Электронный перевод средств в точке продажи , сокращенно EFTPOS ( / ˈ ɛ f ( t ) p ɒ s / ), — технический термин, обозначающий тип платежной транзакции, при котором электронные переводы средств (EFT) обрабатываются в системе точки продажи (POS) или платежном терминале, обычно с помощью таких платежных методов, как платежные карты ( дебетовые карты , кредитные карты или подарочные карты ). Технология EFTPOS была разработана в 1980-х годах.
В Австралии и Новой Зеландии EFTPOS также является торговой маркой для межбанковской электронной платежной системы , используемой для упрощения платежей типа eftpos . Другие страны используют другие торговые марки для своих систем EFTPOS, например NETS в Сингапуре , Interlink в США или Link в Великобритании . С начала 2010-х годов системы EFTPOS, специфичные для конкретных стран, были вытеснены глобальными системами на основе EMV с бесконтактными платежами или платежными системами на основе QR-кода .
Платежные карты, используемые в системах EFTPOS, представляют собой пластиковые карты , соответствующие стандарту ISO/IEC 7810 ID-1, имеющие номер банковской карты , соответствующий стандарту нумерации ISO/IEC 7812 .
_-_reverse.jpg/1280px-ING_Bank_Debit_card_(2018_model)_-_reverse.jpg)
Технология EFTPOS возникла в Соединенных Штатах [1] в 1981 году и была развернута в 1982 году. Первоначально было создано несколько общенациональных систем, таких как Interlink , которые были ограничены участием в корреспондентских банковских отношениях, не будучи связаны друг с другом. Потребители и торговцы не спешили принимать ее, и был минимальный маркетинг. В результате рост и проникновение на рынок EFTPOS были минимальными в США вплоть до начала века.
Вскоре другие страны переняли технологию EFTPOS, эти системы были ограничены национальными границами. Каждая страна приняла различные межбанковские кооперативные модели. В Австралии в 1984 году Westpac был первым крупным австралийским банком, внедрившим систему EFTPOS на автозаправочных станциях BP. Другие крупные банки внедрили системы EFTPOS в течение 1984 года, изначально на автозаправочных станциях. Существующие дебетовые и кредитные карты банков (но разрешенные только для доступа к дебетовым счетам) использовались в системах EFTPOS. В 1985 году Государственный банк Виктории разработал возможности для размещения подключенных индивидуальных банкоматов и помог создать сеть банкоматов (финансовую). Банки начали связывать свои системы EFTPOS, чтобы обеспечить доступ для всех клиентов ко всем устройствам EFTPOS. Карты, выпущенные всеми банками, затем можно было использовать на всех терминалах EFTPOS по всей стране, но дебетовые карты, выпущенные в других странах, не могли. До 1986 года австралийские банки организовали широко распространенную единую кредитную карту под названием Bankcard , которая существовала с 1974 года. Между банками возник спор о том, следует ли разрешить Bankcard (или кредитные карты в целом) в предлагаемой системе EFTPOS. В то время несколько банков активно продвигали кредитные карты MasterCard и Visa. Карты магазинов и фирменные карты были исключены из новой системы.
С 2002 года использование EFTPOS значительно возросло, и оно стало стандартным способом оплаты, вытеснив использование наличных денег. Впоследствии сети, облегчающие процесс перевода денег и урегулирования платежей между потребителем и продавцом, выросли из небольшого числа общенациональных систем в большинство транзакций по обработке платежей. Для EFTPOS системы, базирующиеся в США, позволяют использовать дебетовые карты или кредитные карты.
В Австралии eftpos — это название запатентованной внутренней дебетовой платежной системы, запущенной в 1980-х годах, принадлежащей eftpos Payments Australia Limited (ePAL) [2] (теперь Australian Payments Network ) [3] , которая принимает банковские карты или дебетовые карты в POS -терминалах «точки продаж» , банкоматах и, совсем недавно, в Интернете через электронную коммерцию. [4] [5] [6] Не все торговцы предоставляют услуги EFTPOS, но те, кто хочет принимать платежи EFTPOS, должны заключить соглашение с одним из многих (первоначально семи) поставщиков услуг для торговцев, которые сдают в аренду торговцу терминал EFTPOS. ePal также устанавливает комиссию за обмен EFTPOS . [7] Для того, чтобы торговец принимал кредитные карты, необходимо заключить отдельное соглашение с каждой компанией, выпускающей кредитные карты, каждая из которых имеет свою собственную гибкую ставку комиссии для торговца. Машины Eftpos для торговцев предоставляются крупными банками и специалистами, такими как Live eftpos .
