Мобильный банкинг — это услуга, предоставляемая банком или другим финансовым учреждением , которая позволяет клиентам проводить финансовые транзакции удаленно с помощью мобильного устройства, такого как смартфон или планшет . В отличие от связанного с ним интернет-банкинга , он использует программное обеспечение, обычно называемое приложением , предоставляемое финансовым учреждением для этой цели. Мобильный банкинг обычно доступен круглосуточно. Некоторые финансовые учреждения имеют ограничения на то, к каким счетам можно получить доступ через мобильный банкинг, а также на сумму, которая может быть переведена. Мобильный банкинг зависит от наличия интернет-соединения или подключения к данным на мобильном устройстве.
Транзакции через мобильный банкинг зависят от функций предоставляемого приложения мобильного банкинга и обычно включают получение остатков на счетах и списков последних транзакций, электронные платежи по счетам , удаленные чековые депозиты , платежи P2P и переводы средств между счетами клиента или других лиц . [1] Некоторые приложения также позволяют загружать копии выписок и иногда распечатывать их в помещении клиента. Использование приложения мобильного банкинга повышает простоту использования, скорость, гибкость, а также повышает безопасность, поскольку оно интегрируется со встроенными механизмами безопасности мобильного устройства пользователя. [ требуется цитата ]
С точки зрения банка, мобильный банкинг снижает стоимость обработки транзакций, уменьшая необходимость для клиентов посещать отделение банка для безналичного снятия и внесения депозитов. Мобильный банкинг не обрабатывает транзакции с наличными, и клиенту необходимо посетить банкомат или отделение банка для снятия или внесения депозитов наличными. Во многих приложениях теперь есть опция удаленного внесения депозитов ; использование камеры устройства для цифровой передачи чеков в свое финансовое учреждение.
Мобильный банкинг отличается от мобильных платежей , которые подразумевают использование мобильного устройства для оплаты товаров или услуг либо в точке продажи , либо удаленно [2], аналогично использованию дебетовой или кредитной карты для осуществления платежа через EFTPOS .
Самые ранние услуги мобильного банкинга использовали SMS , услугу, известную как SMS-банкинг . С появлением смартфонов с поддержкой WAP , позволяющих использовать мобильный интернет в 1999 году, первые европейские банки начали предлагать мобильный банкинг на этой платформе своим клиентам. [3]
Мобильный банкинг до 2010 года чаще всего осуществлялся через SMS или мобильный интернет . Первоначальный успех Apple с iPhone и быстрый рост телефонов на базе операционной системы Android от Google привели к увеличению использования специальных мобильных приложений , загружаемых на мобильные устройства. С учетом сказанного, достижения в веб-технологиях, таких как HTML5 , CSS3 и JavaScript, привели к тому, что все больше банков запускают мобильные веб-сервисы для дополнения собственных приложений. Эти приложения состоят из модуля веб-приложения в JSP, такого как J2EE , и функций другого модуля J2ME . [4]
Недавнее исследование (май 2012 г.) Mapa Research показывает, что более трети банков [5] обнаруживают мобильные устройства при посещении основного веб-сайта банка. При обнаружении мобильных устройств может произойти ряд вещей, таких как перенаправление в магазин приложений, перенаправление на определенный веб-сайт мобильного банкинга или предоставление меню опций мобильного банкинга для выбора пользователем.
В одной академической модели [6] мобильный банкинг определяется как:
«Мобильный банкинг» означает предоставление и использование банковских и финансовых услуг с помощью мобильных телекоммуникационных устройств. Объем предлагаемых услуг может включать возможности проведения банковских и биржевых операций, администрирования счетов и доступа к персонализированной информации.
Согласно этой модели можно сказать, что мобильный банкинг состоит из трех взаимосвязанных концепций:
Большинство услуг в категориях, обозначенных как бухгалтерские и брокерские, основаны на транзакциях. Не основанные на транзакциях услуги информационного характера, однако, необходимы для проведения транзакций – например, запросы баланса могут потребоваться перед совершением денежного перевода. Поэтому бухгалтерские и брокерские услуги предлагаются неизменно в сочетании с информационными услугами. Информационные услуги, с другой стороны, могут предлагаться как независимый модуль.
Мобильный банкинг также может быть использован для помощи в деловых ситуациях, а также в финансовой ситуации.
Типичные услуги мобильного банкинга могут включать:
В отчете Федеральной резервной системы США (март 2012 г.) говорится, что 21 процент владельцев мобильных телефонов пользовались мобильным банкингом за последние 12 месяцев. [7] Согласно опросу, проведенному Forrester, мобильный банкинг будет привлекателен в основном для молодого, более «технически подкованного» сегмента клиентов. Треть пользователей мобильных телефонов говорят, что они могут рассмотреть возможность выполнения некоторых финансовых транзакций с помощью своего мобильного телефона. Но большинство пользователей заинтересованы в выполнении базовых транзакций, таких как запрос баланса счета и выставление счетов.
Основными проблемами при разработке сложного приложения мобильного банкинга являются:
Существует большое количество различных мобильных телефонов, и для банков является большой проблемой предложить решение для мобильного банкинга [ модное слово ] на любом типе устройства. Некоторые из этих устройств поддерживают Java ME , а другие поддерживают SIM Application Toolkit , WAP-браузер или только SMS .
Однако первоначальные проблемы взаимодействия были локализованы, и такие страны, как Индия, использовали порталы типа «R-World», чтобы обойти ограничения недорогих телефонов на базе Java, в то время как такие регионы, как Южная Африка, по умолчанию использовали USSD в качестве основы для связи, доступной с любого телефона.
Стремление к взаимодействию во многом зависит от самих банков, где установленные приложения (на основе Java или собственные) обеспечивают лучшую безопасность, просты в использовании и позволяют разрабатывать более сложные возможности, аналогичные возможностям интернет-банкинга, в то время как SMS-сообщения могут обеспечить базовые возможности, но их становится сложно использовать при более сложных транзакциях.
Существует миф о том, что существует проблема взаимодействия между приложениями мобильного банкинга из-за предполагаемого отсутствия общих технологических стандартов для мобильного банкинга. На практике еще слишком рано в жизненном цикле услуги решать вопрос взаимодействия в рамках отдельной страны, поскольку очень немногие страны имеют более одного поставщика услуг мобильного банкинга. На практике банковские интерфейсы четко определены, а денежные переводы между банками следуют стандарту IS0-8583. По мере развития мобильного банкинга денежные переводы между поставщиками услуг естественным образом примут те же стандарты, что и в банковском мире.
В январе 2009 года Банковский подкомитет Ассоциации мобильного маркетинга (MMA) под председательством CellTrust и VeriSign Inc. опубликовал Обзор мобильного банкинга для финансовых учреждений, в котором обсуждались преимущества и недостатки платформ мобильных каналов, таких как службы коротких сообщений ( SMS ), мобильный Интернет, мобильные клиентские приложения, SMS с мобильным Интернетом и защищенные SMS. [8]
Как и в случае с большинством подключенных к Интернету устройств, а также с устройствами мобильной телефонии, уровень киберпреступности растет из года в год. Типы киберпреступлений, которые могут повлиять на мобильный банкинг, могут варьироваться от несанкционированного использования, когда владелец использует мобильный банкинг, до удаленного взлома или даже глушения или вмешательства через потоки данных интернета или телефонной сети. Это демонстрирует вредоносная программа SMSZombie.A , которая заразила китайские устройства Android. Она была встроена в приложения обоев и установилась сама, чтобы использовать уязвимости китайской мобильной системы SMS-платежей, воруя номера банковских кредитных карт и информацию, связанную с финансовыми транзакциями. [ 9] Недавно обнаруженной вредоносной программой был троян Bankbot . Он обошел защиту Google в ее магазине приложений Android и нацелился на клиентов мобильного банкинга на устройствах Android по всему миру , прежде чем был удален Google в сентябре 2017 года. [10]
В банковском мире курсы валют могут меняться за миллисекунду. Безопасность финансовых транзакций, выполняемых из удаленного места, и передача финансовой информации по воздуху — самые сложные проблемы, которые должны решаться совместно разработчиками мобильных приложений, поставщиками услуг беспроводной сети и ИТ-отделами банков. [ необходима цитата ]
Одноразовые пароли (OTP) являются одним из инструментов, используемых поставщиками финансовых и банковских услуг в борьбе с кибермошенничеством . [11] Вместо того, чтобы полагаться на традиционные запоминаемые пароли, OTP запрашиваются потребителями каждый раз, когда они хотят выполнить транзакции с использованием интерфейса онлайн- или мобильного банкинга. После получения запроса пароль отправляется на телефон потребителя через SMS. Срок действия пароля истекает после его использования или по истечении его запланированного жизненного цикла.
Еще одной проблемой для директоров по информационным технологиям и технических директоров банков является масштабирование инфраструктуры мобильного банкинга для обработки экспоненциального роста клиентской базы. С мобильным банкингом клиент может находиться в любой части мира (действительно в любое время и в любом месте), и поэтому банкам необходимо обеспечить работу систем в режиме 24 × 7. Поскольку клиенты будут находить мобильный банкинг все более полезным, их ожидания от решения [ модное слово ] будут расти. Банки, неспособные удовлетворить ожидания по производительности и надежности, могут потерять доверие клиентов. Существуют такие системы, как Mobile Transaction Platform, которые позволяют быстро и безопасно подключать различные банковские услуги с мобильных устройств. В последнее время в Индии наблюдается феноменальный рост использования приложений мобильного банкинга: ведущие банки принимают Mobile Transaction Platform, а Центральный банк публикует руководящие принципы для операций мобильного банкинга.
Из-за характера связи между банком и его клиентами было бы непрактично ожидать, что клиенты будут регулярно посещать банки или подключаться к веб-сайту для регулярного обновления своего мобильного банковского приложения. Ожидается, что мобильное приложение само проверит обновления и загрузит необходимые исправления (так называемые обновления "Over The Air"). Однако может возникнуть много проблем при реализации этого подхода, таких как обновление/синхронизация других зависимых компонентов.
Исследования показали, что огромным тревожным фактором более широкого использования мобильного банкинга является нежелание банковских клиентов адаптироваться. Многие потребители, независимо от того, дезинформированы они или нет, не хотят начинать использовать мобильный банкинг по нескольким причинам. К ним могут относиться кривая обучения, связанная с новой технологией, страхи по поводу возможных нарушений безопасности, просто нежелание начинать использовать технологию и т. д.
От мобильного приложения можно было бы ожидать поддержки персонализации, такой как:
Это список стран по использованию мобильного банкинга, измеряемый процентом людей, которые имели не SMS-транзакции мобильного банкинга в течение предыдущих трех месяцев. Данные получены из Bain , Research Now и Bain вместе с опросами GMI NPS в 2012 году. [12] [13]
Африканские страны, такие как Кения, заняли бы высокие позиции, если бы SMS-мобильный банкинг был включен в приведенный выше список. По состоянию на 2011 год 38% населения Кении были абонентами M-Pesa. [14] Хотя по состоянию на 2016 год приложения мобильного банкинга показали огромный рост в банковском секторе Кении, который извлек выгоду из Android Play Store и Apple Store для размещения своих приложений. Кенийские банки, такие как Equity Bank Kenya Limited, банковское приложение Eazzy и The Co-operative Bank Mco-op cash, доказали свою успешность в качестве мобильных банковских приложений.
Мобильный банкинг используется во многих частях мира с небольшой или отсутствующей инфраструктурой, особенно в отдаленных и сельских районах. Этот аспект мобильной коммерции также популярен в странах, где большая часть населения не имеет банковских услуг . В большинстве этих мест банки можно найти только в крупных городах, и клиентам приходится проезжать сотни миль до ближайшего банка.
В Иране эту услугу предлагают такие банки, как Parsian , Tejarat , Pasargad Bank , Mellat , Saderat, Sepah , Edbi и Bankmelli. Banco Industrial предоставляет эту услугу в Гватемале. Граждане Мексики могут получить доступ к мобильному банкингу с помощью Omnilife, Bancomer и MPower Venture. У кенийской Safaricom ( часть Vodafone Group ) есть услуга M-Pesa , которая в основном используется для перевода ограниченных сумм денег, но все чаще используется для оплаты счетов за коммунальные услуги. В 2009 году Zain запустила собственный бизнес мобильных денежных переводов, известный как ZAP, в Кении и других африканских странах. Несколько других игроков в Кении, такие как Tangerine, MobiKash и Funtrench Limited, также имеют независимые от сети мобильные денежные переводы. В Сомали многие телекоммуникационные компании предоставляют мобильный банкинг, наиболее известной из которых является Hormuud Telecom и ее услуга ZAAD .
Telenor Pakistan также запустила решение для мобильного банкинга [ модное слово ] совместно с Taameer Bank под названием Easy Paisa, которое было запущено в четвертом квартале 2009 года. Eko India Financial Services , деловой корреспондент State Bank of India (SBI) и ICICI Bank , предоставляет своим клиентам (почти 80% из которых являются мигрантами или небанковской частью населения) банковские счета, депозиты, снятие наличных и услуги по переводу денег, микрострахование и микрофинансирование через мобильный банкинг. [15]
В 2010 году количество пользователей мобильного банкинга возросло более чем на 100 процентов в Кении , Китае, Бразилии и Соединенных Штатах: на 200 процентов, 150 процентов, 110 процентов и 100 процентов соответственно. [16]
Dutch Bangla Bank запустил первую услугу мобильного банкинга в Бангладеш 31 марта 2011 года. Эта услуга запущена при поддержке «Агента» и «Сети» от операторов мобильной связи Banglalink и Citycell . Sybase 365 , дочерняя компания Sybase, Inc. , предоставила программное решение [ модное слово ] совместно со своим местным партнером Neurosoft Technologies Ltd. В Бангладеш проживает около 160 миллионов человек, из которых только 13 процентов имеют банковские счета. Благодаря этому решению [ модное слово ] Dutch-Bangla Bank теперь может охватить сельское и небанковское население, из которых 45 процентов являются пользователями мобильных телефонов. В рамках этой услуги любой мобильный телефон с подпиской на любого из шести существующих операторов мобильной связи Бангладеш сможет воспользоваться этой услугой. В рамках услуг мобильного банкинга назначенный банком банковский агент выполняет банковские операции от его имени, такие как открытие счетов мобильного банкинга, предоставление кассовых услуг (квитанции и платежи) и работа с небольшими кредитами. Снятие наличных с мобильного счета также можно осуществить с помощью банкомата, подтверждающего каждую транзакцию «мобильным телефоном и PIN-кодом» вместо «картой и PIN-кодом». Другие услуги, которые предоставляются через систему мобильного банкинга, — это транзакции от человека к человеку (например, перевод средств), от человека к бизнесу (например, оплата торговцев, оплата счетов за коммунальные услуги), от бизнеса к человеку (например, выплата зарплаты/комиссии), от правительства к человеку (выплата государственных пособий). Одним из последних чудес мобильной технологии (Шейх и Карджалуото, 2015) и одним из последних инноваций в секторе финансовых услуг, которое добавило чистый элемент мобильности к потреблению услуг (Мишра и Бишт, 2013; Оливейра и др., 2014), что в свою очередь позволило клиентам иметь удобный доступ к различным банковским услугам с добавленной стоимостью, является мобильный банкинг (MB) или м-банкинг (Андерсон, 2010). М-банкинг [17] определяется как «канал, в котором потребитель общается с банком с помощью мобильного устройства, такого как мобильный телефон или персональный цифровой помощник. В этом смысле его можно рассматривать как подмножество электронного банкинга и расширение интернет-банкинга со своими собственными уникальными характеристиками (Laukkanen & Pasanen, 2008). Это один из новейших подходов к решению проблемы финансовых услуг с помощью информационно-компьютерных технологий (ИКТ), что стало возможным благодаря широкому внедрению мобильных телефонов даже в странах с низким уровнем дохода (Anderson, 2010). В мае 2012 года Laxmi Bank Limited запустил самый первый мобильный банкинг в Непале со своим продуктом Mobile Khata. Mobile Khata в настоящее время работает на сторонней платформе Hello Paisa, которая совместима со всеми телекоммуникационными компаниями в Непале, а именно:Nepal Telecom , NCell, Smart Tel и UTL, а также совместим с различными банками в стране. Первыми присоединившимися членами платформы после Laxmi Bank Limited были Siddartha Bank, Bank of Kathmandu, Commerz и Trust Bank Nepal и International Leasing and Finance Company. В стране с населением около 30 миллионов человек, более 5 миллионов подписались на мобильный банкинг в Непале [18] согласно последним данным Nepal Rastra Bank , [19] центрального банка Непала.
Barclays предлагает услугу под названием Barclays Pingit , а Hello Money предлагает услуги в Африке, позволяя переводить деньги из Соединенного Королевства во многие части мира с помощью мобильного телефона. Pingit принадлежит консорциуму банков. В апреле 2014 года Совет по платежам Великобритании запустил мобильную платежную систему Paym , позволяющую осуществлять мобильные платежи между клиентами нескольких банков и строительных обществ с использованием номера мобильного телефона получателя. [20] В прошлом некоторые исследования в США доказали, что в Соединенных Штатах люди сосредоточены на адаптивном банкинге (м-банкинге), эта работа рассматривает ответы от трех неоспоримых покупательских посылок, включая – 1) клиентов, проживающих в Египте, 2) покупателей из Египта, которые дополнительно живут в США, 3) клиентов из США. Концептуальная модель была разработана с помощью модели принятия технологий (TAM), модели соответствия задач и технологий (TTF), модели теории запланированного поведения (TPB), модели диффузии инноваций (DOI).
В ноябре 2017 года Государственный банк Индии запустил в Индии интегрированную банковскую платформу под названием YONO , предлагающую традиционные банковские функции, а также платежные услуги для таких вещей, как онлайн-покупки, планирование путешествий, заказ такси или онлайн-образование. [21]
В январе 2019 года немецкий прямой банк N26 обогнал Revolut и стал самым дорогим мобильным банком в Европе с оценкой в 2,7 млрд долларов и 1,5 млн пользователей. [22] [23]
Ниже представлен список, показывающий долю людей, использовавших приложения мобильного банкинга за последние три месяца в некоторых странах мира в 2014 году. Список основан на опросе, проведенном statista.com с участием 82 914 респондентов. [24]
Медиа, связанные с мобильным банкингом на Wikimedia Commons
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)