Kiva Microfunds — это некоммерческая организация 501(c)(3) [2] [3] со штаб-квартирой в Сан-Франциско , Калифорния . Миссия Kiva — «расширить финансовый доступ, чтобы помочь процветать малообеспеченным сообществам». [4]
Kiva распределяет полученные средства между микрофинансовыми организациями, предприятиями социального воздействия, школами или некоммерческими организациями [5] [6] и, как правило, не предоставляет средства напрямую конкретным лицам. [7] С этих организаций Kiva взимает плату, а заемщики платят проценты по большинству займов. [8]
Kiva поддерживается грантами, займами и пожертвованиями от своих пользователей, корпораций и национальных учреждений. [9] С 2005 года Kiva профинансировала более 1,6 миллиона займов на общую сумму более 1,68 миллиарда долларов США [4] с процентом погашения 96,3 процента. [4] Более 2 миллионов кредиторов по всему миру используют платформу Kiva. [4] Несмотря на ее размер, независимый обзор GiveWell в 2009 году не смог найти доказательств того, что организация приносит значительную социальную пользу, [7] по крайней мере один партнер, предположительно проверенный Kiva, получал высокую прибыль, при этом имея очень высокий процент отказа получателей. [10]
Kiva была основана в октябре 2005 года Мэттом Флэннери и Джессикой Джекли . [11] Первоначальный интерес пары к микрофинансированию был вдохновлен лекцией 2003 года, прочитанной Мухаммадом Юнусом из Grameen Bank в Стэнфордской школе бизнеса . Джекли работал в школе и пригласил Флэннери посетить презентацию. Вскоре после этого Джекли начал работать консультантом в некоммерческой организации Village Enterprise , которая помогала открывать малый бизнес в Восточной Африке . Пока Флэннери навещал Джекли в Африке, они проводили время, опрашивая предпринимателей о проблемах, с которыми они сталкивались при запуске предприятий, и обнаружили, что отсутствие доступа к стартовому капиталу было общей темой. Вернувшись из Африки, они начали разрабатывать свой план микрофинансового проекта, который должен был вырасти в Kiva, что на суахили означает «единство» . [12] [13]
В апреле 2005 года были профинансированы первые семь займов Kiva на общую сумму 3500 долларов США, а первоначальные предприниматели впоследствии были названы «Командой мечты». [14]
Kiva работает с более чем 300 микрофинансовыми учреждениями, предприятиями социального воздействия, школами и некоммерческими организациями по всему миру, называемыми «Field Partners», которые размещают профили квалифицированных местных предпринимателей на веб-сайте Kiva. Кредиторы просматривают профили заемщиков на kiva.org и выбирают предпринимателя, которого они хотят финансировать. Кредиторы переводят свои средства в Kiva через обработку кредитных карт или PayPal , который отказывается от своей комиссии за транзакцию в этих случаях. [15] Кредиторы могут давать деньги в долг частями по 25 долларов.
После получения денег кредиторов Kiva объединяет ссудный капитал от отдельных кредиторов и передает его соответствующим полевым партнерам, которые выдают ссуду заемщику. Kiva не взимает проценты с капитала, отправленного полевым партнерам, но часто полевые партнеры взимают определенный уровень процентов с заемщиков для покрытия административных расходов. [16] Проценты по займам от микрофинансовых организаций в развивающихся странах, как правило, выше, чем процентные ставки по более крупным займам в развитых странах из-за административных расходов на надзор за множеством мелких займов и повышенного риска. [17] Когда предприниматели возвращают свои займы с процентами, полевые партнеры переводят средства обратно в Kiva. По мере погашения займа кредиторы Kiva могут снять свой основной долг или повторно одолжить его другому предпринимателю.
