stringtranslate.com

Финансовая независимость

Финансовая независимость — это состояние, при котором человек или домохозяйство накопили достаточные финансовые ресурсы для покрытия своих расходов на проживание без необходимости зависеть от активной занятости или работы, чтобы зарабатывать деньги для поддержания своего текущего образа жизни. [1] Эти финансовые ресурсы могут быть в форме инвестиций или активов для личного пользования, пассивного дохода , дохода, полученного от подработок, наследства , пенсий и источников пенсионного дохода, а также различных других источников.

Концепция финансовой независимости выходит за рамки простого наличия достаточного количества денег или богатства . Достижение финансовой независимости дает свободу наилучшим образом использовать время для достижения жизненных целей и мечтаний или помогает гражданам общества вести жизнь со смыслом. [1] Это состояние, в котором человек смирился с тем фактом, что накопил достаточно, освободился от оков долгов и склонности принимать плохие финансовые решения и изменил свои отношения с деньгами, чтобы делать здоровый финансовый выбор. [1] Обретение финансовой независимости не следует путать с тем, чтобы вообще не работать. [2] Скорее, финансовая независимость дает свободу делать выбор по своему желанию, позволяя людям достигать того, что имеет наибольшее значение, не беспокоясь о зарабатывании денег. [2]

Исследователи утверждают, что детский опыт обращения с деньгами играет ключевую роль в формировании ценностей, взглядов и финансового поведения. [3] Финансовая независимость — это субъективное понятие, которое может по-разному интерпретироваться разными людьми. [1] [4] Некоторые люди ведут бережливый образ жизни, сберегают и инвестируют большую часть дохода, чтобы достичь финансовой независимости в начале своей карьеры, о чем свидетельствуют люди, следующие движению «финансовая независимость — ранний выход на пенсию (FIRE)», [2] в то время как другие стремятся к традиционному выходу на пенсию. Некоторые люди могут чувствовать себя финансово независимыми, накопив достаточно активов, чтобы вести скромный образ жизни, в то время как другие могут стремиться к более высокому уровню финансовой независимости, чтобы позволить себе роскошь, повышенное потребление и более высокий уровень жизни. Наличие финансового плана и бюджета может дать четкое представление о текущих доходах и расходах, чтобы помочь определить и выбрать соответствующие стратегии для достижения финансовой независимости.

Теоретические основы и факторы, влияющие на финансовую независимость

Исследователи разработали несколько теорий, чтобы объяснить, как финансовое поведение зависит от ценностей, установок и предубеждений. Родители могут сознательно или неосознанно влиять на отношения своих детей с деньгами. [5] [6] Эти теории предлагают понимание того, как человек или члены семьи думают и чувствуют о деньгах, этапы развития, чтобы принять изменения, способность разрешать денежные конфликты и преодолевать неисследованные когнитивные и эмоциональные предубеждения для построения здоровых отношений с деньгами . Эти факторы могут иметь серьезные последствия для способности человека или семьи достичь финансовой независимости. [7]

Исследователи протестировали несколько методов семейной финансовой социализации, чтобы изучить, как молодые люди помнят, как родители учили их обращаться с деньгами, когда они росли, и способствовало ли это каким-либо образом их финансовому благополучию и помогло ли достичь финансовой независимости. [8] В случае молодых людей получение высшего образования, наличие дохода , владение активами , наличие базовых навыков управления деньгами и решения проблем улучшили их способность достигать финансовой независимости. [9] Теория капитала идентичности предполагает, что молодые люди вырастают со способностью управлять деньгами, если у них есть доступ к физическим ресурсам, таким как знания о деньгах и социальные связи, а также они способны брать на себя ответственность за свои действия и принимать собственные решения. [4] Эти ресурсы помогают людям стать финансово независимыми в более позднем возрасте.

Психологические перспективы

Одной из восьми концепций теории семейных систем Боуэна является концепция треугольников. [10] Пожилая пара с непреодолимым объемом долга , которая не находится на одной волне, чтобы выплатить долг, может обратиться за помощью к своему ребенку и привлечь его к разрешению конфликта. Результирующий дисбаланс в системе, где три человека имеют разные мнения, может в дальнейшем привести к нерешенным проблемам и сорвать пенсионный план ребенка. Процесс семейной проекции объясняет, как дети могут в конечном итоге столкнуться с эмоциональными проблемами, став свидетелями токсичных отношений своих родителей. [10] Теория финансовой социализации и теория управления конфиденциальностью общения проливают свет на то, как чувства и отношение к деньгам, сформированные и находящиеся под влиянием членов семьи в раннем детстве, могут привести к супружеским конфликтам в дальнейшей жизни. [11]

Перспективы поведенческих финансов

Теория поведенческого портфеля утверждает, что инвесторы «нормальны» [12] и не всегда могут принимать рациональные решения из-за своих когнитивных и эмоциональных предубеждений. Область поведенческих финансов определяет несколько предубеждений и эвристик, которые предлагают понимание индивидуального поведения и того, как эти предубеждения влияют на инвестиционные решения человека.

