В безналичном обществе финансовые транзакции проводятся не с помощью физических банкнот или монет, а с помощью цифровой информации (обычно электронного представления денег). [1] [2] Безналичные общества существуют с тех пор, как зародилось человеческое общество, и основаны на бартере и других методах обмена, а безналичные транзакции также стали возможны в наше время с использованием кредитных карт , дебетовых карт , мобильных платежей и цифровых валют , таких как биткойн .
Такая концепция широко обсуждалась, особенно потому, что мир переживает быстрое и растущее использование цифровых методов записи, управления и обмена деньгами в торговле , инвестициях и повседневной жизни во многих частях мира, и транзакции, которые исторически осуществлялись бы наличными деньгами, теперь часто осуществляются в электронном виде. [3] [4] Некоторые страны теперь устанавливают ограничения на транзакции и суммы транзакций, для которых неэлектронные платежи могут быть законно использованы. [5]
Ранние идеи безналичной экономики были выражены Эдвардом Беллами в его романе «Взгляд назад» . [6] Тенденция к использованию безналичных транзакций и расчетов в повседневной жизни началась в 1990-х годах, когда электронный банкинг стал обычным явлением. К 2010-м годам цифровые методы оплаты были широко распространены во многих странах, в том числе такие посредники, как PayPal , системы цифровых кошельков, такие как Apple Pay , бесконтактные и NFC- платежи с помощью электронной карты или смартфона , а также электронные счета и банковские операции, все они получили широкое распространение. [4] В этот момент наличные деньги стали активно неугодными в некоторых видах транзакций, которые исторически были бы очень обычными для оплаты физическим платежным средством, и к большим суммам наличных денег в некоторых ситуациях относились с подозрением из-за их универсальности и простоты использования в отмывании денег и финансировании терроризма . Кроме того, оплата большими суммами наличных денег была активно запрещена некоторыми поставщиками и розничными торговцами, [7] вплоть до появления выражения «война с наличными». [8]
Исследование «User Consumer Survey Study» в США за 2016 год утверждает, что 75% респондентов предпочитают кредитную или дебетовую карту в качестве способа оплаты, в то время как только 11% респондентов предпочитают наличные. [9] С момента основания обеих компаний в 2009 году цифровые платежи теперь можно совершать такими способами, как Venmo и Square . Venmo позволяет людям совершать прямые платежи другим людям без необходимости иметь доступ к наличным деньгам. Square — это инновация, которая позволяет в первую очередь малому бизнесу получать платежи от своих клиентов.
К 2016 году только около 2% стоимости транзакций в Швеции были наличными, и только около 20% розничных транзакций были наличными. Менее половины банковских отделений в стране проводили наличные транзакции. [3] Отход от наличных денег объясняется тем, что банки убедили работодателей использовать прямой депозит в 1960-х годах, взимали плату за чеки, начиная с 1990-х годов, запустили удобную систему платежей со смартфона на телефон Swish в 2012 году и запустили iZettle для мелких торговцев, чтобы принимать кредитные карты в 2011 году. [3]
Среди первых социологических исследований безналичных обществ см. Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Женева и Париж, 1995.
Распространенной мерой того, насколько близко страна приближается к "обществу без наличных денег", является некоторая мера количества безналичных платежей или транзакций между людьми, которые совершаются в этой стране. Например, страны Северной Европы проводят больше безналичных транзакций, чем большинство других европейских стран. Уровни наличных денег в обращении могут значительно различаться в двух странах с аналогичным показателем безналичных транзакций.
В 33 странах, охваченных European Payment Cards Yearbook 2015–16, среднее количество платежей по карте на душу населения в год составляет 88,4. Для сравнения, среднестатистический датчанин совершает 268,6 платежей по карте в год, среднестатистический финн — 243,6, среднестатистический исландец — 375,5, среднестатистический норвежец — 353,7, а среднестатистический швед — 270,2. Это делает платежи по карте в странах Северной Европы в два с половиной-четыре раза выше, чем в среднем по Европе.
— Евромонитор Интернешнл [11]
Несмотря на то, что безналичное общество широко обсуждается, большинство стран увеличивают предложение своей валюты. Исключениями являются Южная Африка, предложение банкнот которой сильно колеблется по сравнению с большинством стран, и Швеция, которая значительно сократила предложение своей валюты с 2007 года. Валюта Китая снизилась с 2017 по 2018 год
Объем наличных денег в обращении был намного ниже в последние десятилетия во всех странах, кроме Швеции. Самые старые сравнительные данные Банка международных расчетов были за 1978 год и включали только доллар США и 10 других валют.
