Кредит (от латинского глагола credit , означающего «кто-то верит») — это доверие , которое позволяет одной стороне предоставлять деньги или ресурсы другой стороне, при этом вторая сторона не возмещает первой стороне немедленно (тем самым создавая долг ), а обещает либо возместить, либо вернуть эти ресурсы (или другие материалы равной ценности) позднее. [1] Ресурсы, предоставляемые первой стороной, могут быть либо имуществом, либо выполнением обещаний, либо исполнением. [2] Другими словами, кредит — это метод придания взаимности формального характера, юридически обязательного и распространяющегося на большую группу не связанных между собой людей.
Предоставляемые ресурсы могут быть финансовыми (например, предоставление кредита ), или они могут состоять из товаров или услуг (например, потребительский кредит). Кредит охватывает любую форму отсроченного платежа. [3] Кредит предоставляется кредитором , также известным как заимодавец , должнику , также известному как заемщик .
Термин «кредит» впервые был использован в английском языке в 1520-х годах. Термин произошел «от среднефранцузского crédit (15 в.) «вера, доверие», от итальянского credito, от латинского creditum «заем, вещь, доверенная другому», от причастия прошедшего времени от credere «доверять, доверять, верить». Коммерческое значение «кредит» «было первоначальным в английском языке (кредитор [с] середины 15 в.)» Производное выражение « кредитный союз » впервые было использовано в 1881 году в американском английском; выражение « кредитный рейтинг » впервые было использовано в 1958 году. [4]
Кредитные карты стали наиболее заметными в 1900-х годах. Крупные компании начали создавать цепочки с другими компаниями и использовали кредитную карту как способ совершать платежи любой из этих компаний. Компании взимали с держателя карты определенную ежегодную плату и выбирали свои методы выставления счетов, в то время как каждая участвующая компания взимала процент от общей суммы счетов. Это привело к созданию кредитных карт от имени банков по всему миру. [5] Некоторые другие первые выпущенные банком кредитные карты включают Bank Americard от Bank of America в 1958 году и American Express ' American Express Card также в 1958 году. Они работали аналогично кредитным картам, выпущенным компанией; однако они расширяли покупательную способность практически на любую услугу и позволяли потребителю накапливать возобновляемый кредит . Возобновляемый кредит был средством погашения остатка в более поздний срок, при этом взимая финансовую плату за остаток. [6]
До принятия Закона о равных возможностях получения кредита в 1974 году женщинам в Америке выдавались кредитные карты на более строгих условиях или не выдавались вообще. Женщине могло быть сложно купить дом без мужчины-поручителя. [7] В прошлом, даже когда это не было явно запрещено, цветные люди часто не могли получить кредит на покупку дома в белых кварталах.
Выданный банком кредит составляет наибольшую долю существующих кредитов. Традиционное представление о банках как о посредниках между вкладчиками и заемщиками неверно. Современное банковское дело заключается в создании кредита. [8] Кредит состоит из двух частей: кредита ( денег ) и соответствующего ему долга , который требует погашения с процентами . Большая часть (97% по состоянию на декабрь 2013 года [8] ) денег в экономике Великобритании создается в виде кредита. Когда банк выдает кредит (т. е. выдает ссуду), он записывает отрицательную запись в столбец обязательств своего баланса и эквивалентную положительную цифру в столбец активов; активом является поток доходов от погашения кредита (плюс проценты) от кредитоспособного лица. Когда долг полностью погашен, кредит и долг аннулируются, и деньги исчезают из экономики. Тем временем должник получает положительный денежный баланс (который используется для покупки чего-то вроде дома), а также эквивалентное отрицательное обязательство, которое должно быть погашено банку в течение срока. Большая часть созданных кредитов идет на покупку земли и недвижимости, создавая инфляцию на этих рынках, которая является основным двигателем экономического цикла .
Когда банк создает кредит, он фактически должен деньги самому себе [ необходимо дальнейшее объяснение ] [ необходима цитата ] . Если банк выдает слишком много плохих кредитов (тем должникам, которые не в состоянии их вернуть), банк станет неплатежеспособным ; имея больше обязательств, чем активов. То, что у банка изначально не было денег для кредитования, не имеет значения - банковская лицензия позволяет банкам создавать кредиты - важно то, что общие активы банка превышают его общие обязательства и что он держит достаточно ликвидных активов - таких как наличные - для выполнения своих обязательств перед своими должниками. Если он этого не сделает, он рискует обанкротиться или получить отзыв банковской лицензии.
Существует две основные формы частного кредита, созданные банками: необеспеченный (необеспеченный) кредит, такой как потребительские кредитные карты и небольшие необеспеченные кредиты, и обеспеченный (обеспеченный) кредит, как правило, под залог товара, покупаемого на эти деньги (дом, лодка, машина и т. д.). Чтобы снизить свою подверженность риску не получить свои деньги обратно ( дефолт по кредиту ), банки, как правило, выдают большие суммы кредита тем, кого считают кредитоспособными, а также требуют залога ; чего-то эквивалентного стоимости кредита, который будет передан банку, если должник не выполнит условия погашения кредита. В этом случае банк использует продажу залога, чтобы уменьшить свои обязательства. Примерами обеспеченного кредита являются потребительские ипотечные кредиты, используемые для покупки домов, лодок и т. д., и кредитные соглашения PCP (персональный контрактный план) для покупки автомобиля.
Движение финансового капитала обычно зависит либо от кредитных, либо от акционерных переводов. Глобальный кредитный рынок в три раза больше мирового акционерного капитала. Кредит, в свою очередь, зависит от репутации или кредитоспособности субъекта, который берет на себя ответственность за средства. Чистейшая форма — рынок кредитных дефолтных свопов , который по сути является торгуемым рынком в кредитном страховании. Кредитный дефолтный своп представляет собой цену, по которой две стороны обмениваются этим риском — продавец защиты берет на себя риск дефолта кредита в обмен на платеж, обычно обозначаемый в базисных пунктах (один базисный пункт равен 1/100 процента ) от условной суммы, на которую будет сделана ссылка, в то время как покупатель защиты выплачивает эту премию и в случае дефолта базового актива (кредита, облигации или другой дебиторской задолженности) поставляет эту дебиторскую задолженность продавцу защиты и получает от продавца первостепенную сумму (то есть становится полной). [ необходимая цитата ]
Существует множество видов кредита, включая, помимо прочего, банковский кредит, коммерческий кредит , потребительский кредит, инвестиционный кредит , международный кредит и государственный кредит .
В коммерческой торговле термин « торговый кредит » относится к одобрению отсрочки платежа за приобретенные товары. Кредит иногда не предоставляется покупателю, который имеет финансовую нестабильность или трудности. Компании часто предлагают своим клиентам торговый кредит как часть условий договора купли-продажи. Организации, которые предлагают кредит своим клиентам, часто нанимают кредитного менеджера .
Потребительский кредит можно определить как «деньги, товары или услуги, предоставляемые физическому лицу при отсутствии немедленной оплаты». Обычные формы потребительского кредита включают кредитные карты , карты магазинов, кредитование автотранспортных средств, личные кредиты ( кредиты с рассрочкой платежа ), потребительские кредитные линии , кредиты до зарплаты , розничные кредиты (розничные кредиты с рассрочкой платежа) и ипотечные кредиты . Это широкое определение потребительского кредита, которое соответствует определению Банка Англии «Кредитование физическим лицам». Учитывая размер и характер рынка ипотечных кредитов, многие наблюдатели классифицируют ипотечное кредитование как отдельную категорию личных заимствований, и, следовательно, жилищные ипотечные кредиты исключаются из некоторых определений потребительского кредита, таких как определение, принятое Федеральной резервной системой США . [9]
Стоимость кредита — это дополнительная сумма, сверх суммы займа, которую заемщик должен заплатить. Она включает в себя проценты , комиссию за организацию и любые другие сборы. Некоторые расходы являются обязательными, требуемыми кредитором как неотъемлемая часть кредитного договора. Другие расходы, такие как расходы на страхование кредита , могут быть необязательными; заемщик выбирает, включать ли их в соглашение или нет.
Проценты и другие сборы представлены различными способами, но в соответствии со многими законодательными режимами кредиторы обязаны указывать все обязательные сборы в виде годовой процентной ставки (APR). [10] Цель расчета APR — содействовать «правдивости в кредитовании», дать потенциальным заемщикам четкое представление об истинной стоимости заимствования и позволить провести сравнение между конкурирующими продуктами. APR выводится из схемы авансов и погашений, произведенных в течение соглашения. Необязательные сборы обычно не включаются в расчет APR. [11]
Процентные ставки по кредитам для потребителей, будь то ипотека или кредитные карты, чаще всего определяются на основе кредитного рейтинга . Рассчитываемые частными кредитными рейтинговыми агентствами или централизованными кредитными бюро на основе таких факторов, как предыдущие дефолты, история платежей и доступный кредит, лица с более высоким кредитным рейтингом имеют доступ к более низким годовым процентным ставкам, чем лица с более низким рейтингом. [12]
Медиа, связанные с Credit на Wikimedia Commons
Цитаты, связанные с Credit в Wikiquote