Перевод денег — это некоммерческий перевод денег иностранным работником , членом диаспоры или гражданином с семейными связями за рубежом для дохода домохозяйства в своей родной стране или на родине . Деньги, отправляемые домой мигрантами, конкурируют с международной помощью за звание одного из крупнейших финансовых потоков в развивающиеся страны . Денежные переводы рабочих составляют значительную часть международных потоков капитала , особенно в отношении стран-экспортеров рабочей силы. [1] [2]
Благодаря своей большой диаспоре Индия последовательно остается крупнейшим получателем денежных переводов. В 2022 году шестью крупнейшими странами-получателями денежных переводов в текущих [ когда? ] долларах США стали Индия (100 млрд долларов США), Мексика (60 млрд долларов США), Китай (51 млрд долларов США), Филиппины (38 млрд долларов США), Египет (32 млрд долларов США) и Пакистан (29 млрд долларов США). [ необходима цитата ]
Всемирный банк определяет денежные переводы как часть заработка, которую трудовой мигрант отправляет обратно членам семьи в страну происхождения. Во всем мире поток денежных переводов увеличился с 72,3 млрд долларов США в 2001 году до приблизительно 483 млрд долларов США в 2011 году. [3] По данным Всемирного банка , в 2018 году общий объем мировых денежных переводов вырос на 10% до 689 млрд долларов США, включая 528 млрд долларов США в 2019 году в развивающиеся страны. [4] Ожидается, что общий объем мировых денежных переводов вырастет на 3,7% до 715 млрд долларов США в 2019 году, включая 549 млрд долларов США в развивающиеся страны. [4]
Экономические исследования были сосредоточены на мотивации денежных переводов, предполагая, что ключевыми движущими силами денежных переводов являются альтруизм , личный интерес в обмене и погашение прошлых расходов . Может сосуществовать смесь мотивов , в научной литературе это состояние ума обобщено как «умеренный альтруизм и просвещенный эгоизм». [5]
Денежные переводы составляют значительную часть экономики развивающихся стран . Многие получают более 10% своего валового внутреннего продукта (ВВП) в виде денежных переводов каждый год [6] , а в некоторых исключительных случаях они достигают трети своего ВВП [7] .
Международные денежные переводы оказывают большое влияние на развивающиеся страны по всему миру, поскольку большая часть денежных переводов, около $441 млрд в 2015 году, направляется в развивающиеся экономики. Эта сумма почти в три раза превышает $131 млрд глобальной официальной помощи развитию . [6]
Лицензированный денежный перевозчик Western Union позволяет клиентам назначать получателя, который может забрать эти деньги в любом агенте Western Union. [9] Western Union также работает как пункт обмена валют с комиссией от восьми до двенадцати процентов. Western Union является ведущим в мире оператором денежных переводов, а 170 000 агентов Western Union обрабатывают около 25 процентов от общего мирового трафика денежных переводов. [10]
Другие компании, такие как MoneyGram, также были ключевыми игроками на протяжении десятилетий. Чистые поставщики денежных переводов могут принадлежать материнским компаниям с более разнообразными интересами. [ необходима цитата ] Два игрока доминируют в сфере международных электронных переводов средств для межбанковских платежей между двумя банковскими счетами . Это Система межбанковских платежей Clearing House (CHIPS) и Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT). Предприятия, а также банки могут подписываться на международную коммуникационную сеть Telex и инициировать международные финансовые переводы. [11]
Хотя доля рынка денежных переводов диверсифицировалась, когда финтех- стартапы вышли на рынок в 2010-х годах, Western Union продолжает доминировать над большей частью доли рынка денежных переводов. С появлением финтеха на сцене появилось много цифровых денежных переводов, что привело к росту платформ сравнения или агрегаторов, таких как FXcompared и Monito в Европе и Юго-Восточной Азии. [12] [13] Компании по переводам на основе блокчейна также начинают использоваться и предлагают такие преимущества, как быстрое время перевода и относительно низкие транзакционные издержки. [14]
