость в выполнении транзакций третьей стороной. [42]
Финансовый журнал Forbes составил список ведущих революционеров в финансовых технологиях для своего рейтинга Forbes 2021 Global Fintech 50. [43] В Европе существует список под названием FinTech 50, [44] цель которого — выявить наиболее инновационные компании в сфере финансовых технологий. [45]
В отчете, опубликованном в феврале 2016 года компанией EY по заказу Министерства финансов Великобритании, сравнивались семь ведущих центров финтех-технологий: Великобритания , Калифорния , Нью-Йорк , Сингапур , Германия , Австралия и Гонконг . Он поставил Калифорнию на первое место по «талантам» и «капиталу», Великобританию на первое место по «государственной политике», а Нью-Йорк на первое место по «спросу». [46]
За последние несколько лет PwC опубликовала отчет под названием «Глобальный отчет о финансовых технологиях». Отчет за 2019 год охватывает многие темы сектора финансовых технологий, описывая ландшафт финтех-индустрии и некоторые новые технологии в этом секторе. И в нем представлены стратегии для финансовых учреждений о том, как внедрить больше «финтех-технологий» в свой бизнес. [47]
Финансы рассматриваются как одна из отраслей, наиболее уязвимых к изменениям со стороны программного обеспечения, поскольку финансовые услуги, как и издательское дело, состоят из информации, а не из конкретных товаров. В частности, блокчейны могут снизить стоимость транзакций в финансовой системе . [48] Хотя финансы до сих пор были защищены регулированием и пережили бум доткомов без серьезных потрясений, новая волна стартапов все больше «дезагрегирует» глобальные банки. [49] Однако агрессивное соблюдение Закона о банковской тайне и правил передачи денег представляет собой постоянную угрозу для финтех-компаний. [50] В ответ Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк совместно представили 11 октября 2018 года Балийскую программу финансовых технологий [51] , которая состоит из 12 элементов политики, выступающих в качестве руководящих принципов для принятия и принятия различными правительствами и центральными банковскими учреждениями. использовать «быстрые достижения в области финансовых технологий». [52]
Ассоциация венчурного капитала Нью-Йорка (NYVCA) проводит ежегодные саммиты для обучения тех, кто хочет узнать больше о финансовых технологиях. [53] Только в 2018 году на долю финтех было заключено более 1700 сделок на сумму более 40 миллиардов долларов. [54] В 2021 году каждый пятый доллар, вложенный венчурным капиталом, пошел в финтех. [55]
Помимо устоявшихся конкурентов, финтех-компании часто сталкиваются с сомнениями со стороны финансовых регуляторов, таких как банки-эмитенты и национальные правительства. [56] [57] В июле 2018 года администрация Трампа в США опубликовала политическое заявление, которое позволило финтех-компаниям подавать заявки на получение уставов национальных банков специального назначения от федерального управления контролера денежного обращения . [58] Федеральное преимущественное право применяется к законам штата в отношении банков, зарегистрированных на федеральном уровне. [59]
Безопасность данных — еще одна проблема, которая беспокоит регулирующие органы из-за угрозы взлома, а также необходимости защиты конфиденциальных потребительских и корпоративных финансовых данных. [60] [61] Ведущие мировые финтех-компании активно обращаются к облачным технологиям, чтобы соответствовать все более строгим нормативным требованиям. [62]
Федеральная торговая комиссия предоставляет бесплатные ресурсы корпорациям любого размера для выполнения своих юридических обязательств по защите конфиденциальных данных. [63] Несколько частных инициатив предполагают, что несколько уровней защиты могут помочь изолировать и защитить финансовые данные. [64]
В Европейском Союзе финтех-компании должны соблюдать законы о защите данных, такие как GDPR . Компании должны активно защищать данные пользователей и компаний, иначе им грозит штраф в размере 20 миллионов евро или, в случае предприятия, до 4% от их общего мирового оборота. [65] В дополнение к GDPR, европейские финансовые учреждения, включая финтех-компании, должны обновить свои отделы регулирования с учетом Директивы о платежных услугах (PSD2), что означает, что они должны организовать структуру своих доходов вокруг главной цели конфиденциальности. [66]
Любая утечка данных , даже самая незначительная, может привести к прямой ответственности компании (см. Закон Грэма-Лича-Блайли ) [67] и испортить репутацию финтех-компании. [68]
Онлайн-финансовый сектор также становится все более частой мишенью распределенных атак с целью вымогательства типа «отказ в обслуживании». [69] [70] С этой проблемой безопасности также сталкиваются исторические банковские компании, поскольку они предлагают услуги клиентам, подключенные к Интернету. [71]
Многие финтех-технологии имеют очень высокие начальные затраты, но очень низкие предельные затраты на привлечение дополнительных клиентов, что фактически вынуждает многие финтех-компании действовать как естественные монополии. [72]
Европейское регулирование финансовых технологий относится к совокупности законов, директив и руководящих принципов, которые регулируют работу, развитие и инновации компаний, занимающихся финансовыми технологиями (финтех) в Европейском Союзе (ЕС). Поскольку в последние годы сектор финансовых технологий быстро развивался, Европейская комиссия и Европейский парламент ввели различные нормативные базы для поддержания финансовой стабильности, продвижения инноваций и защиты интересов потребителей. Эти рамки направлены на создание единого рынка финтех-услуг, а также на решение возникающих рисков и проблем, связанных с новыми финансовыми технологиями. [73] [74]
Финтех — это индустрия, которая использует ряд технологических инноваций, таких как облачные вычисления и большие данные, чтобы позволить технологиям служить финансам и значительно повысить финансовую эффективность.
{{cite web}}
: CS1 maint: multiple names: authors list (link)