Trustee Savings Bank ( TSB ) был британским финансовым учреждением , которое работало с 1810 по 1995 год, когда оно было объединено с Lloyds Bank . Trustee Savings Banks были созданы для приема сберегательных вкладов от людей со средним достатком. Их акции не торговались на фондовом рынке , но, в отличие от совместных строительных обществ , вкладчики не имели права голоса; также они не имели полномочий определять финансовые и управленческие цели организации. Директора назначались попечителями (отсюда и название) на добровольной основе. Первый trustee savings bank был основан преподобным Генри Дунканом из Ратвелла в Дамфрисшире для его беднейших прихожан в 1810 году, и его единственной целью было обслуживание местного населения в сообществе. [3] В период с 1970 по 1985 год различные trustee savings savings banks в Соединенном Королевстве были объединены в единое учреждение под названием TSB Group plc , которое было размещено на Лондонской фондовой бирже . В 1995 году TSB объединился с Lloyds Bank , образовав Lloyds TSB , который на тот момент был крупнейшим банком в Великобритании по доле рынка и вторым по величине (после HSBC , который поглотил Midland Bank в 1992 году) по рыночной капитализации.
В 2009 году, после приобретения HBOS , Lloyds TSB Group была переименована в Lloyds Banking Group , [4] хотя аббревиатура TSB изначально сохранилась в названиях ее основных розничных дочерних компаний, Lloyds TSB Bank и Lloyds TSB Scotland. Однако в июле 2012 года было объявлено, что бренд TSB будет возрожден Lloyds Banking Group для 632 отделений, которые она продаст как отдельный бизнес. [5] Новый TSB Bank начал свою деятельность в сентябре 2013 года и был продан посредством первичного публичного предложения в 2014 году, а оставшаяся часть бизнеса вернулась к названию Lloyds Bank.
С самого начала сберегательные банки были розничными финансовыми учреждениями, созданными на демократических и филантропических принципах. Они стремились создать бережливые привычки среди мелких и средних вкладчиков, таких как ремесленники, домашняя прислуга или растущий пролетариат, которые находились за пределами обеспеченного рынка, обслуживаемого коммерческими банками .
В первой половине XIX века массовые изъятия вкладов или крахи банков были обычным явлением, поэтому сберегательные банки не имели безопасного выхода для своих собственных депозитов. [6] Чтобы создать доверие среди потенциальных вкладчиков, Закон о сберегательных банках (Англия) 1817 года требовал, чтобы средства инвестировались в государственные облигации или депонировались в Банке Англии . [7] Это требование было распространено на шотландские сберегательные банки в 1835 году . [6] С тех пор регулирование сберегательных банков в Великобритании было довольно подробным, с несколькими периодами «плохого здоровья» и отсутствия доверия к их возможностям, что приводило к вмешательству правительства в большинство аспектов работы и повседневного управления сберегательными банками, особенно в характер их инвестиционных портфелей. [8]
Существенной чертой сберегательного банка в Великобритании было то, что вкладчики должны были иметь гарантию номинальной стоимости своих сбережений, чтобы они могли быть сняты по полной стоимости с процентами независимо от срока депозита. [6] Средства находились под контролем добровольных управляющих или попечителей , отсюда и корни названия. [6] Эта гарантия не могла быть достигнута, если средства не хранились в ценных бумагах с аналогичной гарантией. В результате Акта 1817 года все деньги, полученные попечительскими сберегательными банками, за исключением тех, которые необходимы для осуществления повседневных транзакций, хранились Банком Англии в кредите Национальных комиссаров по долгу. [6] Акт определял обязанности казначеев, управляющих и попечителей сберегательных банков, ни один из которых не должен был получать никакой выгоды от своей должности. Эта функция должна была доминировать в управлении TSB до 1970-х годов. [6]
Сберегательные банки, выплачивающие проценты по вкладам (по ставке от 3% до 5%), размножались. Количество успешных учреждений в Великобритании росло, пока в 1861 году их не стало 645. Их бизнес оставался в сборе небольших по объему вкладов, поскольку ранние попытки диверсификации рынка были ограничены Законом о сберегательных банках 1891 года. [6]
К межвоенным годам стало ясно, что сберегательные банки попечителей могут конкурировать на рынке розничных банков. К 1919 году сумма наличных денег и активов, хранящихся на депозитах всех TSB, достигла 100 миллионов фунтов стерлингов, увеличившись до 162 миллионов фунтов стерлингов в 1929 году и 292 миллионов фунтов стерлингов в 1939 году. [8]
С 1970-х годов ирландские сберегательные банки-попечители пошли по тому же пути слияния, что и их британские коллеги, и в 1992 году стали единым целым; в 2002 году его приобрела Irish Life and Permanent . [ необходима цитата ]
Вместе TSB были такими же большими, как любой из четырех главных лондонских клиринговых банков . Между различными трастовыми сберегательными банками было мало конкуренции. Каждый отдельный трастовый сберегательный банк обслуживал отдельную географическую область, хотя другие организации конкурировали с ними, и эта конкуренция усилилась после 1945 года. [6]
В 1955 году межбанковский клиринг был распространен на всю страну. Такая система уже некоторое время действовала в графстве Суррей на юге Англии и доказала свою эффективность в урегулировании транзакций между различными сберегательными банками и улучшении обслуживания клиентов (особенно во время отпуска в Великобритании). Также в 1955 году возросшая конкуренция за депозиты (и, прежде всего, растущая популярность покупки в рассрочку ) привела к призывам к Ассоциации сберегательных банков доверительного управления обратиться к казначейству и Национальным комиссарам по долгам с просьбой разрешить снятие средств чеками (как первоначально было предложено в 1926 году У. А. Баркли из Perth Savings Bank). В 1965 году обзор рынков розничного кредитования привел к тому, что сберегательным банкам доверительного управления было разрешено открывать текущие счета (со снятием средств чеками, но без возможности овердрафта ), осуществлять оплату счетов за коммунальные услуги и обеспечивать сохранность ценных бумаг и ценностей. [9] Соответственно, в 1967 году была создана компания TSB Trust Company , а год спустя был предложен первый выпуск паевого фонда. [ необходима цитата ]
Регулятивные нововведения, позволившие TSB диверсифицировать свой бизнес, грозили подорвать депозитную базу клиринговых банков. Но эта потенциальная диверсификация была ограничена ограничительным центральным контролем казначейства, национальных комиссаров по долгам и Комитета по проверке сберегательных банков попечителей. Этот тип центрального контроля был разработан как для того, чтобы гарантировать вкладчикам, что сберегательные банки останутся надежной альтернативой для их депозитов, так и для того, чтобы, стандартизировав общие процентные ставки и правила, дать возможность местным попечителям работать автономно. [ необходима цитата ]
К началу 1960-х годов объем операций в розничных отделениях увеличивался примерно на 5% в год. В 1964 году London Trustee Savings Bank первым компьютеризировал постоянные поручения, и к 1967 году все записи по счетам были занесены в компьютер — это был первый банк Великобритании, сделавший это. Некоторые другие сберегательные банки все еще работали с бухгалтерскими книгами в кожаном переплете, а другие использовали сберегательные книжки; в любом случае рукописные карточки учета накапливались тысячами, и даже самая простая управленческая информация и бухгалтерский учет (например, годовой баланс) были огромной задачей для сбора, требующей много сверхурочных. Таким образом, администрирование сберегательных банков было устаревшим и отнимало много времени. Они нуждались в модернизации и оптимизации. [ необходима цитата ]
_Trustee_Savings_Bank,_Lombard_Street,_EC3_-_geograph.org.uk_-_1112057.jpg/1280px-Sign_for_the_(former)_Trustee_Savings_Bank,_Lombard_Street,_EC3_-_geograph.org.uk_-_1112057.jpg)
В 1970 году в свободной ассоциации было 75 сберегательных банков с общими активами в размере 2806 миллионов фунтов стерлингов. Размеры банков сильно различались: у пяти банков активы составляли более 100 миллионов фунтов стерлингов (вместе 25% от общей суммы), у 14 — от 50 до 100 миллионов фунтов стерлингов (35%), у 39 — от 10 до 50 миллионов фунтов стерлингов (38%) и у 17 — менее 10 миллионов фунтов стерлингов (2%). Крупнейшие сберегательные банки-попечители располагались в Лондоне , Глазго , Эдинбурге и Белфасте . На банки, расположенные на севере Англии, приходилось 50% от общего объема средств, в то время как на банки на юге Англии и в Уэльсе — 27%, в Шотландии — 19%, а в Северной Ирландии — менее 5%. Географическое расположение 1655 отделений сберегательных банков попечителей также было неравномерно распределено, с более высокой плотностью отделений в частях Шотландии и северной Англии. В 1978 году на 18 000 человек в Шотландии приходилось одно отделение сберегательного банка, но только одно на 75 000 человек в Лондоне. Похожая картина наблюдалась и для индивидуальных счетов: двое из пяти человек в Шотландии имели счет в сберегательном банке попечителей, один из пяти на севере Англии, но только один из двадцати в Лондоне и его графствах. [10]