Финансовый кризис 2007–2008 годов был спровоцирован в Соединенных Штатах и отразился на финансовой системе развитых стран . Тем не менее, на протяжении всего финансового кризиса 2007–2008 годов денежные переводы были одним из наименее изменчивых источников иностранной валюты для развивающихся стран . В финансовой литературе денежные переводы, отправляемые рабочими-мигрантами домохозяйствам в стране происхождения, рассматриваются как контрциклические , когда экономика сталкивается с трудностями, такими как финансовый кризис , стихийное бедствие или политическая нестабильность. В 2009 году денежные переводы в развивающиеся страны впервые за всю зафиксированную историю мировой финансовой системы сократились в глобальном масштабе . Но с сокращением всего на 5,2 процента в 2009 году денежные переводы были значительно менее нестабильными, чем потоки частного капитала , включая прямые иностранные инвестиции . [15]
Соединенные Штаты были ведущим источником денежных переводов в мире каждый год с начала 1980-х годов. Объединенные Арабские Эмираты , Саудовская Аравия и Швейцария были следующими крупнейшими отправителями денежных переводов с 2015 года. [8] От 9 до 11 миллионов рабочих отправляют денежные переводы из России каждый год. [16]
Большая часть денежных переводов была направлена в азиатские страны, такие как Индия (около 87,0 млрд долларов США в 2021 году), Китай (около 60,0 млрд долларов США в 2021 году), Филиппины (около 33,5 млрд долларов США в 2020 году), Пакистан (26,0 млрд долларов США в 2020 году), Бангладеш (21,5 млрд долларов США в 2020 году) и другие. [17] Азиатские страны, такие как Таджикистан и Непал, входят в число стран, которые больше всего зависят от денежных переводов, на долю которых приходится 35% и 25% их ВВП соответственно. [18]
Большинство денежных переводов осуществляется через традиционные каналы агентов. [ требуется ссылка ] Однако с ростом значимости и охвата Интернета значительно выросли объемы денежных переводов через Интернет и мобильные телефоны . [19]
Денежные переводы являются основным компонентом экономики Армении . [20] Составляя около 13% ВВП Армении в 2011 году. В 2013 году около 40% семей Армении получили денежные переводы. В результате Армения попадает в двадцатку стран мира, получающих денежные переводы. [21] Общий объем денежных переводов в Армению достиг своего пика в 2013 году, составив 2,192 млрд долларов США, но резко упал после девальвации российского рубля в 2014 году и достиг 1,528 млрд долларов США в 2019 году. [22]
Армения входит в двадцатку стран мира, получающих денежные переводы. Армения, будучи страной с одной из крупнейших диаспор в мире, представляет собой пример развивающейся экономики, которая зависит от денежных переводов и финансовой поддержки, которую они оказывают. [23] Общий объем денежных переводов в Армению достиг 1,87 млрд долларов в 2013 году, что составляет 10,8%. Исследование, проведенное в 2004 году, изучало влияние денежных переводов с микро точки зрения и определило, что домохозяйства со средним доходом с наибольшей вероятностью имеют члена семьи за границей, поскольку у более бедных домохозяйств не было финансовой возможности отправлять членов семьи из страны, а у самых богатых домохозяйств не было причин для этого. [24]
В 2017 году большая часть денежных переводов в Армению пришла из России, около 60,5% от общего объема переводов. Эта цифра составила почти 945 миллионов долларов США из-за более чем 2 миллионов армян, проживающих в России. Следующий по величине приток был зафиксирован из США (около 500 000-1 000 000 армян), более 160 миллионов долларов США, что составляет 10,25% от общего объема. [25] [26] По данным МВФ , начиная с 2010 года денежные переводы в долларах США, армянских драмах и рублях росли, пока не достигли своего пика в 2014 году, а затем начали снижаться нестабильным образом в результате девальвации российского рубля . Денежные переводы в драмах и долларах снизились почти до уровня 2010 года. [27]
По оценкам, 10 миллионов бангладешцев, работающих за границей, отправили домой 15 миллиардов долларов в 2018 году и 18,32 миллиарда долларов в 2019 году. [28] Это второй по величине источник иностранных доходов страны после ее гигантской текстильной промышленности. Бангладеш входит в десятку стран с наибольшим объемом миграции и денежных переводов по данным Всемирного банка. Большая часть денежных переводов поступает из стран Персидского залива.
