Kiva Microfunds — это некоммерческая организация 501(c)(3) [2] [3] со штаб-квартирой в Сан-Франциско , Калифорния . Миссия Kiva — «расширить доступ к финансовым ресурсам, чтобы помочь малообеспеченным сообществам процветать». [4]
Kiva распределяет полученные средства между микрофинансовыми учреждениями, предприятиями социального воздействия, школами или некоммерческими организациями [5] [6] и, как правило, не предоставляет средства напрямую конкретным лицам. [7] Kiva взимает с этих организаций комиссию, а заемщики платят проценты по большинству кредитов. [8]
Kiva поддерживается за счет грантов, займов и пожертвований пользователей, корпораций и национальных учреждений. [9] С 2005 года Kiva профинансировала более 1,6 миллиона кредитов на общую сумму более 1,68 миллиарда долларов США, [4] с коэффициентом погашения 96,3 процента. [4] Более 2 миллионов кредиторов по всему миру используют платформу Kiva. [4] Несмотря на свой размер, независимый обзор, проведенный GiveWell в 2009 году, не нашел доказательств того, что организация приносит значительную социальную выгоду, [7] по крайней мере, один партнер, предположительно проверенный Kiva, получает высокие прибыли, но имеет очень высокий процент отсева получателей. . [10]
Kiva была основана в октябре 2005 года Мэттом Фланнери и Джессикой Джекли . [11] Первоначальный интерес пары к микрофинансированию был вдохновлен лекцией 2003 года, прочитанной Мухаммедом Юнусом из Grameen Bank в Стэнфордской школе бизнеса . Джекли работал в школе и пригласил Фланнери присутствовать на презентации. Вскоре после этого Джекли начал работать консультантом в некоммерческой организации Village Enterprise, которая помогала открывать малый бизнес в Восточной Африке . Пока Фланнери был в гостях у Джекли в Африке, они оба провели время, беседуя с предпринимателями о проблемах, с которыми они столкнулись при открытии предприятий, и обнаружили, что отсутствие доступа к стартовому капиталу является общей темой. Вернувшись из Африки, они начали разрабатывать план микрофинансового проекта, который впоследствии перерос в Кива, что на языке суахили означает «единство» . [12] [13]
В апреле 2005 года были профинансированы первые семь кредитов Kiva на общую сумму 3500 долларов, а первоначальные предприниматели впоследствии были признаны «командой мечты». [14]
Kiva работает с более чем 300 микрофинансовыми учреждениями, предприятиями, оказывающими социальное воздействие, школами и некоммерческими организациями по всему миру, называемыми «Полевые партнеры», которые размещают профили квалифицированных местных предпринимателей на веб-сайте Kiva. Кредиторы просматривают профили заемщиков на kiva.org и выбирают предпринимателя, которого они хотят финансировать. Кредиторы переводят свои средства в Kiva через обработку кредитных карт или PayPal , который в этих случаях не взимает комиссию за транзакцию. [15] Кредиторы могут давать деньги взаймы с шагом 25 долларов США.
После получения денег кредиторов Kiva агрегирует ссудный капитал от отдельных кредиторов и передает его соответствующим полевым партнерам, которые выплачивают кредит заемщику. Kiva не взимает проценты с капитала, отправленного Полевым партнерам, но часто Полевые партнеры взимают определенный процент с заемщиков для покрытия административных расходов. [16] Проценты по кредитам от микрофинансовых организаций в развивающихся странах обычно выше, чем процентные ставки по более крупным кредитам в развитых странах из-за административных затрат на надзор за многими крошечными кредитами и повышенного риска. [17] Поскольку предприниматели погашают свои кредиты с процентами, полевые партнеры переводят средства обратно в Kiva. По мере погашения кредита кредиторы Kiva могут забрать свою основную сумму или повторно одолжить ее другому предпринимателю.
По состоянию на 15 марта 2016 года Kiva распределила кредиты на сумму 827 356 850 долларов США от 1 394 336 кредиторов 1 928 760 заемщикам, и в общей сложности через Kiva было профинансировано 1 036 558 кредитов. Средний размер кредита составляет 411,26 доллара США, а средний пользователь Kiva выдал 10,17 кредита. Текущая процентная ставка погашения Kiva для всех ее партнеров составляет 97,1%. [18]
За 2012 финансовый год общий доход Kiva составил 15 632 786 долларов США , а общие расходы составили 12 482 528 долларов США, оставив 3 150 258 долларов США для инвестиций. Чистые активы организации в 2012 году составили 16 248 638 долларов США. [19] Сама Kiva не взимает проценты по своим кредитам; они бесплатно предоставляют капитал микрофинансовым организациям. Эти микрофинансовые учреждения затем выдают деньги в долг под более высокие проценты по сравнению с банковским финансированием на зрелых рынках, в среднем доходность портфеля превышает 30%. [20] Основными источниками финансирования организации являются гранты, финансовая поддержка и услуги со скидкой от многих крупных национальных корпораций и учреждений. Chevron Corporation , Visa Inc. и Skoll Foundation предоставили Kiva двухлетний грант в размере 1 миллиона долларов, грант в 1,5 миллиона долларов и грант в 1 миллион долларов соответственно. Кива также выиграл грант в 1 миллион долларов в кампании Sam's Club «Giving Made Simple» и 500 000 долларов в конкурсе American Express «Прими участие». Кроме того, сеть Omidyar предоставила Kiva грант в размере 5 миллионов долларов США сроком на пять лет, чтобы помочь Kiva расширить число своих партнеров на местах и поддержать комплексную проверку. [9]
В 2023 году, согласно налоговой форме 990, зарплата генерального директора Kiva Невилла Кроули составила 424 238 долларов. Их общий доход в 2023 году составил $34,7 млн. В том году в некоммерческой организации работало тринадцать сотрудников с зарплатой от 200 000 до более 400 000 долларов. Kiva начала платить стажерам в 2019 году. [1]
По состоянию на октябрь 2017 года 81% кредитов Kiva было выдано женщинам. [21]
В своей научно-популярной книге « Половина неба» Николас Д. Кристоф и Шерил Вуданн освещают работу Кивы, а также работу некоторых партнерских организаций, таких как Фонд Кашфа в Пакистане . Кристоф и ВуДанн отметили рискованную природу микрозаймов как пути выхода из бедности, но поддержали Kiva и аналогичные усилия по микрофинансированию, написав, что «микрофинансирование сделало больше для укрепления статуса женщин и защиты их от злоупотреблений, чем могли бы сделать любые законы». ." [22]
В 2011 году Kiva добавила новую категорию кредитов, чтобы помочь заемщикам перейти к более чистым и безопасным видам энергии, зеленому сельскому хозяйству , транспорту и переработке отходов. [23] Кредиты Green Kiva помогают финансировать солнечные панели, органические удобрения, высокоэффективные печи, системы капельного орошения и биотопливо. По состоянию на декабрь 2013 года кредиторы Kiva профинансировали 4600 зеленых кредитов. [24]
В 2010 году Kiva запустила программу студенческих микрозаймов, которая позволяла кредиторам оказывать поддержку студентам, ищущим доступ к высшему образованию. [25] Студенческие кредиты финансируются по тому же принципу краудфандинга, и обычно студентам дается 1–3 года на погашение кредитов.
В 2014 году образовательные предложения на Kiva значительно расширились, когда организация начала более глубокое партнерство с Vittana . [26] Виттана работает на местах в странах Азии, Африки и Латинской Америки, разрабатывая альтернативные кредиты для студентов с низкими доходами. Благодаря партнерству все кредиты, полученные от Vittana, теперь появляются на Kiva для финансирования.
