Visa Inc. ( / ˈv iːzə , ˈv iːsə / ) — американская многонациональная корпорация по обслуживанию платёжных карт со штаб-квартирой в Сан - Франциско, Калифорния . [ 1] [4] Она обеспечивает электронные переводы средств по всему миру, чаще всего с помощью кредитных карт Visa , дебетовых карт и предоплаченных карт . [5]
Visa не выпускает карты, не предоставляет кредиты и не устанавливает ставки и сборы для потребителей; вместо этого Visa предоставляет финансовым учреждениям платежные продукты под брендом Visa, которые они затем используют для предложения кредитных, дебетовых, предоплаченных и наличных программ доступа своим клиентам. В 2015 году отчет Nilson Report, издание, отслеживающее индустрию кредитных карт, обнаружил, что глобальная сеть Visa (известная как VisaNet ) обработала 100 миллиардов транзакций в течение 2014 года с общим объемом 6,8 триллиона долларов США. [6]
Visa была основана в 1958 году Bank of America (BofA) как программа кредитных карт BankAmericard . [7] В ответ на конкурента Master Charge (теперь Mastercard ), BofA начала лицензировать программу BankAmericard другим финансовым учреждениям в 1966 году. [8] К 1970 году BofA отказалась от прямого контроля над программой BankAmericard, образовав кооператив с другими различными банками-эмитентами BankAmericard, чтобы взять на себя управление ею. Затем в 1976 году она была переименована в Visa. [9]
Почти все транзакции Visa по всему миру обрабатываются через VisaNet, напрямую управляемую компанией, в одном из четырех защищенных центров обработки данных , расположенных в Эшберне, Вирджиния ; Хайлендс-Ранч, Колорадо ; Лондоне, Англия ; и Сингапуре . [10] Эти объекты надежно защищены от стихийных бедствий, преступности и терроризма; могут работать независимо друг от друга и от внешних коммунальных служб при необходимости; и могут обрабатывать до 30 000 одновременных транзакций и до 100 миллиардов вычислений каждую секунду. [6] [11] [12]
Visa является второй по величине организацией по карточным платежам в мире (дебетовые и кредитные карты вместе взятые), после того как в 2015 году ее обошла China UnionPay , по годовой стоимости проведенных карточных платежей и количеству выпущенных карт. [13] Однако, поскольку размер UnionPay в первую очередь основан на размере ее внутреннего рынка в Китае , Visa по-прежнему считается доминирующей компанией по банковским картам в остальном мире, где она контролирует 50% доли рынка от общего объема карточных платежей. [13]
18 сентября 1958 года Bank of America (BofA) официально запустил свою программу кредитных карт BankAmericard во Фресно, Калифорния . [7] За несколько недель до запуска BankAmericard, BofA заполнил почтовые ящики Фресно первоначальной массовой рассылкой (или «броском», как их стали называть) 65 000 незапрошенных кредитных карт. [7] [14] BankAmericard был детищем внутреннего аналитического центра по разработке продуктов BofA , Группы исследований обслуживания клиентов, и ее лидера Джозефа П. Уильямса . В 1956 году Уильямс убедил старших руководителей BofA позволить ему заняться тем, что стало первой в мире успешной массовой рассылкой незапрошенных кредитных карт (действительно рабочих карт, а не просто заявлений) большому количеству населения. [15]
Новаторское достижение Уильямса состояло в том, что он добился успешного внедрения универсальной кредитной карты (в том смысле, что его проект не был отменен сразу), а не в том, что он придумал эту идею. [15] К середине 1950-х годов типичный американец среднего класса уже имел возобновляемые кредитные счета у нескольких разных торговцев, что было явно неэффективно и неудобно из-за необходимости носить с собой так много карт и оплачивать так много отдельных счетов каждый месяц. [16] Потребность в едином финансовом инструменте уже была очевидна для американской индустрии финансовых услуг, но никто не мог понять, как это сделать. Уже существовали платежные карты , такие как Diners Club (которые нужно было полностью оплачивать в конце каждого расчетного цикла), и «к середине 1950-х годов было предпринято не менее дюжины попыток создать универсальную кредитную карту». [16] Однако эти предыдущие попытки были предприняты небольшими банками, у которых не было ресурсов, чтобы заставить их работать. [16] Уильямс и его команда тщательно изучили эти неудачи и посчитали, что смогут избежать повторения ошибок этих банков; они также изучили существующие операции по возобновляемому кредитованию в Sears и Mobil Oil , чтобы узнать, почему они были успешными. [16] Фресно был выбран из-за его населения в 250 000 человек (достаточно много, чтобы кредитная карта работала, и достаточно мало, чтобы контролировать первоначальные затраты на запуск), доли рынка BofA в этом населении (45%) и относительной изоляции, чтобы контролировать ущерб связям с общественностью в случае провала проекта. [17] По словам Уильямса, Florsheim Shoes была первой крупной розничной сетью, которая согласилась принимать BankAmericard в своих магазинах. [18]
Тест 1958 года сначала прошел гладко, но затем BofA запаниковал, когда подтвердил слухи о том, что другой банк собирается начать собственное выведение средств в Сан-Франциско, на внутреннем рынке BofA. [19] К марту 1959 года выведение средств началось в Сан-Франциско и Сакраменто ; к июню BofA вывел карты в Лос-Анджелесе ; к октябрю весь штат Калифорния был насыщен более чем 2 миллионами кредитных карт, и BankAmericard принимали 20 000 торговцев. [19] Однако программа была пронизана проблемами, поскольку Уильямс (который никогда не работал в кредитном отделе банка) был слишком искренен и доверчив в своей вере в изначальную доброту клиентов банка, и он ушел в отставку в декабре 1959 года. Двадцать два процента счетов были просрочены, а не 4%, как ожидалось, и полицейские управления по всему штату столкнулись с многочисленными случаями совершенно нового преступления мошенничества с кредитными картами . [20] И политики, и журналисты присоединились к общему возмущению против Bank of America и его новомодной кредитной карты, особенно когда было указано, что соглашение с держателем карты возлагало на клиентов ответственность за все расходы, даже те, которые возникли в результате мошенничества. [21] BofA официально потерял более 8,8 миллионов долларов при запуске BankAmericard, но если включить полную стоимость рекламы и накладные расходы, фактические потери банка, вероятно, составили около 20 миллионов долларов. [21]
Однако после ухода Уильямса и некоторых его ближайших соратников руководство BofA осознало, что BankAmericard можно спасти. [22] Они провели «массовые усилия» по наведению порядка после Уильямса, ввели надлежащий финансовый контроль, опубликовали открытое письмо 3 миллионам домохозяйств по всему штату с извинениями за мошенничество с кредитными картами и другие проблемы, которые подняла их карта, и в конечном итоге смогли заставить новый финансовый инструмент работать. [22] К маю 1961 года программа BankAmericard впервые стала прибыльной. [23] В то время BofA намеренно держала эту информацию в секрете и позволяла широко распространенным тогда негативным впечатлениям сохраняться, чтобы отпугнуть конкурентов. Эта стратегия работала до 1966 года, когда прибыльность BankAmericard стала слишком большой, чтобы ее скрывать. [24]
Первоначальной целью BofA было предложить продукт BankAmericard по всей Калифорнии, но в 1966 году BofA начал подписывать лицензионные соглашения с группой банков за пределами Калифорнии в ответ на нового конкурента, Master Charge (теперь Mastercard ), который был создан альянсом нескольких региональных ассоциаций банковских карт для конкуренции с BankAmericard. Сам BofA (как и все другие банки США в то время) не мог напрямую расширяться в другие штаты из-за федеральных ограничений, которые не были отменены до 1994 года . В течение следующих 11 лет различные банки лицензировали систему карт у Bank of America, тем самым сформировав сеть банков, поддерживающих систему BankAmericard по всем Соединенным Штатам. [8] «Выбросы» незапрошенных кредитных карт продолжались неуклонно, благодаря BofA и его лицензиатам и конкурентам, пока они не были объявлены вне закона в 1970 году, [25] но не раньше, чем более 100 миллионов кредитных карт были распространены среди американского населения. [26]
В конце 1960-х годов BofA также лицензировала программу BankAmericard для банков в нескольких других странах, которые начали выпускать карты с локализованными названиями брендов. Например: [ необходима цитата ]
В 1968 году менеджер National Bank of Commerce (позже Rainier Bancorp ), Ди Хок , был приглашен контролировать запуск этим банком собственной лицензионной версии BankAmericard на рынке Тихоокеанского Северо-Запада . Хотя Bank of America создал публичный образ того, что проблемные проблемы запуска BankAmericard теперь благополучно остались в прошлом, Хок понял, что сама программа лицензирования BankAmericard находится в ужасном беспорядке, поскольку она развивалась и росла очень быстро в режиме ad hoc . Например, проблемы «взаимообменных» транзакций между банками становились очень серьезной проблемой, чего не было раньше, когда Bank of America был единственным эмитентом BankAmericard. Хок предложил другим лицензиатам сформировать комитет для расследования и анализа различных проблем с программой лицензирования; они быстро сделали его председателем этого комитета. [28]
После длительных переговоров комитет во главе с Хоком смог убедить Bank of America, что BankAmericard ждет блестящее будущее — за пределами Bank of America. В июне 1970 года Bank of America отказался от контроля над программой BankAmericard. Различные банки-эмитенты BankAmericard взяли под контроль программу, создав National BankAmericard Inc. (NBI), независимую корпорацию из Делавэра , которая должна была отвечать за управление, продвижение и развитие системы BankAmericard в Соединенных Штатах. [29] Другими словами, BankAmericard был преобразован из франчайзинговой системы в совместно контролируемый консорциум или альянс, как его конкурент Master Charge. Хок стал первым президентом и генеральным директором NBI. [30]
Однако Bank of America сохранил за собой право напрямую лицензировать BankAmericard для банков за пределами США и продолжил выдавать и поддерживать такие лицензии. К 1972 году лицензии были выданы в 15 странах. [31] Международные лицензиаты вскоре столкнулись с различными проблемами в своих программах лицензирования, и они наняли Хока в качестве консультанта, чтобы тот помог им реструктурировать свои отношения с BofA, как он это сделал для внутренних лицензиатов. В результате в 1974 году была основана International Bankcard Company (IBANCO), многонациональная корпорация-член, для управления международной программой BankAmericard. [32]
В 1976 году директора IBANCO определили, что объединение различных международных сетей в единую сеть с единым названием на международном уровне будет в интересах корпорации; однако во многих странах все еще наблюдалось большое нежелание выпускать карту, связанную с Bank of America, даже несмотря на то, что ассоциация была чисто номинальной. По этой причине в 1976 году BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card и все другие лицензиаты объединились под новым названием « Visa » [33] , которое сохранило отличительный сине-бело-золотой флаг. NBI стала Visa USA, а IBANCO стала Visa International. [9]
Термин Visa был придуман основателем компании Ди Хоком. Он считал, что это слово мгновенно узнаваемо на многих языках во многих странах и что оно также обозначает всеобщее признание. [34]
Объявление о переходе было сделано 16 декабря 1976 года, когда карты VISA заменили истекающие карты BankAmericard, начиная с 1 марта 1977 года (первоначально на одной карте были и названия BankAmericard, и названия VISA), а различные карты, выпущенные Bank of America по всему миру, были постепенно выведены из обращения к концу октября 1979 года. [35]
В октябре 2007 года Bank of America объявил о возрождении бренда BankAmericard под названием «BankAmericard Rewards Visa». [36]
В марте 2022 года, после вторжения России в Украину в 2022 году , Visa объявила, что приостановит все деловые операции в России . [37]
До 3 октября 2007 года Visa состояла из четырех неакционерных, отдельно зарегистрированных компаний, в которых работало 6000 человек по всему миру: всемирная материнская компания Visa International Service Association (Visa), Visa USA Inc., Visa Canada Association и Visa Europe Ltd. Последние три отдельно зарегистрированных региона имели статус групповых членов Visa International Service Association. [ необходима ссылка ]
Некорпоративные регионы Visa Latin America ( LAC ), Visa Asia Pacific и Visa Central and Eastern Europe, Middle East and Africa (CEMEA) были подразделениями в составе Visa. [ необходима ссылка ]
Первоначально подписанные копии черновиков продаж включались в ежемесячную выписку по счету каждого клиента для целей проверки — отраслевая практика, известная как «выставление счетов загородного клуба» [ требуется цитата ] . Однако к концу 1970-х годов выписки по счетам больше не содержали этих приложений, а вместо них содержали сводную выписку, показывающую дату размещения, дату покупки, номер ссылки, название продавца и сумму в долларах каждой покупки. [ требуется цитата ] В то же время многие эмитенты, в частности Bank of America, находились в процессе изменения своих методов расчета финансовых сборов. Первоначально использовался метод «предыдущего баланса» — расчет финансовых сборов по неоплаченному остатку, показанному в выписке за предыдущий месяц. Позже было решено использовать «средний дневной баланс», что привело к увеличению дохода для эмитентов за счет расчета количества дней, в течение которых каждая покупка была включена в выписку за предыдущий месяц. Несколько лет спустя был введен «новый средний дневной баланс», в котором в расчете использовались транзакции из предыдущих и текущих циклов выставления счетов. К началу 1980-х годов многие эмитенты ввели концепцию ежегодной платы как еще одного способа увеличения доходов. [ необходима цитата ]
11 октября 2006 года Visa объявила, что некоторые из ее предприятий будут объединены и станут публичной компанией Visa Inc. [38] [39] [40] В рамках реструктуризации IPO Visa Canada, Visa International и Visa USA были объединены в новую публичную компанию. Западноевропейское подразделение Visa стало отдельной компанией, принадлежащей ее банкам-членам, которые также будут иметь миноритарный пакет акций Visa Inc. [41] В общей сложности в сделке приняли участие более 35 инвестиционных банков в различных качествах, в первую очередь в качестве андеррайтеров.
3 октября 2007 года Visa завершила корпоративную реструктуризацию, образовав Visa Inc. Новая компания стала первым шагом Visa на пути к IPO. [42] Второй шаг был сделан 9 ноября 2007 года, когда новая Visa Inc. подала заявку на IPO на сумму 10 миллиардов долларов в Комиссию по ценным бумагам и биржам США (SEC). [43] 25 февраля 2008 года Visa объявила, что проведет IPO половины своих акций. [44] IPO состоялось 18 марта 2008 года. Visa продала 406 миллионов акций по цене 44 доллара США за акцию (на 2 доллара выше верхней границы ожидаемого ценового диапазона 37–42 доллара США), собрав 17,9 миллиарда долларов США в ходе того, что на тот момент стало крупнейшим первичным публичным размещением акций в истории США. [45] 20 марта 2008 года андеррайтеры IPO (включая JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Bank of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co., UBS Investment Bank и Wachovia Securities) воспользовались своим опционом на доразмещение, купив дополнительно 40,6 млн акций, в результате чего общее количество акций Visa, размещенных на IPO, достигло 446,6 млн, а общая выручка — 19,1 млрд долларов США. [46] Теперь акции Visa торгуются под тикером «V» на Нью-Йоркской фондовой бирже . [47]
Visa Europe Ltd. была ассоциацией-членством и кооперативом более 3700 европейских банков и других поставщиков платежных услуг [48] , которые управляли продуктами и услугами под брендом Visa в Европе. Visa Europe была компанией, полностью отдельной от Visa Inc., получившей независимость от Visa International Service Association в октябре 2007 года, когда Visa Inc. стала публичной компанией на Нью-Йоркской фондовой бирже . [49] Visa Inc. объявила о плане приобретения Visa Europe 2 ноября 2015 года, создав единую глобальную компанию. [50] 21 апреля 2016 года соглашение было изменено в ответ на отзыв Европейской комиссии . [51] Приобретение Visa Europe было завершено 21 июня 2016 года. [52]
13 января 2020 года Plaid объявила, что подписала окончательное соглашение о приобретении Visa за 5,3 млрд долларов. [53] [54] Сделка вдвое превысила оценку компании в последнем раунде серии C в размере 2,65 млрд долларов, [55] и, как ожидается, будет закрыта в течение следующих 3–6 месяцев при условии проверки регулирующими органами и условий закрытия. Согласно сделке, Visa заплатит 4,9 млрд долларов наличными и около 400 млн долларов в виде удерживаемого капитала и отложенного капитала, [56] согласно презентации, подготовленной Visa. [57]
5 ноября 2020 года Министерство юстиции США подало иск, пытаясь заблокировать сделку, утверждая, что Visa является монополистом, пытающимся устранить конкурентную угрозу путем покупки Plaid. Visa заявила, что не согласна с иском и «намерена решительно защищать сделку». [58] [59] 12 января 2021 года Visa и Plaid объявили, что отказались от сделки. [60]
3 февраля 2021 года Visa объявила о партнерстве с First Boulevard, необанком, продвигающим криптовалюту, которая рекламируется как средство создания благосостояния поколений для чернокожих американцев. [61] Партнерство позволит их пользователям покупать, продавать, хранить и торговать цифровыми активами через Anchorage Digital . [62] [63]
29 марта 2021 года Visa объявила о принятии стейблкоина USDC для проведения транзакций в своей сети. [64]
Фонд Visa Foundation, зарегистрированный в Соединенных Штатах как организация 501(c)(3) , был создан с миссией поддержки инклюзивной экономики. В частности, экономики, в которой отдельные лица, предприятия и сообщества могут процветать при поддержке грантов и инвестиций. Поддержка устойчивости, а также роста микро- и малого бизнеса, приносящего пользу женщинам, является приоритетом фонда Visa Foundation. Кроме того, фонд отдает приоритет оказанию поддержки сообществу с широкой точки зрения, а также реагированию на бедствия во время кризиса. [65]
В декабре 2020 года Visa объявила о запуске новой программы акселерации в Азиатско-Тихоокеанском регионе для дальнейшего развития экосистемы финансовых технологий региона . [66] Программа акселерации направлена на поиск и партнерство со стартапами, предоставляющими финансовые и платежные технологии, которые потенциально могли бы использовать сеть банковских и торговых партнеров Visa в регионе. [67]
За 2022 финансовый год Visa сообщила о прибыли в размере 14,96 млрд долларов США, а годовой доход составил 29,31 млрд долларов США, что на 21,6% больше, чем в предыдущем финансовом цикле. По состоянию на 2022 год компания занимала 147-е место в списке Fortune 500 крупнейших корпораций США по размеру дохода. [69] Акции Visa торговались по цене более 143 долларов США за акцию, а ее рыночная капитализация в сентябре 2018 года оценивалась в более чем 280,2 млрд долларов США.
Visa Europe начала приостанавливать платежи WikiLeaks 7 декабря 2010 года. [84] Компания заявила, что ожидает расследования «характера своего бизнеса и того, нарушает ли он правила работы Visa», хотя и не вдавалась в подробности. [85] В ответ DataCell, ИТ- компания, которая позволяет WikiLeaks принимать пожертвования с кредитных и дебетовых карт, объявила, что подаст в суд на Visa Europe. [86] 8 декабря группа Anonymous провела DDoS- атаку на visa.com, [87] выведя сайт из строя. [88] Хотя норвежская финансовая компания Teller AS, которой Visa поручила расследовать WikiLeaks и ее орган по сбору средств Sunshine Press, не нашла никаких доказательств каких-либо правонарушений, Salon сообщил в январе 2011 года, что Visa Europe «продолжит блокировать пожертвования на сайт, раскрывающий секретную информацию, пока не завершит собственное расследование». [85]
Верховный комиссар ООН по правам человека Нави Пиллэй заявила, что Visa может «нарушать право WikiLeaks на свободу выражения», отказываясь от своих услуг. [89]
В июле 2012 года окружной суд Рейкьявика в Исландии постановил, что Valitor (исландский партнер Visa и MasterCard) нарушает закон, когда препятствует пожертвованиям на сайт с помощью кредитной карты. Было постановлено, что пожертвованиям будет разрешено вернуться на сайт в течение 14 дней, или они будут оштрафованы на сумму 6000 долларов США в день. [90]
В 2015 году Федеральный суд Австралии обязал Visa выплатить денежный штраф в размере 20 миллионов долларов США (включая судебные издержки) за участие в антиконкурентном поведении в отношении операторов динамической конвертации валют в ходе разбирательства, возбужденного Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей. [91]
В 2011 году MasterCard и Visa были привлечены к ответственности в рамках коллективного иска операторов банкоматов, утверждающих, что правила сетей кредитных карт фактически устанавливают плату за доступ к банкоматам. [92] В иске утверждалось, что это является ограничением торговли, нарушающим федеральное законодательство США. Иск был подан Национальным советом по банкоматам и независимыми операторами банкоматов. Более конкретно, утверждается, что правила сетей MasterCard и Visa запрещают операторам банкоматов предлагать более низкие цены за транзакции через сети дебетования с помощью PIN-кода, которые не связаны с Visa или MasterCard. В иске говорится, что этот ценовой сговор искусственно повышает цену, которую потребители платят с помощью банкоматов, ограничивает доход, который получают операторы банкоматов, и нарушает запрет Закона Шермана на необоснованные ограничения торговли.
Джонатан Рубин, адвокат истцов, заявил: «Visa и MasterCard являются главарями, организаторами и исполнителями заговора среди банков США с целью установления цен на доступ к банкоматам с целью сдерживания конкуренции». [93]
В 2017 году окружной суд США отклонил ходатайство операторов банкоматов о прекращении взимания Visa комиссий за использование банкоматов. [94]
В 1996 году группа американских торговцев, включая Walmart , подала антимонопольный иск против Visa и MasterCard из-за их политики «Honor All Cards», которая вынуждала торговцев, принимавших кредитные карты Visa и MasterCard, также принимать их соответствующие дебетовые карты (например, «Visa Check Card»). Истцы представляли более 4 миллионов членов группы. Согласно веб-сайту, связанному с иском, [95] Visa и MasterCard урегулировали претензии истцов в 2003 году на общую сумму 3,05 миллиарда долларов. Сообщается, что доля Visa в этом урегулировании была большей. [ необходима цитата ]
В 1998 году Министерство юстиции США подало в суд на Visa из-за правил, запрещающих ее банкам-эмитентам вести бизнес с American Express и Discover . [96] Министерство юстиции выиграло дело в суде в 2001 году, и вердикт был поддержан апелляцией. American Express и Discover также подали иск. [97]
В октябре 2010 года Visa и MasterCard достигли соглашения с Министерством юстиции в другом антимонопольном деле. Компании согласились разрешить торговцам, демонстрирующим их логотипы, отклонять определенные типы карт (из-за разницы в комиссиях за обмен ) или предлагать потребителям скидки за использование более дешевых карт. [98]
В 2002 году Европейская комиссия освободила многосторонние комиссии Visa от действия статьи 81 Договора ЕС, запрещающей антиконкурентные соглашения. [99] Однако срок действия этого освобождения истек 31 декабря 2007 года. В Соединенном Королевстве Mastercard снизила свои комиссии за межбанковские операции, пока Управление добросовестной торговли проводит расследование.
В январе 2007 года Европейская комиссия опубликовала результаты двухлетнего расследования в секторе розничного банкинга. Отчет фокусируется на платежных картах и комиссиях за обмен. После публикации отчета комиссар Нили Крус заявила, что «нынешний уровень комиссий за обмен во многих из рассмотренных нами схем не кажется оправданным». Отчет призвал к дальнейшему изучению этого вопроса. [100]
26 марта 2008 года Европейская комиссия начала расследование многосторонних комиссий Visa за трансграничные транзакции в пределах ЕЭЗ, а также правила «Уважать все карты» (согласно которому торговцы обязаны принимать все действительные карты Visa). [101] [ требуется обновление ]
Антимонопольные органы стран-членов ЕС (кроме Великобритании) также расследовали межбанковские сборы Mastercard и Visa. Например, 4 января 2007 года Польское управление по защите конкуренции и прав потребителей оштрафовало двадцать банков на общую сумму 164 млн злотых (около 56 млн долларов США) за совместное установление межбанковских сборов Mastercard и Visa. [102] [103]
В декабре 2010 года Visa достигла соглашения с Европейским союзом в еще одном антимонопольном деле, пообещав сократить платежи по дебетовым картам до 0,2 процента от покупки. [104] Высокопоставленный чиновник Европейского центрального банка призвал к разрыву дуополии Visa/Mastercard путем создания новой европейской дебетовой карты для использования в Единой зоне платежей в евро (SEPA). [105] После того, как Visa заблокировала платежи WikiLeaks , члены Европейского парламента выразили обеспокоенность тем, что платежи от европейских граждан европейской корпорации, по-видимому, могут быть заблокированы США, и призвали к дальнейшему сокращению доминирования Visa и Mastercard в европейской платежной системе. [106]
27 ноября 2012 года федеральный судья вынес постановление о предварительном одобрении предлагаемого урегулирования группового иска [107], поданного в 2005 году торговцами и торговыми ассоциациями против Mastercard и Visa. Иск был подан в связи с предполагаемой практикой ценового сговора, применяемой Mastercard и Visa. Около четверти названных истцов группы решили отказаться «от урегулирования». Оппоненты возражают против положений, которые запрещают будущие судебные иски и даже не позволяют торговцам отказываться от значительной части предлагаемого урегулирования. [108]
Истцы утверждают, что Visa и Mastercard установили фиксированные межбанковские сборы , также известные как сборы за проведение платежных карт, которые взимаются с торговцев за привилегию принимать платежные карты. В своей жалобе истцы также утверждали, что ответчики несправедливо мешают торговцам поощрять клиентов использовать менее дорогие формы оплаты, такие как недорогие карты, наличные и чеки. [108]
Достигнуто соглашение на сумму 6,24 млрд долларов США , и суд должен одобрить или отклонить соглашение 7 ноября 2019 года. [109]
Комиссия Visa за обмен в размере 1,5–1,6% в Польше положила начало обсуждению необходимости усиления государственного регулирования этой темы. [110] Высокие комиссии побудили торговцев создавать новые платежные системы, которые избегают использования Visa в качестве посредника. Например, мобильные приложения были созданы крупными банками, [111] собственные платежные системы были созданы франшизами, [112] а органы общественного транспорта создали системы продажи билетов. [113]
В июне 2016 года Wall Street Journal сообщил, что Walmart пригрозил прекратить принимать карты Visa в Канаде. Visa возразила, заявив, что потребители не должны быть втянуты в спор между компаниями. [114] В январе 2017 года Walmart Canada и Visa достигли соглашения, разрешающего дальнейший прием карт Visa. [115]
В марте 2019 года американский ритейлер Kroger объявил, что его сеть Smith's, насчитывающая 250 магазинов , прекратит принимать кредитные карты Visa с 3 апреля 2019 года из-за высоких комиссий за «считывание» карт. Калифорнийские магазины Foods Co компании Kroger прекратили принимать карты Visa в августе 2018 года. Майк Шлотман, исполнительный вице-президент/финансовый директор Kroger, сказал, что Visa «злоупотребляла своим положением и взимала с ритейлеров чрезмерные комиссии в течение длительного времени». В ответ Visa опубликовала заявление, в котором говорилось, что «несправедливо и разочаровывающе, что Kroger ставит покупателей в центр делового спора». [116] По состоянию на 31 октября 2019 года Kroger урегулировала свой спор с Visa и теперь принимает этот способ оплаты. [117]
В марте 2021 года Министерство юстиции США объявило о своем расследовании с Visa, чтобы выяснить, занимается ли компания антиконкурентной практикой на рынке дебетовых карт. Главный вопрос заключается в том, ограничивает ли Visa возможность торговцев направлять транзакции по дебетовым картам через сети карт, которые часто менее затратны, уделяя больше внимания онлайн-транзакциям по дебетовым картам. Расследование подчеркивает роль сетевых сборов, которые невидимы для потребителей и оказывают давление на торговцев, которые смягчают сборы, повышая цены на товары для клиентов. Расследование было подтверждено регулирующим документом от 19 марта 2021 года, в котором говорилось, что они будут сотрудничать с Министерством юстиции. Акции Visa упали более чем на 6% после объявления. [118] [119] [120] [121] 24 сентября 2024 года Министерство юстиции подало в суд на Visa, утверждая, что Visa использовала незаконные методы для сохранения монополии на платежи по дебетовым картам. [122]
В январе 2020 года Visa объявила, что приобретет Plaid за 5,3 миллиарда долларов. [123] [124] В ноябре 2020 года Министерство юстиции США (DOJ) подало в суд, чтобы заблокировать приобретение Visa финтех-стартапа Plaid, заявив, что слияние нарушит антимонопольное законодательство. DOJ утверждает, что слияние устранит потенциальную способность Plaid конкурировать на рынке онлайн-дебетов, тем самым создав монополию для Visa. [125] Генеральный директор Visa в то время Альфред Келли описал предложение о приобретении как «страховой полис» для нейтрализации «угрозы нашему важному дебетовому бизнесу в США». [126] В январе 2021 года Visa вместе с Plaid взаимно согласились отказаться от предлагаемого приобретения. [127]
В мае 2024 года Регулятор платежных систем Великобритании (PSR) предложил новые правила, требующие от Visa и Mastercard повысить прозрачность в отношении комиссий, которые они взимают с продавцов. Предлагаемые правила обязывают обе компании регулярно раскрывать подробную финансовую информацию PSR. Правила также требуют от Visa и Mastercard консультироваться с торговцами и розничными торговцами перед внесением любых изменений в комиссию. [128]
Предложение последовало за обзором PSR, который показал, что Visa и Mastercard подняли свои схемы и сборы за обработку более чем на 30% в реальном выражении за предыдущие пять лет. Несмотря на эти повышения, PSR обнаружил ограниченные доказательства того, что качество обслуживания улучшилось пропорционально. [129]
В ноябре 2024 года Европейская комиссия начала расследование относительно того, оказывают ли сборы, взимаемые Visa и Mastercard, негативное влияние на ритейлеров. ССЫЛКА 40 Некоторые ритейлеры недавно жаловались на сборы, ссылаясь на отсутствие прозрачности. [130]
До 1985 года головной офис Visa традиционно располагался в Сан-Франциско, а затем переехал в Сан-Матео . [131] Около 1993 года Visa начала объединять различные разбросанные офисы в Сан-Матео в одном месте в соседнем Фостер-Сити . [131] Visa стала крупнейшим работодателем Фостер-Сити.
В 2009 году Visa перенесла свою корпоративную штаб-квартиру обратно в Сан-Франциско, арендовав три верхних этажа офисного здания 595 Market Street , хотя большинство ее сотрудников остались в кампусе Foster City. [132] В 2012 году Visa решила консолидировать свою штаб-квартиру в Foster City, где работают 3100 из 7700 ее сотрудников по всему миру. [133] Visa владеет четырьмя зданиями на пересечении Metro Center Boulevard и Vintage Park Drive.
По состоянию на 1 октября 2012 года штаб-квартира Visa находилась в Фостер-Сити. [133] В декабре 2012 года Visa Inc. подтвердила, что построит глобальный центр информационных технологий недалеко от скоростной автомагистрали US 183 на северо-западе Остина, штат Техас . [134] К 2019 году Visa арендовала помещения в четырех зданиях недалеко от Остина и наняла около 2000 человек. [135]
6 ноября 2019 года Visa объявила о планах перенести свою штаб-квартиру обратно в Сан-Франциско к 2024 году после завершения строительства нового «13-этажного здания площадью 300 000 квадратных футов». [136] Visa также объявила, что перепроектирует свой текущий комплекс из четырех зданий в Фостер-Сити до 575 000 квадратных футов для офисов на 3000 сотрудников в своих продуктовых и технологических командах. [136] Существующий комплекс имеет более 970 000 квадратных футов пространства, но Visa отказалась объяснить, как она будет избавляться от почти 400 000 квадратных футов избыточного пространства. [136]
6 июня 2024 года Visa открыла новое здание своей штаб-квартиры по адресу 300 Toni Stone Crossing в районе Mission Rock в районе Mission Bay в Сан-Франциско . [1] [137] Здание было официально обозначено как Центр поддержки рынка в день его открытия, а не как здание «штаб-квартиры», как было указано в его первоначальном объявлении 2019 года. [137] В документах компании 2024 года в Комиссию по ценным бумагам и биржам США в качестве ее официального адреса указан почтовый ящик. [137] Несмотря на эту двусмысленность, офис генерального директора Visa находится в Центре поддержки рынка. [137] В здании есть открытые террасы, терраса на крыше и виды на бейсбольные матчи San Francisco Giants и другие мероприятия в Oracle Park через бухту Маккови . [137]
Visa в основном принадлежит институциональным инвесторам, которым принадлежит более 95% акций. Крупнейшими акционерами в декабре 2023 года были: [138]
Visa предлагает через своих членов-эмитентов следующие типы карт:
Visa управляет сетью банкоматов Plus и сетью точек продаж Interlink EFTPOS , которые облегчают протокол «дебет», используемый с дебетовыми картами и предоплаченными картами. Они также предоставляют коммерческие платежные решения для малого бизнеса, средних и крупных корпораций и правительств. [139]
В сентябре 2014 года Visa объединилась с Apple , чтобы внедрить новую функцию мобильного кошелька в новые модели iPhone от Apple , что позволит пользователям с большей легкостью использовать свои Visa и другие кредитные/дебетовые карты. [140]
У Visa есть набор правил, регулирующих участие финансовых учреждений в ее платежной системе. Банки-эквайеры несут ответственность за обеспечение соблюдения правил их торговцами.
Правила определяют, как держатель карты должен быть идентифицирован для обеспечения безопасности , как транзакции могут быть отклонены банком, и как банки могут сотрудничать для предотвращения мошенничества , и как поддерживать этот стандарт идентификации и защиты от мошенничества и недискриминацию. Другие правила регулируют то, что создает обязательное доказательство авторизации держателя карты. [141]
Правила запрещают продавцам устанавливать минимальную или максимальную сумму покупки для приема карт Visa и взимать с держателей карт комиссию за использование карт Visa. [141] В десяти штатах США дополнительные сборы за использование кредитной карты запрещены законом ( Калифорния , Колорадо , Коннектикут , Флорида , Канзас , Мэн , Массачусетс , Нью-Йорк , Оклахома и Техас ), но скидка за наличные разрешена в соответствии с определенными правилами. [142] Некоторые страны запретили правило отсутствия дополнительных сборов, в частности в Австралии [143] розничные торговцы могут применять дополнительные сборы к любой транзакции по кредитной карте, Visa или другой. В Великобритании закон был изменен в январе 2018 года, чтобы запретить розничным торговцам добавлять дополнительный сбор к транзакции в соответствии с «Положением о правах потребителей (дополнительные сборы за платежи) 2012 года».
Visa разрешает торговцам запрашивать удостоверение личности с фотографией, хотя в книге правил торговцев указано, что такая практика не приветствуется. Пока карта Visa подписана, торговец не может отклонить транзакцию из-за того, что владелец карты отказывается показать удостоверение личности с фотографией. [141]
Закон Додда-Фрэнка позволяет торговцам США устанавливать минимальную сумму покупки при транзакциях по кредитным картам, не превышающую 10 долларов США. [144] [145]
К недавним осложнениям относятся добавление исключений для неподписанных покупок по телефону или через Интернет, а также дополнительная система безопасности под названием « Проверено Visa » для покупок в Интернете.
В сентябре 2014 года Visa Inc. запустила новую услугу по замене информации о счетах на пластиковых картах на токены – цифровой номер счета. [146]
В зависимости от географического положения эмитенты карт Visa выпускают следующие уровни карт, от низшего к высшему: [147]
Это стандартная дебетовая карта Visa .
Дебетовая карта под брендом Visa, выпускаемая по всему миру с 1990-х годов. Ее отличительной особенностью является то, что она не допускает транзакций «без предъявления карты», а ее нижний предел установлен на ноль, что вызывает автоматическую авторизацию каждой транзакции в банке-эмитенте и фактически делает невозможным для пользователя превышение лимита по счету. Карта часто выдавалась молодым клиентам или тем, кто может представлять риск превышения лимита по счету. С середины 2000-х годов карта в основном была заменена Visa Debit.
Карта с сохраненной стоимостью под брендом Visa .
