Федеральная корпорация страхования депозитов ( FDIC ) является государственной корпорацией США , обеспечивающей страхование вкладов вкладчиков американских коммерческих банков и сберегательных касс . [7] : 15 Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) была создана в соответствии с Законом о банковской деятельности 1933 года , принятым во время Великой депрессии с целью восстановления доверия к американской банковской системе. Более трети банков обанкротились за годы, предшествовавшие созданию Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), и массовое изъятие банковских вкладов было обычным явлением. [7] : 15 [8] Первоначально страховой лимит составлял 2500 долларов США за категорию собственности, и с течением времени он несколько раз увеличивался. С момента принятия в 2010 году Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей FDIC страхует депозиты в банках-членах на сумму до 250 000 долларов США на каждую категорию собственности. [9] Страхование FDIC подкреплено полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов , и, по данным FDIC, «с момента ее создания в 1933 году ни один вкладчик никогда не терял ни копейки из средств, застрахованных FDIC». [10] [11]
FDIC не поддерживается государственными фондами; Страховые взносы банков-членов являются его основным источником финансирования. [12] FDIC взимает премии в зависимости от риска, который представляет застрахованный банк. [13] Когда взносы и доходы от ликвидации банка недостаточны, он может занять деньги у федерального правительства или выпустить долг через Федеральный финансовый банк на условиях, которые решает банк. [14]
По состоянию на сентябрь 2019 года [обновлять]FDIC обеспечила страхование вкладов в 5256 учреждениях. [15] По состоянию на третий квартал 2022 года объем Фонда страхования вкладов составлял 125,5 млрд долларов США, а годовой оценочный доход (страховые премии) составил 8,1 млрд долларов США (за 12 месяцев до третьего квартала 2022 года). [3]
FDIC также проверяет и контролирует безопасность и надежность некоторых финансовых учреждений, выполняет определенные функции по защите потребителей и управляет конкурсными операциями обанкротившихся банков. Публикуются ежеквартальные отчеты с указанием подробной информации о финансовых результатах банков, [6] включая коэффициент левереджа (но не CET1 Требования к капиталу и коэффициент покрытия ликвидности, как указано в Базеле III ).
Чтобы иметь право на страхование вкладов, банки-члены должны соблюдать определенные требования к ликвидности и резервам. Банки классифицируются на пять групп в зависимости от их коэффициента достаточности капитала , основанного на риске :
Когда банк становится недостаточно капитализированным, главный регулятор учреждения выносит банку предупреждение. Когда это число упадет ниже 6%, основной регулятор может сменить руководство и заставить банк предпринять другие корректирующие действия. Когда банк становится критически недостаточно капитализированным, учредительный орган закрывает учреждение и назначает FDIC управляющим банком .
FDIC страхует депозиты в банках-членах на случай банкротства банка, то есть регулирующий орган банка решает, что он больше не соответствует требованиям для продолжения деятельности.
Страхование депозитов FDIC распространяется на депозитные счета , которые, по определению FDIC, включают:
Счета в разных банках страхуются отдельно. Все филиалы банка считаются единым банком. Кроме того, интернет- банк, входящий в состав обычного банка, не считается отдельным банком, даже если его название отличается. Неграждане США также застрахованы FDIC, если их вклады находятся во внутреннем офисе банка, застрахованного FDIC. [16]
Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) публикует руководство под названием «Ваши застрахованные депозиты» [17] , в котором изложены общие характеристики страхования депозитов Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) и рассматриваются общие вопросы, которые задают клиенты банков о страховании вкладов. [18]
Застрахованы только указанные выше типы счетов. Некоторые типы незастрахованных продуктов, даже если они приобретены через застрахованное финансовое учреждение: [18]
Депозитные счета застрахованы только от банкротства банка-члена. Убытки по депозитам, возникающие в ходе деятельности банка, такие как кражи , мошенничества или ошибки в бухгалтерском учете, должны решаться через закон банка, штата или федеральный закон. Страхование вкладов также не покрывает неспособность небанковских организаций, которые используют банк для предоставления финансовых услуг.
