Титульный кредит (также известный как кредит под залог автомобиля ) представляет собой тип обеспеченного кредита , при котором заемщики могут использовать свое транспортное средство в качестве залога . [1] Заемщики, получающие титульный кредит, должны позволить кредитору наложить залог на их автомобиль и временно отказаться от печатной копии своего транспортного средства в обмен на сумму кредита. [2] При погашении кредита залог снимается и право собственности на автомобиль возвращается его владельцу. Если заемщик не выполняет свои платежи, кредитор обязан вернуть себе автомобиль и продать его для погашения непогашенной задолженности заемщика.
Эти кредиты, как правило, краткосрочные и, как правило, имеют более высокие процентные ставки , чем другие источники кредита. Кредиторы обычно не проверяют кредитную историю заемщиков по этим кредитам, а учитывают только стоимость и состояние транспортного средства, которое используется для его обеспечения. Несмотря на обеспеченный характер кредита, кредиторы утверждают, что сравнительно высокие процентные ставки, которые они взимают, необходимы. В качестве доказательства они указывают на повышенный риск неисполнения обязательств по виду кредита, которым пользуются почти исключительно заемщики, уже испытывающие финансовые трудности.
Большинство титульных кредитов можно получить за 15 минут или меньше на сумму всего 100 долларов США. Большинство других финансовых учреждений не будут давать кредиты на сумму менее 1000 долларов США кому-либо без кредита, поскольку они считают это невыгодным и слишком рискованным. Помимо проверки залога заемщика, многие кредиторы проверяют, что заемщик работает или имеет какой-либо источник регулярного дохода. Кредиторы обычно не принимают во внимание кредитный рейтинг заемщика .
По данным исследований Центра ответственного кредитования и Федерации потребителей Америки , титульные кредиты впервые появились в начале 1990-х годов и открыли новый рынок для людей с плохой кредитной историей. Они становятся все более популярными. [3] Они являются родственниками необеспеченных кредитов, таких как кредиты до зарплаты . Поскольку заемщики используют права собственности на свои автомобили в качестве обеспечения по кредитам, существует риск того, что заемщик может потерять свое транспортное средство из-за невыполнения своих обязательств по платежам из-за личных обстоятельств или высоких процентных ставок, годовая процентная ставка которых почти всегда измеряется трехзначными числами — то, что иногда называют «воздушным шаром». выплаты».
Альтернативное кредитование прав собственности существует во многих штатах, известных как залог права собственности на автомобиль или автоломбард, как их называют. Подобно традиционному кредиту под залог автомобиля, залог автомобиля использует как название автомобиля, так и физическое транспортное средство (которое обычно хранится у кредитора) для обеспечения кредита, так же, как и любой обеспеченный кредит , и здесь присутствуют те же риски и факторы. для заемщика, но в большинстве случаев они получат больше денежных средств в результате сделки, поскольку у кредитора есть и транспортное средство, и право собственности.
Заемщик будет обращаться за услугами кредитора либо через Интернет, либо в магазине. Чтобы обеспечить кредит, заемщику необходимо будет иметь определенные документы, удостоверяющие личность, такие как действительное удостоверение личности государственного образца , такое как водительские права , подтверждение дохода, какая-либо форма письма для подтверждения места жительства, регистрация автомобиля , право собственности на автомобиль без залога. на свое имя, рекомендации и автострахование , хотя не все штаты требуют от кредиторов предоставления доказательств автострахования.
Максимальная сумма кредита определяется залогом. Типичные кредиторы предложат до половины стоимости автомобиля при перепродаже, хотя некоторые могут пойти и выше. Большинство кредиторов используют «Синюю книгу Келли» для определения стоимости автомобилей при перепродаже. [4] Заемщик должен иметь четкое право собственности на автомобиль; это означает, что автомобиль должен быть оплачен полностью, без залогов и текущего финансирования. Большинство кредиторов также потребуют от заемщика иметь полную страховку транспортного средства.
В зависимости от штата, где находится кредитор, процентные ставки могут варьироваться от 36% до более 100%. Графики платежей различаются, но, по крайней мере, заемщик должен платить проценты в каждый срок. В конце срока кредита вся непогашенная сумма может быть погашена одним платежом. Если заемщик не может погасить кредит в настоящее время, он может пролонгировать остаток и взять новый титульный кредит. Государственное регулирование часто ограничивает общее количество раз, которое заемщик может пролонгировать кредит, чтобы он не оставался в долгу навсегда.
Если заемщик не может погасить кредит или опаздывает с платежами, кредитор, предоставляющий титульный кредит, может попытаться завладеть автомобилем и продать его, чтобы погасить причитающуюся сумму. Обычно кредиторы выбирают этот вариант в качестве крайней меры, поскольку возврат автомобиля может занять несколько месяцев, а возвращение во владение, аукцион и судебные издержки уменьшают сумму денег, которую они могут вернуть. [5] В течение этого времени кредитор не собирает платежи, но транспортное средство амортизируется. В большинстве штатов кредитор, предоставляющий титульный кредит, требует, чтобы он удерживал автомобиль в течение 30 дней, чтобы заемщик мог вернуть его, выплатив остаток. Обычно любая сумма от продажи сверх существующего остатка кредита возвращается неплательщику.
Сегодня Интернет произвел революцию в том, как компании могут связаться со своей клиентурой, и многие компании, занимающиеся титульным кредитованием, предлагают онлайн-заявки на предварительное одобрение или одобрение титульных кредитов. Эти приложения требуют большей части одной и той же информации и все же могут потребовать от заемщика посетить магазин, чтобы забрать свои деньги, обычно в виде чека. При заполнении этих заявлений они могут запросить такие данные, как идентификационный номер транспортного средства (VIN) и/или номера страхового полиса. [6]
Сумма, которую заемщик может получить в кредит, зависит от стоимости его автомобиля. Кредитор обычно проверяет аукционную стоимость автомобиля, используемого в качестве залога , и предлагает кредит в размере от 30% до 50% стоимости автомобиля. [7] Это дает кредиторам подушку безопасности для получения прибыли, если им когда-нибудь понадобится вернуть себе автомобиль и продать его на аукционе в случае невыполнения обязательств заемщиком. [8]
Титульные кредиты предлагаются не во всех штатах. Некоторые штаты объявили их незаконными, поскольку они считаются кредитом, снижающим благосостояние, или грабительским кредитованием. [9] Другие штаты, такие как Монтана , начали устанавливать строгие правила для титульных кредитов, не позволяя годовой процентной ставке превышать 36% по сравнению с предыдущими 400%. Однако Монтана недавно проголосовала против разрешения титульных кредитов в штате.
В 2008 году Нью-Гэмпшир принял закон, ограничивающий годовую ставку на уровне 36%. [10] Некоторые компании утверждают, что их средняя сумма кредита составляет от 300 до 500 долларов США, и им пришлось закрыть свои магазины в этом штате или полностью закрыть свой бизнес, потому что их бизнес не мог выжить при низкой годовой процентной ставке при небольших суммах кредита. С тех пор закон был отменен, и в индустрии титульных кредитов начался новый рост, что позволило кредиторам титульных кредитов взимать 25% процентов в месяц, или примерно 300% годовых. [11]
Штаты продолжают голосовать по законодательству, разрешающему или запрещающему выдачу титульных займов. В некоторых штатах нет ограничений на годовую процентную ставку, которую могут взимать компании, предоставляющие титульные кредиты, в то время как другие продолжают применять жесткие меры и настаивать на более строгом регулировании. В начале 2012 года штат Иллинойс недавно проголосовал за ограничение годовой процентной ставки по титульным кредитам на уровне 36%, а также другие положения, которые ограничивали бы сферу титульных кредитов в штате. Голосование не прошло, но избиратели и политики в Иллинойсе и других штатах продолжают придерживаться своих убеждений регулировать или запрещать кредитование прав собственности. [12]
В 2020 году Ассамблея штата Калифорния приняла закон, устанавливающий верхний предел процентной ставки для всех кредитов в размере от 2500 до 10 000 долларов США, включая титульные кредиты. В 2020 году Ассамблея штата Калифорния установила 30%-ный предел для всех кредитов на право собственности на автомобили на сумму менее 2500 долларов США. [13]
Малый долларовый кредит (SDC) относится к услугам, предлагаемым в сфере кредитования до зарплаты и титульного кредита. В 2012 году исследование провел Центр инноваций в сфере финансовых услуг . Согласно исследованию, потребители SDC, как правило, менее образованы, имеют больше детей и проживают на Юге , где наблюдается большая концентрация людей, не имеющих или не имеющих доступа к банковским услугам . Кроме того, существует здоровое распределение потребителей SDC с разным уровнем заработной платы: 20% потребителей SDC имеют семейный доход от 50 000 до 75 000 долларов США. Однако 45% респондентов опроса отнесли бы себя к «бедным». [14]
