stringtranslate.com

Личные финансы

Личные финансы — это финансовое управление , которое осуществляет отдельное лицо или семья с целью планирования , сбережения и расходования денежных ресурсов контролируемым образом с учетом различных финансовых рисков и будущих жизненных событий.

При планировании личных финансов человек должен учитывать пригодность различных банковских продуктов ( текущих счетов , сберегательных счетов , кредитных карт и кредитов ), страховых продуктов ( медицинского страхования , страхования по инвалидности , страхования жизни и т. д.) и инвестиционных продуктов ( облигаций , акций , недвижимости и т. д.), а также участие в мониторинге и управлении кредитными рейтингами , подоходными налогами , пенсионными фондами и пенсиями .

История

До того, как была разработана специальность «личные финансы», различные дисциплины, тесно с ней связанные, такие как семейная экономика и экономика потребления , преподавались в различных колледжах как часть экономики домашнего хозяйства на протяжении более 100 лет. [1]

Самое раннее известное исследование в области личных финансов было проведено в 1920 году Хейзел Кирк . Ее диссертация в Чикагском университете заложила основу потребительской экономики и семейной экономики . [1] Маргарет Рид , профессор домоводства в том же университете, признана одним из пионеров в изучении потребительского поведения и поведения домохозяйств. [1] [2]

В 1947 году Герберт А. Саймон , лауреат Нобелевской премии, предположил, что лицо, принимающее решение, не всегда принимает лучшее финансовое решение из-за ограниченных образовательных ресурсов и личных склонностей. [1] В 2009 году Дэн Ариели предположил, что финансовый кризис 2008 года показал, что люди не всегда принимают рациональные финансовые решения, а рынок не обязательно автоматизирован и корректирует любые дисбалансы в экономике. [1] [3]

Исследования в области личных финансов основаны на нескольких теориях, таких как теория социального обмена и андрагогика (теория обучения взрослых). В Америке профессиональные организации, такие как Американская ассоциация семейных и потребительских наук и Американский совет по интересам потребителей, начали играть важную роль в развитии этой области с 1950-х по 1970-е годы. Создание Ассоциации финансового консультирования и планирования образования (AFCPE) в 1984 году в Университете штата Айова и Академии финансовых услуг (AFS) в 1985 году ознаменовало важную веху в истории личных финансов в США. Посещаемость двух обществ в основном составляет преподаватели и выпускники колледжей бизнеса и домоводства. AFCPE начала предлагать несколько сертификаций для профессионалов в этой области, таких как аккредитованный финансовый консультант (AFC) и сертифицированный жилищный консультант (CHC). Между тем, AFS сотрудничает с сертифицированным финансовым планировщиком (CFP Board). [1]

До 1990 года изучение личных финансов не привлекало особого внимания со стороны ведущих экономистов и бизнес-факультетов. Однако несколько американских университетов, таких как Университет имени Бригама Янга , Университет штата Айова и Университет штата Сан-Франциско, начали предлагать финансовые образовательные программы как в бакалавриате, так и в магистратуре с 1990-х годов. Эти учреждения опубликовали несколько работ в таких журналах, как The Journal of Financial Counseling and Planning и Journal of Personal Finance .

По мере того, как в начале 2000-х годов росла обеспокоенность финансовыми возможностями потребителей, появились различные образовательные программы, ориентированные на широкую аудиторию или определенную группу людей, например, молодежь и женщин. Образовательные программы часто называют « финансовой грамотностью ». Однако стандартизированной программы обучения личным финансам не существовало до финансового кризиса 2008 года. В 2008 году был создан Консультативный совет президента США по финансовым возможностям для поощрения финансовой грамотности среди американского народа. Он также подчеркнул важность разработки стандарта финансового образования. [1]

Принципы личных финансов

Трудно определить универсальные принципы личных финансов, потому что:

Финансовый консультант может предложить персонализированный совет в сложных ситуациях и для состоятельных людей. Тем не менее, профессор Чикагского университета Гарольд Поллак и писательница по личным финансам Хелейн Олен утверждают, что в Соединенных Штатах хорошие советы по личным финансам сводятся к нескольким простым пунктам: [4]

Ограничения, установленные законодательством, могут быть разными в каждой стране; в любом случае личные финансы не должны игнорировать правильные поведенческие принципы и усердие «хорошего отца семейства» : люди не должны развивать привязанность к идее денег, что морально предосудительно, и при инвестировании должны придерживаться среднесрочного и долгосрочного горизонта, избегая рисков в ожидаемой доходности инвестиций.