Теория перспектив утверждает, что люди по-разному оценивают прибыли и убытки; боль от потери 1000 долларов сильнее, чем радость от получения 1000 долларов. [13] Инвесторы также склонны увлекаться свежей информацией, что приводит к предвзятости новизны . [13] Инвестор может долго держать убыточные акции, надеясь, что они вырастут в цене в будущем, что указывает на то, что инвестор не склонен к потерям. [13] Инвестор может подражать сделкам других инвесторов в надежде получить огромную прибыль, демонстрируя признаки стадного инстинкта . [13] Предвзятость ретроспективного взгляда , предвзятость подтверждения , привязка , предвзятость знакомства, эффект вклада , эвристика подобия , эвристика аффекта являются примерами других предвзятостей и эвристик. [13]

Паре может быть полезно работать с финансовым терапевтом, чтобы разрешить глубоко укоренившиеся проблемы и чувства, связанные с деньгами. Финансовый планировщик может помочь создать финансовый план и повысить осведомленность о преимуществах постановки целей , составления бюджета , инвестирования , диверсификации, чтобы помочь человеку или семье оставаться на пути к достижению финансовой независимости.

Источники дохода для достижения финансовой независимости

Доход можно классифицировать по нескольким категориям. В Соединенных Штатах существует три источника дохода: активный, портфельный и пассивный . [14] Классификация может различаться в зависимости от страны. Заработная плата , оклады , материальное участие в торговле или бизнесе составляют активный доход. [14] Портфельный доход включает проценты , дивиденды , роялти , аннуитеты , прирост капитала . [14] Как правило, доход от сдачи в аренду и деятельности, в которой человек не принимает материального участия, считаются пассивным источником дохода. [14] Человек может использовать несколько источников дохода, чтобы удовлетворить свои потребности в доходе и поддерживать желаемый образ жизни после достижения финансовой независимости.

Ниже приведен неполный список источников дохода.

Подходы к финансовой независимости

Уильям Бенген провел исследование для определения безопасных ставок изъятия средств из портфеля и пришел к выводу, что человек может безопасно изъять 4% своих сбережений в портфеле в первый год выхода на пенсию и может скорректировать ставку изъятия в соответствии с уровнем инфляции в последующие годы. [15] Если человек может покрыть свои годовые расходы, изъяв 4% своих сбережений в портфеле, то предполагается, что он достиг финансовой независимости.

Предположим, что человек может получать достаточно дохода для удовлетворения своих потребностей из источников, отличных от его основного занятия. В этом случае он достиг финансовой независимости, независимо от возраста, существующего благосостояния или текущей зарплаты. Например, если у 25-летнего человека есть 1000 долларов ежемесячных расходов и активы , которые приносят 1000 долларов или более в месяц, он достиг финансовой независимости. С другой стороны, если у 50-летнего человека есть активы, которые приносят 1 000 000 долларов в месяц, но расходы превышают эту сумму в месяц, он не является финансово независимым, поскольку ему все равно придется зарабатывать разницу каждый месяц, чтобы вносить все свои платежи. Однако необходимо учитывать влияние инфляции . Если человеку сегодня нужно 100 долларов в месяц на расходы на проживание, в следующем году ему понадобится 105 долларов в месяц и 110,25 долларов в месяц в следующем году, чтобы поддерживать тот же образ жизни, предполагая, что годовой уровень инфляции составляет 5% . Активы и обязательства человека важны для определения того, достиг ли он финансовой независимости. Актив — это что-либо ценное, чем владеет человек, тогда как пассив — это то, что человек должен. [16] Увеличение сбережений, сокращение расходов, последовательное инвестирование с долгосрочным горизонтом и наличие хорошо диверсифицированного портфеля могут помочь достичь финансовой независимости. [1]

Смотрите также

Найдите информацию о финансовой независимости в Викисловаре, бесплатном словаре.

