SoFi Technologies, Inc. (сокращенно SoFi ) — американская компания, занимающаяся персональными финансами и финансовыми технологиями . [3] Основанная в 2011 году в Стэнфордском университете , [4] [5] [6] она работает как прямой банк и поддерживает другие финансовые учреждения через свою технологическую платформу . [7] [8] [9] По состоянию на 2024 год SoFi сообщает о 9,4 миллионах клиентов и 160 миллионах счетов на платформе. [10] [11]
В первые годы своего существования SoFi сосредоточилась на предоставлении студенческих кредитов, используя науку о данных для оценки риска и предлагая заемщикам более низкие процентные ставки. [12] Со временем компания расширила свои предложения, включив в них ипотечные кредиты, личные кредиты, автокредиты, кредитные карты, инвестиции в акции, страхование, планирование имущества и банковские счета, в конечном итоге получив банковский устав в США . [7] [13] В этот период SoFi также совершила приобретения и начала поддерживать другие финансовые учреждения через свою технологическую платформу. [8] [9] По состоянию на 2024 год компания получила признание как «универсальный магазин» для финансовых услуг, известный своими «конкурентоспособными ставками» по сберегательным счетам. [14] [15] [16]
SoFi, сокращение от Social Finance , была основана в Стэнфордском университете осенью 2011 года. [4] [17] Основателями были Майк Кэгни , Дэн Маклин, Джеймс Финниган и Ян Брэди, четыре студента, которые встретились в Стэнфордской высшей школе бизнеса . Основатели надеялись, что SoFi сможет предоставить более доступные варианты для тех, кто берет в долг, чтобы профинансировать свое образование. [18] Первая кредитная программа компании была пилотной в Стэнфорде; в рамках этой пилотной программы 40 выпускников одолжили около 2 миллионов долларов примерно 100 студентам, в среднем по 20 000 долларов на студента. [18] [19] [20]
В сентябре 2012 года SoFi привлекла 77,2 млн долларов США под руководством Baseline Ventures при участии DCM и Renren . [21] [22] Среди дополнительных инвесторов был Рон Субер . [23]
2 октября 2013 года SoFi объявила, что привлекла $500 млн в виде долга и капитала для финансирования и рефинансирования студенческих кредитов. Общая сумма финансирования составила $90 млн в виде капитала, $151 млн в виде долга и $200 млн в виде банковского участия, а оставшийся капитал был предоставлен выпускниками и инвесторами сообщества. [24] $151 млн в виде долга включает кредитную линию в размере $60 млн от Morgan Stanley и кредитную линию в размере $41 млн от Bancorp. [25] [26] [27]
По состоянию на сентябрь 2013 года SoFi выдала займы на сумму 200 миллионов долларов 2500 заемщикам в 100 школах, имеющих на это право. [28]
В ноябре 2013 года SoFi объявила о сделке с Barclays и Morgan Stanley по созданию облигаций, обеспеченных студенческими кредитами, выданными по принципу «равный-равному» , что создало бы первую секьюритизацию этих кредитов, получившую кредитный рейтинг . [29]
В апреле 2014 года SoFi привлекла $80 млн в раунде серии C под руководством Discovery Capital Management с участием Питера Тиля , Wicklow Capital и существующих инвесторов. Деньги были собраны для расширения присутствия компании в сфере рефинансирования студенческих кредитов и для расширения в новые продукты, такие как ипотечные кредиты и личные кредиты. [30]
В феврале 2015 года компания объявила о раунде финансирования в размере 200 миллионов долларов под руководством Third Point Management . В том же месяце компания официально начала предлагать личные кредиты. [31] [32] К марту 2015 года компания предлагала ипотечные кредиты в более чем 20 штатах, по сравнению с первоначальным запуском, который включал менее десяти штатов в октябре 2014 года. [33] [34] К апрелю 2015 года компания профинансировала более 2 миллиардов долларов в виде кредитов, включая рефинансирование студенческих кредитов, ипотечные кредиты, личные кредиты и кредиты MBA. Чтобы отпраздновать свой рубеж в 2 миллиарда долларов, SoFi объявила конкурс #2BillionTogether для погашения студенческих кредитов одного из своих членов. [35] В сентябре 2015 года бывший председатель SEC Артур Левитт был добавлен в качестве консультанта. Фирма также привлекла раунд инвестиций в размере 1 миллиарда долларов от SoftBank [36] и заявила, что профинансировала 4 миллиарда долларов в виде кредитов. [37]
В мае 2016 года SoFi стал первым стартапом-кредитором, получившим рейтинг AAA от Moody's . В сентябре 2016 года SoFi запустила SoFi at Work, программу льгот для сотрудников, направленную на сокращение студенческой задолженности и построение финансового благополучия, и объявила, что у нее более 600 корпоративных партнеров. [38] По состоянию на октябрь 2016 года SoFi профинансировала более 12 миллиардов долларов в общем объеме кредитования и имеет 175 000 членов. [39] В феврале 2017 года было объявлено, что SoFi привлекла дополнительно 500 миллионов долларов от группы инвесторов во главе с Silver Lake , а также включая SoftBank, для поддержки глобальной экспансии. [40] [41] В мае 2017 года агентство Reuters сообщило, что SoFi запустила новую онлайн-услугу по управлению активами, и назвало компанию «одним из крупнейших онлайн-кредиторов» в США [42]
11 сентября 2017 года генеральный директор Майк Кэгни объявил, что уйдет в отставку до конца года из-за обвинений в сексуальных домогательствах и уклонении от контроля рисков и соответствия. [43] 23 января 2018 года было объявлено, что Энтони Ното ушел с должности главного операционного директора Twitter , чтобы стать генеральным директором SoFi. [44] [45] В апреле 2018 года SoFi объявила, что Мишель Гилл, ранее работавшая в TPG и Goldman Sachs , присоединяется к компании в качестве финансового директора. [46]
В октябре 2018 года SoFi урегулировала обвинения Федеральной торговой комиссии (FTC), согласившись прекратить делать ложные заявления о сбережениях от рефинансирования студенческих кредитов. FTC утверждала, что SoFi делала такие ложные заявления с апреля 2016 года. [47] В феврале 2019 года FTC объявила о своем одобрении окончательного постановления о согласии, в соответствии с которым SoFi запрещено искажать для потребителей информацию о том, сколько денег потребители сэкономят или сэкономили с помощью ее продуктов, а также делать какие-либо заявления о любых таких сбережениях, если только эти заявления не подкреплены надежными доказательствами. [48] Срок действия постановления истекает 22 февраля 2039 года или через 20 лет с последней даты подачи Комиссией жалобы в федеральный суд, сообщающей о любых неправомерных действиях, которые произошли позже. [49]
В мае 2019 года SoFi привлекла 500 миллионов долларов в рамках одного раунда финансирования под руководством Qatar Investment Authority . [50] В сентябре 2019 года SoFi подписала 20-летний контракт с Los Angeles Rams и Los Angeles Chargers из Национальной футбольной лиги (НФЛ) на права на наименование стадиона SoFi в Инглвуде, штат Калифорния . [51] Сделка, стоимость которой составляет 30 миллионов долларов в год, является рекордной для любых прав на наименование спортивного объекта. [52] В апреле 2020 года SoFi приобрела API финансовых услуг и платежную платформу «Galileo» из Солт-Лейк-Сити за 1,2 миллиарда долларов акциями и наличными, [9] а также инвестиционное приложение «8 Securities» из Гонконга. [53] SoFi стала публичной в результате слияния со специализированной компанией по приобретению (SPAC), поддерживаемой Чаматом Палихапитией, собрав до 2,4 миллиарда долларов при оценке в 9 миллиардов долларов. [54] Торги на бирже Nasdaq под тикером SOFI начались 1 июня 2021 года. [55]
В январе 2022 года SoFi получила одобрение Управления контролера денежного обращения (OCC) на получение национального банковского устава . [56] [57] В феврале 2022 года SoFi приобрела Golden Pacific Bancorp, владельца базирующегося в Сакраменто, штат Калифорния , Golden Pacific Bank, за 22,3 миллиона долларов. [58] Это позволило SoFi удерживать кредиты для инвестиций, а не продавать их внешним инвесторам, [59] и позволило ей получить банковский устав от OCC. [60] [13] В марте SoFi приобрела Technisys, облачную банковскую систему, за 1,1 миллиарда долларов. [61] [8] [62]