Каждая категория владения денежными средствами вкладчика страхуется отдельно до страхового лимита и отдельно в каждом банке. Таким образом, вкладчик с 250 000 долларов США в каждой из трех категорий собственности в каждом из двух банков будет иметь шесть различных страховых лимитов по 250 000 долларов США при общем страховом покрытии в 1 500 000 долларов США. [19] К отдельным категориям собственности относятся: [19]
Все суммы, которые конкретный вкладчик имеет на счетах в той или иной категории собственности в конкретном банке, суммируются и застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.
Для совместных счетов предполагается, что каждый совладелец (если в счете прямо не указано иное) владеет той же долей счета, что и каждый другой совладелец (даже несмотря на то, что каждый совладелец может иметь право снять все средства со счета). ). Таким образом, если три человека совместно владеют счетом в размере 750 000 долларов США, весь остаток на счете застрахован, поскольку застрахована доля счета каждого вкладчика в размере 250 000 долларов США.
Владелец отзывного трастового счета обычно застрахован на сумму до 250 000 долларов США за каждого уникального бенефициара (при условии соблюдения особых правил, если их более пяти). Таким образом, если есть один владелец счета, который указан в доверительном управлении (подлежащего выплате в случае смерти и т. д.) трем различным бенефициарам, средства на счете застрахованы на сумму до 750 000 долларов США.
21 января 2022 года Совет директоров принял окончательное правило по упрощению категорий собственности путем объединения отзывных и безотзывных трастов в одну категорию собственности. Политика вступила в силу 4 апреля 2022 года. [20]
FDIC не получает финансирования из федерального бюджета. Вместо этого он начисляет премии каждому участнику и накапливает их в Фонде страхования вкладов (ФСВ), который использует для оплаты своих операционных расходов и вкладов вкладчиков обанкротившихся банков. Размер премий каждого банка зависит от его баланса застрахованных депозитов и степени риска , который он представляет для FDIC. DIF полностью инвестируется в казначейские ценные бумаги и, следовательно, получает проценты , дополняющие премии. В соответствии с Законом Додда-Франка 2010 года FDIC обязана финансировать DIF не менее 1,35% всех застрахованных депозитов; в 2020 году объем застрахованных вкладов составил примерно $8,9 трлн, следовательно, потребность в фондах составила $120 млрд. [21] Во время двух банковских кризисов — кризиса сбережений и кредитов и глобального финансового кризиса — Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) израсходовала весь свой страховой фонд. В этих случаях он выполнял страховые обязательства непосредственно за счет операционных денежных средств или путем заимствования через Федеральный финансовый банк . [22] [23] Другой вариант, который он никогда не использовал, — это прямая кредитная линия с Казначейством, по которой он может занять до 100 миллиардов долларов.
В период с 1989 по 2006 год существовало два отдельных резервных фонда FDIC: Фонд банковского страхования (BIF) и Фонд страхования сберегательных ассоциаций (SAIF). Это разделение отразило принятие FDIC ответственности за страхование сберегательных и кредитных ассоциаций после того, как другой федеральный страховщик, FSLIC , не смог оправиться от кризиса ссуд и сбережений. Существование двух отдельных фондов, преследующих одну и ту же цель, заставило банки переносить бизнес из одного в другой, в зависимости от выгод, которые каждый из них мог предоставить. В 1990-е годы премии SAIF в какой-то момент были в пять раз выше, чем премии BIF; несколько банков пытались получить право на участие в BIF, при этом некоторые из них объединились с учреждениями, имеющими право на участие в BIF, чтобы избежать более высоких премий SAIF. Это также привело к увеличению премий BIF, в результате чего оба фонда взимали более высокие премии, чем необходимо. [24]
Тогдашний председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен критиковал систему, заявив: «Мы, по сути, пытаемся использовать правительство для обеспечения соблюдения двух разных цен на один и тот же товар, а именно, установленное правительством страхование вкладов. Такие различия в ценах только создаст усилия участников рынка по арбитражу разницы». Гринспен предложил «покончить с этой игрой и объединить SAIF и BIF». [25] В феврале 2006 года президент Джордж Буш подписал Закон о реформе федерального страхования вкладов 2005 года (FDIRA). Помимо прочего, закон объединил BIF и SAIF в единый фонд.
По состоянию на 31 декабря 2022 года баланс Фонда страхования вкладов FDIC составляет $128,2 млрд. [26] Баланс на конец года увеличивался каждый год, начиная с 2009 года. [26]
После определения того, что банк является неплатежеспособным, его учредительный орган — либо банковский департамент штата, либо Управление денежного контролера США — закрывает его и назначает Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC) в качестве управляющего. Задача Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в качестве управляющего – защищать вкладчиков и максимизировать возмещение кредиторам обанкротившегося учреждения. FDIC как получатель функционально и юридически отделена от FDIC, действующей в своей корпоративной роли страховщика депозитов. Суды уже давно признали, что эти двойные и отдельные способности имеют отдельные права, обязанности и обязательства.
Целью конкурсного управления является продажа активов обанкротившегося учреждения, их ликвидация и распределение доходов среди кредиторов учреждения. FDIC в качестве получателя наследует права, полномочия и привилегии учреждения и его акционеров, должностных лиц и директоров. Он может собирать все обязательства и деньги, причитающиеся учреждению, сохранять или ликвидировать его активы и имущество, а также выполнять любые другие функции учреждения, соответствующие его назначению. Он также имеет право объединить обанкротившееся учреждение с другим застрахованным депозитным учреждением и передать его активы и обязательства без согласия или одобрения любого другого агентства, суда или стороны, имеющей договорные права. Он может создать новое учреждение, такое как промежуточный банк , чтобы взять на себя активы и обязательства обанкротившегося учреждения, или он может продать или заложить активы обанкротившегося учреждения FDIC в его корпоративном качестве.
Двумя наиболее распространенными способами FDIC разрешить закрытое учреждение и выполнить свою роль получателя являются:
Первоначально единственным методом урегулирования было создание национального банка временного страхования вкладов , который принял бы на себя депозиты обанкротившегося банка от имени FDIC. [29] Этот метод вышел из употребления после того, как в 1935 году закон был пересмотрен, чтобы разрешить другие варианты, описанные выше, хотя он использовался время от времени, когда Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) определяла, что это наиболее практичный способ продолжить банковское обслуживание сообщества обанкротившегося банка. [30]
В 1991 году, чтобы соответствовать законодательству, FDIC внесла изменения в свои процедуры разрешения банкротств, чтобы снизить затраты фондов страхования вкладов. Процедуры требуют, чтобы FDIC выбрала альтернативу урегулирования, которая является наименее дорогостоящей для фонда страхования вкладов из всех возможных методов урегулирования обанкротившегося учреждения. Предложения подаются в FDIC, где они рассматриваются и определяется наименьшая стоимость.
Чтобы помочь FDIC в урегулировании ситуации с неплатежеспособным банком, застрахованные учреждения должны представить план урегулирования, который можно активировать при необходимости. В дополнение к планам санации банковской холдинговой компании («BHC»), требуемым в соответствии с Законом Додда Франка в соответствии с разделом 165 (d), [31] FDIC требует отдельного плана санации застрахованного депозитного учреждения («CIDI») для застрахованных депозитариев США. с активами в 50 миллиардов долларов и более. Большинство крупнейших и наиболее сложных BHC подпадают под действие обоих правил, требуя от них подать план урегулирования 165(d) для BHC, который включает в себя основной бизнес BHC и его наиболее значительные дочерние компании (т.е. «существенные предприятия»), а также в качестве одного или нескольких планов CIDI в зависимости от количества дочерних банков BHC в США, которые соответствуют порогу активов в 50 миллиардов долларов. [32]
17 декабря 2014 г. FDIC опубликовала руководство по планам санации CIDI крупных банковских холдинговых компаний (BHC) на 2015 г. [33] Руководство дает ясность в отношении допущений, которые должны быть сделаны в планах урегулирования проблем CIDI, а также того, что необходимо рассмотреть и проанализировать в планах урегулирования проблем CIDI на 2015 год, включая: [32]
Совет директоров является руководящим органом FDIC. Совет состоит из пяти членов, трое из которых назначаются президентом США с согласия Сената США , и два члена по должности . Срок полномочий каждого из трех назначенных членов составляет шесть лет. Не более трех членов правления могут иметь одну и ту же политическую принадлежность.
Президент с согласия Сената также назначает одного из назначенных членов председателем совета сроком на пять лет, а одного из назначенных членов - заместителем председателя совета. Двумя членами по должности являются контролер денежного обращения и директор Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
По состоянию на январь 2023 года членами Совета директоров Федеральной корпорации по страхованию вкладов были:
Без страхования вкладов вкладчики банков рисковали тем, что у их банка могут закончиться наличные из-за убытков по кредитам или неожиданного всплеска снятия средств, в результате чего у них остается мало возможностей вернуть свои деньги. [34] Крах одного банка может переложить убытки и требования о снятии средств на другие и перерасти в панику. Во время паники 1893 и 1907 годов многие банки [примечание 1] объявили о банкротстве из-за массового изъятия банковских вкладов. Обе паники возобновили дискуссию о страховании вкладов. В 1893 году Уильям Дженнингс Брайан представил Конгрессу законопроект, предлагающий создать национальный фонд страхования вкладов. Никаких действий предпринято не было, поскольку в то время законодательный орган уделял больше внимания сельскохозяйственной депрессии. [35]
После 1907 года восемь штатов создали фонды страхования вкладов. [36] Из-за слабого регулирования банков и широко распространенной неспособности банков открывать филиалы, количество небольших местных банков - часто с плохим финансовым состоянием - росло, особенно в западных и южных штатах. [37] В 1921 году в США насчитывалось около 31 000 банков. [38] Закон о Федеральной резервной системе первоначально включал положение о общенациональном страховании вкладов, но оно было исключено из законопроекта Палатой представителей . С 1893 года до создания FDIC в 1933 году в Конгресс было представлено 150 законопроектов, предлагающих страхование вкладов. [39]
Проблема банковской нестабильности была очевидна еще до начала Великой депрессии. С 1921 по 1929 год произошло около 5700 банкротств банков, сосредоточенных в сельской местности. С 1929 по 1933 год произошло около 10 000 банкротств, или более трети всех банков США. [34] [8] Паника в феврале 1933 года распространилась так быстро, что правительства большинства штатов приказали закрыть все банки. [40]
Сам президент Франклин Д. Рузвельт сомневался в страховании банковских депозитов, заявив: «Мы не хотим возлагать на правительство Соединенных Штатов ответственность за ошибки и заблуждения отдельных банков и в будущем делать ставку на ненадежную банковскую деятельность». Банкиры также выступали против страхования, утверждая, что оно создаст моральный риск для банкиров и вкладчиков, и даже называли его социалистическим. Тем не менее, общественная поддержка была подавляющей. [41] 16 июня 1933 года Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, создав FDIC. Первоначальный план, установленный Конгрессом в 1934 году, заключался в страховании вкладов на сумму до 2500 долларов (54 689 долларов сегодня) [42] и принятии более щедрого, долгосрочного плана через шесть месяцев. [примечание 2] Однако от последнего плана отказались из-за увеличения страхового лимита до 5000 долларов (109 378 долларов сегодня). [42] [43]
Закон о банковской деятельности 1933 года:
Закон о банковской деятельности 1935 года сделал FDIC постоянным агентством правительства и обеспечил постоянное страхование вкладов на уровне 5000 долларов.
