Страховое право — это правовая практика, связанная со страхованием , включая страховые полисы и претензии. В общих чертах его можно разделить на три категории: регулирование страхового бизнеса; регулирование содержания страховых полисов, особенно в отношении потребительских полисов; и регулирование урегулирования претензий.
Самой ранней формой страхования, вероятно, является морское страхование, хотя формы взаимности (групповое самострахование) существовали и раньше. Морское страхование зародилось у купцов Ганзейского союза и финансистов Ломбардии в XII и XIII веках, записано по названию Ломбард-стрит в лондонском Сити, старейшего торгового страхового рынка. В те первые дни страхование было неразрывно связано с расширением меркантилизма и разведкой (и эксплуатацией) новых источников золота, серебра, специй, мехов и других ценных товаров, включая рабов, из Нового Света. Для этих купцов-авантюристов страхование было «средством, благодаря которому за потерей или гибелью какого-либо корабля не последовала гибель какого-либо человека, но потеря скорее легла на многих, чем на немногих... в результате чего все купцы, особенно молодые, склонны рисковать охотнее и свободнее». [1]
Расширение английской морской торговли сделало Лондон центром страхового рынка, который к 18 веку стал крупнейшим в мире. Страховщики сидели в барах или недавно модных кофейнях, таких как те, которыми руководил Эдвард Ллойд на Ломбард-стрит, обдумывая детали предлагаемых коммерческих «приключений» и указывая, в какой степени они разделят риски, связанные с написанием своих «царапин». или подпись на предъявленных им документах.
В то же время судья восемнадцатого века Уильям Мюррей, лорд Мэнсфилд , развивал материальное право страхования до такой степени, что оно в значительной степени осталось неизменным до наших дней – по крайней мере, в той мере, в какой это касается коммерческого, непотребительского бизнеса – в юрисдикции общего права. Мэнсфилд черпал вдохновение из «иностранных властей» и «умных торговцев».
«Те ведущие принципы, которые можно считать общим морским правом и общим торговым правом, которые, по его мнению, преобладали во всем торговом мире и к которым легко можно было отнести любой вопрос страхования. Отсюда великая известность его суждений: и отсюда уважение, которым они пользуются в зарубежных странах». [2]
К 19 веку членство в Lloyd's регулировалось, а в 1871 году был принят Закон Ллойда, учредивший корпорацию Lloyd's, которая стала рынком для членов, или «имен». А в начале двадцатого века коллективное право общего страхования было кодифицировано в 1904 году в Закон о морском страховании 1906 года , в результате чего с тех пор законы о морском и неморском страховании разошлись, хотя фундаментально они были основаны на принципах морского страхования. на тех же первоначальных принципах.
Юрисдикция общего права в бывших членах Британской империи, включая США, Канаду, Индию, Южную Африку и Австралию, в конечном итоге возникла на основе права Англии и Уэльса. Что отличает юрисдикции общего права от их аналогов гражданского права, так это концепция закона, принимаемого судьями, и принцип stare decisis - в самом простом виде идея о том, что суды связаны предыдущими решениями судов того же или более высокого статуса. В контексте страхового права это означало, что решения первых коммерческих судей, таких как Мэнсфилд, Лорд Элдон и Буллер, или, за пределами Англии и Уэльса, были, по крайней мере, очень убедительными для их преемников, рассматривавших аналогичные вопросы права.
В общем праве определяющей концепцией договора коммерческого страхования является передача риска, свободно согласованная между контрагентами, имеющими одинаковую переговорную силу, в равной степени заслуживающими (или не заслуживающими) защиты судов. Андеррайтер имеет преимущество при разработке условий полиса и определении точных границ покрытия. Потенциальный страхователь имеет равное и противоположное преимущество, заключающееся в том, что он знает точный риск, который предлагается застраховать, более подробно, чем когда-либо может достичь андеррайтер. Таким образом, центральное место в решениях по коммерческому страхованию в Англии занимают принципы, согласно которым андеррайтер связан условиями своего полиса; и что риск соответствует тому, что ему было описано, и что ничто существенное для его решения застраховать его не было сокрыто или искажено для него.
В странах гражданского права страхование, как правило, более тесно связано с защитой уязвимых слоев населения, а не как средство поощрения предпринимательства посредством распространения риска. В юрисдикциях гражданского права, в самых общих чертах, содержание договора страхования, как правило, регулируется более тщательно и в большей степени в пользу страхователя, чем в юрисдикциях общего права, где страховщик гораздо лучше защищен от возможности того, что риск для премия, которую он принял, может быть большей, чем та, о которой он договорился. В результате большинство правовых систем во всем мире применяют принципы общего права при разрешении споров по коммерческому страхованию, в соответствии с чем признается, что страховщик и застрахованный являются более или менее равными партнерами в разделе экономического бремени риска.
Каковы основные принципы страхования?
Существует 7 основных принципов страхования, которые объяснены ниже: [3]
Большинство, а до 2005 года все юрисдикции общего права требуют, чтобы страхователь имел страховой интерес в предмете страхования. Страховой интерес – это такое юридическое или равноправное отношение между застрахованным и объектом страхования, отдельное от существования страховых отношений, в результате которого страхователь понесет ущерб в результате наступления застрахованного события или, наоборот, понесет ущерб. извлечь выгоду из его ненаступления. Долгое время страховой интерес считался морально необходимым в договорах страхования, чтобы отличать их как договоры, подлежащие исполнению, от неисполнимых соглашений об азартных играх (обязательных только «по чести») и пресечь практику в семнадцатом и восемнадцатом веках заключения полисов страхования жизни. на жизнь незнакомцев. Требование о страховании интересов было исключено из неморского английского права, возможно, непреднамеренно, положениями Закона об азартных играх 2005 года . [ нужна цитата ] Однако это остается требованием в законе о морском страховании и других системах общего права; и лишь немногие системы права позволят страхователю получить возмещение в отношении события, которое не причинило страхователю реальных убытков, независимо от того, опирается ли он на доктрину страховых интересов или, как в системах общего права, суды полагаются на принцип о возмещении, согласно которому страхователь не может возместить больше, чем его истинный убыток.
Доктрина uberrimae fides – предельной добросовестности – присутствует в страховом праве всех систем общего права. Договор страхования является договором максимальной добросовестности. Наиболее важным выражением этого принципа, согласно доктрине, интерпретированной в Англии, является то, что потенциальный страхователь должен точно раскрыть страховщику все, что ему известно и что является или могло бы быть существенным для разумного страховщика. Что-то является существенным, если оно может повлиять на благоразумного страховщика при принятии решения о том, регистрировать ли риск и, если да, то на каких условиях. Если страховщику не сообщается все существенное о риске или если допущено существенное искажение фактов, страховщик может отказаться от полиса (или «аннулировать»), т. е. страховщик может рассматривать полис как недействительный с момента его заключения, возвращая премию. оплаченный. Договоры перестрахования (между перестраховщиками и страховщиками/цедентами) требуют высочайшего уровня предельной добросовестности, и такая предельно добросовестность считается основой перестрахования. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие затраты страховщика на андеррайтинг и обработку претензий и должен полагаться на абсолютную прозрачность и откровенность страховщика. В свою очередь, перестраховщик должен надлежащим образом расследовать и возмещать выплаты по добросовестным претензиям страховщика в зависимости от состояния перестрахователя. [6]
В коммерческих контрактах гарантия обычно представляет собой договорное условие, нарушение которого дает право только на возмещение ущерба; тогда как условие является субъективным аспектом контракта, так что, если условие не выполнено, контракт не имеет обязательной силы. Напротив, гарантия факта или положения дел в договоре страхования, однажды нарушенная, освобождает страховщика от ответственности по договору с момента нарушения; в то время как нарушение простого условия дает основание для иска только о возмещении ущерба.
Регулирование страхования, регулирующее страховой бизнес, обычно направлено на обеспечение платежеспособности страховых компаний. Таким образом, этот тип регулирования регулирует капитализацию, резервную политику, ставки и различные другие процессы «бэк-офиса».
В каждом государстве-члене Европейского Союза есть свои собственные страховые регуляторы. Однако постановление ЕС устанавливает гармонизированный пруденциальный режим на всей территории Союза. Поскольку они подчиняются гармонизированному пруденциальному регулированию и согласуются с Европейским договором (согласно которому любое юридическое или физическое лицо, являющееся гражданином государства-члена Союза, имеет право учреждать себя или предоставлять услуги, в любой точке Европейского Союза), страховщик, лицензированный и регулируемый, например, регуляторами финансовых услуг Соединенного Королевства, Управлением пруденциального регулирования и Управлением финансового надзора , может открыть филиал и/или обеспечить трансграничное страховое покрытие (через процесс, известный как «бесплатное предоставление услуг») в любое другое государство-член без регулирования со стороны регулирующих органов этих государств. Предоставление трансграничных услуг таким образом известно как «паспортизация».
Страховой сектор прошел полный цикл этапов: от нерегулируемого до полного регулирования, а затем в настоящее время частично дерегулированного. Это регулируется рядом актов. Первым законом в Индии, регулирующим бизнес по страхованию жизни, был Закон об индийских компаниях по страхованию жизни 1912 года. Закон о страховании 1938 года [7] был первым законом, регулирующим все формы страхования и обеспечивающим строгий государственный контроль над страховым бизнесом. Страхование жизни в Индии было полностью национализировано 19 января 1956 года на основании Закона о корпорациях страхования жизни. Все 245 страховых компаний, действовавших тогда в стране, были объединены в одну организацию — Корпорацию страхования жизни Индии .
Закон о бизнесе общего страхования 1972 года был принят для национализации около 100 компаний общего страхования и последующего слияния их в четыре компании. Все компании были объединены в National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance и United India Insurance, штаб-квартиры которых находились в каждом из четырех мегаполисов.
До 1999 года в Индии не было частных страховых компаний. Затем в 1999 году правительство приняло Закон об органе по регулированию и развитию страхования, тем самым дерегулировав страховой сектор и разрешив деятельность частных компаний. Кроме того, иностранные инвестиции также были разрешены и ограничены долей в 26% в индийских страховых компаниях. В 2015 году лимит ПИИ в страховой сектор был повышен до 49% при соблюдении определенных условий.
В 2006 году парламент принял Закон об актуариях, который придал этой профессии статус наравне с дипломированными бухгалтерами, нотариусами, бухгалтерами затрат и работ, адвокатами, архитекторами и секретарями компаний. По законодательству для открытия страхового бизнеса требуется минимальный капитал в размере 80 миллионов долларов США (400 кроров фунтов стерлингов).
Предварительно страховые компании, как правило, обязаны соблюдать те же законы и правила, что и любой другой вид бизнеса. Это будет включать зонирование и землепользование, законы о заработной плате и часах, налоговое законодательство и правила о ценных бумагах. Существуют и другие правила, которые страховщики также должны соблюдать. Регулирование страховых компаний обычно применяется на уровне штата, и степень регулирования заметно различается между штатами.
Регулирование страховой отрасли началось в Соединенных Штатах в 1940-х годах посредством нескольких постановлений Верховного суда США . Первое решение по страхованию было вынесено в 1868 году ( постановление «Пол против Вирджинии» [8] ), когда Верховный суд постановил, что договоры страхования сами по себе не являются коммерческими договорами и что страхование не подлежит федеральному регулированию. Эта «судебная случайность», как ее назвали, повлияла на развитие регулирования страхования на государственном уровне. [9] Эта позиция не менялась до 1944 года ( постановление «Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков» [10] ), когда Верховный суд оставил в силе постановление, в котором говорилось, что полисы являются коммерческими и, следовательно, подлежат регулированию, как и другие аналогичные контракты. .
В Соединенных Штатах каждый штат обычно имеет закон о создании административного органа. Эти государственные агентства обычно называются Департаментом страхования или другим подобным названием, а их главой является комиссар по страхованию или должностное лицо с аналогичной должностью. [11] Затем агентство создает группу административных правил для управления страховыми компаниями, которые проживают или ведут бизнес в штате. В Соединенных Штатах регулирование страховых компаний почти исключительно осуществляется несколькими штатами и их страховыми департаментами. В большинстве случаев федеральное правительство прямо освободило страхование от федерального регулирования.
В случае, если страховщик объявляет о банкротстве , во многих странах действуют независимые службы и регулирующие органы, чтобы гарантировать как можно меньшие финансовые трудности ( Национальная ассоциация комиссаров по страхованию управляет такой службой в Соединенных Штатах [12] ).
В Соединенных Штатах и других относительно жестко регулируемых юрисдикциях сфера регулирования выходит за рамки пруденциального надзора за страховыми компаниями и достаточностью их капитала и включает такие вопросы, как обеспечение защиты держателя полиса от недобросовестных претензий со стороны страховщика, премии не являются чрезмерно высокими (или фиксированными), а заключенные контракты и полисы соответствуют минимальным стандартам. Недобросовестное действие может представлять собой несколько возможностей; страховщик отклоняет требование, которое кажется действительным в договоре или полисе, страховщик отказывается выплачивать выплаты в течение необоснованного периода времени, страховщик возлагает бремя доказывания на страхователя - часто в случае, когда требование недоказуемо. Другие проблемы страхового законодательства могут возникнуть, когда между страховщиками происходит установление цен , что создает несправедливую конкурентную среду для потребителей. Ярким примером этого является то, что компания Zurich Financial Services [13] – вместе с несколькими другими страховщиками – завысила цены на полисы антиконкурентным образом. Если страховщик признан виновным в мошенничестве или обмане, он может быть оштрафован либо регулирующими органами, либо по иску страхователя или окружающей стороны. В более серьезных случаях или если у стороны имеется ряд жалоб или постановлений, лицензия страховщика может быть отозвана или приостановлена. Недобросовестные действия чрезвычайно редки за пределами Соединенных Штатов. Даже внутри США полная строгость доктрины ограничена некоторыми штатами, такими как Калифорния.
Каждое развитое суверенное государство регулирует предоставление страхования по-разному. Некоторые регулируют всю страховую деятельность, осуществляемую в пределах конкретной юрисдикции, но позволяют своим гражданам приобретать страховку «оффшорно». Другие ограничивают степень, в которой их граждане могут заключать договоры со страховщиками, не регулируемыми на местном уровне. В результате возникла сложная неразбериха, в которой многие международные страховщики предоставляют страховое покрытие без лицензии или на «недопустимой» основе, практически не зная или вообще не зная, является ли конкретная юрисдикция, в которой предоставляется страхование, запретом на предоставление страхового покрытия. страховое покрытие или ведение страховой деятельности без лицензии. [ нужна цитата ]
{{cite web}}: CS1 maint: числовые имена: список авторов ( ссылка ){{cite web}}: CS1 maint: числовые имена: список авторов ( ссылка )