В 2023 году компания SoFi была названа одной из самых инновационных компаний мира по версии Fast Company в марте и одной из ведущих финтех-компаний мира по версии CNBC в августе. [63] [64] В январе компания заявила о своей доле на рынке персональных кредитов в США около 6%. [65] Позже, к марту, общий объем ее депозитов превысил 10 млрд долларов. [66] [67] В том же месяце компания SoFi подала в суд на администрацию Байдена , чтобы заблокировать приостановку выплаты студенческих кредитов, заявив, что это вредит ее бизнесу. [68] SoFi отозвала иск три месяца спустя после того, как было подписано соглашение о потолке задолженности , которое предусматривало четкие сроки возобновления выплат по студенческим кредитам. [69] В апреле 2023 года компания объявила, что приобрела Wyndham Capital Mortgage в рамках сделки за наличные. [70] [71] По данным American Banker , в июле 2023 года доля SoFi на рынке рефинансирования студенческих кредитов в США оценивалась в 60%. [72] К декабрю 2023 года компания, как сообщается, имела 9,5% доли рынка «необеспеченного кредитования в рамках определенной кредитной ячейки» и 0,1% доли на рынке жилищного кредитования в США . [73]
В апреле 2024 года исследование CNN признало SoFi «лучшим кредитором по рефинансированию студенческих кредитов». Исследование подчеркнуло конкурентоспособные ставки SoFi, гибкие условия и различные льготы. Однако оно также отметило области для улучшения, в частности, раскрытие минимального кредитного рейтинга и предложение возможности освобождения поручителя для рефинансирования кредитов. [74] В том же месяце другое исследование назвало автокредиты SoFi «лучшими с точки зрения преимуществ для клиентов», а также отметило некоторые недостатки, включая высокие требования к кредитному рейтингу, минимальную сумму кредита более 5000 долларов, отсутствие раскрытия информации о минимальном доходе и ограниченную доступность по всей стране. [75]
В мае 2024 года SoFi была оштрафована на 1 100 000 долларов за создание системы брокерских счетов по управлению денежными средствами, которую люди впоследствии использовали для мошеннического снятия средств со счетов, которые им не принадлежали, используя украденные удостоверения личности или поддельные удостоверения личности. Было обнаружено, что SoFi не смогла установить надлежащие меры безопасности, чтобы предотвратить это. Было открыто около 800 таких счетов, и они использовались для перевода около 8,6 миллионов долларов со счетов клиентов других людей. [76] В том же месяце CNN назвала SoFi «лучшим поставщиком персональных кредитов онлайн». Было заявлено, что кредитор предлагает «большие суммы кредитов, чем большинство конкурентов», не требуя при этом оплаты комиссий за выдачу кредита. [77] Отдельно SoFi была названа «лучшей для инвесторов, которым нужен единый магазин для всех своих денежных потребностей». Сообщалось, что компания предлагает «конкурентоспособные ставки» по сберегательным и текущим счетам и «бесплатный доступ к профессиональным финансовым консультантам, которые не продают продукты», и должна предоставлять консультации в соответствии с наилучшими интересами клиентов SoFi. [14] [15] [16]
В августе 2024 года CBS News и USA Today оценили SoFi как «лучшего в целом» поставщика персональных кредитов. Сообщается, что компания может выдавать деньги в тот же день, когда одобряется большинство одобренных заявок. [78] [79] Отдельно персональные кредиты SoFi были названы «лучшими для длительных сроков погашения» и были отмечены за предложение сроков погашения до 84 месяцев и сумм кредита до 100 000 долларов США. [80] [81] Персональные кредиты также были признаны «лучшими для рефинансирования высокопроцентной задолженности». [82] В следующем месяце ипотечное кредитование SoFi было названо «лучшим для экономии денег», отмечено за предлагаемые скидки. [83]
В октябре 2024 года в форме 8-K SoFi за июль-сентябрь 2024 года, поданной в Комиссию по ценным бумагам и биржам США , указано, что число членов (клиентов) SoFi составляет около 9,4 миллиона, а количество «счетов, поддерживающих технологическую платформу» компании составляет 160 миллионов. [10] [11]
SoFi изначально использовала модель кредитования, финансируемую выпускниками, которая связывала студентов и недавних выпускников с выпускниками и институциональными инвесторами через фонды студенческих кредитов для конкретных школ. [84] Инвесторы получали финансовую прибыль, а заемщики получали ставки ниже, чем предлагало федеральное правительство. Компания стремилась минимизировать дефолты, сосредоточившись на студентах и выпускниках с низким уровнем риска, используя науку о данных для определения риска и предлагая заемщикам более низкую ставку. [85] [12]
Поскольку предложения SoFi расширились и стали включать ипотеку, рефинансирование ипотеки, личные кредиты, автокредиты, кредитные карты, инвестирование в акции, страхование, планирование имущества и банковские счета, компания сосредоточилась на методах цифрового банкинга, не имея физических отделений. [7] По состоянию на 2024 год она работает как компания по личным финансам, а также как финтех-компания, [3] [86] [87] и состоит из трех подразделений: кредитование, технологическая платформа и финансовые услуги. Кредитное подразделение, крупнейший источник дохода SoFi по состоянию на 2023 год, получает доход от чистых процентов, продаж секьюритизации и продаж всего кредита. Подразделение технологической платформы получает доход через клиентские службы Galileo, включая доступ к платформе и услуги по управлению картами, предлагаемые в форме API . [88] [89] Подразделение финансовых услуг получает доход от комиссий за транзакции и управление, кредитования акций и других источников. [90] [91] [92]
Личные кредиты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты и рефинансирование кредитов являются частью кредитных услуг SoFi. [93] В 2015 году, через четыре года после своего запуска, SoFi выдала кредитов на сумму более 6 миллиардов долларов, став одним из крупнейших кредиторов на рынке. [94] Они продолжают придерживаться политики отсутствия комиссий за свои кредиты, за исключением процентов. [ необходима цитата ]
В 2018 году SoFi представила возможность торговли акциями и биржевыми фондами без комиссии и сборов под названием SoFi Invest (ранее SoFi Wealth). [95] Теперь эта услуга называется SoFi Active investing. [96]
По состоянию на декабрь 2023 года [обновлять]активы SoFi за финансовый год составили 27,98 млрд долларов США. [97] [ необходим сторонний источник ] Предлагаемые услуги также включают традиционные пенсионные счета IRA , Roth IRA и SEP IRA . [98]
В феврале 2019 года SoFi запустила партнерство с Coinbase , чтобы предложить торговлю криптовалютой , [99] [100] предлагая торговлю Bitcoin , Ethereum , Litecoin и более чем 17 другими криптоактивами пользователям во всех штатах США, за исключением Гавайев, Нью-Джерси и Западной Вирджинии. [101] Криптовалютные транзакции были одним из немногих продуктов SoFi, которые имели комиссию. [102] В декабре 2023 года SoFi закрыла свои криптовалютные сервисы. [103] [104]
SoFi предлагает высокодоходный расчетный/сберегательный счет без комиссий, который поддерживается FDIC. [105] Их счета управления денежными средствами (чековые) и инвестиционная платформа включают брокерские услуги и услуги робота-консультанта . [106] В июле 2020 года SoFi начала партнерство с Samsung Pay для запуска Samsung Money by SoFi, расчетных / сберегательных счетов управления денежными средствами, с цифровой и физической дебетовой картой. [107] [108] В конце 2020 года SoFi выпустила свою первую кредитную карту . [109] [110] В 2022 году SoFi запустила SoFi Money в рамках SoFi Bank, расчетного и сберегательного счета. Предыдущий счет управления денежными средствами был отменен для выплаты нулевого процента, что вызвало споры. [111] [112]
SoFi Relay, инструмент для мониторинга кредитного рейтинга и составления бюджета, доступен любому, кто зарегистрирует бесплатную учетную запись SoFi. Сервис позволяет пользователям отслеживать свои деньги в банке, кредитной карте, инвестициях и остатках по кредитам и транзакциям, а также устанавливать финансовые цели. Бесплатное отслеживание кредитного рейтинга с еженедельными обновлениями предоставляется через TransUnion . [113] В августе 2023 года SoFi начала интегрировать диалоговый движок ИИ Galileo Financial Technologies в свое приложение для личных финансов. [114]
SoFi сотрудничает с несколькими сторонними страховыми компаниями, такими как Lemonade, Inc. , чтобы предлагать страхование жизни, автострахование, страхование домовладельцев и страхование арендаторов. [115] [116]
SoFi — поставщик программного обеспечения для цифрового банкинга для множества банков и финтех-брендов в США и Латинской Америке. [117] Компания также предоставляет API-доступ к своей технологической платформе, поддерживая банки в обработке платежей по кредитным картам и помогая компаниям запускать финансовые услуги. [88] [89]