Кредит (от латинского глагола « кредит », означающего «человек верит») — это доверие , которое позволяет одной стороне предоставлять деньги или ресурсы другой стороне, при этом вторая сторона не возмещает расходы первой стороне немедленно (тем самым создавая долг ), но обещает либо выплатить или вернуть эти ресурсы (или другие материалы равной стоимости) позднее. [1] Ресурсы, предоставляемые первой стороной, могут быть либо собственностью, либо выполнением обещаний, либо действиями. [2] Другими словами, кредит — это метод, позволяющий сделать взаимность формальной, юридически осуществимой и распространяемой на большую группу не связанных между собой людей.
Предоставляемые ресурсы могут быть финансовыми (например, предоставление кредита ) или состоять из товаров или услуг (например, потребительский кредит). Кредит включает в себя любую форму отсрочки платежа. [3] Кредит предоставляется кредитором , также известным как кредитор , должнику , также известному как заемщик .
Термин «кредит» впервые был использован в английском языке в 1520-х годах. Этот термин произошел «от среднефранцузского crédit (15 в.) «вера, доверие», от итальянского Credito, от латинского Creditum «заем, вещь, вверенная другому», от причастия прошедшего времени credere «доверять, доверять, верить». коммерческое значение слова «кредит» «было первоначальным в английском языке (кредитор — [из] середины 15 в.)» Производное выражение « кредитный союз » впервые было использовано в 1881 году в американском английском; впервые было использовано выражение « кредитный рейтинг ». в 1958 году. [4]
Кредитные карты стали наиболее распространенными в 1900-х годах. Более крупные компании начали создавать цепочки с другими компаниями и использовать кредитную карту как способ оплаты любой из этих компаний. Компании взимали с держателей карт определенную ежегодную комиссию и выбирали методы выставления счетов, при этом с каждой участвующей компании взимался процент от общей суммы счетов. Это привело к созданию кредитных карт от имени банков по всему миру. [5] Некоторые другие первые кредитные карты, выпущенные банком, включают Bank of America Bank Americard в 1958 году и American Express American Express Card также в 1958 году. Они работали аналогично кредитным картам, выпущенным компанией; однако они расширили покупательную способность практически всех услуг и позволили потребителю накапливать возобновляемый кредит . Возобновляемый кредит был средством погашения остатка на более позднем этапе с одновременным взиманием финансовых расходов за остаток. [6]
До принятия Закона о равных кредитных возможностях в 1974 году женщинам в Америке кредитные карты предоставлялись на более строгих условиях или не предоставлялись вообще. Женщине может быть сложно купить дом без поручителя-мужчины. [7] В прошлом, даже если это не было явно запрещено, цветным людям часто не удавалось получить кредит на покупку дома в белых кварталах.
Кредиты, выданные банками, составляют наибольшую часть существующих кредитов. Традиционный взгляд на банки как на посредников между вкладчиками и заемщиками неверен. Современное банковское дело занимается созданием кредитов. [8] Кредит состоит из двух частей: кредита ( денег ) и соответствующего ему долга , который требует погашения с процентами . Большая часть (97% по состоянию на декабрь 2013 г. [8] ) денег в экономике Великобритании создается в виде кредита. Когда банк выдает кредит (т. е. выдает заем), он записывает отрицательную запись в столбец пассивов своего баланса и эквивалентную положительную цифру в столбец активов; актив представляет собой поток доходов от погашения кредита (плюс проценты) от кредитоспособного человека. Когда долг полностью погашен, кредит и долг аннулируются, а деньги исчезают из экономики. Между тем, должник получает положительный остаток денежных средств (который используется для покупки чего-то вроде дома), а также эквивалентное отрицательное обязательство, которое необходимо погасить банку в течение срока действия. Большая часть созданного кредита идет на покупку земли и недвижимости, создавая инфляцию на этих рынках, которая является основным двигателем экономического цикла .
Когда банк создает кредит , он фактически должен деньги самому себе . Если банк выдает слишком много плохих кредитов (тем должникам, которые не в состоянии их погасить), банк станет неплатежеспособным ; иметь больше пассивов, чем активов. То, что у банка вообще никогда не было денег для кредитования, не имеет значения - банковская лицензия позволяет банкам создавать кредиты - важно то, что общие активы банка превышают его общие обязательства и что он имеет достаточные ликвидные активы - такие как денежные средства - для выполнения своих обязательств перед дебиторами. Если он этого не сделает, ему грозит банкротство или отзыв банковской лицензии.
Банки создают две основные формы частного кредита; необеспеченный (необеспеченный) кредит, такой как потребительские кредитные карты и небольшие необеспеченные кредиты, а также обеспеченный (залоговый) кредит, обычно обеспеченный предметом, приобретаемым за деньги (дом, лодка, автомобиль и т. д.). Чтобы снизить риск невозврата своих денег (кредитный дефолт ), банки будут склонны выдавать крупные суммы кредитов тем, кто считается кредитоспособным, а также требовать залога ; нечто, эквивалентное стоимости кредита, которое будет передано банку, если должник не выполнит условия погашения кредита. В этом случае банк использует продажу залога для уменьшения своих обязательств. Примеры обеспеченного кредита включают потребительские ипотечные кредиты, используемые для покупки домов, лодок и т. д., а также кредитные соглашения PCP (персональный контрактный план) на покупку автомобилей.
Движение финансового капитала обычно зависит от перевода кредита или капитала . Мировой кредитный рынок в три раза превышает размер мирового рынка акций. Кредит, в свою очередь, зависит от репутации или кредитоспособности организации, которая берет на себя ответственность за средства. Кредит также торгуется на финансовых рынках . Самой чистой формой является рынок кредитно-дефолтных свопов , который, по сути, является торгуемым рынком кредитного страхования. Кредитно-дефолтный своп представляет собой цену, по которой две стороны обмениваются этим риском – продавец защиты берет на себя риск неисполнения кредита в обмен на платеж, обычно обозначаемый в базисных пунктах (один базисный пункт равен 1/100 процента ) условную сумму, на которую следует ссылаться, в то время как покупатель защиты платит эту премию и в случае неисполнения обязательств по базовому активу (заем, облигация или другая дебиторская задолженность) передает эту дебиторскую задолженность продавцу защиты и получает от продавца основную сумму (т. , сделан целым). [ нужна цитата ]
Существует много видов кредита, включая, помимо прочего, банковский кредит, торговый кредит, потребительский кредит, инвестиционный кредит , международный кредит и государственный кредит .
В коммерческой торговле термин « торговый кредит » означает одобрение отсрочки платежа за приобретенные товары. Кредит иногда не предоставляется покупателю, испытывающему финансовую нестабильность или трудности. Компании часто предлагают торговый кредит своим клиентам в рамках условий договора купли-продажи. Организации, которые предлагают кредиты своим клиентам, часто нанимают кредитного менеджера .
Потребительский кредит можно определить как «деньги, товары или услуги, предоставляемые физическому лицу без немедленной оплаты». Общие формы потребительского кредита включают кредитные карты , карты магазинов, финансирование автомобилей, потребительские кредиты ( кредиты в рассрочку ), потребительские кредитные линии , кредиты до зарплаты , розничные кредиты (розничные кредиты в рассрочку) и ипотечные кредиты . Это широкое определение потребительского кредита, которое соответствует определению Банка Англии «Кредитование физических лиц». Учитывая размер и характер ипотечного рынка, многие наблюдатели классифицируют ипотечное кредитование как отдельную категорию личного заимствования, и, следовательно, жилищная ипотека исключается из некоторых определений потребительского кредита, например, из того, которое принято Федеральной резервной системой США . [9]
Стоимость кредита – это дополнительная сумма сверх суммы займа, которую заемщик должен выплатить. Сюда входят проценты , плата за организацию и любые другие сборы. Некоторые расходы являются обязательными, требуемыми кредитором как неотъемлемая часть кредитного договора. Другие расходы, например расходы на страхование кредита , могут быть необязательными; заемщик выбирает, будут ли они включены в соглашение или нет.
Проценты и другие сборы представляются по-разному, но во многих законодательных режимах кредиторы обязаны указывать все обязательные сборы в форме годовой процентной ставки (APR). [10] Целью расчета годовой процентной ставки является продвижение «правды в кредитовании», предоставление потенциальным заемщикам четкой оценки истинной стоимости заимствования и возможность сравнения конкурирующих продуктов. Годовая процентная ставка рассчитывается на основе схемы авансов и погашений, произведенных в рамках соглашения. Дополнительные сборы обычно не включаются в расчет годовой процентной ставки. [11]
Процентные ставки по кредитам потребителям, будь то ипотека или кредитные карты, чаще всего определяются с учетом кредитного рейтинга . По расчетам частных рейтинговых агентств или централизованных кредитных бюро на основе таких факторов, как предыдущие дефолты, история платежей и доступный кредит, люди с более высоким кредитным рейтингом имеют доступ к более низким годовым процентным ставкам, чем люди с более низкими баллами. [12]
СМИ, связанные с кредитом, на Викискладе?
Цитаты, связанные с кредитом, в Wikiquote