Процесс личного финансового планирования

Ключевым компонентом личных финансов является финансовое планирование , которое является динамическим процессом, требующим регулярного мониторинга и переоценки. В целом, оно включает пять шагов: [5] [6]

  1. Оценка : Финансовое положение человека оценивается путем составления упрощенных версий финансовых отчетов, включая балансы и отчеты о доходах . В личном балансе перечисляются значения личных активов (например, автомобиль, дом, одежда, акции, банковский счет, криптовалюты ), а также личные обязательства (например, задолженность по кредитной карте, банковский кредит, ипотека). В личном отчете о доходах перечисляются личные доходы и расходы .
  2. Постановка целей : Ожидается множество целей, включая краткосрочные и долгосрочные. Например, долгосрочной целью будет «выйти на пенсию в возрасте 65 лет с личным капиталом в 1 000 000 долларов», а краткосрочной — «накопить на новый компьютер в следующем месяце». Постановка финансовых целей помогает направлять финансовое планирование, определяя параметры и ожидания, которых человек стремится достичь.
  3. Создание плана : Финансовый план подробно описывает, как достичь финансовых целей, поставленных на предыдущем этапе. Он может включать, например, сокращение ненужных расходов, увеличение дохода от трудоустройства или инвестирование в срочный депозит .
  4. Исполнение : Исполнение финансового плана часто требует дисциплины, настойчивости и жертв. Многие люди прибегают к помощи профессионалов, таких как бухгалтеры , финансовые планировщики , инвестиционные консультанты и юристы .
  5. Мониторинг и переоценка : Финансовый план регулярно проверяется, чтобы определить, на верном ли пути к достижению своих целей. Эта информация оценивается для внесения возможных корректировок по мере течения времени и изменения обстоятельств.

Типичные цели большинства взрослых и молодых людей — это погашение задолженности по кредитным картам/студенческим займам/жилищным/автомобильным займам, инвестирование в пенсионный фонд, инвестирование в оплату обучения в колледже для детей и оплата медицинских расходов. [7]

Цели личных финансов

В современном мире растет потребность людей понимать и контролировать свои финансы по следующим причинам:

1. Отсутствие всестороннего формального образования: хотя во многих странах есть определенное формальное образование в области личных финансов, исследования Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) показывают низкий уровень финансовой грамотности в областях, где она не требуется, даже в таких развитых странах, как Япония.

Это иллюстрирует важность изучения личных финансов с раннего возраста, [9] чтобы различать потребности и желания, [10] повышать финансовую грамотность и развивать навыки финансового планирования.

2. Сокращение трудоспособного возраста : на протяжении многих лет с появлением автоматизации [11] и изменением потребностей во всем мире стало очевидно, что ряд рабочих мест, требующих ручного вмешательства или являющихся механическими, все чаще становятся избыточными.

Вот некоторые из причин, по которым людям следует начать планировать свой выход на пенсию и систематически наращивать свой пенсионный капитал [15] , отсюда и необходимость в личных финансах.

3. Увеличение продолжительности жизни : [16] Благодаря развитию здравоохранения люди сегодня живут гораздо дольше, чем предыдущие поколения. Средняя продолжительность жизни увеличилась даже в развивающихся экономиках. Средняя продолжительность жизни постепенно сместилась с 60 до 81 года [16] и выше, что в сочетании с более коротким трудоспособным возрастом усиливает потребность в достаточно большом пенсионном корпусе и важность личных финансов.

4. Рост медицинских расходов : [17] Медицинские расходы, включая стоимость рецептурных лекарств, госпитализации и сборов, ухода за больными, специализированной помощи, гериатрической помощи, все эти годы росли экспоненциально. Многие из этих медицинских расходов не покрываются страховыми полисами, которые могут быть либо частным/индивидуальным страховым покрытием, либо федеральным или национальным страховым покрытием.

Эти причины иллюстрируют необходимость иметь медицинское страхование , страхование от несчастных случаев , страхование на случай критических заболеваний , страхование жизни для себя и своей семьи, а также необходимость в страховании на случай чрезвычайной ситуации; [20] .

Области внимания

Важнейшими областями личного финансового планирования, по мнению Совета по стандартам финансового планирования, являются: [21]

  1. Финансовое положение: Финансовое положение связано с пониманием личных ресурсов, доступных путем изучения чистого капитала и денежных потоков домохозяйства. Чистый капитал — это баланс человека, рассчитанный путем сложения всех активов, находящихся под контролем этого человека, за вычетом всех обязательств домохозяйства, в одной точке. Денежный поток домохозяйства — это сумма всех ожидаемых источников дохода в течение года за вычетом всех ожидаемых расходов в течение того же года. С помощью этого анализа финансовый планировщик может определить, в какой степени и когда личные цели могут быть достигнуты.
  2. Адекватная защита: или страхование , это анализ того, как защитить домохозяйство от непредвиденных рисков. Эти риски можно разделить на ответственность, имущество, смерть, инвалидность, здоровье и долгосрочный уход. Некоторые ставки могут быть самострахуемыми, в то время как большинство требуют страхового договора. Определение того, какую страховку получить на наиболее экономически эффективных условиях, требует знания рынка личного страхования. Владельцам бизнеса, профессионалам, спортсменам и артистам нужны специализированные специалисты по страхованию, чтобы защитить себя должным образом. Поскольку страхование также пользуется некоторыми налоговыми льготами, использование продуктов страховых инвестиций может иметь решающее значение для общего инвестиционного планирования.
  3. Налоговое планирование: как правило, подоходный налог является самой большой статьей расходов в домохозяйстве. Управление налогами — это не вопрос того, будут ли платиться налоги, а вопрос того, когда и сколько . Правительство предоставляет множество стимулов в виде налоговых вычетов и кредитов, которые можно использовать для снижения налогового бремени на протяжении всей жизни. Большинство современных правительств используют прогрессивный налог . По мере роста дохода необходимо платить более высокую предельную ставку налога . Понимание того, как воспользоваться многочисленными налоговыми льготами при планировании финансов, может оказать значительное влияние.
  4. Цели инвестирования и накопления: планирование того, как накопить достаточно денег для крупных покупок и жизненных событий, — это то, что большинство людей считают финансовым планированием. Значительные причины для приобретения активов включают покупку дома или автомобиля, открытие бизнеса, оплату расходов на образование и сбережения на пенсию.
    Достижение этих целей требует прогнозирования своих расходов и времени снятия средств. Значительным риском для домохозяйства при достижении цели накопления является скорость роста цен с течением времени или инфляция . Используя калькуляторы чистой приведенной стоимости, финансовый планировщик предложит комбинацию целевого назначения активов и регулярных сбережений для инвестирования в различные инвестиции. Чтобы преодолеть уровень инфляции, инвестиционный портфель должен получить более высокую норму прибыли, что обычно подвергает портфель нескольким рискам. Управление этими рисками портфеля часто достигается с помощью распределения активов, которое стремится диверсифицировать инвестиционный риск и возможности. Это распределение активов будет предписывать процентное распределение для акций, облигаций, денежных средств и альтернативных инвестиций. Бюджет также должен учитывать профиль риска каждого инвестора, поскольку отношение к риску у разных людей разное.
    Амортизирующиеся активы . Одна из вещей, которую следует учитывать при определении личных финансов и целей чистого капитала, — это амортизирующиеся активы. Амортизирующийся актив — это актив, который теряет стоимость со временем или по мере использования. Несколько примеров — это транспортное средство, которым владеет человек, лодки и капитализированные активы. Они добавляют ценность жизни человека, но в отличие от других активов они не приносят денег и должны быть отдельным классом. В деловом мире они амортизируются с течением времени для целей налогообложения и бухгалтерского учета, поскольку их срок службы истекает. Это известно как накопленная амортизация, и актив в конечном итоге необходимо будет заменить.
  5. Планирование выхода на пенсию заключается в понимании того, сколько стоит жизнь на пенсии, и разработке плана распределения активов для покрытия любого дефицита дохода. Методы пенсионных планов включают использование разрешенных государством структур для управления налоговыми обязательствами, включая индивидуальные ( IRA ) структуры или пенсионные планы , спонсируемые работодателем.
  6. Планирование наследства подразумевает планирование распоряжения активами после смерти. Обычно, когда человек умирает, налог выплачивается правительству штата или федеральному правительству. Избежание этих налогов означает, что большая часть активов будет распределена между наследниками. Можно оставить свои активы семье, друзьям или благотворительным группам.
  7. Отложенное вознаграждение : Отложенное вознаграждение, или отложенное вознаграждение, — это способность противостоять искушению получить немедленное вознаграждение и ждать более позднего вознаграждения. Это считается важным фактором в создании личного богатства.
  8. Управление денежными средствами: это душа финансового планирования, независимо от того, работает ли человек на работе или планирует выход на пенсию. Каждому финансовому планировщику необходимо знать, сколько он тратит до выхода на пенсию, чтобы иметь возможность сэкономить значительную сумму. Этот анализ — тревожный звонок, поскольку многие из нас знают свой доход, но очень немногие отслеживают свои расходы.
  9. Регулярный пересмотр письменного финансового плана: сделайте регулярный мониторинг финансового плана привычкой. Ежегодный обзор финансового планирования с профессионалом держит людей в хорошем положении и информирует о необходимых изменениях, если таковые имеются, в личных потребностях или жизненных обстоятельствах. Лучше всего быть готовым ко всем неожиданным поворотам судьбы.
  10. Планирование образования: С ростом интереса к студенческим кредитам наличие надлежащего финансового плана имеет решающее значение. Родители часто хотят накопить денег для своих детей, но принимают неправильные решения, что отрицательно сказывается на сбережениях. Мы часто наблюдаем, как многие родители дарят своим детям дорогие подарки или непреднамеренно подвергают опасности возможность получить столь необходимый грант. Вместо этого следует подготовить своих детей к будущему и поддержать их финансово в их образовании.
  11. Планирование недвижимости: Жилье является базовой потребностью человека, и поэтому крайне важно понимать, как получить место для проживания и в то же время сохранить свою финансовую безопасность. Жилье может быть очень сложным, с решениями относительно покупки или аренды, ипотеки, страховки, налогов, коммунальных услуг, обслуживания и т. д. Квартира или дом? Этот вопрос имеет решающее значение для любого человека, поскольку у каждого варианта есть свои плюсы и минусы.
    Купить или арендовать : если человек решает купить дом, он может сделать финансовые инвестиции в дом и улучшить свой кредитный рейтинг и историю. Владение домом может сделать жизнь более стабильной. Цена дома, включая первоначальный взнос, ежемесячный ипотечный платеж, расходы на ремонт и обслуживание, сборы HOA, коммунальные услуги, страховку, налоги на имущество и другие расходы, являются соображениями. Если кто-то решает арендовать дом, нет необходимости беспокоиться о техническом обслуживании и налогах на недвижимость. Переезд в другое место также может быть проще. Расходы для арендаторов могут включать электричество, воду, интернет, парковку и плату за домашних животных.
    Ипотека : при покупке дома/недвижимости важно понимать варианты. Большинство людей выбирают либо 15-летний, либо 30-летний план. Ставка платежа может быть фиксированной, постоянный платеж той же суммы в течение определенного периода. Другой вариант — ипотека с регулируемой ставкой (ARM mortgage). Эта ставка может быть скорректирована и согласована для изменения в данном плане в зависимости от колебаний ставок по ипотеке. Планы ипотеки зависят от ситуации человека, и потенциальным заемщикам важно оценить свой кредитный рейтинг и финансовое положение при рассмотрении планов.
    Местоположение / Желания и потребности : при выборе нового дома важно учитывать местоположение, а также качества, которые желательны и необходимы в доме. Эти переменные могут увеличить или уменьшить цену недвижимости. Соображения, связанные с местоположением, включают городское или сельское местоположение, расстояние до работы, важность качественных государственных школ, уровень безопасности, количество земли, включенные удобства, близость к семье. Примеры переменных, которые могут повлиять на стоимость недвижимости, включают, помимо прочего, качество школьных систем в этом районе, близость к сообществу, магазины и развлечения/отдых, уровень безопасности и уровень преступности в районе, удобства, а также размер земли и окружающую застройку. Важно иметь все это в виду, думая о будущей стоимости дома.
  12. Кредит : Кредитная линия — это возможность клиента получать товары или услуги до оплаты с обещанием, что долг будет погашен в будущем, часто с процентами и/или комиссиями . [22] Кредит можно получить различными способами, включая необеспеченные долги , такие как личные займы, студенческие займы и кредитные карты, а также обеспеченные долги , такие как автокредиты и ипотечные кредиты. Использование долга в качестве средства покупки товаров и услуг влечет за собой множество плюсов и минусов, о которых потребитель должен узнать, прежде чем нырять. Вот некоторые примеры преимуществ использования кредита:
    • Создание кредита: кредитный рейтинг — это показатель надежности заемщика перед кредитором, который варьируется от 300 до 850. Улучшение кредитного рейтинга определяется множеством факторов, включая своевременную оплату, поддержание низкого непогашенного остатка, наличие кредитных линий, открытых на длительные периоды времени, заявки на кредитные счета и разнообразие открытых счетов. Эти факторы помогают кредиторам определить сумму денег и процентную ставку, которые они готовы предоставить каждому отдельному заявителю. [23]
    • Купите сейчас, заплатите позже: Хотя накопление и использование наличных часто является наиболее предпочтительным вариантом, многие люди прибегают к кредиту, чтобы сделать покупки до того, как у них появятся средства для этого. Например, получение кредитов на крупные покупки, такие как дома и автомобили, позволяет заемщику использовать эти товары, пока он выплачивает их со временем.
    • Чрезвычайные ситуации: Хотя фонд экстренной помощи широко считается наилучшим способом покрытия расходов на экстренные случаи, кредит позволяет тем, у кого нет средств на экстренные случаи, временно компенсировать финансовое бремя чрезвычайной ситуации.
    • Бонусы и льготы: Многие кредиторы мотивируют заемщиков использовать свои кредитные линии, такие как кредитные карты, предлагая льготы, такие как откаты за поездки, бонусы за регистрацию и защиту покупок. При правильном использовании, выплачивая остатки в полном объеме каждый месяц, эти вознаграждения позволяют заемщику воспользоваться льготами, к которым он иначе не получил бы доступа при использовании дебетовых карт.

Хотя кредит может предоставить заемщику множество преимуществ и возможностей, важно полностью понимать преимущества и недостатки заимствования, чтобы гарантировать принятие обоснованных финансовых решений. [24] Неразборчивое использование кредита и отсутствие достаточного образования могут привести человека к долгам и неблагоприятным ситуациям. Типичные недостатки использования кредита:

Образование и инструменты

Пример программного обеспечения для планирования личного бюджета

Согласно опросу, проведенному Harris Interactive , 99% взрослых согласились с тем, что личные финансы должны преподаваться в школах. [25] Финансовые органы и американское федеральное правительство предложили бесплатные образовательные материалы онлайн для общественности. Однако опрос Bank of America показал, что 42% взрослых были обескуражены. Для сравнения, 28% взрослых считали, что личные финансы сложны из-за огромного количества онлайн-информации. По состоянию на 2015 год 17 из 50 штатов в Соединенных Штатах требуют, чтобы учащиеся старших классов изучали личные финансы до окончания школы. [26] [27] Эффективность финансового образования для широкой аудитории является спорной. Например, исследование Белла, Горина и Хогарта (2009) показало, что выпускники финансовых учебных заведений с большей вероятностью будут использовать формальный план расходов. Финансово образованные учащиеся старших классов с большей вероятностью будут иметь сберегательный счет с регулярными сбережениями, меньше овердрафтов и с большей вероятностью будут погашать остатки по кредитным картам. Однако другое исследование, проведенное Коулом и Шастри ( Гарвардская школа бизнеса , 2009), показало, что не существует никаких различий в поведении сбережений людей в американских штатах, где действует обязательный уровень финансовой грамотности, и в штатах, где такой уровень грамотности не действует. [1]

Киплингер издает журналы по личным финансам. [28]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ abcdefgh Тахира, К. Хира (1 декабря 2009 г.). «Личные финансы: прошлое, настоящее и будущее». Сеть исследований социальных наук . Университет штата Айова — Кафедра развития человека и семейных исследований: 4–16. SSRN  1522299.
  2. ^ «Руководство по документам Маргарет Г. Рид 1904–1990». Библиотека Чикагского университета. 2010. Архивировано из оригинала 3 июля 2013 года . Получено 28 сентября 2015 года .
  3. ^ Ариэли, Дэн (июль 2009 г.). «Конец рациональной экономики». Harvard Business Review . Архивировано из оригинала 10 ноября 2022 г. Получено 28 сентября 2015 г.
  4. ^ «Могут ли лучшие финансовые советы поместиться на карточке?». NPR . Архивировано из оригинала 8 октября 2020 г. Получено 5 апреля 2018 г.
  5. ^ "Что такое личные финансы?". Maxprog - Стэн Баск. Архивировано из оригинала 13 марта 2023 г. Получено 18 июля 2022 г.
  6. ^ "Создание личного финансового плана" (PDF) . Университет штата Миссури . Архивировано из оригинала (PDF) 17 сентября 2015 г. . Получено 28 сентября 2015 г. .
  7. ^ "Goals:Setting financial goals". CNN. 28 мая 2015 г. Архивировано из оригинала 28 сентября 2015 г. Получено 28 сентября 2015 г.
  8. ^ ab Hughes, Stephanie (27 февраля 2024 г.). «Все больше средних школ США теперь требуют курсы по личным финансам». Marketplace . Получено 24 апреля 2024 г. .
  9. ^ Хейс, Дьякон (7 ноября 2017 г.). Как выйти на пенсию пораньше: все, что вам нужно для достижения финансовой независимости, когда вы этого захотите . Саймон и Шустер. ISBN 978-1-4405-9989-7. OCLC  995023134.
  10. ^ Дирксмейер, Клаус (2013), «Желания против потребностей», Гуманистический маркетинг , Palgrave Macmillan, doi : 10.1057/9781137353290.0010, ISBN 978-1-137-35329-0
  11. ^ "Рисунок 1.1. Риск потери работы из-за автоматизации" (xlsx) . OECD. doi :10.1787/888933500622.
  12. ^ Бергер, Сюзанна. (2006). Как мы конкурируем: что делают компании по всему миру, чтобы преуспеть в сегодняшней глобальной экономике . Currency Doubleday. ISBN 0-385-51359-3. OCLC  62734878.
  13. ^ "The Future of Jobs Report 2018" (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 9 февраля 2020 г. . Получено 9 февраля 2020 г. .
  14. ^ «Потеря рабочих мест в итальянской и британской автомобильной промышленности», Heroic Defeats , Cambridge University Press, 13 ноября 1996 г., стр. 40–65, doi : 10.1017/cbo9780511625657.004, ISBN 978-0-521-48432-9
  15. ^ Синха, Партха. "UTI SWATANTRA" (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 6 августа 2020 г. . Получено 9 февраля 2020 г. .
  16. ^ ab "6.1. Ожидаемая продолжительность жизни значительно возросла в странах ОЭСР" (XLS) . OECD. doi :10.1787/888933405548.
  17. ^ Wandel, William H. (июнь 1960 г.). «Рост расходов на медицинское обслуживание с особым упором на расходы на больницы». The Journal of Insurance . 27 (2): 65–68. doi :10.2307/250624. ISSN  1047-3483. JSTOR  250624.
  18. ^ Sekhri, Neelam (2000). «Управляемое лечение: опыт США» (PDF) . Бюллетень Всемирной организации здравоохранения . 78 (6): 830–44. PMC 2560791 . PMID  10916920. Архивировано (PDF) из оригинала 10 апреля 2020 г. . Получено 9 февраля 2020 г. . 
  19. ^ Чаудхури, Шубхам. (2003). Эффекты расширения защиты прав интеллектуальной собственности на развивающиеся страны: исследование фармацевтического рынка Индии . Национальное бюро экономических исследований. OCLC  249394911.
  20. ^ «Личные финансы: распределение личного богатства по различным классам активов», Pension Finance , John Wiley & Sons, Inc., 11 сентября 2015 г., стр. 67–76, doi : 10.1002/9781119208945.ch2, ISBN 978-1-119-20894-5
  21. ^ "Финансовая структура учебной программы по планированию". Совет по стандартам финансового планирования. 2011. Архивировано из оригинала 13 августа 2021 г. Получено 23 августа 2021 г.
  22. ^ "Понимание кредита". Финансовая помощь и стипендии . Получено 24 апреля 2024 г.
  23. ^ «Понять, получить и улучшить свой кредитный рейтинг | USAGov». www.usa.gov . Получено 24 апреля 2024 г. .
  24. ^ "Понимание кредита". Финансовая помощь и стипендии . Получено 24 апреля 2024 г.
  25. ^ Kadlec, Dan (10 октября 2013 г.). «Почему мы хотим, но не можем иметь личные финансы в школах». Time . Архивировано из оригинала 6 октября 2015 г. . Получено 24 октября 2015 г. .
  26. ^ Антония, Фарзан (2 мая 2015 г.). «Средние школы начинают требовать курсы по личным финансам. Наконец-то». Business Insider . Архивировано из оригинала 28 сентября 2015 г. Получено 28 сентября 2015 г.
  27. ^ "Survey of the States". Совет по экономическому образованию. Архивировано из оригинала 13 августа 2015 года . Получено 28 сентября 2015 года .
  28. ^ "10 лучших инструментов для управления личными финансами, чтобы лучше управлять своими деньгами". Kiplinger. Архивировано из оригинала 5 сентября 2015 г. Получено 28 сентября 2015 г.

Дальнейшее чтение

Внешние ссылки