В сентябре 2007 года Visa представила Visa payWave — функцию технологии бесконтактных платежей , которая позволяет держателям карт проводить своей картой перед бесконтактными платежными терминалами без необходимости физического считывания или вставки карты в POS-устройство. [150] Это похоже на сервис Mastercard Contactless и American Express ExpressPay , оба из которых используют технологию RFID . Все три используют один и тот же символ, как показано справа.
В Европе Visa представила карту V Pay , которая представляет собой дебетовую карту, работающую только с чипом и PIN -кодом. [151] В Австралии ее распространение стало самым высоким в мире: более 50% транзакций Visa в магазинах теперь совершаются через Visa payWave. [152]
mVisa — это мобильное платежное приложение, позволяющее производить оплату через смартфоны с помощью QR-кода . Этот метод оплаты с помощью QR-кода был впервые представлен в Индии в 2015 году. Позднее он был распространен на ряд других стран, включая Африку и Юго-Восточную Азию. [153] [154]
В 2013 году Visa запустила Visa Checkout, систему онлайн-платежей, которая устраняет необходимость делиться данными карты с розничными продавцами. Сервис Visa Checkout позволяет пользователям вводить все свои личные данные и данные карты, а затем использовать одно имя пользователя и пароль для совершения покупок в интернет-магазинах. Сервис работает с кредитными, дебетовыми и предоплаченными картами Visa. 27 ноября 2013 года V.me был запущен в Великобритании, Франции, Испании и Польше, а Nationwide Building Society стал первым финансовым учреждением в Великобритании, поддержавшим его, [155] хотя впоследствии Nationwide отозвала эту услугу в 2016 году.
После приобретения TrialPay компанией Visa 27 февраля 2015 года [156] Visa создала Visa Commerce Network. Visa Commerce Network предоставляет компаниям возможность предоставлять вознаграждения посредством использования программ лояльности .
Синий и золотой цвета в логотипе Visa были выбраны, чтобы олицетворять голубое небо и золотистые холмы Калифорнии , где был основан Bank of America .
В 2005 году Visa изменила свой логотип, удалив горизонтальные полосы в пользу простого белого фона с названием Visa синего цвета с оранжевой полосой на букве «V». [157] Оранжевая полоса была удалена в пользу логотипа с сплошным синим градиентом в 2014 году. В 2015 году золотые и синие полосы были восстановлены в качестве брендинга карт Visa Debit и Visa Electron , хотя и не как логотип компании. [158]
В 1983 году большинство карт Visa по всему миру начали иметь голограмму голубя на лицевой стороне, как правило, под последними четырьмя цифрами номера Visa . Это было реализовано в качестве защитного элемента — настоящие голограммы выглядели бы трехмерными, и изображение менялось бы при переворачивании карты. [159] В то же время логотип Visa, который ранее покрывал всю лицевую сторону карты, был уменьшен в размере до полосы на правой стороне карты, включающей голограмму. Это позволило банкам-эмитентам настраивать внешний вид карты. Аналогичные изменения были реализованы с картами MasterCard. Сегодня карты могут быть кобрендованы различными торговцами, авиакомпаниями и т. д. и продаваться как «бонусные карты».
На старых картах Visa при помещении лицевой стороны карты под ультрафиолетовый свет можно увидеть изображение голубя, которое называют сверхчувствительным голубем [160] в качестве дополнительного теста безопасности. (На новых картах Visa УФ-голубь заменен на маленькую букву V над логотипом Visa.)
Начиная с 2005 года стандарт Visa был изменен, чтобы разрешить размещение голограммы на обратной стороне карты или замену ее голографической магнитной полосой («HoloMag»). [161] Было показано, что карта HoloMag иногда вызывает помехи в работе считывателей карт, поэтому Visa в конечном итоге отозвала дизайн карт HoloMag и вернулась к традиционным магнитным полосам. [162]
Visa сделала заявление 12 января 2018 года о том, что требование подписи станет необязательным для всех контактных или бесконтактных продавцов с чипами EMV в Северной Америке, начиная с апреля 2018 года. Было отмечено, что подписи больше не нужны для борьбы с мошенничеством, а возможности мошенничества продвинулись вперед, что позволило устранить это, что привело к более быстрому процессу покупок в магазине. [163] Visa была последней из крупных эмитентов кредитных карт, которая смягчила требования подписи. Первой, кто отменил подпись, была MasterCard Inc., за ней последовали Discover Financial Services и American Express Co. [164]
Помимо Chase и BofA, 29 других банков запустили собственные системы кредитных карт в 1958 и 1959 годах, но почти все эти программы провалились или сообщили о колоссальных убытках в первые годы. Ужасный прессинг этих программ еще больше отбил охоту у других банков запускать собственные системы, и с 1960 по 1966 год только 10 банков создали новые системы.Доступно через SpringerLink.
[Visa] заявила в четверг, что закрывает свою штаб-квартиру в Сан-Франциско и переводит около 100 сотрудников обратно в свой кампус в Фостер-Сити с 1 октября. [...] Основная часть сотрудников компании — 3100 из более чем 7700 по всему миру... находятся в Фостер-Сити.
14 марта 2006 г. Visa проинформировала Компанию ... о том, что она прекращает использование текущей версии HoloMag на основании того, что Visa описывает как редко возникающую техническую проблему в точке продажи
