Законы о национальных банках 1863 и 1864 годов были двумя федеральными банковскими законами США, которые создали систему национальных банков, учрежденных на федеральном уровне, и создали Национальную банковскую систему США. Они поощряли развитие национальной валюты, обеспеченной банковскими авуарами ценных бумаг Казначейства США, и учредили Управление контролера денежного обращения как часть Министерства финансов США . Закон сформировал сегодняшнюю национальную банковскую систему и ее поддержку единой банковской политики США.
В конце Второго банка Соединенных Штатов в 1836 году контроль над банковскими режимами в основном перешел к штатам. Различные штаты приняли политику, включающую полный запрет на банковскую деятельность (как в Висконсине), единый банк, зарегистрированный в штате (как в Индиане и Иллинойсе), ограниченную выдачу лицензий банкам (как в Огайо) и свободный вход (как в Нью-Йорке). [1] Хотя относительный успех законов Нью-Йорка о «свободном банковском деле» привел к тому, что несколько штатов также приняли режим свободного входа в банковскую систему, система оставалась слабо интегрированной между границами штатов. Хотя все банкноты были единообразно номинированы в долларах, банкноты часто обращались с большой скидкой в штатах за пределами их эмиссии.
В конце концов, широко разрекламированные мошенничества возникли в таких штатах, как Мичиган, которые приняли режимы свободного входа, но не требовали возможности погашения банковских выпусков за звонкую монету. Восприятие опасного « дикого банковского дела », наряду со слабой интеграцией банковской системы США, привело к увеличению общественной поддержки единого национального банковского режима.
Правительство Соединенных Штатов, с другой стороны, все еще имело ограниченные возможности налогообложения и, таким образом, было заинтересовано в сеньоражном потенциале национального банка. В 1846 году администрация Полка создала систему казначейства Соединенных Штатов, которая перемещала государственные средства из частных банков в отделения казначейства для финансирования мексикано-американской войны . Однако доход, полученный таким образом, был ограничен без национальной валюты.
Это стало еще более актуальным во время Гражданской войны, когда Конгресс и Линкольн боролись за финансирование военных усилий. [2] Без национального механизма выпуска валюты администрация Линкольна не могла использовать полномочия и лазейки, которые, например, могла использовать Великобритания с ее центральным банком, чтобы финансировать высокие расходы. Раньше ущерб, который мог быть нанесен государственным банкам национальной конкуренцией, был достаточным, чтобы предотвратить значительное лицензирование национальных банков. Но, используя военный кризис, Линкольн смог расширить эти усилия.
Одна из первых попыток выпустить национальную валюту была предпринята в первые дни Гражданской войны, когда Конгресс одобрил Закон о законном платежном средстве 1862 года , разрешив выпуск 150 миллионов долларов в национальных банкнотах, известных как гринбеки , и обязав выпускать и принимать бумажные деньги вместо золотых и серебряных монет. Банкноты были обеспечены только обещанием национального правительства выкупить их, и их стоимость зависела от общественного доверия к правительству, а также от способности правительства выдавать звонкую монету в обмен на банкноты в будущем. Многие считали, что это обещание, подкрепляющее банкноты, было примерно таким же хорошим, как зеленые чернила, напечатанные на одной стороне, отсюда и название «гринбеки». [3]
Второй закон о законном платежном средстве [4] , принятый 11 июля 1862 года, Совместная резолюция Конгресса [5] и Третий закон о законном платежном средстве [6] , принятый 3 марта 1863 года, расширили лимит до 450 миллионов долларов. Наибольшая сумма гринбеков, находящихся в обращении в любой момент времени, была рассчитана как 447 300 203,10 долларов. [7]
Закон о национальном банке (гл. 58, 12 Stat. 665; 25 февраля 1863 г.), первоначально известный как Закон о национальной валюте, был принят в Сенате 23 голосами против 21 и был дополнен годом позже Законом о национальном банке 1864 г. Целями этих актов было создание единой национальной валюты, национализированной системы банковских чартеров и сбор средств для военных усилий Союза. Закон учреждал национальные банки, которые могли выпускать банкноты национального банка , которые поддерживались Казначейством Соединенных Штатов и печатались самим правительством. Количество банкнот, которое банку разрешалось выпускать, было пропорционально уровню капитала банка, депонированного у Контролера денежного обращения в Казначействе. Для дальнейшего контроля валюты Закон облагал налогом банкноты, выпущенные государственными и местными банками, по сути вытесняя из обращения нефедеральные бумажные деньги. [8]
С момента создания Республики правительства штатов имели полномочия регулировать банки. До принятия этого закона законодательные органы штатов обычно выдавали банковские уставы в каждом конкретном случае, принимая во внимание, нужен ли региону новый банк и насколько нравственно благополучен заявитель. Поскольку эта система могла быть подвержена коррупции, в 1837 году штаты начали принимать законы о «свободном банкинге», что означало, что любому заявителю, который заполнил правильные документы и внес натуральную плату в пользу штата, предоставлялась устав. К 1860-м годам более половины штатов имели такой закон в книгах. Однако Национальный закон о банковской деятельности 1864 года (гл. 106, 13 Stat. 99; 3 июня 1864 года) закрыл этот вопрос, установив федерально выпускаемые банковские уставы, которые вывели банковское дело из-под контроля правительств штатов. [3] [8] Первым банком, получившим национальную лицензию, стал Первый национальный банк Филадельфии, штат Пенсильвания (Устав № 1). [9] Первым новым национальным банком, открывшимся в 2011 году, стал Первый национальный банк Давенпорта, штат Айова (Устав № 15). [ нужна цитата ] Кроме того, новый закон преобразовал более 1500 государственных банков в национальные банки. [ нужна цитата ]
Закон о национальном банке 1863 года был принят 25 февраля 1863 года и был первой попыткой создать федеральную банковскую систему после краха Первого и Второго банков Соединенных Штатов, и послужил предшественником Закона о Федеральном резерве 1913 года. [10] [11] Закон разрешал создание национальных банков, излагал план создания национальной валюты, обеспеченной государственными ценными бумагами, находящимися в собственности других банков, и давал федеральному правительству возможность продавать военные облигации и ценные бумаги (в целях поддержки военных усилий ). Национальные банки были лицензированы федеральным правительством и подлежали более строгому регулированию; у них были более высокие требования к капиталу, и им не разрешалось давать взаймы более 10% своих активов. Был введен высокий налог на государственные банки, чтобы препятствовать конкуренции, и к 1865 году большинство государственных банков либо получили национальные лицензии, либо обанкротились. [10]
.jpg/1280px-US-%241000-NBN-1875-Fr-465_(Proof).jpg)
Закон 1864 года, основанный на законе штата Нью-Йорк, ввел активный надзор федерального правительства за коммерческими банками.
Дальнейшие акты, принятые в 1865 и 1866 годах, ввели налог для ускорения принятия системы. Все банки (национальные или иные) должны были платить 10-процентный налог на платежи, которые они производили в денежных знаках, отличных от национальных банкнот. Ставка налога была намеренно установлена настолько высокой, чтобы фактически запретить дальнейшее обращение государственных и частных банкнот. К этому времени преобразование государственных банков в национальные банки было уже в самом разгаре. Конституционность налога была рассмотрена Верховным судом в деле Veazie Bank против Fenno , деле банка штата Мэн и сборщика внутренних доходов. Суд вынес решение 7–2 в пользу правительства. Государственные банки приходили в упадок до 1870-х годов, когда растущая популярность чеков и снижающаяся прибыльность эмиссии национальных банков вызвали возрождение.
Предоставление уставов привело к созданию множества национальных банков и национальной банковской системы, которая росла быстрыми темпами. Количество национальных банков выросло с 66 сразу после принятия Акта до 7473 в 1913 году. [ нужна цитата ] Первоначально этот рост национального банкинга происходил за счет государственного банкинга — количество государственных банков сократилось с 1466 в 1863 году до 247 в 1868 году. [ нужна цитата ] Хотя государственным банкам больше не разрешалось выпускать банкноты, местные банкиры воспользовались менее строгими требованиями к капиталу (10 000 долларов для государственных банков против 50 000–200 000 долларов для национальных банков) и массово открыли новые отделения. Затем эти новые государственные банки стали конкуренцией для национальных банков, увеличившись до 15 526 к 1913 году. [ нужна цитата ]
Годы, предшествовавшие принятию 10% налога на банкноты, состояли из событий, связанных с Законом о национальных банках 1864 года. В этот период времени Хью Маккалок был полон решимости «бороться против национального банковского законодательства, которое он справедливо считал угрозой банковской деятельности, лицензированной государством. Хотя он пытался заблокировать создание системы, он [Маккалок] не был полон решимости стать ее поборником». [ необходима цитата ] Часть его планов по обновлению этой части банковской системы включала в себя наем нового персонала, непосредственное участие в нескольких аспектах, таких как «личная оценка заявок на получение банковских уставов и утешение потенциальных банкиров», а также «помощь в разработке дизайна новых национальных банкнот и организация их гравировки, печати и распространения». В результате усилий Маккалока многие банки просто не желали подчиняться его системе операций. Это побудило Конгресс принять «10-процентный налог на банкноты государственных банков, что стало сигналом его решимости добиться победы национальных банков, а государственные банки исчезнут».
Более поздний акт, принятый 3 марта 1865 года, [12] ввел налог в размере 10 процентов на банкноты государственных банков, который вступил в силу 1 июля 1866 года. Подобно предыдущим налогам, это фактически вытеснило всю нефедеральную валюту из обращения. Это также привело к созданию счетов депозитов до востребования и побудило банки присоединиться к национальной системе, существенно увеличив число национальных банков. [3]
Законы о национальных банках послужили созданию (федерально-государственной) двойной структуры, которая в настоящее время является определяющей характеристикой банковской системы и экономики США. Контролер денежного обращения продолжает играть важную роль в экономике США и отвечает за администрирование и надзор за национальными банками, а также за определенную деятельность дочерних банков (согласно Закону Грэмма-Лича-Блайли 1999 года). [3] В 2004 году Закон был использован Джоном Д. Хоуком-младшим , контролером денежного обращения , для того, чтобы фактически отстранить генеральных прокуроров штатов от надзора за национальными банками и регулирующих функций. Многие винят в этом отсутствие надзора и регулирования в рецессии конца 2000-х годов , спасении финансовой системы США и кризисе субстандартного ипотечного кредитования . [13]