Несколько штатов и городов в Соединенных Штатах требуют возможности оплаты наличными за определенные транзакции. Согласно закону Массачусетса от 1978 года, ни один бизнес в штате Массачусетс не может «дискриминировать покупателя наличными, требуя использования кредита». [14] Это был единственный штат США, в котором был такой закон до марта 2019 года, когда Нью-Джерси принял аналогичное законодательство; прокат автомобилей, парковки и магазины в аэропортах имеют исключения в соответствии с законодательством. [15] Законопроект появился вскоре после того, как город Филадельфия принял аналогичный закон. [ 16] Сан-Франциско также запретил безналичные магазины. [17] Род-Айленд стал третьим штатом США, запретившим безналичные предприятия, когда его запрет вступил в силу 1 июля 2019 года. [18] Требование в Нью-Йорке о том, чтобы предприятия принимали наличные, вступило в силу 19 ноября 2020 года. [19] Аналогичный закон был принят в Вашингтоне, округ Колумбия, в декабре 2020 года. [20]
Безналичные платежи устраняют несколько рисков, включая поддельные деньги (хотя кража карт все еще остается риском), кражу наличных денег сотрудниками, неправильный подсчет сдачи и кражу со взломом или ограбление наличных денег. [21] Расходы на физическую безопасность, физическую обработку наличных денег (снятие со счета в банке, транспортировка, подсчет) также снижаются, когда бизнес полностью переходит на безналичные расчеты, как и риск того, что у бизнеса не будет достаточно наличных денег для внесения сдачи. Известно, что безналичные платежи более эффективны и безопасны по сравнению с наличными платежами, и их всегда можно отследить впоследствии. [ необходима цитата ]
Наличные деньги являются хорошей средой обитания для болезнетворных организмов (например, золотистого стафилококка , видов сальмонеллы , кишечной палочки , COVID-19 и т. д.). [22] [23] [24] Однако было обнаружено, что наличные деньги с меньшей вероятностью передают заболевания, чем предметы, к которым часто прикасаются, такие как терминалы для кредитных карт и пин-коды . [25] Такие опасения побудили немецкий центральный банк Deutsche Bundesbank заявить, что «наличные деньги не представляют особого риска заражения для населения». [26]
Сеть ресторанов Sweetgreen обнаружила, что безналичные точки (где клиенты используют платежные карты или мобильное приложение сети) могут обрабатывать транзакции на 15% быстрее. [27]
Одним из важных социальных преимуществ, на которые ссылаются сторонники, является сложность отмывания денег , уклонения от уплаты налогов , [28] проведения незаконных транзакций и финансирования незаконной деятельности в безналичном обществе. [29] Многие страны регулировали, ограничивали или запрещали частные цифровые валюты, такие как биткоин , отчасти для предотвращения незаконных транзакций. Большие суммы ценностей также могут храниться в недвижимости, антиквариате или товарах, таких как алмазы, золото, серебро и платина.
Некоторые предложили систему «уменьшенных наличных», в которой мелкие купюры и монеты доступны для анонимных повседневных транзакций, но купюры высокого номинала исключаются. Это сделало бы сумму наличных, необходимую для перемещения больших сумм стоимости, физически неудобной и более легкой для обнаружения. Крупные купюры также являются наиболее ценными для подделки. Соединенное Королевство объявило только банкноты достоинством 5 фунтов стерлингов или меньше законным платежным средством ближе к концу Второй мировой войны 16 апреля 1945 года из-за страха перед подделками нацистами [ 30] [31] хотя тогда купюра в 5 фунтов стерлингов имела покупательную способность, эквивалентную 273 фунтам стерлингов в 2023 году [32] , что более чем в четыре раза больше, чем текущая самая большая купюра в 50 фунтов стерлингов. 14 июля 1969 года федеральное правительство Соединенных Штатов заявило, что банкноты номиналом свыше 100 долларов останутся законным платежным средством, но все банкноты, находящиеся в руках правительства, будут уничтожены, и что в будущем новые банкноты этих номиналов печатать не будут, хотя в последний раз такие банкноты печатались в 1945 году, 24 года назад. [33] Канада сделала то же самое с банкнотой CAD$1000, начиная с 12 мая 2000 года. [34] Швеция напечатала банкноты 10 000 крон в 1939 и 1958 годах, но объявила их недействительными после 31 декабря 1991 года. [35] Сингапур объявил 2 июля 2014 года, что больше не будет выпускать банкноту SGD$10 000, [36] и она больше не выпускалась с 1 октября 2014 года. [37] Европейский центральный банк больше не выпускает евробанкноты номиналом €500 с 27 апреля 2019 года. [38]
Вместо проведения «дорогостоящих и периодических» опросов и выборки реальных транзакций, «реальные данные», собранные о расходах граждан, могут помочь в разработке и реализации политики, которая выводится из фактических данных. С зафиксированными финансовыми транзакциями правительство может лучше отслеживать движение денег с помощью финансовых записей, что позволяет им отслеживать черные деньги и незаконные транзакции, происходящие в стране. [39]
Поскольку осуществляются цифровые платежи, транзакции сохраняются в записях. Безналичные платежи облегчают отслеживание расходов и фиксируют движение денег. Зарегистрировав транзакции, граждане могут более эффективно совершенствовать свой бюджет, поскольку люди могут видеть свои зарегистрированные транзакции на своем банковском счете и знать, где происходят их приходы и расходы. [40]
В цифровой экономике платежи будут регистрироваться в цифровом формате (наличные платежи также обычно регистрируются). При цифровых транзакциях определенные учреждения, такие как продавец, могут иметь потенциальный доступ к этой информации [41] (хотя запись, скорее всего, будет анонимной для продавца). Такие транзакции могут позволить компаниям построить понимание своих клиентов на основе наблюдаемых моделей расходов. [ необходима цитата ]
Проблема интеллектуального анализа данных также возникает, когда страны движутся к безналичному обществу. Безналичные транзакции оставляют запись в базе данных компании [ необходимо уточнение ], когда кто-то совершает платеж, и эта информация становится способом прогнозирования будущих событий. Благодаря большому количеству записей интеллектуальный анализ данных затем позволяет организации [ необходимо уточнение ] составить профиль отдельного человека с помощью его записей в базе данных. [42]
Эти данные, полученные в результате транзакций, становятся полностью цифровыми и приводят к широкомасштабному наблюдению, при котором за отдельными лицами могут следить как корпорации, так и правительство. [43] [ необходимо разъяснение ] Эти записи также могут быть доступны хакерам и могут быть обнародованы после утечки данных .
Безналичные системы могут быть проблематичными для людей, которые в настоящее время полагаются на наличные, которые сосредоточены в определенных группах населения, таких как бедные, инвалиды, пожилые люди, [44] нелегальные иммигранты и молодежь. [27] Электронные транзакции требуют депозитного счета (в банке или другом финансовом учреждении, принимающем депозиты) и некоторого знакомства с платежной системой. [45] Многие люди в бедных районах недостаточно охвачены банковскими услугами или вообще не охвачены ими . [46] В Соединенных Штатах почти треть населения не имела полного спектра основных финансовых услуг в 2012 году. [47] В 2011 году исследование FDIC показало, что примерно четверть домохозяйств, чей годовой доход составлял менее 15 000 долларов США, не имели банковского счета. [48] По данным на 2016 год , в целом по стране 7,7% людей в Соединенных Штатах не имели банковских счетов, в некоторых городах и сельских округах этот показатель превышал 20%, а в некоторых переписных районах — более 40%. [49]
В рамках своей инициативы Smart Nation Сингапур движется к безналичной экономике. В 2017 году 14,4% населения страны были старше 65 лет, [50] и большинство пожилых людей по-прежнему использовали наличные деньги в качестве единственного способа оплаты. Не привыкшие к цифровым способам оплаты, такие проблемы, как управление утерянными картами или паролями и управление своими расходами, могут создать потенциальные проблемы для любого, кто переходит с наличных денег. [51]
Когда платежные транзакции хранятся на серверах, это увеличивает риски несанкционированного доступа со стороны хакеров. [52] Финансовые кибератаки и цифровая преступность также формируют большие риски при переходе на безналичные расчеты. [43] Многие компании уже страдают от утечек данных , в том числе платежных систем. [53] Электронные счета уязвимы для несанкционированного доступа и перевода средств на другой счет или несанкционированных покупок. [42]
Атаки или случайные сбои в работе телекоммуникационной инфраструктуры также мешают электронным платежам работать, в отличие от наличных операций, которые могут продолжаться при минимальной инфраструктуре. [54]
До сих пор системы безналичных электронных платежей в основном предоставлялись различными компаниями частного сектора. При таком количестве различных вариантов безналичных платежей могут возникнуть проблемы координации относительно того, какие способы оплаты будут приняты покупателями и продавцами. Если покупатели предпочитают использовать один тип способа оплаты, а продавцы — другой, объем транзакций может пострадать из-за несогласованности. [55] Такие опасения являются частью дебатов о том, должно ли правительство вмешиваться в выпуск цифровой валюты центрального банка (CBDC). [56]
Если бы правительства монополизировали системы безналичных платежей, например, путем выпуска CBDC, то, помимо отслеживания всех транзакций, правительство также смогло бы:
Швеция является одним из лучших примеров результатов усилий по созданию безналичного общества. Швеция является исключительной страной, поскольку количество наличных денег в обращении существенно сократилось. Шведское общество кардинально изменилось с 2000 по 2017 год из-за попыток заменить все наличные деньги цифровыми способами оплаты. Концепция безналичных банковских отделений зародилась в Швеции между 2000 и 2005 годами, а безналичное отделение стало шагом к предстоящему закрытию этого отделения. Примерно с 2008 года шведские банки начали предоставлять своим клиентам специальное оборудование, которое можно было использовать для обработки финансовых транзакций (например, цифровой оплаты счетов) из дома. Однако у людей по-прежнему была возможность использовать наличные деньги, и те, кто хотел это сделать, могли по-прежнему вести дела наличными в оставшихся банковских отделениях.
Эта тенденция началась около 2008 года и достигла пика в связи с обменом всех шведских монет и банкнот в 2015–2017 годах (за исключением монеты в 10 крон). [60] По данным головных офисов банков, наличные больше не требовались, поскольку снятие и внесение средств были возможны (в ограниченных суммах) через банкоматы. Но в целях «безопасности» максимальная сумма, которую клиент банка мог снять, составляла около 5000–10 000 шведских крон в неделю, и были установлены аналогичные «правила безопасности» для депозитов. Позже все крупные обычные банки с филиалами начали принудительный процесс либо закрытия филиалов, либо превращения их в «безналичные». [61] [62] [63] [64] Сегодня все еще существует очень мало банковских отделений, работающих с наличными.
Ограниченная доступность наличных денег в Швеции создала трудности для небольших бутиков, магазинов и магазинов шаговой доступности, которые зависят от наличных денег, поскольку они больше не могут вносить свою ежедневную выручку или получать сдачу. Некоммерческие организации, которые очень распространены в Швеции, также испытали на себе огромное [ требуется разъяснение ] влияние. Когда они организуют мероприятия и хотят взимать плату за вход или продавать товары или закуски, многие не носят с собой наличные, часто возникают проблемы с внесением больших сумм наличных на банковские счета, а соглашения о считывании карт в банках обходятся дорого. В ответ шведские банки ввели систему мобильных платежей, известную как Swish . Но эта система страдает от множества проблем. [65] [66]
Банки (и изначально СМИ) отклонили жалобы на изменение как на «проблему только для пожилых людей», по сути утверждая, что некоторые просто изо всех сил пытались освоить новую технологию, а не были недовольны совершенно новым методом транзакций. Противники изменения, однако, утверждают, что технологический ажиотаж изменился слишком быстро, заявляя, что в камышах таится много опасностей. Выражались опасения по поводу растущего числа мошеннических транзакций, а быстрое развитие квантовых компьютеров способствует страхам взлома внутри системы. Дебаты о безналичной Швеции стали более сложными, когда шведское управление Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap—MSB [67] или «Управление по защите и готовности общества» в своей работе « Om Kriget Eller Krisen Kommer » («Если наступит война или кризис») содержало список предметов, которые следует постоянно хранить дома, чтобы быть готовыми, в том числе «наличные в мелких купюрах». [68] В Швеции последовала волна негативной критики со стороны экспертов за пределами банковской сферы, выразивших свою обеспокоенность. [69]
Бывший глава полиции Бьорн Эрикссон весной 2016 года начал движение, известное как Kontantupproret или «Петиция о наличных». Это движение быстро разрослось до значительных размеров, и многие участники описывали проблемы, вызванные все более враждебным отношением банков к наличным деньгам. [70] Спектр жалоб охватывает широкий спектр вопросов. [70] Например, деятель TV3 Роберт Ашберг был раздражен после того, как заплатил в аптеке с помощью системы Swish со своего мобильного телефона, потому что он почти сразу получил рекламу из той же аптеки, что вызвало обеспокоенность по поводу конфиденциальности. [71] Сванте Линуссон, профессор математики, сказал, что «ликвидация наличных денег медленно разрушает нашу демократию». [72]
Бильярдный клуб в Мальмё был почти вынужден закрыться после того, как их банк, с которым они работали 20 лет, отказался признавать их в качестве клиентов после того, как бильярдный клуб отказался принимать любые другие платежи, кроме наличных (банк утверждал, что наличные невозможно отследить в ходе их расследований преступлений). [73] Традиционный летний рынок в северной части Люкселе обанкротился после компьютерной ошибки. Поскольку людям приходилось платить с помощью телефонов (Swish) и карт, у них не было достаточно денег для ведения бизнеса на своем рынке. [70] [74]
В целом новые законы о отмывании денег требуют доказательств источников для более крупных сумм наличных. Банки в Швеции обвиняют законы ЕС, но законы ЕС разрешают транзакции на сумму менее €15 000, в то время как шведские банки требуют доказательств и могут отказать в приеме или конфисковать наличные без нижнего предела и предъявляют высокие требования к документации. [ необходима цитата ]
{{cite book}}: |journal=проигнорировано ( помощь )
Медиа, связанные с Cashless society на Wikimedia Commons