Тема кредитов и процентов в иудаизме имеет долгую и сложную историю. В еврейской Библии Книга Иезекииля относит взимание процентов к худшим грехам , осуждая его как мерзость и метафорически изображая ростовщиков как людей, проливших кровь заемщика . (См. Иезекииль 18:13 [1] и 18:17. [2] ). Талмуд останавливается на осуждении Иезекиилем взимания процентов. [3] [4]
Тора и Талмуд поощряют давать деньги в долг без процентов. Но галаха (еврейский закон), предписывающий беспроцентные кредиты, применяется к кредитам, выданным другим евреям, но не исключительно. Однако раввин Исаак Абарбанель заявил, что принятие интересов неевреев не распространяется на христиан или мусульман, поскольку их религиозные системы также являются авраамическими и, следовательно, имеют общую этическую основу. [5]
На библейском иврите проценты обозначаются нешехом ( на иврите נשך ), что буквально означает «укус» , и « марбит » или «тарбит» ( מרבית/תרבית ), что означает прибыль кредитора . [6] Нешех относится к процентам, вычтенным заранее из ссудных денег, предоставленных заемщику; слова marbit и tarbit относятся к процентам, добавляемым к сумме, которую должен выплатить заемщик. [7] Слова марбит и тарбит , представляющие собой наиболее распространенную в наше время форму процента, в современном иврите превратились в рибит ( ריבית ). [ нужна цитация ] Последнее слово родственно арабскому слову «риба» , используемому в Коране .
Тора содержит правила, запрещающие взимание процентов в Исходе 22:24–26, Левите 25:36–37 и Второзаконии 23:20–21 . В книге Левит поощряются кредиты, будь то деньги или продукты питания, подчеркивая, что они позволяют бедным восстановить свою независимость. Как и в двух других местах Библии, взимание процентов по кредиту запрещено. [7]
Очевидно, существовала концепция обеспеченных кредитов , поскольку Исход прямо запрещает использовать определенную одежду в качестве обеспечения. Одежда, о которой идет речь, представляла собой большой квадрат ткани, в котором бедняки спали, и поэтому одежда была необходима, чтобы пережить холодные ночи; [7] если бы оно было предложено в качестве обеспечения, это поставило бы под угрозу саму жизнь должника. Стих Второзакония выражает аналогичную заботу о безопасности жизни должника, но вместо того, чтобы запрещать конкретную одежду становиться обеспечением кредита, он запрещает вместо этого использование жернова . Жерновы использовались для производства муки и, следовательно, требовались для производства хлеба, основного продукта питания среди бедняков; если бы в качестве обеспечения был предложен жернов, должнику грозила бы голодная смерть.
Большинство ранних религиозных систем древнего Ближнего Востока и вытекающие из них светские кодексы не запрещали ростовщичество . Эти общества считали живую материю живой, как растения, животные и люди, и считали, что она способна к самовоспроизведению. Следовательно, если кто-то одалживал «деньги на еду» или денежные знаки любого рода, было законно взимать проценты. [8] Деньги на еду в виде оливок, фиников, семян или животных давались взаймы еще ок. 5000 г. до н. э., если не раньше, и записи указывают на 10–25 процентов для серебра и 20–35 процентов для зерновых. У месопотамцев, хеттов, финикийцев и египтян проценты были законными и часто фиксировались государством. [9] У шумеров кредиты обычно давались с процентами, по ставке 20% годовых; [6] эта процентная ставка почти всегда совпадает с той, которая указана в сохранившихся шумерских табличках с контрактами, [6] и, очевидно, была еще хорошо известна в иудаизме первого века, поскольку это первая процентная ставка, о которой упоминается вавилонский Талмуд. [10]
В шумерском праве существовало более взаимовыгодное соглашение, согласно которому кредитор и должник заключают договорные соглашения о том, чтобы стать партнерами в коммерческом предприятии, при этом кредитор соглашается инвестировать в предприятие, а должник соглашается управлять предприятием; [6] Таким образом , облигация имеет характеристики как кредита , так и траста , поскольку финансовая доля кредитора в предприятии фактически представляет собой доход по кредиту, а финансовая доля должника в предприятии фактически представляет собой заработную плату. [6] Кодекс Хаммурапи содержит правила, регулирующие использование этих контрактов.
Мишна тщательно пытается предотвратить уклонение от библейского запрета на ростовщичество, предпочитая запретить моральное ростовщичество попыткам смягчить библейские правила в этой области. Согласно Талмуду, должник будет так же виновен, как и кредитор, поскольку он интерпретирует один из библейских глаголов, относящихся к ростовщичеству , а именно ташшик , [11] как находящийся в причинном залоге ; [6] из-за образного толкования Талмудом правила о лифней ивере он даже считает любых свидетелей ростовщических договоров, а также писца, пишущего договор для сторон, такими же виновными в ростовщичестве, как и сами кредитор и должник. [6]
Мишна утверждает, что нельзя удерживать все что-либо, например поле, за которое часть продажной цены уже уплачена, поскольку любой доход, полученный от владения объектом, фактически будет представлять собой проценты на непогашенную сумму. [6] Однако Мишна разрешает отказ передать что-либо, за что была получена лишь частичная оплата, если оно было продано на условиях, что оплата будет произведена к определенной дате и эта дата уже прошла; [12] В английском праве ипотека была изобретена, чтобы воспользоваться этим исключением.
Если свидетели подтверждают утверждение о том, что было решено погасить долг к определенной дате, но оказывается, что они лгут, а правильной датой погашения является другая дата, согласно Мишне, лжесвидетели должны выплатить сумму начислена за счет разницы в стоимости вещи между двумя датами. [13]
Мишна запрещает получение процентов и дивидендов от инвестиций, утверждая, что вместо этого люди должны покупать землю и получать от нее доход. [6] Мишна также считает подарки, направленные на поощрение предоставления займов, формой процентов, выплачиваемых заранее; [6] Точно так же, согласно Мишне, подарки, преподносимые в знак благодарности за ссуду, являются еще одной формой процентов, даже если ссуда погашается при предложении подарка. [6] Оно доходит даже до того, что запрещает давать взаймы другие вещи, кроме денег, поскольку к тому времени, когда ссуда должна была быть погашена, рыночная стоимость предоставленной взаймы вещи могла возрасти, что фактически представляло собой проценты; [14] Точно так же Мишна запрещала обмен рабочей силой между двумя людьми, если работа одного из людей была более трудоемкой, чем работа другого. [6]
Согласно Мишне, если должник выплатил проценты своему кредитору, они могут быть истребованы, если это форма процентов, явно запрещенная библейскими правилами, но не в том случае, если она запрещена только самой Мишной; Однако особое мнение выражено в Мишне, утверждающей, что даже запрещенные Библией формы интересов не могут быть возвращены на законных основаниях. [6] Оправдание последней точки зрения Мишной заключается в том, что библейский текст призывает к божественной мести ростовщикам, и гражданский иск не может быть возбужден против кого-либо под страхом смертной казни; [15] Фактически это означало, что раввинские суды выносили решения по делам о ростовщичестве, но отказывались приводить их в исполнение каким-либо иным способом, кроме физического нападения на тело кредитора. [16]
Мишна запрещает соглашения, при которых поставщик передает товар владельцу магазина для продажи в обмен на часть прибыли, поскольку она рассматривает поставщика как фактически одалживающего товар владельцу магазина, игнорируя при этом тот факт, что владелец магазина берет на себя риск кражи, амортизация и несчастные случаи. [6] Однако Мишна утверждает, что это не будет считаться ростовщичеством, если поставщик нанял владельца магазина для продажи продукта, даже если заработная плата была просто номинальной, например, за один сушеный инжир; [17] этот механизм, позволяющий кредитору получать прибыль в ходе деловой сделки между кредитором и должником, был официально оформлен как «Хетер Иска» , что буквально означает договор об освобождении от уплаты налогов , который работал точно так же, как и более ранний шумерский договор о деловом партнерстве между кредитор и должник. Как и во всех контрактах, иногда возникают споры, и стороны могут обратиться в светские суды, рискуя, что суд наложит проценты или другие условия, противоречащие галахическим принципам .
Существовал также ряд методов полного уклонения от законов о ростовщичестве, указанных в Мишне. Одним из простейших способов было то, что человек одолжил что-то другому и выкупил у него это по сниженной цене [6] (покупка, конечно, не зависит от кредита); Правила Мишны не запрещают кредитору требовать возврата всей стоимости ссудной вещи и, таким образом, позволяют кредитору получать прибыль от разницы между сниженной ценой и фактической стоимостью ссудной вещи. [6]
Еще одной существенной лазейкой в законе было библейское разрешение взимать проценты по ссудам неизраильтянам, поскольку это позволяло израильтянину взимать проценты по ссуде, предоставленной другому израильтянину, путем предоставления ссуды через третье лицо, которое не было израильтянином. израильтянин; проценты могли взиматься по ссуде неизраильтянину, который затем мог одолжить деньги другому израильтянину под аналогичную процентную ставку. [18] [19]
По мнению Маймонида , существовали определенные условия, сходные с процентами, которые были разрешены. Например, Маймонид утверждает, что человек может предложить деньги второму лицу, прикрепив к нему требование, чтобы второе лицо дало определенную большую сумму денег третьему лицу, или требование, чтобы второе лицо убедило третье лицо одолжить определенную сумму денег третьему лицу. определенную большую сумму денег первому лицу. [20] Маймонид утверждает, что, когда в дело вовлечены неевреи, могут взиматься проценты; действительно, Маймонид утверждает, что взимание процентов по ссудам, предоставленным неевреям, было обязательным, но он также предлагает ограничить такие ссуды узкими пределами, чтобы кредиторы не стали настолько увлечены ростовщичеством, что они практикуют его против других евреев. . [6]
Шулхан Арух , текст XVI века, который был опубликован после сочинений Маймонида и который рассматривается большинством ортодоксального иудаизма как авторитетный, выражает иной взгляд на проценты, заявляя, что теперь они допустимы (когда они были написаны). ) давать взаймы под проценты неевреям. [21] В этом тексте также зафиксировано освобождение от дополнительных раввинских ограничений для благотворительных организаций, таких как сироты или фонды помощи бедным. Точно так же он позволяет брать деньги взаймы на условиях выплаты процентов, когда жизнь находится в опасности. [22]
По мнению Шулхан Аруха , взысканию подлежит только возврат капитальной части облигации: если она покрывает проценты отдельно, то процентная часть не подлежит взысканию, а если она объединяет проценты и капитал в единую сумму , вся облигация не имеет исковой силы. [22] [23] Точно так же Шулхан Арух утверждает, что если опекун одалживает что-то, принадлежащее своему подопечному, и взимает за это проценты, подопечный может оставить проценты себе и не обязан их возвращать. В «Шулхан Арухе» даже говорится, что суды могут потребовать восстановления процентов только путем порки кредитора до тех пор, пока он не пожелает вернуть сумму, что известно как неуважение к суду , поэтому, если кредитор умер до того, как проценты были возвращены, наследникам кредитора было разрешено оставить себе проценты. деньги. [24]