Индия является крупнейшим получателем денежных переводов в мире, заявляя о более чем 12% мировых денежных переводов в 2015 году. [29] [30] Индийцы, живущие за рубежом, являются крупнейшей диаспорой в мире. По данным Министерства по делам индийцев за рубежом (MOIA), денежные переводы получают приблизительно от 35 миллионов членов индийской диаспоры . [31] Денежные переводы в Индию составили 68,968 млрд долларов США в 2017 году, а исходящие денежные переводы из Индии в другие страны составили 5,710 млрд долларов США , что составляет чистый приток в размере 63,258 млрд долларов США в 2017 году. [32] [33] [34]
Поток денежных переводов в Иорданию быстро рос в 1970-х и 1980-х годах, когда Иордания начала экспортировать квалифицированную рабочую силу в Персидский залив . Эти денежные переводы представляют собой важный источник финансирования для многих развивающихся стран, включая Иорданию. [35] Согласно данным Всемирного банка о денежных переводах, с объемом около 3 миллиардов долларов США в 2010 году Иордания заняла 10-е место среди всех развивающихся стран. Иордания вошла в двадцатку крупнейших получателей денежных переводов за предыдущее десятилетие. Кроме того, статистика Арабского валютного фонда (AMF) за 2010 год показывает, что Иордания была третьим по величине получателем денежных переводов среди арабских стран после Египта и Ливана. Принимающими странами, которые приняли большую часть иорданских экспатриантов, являются Саудовская Аравия и Объединенные Арабские Эмираты , где, по имеющимся данным, около 90% иорданских мигрантов работают в Персидском заливе. [36]
Согласно исследованию Всемирного банка , [37] Филиппины являются вторым по величине получателем денежных переводов в Азии. В 1994 году было подсчитано, что мигранты отправили более 2,6 млрд долларов США обратно на Филиппины через официальные банковские системы. С учетом денег, отправленных через частные финансовые компании и вернувшихся мигрантов, общая сумма в 1994 году приблизилась к 6 млрд долларов США в год. [38]
По оценкам, общая сумма росла на 7,8 процента в год и достигла 21,3 миллиарда долларов США в 2010 году. Денежные переводы являются надежным источником дохода для Филиппин, составляя 8,9 процента ВВП страны. [39]
Администрация Эстрады в 2000 году объявила его «Годом филиппинских рабочих за рубежом в знак признания решимости и высочайшего самопожертвования филиппинских рабочих за рубежом». Эта декларация связывает денежные переводы иностранных рабочих с главными валютными доходами на Филиппинах. [38]
С 2000-х годов денежные переводы из Турции росли, достигнув 1,49 млрд долларов США в 2021 году, по данным Всемирного банка. Хотя денежные переводы в Турцию были значительной частью экономики в прошлом, с 2000-х годов они представляют собой лишь часть турецкой экономики с 0,1% от общего ВВП. [40]
После гражданской войны в Сирии численность иностранного населения Турции растет. Сообщалось, что сирийцы в Турции используют « систему хавала », чтобы отправлять деньги в свою страну происхождения. По словам экономиста Гёзде Гюрана, денежные переводы, отправленные через хавалу, стали неотъемлемой частью сирийской экономики. [41]
В Латинской Америке и Карибском бассейне денежные переводы играют важную роль в экономике региона, составив в 2007 году более 66,5 млрд долларов США, из которых около 75% поступают из Соединенных Штатов. Эта сумма превышает сумму прямых иностранных инвестиций и официальной помощи развитию вместе взятых. В семи странах Латинской Америки и Карибского бассейна денежные переводы составляют даже более 10% ВВП и превышают долларовые потоки крупнейшего экспортного продукта почти в каждой стране региона. [42]
Проценты варьировались от 2% в Мексике до 18% в Сальвадоре , 21% в Гондурасе и до 30% на Гаити . [43] Многосторонний инвестиционный фонд Межамериканского банка развития (IDB-MIF) был ведущим агентством по региональным исследованиям денежных переводов. [42]
В 2007 году Мексика получила денежные переводы в размере почти 24 млрд долларов США, 95% из которых поступили из США. [ необходима цитата ]
Исследование 2004 года показало, что более 60% из 16,5 миллионов взрослых латиноамериканцев, которые проживали в Соединенных Штатах на момент опроса, регулярно отправляли деньги домой. Денежные переводы, отправленные этими 10 миллионами иммигрантов, были переданы посредством более чем 100 миллионов индивидуальных транзакций в год и составили, по оценкам, 30 миллиардов долларов в 2004 году. Каждая транзакция в среднем составляла около 150–250 долларов, и, поскольку эти мигранты, как правило, отправляли меньшие суммы чаще, чем другие, их денежные переводы имели более высокий процент расходов из-за комиссий за перевод. [44]
Мигранты отправляли приблизительно 10% своих доходов домохозяйств; эти переводы составляли соответствующие 50–80% доходов домохозяйств получателей. Значительные суммы денежных переводов были отправлены из 37 штатов США, но шесть штатов были определены как штаты «традиционной отправки»: Нью-Йорк (который возглавлял группу с 81% его иммигрантов, делающих регулярные денежные переводы), Калифорния, Техас, Флорида, Иллинойс и Нью-Джерси. По данным мексиканского центрального банка, денежные переводы выросли всего на 0,6 за первые шесть месяцев 2007 года по сравнению с 23% за тот же период в 2006 году. Эксперты связывают замедление с сокращением строительной отрасли США, ужесточением пограничного контроля и преследованием нелегальной иммиграции в США. [37]
Культура денежных переводов в Соединенных Штатах способствовала формированию «микрогеографий», тесно связанных сетей, которые объединяют сообщества США с сообществами по всей Латинской Америке, такими как мигранты из Оахаки , Мексика, которые обосновались в Венецианском пляже, Калифорния . Жители Оахаки не только отправляют деньги обратно в свои сообщества, но и много путешествуют туда и обратно. [37]
После Великой рецессии денежные переводы из США в Латинскую Америку пошли на спад. В то время как в 2008 году было отправлено денежных переводов на сумму 69,2 млрд долларов США, в 2011 году эта цифра упала до 58,9 млрд долларов США. Эта тенденция является результатом многих факторов, включая саму рецессию, больше экономических возможностей в странах Латинской Америки и рост сборов, взимаемых койотами за незаконный провоз иммигрантов через границу. [45]
Модель миграции изменилась с кругового потока, в котором иммигранты работают в Соединенных Штатах в течение нескольких лет, прежде чем вернуться к своим семьям в своих родных странах, на односторонний поток, в котором мигранты оказываются застрявшими в Соединенных Штатах. В результате новая волна мигрантов и менее склонна уезжать, и более склонна оставаться в Соединенных Штатах в течение более длительных периодов времени. В целом, эта тенденция способствовала снижению уровня денежных переводов, отправляемых в страны Латинской Америки из Соединенных Штатов. [45]
Денежные переводы в Африку играют важную роль в национальной экономике. Однако данных мало, поскольку многие полагаются на неформальные каналы для отправки денег домой. Сегодня иммигранты из Африки насчитывают около 20-30 миллионов взрослых, которые ежегодно отправляют около 40 миллиардов долларов США своим семьям и местным общинам на родине. Для региона в целом это на 50 процентов больше, чем чистая официальная помощь в целях развития (ОПР) из всех источников, и для большинства стран эта сумма также превышает прямые иностранные инвестиции (ПИИ). В нескольких нестабильных государствах денежные переводы, по оценкам, превышают 50 процентов ВВП. [46]
Большинство африканских стран ограничивают выплату денежных переводов банкам, которые, в свою очередь, обычно заключают эксклюзивные соглашения с крупными компаниями по переводу денег, такими как Western Union или Money Gram, чтобы работать от их имени. Это приводит к ограниченной конкуренции и ограниченному доступу для потребителей, что позволяет этим операторам денежных переводов (MTO) взимать самые высокие комиссии за денежные переводы в мире. [47] Однако есть ряд новых игроков, стремящихся разрушить эту устоявшуюся модель MTO, например, Xoom и Willstream, которые используют растущее проникновение мобильных телефонов в регионе и предоставляют различные структуры ставок для клиентов диаспоры. [48] [49] Кроме того, глобальная инициатива, такая как Цель 10 в области устойчивого развития Организации Объединенных Наций, ставит целью снижение транзакционных издержек денежных переводов мигрантов до менее 3 процентов к 2030 году. [50]
Согласно исследованию Всемирного банка, [37] Нигерия является крупнейшим получателем денежных переводов в Африке , на ее долю пришлось $10 млрд в 2010 году, что немного больше, чем в предыдущем году ($9,6 млрд). Другими крупнейшими получателями являются Судан ($3,2 млрд), Кения ($1,8 млрд), Сенегал ($1,2 млрд), Южная Африка ($1,0 млрд), Уганда ($0,8 млрд), Лесото ($0,5 млрд), Эфиопия ($387 млн), Мали ($385 млн) и Того ($302 млн). По доле от валового внутреннего продукта крупнейшими получателями в 2009 году были: Лесото (25%), Того (10%), Кабо-Верде (9%), Гвинея-Бисау (9%) , Сенегал (9%), Гамбия (8%), Либерия (6%), Судан (6%), Нигерия (6%) и Кения (5%). [51]
Основным источником валютных поступлений для Нигерии являются денежные переводы, отправляемые домой нигерийцами, проживающими за рубежом. [52] В 2014 году 17,5 миллионов нигерийцев проживали за рубежом, при этом в Великобритании и США проживало более 2 миллионов нигерийцев в каждой стране. [52]
По данным Международной организации по миграции , Нигерия стала свидетелем резкого увеличения денежных переводов, отправленных домой от нигерийцев, проживающих за рубежом, с 2,3 млрд долларов США в 2004 году до 17,9 млрд долларов США в 2007 году, что составляет 6,7% ВВП. В 2016 году денежные переводы достигли нового рекорда в 35 млрд долларов США. [53] На Соединенные Штаты приходится самая большая часть официальных денежных переводов, за ними следуют Великобритания, Италия, Канада, Испания и Франция. На африканском континенте Египет, Экваториальная Гвинея, Чад, Ливия и Южная Африка являются важными странами-источниками потоков денежных переводов в Нигерию, в то время как Китай является крупнейшей страной-отправителем денежных переводов в Азии.
Решение Центрального банка Нигерии (NCB) от августа 2016 года о приостановке деятельности всех ОДП в стране, за исключением Western Union, MoneyGram и Rio, [54] было встречено резкой негативной реакцией. [55] Утверждалось, что решение не было должным образом обосновано, а также противоречило предыдущему шагу NCB по запрету всех соглашений об эксклюзивности с Western Union. [56] Было сочтено, что это решение непропорционально усилило доминирующее положение Western Union, MoneyGram и Rio. [57] Однако под давлением Центральный банк отменил решение и выдал новые лицензии ряду конкурирующих ОДП. [58]
Сомалийские экспатрианты часто отправляют денежные переводы своим родственникам в Большом Сомали через Dahabshiil и другие сомалийские компании по переводу денег. Чтобы гарантировать, что эти средства пойдут к их предполагаемым получателям, а не к Al-Shabaab и другим воинствующим группировкам, правительства Соединенных Штатов, Австралии и ряда других западных стран ужесточили свои банковские требования или вообще прекратили обработку денежных переводов. [59] [60] Чтобы решить эту проблему, Конгресс Соединенных Штатов принял Закон об улучшении денежных переводов 2014 года . [59]
В апреле 2015 года Федеральный кабинет министров Сомали также официально запустил Специальную целевую группу по денежным переводам (STFR). Эта межведомственная инициатива уполномочена содействовать новой национальной политике Федерального правительства Сомали, касающейся отрасли денежных переводов. Ее главный приоритет сосредоточен на создании всеобъемлющей стратегии и консультативного плана внедрения для формализации местного финансового сектора. Кроме того, STFR поручено содействовать созданию деловой среды и финансовой инфраструктуры, способствующих росту. Она также уполномочена координировать и ускорять одобрение инструментов финансового управления и законодательства, связанного с прозрачностью, например, законов о борьбе с отмыванием денег (AML) и противодействии финансированию терроризма (CFT). В соответствии с рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), STFR, в свою очередь, должна контролировать кампанию федерального правительства Сомали по ратификации различных международных договоров. Состав целевых групп планируется объявить в ближайшее время, и в них войдут представители государственных учреждений, отрасли денежных переводов, банков и других ключевых заинтересованных сторон частного сектора. [61]
Несколько европейских стран, например, Испания , Италия и Ирландия, сильно зависели от денежных переводов, полученных от своих эмигрантов в 19-м и 20-м веках. В случае Испании денежные переводы составили 21% от всех доходов ее текущего счета в 1946 году. [62] Все эти страны создали политику в отношении денежных переводов, разработанную после значительных исследовательских усилий в этой области. Например, Италия была первой страной в мире, которая приняла закон о защите денежных переводов в 1901 году [63], в то время как Испания была первой страной, которая подписала международный договор с Аргентиной в 1960 году, чтобы снизить стоимость полученных денежных переводов. [ необходима цитата ]
С 2000 года объем денежных переводов резко возрос во всем мире, почти утроившись и составив 529 миллиардов долларов в 2012 году. В 2012 году только мигранты из Индии и Китая отправили более 130 миллиардов долларов в свои родные страны. [64]
В 2004 году G8 встретилась на саммите в Си-Айленде и решила принять меры по снижению расходов для рабочих-мигрантов, которые отправляют деньги своим друзьям и семьям в страну происхождения. В свете этого различные правительственные организации G8 по развитию, такие как Министерство международного развития правительства Великобритании (DFID) и USAID, начали искать способы снижения расходов на денежные переводы.
В сентябре 2008 года Всемирный банк создал первую международную базу данных цен на денежные переводы. База данных цен на денежные переводы по всему миру [65] содержит данные об отправке и получении денежных переводов для более чем 200 «страновых коридоров» по всему миру. Рассмотренные «коридоры» включают потоки денежных переводов из 32 основных стран-отправителей в 89 стран-получателей, на долю которых приходится более 60% от общего объема денежных переводов в развивающиеся страны. [66] Итоговая публикация Базы данных цен на денежные переводы по всему миру служит четырем основным целям: сопоставительный анализ улучшений, возможность сравнения по странам, поддержка выбора потребителей и оказание давления на поставщиков услуг с целью улучшения их услуг. [66]
На саммите в июле 2009 года в Л'Акуиле , Италия , главы правительств и государств G8 одобрили цель снижения стоимости услуг по переводу денег на пять процентных пунктов за пять лет. Чтобы снизить расходы, Всемирный банк начал сертифицировать региональные и национальные базы данных, которые используют последовательную методологию для сравнения стоимости отправки денежных переводов. [67]
На саммите G20 2011 года в Каннах Билл Гейтс заявил, что «если бы транзакционные издержки на денежные переводы во всем мире были сокращены с нынешних 10% до среднего значения в 5%, это позволило бы разблокировать 15 млрд долларов в год в бедных странах». [ 68] Появилось несколько недорогих онлайн-сервисов с целью снижения стоимости денежных переводов в развивающиеся и формирующиеся экономики. Существует также ряд сайтов для сравнения, когда речь идет о денежных переводах, которые разбивают стоимость отправки денег за границу. [69]
По данным Всемирного банка, в 2018 году объем денежных переводов в страны с низким и средним уровнем дохода достиг 529 миллиардов долларов, что стало рекордным показателем. [70]
Во время катастроф или чрезвычайных ситуаций денежные переводы могут быть жизненно важным источником дохода для людей, чьи другие формы существования могли быть разрушены конфликтом или стихийным бедствием. По данным Института развития заморских территорий , это все больше признается важным субъектами, оказывающими помощь, которые рассматривают лучшие способы поддержки людей в чрезвычайных ситуациях. [71] Показательным примером может служить Армения, которая пережила разрушительное землетрясение в Спитаке 7 декабря 1988 года, когда уже начался карабахский конфликт. Около 45 000 человек погибли, а 500 000 остались без крова. Армения получила поддержку от разных стран, например, правительство США немедленно направило 10 миллионов долларов, что помогло более или менее восстановить экономику. [72] Беженцы и другие перемещенные лица также часто отправляют денежные переводы членам семей, оставшимся в зонах конфликта. [73]
Недавние скоординированные на международном уровне усилия по пресечению возможных источников отмывания денег и/или финансирования терроризма увеличили стоимость отправки денежных переводов, напрямую увеличив расходы компаний, содействующих отправке, и косвенно увеличив расходы для человека, отправляющего перевод. Поскольку в некоторых коридорах значительная часть денежных переводов отправляется по неформальным каналам (семейные связи, путешествующие друзья, местные кредиторы и т. д.). По данным Всемирного банка, [74] некоторые страны не предоставляют данные о денежных переводах.
Более того, когда данные доступны, методологии, используемые странами для сбора данных о денежных переводах, не являются общедоступными. Всемирный обзор центральных банков 2010 года выявил значительные различия в качестве сбора данных о денежных переводах в разных странах: некоторые центральные банки использовали только данные о денежных переводах, предоставленные коммерческими банками, пренебрегая учетом потоков денежных переводов через операторов денежных переводов и почтовые отделения. [75]
Денежные переводы может быть трудно отследить, и они потенциально чувствительны к проблемам отмывания денег (AML) и финансирования терроризма (CTF). После 11 сентября многие правительства и Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) предприняли шаги по решению проблемы неформальных систем перевода ценностей . Это делается через национальные подразделения финансовой разведки (FIUs). Основными законодательными инициативами в этой области являются Закон USA PATRIOT, Раздел III в Соединенных Штатах и, в ЕС, через серию Директив ЕС о борьбе с отмыванием денег . Хотя никакой серьезный риск терроризма не должен быть связан с отправкой денег мигрантами своим семьям, нецелевое использование финансовой системы остается серьезной проблемой правительства.
Обсуждается, в какой степени денежные переводы приносят пользу развивающимся странам. [76]
Экономисты Всемирного банка утверждают, что более высокая склонность получателей денежных переводов иметь банковский счет означает, что денежные переводы могут способствовать доступу к финансовым услугам для отправителя и получателя, что, как утверждается, является существенным аспектом использования денежных переводов для содействия экономическому развитию. [37] Например, в Армении, где наблюдается высокое соотношение денежных переводов к ВВП (7−8%), [8] исследования показывают, что те домохозяйства, которые получают денежные переводы, имеют более высокую склонность к сбережению, однако, в отличие от некоторых теоретических рамок, эти сбережения не используются для привлечения большего объема заимствований из финансовой системы в качестве способа развития своего бизнеса. [77] Другие исследования показывают, что еще одним каналом, через который денежные переводы могут способствовать экономическому росту, являются инвестиции в домохозяйства. Например, исследование, проведенное на Южном Кавказе, показывает, что в Армении наличие члена домохозяйства-мигранта связано с более высокой вероятностью создания семейного бизнеса этим домохозяйством. Таким образом, денежные переводы, отправляемые мигрантами, могут потенциально стимулировать внутренние инвестиции, обеспечивая экономический рост. [78] Однако новые данные по Армении показывают, что денежные переводы помогают потенциальным мигрантам облегчить процесс миграции, выступая в качестве ресурса, а не договорного инструмента между мигрантами и немигрантами. Сделан вывод, что денежные переводы резко повышают намерения эмиграции. Потребность в денежных переводах, а также способность и сила социального капитала мигрантов (или сети) являются факторами, которые совместно определяют намерения эмиграции. [79] Между тем, критически настроенные исследователи миграции выразили обеспокоенность по поводу способности денежных переводов устранять структурные причины экономической отсталости [80] [81] и рассматривают растущий акцент политики на финансах как симптом парадигматического сдвига в сторону «развития самопомощи», которое обременяет бедных. [82]
Денежные переводы, как правило, считаются контрцикличными . Стабильность потоков денежных переводов в условиях финансовых кризисов и экономических спадов делает их надежным источником валютных поступлений для развивающихся стран. [37] Поскольку денежные переводы мигрантов отправляются кумулятивно в течение многих лет, а не только новыми мигрантами, денежные переводы могут быть устойчивыми с течением времени. Это особенно касается денежных переводов, отправляемых циркулярными мигрантами , рабочими-мигрантами, которые перемещаются туда и обратно между своими родными и принимающими странами временным и повторяющимся образом. На государственном уровне страны с диверсифицированными направлениями миграции, вероятно, будут иметь более устойчивые потоки денежных переводов. [37]
С макроэкономической точки зрения не существует однозначной связи между денежными переводами и ростом ВВП. [83] Хотя денежные переводы могут стимулировать совокупный спрос и тем самым стимулировать экономическую активность, другие исследования показывают, что денежные переводы могут также оказывать неблагоприятное макроэкономическое воздействие, увеличивая неравенство доходов и сокращая предложение рабочей силы в странах-получателях. [84]
Всемирный банк и Банк международных расчетов разработали международные стандарты для услуг по переводу денег. [85]
{{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь ){{cite book}}: |journal=проигнорировано ( помощь ){{cite web}}: Цитата использует общее название ( помощь ){{cite web}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )