Хавала или хевала ( араб . حِوالة ḥawāla , что означает перевод или иногда доверие ), возникшая в Индии как havala ( хинди : हवाला ), также известная как havaleh на персидском языке [ 1] и xawala или xawilaad [2] на сомалийском языке , является популярной и неформальной системой перевода ценностей , основанной на производительности и чести огромной сети денежных брокеров (известных как хаваладары ). Они работают за пределами или параллельно с традиционными банковскими, финансовыми каналами и системами денежных переводов . Система требует минимум двух хаваладаров, которые заботятся о «транзакции» без перемещения наличных или телеграфного перевода . Хотя хаваладары распространены по всему миру, они в основном расположены на Ближнем Востоке , в Северной Африке , на Африканском Роге и на Индийском субконтиненте . Хавала следует исламским традициям, но ее использование не ограничивается мусульманами . [3]
Система хавала возникла в Индии. [4] В 2003 году хавала как правовая концепция была задокументирована, и были найдены доказательства того, что хавала восходит к 1327 году, в публикации Маттиаса Шрамма и Маркуса Таубе под названием «Эволюция и институциональная основа финансовой системы хавала». [5] [6]
Было высказано предположение, что сама «хавала» повлияла на развитие агентства в общем праве и в гражданском праве , например, аваль во французском праве , аваль в португальском праве и авалло в итальянском праве. Слова авал и авалло имеют сходство с хавалой, а контекст интенсивной торговли между итальянскими городами и мусульманским миром предполагает возможную связь. [7] Передача долга была «недопустима в соответствии с римским правом , но стала широко практиковаться в средневековой Европе, особенно в коммерческих сделках », потенциально заимствуя из хавалы. Агентство также было «институтом, неизвестным римскому праву», поскольку ни одно «лицо не могло заключать обязывающий договор от имени другого в качестве своего агента». С другой стороны, исламское право и позднее общее право «не испытывали трудностей в принятии агентства в качестве одного из своих институтов в области контрактов и обязательств в целом». [8]
После атак 11 сентября 2001 года международные организации, ответственные за борьбу с терроризмом и обеспечение соблюдения законов против отмывания денег , направили свои усилия на выявление проблем в системе хавала, а также в других системах денежных переводов . Первая международная конференция по хавале в мае 2002 года опубликовала « Регулирующие рамки для хавалы и других систем денежных переводов» . Международный валютный фонд (МВФ) внес вклад в главу, в которой были рассмотрены неформальные системы перевода ценностей . По данным МВФ, страны с ограниченными финансовыми услугами испытывают макроэкономические последствия, поскольку резиденты в значительной степени полагаются на неформальные системы перевода средств. Неформальные системы перевода ценностей имеют общие характеристики, включая анонимность и отсутствие регулирования или официального контроля . Поэтому неформальные системы перевода ценностей могут быть подвержены использованию преступными организациями для отмывания денег и финансирования терроризма . [9]
В самом базовом варианте системы хавала деньги переводятся через сеть брокеров хавала, или хаваладаров, без фактического перемещения денег. По словам автора Сэма Вакнина , существуют крупные операторы хаваладаров с сетями посредников в городах многих стран, но большинство хаваладаров — это небольшие предприятия, которые работают в хавале в качестве побочной или подрабатывающей операции. [3]
В целом процесс хавалы происходит следующим образом:
Уникальной особенностью системы является то, что между брокерами хавалы не происходит обмена долговыми обязательствами ; транзакция происходит исключительно по системе чести . Поскольку система не зависит от юридической силы требований, она может работать даже при отсутствии правовой и юридической среды. Доверие и широкое использование связей являются компонентами, которые отличают ее от других систем денежных переводов. Сети хаваладар часто основаны на членстве в одной семье, деревне, клане или этнической группе, а мошенничество наказывается фактическим отлучением и потерей чести, что приводит к серьезным экономическим трудностям. [3]
Неформальные записи производятся по отдельным транзакциям, и ведется текущий подсчет сумм, которые один брокер должен другому. Урегулирование долгов между брокерами хавалы может принимать различные формы (например, товары, услуги, имущество, переводы сотрудников и т. д.) и не обязательно должно принимать форму прямых денежных транзакций.
Помимо комиссий, брокеры хавалы часто получают прибыль, обходя официальные обменные курсы . Обычно средства поступают в систему в валюте страны-источника и покидают ее в валюте страны-получателя. Поскольку расчеты часто происходят без каких-либо валютных операций, они могут осуществляться по курсам, отличным от официальных.
Хавала привлекательна для клиентов, поскольку обеспечивает быстрый и удобный перевод средств, как правило, с гораздо более низкой комиссией, чем взимаемая банками. Ее преимущества наиболее выражены, когда страна-получатель применяет невыгодные правила валютного курса или когда банковская система в стране-получателе менее сложна (например, из-за различий в правовой среде в таких местах, как Афганистан, Йемен и Сомали). Более того, в некоторых частях мира это единственный вариант для законных переводов средств. Она использовалась даже организациями по оказанию помощи в областях, в которых она является наиболее функционирующим учреждением. [10]
На протяжении десятилетий Дубай был известен как гостеприимный центр для транзакций «хавала» по всему миру. [11]
Хунди — это финансовый инструмент, который был разработан на индийском субконтиненте для использования в торговых и кредитных операциях. Хунди используются как форма переводного инструмента для перевода денег с места на место, как форма кредитного инструмента или долговой расписки для займа денег и как вексель в торговых операциях. Резервный банк Индии описывает хунди как «безусловный приказ в письменной форме, сделанный лицом, предписывающий другому выплатить определенную сумму денег лицу, указанному в приказе». [12]
По данным ЦРУ , с роспуском официальной банковской системы Сомали, возникло множество неформальных операторов денежных переводов, чтобы заполнить пустоту. По оценкам, такие брокеры hawaladars , xawilaad или xawala [2] [13] теперь отвечают за перевод до 1,6 млрд долларов в год в страну, [14] большинство из которых поступает от работающих сомалийцев за пределами Сомали. [15] Такие средства, в свою очередь, оказали стимулирующее воздействие на местную деловую активность. [14] [15]
Восстание туарегов 2012 года оставило Северный Мали без официальной службы денежных переводов на несколько месяцев. Появившиеся механизмы преодоления были созданы по образцу системы хавала. [16]