В статье BBC представитель компании, предлагающей краткосрочные кредиты, говорит, что годовая процентная ставка не является действительной моделью при оценке затрат, связанных с краткосрочными субстандартными кредитами , и что сборы подходят для удобства быстрого получения краткосрочных кредитов. заем. Вместо этого модель APR лучше подходит для оценки затрат, связанных с вариантами среднесрочного или долгосрочного кредита. [15]
Высокие процентные ставки по титульным кредитам оправдываются защитниками отрасли, заявляющими, что более высокие процентные ставки необходимы кредитным компаниям для получения прибыли. Заемщики считаются «высокорисковыми» и могут не выплатить свой долг. Таким образом, более высокие процентные ставки являются средством обеспечения прибыли даже в случае дефолта заемщика и гарантируют, что компания увидит положительную норму прибыли. [16]
Критики титульных кредитов утверждают, что эта бизнес-модель ищет и ловит обедневших людей смехотворными процентными ставками со стороны кредиторов, которые не совсем прозрачны в отношении платежей. Такая практика вносит путаницу, и поэтому некоторые заемщики не подозревают о ситуации, в которую их ставит получение кредита на небольшую сумму. Однако они уже заперты в кредите и не имеют другого выхода, кроме как погасить кредит или потерять свои деньги. транспортное средство.
Эту практику сравнивают с ростовщичеством , поскольку процентные ставки очень высоки. [17]
Несмотря на то, что штаты налагают строгие ограничения на такие вещи, как процентные ставки, которые могут взиматься, регулирование практики компаний, предлагающих краткосрочные кредиты, такие как кредиты до зарплаты или титульные кредиты, оказывается трудной задачей. Бюро финансовой защиты потребителей и Федеральная торговая комиссия , федеральные регулирующие органы, ответственные за соблюдение федерального законодательства в отношении небанковских учреждений, признают, что у них нет полномочий обеспечивать соблюдение Закона о военном кредитовании, который гласит, что военнослужащие и их семьи могут платить годовую процентную ставку не выше 36%, одновременно запрещая кредиты военнослужащим, которые будут обеспечены их банковскими счетами, транспортными средствами или зарплатами. [18]
Некоторые кредиторы могут обойти ограничения Закона о военном кредитовании, предлагая бессрочные кредитные ссуды вместо титульных ссуд или ссуд до зарплаты. Это позволяет им продолжать взимать трехзначную процентную ставку по своим кредитам. [19]
Некоторые группы, такие как Техасский альянс справедливого кредитования, представляют титульные ссуды и ссуды до зарплаты как форму ловушки , где получение одной из этих групп означает, что заемщики будут все больше погружаться в долги с меньшими шансами выбраться из долгов по сравнению с вообще не берет ссуду, утверждая, что 75% ссуд до зарплаты выдаются в течение двух недель после предыдущей ссуды, чтобы восполнить дефицит финансов с момента первоначального получения ссуды. В 2001 году Техас принял закон, ограничивающий процентные ставки по титульным кредитам и кредитам до зарплаты. Однако кредиторы обходят ограничения, используя лазейки, позволяющие им кредитовать для тех же целей под высокие процентные ставки, маскируясь под кредитных брокеров или организации кредитных услуг (CSO). [20] [21]
Вице-президент по государственной политике Центра ответственного кредитования в Дареме, Северная Каролина, утверждает, что модель кредитования под залог автомобиля построена на кредитах, которые невозможно погасить. Далее он цитирует исследование Центра ответственного кредитования 2007 года, которое показывает, что 20% заемщиков титульного кредита в Чикаго взяли кредит, чтобы погасить предыдущий кредит тому же кредитору. [22]
Данные благотворительного фонда Pew Charitable Trusts указывают на необходимость повышения информированности потребителей. [23] В отчете Pew говорится, что из более чем 2 миллионов потребителей, получающих титульные кредиты, один из девяти потребителей не выполняет свои обязательства по своим кредитам, и отмечается, что возвращение права собственности затрагивает примерно 5-9 процентов заемщиков, которые не выполняют своих обязательств.