В 1973 году, на момент составления отчета Комитета Пейджа, все еще существовало 73 TSB [3] и 1549 филиалов. Прошло восемь лет с момента введения чековых счетов. TSB чувствовали необходимость реагировать на меняющиеся потребности клиентов. [11] Однако некоторые отдельные TSB росли быстрее других. Активы шотландских TSB, традиционно самых сильных членов движения TSB, росли медленнее, чем активы в Ланкашире , Йоркшире , Мидлендсе , Уэльсе и Западной стране , которые накопили завидные резервы и стремились защитить свои территории. Лондон и южная Англия оставались регионами, где сберегательные банки имели мало присутствия. [6]
В то время как сберегательные банки и правительство рассматривали будущую организационную структуру и функции движения, а также отдельных TSB, TSB оставались ограниченными в том, какие услуги они могли предложить: они не могли выдавать кредиты своим клиентам, и все еще существовали ограничения на то, как можно было инвестировать средства. На этом критическом этапе Комитет Пейджа рекомендовал освободить TSB от государственного контроля, разрешить им развивать спектр своих услуг и, таким образом, стать третьей силой в банковском деле. [12]
Эти рекомендации были на первом месте в повестке дня новоизбранного правительства Гарольда Вильсона . Но темпы изменений должны были быть медленными. Чиновники Банка Англии при поддержке сэра Ательстана Каро , тогдашнего председателя Ассоциации сберегательных банков попечителей , призвали к созданию сильного центрального органа, который бы взял на себя многие из контрольных полномочий, возложенных на правительство, принимая во внимание необходимость создания адекватных резервов капитала практически с нуля. Для правительства было преимущество в медленном расширении инвестиционных полномочий TSB, не в последнюю очередь из-за угрозы конкуренции со стороны его собственного недавно созданного банка National Girobank . [12]
TSB активно компьютеризировали свое управление. В 1972 году были созданы две компании в рамках подготовки к будущим изменениям: TSB Computer Services Ltd. координировала все компьютерные системы и связанные с ними разработки, [6] а Central Trustee Savings Bank Ltd. занималась объемными транзакциями. [13]
Закон о сберегательных банках попечителей 1976 года позволял TSB предлагать услуги, эквивалентные услугам клиринговых банков, но также требовал, чтобы в течение одного года количество независимых TSB было сокращено с 73 до 19 под центральным координирующим органом Центрального совета TSB . [ 3]
19 банков:
Эта организационная структура сберегательных банков действовала в период с 1976 по 1984 год, в течение которого руководство TSB провело ряд фундаментальных изменений, стремясь создать независимую и прибыльную группу финансовых услуг. [13]
Том Брайанс, генеральный менеджер Northern Ireland Trustee Savings Bank , был первым главным исполнительным директором недавно объединенных трастовых сберегательных банков. Ему было около 55 лет, и он провел всю свою трудовую жизнь в движении TSB, став менеджером в 1956 году, а затем экспертом в компьютеризированном банкинге. Брайанс встал у руля с поручением превратить сберегательные банки из квазигосударственного органа в успешных независимых поставщиков, но его зарплата в 17 000 фунтов стерлингов в год была значительно ниже зарплаты на аналогичных должностях в клиринговых банках. [6]
Объединение отдельных TSB в специально созданные региональные банки и учреждение центрального совета в 1975 году обеспечило ресурсы для поддержки введения личного кредитования в 1977 году. Однако попытки диверсифицироваться на рынках розничных банков провалились. Вместе с National Giro Bank и Co-operative Bank усилия TSB по проникновению в розничное финансирование с нуля в 1971 году привели к тому, что в 1979 году было выдано всего 200 млн фунтов стерлингов прямых потребительских кредитов, что составило менее 3% от общего объема потребительского кредитования в том году. [6]
В 1984 году правительство опубликовало официальный документ и новый законопроект TSB, в котором квазифедеральная децентрализованная структура была отменена в пользу единой центральной организации, которая больше не имела уникального корпоративного статуса, но была зарегистрирована в соответствии с Законом о компаниях 1985 года . [3] Предполагаемая цель состояла в том, чтобы дать TSB Group plc, как ее называли, более эффективную операционную структуру, а также установить четкие основные правила владения и подотчетности, ни одно из которых не было ясным в прежнем законодательстве. Airdrie Savings Bank отказался присоединиться к единому субъекту и оставался единственным независимым таким банком в Великобритании, пока не объявил о своем закрытии в 2017 году.
В 1984 году TSB принял рекламный слоган, по которому его помнят и сегодня: «Банк, который любит говорить «да»» [15] .
В 1986 году Central Trustee Savings Bank Limited был переименован в TSB England and Wales plc [16] , а Trustee Savings Bank plc был переименован в TSB Scotland plc. [17]
В 1986 году акции TSB Group plc были размещены на фондовом рынке, а вырученные средства были переданы банку, что увеличило его акционерный капитал [18] – процесс, описанный одним комментатором [ кто? ] как «продажа людям золотого ящика таким образом, что когда они его открывали, то находили внутри цену покупки». [19] Первоначальная холдинговая компания, Trustee Savings Banks (Holdings) Limited, продолжала быть зарегистрированной в Companies House под этим названием до 2013 года. [20]
Недавно сформированные розничные банковские операции TSB Group были объединены в TSB England and Wales, TSB Scotland, TSB Northern Ireland и TSB Channel Islands, каждый из которых действовал как TSB Bank. В 1989 году TSB England and Wales официально стал TSB Bank, а TSB Bank Scotland и TSB Bank Northern Ireland стали его дочерними предприятиями. Североирландский бизнес был продан Allied Irish Banks в 1991 году (до 2019 года действовал как First Trust Bank ), а бизнес Channel Islands был интегрирован в TSB Bank в 1992 году.
TSB Group объединилась с Lloyds Bank в 1995 году, образовав Lloyds TSB . Слияние было структурировано как обратное поглощение со стороны TSB; Lloyds Bank plc был исключен из листинга Лондонской фондовой биржи , а TSB Group plc была переименована в Lloyds TSB Group plc 28 декабря, при этом бывшие акционеры Lloyds Bank владели 70% акций в акционерном капитале, что было осуществлено через схему соглашения. Новый банк начал торговать в 1999 году, после завершения установленного законом процесса интеграции. [21] 28 июня TSB Bank plc передал обязательства Lloyds Bank plc, который затем изменил свое название на Lloyds TSB Bank plc; в то же время TSB Bank Scotland plc поглотил три шотландских филиала Lloyds, став Lloyds TSB Scotland plc. Объединенный бизнес стал крупнейшим банком в Великобритании по доле рынка и вторым по величине после Midland Bank (ныне HSBC ) по рыночной капитализации.
После приобретения HBOS в январе 2009 года Lloyds TSB Group была переименована в Lloyds Banking Group . [4] В 2009 году, после пакета мер по спасению банков Великобритании , правительство Ее Величества приобрело 43,4% акций Lloyds Banking Group, которая позже объявила, что в целях соответствия требованиям государственной помощи Европейского Союза она выделит часть своего бизнеса под бренд TSB. Новый бизнес TSB состоит из всех отделений Lloyds TSB Scotland, всех отделений Cheltenham и Gloucester , а также некоторых отделений Lloyds TSB в Англии и Уэльсе. [22]
После того, как предварительное соглашение о продаже бизнеса Lloyds TSB Scotland компании Co-operative Banking Group провалилось в начале 2013 года, Lloyds решил продать его посредством размещения акций на фондовом рынке. [23] Новый TSB Bank начал свою деятельность 9 сентября 2013 года, [24] и в это же время оставшаяся часть Lloyds TSB была переименована в Lloyds Bank.
{{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка ){{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )