Фонд Kashf ( урду : کشف فاؤنڈیشن ) — некоммерческая организация , основанная Рошане Зафар в 1996 году. [1] Kashf считается первым микрофинансовым учреждением (МФО) Пакистана, которое использует методологию деревенского банкинга в микрокредитовании для сокращения бедности путем предоставления доступных финансовых и нефинансовых услуг домохозяйствам с низким доходом — особенно женщинам, для наращивания их потенциала и повышения их экономической роли . Со штаб-квартирой в Лахоре, Пенджаб, Kashf имеет региональные офисы в пяти крупных городах и более 200 филиалов по всему Пакистану.
Получив множество наград, особенно в секторе микрофинансирования, он был удостоен премии Microfinance Excellence Award от Grameen Foundation и выиграл Вторую международную премию AGFUND за микрокредитование, конкурируя с 95 странами. [2] В 2008 году Kashf занял 34-е место среди 50 лучших МФО мира по версии Forbes . [3] В 2016 году Kashf стал первым МФО Пакистана, получившим Европейскую премию микрофинансирования за микрофинансирование и доступ к образованию. [4]
В 1993 году Зафар, стипендиат Ashoka , была студенткой факультета экономики развития в Йельском университете , где она узнала о пионере сектора микрокредитования и микрофинансирования Мухаммаде Юнусе из Grameen Bank и отказалась от своих планов стать инвестиционным банкиром . Несмотря на это, она присоединилась к Всемирному банку в Исламабаде в отделе водоснабжения и санитарии , где она посетила встречу о женщинах и детях в Исламабаде, спонсируемую ЮНИСЕФ , и встретилась с доктором Юнусом и кратко рассказала об этой работе. Во время своей полевой поездки в Тарпаркар она заметила, что желание женщин, которые хотели работать и приносить доход своим семьям, растет. Она решила работать ради их устойчивости и уволилась из Всемирного банка и написала доктору Юнусу о своих намерениях, который отвез ее в Бангладеш, где она провела десять недель в Grameen Foundation, посещая семинары, сессии, тренинги, посещая отделения Grameen Bank и изучая их бизнес-модель, а также проводя исследования у клиентов фонда. Зафар путешествовала в течение года, путешествуя по Непалу и Индии, изучая структуру домохозяйств с низким доходом, и получила кредит в размере 10 000 долларов от доктора Юнуса, чтобы основать свою собственную организацию. Там с помощью летних стажеров Institut European d'Administration des Affaires (INSEAD) она разработала осуществимость и бизнес-план для женского бизнеса и женского предпринимательства в Пакистане. [5]
После обширной предварительной работы в 1995 году Зафар зарегистрировал Kashf как «исследовательскую» программу в Лахоре в июне 1996 года с общим штатом из пяти женщин, причем Зафар работала кредитным инспектором. Фонду потребовалось шесть месяцев, прежде чем кто-либо занял деньги, и к ноябрю 1996 года он выдал 15 займов, все из которых были женщинами, которые также стали ассоциироваться с Kashf. По словам Рошане, это был период «укрепления доверия». После первоначального округления Kashf начал обучать женщин посредством обучения счету и упростил процесс выдачи займов. Первая сумма выданных займов составила 4000 PKR (примерно 80 долларов США). [5]
Первые два года были потрачены на изучение рынка и потребностей клиентов в пригородных и городских условиях. Была подчеркнута важность стандартизированных продуктов, систем и политик, упрощение процедур и требований к отчетности, а также важность сосредоточения на удовлетворенности клиентов и разработки четких финансовых показателей эффективности. За фазой исследования действий последовал более целенаправленный подход к управлению ростом в 1999–2001 годах. Последующие годы были сосредоточены на росте организации, причем основным аспектом этого этапа было сделать структуру филиала более компактной и эффективной; аспект, который имел решающее значение для обеспечения долгосрочной жизнеспособности программы, наряду с созданием модели денежного потока, которая обеспечивала бы устойчивость филиала в течение установленного периода времени. К началу 2001 года у Kashf была сеть из пяти филиалов в Лахоре и клиентская база из 5088 клиентов, расположенных в 214 центрах. Пакистанский фонд борьбы с бедностью , Департамент международного развития и Фонд Ага Хана предоставили основное финансирование. [6]
В 2001-2004 годах наблюдалось расширение охвата и углубление продуктовых предложений посредством экономически эффективных и устойчивых отделений Kashf. Особое внимание уделялось росту качества, были установлены адекватные элементы управления и обновлена система сбора. Kashf следовал по пути бокового роста, выходя на новые рынки и управляя разрозненными подразделениями. Kashf управлял ростом, расширяя охват и углубляя доступ, внедряя новые продукты, такие как микрострахование. К концу 2004 года Kashf предоставлял финансовые услуги более чем 68 000 клиентам через сеть из 30 отделений. По состоянию на апрель 2007 года у Kashf было 94 отделения, 182 000 клиентов, и он работал в 12 различных округах в двух провинциях Пакистана. [6]
В 2018 году Kashf подписала кредит в размере 5 миллионов долларов от PROPARCO Французского агентства развития (AFD) за «приверженность финансовой доступности и расширению прав и возможностей женщин в развивающихся и переходных странах». [7]
Кашф происходит от арабского слова ( арабский : كشف ), которое переводится как «раскрытие» - суфийская концепция, укорененная в гностических идеалах, связанных со знанием сердца, а не интеллекта. При названии фонда Зафар объяснил: «Я верю, что некоторые вещи могут быть предопределены. Один из самых известных суфийских философов похоронен здесь, в Лахоре. Кашф - это суфийское слово, которое означает чудо, откровение или самоактуализацию. Это вера в то, что Бог внутри вас, Бог в человечестве. Любой человек может быть хорошим человеком. Когда я был в Бангладеш [с Грамин], слово «Кашф» пришло мне в голову». [5]
Из-за экономического спада Kashf предоставляет только кредиты, приносящие доход. Помимо этого Kashf предоставил кредит для бизнеса «surmaya» банку Kashf Microfinance Bank, были выданы кредиты для малого предпринимательства свыше 1000 долларов США. Однако целью банка было сосредоточиться на создании рабочих мест, поскольку 65% населения Пакистана моложе 25 лет. Около 2–3% кредитов отклоняются. Если люди просрочат три или четыре платежа, им откажут в следующий раз, когда они попросят кредит. В случае чрезвычайных ситуаций Фонд переносит кредит, чтобы поддержать семью. Kashf фокусируется на разработке продукта, частых небольших выплатах и групповой динамике, чтобы сделать микрофинансирование успешным, по словам организации: «Для клиентов важно выплачивать свои кредиты регулярно и небольшими суммами ежемесячно». [5]
Миссия Kashf заключается в том, чтобы «служить всем с достоинством, предоставляя качественные и экономически эффективные услуги микрофинансирования домохозяйствам с низким доходом, которые сокращают бедность и позволяют женщинам стать активными агентами социальных и экономических изменений посредством создания альянсов, продвижения связей и развития предпринимательства». Kashf стала первой МФО, которая использовала основные медиа для социальных изменений. Сегодня Kashf обеспечила доступ более 1 миллиона лиц с низким доходом к микромедицинскому страхованию и распределила более 496 миллионов долларов среди своих клиентов. Пилотное исследование Kashf в области развития женщин имеет 55%-ный уровень бизнеса, возглавляемого женщинами. [6]
Организация Зафара, Kashf Holdings (Pvt) Limited, является одним из основных акционеров FINCA Microfinance Bank Limited из Пакистана, одного из 20 общественных микрофинансовых учреждений и банков, предлагающих финансовые услуги клиентам с низким доходом, который сам является частью FINCA International , FINCA Impact Finance Network. Он следует модели FINCA International, поддерживая себя за счет дохода, полученного через его кредитный портфель. Его подход использует доступный капитал и способствует большей прозрачности, устойчивости и более высоким стандартам деловой практики. [8] Первоначально Kashf использовал методологию «солидарности», похожую на Grameen, когда группы людей берут кредиты вместе.
В 2009 году Kashf основал «Kashf Microfinance Bank», который предоставляет источник сбережений, а депозиты обычно регулируются Государственным банком Пакистана . Kashf нацелен на женщин и семьи и помогает в семейных предприятиях. Фонд оценивает семьи на предмет их бизнес-плана, обоснованности их предложения, будущих перспектив и их репутации в их сообществе. И вместе они разрабатывают бизнес-план со всей семьей, изучая их способность управлять задолженностью и приступают к кредитованию. Kashf является третьим по величине частным микрокредитором в Пакистане.
Фонд Kashf стал первым МФО, продемонстрировавшим модель, ориентированную на женщин, в Пакистане. Они разработали дружественные женщинам микрофинансовые продукты и методологию предоставления услуг, которая учитывала уникальные сильные стороны женщин в сотрудничестве. Фонд Kashf внедрил микросбережения для домохозяйств с низким доходом и достиг как операционной, так и финансовой самодостаточности в 2003 году. Фонд Kashf стал первым институтом микрофинансирования, разработавшим кодекс защиты прав потребителей. Фонд привлек коммерческий долг путем выпуска срочных финансовых сертификатов в 2007 году и расширил модель кредитования с оценкой для клиентов с низким доходом с помощью двухуровневой программы финансового образования для клиентов. [9] Фонд Kashf добился прогресса в снижении уровня бедности, подняв 30% своих клиентов выше черты бедности, при этом домохозяйства имеют больше возможностей для сбережений и повышения качества жизни. Они получают лучшее питание и могут позволить себе лучшее медицинское обслуживание. С социальной точки зрения, женщины имеют больше прав и возможностей, и около 50% клиентов микрофинансирования являются пакистанскими женщинами.
В 2015 году Kashf стал первым учреждением, предложившим финансовые услуги сектору недорогих частных школ в Пакистане, запустив свою пилотную программу Kashf School Sarmaya (KSS). С момента своего создания он работал с более чем 400 школами по всему Пакистану. Примерно 90 процентов заемщиков KSS обслуживают учеников из семей, зарабатывающих менее 400 PKR (4$) в день. [10] [11]
Kashf сотрудничал со множеством двусторонних и многосторонних доноров, как национальных, так и международных партнеров и НПО , включая: Global Affairs Canada , FINCA International , Ernst and Young , Department for International Development , Grameen Foundation , Acumen Fund , ShoreBank , Women's World Banking , Consultative Group to Assist the Poor , United Bank Limited , Askari Bank , JS Bank , Jubilee Insurance Company Limited , Kiva , Meezan Bank , OMV , HBL Pakistan , MCB Bank Limited , Skoll Foundation , Triodos Bank , Agha Khan Foundation , а также другие местные и международные микрофинансовые государственные и частные секторы.
Kashf использовал театр для социального развития. Вопросы, касающиеся образования девочек, приданого или насилия в отношении женщин, были рассмотрены с помощью этого средства. По словам Зафара, «это часть нашей коммуникационной стратегии в этой области». В 2013 году Фонд Kashf начал сотрудничать с помощью увлекающего средства, в частности телевидения, освещая проблемы женщин в Пакистане , создавая популярные и признанные телесериалы, такие как Rehaai , [12] Udaari , [13] Aakhri Station [14] и Zard Patton Ka Bunn . [15] Kashf также имеет несколько других программ обучения и наставничества, таких как Лаборатория бизнес-инкубации, которая позволяет начинающим предпринимателям расширять свой бизнес, обучаясь созданию сетей, демонстрации продуктов и изучению конкуренции. Эти программы успешно обучили тысячи женщин, помогая им вести собственный бизнес. [8] Kashf получил высокую оценку за свои инициативы по решению этих проблем. [16]