Клиринговые соглашения для EFTPOS управляются Австралийской ассоциацией по клирингу платежей (APCA). Система для обмена ATM и EFTPOS называется Issuers and Acquirers Community (ранее Consumer Electronic Clearing System; CECS) [5] , также называемая CS3. CECS требовала разрешений от Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC), которые были получены в 2001 году и подтверждены в 2009 году. [8] Клиринговые соглашения ATM и EFTPOS осуществляются в соответствии с индивидуальными двусторонними соглашениями между участвующими учреждениями. [9]
Австралийские финансовые учреждения предоставляют своим клиентам пластиковую карту , которая может использоваться как дебетовая карта или как карта банкомата , а иногда и как кредитная карта. Карта просто предоставляет средства, с помощью которых можно получить доступ к связанным банковским или другим счетам клиента с помощью терминала EFTPOS или банкомата. Эти карты также могут использоваться в некоторых торговых автоматах и других автоматических платежных механизмах, таких как автоматы по продаже билетов.
Каждый австралийский банк дал своим дебетовым картам разные названия, например:
Некоторые банки предлагают своим клиентам альтернативные возможности дебетовых карт, использующих систему расчетов Visa или MasterCard. Например, St George Bank предлагает дебетовую карту Visa, [10] как и National Australia Bank. Главное отличие от обычных дебетовых карт заключается в том, что эти карты можно использовать за пределами Австралии, где принимается соответствующая кредитная карта.
Те торговцы, которые входят в платежную систему EFTPOS, должны принимать дебетовые карты, выпущенные любым австралийским банком, а некоторые также принимают различные кредитные карты и другие карты. Некоторые торговцы устанавливают минимальные суммы транзакций для транзакций EFTPOS, которые могут быть разными для транзакций по дебетовым и кредитным картам. Некоторые торговцы взимают дополнительную плату за использование EFTPOS. Она может различаться у разных торговцев и в зависимости от типа используемой карты, и, как правило, не взимается с транзакций по дебетовым картам и, в целом, не взимается с транзакций по кредитным картам MasterCard и Visa.
Особенностью дебетовой карты является то, что транзакция EFTPOS будет принята только при наличии доступного кредитного остатка на банковском чеке или сберегательном счете, привязанном к карте.
Австралийские дебетовые карты обычно не могут быть использованы за пределами Австралии. Их можно использовать за пределами Австралии, только если на них есть логотипы MasterCard/Maestro/Cirrus или Visa/Plus или другие подобные, в этом случае неавстралийская транзакция будет обработана через эти транзакционные системы. Аналогично, неавстралийские дебетовые и кредитные карты могут быть использованы только в австралийских терминалах EFTPOS или банкоматах, если на них есть эти логотипы или логотипы MasterCard или Visa. Карты Diners Club и/или American Express будут приниматься только в том случае, если у продавца есть соглашение с этими компаниями-эмитентами карт или, что еще важнее, если у продавца есть современные альтернативные варианты оплаты для этих карт, например, через PayPal. Карта Discover принимается в Австралии как карта Diners Club . [11]
Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, выпускают предоплаченные карты , которые действуют как обычные подарочные карты, которые являются анонимными и не привязаны к каким-либо банковским счетам. Эти карты принимаются торговцами, которые принимают кредитные карты, и обрабатываются через терминал EFTPOS таким же образом, как и кредитные карты.
.jpg/1280px-IBM_POS_terminal_(2).jpg)
.jpg/1280px-EFTPOS_(20170819_230646).jpg)
Ряд продавцов разрешают клиентам использовать дебетовую карту для снятия наличных в рамках транзакции EFTPOS. [12] В Австралии эта возможность (известная как возврат наличных с дебетовой карты во многих других странах) известна как «выдача наличных». Для продавца выдача наличных — это способ сократить свои чистые поступления наличных, экономя на банковских операциях с наличными. Для продавца нет дополнительных затрат на предоставление выдачи наличных, поскольку банки взимают с продавца комиссию за транзакцию по дебетовой карте за транзакцию EFTPOS, [7] а не со стоимости транзакции. Выдача наличных — это услуга, предоставляемая продавцом, а не банком, поэтому продавец может ограничивать или изменять сумму наличных, которую можно снять за один раз, или приостановить услугу в любое время. Когда она доступна, выдача наличных удобна для клиента, который может избежать необходимости посещать отделение банка или банкомат. Выдача наличных также дешевле для клиента, поскольку задействована только одна банковская транзакция. Для людей в некоторых отдаленных районах выдача наличных может быть единственным способом снять наличные со своих личных счетов. Однако большинство продавцов, предоставляющих эту услугу, устанавливают относительно низкий лимит на снятие наличных, как правило, 50 долларов, а некоторые также взимают плату за эту услугу. Некоторые продавцы в Австралии разрешают снятие наличных только при покупке товаров; другие продавцы разрешают снятие наличных независимо от того, покупают ли клиенты какие-либо товары. Снятие наличных недоступно в связи с продажами по кредитным картам, поскольку при транзакциях по кредитным картам с продавца взимается процентная комиссия, основанная на стоимости транзакции, а также потому, что снятие наличных обрабатывается компанией-эмитентом кредитной карты иначе, чем транзакции по покупкам. (Однако, хотя это и не соответствует соглашению продавца с каждой компанией-эмитентом кредитных карт, продавец может рассматривать снятие наличных как часть обычной продажи по кредитной карте.)
Транзакции EFTPOS с использованием дебетовой, кредитной или предоплаченной карты в первую очередь аутентифицируются путем ввода персонального идентификационного номера (ПИН-кода) в точке продажи . Исторически эти транзакции аутентифицировались продавцом с использованием подписи держателя карты, как указано на чеке. Однако продавцы стали все более нестрогими в обеспечении этой проверки, что привело к росту мошенничества. С тех пор австралийские банки внедрили технологию чипа и ПИН-кода, используя глобальный стандарт карт EMV ; с 1 августа 2014 года австралийские продавцы больше не принимают подписи на транзакциях от внутренних клиентов в терминалах точек продажи. [13] [14]
В качестве дополнительной меры безопасности, если пользователь введет неправильный PIN-код три раза, карта может быть заблокирована в EFTPOS и потребует повторной активации по телефону или в отделении банка. В случае с банкоматом карта не будет возвращена, и держателю карты придется посетить отделение, чтобы забрать карту, или запросить выпуск новой карты.
Все дебетовые карты теперь имеют магнитную полосу [ требуется цитата ], на которой закодированы сервисные коды карты, состоящие из трехзначных значений. Эти коды используются для передачи инструкций торговым терминалам о том, как следует обрабатывать карту. Первая цифра указывает, может ли карта использоваться на международном уровне или действительна только для внутреннего использования. Она также используется для сигнализации о том, оснащена ли карта чипом. Вторая цифра указывает, должна ли транзакция всегда отправляться онлайн для авторизации или транзакции, которые ниже минимального лимита, могут осуществляться без авторизации. Третья цифра используется для указания предпочтительного метода проверки карты (например, PIN-код) и среды, в которой может использоваться карта (например, только в точке продажи). Торговые терминалы должны распознавать и действовать в соответствии с сервисными кодами или отправлять все транзакции для онлайн-авторизации. [15]
В конце 2000-х годов MasterCard и Visa представили бесконтактные смарт-дебетовые карты под торговыми марками MasterCard PayPass и Visa payWave . Эти платежи осуществляются либо с использованием электронных платежных сетей, отдельных от обычных платежных сетей EFTPOS, либо с использованием более новых EFTPOS с датчиками касания, и являются альтернативой предыдущим системам считывания или чипирования. Эти сети управляются MasterCard и Visa, а не банками, как сеть EFTPOS, через EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).
Эти карты основаны на технологии EMV и содержат чип RFID и антенную петлю, встроенные в пластик карты. Для оплаты с помощью этой системы покупатель проводит картой на расстоянии 4 см от считывателя на кассе продавца. Используя этот метод, для транзакций ниже определенного лимита клиенту не нужно подтверждать свою личность путем ввода PIN-кода или подписи, как на обычном EFTPOS-терминале. Для транзакций сверх указанного лимита требуется проверка PIN-кода.
