stringtranslate.com

Страховой полис

В страховании страховой полис — это договор (обычно стандартный ) между страховщиком и страхователем, который определяет требования , которые страховщик обязан оплатить по закону . В обмен на первоначальный платеж, известный как премия, страховщик обещает оплатить убытки, вызванные опасностями, покрываемыми в соответствии с языком полиса.

Страховые контракты разработаны для удовлетворения конкретных потребностей и, таким образом, имеют много особенностей, которые не встречаются во многих других типах контрактов. Поскольку страховые полисы являются стандартными формами, они содержат шаблонный язык, который схож для широкого спектра различных типов страховых полисов. [1]

Страховой полис, как правило, является интегрированным договором, что означает, что он включает в себя все формы, связанные с соглашением между страхователем и страховщиком. [2] : 10  Однако в некоторых случаях дополнительные документы, такие как письма, отправленные после окончательного соглашения, могут сделать страховой полис неинтегрированным договором. [2] : 11  В одном учебнике по страхованию говорится, что обычно «суды рассматривают все предыдущие переговоры или соглашения... каждое договорное условие в полисе на момент доставки, а также те, которые написаны позже как дополнения к полису и подтверждения... с согласия обеих сторон, являются частью письменного полиса». [3] В учебнике также говорится, что полис должен ссылаться на все документы, которые являются частью полиса. [3] Устные соглашения подчиняются правилу устных доказательств и не могут считаться частью полиса, если договор кажется целостным. Рекламные материалы и циркуляры, как правило, не являются частью полиса. [3] Устные договоры до выдачи письменного полиса могут иметь место. [3]

Общие характеристики

Договор или соглашение страхования — это договор, по которому страховщик обещает выплатить страхователю или от его имени третьей стороне, если произойдут определенные события. Согласно «принципу случайности», событие должно быть неопределенным. Неопределенность может быть либо относительно того, когда событие произойдет (например, в полисе страхования жизни время смерти застрахованного неопределенно), либо относительно того, произойдет ли оно вообще (например, в полисе страхования от пожара — произойдет ли пожар вообще). [4]

Структура

Договоры страхования традиционно составлялись на основе каждого отдельного типа риска (где риски определялись крайне узко), и для каждого рассчитывалась и взималась отдельная премия. Покрывались только те индивидуальные риски, которые были явно описаны или «запланированы» в полисе; следовательно, эти полисы теперь описываются как «индивидуальные» или «запланированные» полисы. [14] Эта система покрытия «поименованных опасностей» [15] или «конкретных опасностей» [16] оказалась несостоятельной в контексте Второй промышленной революции , поскольку типичный крупный конгломерат мог иметь десятки типов рисков, от которых нужно было застраховаться. Например, в 1926 году представитель страховой отрасли отметил, что пекарне придется покупать отдельный полис для каждого из следующих рисков: производственные операции, лифты, водители , ответственность за качество продукции, договорная ответственность (за подъездной путь, соединяющий пекарню с близлежащей железной дорогой), ответственность за помещение (за розничный магазин) и ответственность владельцев (за халатность подрядчиков, нанятых для внесения каких-либо изменений в здание). [17]

В 1941 году страховая отрасль начала переходить к нынешней системе, в которой покрываемые риски изначально определяются широко в страховом соглашении «все риски» [18] или «все суммы» [19] в форме общего полиса (например, «Мы выплатим все суммы, которые застрахованный становится юридически обязан выплатить в качестве убытков...»), а затем сужаются последующими пунктами об исключении (например, «Данная страховка не распространяется на...»). [20] Если застрахованный желает получить покрытие для риска, взятого в результате исключения в стандартной форме, застрахованный иногда может заплатить дополнительную премию за индоссамент к полису, который отменяет исключение.

Страховщики подвергались критике в некоторых кругах за разработку сложных полисов со слоями взаимодействия между положениями о покрытии, условиями, исключениями и исключениями из исключений. В деле, интерпретирующем одного из предков современного положения о «опасности завершенных операций» [21] , Верховный суд Калифорнии пожаловался:

Настоящее дело представляет собой еще одну иллюстрацию опасностей нынешнего сложного структурирования страховых полисов. К сожалению, страховая индустрия пристрастилась к практике встраивания в полисы одного условия или исключения на другое в форме лингвистической Вавилонской башни . Мы присоединяемся к другим судам в осуждении тенденции, которая одновременно погружает застрахованных в состояние неопределенности и обременяет судебную систему задачей ее разрешения. Мы повторяем нашу просьбу о ясности и простоте в полисах, которые выполняют столь важную общественную функцию. [22]

Части договора страхования

Стандартные отраслевые формы

В Соединенных Штатах страховщики имущества и страхования от несчастных случаев обычно используют похожие или даже идентичные формулировки в своих стандартных страховых полисах, которые разрабатываются консультативными организациями, такими как Управление по страховым услугам и Американская ассоциация страховых услуг . [33] Это снижает нормативную нагрузку на страховщиков, поскольку формы полисов должны быть одобрены штатами; это также позволяет потребителям более легко сравнивать полисы, хотя и за счет выбора потребителя . [33] Кроме того, поскольку формы полисов рассматриваются судами, толкования становятся более предсказуемыми, поскольку суды уточняют толкование одних и тех же пунктов в одних и тех же формах полисов, а не разных полисов от разных страховщиков. [34]

Однако в последние годы страховщики все чаще модифицировали стандартные формы в соответствии с требованиями компании или отказывались принимать изменения [35] в стандартных формах. Например, обзор полисов страхования жилья выявил существенные различия в различных положениях. [36] В некоторых областях, таких как страхование ответственности директоров и должностных лиц [37] и персональное зонтичное страхование [38], существует мало общеотраслевой стандартизации.

Политика и одобрение рукописей

Для подавляющего большинства страховых полисов единственная страница, которая в значительной степени написана на заказ в соответствии с потребностями страхователя, — это страница деклараций. Все остальные страницы представляют собой стандартные формы, которые ссылаются на термины, определенные в декларациях, по мере необходимости. Однако некоторые виды страхования, такие как страхование СМИ, пишутся как рукописные полисы , которые либо составляются с нуля, либо представляют собой смесь стандартных и нестандартных форм. [39] [40] По аналогии, подтверждения полисов, которые не написаны на стандартных формах или язык которых написан на заказ в соответствии с конкретными обстоятельствами страхователя, известны как рукописные подтверждения.

Ссылки

  1. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. С. 48, 51, 71.Доступно через HeinOnline .
  2. ^ abc Wollner KS. (1999). Как составлять и интерпретировать страховые полисы. Casualty Risk Publishing LLC.
  3. ^ abcd Портер К. (2007). Правовая среда страхования , §5.17. AICPCU.
  4. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. стр. 54.Доступно через HeinOnline .
  5. ^ Rahdert MC. (1998). Revisited Reasonable Expectations Архивировано 20 октября 2016 г. в Wayback Machine . Юридический журнал Коннектикутского института .
  6. ^ Hadland v. NN Investors Life Ins. Co ., 24 Cal. App. 4th 1578, 30 Cal. Rptr. 2d 88 (1994). Однако то, что составляет явное, ясное и четкое исключение из покрытия, позднее было узко истолковано в пользу застрахованного в деле MacKinnon v. Truck Ins. Exchange, 31 Cal.4th 635, 3 Cal.Rptr.3d 228, 73 P.3d 1205, 1216 (2003).
  7. ↑ St. Paul Fire & Marine Insurance Co. против школьного округа округа Олбани № 1 , 763 P.2d 1255 (Вайоминг, 1988).
  8. ↑ Standard Venetian Blind Co. против American Empire Ins. Co. , 503 Pa. 300, 469 A.2d 563 (1983).
  9. ^ ab Mowbray, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Insurance: Its Theory and Practice in the United States (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. стр. 53.Доступно через HeinOnline .
  10. ^ ab Clore, Duncan L. (1998). Облигации финансовых учреждений (2-е изд.). Чикаго: Американская ассоциация юристов. стр. 431. ISBN 9781570736209.
  11. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. стр. 69.Доступно через HeinOnline .
  12. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. стр. 61.Доступно через HeinOnline .
  13. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (1999). "§ 11.01, Введение". Страховое покрытие судебных разбирательств (2020 доп. ред.). Wolters Kluwer. стр. 11-6. ISBN 978-0-7355-1173-6.
  14. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (2013). Страховое покрытие судебных разбирательств (2-е изд.). Нью-Йорк: Wolters Kluwer. стр. 1–32. ISBN 9780735511736. Получено 9 августа 2022 г. .
  15. ^ Corban против United Services Auto. Ass'n , 20 So.3d 601 (Miss. 2009) (анализ покрытия «названных рисков»).
  16. ^ Vision One против Philadelphia Indem. Ins. Co. , 174 Washington. 2d 501, 276 P.3d 300 (2012) (анализ покрытия «названных опасностей» и «конкретных опасностей»).
  17. ^ Андерсон, Юджин Р.; Станцлер, Джордан С.; Мастерс, Лорели С. (2013). Страховое покрытие судебных разбирательств (2-е изд.). Нью-Йорк: Wolters Kluwer. стр. 1–31. ISBN 9780735511736. Получено 9 августа 2022 г. .
  18. ^ Intermetal Mexicana против Insurance Co. of North America , 866 F.2d 71 (3d Cir. 1989) (анализ покрытия «всех рисков»).
  19. ^ JH France Refractories Co. против Allstate Ins. Co. , 626 A.2d 502, 534 Pa. 29 (1993) (анализ покрытия «всех сумм»).
  20. ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Стемпель о страховых контрактах (3-е изд.). Нью-Йорк: Aspen Publishers. С. 2–113–2–116. ISBN 978-0735554368.
  21. ^ Baker v. National Interstate Ins. Co. 180 Cal. App. 4th 1319, 103 Cal. Rptr. 3d 565 (2009). Это дело объясняет, как современная статья более четко исключает опасности «продукции» и «завершенных операций» как отдельные вещи (т. е. каждая опасность исключается отдельно), в отличие от предыдущей версии, которая считалась применимой только при наличии обеих опасностей.
  22. ↑ Страховая компания Северной Америки против Electronic Purification Co. , 67 Cal. 2d 679, 63 Cal. Rptr. 382, ​​433 P.2d 174 (1967).
  23. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. стр. 73.Доступно через HeinOnline .
  24. ^ Mathias, Jr., John H.; Shugrue, John D.; Thomas A., Marrinson; Daniel J., Struck (2006). "§ 1.01, Компоненты страхового полиса". Споры о страховом покрытии . Нью-Йорк: Law Journal Press. стр. 1–2. ISBN 1588520757. Получено 8 марта 2017 г.
  25. ^ abc Mastin, John M.; Nelson, Eric L.; Robey, Ronald G. (2020). Закон о строительстве на основе здравого смысла Смита, Карри и Хэнкока: практическое руководство для специалистов по строительству (6-е изд.). Хобокен, Нью-Джерси: John Wiley & Sons. стр. 541. ISBN 9781119540175. Получено 15 января 2024 г. .
  26. ^ abc Mathias, Jr., John H.; Shugrue, John D.; Thomas A., Marrinson; Daniel J., Struck (2006). "§ 1.01, Компоненты страхового полиса". Споры о страховом покрытии . Нью-Йорк: Law Journal Press. стр. 1–6. ISBN 1588520757. Получено 8 марта 2017 г.
  27. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. стр. 72.Доступно через HeinOnline .
  28. ^ Mathias, Jr., John H.; Shugrue, John D.; Thomas A., Marrinson; Daniel J., Struck (2006). "§ 1.01, Компоненты страхового полиса". Споры о страховом покрытии . Нью-Йорк: Law Journal Press. стр. 1–5. ISBN 1588520757. Получено 8 марта 2017 г.
  29. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. С. 73–74.Доступно через HeinOnline .
  30. ^ Моубрей, Альберт Х.; Бланчард, Ральф Х. (1961). Страхование: его теория и практика в Соединенных Штатах (5-е изд.). Нью-Йорк: McGraw-Hill. стр. 65.Доступно через HeinOnline .
  31. ^ Mathias, Jr., John H.; Shugrue, John D.; Thomas A., Marrinson; Daniel J., Struck (2006). "§ 1.01, Компоненты страхового полиса". Споры о страховом покрытии . Нью-Йорк: Law Journal Press. стр. 1–7. ISBN 1588520757. Получено 8 марта 2017 г.
  32. ^ «Ценообразование в страховании медицинских расходов», в книге «Страхование медицинских расходов» (Вашингтон: Американская ассоциация медицинского страхования, 1997), 89.
  33. ^ ab Влияние отмены антимонопольного изъятия Маккаррана-Фергюсона на «страховой бизнес» Архивировано 14 июля 2014 г. в Wayback Machine . CRS.
  34. ^ Бордман М. (2006). Contra Proferentem: Привлекательность двусмысленного шаблона. Michigan Law Review .
  35. ^ Вопросы политики: Пересмотр программы ISO. PropertyCasualty360 .
  36. ^ Schwarzc D. (2011). Переоценка стандартизированных страховых полисов. Архивировано 04.03.2016 в Wayback Machine . Обзор юридического права Чикагского университета . См. также: Не все полисы домовладельцев одинаковы. New York Times .
  37. ^ E&O Insights: Ответственность директоров и должностных лиц — это не ваш обычный страховой продукт. Журнал страхования .
  38. ^ Время стандартизировать личные зонтичные страховые полисы. IRMI.
  39. ^ Dart Industries, Inc. против Commercial Union Insurance Co. , 28 Cal. 4th 1059, 124 Cal. Rptr. 2d 142, 52 P.3d 79 (2002).
  40. ^ Mathias, Jr., John H.; Shugrue, John D.; Thomas A., Marrinson; Daniel J., Struck (2006). "§ 1.03, Типы страховых полисов". Споры о страховом покрытии . Нью-Йорк: Law Journal Press. стр. 1–16. ISBN 1588520757. Получено 8 марта 2017 г.