По состоянию на 15 марта 2016 года Kiva распределила $827,356,850 в виде займов от 1,394,336 кредиторов 1,928,760 заемщикам, и в общей сложности 1,036,558 займов были профинансированы через Kiva. Средний размер займа составляет $411.26, а средний пользователь Kiva сделал 10.17 займов. Текущий процент погашения Kiva для всех ее партнеров составляет 97.1%. [18]
За 2012 финансовый год Kiva получила $15 632 786 общего дохода и $12 482 528 общих расходов, оставив $3 150 258 для инвестиций. Чистые активы организации в 2012 году составили $16 248 638. [19] Сама Kiva не взимает проценты по своим займам; они предоставляют капитал микрофинансовым учреждениям бесплатно. Затем эти микрофинансовые учреждения выдают деньги под высокие проценты по сравнению с банковским финансированием на зрелых рынках, получая в среднем доходность портфеля более 30%. [20] Основными источниками финансирования организации являются гранты, финансовая поддержка и дисконтные услуги от многих крупных национальных корпораций и учреждений. Chevron Corporation , Visa Inc. и Skoll Foundation предоставили Kiva двухлетний грант в размере $1 млн, грант в размере $1,5 млн и грант в размере $1 млн соответственно. Kiva также выиграла грант в размере 1 миллиона долларов в рамках кампании Sam's Club «Giving Made Simple» и 500 000 долларов в рамках конкурса American Express «Take Part». Кроме того, Omidyar Network выделила Kiva грант в размере 5 миллионов долларов сроком на пять лет, чтобы помочь Kiva расширить своих партнеров на местах и поддержать комплексную проверку. [9]
В 2023 году, согласно налоговой форме 990, зарплата генерального директора Kiva Невилла Кроули составила 424 238 долларов. Их общий доход в 2023 году составил 34,7 млн долларов. В некоммерческой организации было тринадцать сотрудников с зарплатами от 200 000 до более 400 000 долларов в том году. Kiva начала платить стажерам в 2019 году. [1]
По состоянию на октябрь 2017 года 81% кредитов Kiva были выданы женщинам. [21]
В своей научно-популярной книге « Половина неба » Николас Д. Кристоф и Шерил ВуДанн освещают работу Кивы вместе с работой некоторых партнерских организаций, таких как Фонд Кашф в Пакистане . Кристоф и ВуДанн отметили рискованную природу микрозаймов как пути выхода из бедности, но одобрили Киву и аналогичные усилия по микрофинансированию, написав, что «микрофинансирование сделало больше для укрепления статуса женщин и защиты их от насилия, чем могли бы сделать любые законы». [22]
В 2011 году Kiva добавила новую категорию кредитов, чтобы помочь заемщикам перейти на более чистые и безопасные формы энергии, зеленое сельское хозяйство , транспорт и переработку. [23] Зеленые кредиты Kiva помогают финансировать солнечные батареи, органические удобрения, высокоэффективные печи, системы капельного орошения и биотопливо. По состоянию на декабрь 2013 года кредиторы Kiva профинансировали 4600 зеленых кредитов. [24]
В 2010 году Kiva запустила программу студенческих микрозаймов, которая позволила кредиторам помогать студентам, желающим получить доступ к высшему образованию. [25] Студенческие займы финансируются с помощью того же подхода краудфандинга, и обычно у студентов есть 1–3 года, чтобы погасить свои займы.
В 2014 году образовательные предложения на Kiva значительно расширились, когда организация начала более тесное партнерство с Vittana . [26] Vittana работает на местах в странах Азии, Африки и Латинской Америки, разрабатывая альтернативные варианты кредитования для студентов с низким доходом. Благодаря партнерству все кредиты, предоставленные Vittana, теперь появляются на Kiva для финансирования.
Некоторые партнеры Kiva, такие как Alivio Capital, специализируются на финансировании медицинских кредитов. [27] Другие могут финансировать медицинские кредиты, а также другие кредиты. [28] [29] Ученый по вопросам развития в Гане предположил, что микрофинансирование медицинских кредитов может быть эффективным способом закрыть разрыв в доступе к медицинской помощи в развивающихся странах. [30]
В июле 2017 года Kiva запустила Всемирный фонд беженцев, фонд в размере 250 000 долларов США для поддержки беженцев и принимающих сообществ в таких странах, как Ливан, Иордания и Турция. По мере того, как беженцы возвращают кредиты, они создают себе репутацию в новых местах проживания. За фондом последует ротационный фонд с кредитным капиталом до 9 миллионов долларов США. [31]
В 2011 году Kiva запустила Kiva US, пилотную программу кредитования по принципу 0% годовых для предпринимателей в Соединенных Штатах, в рамках усилий по «сокращению расходов на кредитование с помощью технологий». [32] Кредиты, размещенные на Kiva US, часто предоставляются заемщиками, которым отказали в кредитах традиционные банковские учреждения, но на Kiva US им не нужно иметь возможность предоставить высокий кредитный рейтинг или обеспечение. [32] Kiva US использует систему попечителей, которые поручаются за заемщиков. [33] Попечителями Kiva US могут быть местные некоммерческие организации, сервисные организации, предприятия, религиозные организации или лидеры общин. [33]
Средний размер кредита для заемщиков в США составляет 5000 долларов США. [34] В среднем заемщикам в США требуется около двух лет, чтобы погасить кредит. [32]
Google вручил Kiva премию Global Impact Award в размере 3 миллионов долларов в 2013 году для финансирования проекта Kiva Labs, который ищет способы повышения гибкости и влияния микрофинансирования. [35] Инициативы Labs включают снижение процентных ставок, предоставление более гибких условий погашения, учитывающих такие вопросы, как сезонная прибыль в сельском хозяйстве, и предложение долгосрочных кредитов для инвестиций, таких как образование. [35] Labs также фокусируется на предоставлении доступа к технологиям чистой энергии и использовании мобильных технологий способами, которые позволят преодолеть разрыв в знаниях . На момент запуска лаборатории кредиторы Kiva провели краудфандинг «132 000 сельскохозяйственных кредитов; 4600 зеленых кредитов и 670 кредитов на мобильные технологии». [36]
Kiva City предоставляет владельцам местного бизнеса и предпринимателям в городах США возможность краудсорсинга займов. [37] Проект был запущен Kiva и бывшим президентом США Биллом Клинтоном на конференции Clinton Global Initiative America в Чикаго в 2011 году. [38] Местоположение Kiva City включает: Детройт , Новый Орлеан , Лос-Анджелес , Вашингтон (округ Колумбия) , Ньюарк , Ричмонд , Литл-Рок , Питтсбург , Филадельфию , Милуоки , Луисвилл , Сан-Франциско , Нью-Йорк и Окленд .
Менее чем за год программы Kiva City в Ричмонде , штат Вирджиния, помогли профинансировать более 100 000 долларов в виде кредитов местным предприятиям. [39]
По состоянию на ноябрь 2018 года на Kiva было профинансировано в общей сложности 1 530 180 займов. [40] В следующей таблице эти займы отсортированы по процентной ставке.
Некоторые люди, включая пионера микрофинансирования Мухаммада Юнуса , утверждают, что процентные ставки многих микрокредитных организаций неоправданно высоки. В своей книге 2007 года он утверждает, что микрофинансовые организации, которые взимают более 15% сверх своих долгосрочных операционных расходов, должны подвергаться штрафам. [41]
Согласно информации на своем веб-сайте, Kiva указывает процентные ставки как «самостоятельно сообщаемую среднюю ставку, взимаемую полевым партнером с предпринимателя». [42] Kiva не публикует процентные ставки, взимаемые за отдельные кредиты, финансируемые через ее веб-сайт. Однако она публикует среднюю «доходность портфеля» каждого из своих полевых партнеров, чтобы потенциальные кредиторы могли оценить стоимость кредитов для заемщика, которые они рассматривают для финансирования. «Доходность портфеля» измеряет средний доход, полученный от непогашенного кредитного портфеля полевого партнера. [43] Некоторые наблюдатели отметили, что показатель «доходности портфеля» ненадежен и не отражает напрямую фактическую цену, которую заемщики платят за кредиты. [44]
Однако Kiva защищает процентные ставки своих партнеров на местах, утверждая, что их партнеры на местах предлагают гораздо более выгодные ставки, чем местные альтернативы, но вынуждены взимать плату за то, что они делают, потому что «стоимость микрокредита в развивающихся странах выше, чем более крупные кредиты на Западе». [42] Сама Kiva не удерживает никаких процентов, собранных в результате, а работает исключительно за счет пожертвований. [45]
Например, в 2009 году микрокредиты от партнеров Kiva в Гватемале в среднем составляли 23,16% за эквивалент 430 долларов США, что сопоставимо с коммерческой ставкой BanRural в 24,5% за кредит в 635 долларов США. [46] (Для справки: уровень инфляции в Гватемале обычно колеблется от 5 до 10% и составил всего 0,62% в 2009 году). [47]
Kiva запустила более прямую одноранговую платформу микрокредитования под названием Kiva Zip в 2012 году. Kiva Zip переводила средства напрямую заемщикам без аутсорсинга выплат и сбора платежей полевым партнерам. Вместо этого программа сотрудничала с местными учреждениями в Соединенных Штатах и Кении, называемыми Trustees, которые проверяли заемщиков и предоставляли наставничество. [48] Заемщики Kiva Zip не платили никаких процентов или сборов, а уровень погашения составил 89,4%. [49] По состоянию на 13 марта 2017 года поддомен Kiva Zip перенаправляет на домашнюю страницу Kiva, и программа, по-видимому, прекращена. [50]
По состоянию на ноябрь 2018 года на сайте Kiva зарегистрировано в общей сложности 332 полевых партнера, и их статус выглядит следующим образом: 173 активных, 41 неактивных, 14 приостановленных и 104 экспериментальных. Кроме того, 178 бывших полевых партнеров указаны как закрытые. [51]
В следующей таблице показана «доходность портфеля» выборки полевых партнеров. Показатели «доходности портфеля» рассчитываются путем деления всех процентов и сборов, уплаченных заемщиками полевому партнеру, на средний кредитный портфель полевого партнера в данном году. Этот показатель дает более точное представление о стоимости заимствования, поскольку включает в себя сборы, связанные с заимствованием.