Эта возможность доступна только для карт с логотипами MasterCard PayPass или Visa payWave, что указывает на наличие у них встроенного чипа, разрешенного системой. В 2015 году ANZ запустила решение для банкоматов на основе Visa payWave, где клиент подносит карту к считывателю, установленному в банкомате, и вводит свой PIN-код для завершения снятия наличных. С 2018 года эти банкоматы также работают с Apple Pay и Google Pay, где клиент подносит свой телефон с поддержкой NFC вместо своей карты. Банковские дебетовые карты и другие кредитные карты в настоящее время не предлагают функцию бесконтактной оплаты. ePAL разрабатывает систему бесконтактной оплаты для дебетовых карт на основе технологии EMV, а также расширение дебетовых карт для использования в онлайн-транзакциях и мобильную платежную систему. [16] Использование бесконтактных дебетовых карт на терминалах Tap-and-Go направляет транзакцию через более дорогую систему кредитных карт вместо маршрута EFTPOS, что увеличивает стоимость для продавца и, в конечном итоге, для потребителя. [17]
Название и логотип EFTPOS в Австралии изначально принадлежали Shiyombo Makasa и были торговыми марками с 1986 по 1991 год. Право собственности было предоставлено для удобства, и все банки использовали название и логотип (обычно называемый «fat-E») на своих картах и в рекламе. К середине июля 1986 года все крупные банки и розничные торговцы согласились внедрить eftpos. [18]
В 1991 году компания Key Corp (Джон Вуд) задумала коммутируемый EFTPOS, а его внедрение началось в 1993 году. До 1993 года коммуникации, соединения и транзакции между банками, банкоматами и устройствами EFTPOS осуществлялись по арендованным линиям (специальная линия связи с усилителем, которая обнаруживает любую попытку вмешательства в нее), но в 1993 году компания Dynamic Data Systems (Х. Дэниел Элбаум) задумала мобильный беспроводной EFTPOS. В 1995 году Dynamic Data Systems и банковская отрасль работали вместе над внедрением, сертификацией и введением протоколов и стандартов для сотовых сетей, и к 1998 году использование мобильного EFTPOS начало появляться в Австралии. [19] [20]
В 2006 году Commonwealth Bank и MasterCard провели шестимесячное испытание бесконтактной смарт-карточной системы PayPass в Сиднее и Вуллонгонге , [21] дополнив традиционную систему EFTPOS swipe или chip. Система была развернута по всей Австралии в 2009 году; [22] другие системы, которые были развернуты, — это MasterCard PayPass банка Westpac и карты Visa payWave под брендом. [23]
В апреле 2009 года была создана компания «EFTPOS Payments Australia Ltd» (ePal) для управления и продвижения системы EFTPOS в Австралии. [24] Регулирование ePal началось в январе 2011 года . [5] Первоначальными членами EFTPOS Payments Australia Ltd были:
Действующими членами EFTPOS Payments Australia Ltd являются:
В Австралии карты магазинов были исключены из участия в системах EFTPOS и ATM. Соответственно, несколько крупных счетов магазинов заключили соглашения о совместном брендинге с сетями кредитных карт для того, чтобы счета на базе магазинов были широко приняты. Так было с Coles (ранее Coles-Myer), который был ко-брендом с Mastercard , Myer , который был ко-брендом с Visa, и David Jones , который был ко-брендом с American Express . Woolworths организовал свою кредитную карту под названием Everyday Rewards (теперь Woolworths Money) [ необходимо разъяснение ], которая изначально была партнером кредитного провайдера HSBC Bank , но была изменена 26 октября 2014 года на Macquarie Bank .
По состоянию на июнь 2018 года в Австралии насчитывалось 961 247 терминалов EFTPOS и 30 940 банкоматов. [26] Из этих терминалов более 60 000 предлагали снятие наличных. [12] В 2010 году с использованием австралийских терминалов EFTPOS в месяц было совершено 183 миллиона транзакций [27] на сумму 12 миллиардов австралийских долларов [28] .
В 2011 году эти цифры возросли до 750 000 терминалов с 325 000 индивидуальных предприятий, обрабатывающих более 2 миллиардов транзакций общей стоимостью около 131 миллиарда долларов за год. [29]
Сеть EFT в Австралии состоит из семи фирменных сетей, в которых пиры имеют соглашения о взаимообмене, что делает эффективную единую сеть. [30] Торговец, который хочет принимать платежи EFTPOS, должен заключить соглашение с одним из семи поставщиков услуг торговцев, которые сдают терминал в аренду торговцу. Все транзакции EFTPOS торговца обрабатываются через один из этих шлюзов. Вот некоторые из этих пиров:
Другие организации могут иметь пиринговые соглашения с одним или несколькими центральными узлами.
В сети используется протокол AS 2805 , который тесно связан с ISO 8583 .
EFTPOS очень популярна в Новой Зеландии. Системой управляют два провайдера: Paymark Limited (ранее Electronic Transaction Services Limited), который обрабатывает 75% всех электронных транзакций в Новой Зеландии, и EFTPOS New Zealand. Хотя термин eftpos широко используется для описания системы, EFTPOS является торговой маркой EFTPOS New Zealand, меньшего из двух провайдеров. Оба провайдера управляют взаимосвязанной финансовой сетью, которая позволяет обрабатывать не только дебетовые карты в терминалах точек продаж, но также кредитные карты и платежные карты .
В Новой Зеландии пробная схема EFTPOS началась в 1984 году с терминала на заправочной станции Shell , подключенного к банковскому компьютеру. [32] Банк Новой Зеландии представил EFTPOS в 1985 году, и первые торговые терминалы были установлены в рамках пилотной схемы на заправочных станциях . [32]
В 1989 году система была официально запущена, и теперь ею управляют два провайдера, принадлежащие крупным банкам. Более крупный из двух провайдеров, Paymark Limited (ранее Electronic Transaction Services Limited), принадлежит французской компании Ingenico после ее продажи в 2018 году банками ASB Bank , Westpac , Bank of New Zealand и ANZ Bank New Zealand (ранее ANZ National Bank). [33] Вторым управляет EFTPOS New Zealand, которая полностью принадлежит VeriFone Systems после ее продажи ANZ New Zealand в декабре 2012 года. [34]
В 1995 году компания Dynamic Data Systems впервые внедрила сотовую систему Eftpos в Новой Зеландии. [35] [36]
В июле 2006 года был обработан пятимиллиардный платеж EFTPOS, а в начале 2012 года была обработана 10-миллиардная транзакция. [37]
EFTPOS очень популярен в Новой Зеландии и используется примерно для 60% всех розничных транзакций. В 2009 году на одного человека приходилось 200 транзакций EFTPOS. [38]
Paymark обрабатывает более 900 миллионов транзакций (на сумму более 48 миллиардов новозеландских долларов) в год. Более 75 000 торговцев и более 110 000 терминалов EFTPOS подключены к Paymark. [39]
В Сингапуре NETS была основана в 1985 году консорциумом местных банков страны DBS Bank , OCBC Bank и United Overseas Bank (UOB) для создания дебетовой сети и стимулирования принятия электронных платежей в Сингапуре. [40]
NETS был официально запущен 18 января 1986 года, позволив миллионам держателей карт банкоматов в Сингапуре совершать транзакции через первоначальную сеть из 195 терминалов, расположенных в различных торговых точках, а к 1993 году потребительские расходы через NETS достигли 1,14 млрд сингапурских долларов . [41] С конца 2010-х годов NETS также приняла платежи с использованием QR-кода через NETS QR, который также интегрирован с SGQR.
В 1996 году появились мобильные EFTPOS, а в 1997 году отели в Сингапуре установили такие системы, а в 1998 году в Сингапуре появилась первая служба доставки пиццы, принимающая карты Visa через сотовую связь. Это было сотрудничество между Singnet , Visa, Citibank и Dynamic Data Systems, положившее начало развертыванию мобильных систем в Азии. [42] [43] [44] [45] [46] [47] К 2004 году инфраструктура Eftpos на основе сотовой связи действительно набрала обороты, а к 2010 году сотовая связь Eftpos стала стандартом для мирового рынка.
Инфраструктура общенационального приема является крупнейшей в Сингапуре и включает 54 000 терминалов Unified Point-of-Sale (Unified POS) и 94 000 точек приема QR. В 2011 году система дебетования NETS была назначена национальной платежной системой Денежно -кредитным управлением Сингапура (MAS).