Некоторые партнеры Kiva, такие как Alivio Capital, специализируются на финансировании медицинских кредитов. [27] Другие могут финансировать медицинские кредиты, а также другие кредиты. [28] [29] Ученый в области развития из Ганы предположил, что микрофинансовые медицинские кредиты могут быть эффективным способом устранить разрыв в доступе к медицинской помощи в развивающихся странах. [30]
В июле 2017 года Kiva запустила Всемирный фонд беженцев, соответствующий фонд в размере 250 000 долларов США для оказания поддержки беженцам и принимающим сообществам в таких странах, как Ливан, Иордания и Турция. Погашая кредиты, беженцы завоевывают репутацию на новых местах. За фондом последует вращающийся фонд с заемным капиталом до 9 миллионов долларов. [31]
В 2011 году Kiva запустила Kiva US, пилотную программу однорангового кредитования под 0% процентной ставки для предпринимателей в Соединенных Штатах, в рамках усилий по «сокращению затрат на кредитование с помощью технологий». [32] Кредиты, отправленные в Kiva US, часто предоставляются заемщиками, которым отказали в кредитах традиционные банковские учреждения, но в Kiva US им не нужно иметь возможность предоставлять высокие кредитные рейтинги или залог. [32] Kiva US использует систему доверительных управляющих, которые ручаются за заемщиков. [33] Попечителями Kiva в США могут быть местные некоммерческие организации, обслуживающие организации, предприятия, религиозные организации или общественные лидеры. [33]
Средний размер кредита для заемщиков в США составляет 5000 долларов США. [34] Американские заемщики в среднем тратят на погашение кредитов около двух лет. [32]
В 2013 году компания Google наградила компанию Kiva наградой Global Impact Award в размере 3 миллионов долларов США для финансирования проекта Kiva Labs, который ищет пути повышения гибкости и воздействия микрофинансирования. [35] Инициативы лабораторий включают снижение процентных ставок, предоставление более гибких условий погашения, учитывающих такие вопросы, как сезонная прибыль в сельском хозяйстве, а также предложение долгосрочных кредитов для инвестиций, таких как образование. [35] Labs также уделяет особое внимание обеспечению доступа к экологически чистым энергетическим технологиям и использованию мобильных технологий таким образом, чтобы устранить пробел в знаниях . На момент запуска лаборатории кредиторы Kiva предоставили краудфандинг «132 000 сельскохозяйственных кредитов, 4600 зеленых кредитов и 670 кредитов на мобильные технологии». [36]
Kiva City предоставляет местным владельцам бизнеса и предпринимателям в городах США возможность краудсорсинга кредитов. [37] Он был запущен Кивой и бывшим президентом США Биллом Клинтоном на конференции Глобальной инициативы Клинтона в Америке в Чикаго в 2011 году. [38] Города Кива включают: Детройт , Новый Орлеан , Лос-Анджелес , Вашингтон , округ Колумбия , Ньюарк , Ричмонд , Литтл. Рок , Питтсбург , Филадельфия , Милуоки , Луисвилл , Сан-Франциско , Нью-Йорк и Окленд .
Менее чем за год программы Kiva City в Ричмонде , штат Вирджиния, помогли профинансировать кредиты на сумму более 100 000 долларов местному бизнесу. [39]
По состоянию на ноябрь 2018 года на Kiva было профинансировано в общей сложности 1 530 180 кредитов. [40] В следующей таблице показаны эти кредиты, отсортированные по процентной ставке.
Некоторые люди, в том числе пионер микрофинансирования Мухаммад Юнус , утверждают, что процентные ставки многих микрокредитных организаций неоправданно высоки. В своей книге 2007 года он утверждает, что микрофинансовые организации, которые взимают более чем на 15% сверх своих долгосрочных операционных расходов, должны быть подвергнуты штрафам. [41]
Согласно веб-сайту Kiva указывает процентные ставки как «среднюю ставку, взимаемую полевым партнером с предпринимателя по собственному сообщению». [42] Kiva не публикует процентные ставки по отдельным кредитам, финансируемым через свой веб-сайт. Тем не менее, он публикует среднюю «доходность портфеля» каждого из своих партнеров на местах, чтобы потенциальные кредиторы могли оценить стоимость кредитов, которые они рассматривают для финансирования, для заемщика. «Доходность портфеля» измеряет средний доход, полученный от непогашенного кредитного портфеля партнера. [43] Некоторые наблюдатели отмечают, что показатель «Доходность портфеля» ненадежен и не отражает напрямую фактическую цену, которую заемщики платят за кредиты. [44]
Однако Kiva защищает процентные ставки своих партнеров на местах, заявляя, что их партнеры на местах предлагают гораздо более выгодные ставки, чем местные альтернативы, но должны взимать плату за то, что они делают, потому что «затраты на выдачу микрозайма в развивающихся странах выше, чем на более крупные кредиты в развивающихся странах». Запад." [42] Сама Kiva не удерживает собранные проценты, а работает исключительно за счет пожертвований. [45]
Например, в 2009 году микрозаймы от партнеров Kiva в Гватемале в среднем составляли 23,16% на сумму, эквивалентную 430 долларам США, что сопоставимо с коммерческой ставкой BanRural в 24,5% по кредиту в 635 долларов США. [46] (Для справки: уровень инфляции в Гватемале обычно колеблется от 5 до 10% и в 2009 году составлял всего 0,62%). [47]
В 2012 году Kiva запустила более прямую одноранговую платформу микрокредитования под названием Kiva Zip. Kiva Zip переводила средства непосредственно заемщикам, не передавая выплаты и сбор платежей партнерам на местах. Вместо этого программа сотрудничала с местными учреждениями в США и Кении под названием Trustees, которые проверяли претендентов на получение кредита и обеспечивали наставничество. [48] Заемщики Kiva Zip не платили никаких процентов или комиссий, а процент погашения составил 89,4%. [49] По состоянию на 13 марта 2017 г. субдомен Kiva Zip перенаправляется на домашнюю страницу Kiva, и программа, похоже, прекращена. [50]
По состоянию на ноябрь 2018 года на веб-сайте Kiva зарегистрировано в общей сложности 332 полевых партнера, и их статус следующий: 173 активных, 41 неактивный, 14 приостановленных и 104 экспериментальных. Кроме того, 178 бывших партнеров на местах числятся закрытыми. [51]
В следующей таблице показана «доходность портфеля» выборки партнеров на местах. Показатели «доходности портфеля» рассчитываются путем деления всех процентов и комиссий, уплаченных заемщиками полевому партнеру, на средний кредитный портфель полевого партнера в данном году. Эта цифра дает более точное представление о стоимости заимствования, поскольку она включает комиссии, связанные с заимствованием.
Когда Kiva только начинала свою деятельность, заемщикам приходилось ждать, пока их кредиты не будут профинансированы на веб-сайте Kiva, чтобы получить средства. С тех пор система изменилась: кредиты выплачиваются заемщикам до того, как их истории будут опубликованы на веб-сайте Kiva. [52] [53] Более ранняя выдача кредитов оказывает положительное влияние на заемщиков, которым больше не нужно ждать неделями, чтобы получить финансирование, и, таким образом, они могут воспользоваться срочными бизнес-возможностями. Об этом сообщается на сайте Kiva; в каждом кредитном предложении указывается, были ли средства предварительно выплачены. Таким образом, кредитные средства кредиторов, скорее всего, пойдут не к тем заемщикам, которые были выбраны кредиторами. [52] Однако, поскольку поведение конкретного заемщика, выбранного кредитором, по возврату средств действительно влияет на то, получит ли кредитор свои средства обратно (за исключением случаев, когда МФО решила покрыть невыполнение обязательств заемщика), существует по крайней мере некоторая связь между кредитором и конкретным заемщиком. Не уточняется, используются ли предпочтения кредиторов для анализа тенденций в предпочтениях кредиторов какими-либо партнерами на местах или Kiva. Ответ Kiva заключался в том, чтобы продолжать осуществлять предварительные выплаты, но более четко представлять процесс. [54]
Вопрос о том, являются ли дефолты чрезвычайно низкими, был поставлен под сомнение на том основании, что полевой партнер может платить Kiva за кредиты, невыполненные перед полевым партнером, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю полевого партнера перед Kiva. [52] Достаточно ли процентных ставок , взимаемых партнерами на местах, для покрытия значительных дефолтов, зависит от местных экономических условий для каждого партнера на местах.
В 2008 году «Кива» опубликовал кредитный профиль перуанской женщины, которая просила кредит на покупку оборудования для своего бизнеса по петушиным боям . [55] [56] Это вызвало дебаты среди кредитного сообщества Kiva; многие жаловались, что организация пропагандирует жестокое обращение с животными . Мэтт Фланнери поддержал решение Кивы оставить этот пост; он заявил, что удаление этого поста было бы «патерналистским» шагом и что «петушиные бои в Перу законны и являются частью богатой культурной традиции», добавив, что кредиторы могут «голосовать своими долларами». [55]
В марте 2012 года Рид Хоффман , соучредитель LinkedIn, одолжил Kiva 1 миллион долларов. Затем Kiva разрешила 40 000 человек «бесплатно» одолжить 25 долларов. Кредиторы по-прежнему выбирают заемщика, но заемщик будет возвращать долг Хоффману, а не кредитору, который их выбрал. Kiva надеется, что «бесплатные» пользователи будут кредитовать больше своих проектов и тем самым увеличивать свою общую базу пользователей. [57]
В своей книге 2007 года « Дарование: как каждый из нас может изменить мир » Билл Клинтон рассказывает о Kiva.org и работе, которую организация проводит в настоящее время и делала в прошлом.
Следующие независимые организации проверили Kiva.