Когда Kiva начинала свою деятельность, заемщикам приходилось ждать, пока их кредиты будут профинансированы на веб-сайте Kiva, чтобы получить средства. С тех пор система изменилась, так что кредиты выдаются заемщикам до того, как их истории будут опубликованы на веб-сайте Kiva. [52] [53] Более ранняя выдача кредитов оказывает положительное влияние на заемщиков, которым больше не нужно ждать неделями, чтобы получить свое финансирование, и, таким образом, они могут воспользоваться преимуществами деловых возможностей, чувствительных к срокам. Это раскрывается на сайте Kiva; в каждом предложении о кредите указывается, были ли средства предварительно выплачены. Таким образом, кредитные средства кредиторов, скорее всего, пойдут заемщикам, отличным от тех, кого выбрали кредиторы. [52] Однако, поскольку поведение по возврату средств конкретного заемщика, выбранного кредитором, влияет на то, получит ли кредитор свои средства обратно (за исключением случаев, когда МФО решила покрыть дефолты заемщиков), существует, по крайней мере, некоторая связь между кредитором и конкретным заемщиком. Не указано, используются ли предпочтения кредиторов для анализа тенденций предпочтений кредиторов какими-либо полевыми партнерами или Kiva. В ответ на это Kiva решила продолжить предварительную выплату, но более четко обозначила этот процесс. [54]
Вопрос о том, являются ли дефолты чрезвычайно низкими, был поставлен под сомнение на том основании, что партнер полевых работ может выплачивать Kiva по дефолтным кредитам партнеру полевого проекта, чтобы сохранить хорошую кредитную историю партнера полевого проекта в Kiva. [52] Достаточно ли процентных ставок, собираемых партнерами полевых работ, для оплаты значительных дефолтов, зависит от местных экономических условий для каждого партнера полевого проекта.
В 2008 году Kiva опубликовала профиль перуанской женщины, которая просила кредит на покупку оборудования для своего бизнеса по организации петушиных боев . [55] [56] Это вызвало дебаты в сообществе кредиторов Kiva; многие жаловались, что организация пропагандирует жестокое обращение с животными . Мэтт Флэннери защищал решение Kiva разрешить оставить пост; он утверждал, что удаление поста было бы «патерналистским» и что «петушиные бои в Перу являются законными и частью богатой культурной традиции», добавив, что кредиторы могли бы «голосовать своими долларами». [55]
В марте 2012 года Рид Хоффман , соучредитель LinkedIn, одолжил Kiva 1 миллион долларов. Затем Kiva разрешила 40 000 человек одолжить 25 долларов «бесплатно». Кредиторы по-прежнему выбирают заемщика, но заемщик будет выплачивать Хоффману, а не кредитору, который их выбрал. Kiva надеется, что «бесплатные» пользователи будут одалживать больше их проектов и таким образом увеличивать их общую базу пользователей. [57]
В своей книге 2007 года «Дарение: как каждый из нас может изменить мир » Билл Клинтон рассказывает о Kiva.org и о работе, которую организация выполняет в настоящее время и которую она выполняла в прошлом.
Компанию Kiva проверили следующие независимые организации.