Ссылки

  1. ^ abcde Робин, Вики; Домингес, Джо (10.12.2008). Ваши деньги или ваша жизнь: 9 шагов к трансформации ваших отношений с деньгами и достижению финансовой независимости: полностью переработано и обновлено для 2018 года. Penguin. ISBN 978-0-14-311576-2.
  2. ^ abc Рикенс, Скотт (2019-01-01). Игра с ОГНЕМ (Финансовая независимость. Выход на пенсию досрочно): как далеко вы готовы зайти ради финансовой свободы?. New World Library. ISBN 978-1-60868-580-6.
  3. ^ Гудмунсон, Клинтон Г.; Дейнс, Шарон М. (2011-09-18). «Финансовая социализация семьи: теория и критический обзор». Журнал «Семейные и экономические проблемы » . 32 (4): 644–667. doi :10.1007/s10834-011-9275-y. ISSN  1058-0476. S2CID  144466286.
  4. ^ ab Баттербо, Сара Мартин; Росс, Д. Брюс; Кэмпбелл, Алисса (2020-03-01). «Мои деньги и я: достижение финансовой независимости в период взросления через концептуальную модель теории идентичности капитала». Contemporary Family Therapy . 42 (1): 33–45. doi :10.1007/s10591-019-09515-8. ISSN  1573-3335. S2CID  254418805.
  5. ^ Бритт, Соня Л. (2016-05-03). «Межпоколенческая передача денежных установок и поведения». Журнал по вопросам потребителей . 50 (3): 539–556. doi :10.1111/local.12113. ISSN  0022-0078.
  6. ^ Браун, Дженни (1999). «Теория и практика семейных систем Боуэна: Иллюстрация и критика». Австралийский и новозеландский журнал семейной терапии . 20 (2): 94–103. doi :10.1002/j.1467-8438.1999.tb00363.x.
  7. ^ Клонц, Брэд; Чаффин, Чарльз Р.; Клонц, Тед (2022-09-27). Психология финансового планирования: практическое руководство по деньгам и поведению. John Wiley & Sons. ISBN 978-1-119-98372-9.
  8. ^ ЛеБарон-Блэк, Эшли Б.; Каррен, Мелисса А.; Хилл, Э. Джеффри; Туми, Рассел Б.; Спирс, Кэтрин Э.; Фри, Маргарет Э. (2023). «Разговоры дешевы: финансовая социализация родителей и формирующееся финансовое благополучие взрослых». Семейные отношения . 72 (3): 1201–1219. doi : 10.1111/fare.12751. ISSN  0197-6664. S2CID  251509392.
  9. ^ Сяо, Цзин Цзянь; Чаттерджи, Сварн; Ким, Джинхи (2014). «Факторы, связанные с финансовой независимостью молодых людей». Международный журнал исследований потребителей . 38 (4): 394–403. doi :10.1111/ijcs.12106. ISSN  1470-6423. S2CID  145682919.
  10. ^ ab Bowen, Murray (1993-12-01). Семейная терапия в клинической практике. Джейсон Аронсон. ISBN 978-1-4616-2849-1.
  11. ^ Koochel, Emily; Astle, Nathan D.; Markham, Melinda Stafford (2020-01-25). «Лечение финансового конфликта в парах через призму Боуэна: прикладные теории финансовой социализации и конфиденциальности общения». Contemporary Family Therapy . 42 (1): 77–83. doi :10.1007/s10591-020-09535-9. ISSN  0892-2764. S2CID  254417837.
  12. ^ Шефрин, Херш; Статман, Меир (2000). «Поведенческая теория портфеля». Журнал финансового и количественного анализа . 35 (2): 127–151. doi :10.2307/2676187. ISSN  1756-6916. JSTOR  2676187. S2CID  51947571.
  13. ^ abcde Далтон, Джеймс Ф. (2022). Планирование инвестиций: концепции и стратегии (3-е изд.). Денежное образование. ISBN 978-1-946711-11-3.
  14. ^ abcd Лэнгдон, Томас П.; Грейндж, Э. Вэнс; Далтон, Майкл А. (март 2023 г.). Планирование подоходного налога . Денежное образование. ISBN 978-1-946711-23-6.
  15. ^ Бенген, Уильям П. (октябрь 1994 г.). «Определение ставок изъятия с использованием исторических данных» (PDF). Журнал финансового планирования : 14–24
  16. ^ Далтон, Майкл А.; Далтон, Джеймс Ф. (Июль 2021 г.). Основы финансового планирования . Денежное образование. ISBN 978-1-946711-39-7.

Дальнейшее чтение