Международный номер банковского счета ( IBAN ) – это международно-согласованная система идентификации банковских счетов за пределами национальных границ, призванная облегчить передачу и обработку трансграничных транзакций со сниженным риском ошибок при транскрипции . IBAN однозначно идентифицирует счет клиента в финансовом учреждении. [1] Первоначально он был принят Европейским комитетом по банковским стандартам (ECBS), а с 1997 года как международный стандарт ISO 13616 Международной организации по стандартизации (ISO). Текущая версия — ISO 13616:2020, в которой в качестве официального регистратора указано Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT). Первоначально разработанная для облегчения платежей внутри Европейского Союза , она была внедрена в большинстве европейских стран и многих странах в других частях мира, в основном на Ближнем Востоке и в странах Карибского бассейна . К июлю 2024 года 88 стран использовали систему нумерации IBAN. [2]
IBAN состоит из 34 буквенно-цифровых символов, составляющих код страны; две контрольные цифры ; и номер, который включает номер внутреннего банковского счета, идентификатор филиала и информацию о потенциальном маршруте. Контрольные цифры позволяют проверить номер банковского счета, чтобы подтвердить его целостность перед отправкой транзакции.
До появления IBAN различные национальные стандарты идентификации банковских счетов (т. е. банк, филиал, коды маршрутизации и номер счета) приводили некоторых пользователей в замешательство. Это часто приводило к тому, что в платежах отсутствовала необходимая информация о маршрутизации. Информация о маршрутизации, указанная в стандарте ISO 9362 (также известная как коды бизнес-идентификаторов (BIC), SWIFT ID или код SWIFT и SWIFT-BIC), не требует определенного формата для транзакции, поэтому идентификация счетов и типов транзакций оставлена на усмотрение соглашений. партнеров по сделке. Он также не содержит контрольных цифр, поэтому ошибки транскрипции не были обнаружены, и у банка-отправителя не было возможности проверить информацию о маршрутизации перед отправкой платежа. Ошибки маршрутизации приводили к задержке платежей и дополнительным расходам для банков-отправителей и получателей, а зачастую и для промежуточных банков-маршрутизаторов. [3]
В 1997 году, чтобы преодолеть эти трудности, Международная организация по стандартизации (ISO) опубликовала ISO 13616:1997. [4] Это предложение имело определенную степень гибкости, которая, по мнению Европейского комитета по банковским стандартам (ECBS), сделала его неработоспособным, и они разработали «упрощенную» версию стандарта, которая, среди прочего, допускала только прописные буквы. и требовал, чтобы IBAN для каждой страны имел фиксированную длину. [5] Впоследствии стандарт ISO 13616:1997 был отменен и заменен стандартом ISO 13616:2003. [4] Стандарт был снова пересмотрен в 2007 году, когда он был разделен на две части. ISO 13616-1:2007 «определяет элементы международного номера банковского счета (IBAN), используемые для облегчения обработки данных на международном уровне при обмене данными, в финансовой среде, а также внутри и между другими отраслями», но «не определяет внутренние процедуры». , методы организации файлов, носители данных, языки и т. д., которые будут использоваться при его реализации». [6] ISO 13616-2:2007 описывает «Регистрационный орган (RA), ответственный за регистрацию форматов IBAN, соответствующих стандарту ISO 13616-1, [и] процедуры регистрации форматов IBAN, соответствующих стандарту ISO 13616». [7] Официальным регистратором IBAN в соответствии со стандартом ISO 13616-2:2007 является SWIFT . [8]
IBAN устанавливает гибкий, но регулярный формат, достаточный для идентификации учетной записи, и содержит информацию проверки, позволяющую избежать ошибок транскрипции. Он содержит всю информацию о маршрутизации, необходимую для перевода платежа из одного банка в другой, где бы он ни находился; он содержит ключевые данные банковского счета, такие как код страны, коды филиалов (известные как коды сортировки в Великобритании и Ирландии) и номера счетов, а также контрольные цифры, которые могут быть проверены у источника в соответствии с единой стандартной процедурой. [9] При использовании номеров IBAN количество ошибок при транснациональных денежных переводах сократилось до менее 0,1% от общего объема платежей.
IBAN состоит из 34 буквенно-цифровых символов, а именно:
Контрольные цифры представляют собой контрольную сумму номера банковского счета, которая используется банковскими системами для подтверждения того, что номер не содержит простых ошибок.
Чтобы облегчить чтение людьми, номера IBAN традиционно выражаются группами по четыре символа, разделенных пробелами, причем последняя группа имеет переменную длину, как показано в примере ниже; однако при передаче в электронном виде пробелы опускаются. [2] Текущими исключениями из этого форматирования являются Бурунди (4, 5, 5, 11, 2), Египет (без пробелов), Ливия (4, 3, 3, 15) и Сальвадор (2, 2, 4, 20). ). [2]
Разрешенными символами IBAN являются цифры от 0 до 9 и 26 символов латинского алфавита от A до Z. [10] Это справедливо даже в тех странах, где эти символы не используются в национальном языке (например, в Греции).
Формат основного номера банковского счета (BBAN) определяется национальным центральным банком или назначенным платежным органом каждой страны. Между принятыми форматами нет согласованности. Национальный орган может зарегистрировать свой формат BBAN в SWIFT, но не обязан это делать. Он может принять IBAN без регистрации. SWIFT также выступает в качестве органа регистрации системы SWIFT, которая используется большинством стран, не принявших IBAN. Основное различие между двумя системами заключается в том, что в системе SWIFT нет требования, чтобы BBAN, используемые внутри страны, имели заранее определенную длину.
BBAN должен иметь фиксированную длину для страны и содержать буквенно- цифровые символы без учета регистра. Он включает номер внутреннего банковского счета, идентификатор филиала и информацию о потенциальном маршруте. В каждой стране может быть своя национальная система нумерации маршрутов/счетов, состоящая максимум из 30 буквенно-цифровых символов.
Контрольные цифры позволяют банку-отправителю (или его клиенту) выполнить проверку правильности пункта назначения маршрутизации и номера счета на основе одной строки данных во время ввода данных. [5] Эта проверка гарантированно выявляет любые случаи, когда один символ был опущен, продублирован, напечатан с ошибкой или два символа были переставлены местами. Таким образом, ошибки маршрутизации и номера счета практически исключаются. [10]
Одна из целей разработки IBAN заключалась в том, чтобы обеспечить как можно больше проверок в момент ввода данных. [11] В частности, компьютерная программа, принимающая IBAN, сможет проверять:
Контрольные цифры рассчитываются с использованием MOD-97-10 в соответствии со стандартом ISO/IEC 7064:2003 [10] (сокращенно mod-97 в этой статье), который определяет набор систем контрольных символов, способных защищать строки от ошибок, возникающих при люди копируют или ключевые данные. В частности, в стандарте указано, что могут быть обнаружены:
4234на 1234)12354или 12543for 12345)7234587для 1234567)Базовые правила для номеров IBAN заключаются в том, что финансовое учреждение, обслуживающее счета, должно выдать номер IBAN, поскольку существует ряд областей, где разные номера IBAN могут быть созданы из одних и тех же номеров счетов и филиалов, которые будут удовлетворять общим правилам проверки IBAN. В особых случаях, когда 00действительная контрольная цифра, 97она не будет действительной контрольной цифрой, аналогично, если 01это действительная контрольная цифра, 98она не будет действительной контрольной цифрой, аналогично 02и 99.
TBG5 СЕФАКТ ООН опубликовала бесплатную услугу проверки IBAN на 32 языках для всех 57 стран [ требует обновления ] , которые приняли стандарт IBAN. [12] Они также опубликовали исходный код алгоритма проверки на языке Javascript. [13]
На веб-сайте доступна программа проверки IBAN на английском языке для банковских счетов стран-членов ECBS . [14]
IBAN проверяется путем преобразования его в целое число и выполнения над ним базовой операции mod-97 (как описано в ISO 7064 ). Если IBAN действителен, остаток равен 1. [Примечание 1] Алгоритм проверки IBAN следующий: [9]
Если остаток равен 1, проверка контрольной цифры пройдена и номер IBAN может быть действительным.
Пример (фиктивный банк Великобритании, код сортировки 12-34-56, номер счета 98765432):
Согласно ECBS , «генерация IBAN является исключительной обязанностью банка/филиала, обслуживающего счет». [9] Документ ECBS повторяет часть стандарта ISO/IEC 7064:2003 как метод генерации контрольных цифр в диапазоне от 02 до 98. Контрольные цифры в диапазонах от 00 до 96, от 01 до 97 и от 03 до 99 также будут обеспечить проверку IBAN, но в стандарте ничего не говорится о том, можно ли использовать эти диапазоны.
Предпочтительный алгоритм: [9]
Любой язык программирования или пакет программного обеспечения , который используется для непосредственного вычисления D mod 97 , должен иметь возможность обрабатывать целые числа длиной более 30 цифр. На практике это может быть сделано только с помощью программного обеспечения, которое либо поддерживает арифметику произвольной точности , либо может обрабатывать 219-битные (беззнаковые) целые числа, [Примечание 2] функции, которые часто не являются стандартными. Если используемое прикладное программное обеспечение не обеспечивает возможности обработки целых чисел такого размера, операцию по модулю можно выполнять кусочно (как в случае с программой UN CEFACT TBG5 JavaScript).
Кусочный расчет D mod 97 можно выполнить разными способами. Один из таких способов заключается в следующем: [15]
Результатом окончательного расчета на шаге 2 будет D mod 97 = N mod 97 .
В этом примере приведенный выше алгоритм для D mod 97 будет применен к D = 321428291 2345698 7654321 61182 . (Цифры имеют цветовую маркировку для облегчения описания ниже.) Если результат равен единице, IBAN, соответствующий D , проходит проверку контрольной цифры.
На этапе 8 окончательный результат: D mod 97 = 1, и IBAN прошел проверку контрольной цифры.
В дополнение к контрольным цифрам IBAN во многих странах есть свои собственные национальные контрольные цифры, используемые в BBAN как часть форматов номеров их национальных счетов. Каждая страна определяет свой собственный алгоритм, используемый для присвоения и проверки национальных контрольных цифр: некоторые опираются на международные стандарты, некоторые изобретают свои собственные национальные стандарты, а некоторые позволяют каждому банку решать, следует ли их внедрять и как это делать. Некоторые алгоритмы применяются ко всему BBAN, а другие — к одному или нескольким полям внутри него. Контрольные цифры могут считаться неотъемлемой частью номера счета или внешним полем, отдельным от номера счета, в зависимости от правил страны.
Большинство используемых вариантов основано на двух категориях алгоритмов:
- ISO 7064 MOD-97-10 : рассматривайте номер счета как большое целое число, делите его на 97 и используйте остаток или его дополнение в качестве контрольной цифры.
- Взвешенная сумма : рассматривайте номер счета как серию отдельных чисел, умножайте каждое число на значение веса в соответствии с его положением в строке, суммируйте произведения, делите сумму на модуль (10, 11 или 26) и используйте остаток или его дополнение в виде контрольной цифры или буквы.
В обоих случаях сначала может быть осуществлен перевод буквенно-цифровых символов в числа с использованием таблиц преобразования. Дополнение, если оно используется, означает, что остаток r вычитается из фиксированного значения, обычно модуля или модуля плюс единица (за общим исключением, что остаток 0 приводит к 0, обозначаемому как 0 → 0, в отличие, например, от 0). → 97 означает, что если напоминание равно нулю, контрольная сумма равна 97). Обратите внимание, что в некоторых национальных спецификациях порядок весов определяется справа налево, но поскольку длина BBAN в IBAN фиксирована, их можно использовать и слева направо.
В международных банковских операциях используется либо IBAN, либо система бизнес-идентификаторов ISO 9362 ( код BIC или SWIFT ) в сочетании с BBAN (базовый номер банковского счета). [23]
Банки большинства стран Европы публикуют номера счетов, используя как формат IBAN, так и национально признанные идентификаторы, что является обязательным в пределах Европейской экономической зоны . [24]
Ежедневное управление банковской деятельностью на британских заморских территориях варьируется от территории к территории; некоторые из них, такие как Южная Георгия и Южные Сандвичевы острова , имеют слишком малое население, чтобы гарантировать наличие банковской системы, в то время как другие, такие как Бермудские острова , имеют процветающий финансовый сектор . [25] Использование IBAN зависит от местного правительства — Гибралтар , ранее входивший в Европейский Союз, обязан использовать IBAN, [24] как и зависимые территории Короны , которые используют британскую клиринговую систему , [26] и Британские Виргинские острова решили сделать это. По состоянию на апрель 2013 года [обновлять]ни одна другая британская заморская территория не решила использовать IBAN. [2] Банки в Карибских Нидерландах также не используют IBAN.
Схема обозначения IBAN была выбрана в качестве основы для сквозной электронной обработки в Европейской экономической зоне . Европейский парламент постановил, что банковские сборы должны составлять ту же сумму для внутренних кредитных переводов, что и для трансграничных кредитных переводов, регулируемых решением 2560/2001 (обновленным в 924/2009). [24] Это постановление вступило в силу в 2003 году. Постановление подпадало под действие только платежей в евро на сумму до 12 500 евро на банковский счет, обозначенный его номером IBAN, а не платежи в других валютах.
Положение о платежах в евро послужило основой для решения о создании Единой зоны платежей в евро (SEPA). Европейский центральный банк создал межбанковскую сеть TARGET2 , которая объединяет техническую инфраструктуру 26 центральных банков Европейского Союза (хотя Швеция отказалась от этого). SEPA — это инициатива саморегулирования банковского сектора Европы, представленная в Европейском платежном совете (EPC). Европейский Союз сделал эту схему обязательной посредством Директивы о платежных услугах , опубликованной в 2007 году. С января 2008 года все страны должны были поддерживать кредитный перевод SEPA, а с ноября 2009 года требовалось поддерживать прямой дебет SEPA. Положение о платежах SEPA увеличило верхний предел комиссии (такая же цена для внутренних платежей, как и для международных платежей) до 50 000 евро.
По дальнейшему решению Европейского парламента схема IBAN для банковских счетов полностью заменила внутренние схемы нумерации с 31 декабря 2012 года. [27] 16 декабря 2010 года Европейская комиссия опубликовала правила, которые сделали поддержку IBAN обязательной для внутренних кредитовых переводов к 2013 году. и для внутреннего прямого дебета к 2014 году (с переходным периодом 12 и 24 месяца соответственно). [28] Некоторые страны уже заменили свою традиционную схему банковских счетов на IBAN. В их число входила Швейцария, где IBAN был введен для национального кредитового перевода 1 января 2006 года, а поддержка старых номеров банковских счетов не требовалась с 1 января 2010 года. [29]
На основании меморандума от 20 декабря 2011 года [30] парламент ЕС определил обязательные даты принятия IBAN 14 февраля 2012 года. [31] 1 февраля 2014 года все национальные системы кредитового перевода и прямого дебета были отменены и заменены по системе на базе IBAN. [31] Затем с 1 февраля 2016 года это правило было распространено на все трансграничные операции SEPA (статья 5, раздел 7). [31] После этих дат IBAN будет достаточным для идентификации счета для внутренних и зарубежных финансовых транзакций в странах SEPA, и банкам больше не разрешается требовать от клиента предоставления BIC для банка бенефициара.
В преддверии крайнего срока 1 февраля 2014 года стало очевидно, что многим старым номерам банковских счетов не были присвоены номера IBAN — проблема, которая решалась в каждой стране отдельно. В Германии, например, Deutsche Bundesbank и Комитет банковской промышленности Германии потребовали, чтобы все держатели немецких банковских кодов («Bankleitzahl») публиковали особенности своего формата генерации IBAN, принимая во внимание не только генерацию контрольных цифр, но и обработку устаревшие банковские коды, что позволяет третьим лицам генерировать номера IBAN независимо от банка. [32] Первый такой каталог был опубликован в июне 2013 года как вариант старого каталога банковских кодов («Bankleitzahlendatei»). [33]
Банки во многих неевропейских странах, включая большинство государств Ближнего Востока , Северной Африки и Карибского бассейна, внедрили формат IBAN для идентификации счетов. [2] В некоторых странах IBAN используется на разовой основе, примером может служить Украина , где номера счетов, используемые для международных переводов некоторыми отечественными банками, имели дополнительные псевдонимы, соответствующие формату IBAN, в качестве предшественника официальной регистрации SWIFT. [34] Эта практика в Украине прекратилась 1 ноября 2019 года, когда все украинские банки полностью перешли на стандарт IBAN. [35]
Степень, в которой банк проверяет достоверность номера банковского счета получателя, зависит от конфигурации программного обеспечения банка-отправителя - многие основные пакеты программного обеспечения предоставляют проверку банковского счета как стандартную функцию. [36] Некоторые банки за пределами Европы могут не признавать IBAN, хотя ожидается, что со временем это число уменьшится. Неевропейские банки обычно принимают номера IBAN для счетов в Европе, хотя они могут относиться к номерам IBAN не иначе, чем к номерам счетов в других иностранных банках. В частности, они могут не проверить действительность IBAN перед отправкой перевода. [37]
Банки в США не используют IBAN в качестве номеров счетов для счетов в США и используют транзитные номера маршрутизации ABA . [38] Любое принятие стандарта IBAN банками США, скорее всего, будет инициировано ANSI ASC X9 , американской организацией по разработке стандартов финансовых услуг: была создана рабочая группа (X9B20) в качестве подкомитета X9 для создания структуры IBAN для банковских счетов в США. . [39]
Канадские финансовые учреждения не приняли IBAN и используют номера маршрутов , выданные Payments Canada для внутренних переводов, и SWIFT для международных переводов. В Канаде не существует официальных нормативных требований правительства или частного сектора к использованию IBAN крупными банками.
Австралия и Новая Зеландия не используют IBAN. Они используют коды филиалов государственного банка для внутренних переводов и SWIFT для международных переводов. [40]
В этой таблице приведены форматы IBAN по странам: [2]
В дополнение к вышесказанному, IBAN находится в стадии разработки в перечисленных ниже странах, но еще не внесен в каталог для общего международного использования. [43] [44]
В этом списке
"kk"представляют собой цифры контрольной суммы IBAN"a"представляет собой буквенный символ верхнего регистра (AZ)"c"представляет буквенно-цифровой символ (a–z, A–Z, 0–9)"n"представляет цифровой символ (0–9)Номера IBAN делают возможной проверку телебанкинга, FEDI
Сокращение человеческих ошибок
