Бесконтактные платежные системы — это кредитные и дебетовые карты , брелоки , смарт-карты или другие устройства, включая смартфоны и другие мобильные устройства , которые используют радиочастотную идентификацию (RFID) или связь ближнего радиуса действия (NFC) для осуществления безопасных платежей. Встроенная интегральная микросхема и антенна, созданные Родни А. Сигарсом II, позволяют потребителям подносить карту, брелок или портативное устройство над считывающим устройством в терминале торговой точки . Бесконтактные платежи осуществляются в непосредственной физической близости, в отличие от других типов мобильных платежей , которые используют широкополосные сотовые сети или сети Wi-Fi и не предполагают непосредственной физической близости.
EMV — это общий стандарт, используемый крупными компаниями, выпускающими кредитные карты и смартфоны, для использования в общей торговле. Бесконтактные смарт-карты , которые функционируют как карты с сохраненной стоимостью, становятся популярными для использования в качестве проездных карт транспортных систем , таких как карта Oyster или RioCard . Они часто могут хранить невалютную стоимость (например, ежемесячные проездные) в дополнение к стоимости тарифа, приобретенного наличными или электронным платежом.
Токенизация — это новая концепция инкапсуляции данных эмитента карты в приложении аппаратного устройства, например, через приложение Apple Pay на iPhone .
Некоторые поставщики утверждают, что транзакции могут происходить почти в два раза быстрее, чем обычная покупка наличными , кредитной или дебетовой картой. Поскольку проверка подписи или PIN-кода обычно не требуется, бесконтактные покупки обычно ограничиваются продажами на небольшие суммы. Отсутствие аутентификации предоставляет окно, в течение которого могут быть совершены мошеннические покупки , в то время как владелец карты не знает об утере карты. Крупные финансовые учреждения и транснациональные корпорации теперь предлагают клиентам системы бесконтактных платежей, поскольку бесконтактные кредитные карты получили широкое распространение в США, Великобритании, Японии, Германии, Канаде, Австралии, Франции, Нидерландах и т. д., поскольку потребители, вероятно, будут тратить больше денег. используя свои карты из-за простоты небольших транзакций. Поскольку количество и процент внедрения бесконтактных карт растет, количество платежей этим методом значительно увеличилось после повышения лимита расходов. [ когда? ] Покупки, совершаемые с помощью карты, теперь превосходят покупки, совершаемые наличными, и составляют примерно одну треть всех транзакций по картам в таких странах, как Великобритания. [ нужна цитата ] В частности, бесконтактные платежи становятся все более популярными: по состоянию на 2019 год на них приходилось 4 из 5 покупок в торговых точках в Австралии. [1] Эмитенты карт указывают, что они увеличат доступность бесконтактных карт для потребителей. По состоянию на октябрь 2021 года только в Великобритании используется более 142 миллионов бесконтактных карт [2] и более 147 000 терминалов . По оценкам VISA , к концу 2020 года в США будет выпущено 300 миллионов бесконтактных карт. по сравнению с прогнозируемыми 100 миллионами на конец 2019 года .
Компания Mobil была одним из наиболее заметных первых пользователей подобной технологии и предложила свою систему бесконтактных платежей « Speedpass » для участвующих заправочных станций Mobil еще в 1997 году. Хотя с тех пор Mobil объединилась с Exxon , услуга по-прежнему предлагается на многих станциях ExxonMobil. станции. Freedompay также одержала первые победы в бесконтактной сфере с Bank of America [3] и McDonald's . [4]
В 2002 году Philips объединилась с Sony для разработки стандарта NFC. [5] [6] Затем компания Philips Semiconductors подала заявку на шесть фундаментальных патентов NFC, изобретенных австрийскими и французскими инженерами Францем Амтманном и Филиппом Могарсом, которые получили Европейскую премию изобретателя в 2015 году . [7]
В июле 2004 года компания Sony , внедрившая бесконтактную RFID- смарт-карту FeliCa в Японии , представила систему Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) (дословный перевод: « телефон-бумажник »), разработанную совместно с оператором мобильной связи NTT DoCoMo на нескольких системах FeliCa. такие как Edy , а 28 января 2006 года — Mobile Suica, использовавшаяся в основном в железнодорожных сетях, принадлежащих JR East . [8]
