Страховой рейтинг – также называемый страховым кредитным рейтингом – представляет собой числовую систему баллов, основанную на выбранных характеристиках кредитного отчета. Не существует прямой связи с финансовыми кредитными рейтингами, используемыми при принятии решений о кредитовании, поскольку страховые рейтинги предназначены не для измерения кредитоспособности, а скорее для прогнозирования риска . Страховые компании используют страховые рейтинги для принятия решений об андеррайтинге и частичного определения расходов на страховые премии . Страховые рейтинги применяются в личных продуктовых линейках, а именно в страховании домовладельцев и частных легковых автомобилей, и, как правило, не где-либо еще.
Модели оценки страховых услуг строятся на основе отбора факторов кредитного отчета в сочетании с данными о страховых претензиях и прибыльности для получения числовых формул или алгоритмов. Модель оценки может быть уникальной для страховой компании и для каждого направления бизнеса (например, домовладельцы или автомобилисты) с точки зрения факторов, выбранных для рассмотрения, и веса присвоенных баллов. Поскольку оценки страховых услуг не предназначены для измерения кредитоспособности , они обычно фокусируются на финансовых привычках и выборе (например, возраст самого старого счета, количество запросов за 24 месяца, отношение общего баланса к общим лимитам, количество открытых розничных кредитных карт , количество возобновляемых счетов с балансами, превышающими 75% лимитов и т. д.). Поэтому потребитель с высоким финансовым кредитным рейтингом и отличной историей платежей может получить плохой страховой рейтинг. Страховщики рассматривают информацию из кредитного отчета при принятии решений по андеррайтингу и ценообразованию в качестве предиктора прибыльности и риска убытков .
Различные исследования обнаружили сильную связь между оценками страхования на основе кредита и прибыльностью или риском убытков. Оценки, как правило, наиболее прогнозируемы, когда существует мало или вообще нет другой информации, например, в случае чистых записей о вождении или полисов без претензий; в случаях, когда в записях есть прошлые претензии, баллы или другая подобная информация, личные истории, как правило, будут более прогнозируемыми, чем оценки. Страховщики рассматривают информацию из кредитного отчета вместе с другими факторами, такими как опыт вождения, предыдущие претензии и возраст транспортного средства, чтобы составить картину профиля риска потребителя и установить ставки страховых взносов. Корреляция между оценками страхования на основе кредита и общей прибыльностью и убытками страхования не оспаривалась.
Использование кредитной информации в страховом ценообразовании и андеррайтинге является предметом серьезных споров. Сторонниками страхового кредитного скоринга являются страховые компании, Американская академия актуариев (AAA), [1] Институт страховой информации (III), [2] и кредитные бюро, такие как Fair Isaac [3] [4] и TransUnion . [5] Активными противниками являются многие государственные страховые департаменты и регуляторы, а также организации по защите прав потребителей , такие как Центр экономической справедливости, [6] Федерация потребителей Америки , [7] Национальный центр потребительского права [8] и Texas Watch. [9] В результате успешного лоббирования со стороны страховой отрасли кредитный скоринг является законным почти во всех штатах. Штат Гавайи запретил любое использование кредитной информации в личном автомобильном андеррайтинге и рейтинге, а другие штаты установили ограничения. [10] Ряд штатов также предприняли безуспешные попытки запретить или ограничить эту практику. Национальная ассоциация страховых комиссаров признала, что существует корреляция между страховыми баллами и убытками, но утверждает, что польза кредитных отчетов для потребителей еще не установлена. [11]
Модели оценки кредитоспособности страховщиков считаются собственностью компании и коммерческой тайной в большинстве случаев. Разработчики хотят защитить свои модели от посторонних глаз по ряду причин: они могут обеспечить конкурентное преимущество на рынке страхования или они ожидают, что потребители могут попытаться изменить результаты, изменив предоставляемую ими информацию, если вычисления были общеизвестны. Таким образом, общедоступной информации о деталях моделей оценки кредитоспособности страховщиков мало.
Страховые рейтинги на основе кредитов: влияние на потребителей автомобильного страхования, отчет Федеральной торговой комиссии Конгрессу . [14] Это исследование показало, что страховые кредитные рейтинги являются эффективными предикторами риска. Оно также показало, что афроамериканцы и латиноамериканцы существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как белые и азиаты более равномерно распределены по рейтингам. Было также обнаружено, что кредитные рейтинги предсказывают риск внутри каждой из этнических групп, что привело Федеральную торговую комиссию (FTC) к выводу, что модели оценки являются не только доверенными лицами для ограничения . FTC заявила, что мало данных доступно для оценки выгод страховых рейтингов для потребителей. Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки, Национального альянса за справедливое жилье, Национального центра по защите прав потребителей и Центра экономической справедливости, поскольку он полагался на данные, предоставленные страховой отраслью, которые не были открыты для изучения. [15]
Влияние личной кредитной истории на показатели убыточности по личным линиям , Джеймс Монаган ACAS MAAA. [12] В этом актуарном исследовании было сопоставлено 170 000 записей о страховании с информацией в кредитном отчете, чтобы показать корреляцию между историческими коэффициентами убыточности и различными элементами кредитного отчета.
Использование кредитной истории для личных линий страхования: отчет для Национальной ассоциации страховых комиссаров , Американской академии актуариев, Подкомитета по классификации рисков Комитета по имущественным/несчастным продуктам, ценообразованию и рынку. [1]
Использование страховщиками кредитного скоринга для страхования домовладельцев в Огайо: отчет Комиссии по гражданским правам Огайо , от Бирни Бирнбаум, Центр экономической справедливости. [16] Бирни Бирнбаум, экономист-консультант, утверждает, что страховой кредитный скоринг по своей сути несправедлив по отношению к потребителям и нарушает основные принципы классификации рисков.
Страховой кредитный скоринг: несправедливая практика , Центр экономической справедливости. [17] В этом отчете утверждается, что страховой скоринг: по своей сути несправедлив; оказывает непропорциональное влияние на потребителей в бедных и меньшинственных сообществах; наказывает потребителей за рациональное поведение и разумные методы финансового управления; наказывает потребителей за деловые решения кредиторов, не связанные с историей платежей; является произвольной практикой; и подрывает базовый механизм страхования и цели государственной политики в отношении страхования.
Использование кредитного скоринга в страховании автомобилей и домовладельцев, отчет губернатору, законодательному органу и жителям Мичигана , Фрэнк М. Фицджеральд, комиссар Управления финансовых и страховых услуг. [18] В этом отчете были рассмотрены точки зрения отрасли, агентов, потребителей и других заинтересованных сторон. В заключение было установлено, что страховой кредитный скоринг входит в сферу действия законодательства Мичигана.
Использование кредитной информации страховщиками в Техасе, отчет 79-му законодательному органу , Департамент страхования Техаса. [19] Это исследование обнаружило последовательную модель различий в кредитных рейтингах среди различных расовых/этнических групп. Было обнаружено, что у белых и азиатов баллы выше, чем у чернокожих и латиноамериканцев. Различия в уровнях дохода были не такими выраженными, как для расовых/этнических групп, но средние кредитные баллы при более высоком уровне дохода были лучше, чем при более низком и среднем уровне дохода. Исследование обнаружило сильную связь между кредитными баллами и опытом подачи претензий на совокупной основе. В 2002 году Департамент страхования Техаса получил пик в 600 жалоб, связанных с кредитным скорингом, который снизился и выровнялся до 300 в год.
Страхование Кредитный Скоринг на Аляске , штат Аляска, Департамент общественного и экономического развития, Отдел страхования. [20] Исследование показало неравное воздействие на потребителей с разным доходом и этническим происхождением. В частности, районы с более высоким доходом и районы с более высокой долей европеоидов были наименее затронуты кредитным скорингом. Хотя данные, доступные для исследования, были ограничены, штат Аляска определил, что некоторые ограничения на кредитный скоринг будут уместны для защиты населения.