Единая зона платежей в евро ( SEPA ) — это инициатива Европейского союза по интеграции платежей для упрощения банковских переводов в евро . По состоянию на 2020 год [обновлять]в SEPA насчитывалось 36 членов, [2] включая 27 государств-членов Европейского союза , четыре государства-члена Европейской ассоциации свободной торговли ( Исландия , Лихтенштейн , Норвегия и Швейцария ) и Соединенное Королевство . [3] [4] [2] В технических схемах участвуют некоторые микрогосударства: Андорра , [5] Монако , Сан-Марино и Ватикан . [3]
SEPA охватывает преимущественно обычные банковские переводы. Методы оплаты, которые имеют дополнительные необязательные функции или услуги, такие как системы оплаты с помощью мобильных телефонов или смарт- карт , напрямую не охватываются. [6] Однако схема мгновенной оплаты SEPA облегчает оплату продуктов также на смарт-устройствах . [7]
Целью SEPA является повышение эффективности трансграничных платежей и превращение ранее разрозненных национальных рынков платежей в евро в единый внутренний. SEPA позволяет клиентам совершать безналичные платежи в евро на любой счет, расположенный в любой точке региона, используя единый банковский счет и единый набор платежных инструментов. [8] Люди, имеющие банковский счет в стране еврозоны , могут использовать его для получения заработной платы и осуществления платежей по всей еврозоне, например, когда они устраиваются на работу в новой стране.
Проект включает разработку общих финансовых инструментов , стандартов, процедур и инфраструктуры для обеспечения экономии масштаба . По [обновлять]оценкам 2007 года, это может снизить общую стоимость перемещения капитала в регионе для европейской экономики на 2–3% от общего ВВП ). [9] [ требуется обновление ]
SEPA не охватывает платежи в валютах, отличных от евро. Это означает, что внутренние платежи в странах SEPA, не использующих евро, продолжат использовать местные схемы, но трансграничные платежи будут использовать SEPA и евро в значительной степени со странами еврозоны.
Страны Северной Европы (кроме Финляндии) не используют евро и не планируют его вводить. Эти четыре страны (Швеция, Дания, Норвегия и Исландия) в 2017–2019 годах начали инициативы по упрощению, ускорению и удешевлению трансграничных платежей между собой. Однако эти инициативы не увенчались успехом. [10]
Различные функции, предоставляемые SEPA, разделены на отдельные схемы оплаты.
SEPA Credit Transfer ( SCT ) позволяет переводить средства с одного банковского счета на другой. Правила клиринга SEPA требуют, чтобы платежи, произведенные до точки отсечения в рабочий день, были зачислены на счет получателя на следующий рабочий день. Схема была введена в январе 2008 года. В феврале 2014 года она заменила национальные схемы кредитных переводов, а позже сделала использование международного номера банковского счета обязательным для переводов. [11]
Мгновенный кредитный перевод SEPA ( SCT Inst ), также называемый мгновенным платежом SEPA, [12] обеспечивает мгновенное зачисление средств получателю платежа, при этом задержка изначально составляет менее десяти секунд, а в исключительных случаях — максимум двадцать секунд. [13] Эта схема была запущена в ноябре 2017 года и на тот момент действовала для конечных клиентов в восьми странах еврозоны . [14] По состоянию на 2024 год не все банки предлагают своим клиентам мгновенные переводы; однако в марте 2024 года ЕС принял Регламент о мгновенных платежах , который требует от всех банков предлагать мгновенные переводы с января 2025 года (входящие переводы) / октября 2025 года (исходящие переводы). [15]
Функциональность прямого дебета предоставляется двумя отдельными схемами. Основная схема, Core SDD , в первую очередь ориентирована на потребителей и была запущена 2 ноября 2009 года. [16] Банки, предлагающие платежи SEPA, обязаны участвовать в этой схеме. [17] Вторая схема, B2B SDD , ориентирована на бизнес-пользователей. Банки, предлагающие платежи SEPA, не обязаны участвовать в этой схеме (участие необязательно). [17] Среди отличий от Core SDD : [17]
SEPA состоит из 36 стран: [4] [18]
Ожидается, что Черногория станет первой страной Западных Балкан, которая присоединится к Единой зоне платежей в евро 1 января 2025 года. [20]
Все части страны обычно являются частью SEPA. Однако следующие страны имеют особые территории , которые не являются частью SEPA:
Юрисдикции, использующие евро, которые не входят в SEPA: Черногория (до 31 декабря 2024 года), Акротири и Декелия , Французские Южные и Антарктические территории и Косово . [21]
Юрисдикции в Европе, формально не входящие в SEPA, обычно в любом случае используют схемы SEPA для международных платежей в евро, особенно в еврозону или из еврозоны, за исключением таких исключений, как взимание комиссий и требование BIC.
SEPA гарантирует, что платежи в евро будут получены в течение гарантированного времени, и банкам не разрешается делать какие-либо вычеты из суммы перевода, введенной постановлением в 2001 году. [22] Банки и платежные учреждения по-прежнему имеют возможность взимать комиссию за кредитный перевод по своему выбору за переводы в евро, если она взимается одинаково со всех участников ЕЭЗ, банков или платежных учреждений, как внутренних, так и иностранных. [23] Это актуально для стран, которые не используют евро; где внутренние переводы в евро потребителями являются редкостью, [ необходимо разъяснение ] и завышенные комиссии за переводы в евро могут взиматься в этих государствах. Швеция и Дания законодательно установили, что переводы в евро должны взиматься так же, как и переводы в их собственной валюте; что имеет эффект предоставления бесплатного снятия наличных в евро в банкоматах, но взимаются сборы за снятие наличных в банкоматах в других валютах, используемых в ЕС.
В регламенте (ЕС) 924/2009 (Регламент о трансграничных платежах) Европейский парламент постановил, что сборы за трансграничные платежи в евро (до 50 000 евро) между государствами-членами ЕС должны быть такими же, как сборы за соответствующие платежи внутри государства-члена. [24] [25] Однако Регламент ЕС не применяется ко всем странам SEPA; наиболее существенным отличием является включение Швейцарии в SEPA, но не ЕС. Правило одинаковой цены применяется даже в том случае, если транзакция отправляется как международная транзакция, а не транзакция SEPA (распространенная до 2008 года или если какой-либо вовлеченный банк не поддерживает транзакции SEPA). Регламент 924/2009 не регулирует сборы за конвертацию валюты, поэтому сборы за транзакции не в евро по-прежнему могут применяться (если это не запрещено национальным законодательством). [26]
В создании SEPA было два важных момента:
Для прямых дебетов первый этап был пропущен из-за задержки в реализации соответствующего законодательства ( Директивы о платежных услугах или PSD) в Европейском парламенте . Прямые дебеты стали доступны в ноябре 2009 года, что привело к ограничению времени на втором этапе. [27]
Европейская комиссия создала правовую основу через PSD. Коммерческие и технические рамки для платежных инструментов были разработаны Европейским платежным советом (EPC), состоящим из европейских банков. EPC стремится предоставить три общеевропейских платежных инструмента:
Для обеспечения сквозной автоматизированной обработки прямых платежей для клиринга SEPA EPC обязался предоставить технические подмножества проверки ISO 20022. В то время как сообщения «банк-банк» (pac) являются обязательными для использования, типы сообщений инициализации платежа «клиент-банк» (PAIN) не являются таковыми; однако они настоятельно рекомендуются. Поскольку существует возможность для интерпретации, ожидается, что несколько спецификаций PAIN будут опубликованы в странах SEPA.
Бизнес, торговцы, потребители и правительства также заинтересованы в развитии SEPA. Европейская ассоциация корпоративных казначеев (EACT), TWIST , Европейский центральный банк , Европейская комиссия , Европейский платежный совет, Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых палат (EACHA), платежные процессоры и общеевропейские банковские ассоциации — Европейская банковская федерация (EBF), Европейская ассоциация кооперативных банков (EACB) и Европейская группа сберегательных банков (ESBG) — играют активную роль в определении услуг, которые будет предоставлять SEPA.
С января 2008 года банки переводят клиентов на новые платежные инструменты. К 2010 году большинство, как ожидается, будет в рамках SEPA. В результате, банки по всей зоне SEPA (не только в Еврозоне ) должны инвестировать в технологии с возможностью поддержки платежных инструментов SEPA.
Расчет SEPA основан на международных номерах банковских счетов (IBAN). Внутренние транзакции в евро маршрутизируются по IBAN; более ранние схемы национального обозначения были отменены к февралю 2014 года (с задержками в некоторых странах), что обеспечило единый доступ к новым платежным инструментам. С февраля 2016 года пользователям платежных систем еврозоны больше не требуется информация сортировки BIC для транзакций SEPA; она автоматически выводится из IBAN для всех банков в зоне SEPA.
Мгновенная круглосуточная платежная схема SCT Inst была запущена 21 ноября 2017 года, позволяя осуществлять мгновенные платежи 24 часа в сутки и 365 дней в году. [28] Участвующие банки будут заниматься пользовательским интерфейсом и безопасностью, как и для существующих платежей SEPA, например, веб-сайтов и мобильных приложений. [29]
По состоянию на август 2014 года 99,4% кредитных переводов, [ необходимо разъяснение ] 99,9% прямых дебетовых платежей и 79,2% карточных платежей были переведены в SEPA в еврозоне. [40]
Официальный отчет о ходе работ был опубликован в марте 2013 года. [41]
В октябре 2010 года Европейский центральный банк опубликовал свой седьмой отчет о ходе реализации SEPA. [42] Европейский центральный банк рассматривает SEPA как важный элемент для повышения удобства использования и зрелости евро.
кредитных карт не так распространено в Европе, где розничные торговцы используют схему мгновенных платежей SEPA.
{{cite web}}: CS1 maint: url-status ( ссылка )SEPA VS SWIFT: ПОНИМАНИЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