В мае 2005 года, после некоторых экспериментов в Нидерландах, бесконтактная отсрочка платежа в конце каждого месяца после регистрации поездок на борту с помощью бесконтактного мобильного телефона на счете клиента была впервые опробована в Германии в течение 6 месяцев на трамваях. и автобус Ханау с Nokia 3220 с использованием стандарта NFC Philips и Sony. [9]
В октябре 2005 года немедленная бесконтактная оплата была впервые опробована во Франции в Кане в течение 6 месяцев с использованием смартфона Samsung NFC от Orange в сотрудничестве с Philips Semiconductors в магазинах Cofinoga ( Galeries Lafayette , Monoprix ) и на парковках Vinci . Впервые благодаря «Fly Tag» система позволила получать от заинтересованных служб не только аудиовизуальную информацию, например, расписание автобусов или трейлеры к кинотеатрам. [8] [6] В июне 2007 года оплата с помощью бесконтактной банковской карты была протестирована в FNAC Ла Дефанс в Париже , а с 19 ноября 2007 по 2009 год в некоторых магазинах Кана и Страсбурга , на этот раз со смартфонами NFC, предоставленными четыре оператора (Orange, Bouygues Telecom , SFR и NRJ Mobile ). [6] 5 ноября 2007 года Orange и транспортные общества SNCF и Keolis объединились для двухмесячного эксперимента со смартфонами в Ренне в метро, автобусах и поездах TER. [10] [6]
Первые бесконтактные карты в Великобритании были выпущены компанией Barclaycard в сентябре 2007 года. [11] PayPass опробовала первый в мире телефон с поддержкой NFC, Nokia 6131 NFC, в Нью-Йорке в 2007 году. [12]
В марте 2008 года Eat стала первой сетью ресторанов, перешедшей на бесконтактную оплату. [13]
19 января 2009 года NFC впервые в мире используется в транспорте компаниями China Unicom и Yucheng Transportation Card с мобильными телефонами Changhong DG28 и F4 в трамваях и автобусах Чунцина в Китае. [14]
В январе 2010 года Barclaycard заключила партнерское соглашение с фирмой мобильных телефонов Orange , чтобы запустить бесконтактную кредитную карту в Великобритании. [15] Orange и Barclaycard также объявили в 2009 году, что выпустят мобильный телефон с бесконтактной технологией. [16]
После тестирования, проведенного с октября 2005 г. по ноябрь 2006 г. с участием 27 пользователей [17] 21 мая 2010 г., транспортное управление Ниццы Режи-Лазурный берег стало первым поставщиком общественного транспорта в Европе, который обязательно добавил в свое предложение бесконтактную оплату. в своей трамвайной и автобусной сети либо с помощью банковской карты NFC , либо с помощью приложения для смартфона , в частности, на Samsung Player One (с теми же операторами мобильной связи, что и в Кане и Страсбурге в 2007 году), а также проверка на борту транспортных средств и загрузка этих наименований на смартфон в дополнение к бесконтактной карте абонементов. [18] Эта услуга также была опробована, а затем реализована для NFC-смартфонов соответственно 18 и 25 июня 2013 года в трамваях и автобусах Кана [ 19] [20] и Страсбурга., [21] [22] после бесконтактной оплаты на 765 платных парковочных автоматов Страсбурга были доступны в октябре 2011 года. В транспортной сети Парижа, после 4-месячного тестирования с ноября 2006 года с участием Bouygues Telecom и 43 человек [17] и, наконец, с 8000 пользователей с июля 2018 года, бесконтактная мобильная связь оплата и прямая валидация на считывателях турникета со смартфоном была принята 25 сентября 2019 года [23] [24] [25] в сотрудничестве с обществами Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline и Conduent.
NFC используется в Сеуле [26] после его внедрения в Корее дисконтным ритейлером Homeplus в марте 2010 года [27], а в Токио он тестируется, а затем принимается или добавляется в существующие системы, такие как мобильный кошелек Osaifu-Keitai , с мая 2010 года. до конца 2012 года. [28] [29] Стандарт NFC впервые реализован в сети метро компанией China Unicom в Пекине 31 декабря 2010 года. [30]
В октябре 2011 года появились первые мобильные телефоны с сертификацией Mastercard PayPass и/или Visa payWave. Учетную запись PayPass или payWave можно присвоить встроенному в телефон защищенному элементу и/или SIM-карте.
В октябре 2013 года Citi Enterprise Payments и 3 Hong Kong, мобильное подразделение Hutchison Telecommunication Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), совместно объявили о запуске «3 Citi Wallet». Используя технологию Near Field Communication (NFC), «3 Citi Wallet» представлял собой многоцелевой сервис мобильного кошелька, который включал в себя мобильные платежи, историю транзакций, службу специальных предложений на основе местоположения и функцию поиска, которая направляла клиентов к лучшим предложениям в пределах их окрестности. Кошелек 3Citi был совместим с широким спектром смартфонов: Samsung, Sony, HTC, LG и iPhone. Более 9000 читателей Visa payWave в Гонконге смогли принять бесконтактные платежи в первый день. [31]
В феврале 2014 года Mastercard объявила, что будет сотрудничать с Weve, совместным предприятием EE , Telefónica UK и Vodafone UK , чтобы сосредоточиться на мобильных платежах. Партнерство будет способствовать развитию «бесконтактных мобильных платежных систем», создав для них универсальную платформу в Европе. [32]
9 сентября 2014 года компания Apple Inc. анонсировала Apple Pay , запатентованную форму бесконтактных платежей, интегрированную в ее смартфоны, вместе с выпуском iPhone 6 . [33]
В сентябре 2014 года компания Transport for London 's Tube начала принимать бесконтактную оплату. TfL утверждают, что они подтолкнули банковскую отрасль к разработке бесконтактной системы. Смотрите телепередачу «Секреты лондонского метрополитена», серия 2, серия 9 (около 58-й минуты). Количество совершенных бесконтактных поездок превысило 300 миллионов. В пятницу, 18 декабря, в самый загруженный день 2015 года, было совершено рекордное количество поездок в 1,24 миллиона человек с использованием более 500 тысяч уникальных бесконтактных карт. [34]
В 2016 году Erste Group выпустила в Австрии дебетовую карту только с NFC, реализованную в виде наклейки. Его можно использовать на любом терминале, поддерживающем NFC, для транзакций на неограниченную сумму, однако для транзакций, превышающих минимальный лимит в 25 евро, для подтверждения транзакции требуется PIN-код. [35]
В 2016 году бесконтактные платежи станут еще более распространенными, поскольку носимые устройства также предлагают эту функцию оплаты.
Во время пандемии COVID-19 [36] несколько банков повысили лимиты бесконтактных платежей. [37] [38] В Великобритании в марте 2020 года лимит был увеличен с 30 до 45 фунтов стерлингов. [39] Бесконтактные платежи были рекомендованы как более безопасный метод оплаты по сравнению с платежами по чипам и PIN-картам и транзакциями наличными. [40] Позже эта сумма была повышена до 100 фунтов стерлингов. [41]
В 2022 году Apple Inc. анонсировала функцию Tap to Pay, которая позволяет продавцам использовать устройства iPhone в качестве платежных терминалов для бесконтактных карт. [42] [43]
Google Pay — это приложение для устройств под управлением ОС Android от Google, которое позволяет пользователям совершать покупки с помощью NFC , для которого изначально требовался физический элемент защиты, но он был заменен эмуляцией хост-карты , которая была представлена в Android 4.4 ( KitKat ). Например, кошельки Softcard (ранее известный как мобильный кошелек Isis), Cityzi и Quick Tap используют защищенную SIM-карту для хранения зашифрованной личной информации. Бесконтактные платежи с помощью мобильных телефонов по-прежнему происходят в небольших масштабах, но каждый месяц сертифицируется все большее количество мобильных телефонов. [44]
В 2012 году компания Mastercard Advisors писала, что потребители, скорее всего, потратят больше денег, используя свои карты, из-за простоты небольших транзакций. [45] Mastercard Canada заявляет, что пользователи ее кредитных карт RFID марки Mastercard Contactless увеличили расходы «примерно на 25 процентов». [46]
По состоянию на декабрь 2014 года [обновлять]в Великобритании использовалось около 58 миллионов бесконтактных карт и более 147 000 терминалов. [47] [48] К июню 2017 года количество покупок, совершенных с помощью карты, превысило количество покупок, совершенных наличными. Сообщается, что это было вызвано ростом количества бесконтактных платежей, на долю которых приходится примерно треть всех карточных транзакций в Великобритании. Количество платежей этим методом значительно увеличилось после того, как лимит расходов был увеличен с 20 до 30 фунтов стерлингов. [49] В 2018 году бесконтактные платежи составили около 19% транзакций в Великобритании. [50]
В 2018 году банковская корпорация Westpac в Австралии опубликовала статистику бесконтактных платежей за 2017 год и заявила в отчете, что бесконтактные платежи достигли точки насыщения, поскольку используются более чем в 90% покупок. Австралийский банк St.George сообщил об использовании 94,6% за тот же период. [51]
Недавние заявления Visa и других эмитентов карт США указывают на то, что они повысят доступность бесконтактных карт для потребителей в США. По оценкам Visa, к концу 2020 года в США будет выпущено 300 миллионов бесконтактных карт по сравнению с прогнозируемыми 100 миллионами на конец 2019 года, как было объявлено в отчете о финансовых результатах за четвертый квартал 2018 года. [52]
Операторы связи начинают использовать бесконтактные платежи с помощью телефонов с поддержкой NFC. Например, компания Pingping компании Belgacom имеет учетную запись с хранимой стоимостью и благодаря партнерству с Touchatag компании Alcatel-Lucent обеспечивает функции бесконтактных платежей.
Основные финансовые организации, предлагающие системы бесконтактных платежей, включают Mastercard , China UnionPay , Citibank , JPMorgan Chase , American Express , KeyBank , Barclays , Barclaycard , HSBC , Lloyds Banking Group , FreedomPay , RuPay , The Co-operative Bank , Nationwide Building Society и NatWest Group. . Visa payWave , American Express Expresspay и Mastercard Contactless — примеры бесконтактных кредитных карт, получивших широкое распространение в США и Великобритании.
Существует два основных стандарта использования бесконтактных платежей, принятых в платежных терминалах со стандартом EMV.
EMV-чип
На выпущенных банковских картах на карте размещается смарт-чип или криптографический чип, известный как смарт-карта , который позволяет осуществлять беспроводные платежи с чипа EMV в радиусе действия платежного терминала с использованием технологии RFID в соответствии со стандартом EMV Co. Когда смарт-карта прикасается к платежному терминалу, который аутентифицирует данные эмитента карты посредством серии взаимодействий с PIN-кодом, оплата за взаимодействие будет успешной.
Токенизация
Новый подход к технологии смарт-карт достигается путем привязки смарт-карты к аппаратному устройству, например, через приложение Apple Pay на мобильном телефоне iPhone, что позволяет мобильным устройствам осуществлять платежи с использованием технологии RFID в отношении платежного терминала от имени. смарт-карты с использованием токена, сгенерированного эмитентом карты. Этот процесс известен как токенизация. Номер учетной записи устройства (DAN), аналогичный номеру частной учетной записи (PAN) в традиционных платежных картах и чиповых картах, генерируется вместе с закрытым ключом и отправляется эмитенту карты во время первоначальной настройки смарт-карты на аппаратном устройстве. Когда платежи производятся через соответствующее утвержденное приложение на аппаратном устройстве, DAN и соответствующие данные, такие как дата истечения срока действия и CVV, отправляются эмитенту карты через платежный терминал для шифрования, где соответствующий закрытый ключ затем используется для авторизации транзакции.
НФК
Технология ближней бесконтактной связи (NFC, соответствующая стандарту ISO/IEC 14443 [53] ) в бесконтактных картах использует радиочастотную технологию 13,56 МГц, которая передает цифровые данные только в пределах ограниченного диапазона.
Обычно оптимальное расстояние составляет 4 сантиметра или меньше. За его пределами сигнал быстро уменьшается и никогда не может превысить 10 сантиметров.
В 2006 году исследователи безопасности обнаружили, что имя владельца карты, номер кредитной карты и срок ее действия могут передаваться с помощью бесконтактных платежных карт без шифрования. Они смогли использовать информацию, утекшую из бесконтактной кредитной карты, для совершения покупки онлайн, не открывая конверт, в котором была отправлена карта. [54]
В зависимости от экономического пространства может быть установлен лимит на оплату отдельных транзакций без необходимости ввода ПИН-кода, а некоторые бесконтактные карты можно использовать только определенное количество раз, прежде чем клиентам будет предложено ввести ПИН-код. [55] В бесконтактных дебетовых и кредитных операциях используются те же чипы и сеть PIN-кодов, что и в старых картах, и они защищены теми же гарантиями от мошенничества. Если поддерживается PIN-код, бесконтактная часть карты может оставаться нефункциональной до тех пор, пока не будет выполнена транзакция со стандартным чипом и PIN-кодом. [56] Это обеспечивает некоторую проверку того, что карта была доставлена фактическому владельцу карты.
Согласно стандартам защиты от мошенничества, банки США несут ответственность за любые мошеннические транзакции, совершенные с помощью бесконтактных карт.
Поскольку проверка подписи или PIN- кода обычно не требуется, бесконтактные покупки часто ограничиваются максимальной суммой за транзакцию, известной как лимит проверки держателя карты (лимит CVM). Лимиты различаются в разных банках. Для транзакций, превышающих определенный лимит CVM, обычно требуется проверка (например, PIN-код, подпись или биометрическая аутентификация).
Транзакции ниже минимального лимита , помимо того, что не требуют аутентификации потребителя, также принимаются без отправки транзакции онлайн для проверки принимающим хостом.
Обратите внимание, что эти ограничения обычно не применяются при использовании проверки CDCVM (например, в Apple Pay ).