Страховой лимит на одного вкладчика со временем увеличивался с учетом инфляции .
Конгресс одобрил временное увеличение лимита страхования вкладов со 100 000 до 250 000 долларов США, которое действовало с 3 октября 2008 г. по 31 декабря 2010 г. 20 мая 2009 г. временное увеличение было продлено до 31 декабря 2013 г. Додд – Закон Фрэнка Уолл-стрит о реформе и защите потребителей (PL111-203), который был подписан 21 июля 2010 года, сделал страховой лимит в 250 000 долларов постоянным [44] и продлил гарантию задним числом до 1 января 2008 года, что означает, что она распространяется на незастрахованных лиц. депозитные банки, такие как IndyMac . Кроме того, Федеральный закон о реформе страхования вкладов 2005 года (PL109-171) позволяет советам FDIC и Национальной администрации кредитных союзов (NCUA) рассматривать инфляцию и другие факторы каждые пять лет, начиная с 2010 года, и, если это оправдано, корректировать суммы по заданной формуле. [45] [46]
Учреждениям, застрахованным FDIC, разрешается размещать табличку с указанием условий страхования, то есть лимита на одного вкладчика и гарантии правительства Соединенных Штатов. Федеральная корпорация по страхованию вкладов описывает этот знак как символ доверия вкладчиков. [47] В рамках законодательного постановления 1987 года Конгресс принял меру, в которой говорилось, что «по мнению Конгресса, он должен подтвердить, что депозиты до установленной законом суммы в депозитных учреждениях, застрахованных на федеральном уровне, подкреплены полной верой и кредитом Соединенные Штаты», [48] и аналогичная формулировка используется в , поправке 1989 года к Федеральному закону о страховании вкладов.
Федеральное страхование вкладов подверглось первому масштабному испытанию со времен Великой депрессии в конце 1980-х и начале 1990-х годов во время ссудно-сберегательного кризиса (который также затронул коммерческие банки и сберегательные кассы).
Федеральная корпорация страхования сбережений и ссуд (FSLIC) была создана для страхования вкладов сберегательных и кредитных учреждений («Сберегательные и ссудо-сберегательные учреждения» или «сберегательные учреждения» ). Из-за стечения событий большая часть ссудо-сберегательной отрасли оказалась неплатежеспособной, и многие крупные банки также оказались в беде. Резервов FSLIC было недостаточно, чтобы расплатиться с вкладчиками всех обанкротившихся сберегательных учреждений, и он оказался неплатежеспособным. FSLIC был упразднен в августе 1989 года и заменен Трастовой корпорацией по разрешению (RTC). 31 декабря 1995 года RTC был объединен с FDIC, и FDIC стала отвечать за решение проблем с неудавшимися сбережениями. Надзор за сберегательными учреждениями стал обязанностью нового агентства — Управления по надзору за сберегательными учреждениями ( кредитные союзы оставались застрахованными Национальной администрацией кредитных союзов ). Основными законодательными ответами на кризис стали Закон о реформе, восстановлении и обеспечении исполнения финансовых учреждений 1989 года (FIRREA) и Закон о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов 1991 года (FDICIA). Сберегательные учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне, теперь регулируются Управлением денежного контролера (OCC), а сберегательные учреждения, зарегистрированные на уровне штата, — Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC).
Окончательная совокупная сумма всех прямых и косвенных убытков в результате резолюций FSLIC и RTC составила примерно 152,9 миллиарда долларов. Из этой общей суммы убытки налогоплательщиков США составили примерно $123,8 млрд (81% от общих затрат). [49]
Когда в 1990 году фонд банковского страхования Федеральной корпорации по страхованию вкладов был исчерпан, он получил от Конгресса полномочия брать займы через Федеральный финансовый банк (FFB). [50] Используя этот механизм, FDIC заняла 15 миллиардов долларов для укрепления фонда и погасила долг к 1993 году. [51]
FDIC столкнулась с самой большой проблемой, связанной с финансовым кризисом 2007–2008 годов . С 2008 по 2017 год в общей сложности 528 организаций-членов обанкротились, а годовое число достигло пика в 157 в 2010 году. [52] В их число входили крупнейший на сегодняшний день провал, Washington Mutual , [53] [54] и шестой по величине, IndyMac . Wachovia , еще один крупный банк, избежал банкротства благодаря заключению соглашения о слиянии в последнюю минуту по настоянию FDIC. В разгар кризиса в конце 2008 года министр финансов Генри Полсон и представители Федеральной резервной системы Бен Бернанке и Тимоти Гайтнер предложили, чтобы FDIC гарантировала долги всего финансового сектора США, включая инвестиционные банки . Председатель Шейла Бэйр сопротивлялась, и после переговоров FDIC вместо этого объявила о программе временных гарантий ликвидности , которая гарантировала депозиты и необеспеченные долговые инструменты, используемые для ежедневных платежей. Чтобы повысить доверие вкладчиков, Конгресс временно повысил страховой лимит до 250 000 долларов. [55]
Хотя большинство банкротств было решено путем слияний или поглощений, страховой фонд FDIC был исчерпан к концу 2009 года. Самая крупная выплата FDIC за этот год была за банкротство BankUnited FSB, расположенного во Флориде, что обошлось фонду в 5,6 миллиарда долларов из 17 миллиардов долларов на тот момент. начало года. [56] Вместо того, чтобы брать займы у FFB или Казначейства, FDIC потребовала трехлетние авансовые премии от своих учреждений-членов и управляла фондом с отрицательным чистым балансом.
Закон Додда-Франка 2010 года предоставил Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) новые полномочия по устранению рисков, связанных с системно значимыми финансовыми учреждениями . Эти учреждения были обязаны представить планы санации, или «завещания о жизни», которые FDIC выполнила бы в случае их банкротства. Для выполнения этих функций было создано новое подразделение — Управление сложных финансовых учреждений. [57] [58] [59] Закон также сделал увеличение страхового лимита постоянным и потребовал от FDIC представить план восстановления всякий раз, когда баланс страхового фонда падает ниже 1,35% от застрахованных депозитов. Страховой фонд вернулся к положительному балансу в начале 2011 года и достиг необходимого баланса в 2018 году. В этом году также впервые после кризиса не было банкротств банков. [52]
13 ноября 2023 года газета Wall Street Journal опубликовала разоблачительный отчет о культуре труда в агентстве, подчеркнув, в частности, ущерб, наносимый сотрудницам-женщинам. Инциденты включали в себя то, что менеджер из Сан-Франциско собирал сотрудников в стриптиз-клубе , менеджер из Денвера рассказывал сотрудникам о своих сексуальных отношениях с одним из их коллег, а «старшие банковские инспекторы» отправляли сотрудницам текстовые сообщения с фотографиями их гениталий . Все упомянутые менеджеры сохранили свои должности. Расследование было основано на «интервью с сотрудниками FDIC, а также на юридических документах, жалобах профсоюзов, жалобах на равные возможности трудоустройства, электронных письмах, текстовых сообщениях и других внутренних документах».
В отчете также упоминается «культура злоупотребления алкоголем» и женщины, вынужденные употреблять алкоголь. Одна сотрудница была удивлена негативной оценкой производительности после нескольких недель отзывов об обратном, и когда она подняла этот вопрос, старшие коллеги сказали, что ее проверяющий «просто напуган высокими красивыми женщинами» и «просто улыбается и заставляет его чувствовать себя хороший." Опрос, проведенный в 2019 году, показал, что 8% из более чем 2300 респондентов заявили, что подвергались сексуальным домогательствам, а 38% из них не сообщали о домогательствах, опасаясь возмездия . [60]
{{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
{{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )