Дорожный чек [a] — это средство обмена , которое может использоваться вместо твердой валюты. Они могут быть деноминированы в одной из основных мировых валют и представляют собой предварительно напечатанные чеки с фиксированной суммой, предназначенные для того, чтобы лицо, подписавшее его, могло сделать безусловный платеж кому-то другому в результате оплаты эмитенту этой привилегии.
Они обычно использовались людьми, находящимися в отпуске за границей, вместо наличных денег, поскольку многие предприятия принимали дорожные чеки в качестве валюты. Стимул для торговцев и других сторон принимать их заключается в том, что пока оригинальная подпись (которую покупатель должен поставить на чеке чернилами сразу после получения чека) и подпись, сделанная во время использования чека, совпадают, эмитент чека безоговорочно гарантирует выплату номинальной суммы, даже если чек был выписан мошенническим путем, украден или утерян. Это означает, что дорожный чек никогда не может быть «отказан», если только эмитент не обанкротится или не прекратит свою деятельность. Если дорожный чек был утерян или украден, его может заменить выпустившее его финансовое учреждение.
Финансовые учреждения, выпускающие дорожные чеки, получают доход несколькими способами. Во-первых, они взимают комиссию за продажу таких чеков. Кроме того, они могут получать проценты за период, в течение которого чеки остаются необналиченными, не выплачивая никаких процентов держателю чека, что фактически делает их беспроцентными кредитами. Кроме того, обменный курс, обычно используемый для дорожных чеков (как правило, основанный на курсах, действующих на момент покупки), менее выгоден по сравнению с другими формами получения иностранной валюты, особенно при транзакциях по кредитным картам (которые используют курс, действующий на дату транзакции). Кроме того, стоимость установки и стоимость выпуска и обработки дорожных чеков намного выше, чем при транзакциях по кредитным картам. Эмитент чека несет риск обменного курса и обычно платит комиссию за хеджирование риска.
Их использование пошло на спад с 1990-х годов, когда различные более удобные альтернативы, такие как кредитные карты , дебетовые карты , услуги по переводу денег , предоплаченные валютные карты и банкоматы , которые принимают иностранные карты, стали более доступными и простыми в использовании для путешественников. Кроме того, поскольку процентные ставки резко снизились во многих развитых странах в конце 20-го и начале 21-го веков, выпуск дорожных чеков стал намного менее выгодным, и поэтому многие эмитенты сократили рекламу и продвижение их использования, а другие вообще прекратили их продажу. Дорожные чеки больше не принимаются повсеместно и их нельзя легко обналичить даже в банках, которые их выдали. Альтернативы дорожным чекам, как правило, дешевле и более гибкие. Карты Travel Money, например, предоставляют функции, похожие на дорожные чеки, но предлагают большую простоту и гибкость.
Юридически сторонами операций с дорожными чеками являются следующие. Организация, выпускающая дорожный чек, является должником или эмитентом . Банк или другое место, где он продается, является агентом эмитента. Физическое лицо , покупающее чек, является покупателем . Субъект, которому покупатель передает чек в оплату товаров или услуг, является получателем платежа или торговцем . Для целей оформления должник является как составителем , так и плательщиком .
Дорожные чеки были впервые выпущены 1 января 1772 года Лондонской кредитной биржевой компанией для использования в 90 европейских городах [1] , а в 1874 году Томас Кук выпустил « циркулярные банкноты », которые действовали по принципу дорожных чеков [2] .
American Express разработала крупномасштабную международную систему дорожных чеков в 1891 году, чтобы заменить традиционные аккредитивы . [3] Она по-прежнему является крупнейшим эмитентом дорожных чеков по объему. Введение дорожных чеков American Express традиционно приписывается сотруднику Марцеллусу Флеммингу Берри после того, как у президента компании Дж. К. Фарго возникли проблемы с получением средств с помощью аккредитива в небольших европейских городах.
В период с 1850-х по 1990-е годы дорожные чеки стали одним из основных способов, с помощью которых люди брали деньги в отпуск для использования в зарубежных странах без рисков, связанных с ношением больших сумм наличных. Они также имели то преимущество, что были доступны в меньших номиналах для путешественников с более скромным достатком, в эпоху, когда состоятельные люди имели тенденцию иметь аккредитивы .
На рынке было представлено несколько марок дорожных чеков; наиболее известными из них являются Thomas Cook Group , Bank of America и American Express.
Удобство и более широкое принятие таких альтернатив, как кредитные и дебетовые карты , а также более широкая доступность банкоматов привели к значительному снижению использования дорожных чеков с 1990-х годов. Кроме того, опасения розничных торговцев по поводу безопасности привели к тому, что многие предприятия перестали их принимать, что в свою очередь сделало их менее привлекательными для путешественников. Это привело к жалобам на трудности, с которыми сталкиваются держатели при их использовании. Во многих странах Европы и Азии дорожные чеки больше не принимаются повсеместно и их нельзя легко обналичить даже в банках, которые их выдали. [ необходима цитата ]
Поскольку дорожные чеки не приносят процентов, одним из главных стимулов для финансовых учреждений продавать дорожные чеки является то, что они фактически представляют собой беспроцентный заем от покупателя продавцу. Устойчивое снижение процентных ставок в большинстве развитых стран с начала до середины 1990-х годов существенно снизило прибыльность дорожных чеков для их эмитентов. Финансовые учреждения отреагировали на это развитие, взимая новые сборы за дорожные чеки, увеличивая существующие сборы или вообще выходя из бизнеса. [ необходима цитата ]
Дорожные чеки продаются банками и агентствами клиентам для использования в более позднее время. Получив на хранение купленную партию дорожных чеков, покупатель немедленно подписывает каждый чек. Покупатель также получает квитанцию и другие документы, которые следует хранить в безопасном месте, отличном от того, где он носит чеки. Дорожные чеки обычно можно заменить в случае утери или кражи, при условии, что у владельца все еще есть квитанция, выданная при покупке чеков, в которой указаны присвоенные серийные номера .
Чтобы обналичить дорожный чек для совершения покупки, покупатель должен был в присутствии получателя поставить дату и подписать чек в указанном месте. [4]
Дорожные чеки выпускаются в нескольких валютах, таких как доллары США , канадские доллары , фунты стерлингов , японские иены , китайские юани и евро ; номиналы обычно составляют 20, 50 или 100 (× 100 для иен) любой валюты, и обычно продаются пачками по пять или десять чеков, например, 5 × €20 за €100. Дорожные чеки не имеют срока действия, поэтому неиспользованные чеки могут быть сохранены покупателем для использования в любое время в будущем. Покупатель запаса дорожных чеков фактически предоставляет эмитенту беспроцентный кредит, поэтому банки обычно продают их своим клиентам «без комиссии». Комиссия, если она взимается, обычно составляет 1–2% от общей номинальной стоимости проданных чеков.
Любая сдача при покупке будет выдаваться в местной валюте.
Получатель, получающий дорожный чек, будет следовать своим обычным процедурам для внесения чеков на свой банковский счет: обычно, индоссамент штампом или подписью и указание чека и его суммы на депозитном бланке. Банковский счет будет кредитован на сумму чека, как и в случае с любым другим оборотным предметом, представленным для оформления.
В Соединенных Штатах , если получатель платежа имеет возможность обрабатывать чеки в электронном виде в точке продажи ( см.: Закон о чеках 21 ), он все равно должен взять чек на хранение и передать его в финансовое учреждение, в частности, чтобы избежать путаницы со стороны покупателя.
Одним из главных преимуществ дорожных чеков является возможность их замены в случае утери или кражи.
Однако эта функция также создала черный рынок, где мошенники покупают дорожные чеки, продают их за 50% от их стоимости другим людям (например, путешественникам) и ложно сообщают о краже своего дорожного чека в компании, от которой был получен чек. Таким образом, мошенник получает обратно стоимость дорожного чека, а также получает 50% от стоимости в качестве прибыли. [5]
Широко распространенная проблема поддельных дорожных чеков привела к тому, что ряд предприятий больше не принимают их или вводят строгие меры безопасности при их использовании. Разумной процедурой безопасности для получателя платежа является просьба о проверке удостоверения личности с фотографией покупателя ; водительских прав или паспорта должно быть достаточно, и сделать это было бы наиболее полезно ближе к концу сравнения подписи покупателя на удостоверении личности с подписями на чеке. Однако лучшим первым шагом, который может предпринять любой получатель платежа, у которого есть сомнения относительно действительности любого дорожного чека, является непосредственное обращение к эмитенту; отрицательное заключение сторонней службы проверки чеков на основе чека с удостоверением личности может просто указывать на то, что у службы нет записей о покупателе (что по определению ожидается от многих путешественников) или, в худшем случае, что он был признан некомпетентным для управления личным текущим счетом (что не будет иметь никакого отношения к действительности дорожного чека).
Некоторые покупатели обнаружили, что процесс подачи иска об утерянных или украденных чеках является обременительным, и остались без возможности обратиться за помощью после того, как их чеки были утеряны или украдены. [6]
Широкое распространение кредитных и дебетовых карт по всему миру, начавшееся в 1980-х и 1990-х годах, в значительной степени вытеснило использование дорожных чеков для оплаты покупок во время отпуска.
В 2005 году American Express выпустила карту American Express Travelers Cheque Card , карту с сохраненной стоимостью , которая служит тем же целям, что и дорожный чек, но может использоваться в магазинах как кредитная карта. Она прекратила выпуск карты в октябре 2007 года. Ряд других финансовых компаний продолжили выпускать карты с сохраненной стоимостью или предоплаченные дебетовые карты , содержащие несколько валют, которые можно было использовать как кредитные или дебетовые карты в магазинах и банкоматах, имитируя дорожный чек в электронной форме. Одним из основных примеров является карта Visa TravelMoney. [7]
