Банкротство банка происходит, когда банк не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками или другими кредиторами , поскольку он стал неплатежеспособным или слишком неликвидным для выполнения своих обязательств. [1] Банк обычно терпит экономическую неудачу, когда рыночная стоимость его активов падает до значения, меньшего, чем рыночная стоимость его обязательств . Неплатежеспособный банк либо берет займы у других платежеспособных банков, либо продает свои активы по более низкой цене, чем их рыночная стоимость, чтобы генерировать ликвидные деньги для выплаты своим вкладчикам по требованию . Неспособность платежеспособных банков предоставлять ликвидные деньги неплатежеспособному банку создает банковскую панику среди вкладчиков, поскольку все больше вкладчиков пытаются забрать наличные вклады из банка. Таким образом, банк не может своевременно выполнить требования всех своих вкладчиков. Банк может быть поглощен регулирующим государственным органом, если его акционерный капитал ниже нормативного минимума.
Крах банка обычно считается более важным, чем банкротство других типов коммерческих фирм, из-за взаимосвязанности и хрупкости банковских учреждений. Исследования показали, что рыночная стоимость клиентов обанкротившихся банков отрицательно влияет на дату объявления о банкротстве. [2] Часто возникают опасения, что побочные эффекты банкротства одного банка могут быстро распространиться по всей экономике и, возможно, привести к банкротству других банков, независимо от того, были ли эти банки платежеспособными в тот момент, когда маргинальные вкладчики пытаются брать денежные вклады в этих банках, чтобы избежать потерь. Таким образом, побочный эффект банковской паники или системного риска оказывает мультипликативный эффект на все банки и финансовые учреждения , что приводит к еще большему эффекту банкротства банков в экономике. В результате банковские учреждения, как правило, подвергаются строгому регулированию , а банкротства банков вызывают серьезную озабоченность государственной политики в странах по всему миру. [3]
В этот список не включены частичные покупки правительствами для предотвращения сбоев банков или банковской системы, например, вмешательство правительства во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования .
В США депозиты на сберегательных и текущих счетах поддерживаются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов ( FDIC) . В настоящее время каждый владелец счета застрахован на сумму до $250 000 на случай банкротства банка. [11] Когда банк терпит крах, в дополнение к страхованию депозитов, FDIC действует как управляющий обанкротившегося банка, беря под свой контроль активы банка и решая, как погасить его долги. Число банкротств банков отслеживается и публикуется FDIC с 1934 года и снизилось после пика в 2010 году из-за финансового кризиса 2007–2008 годов . [12]
С 2000 года более 500 банков обанкротились. В 2010-е годы произошло наибольшее количество банкротств банков за последнее десятилетие: за это десятилетие обанкротилось 367 банков. Однако, хотя в 2010-е годы большинство банков обанкротилось, это было не худшее десятилетие с точки зрения стоимости терпящих крах банков. В 2000-е годы обанкротились 192 банка с активами в размере 533 миллиардов долларов (749 миллиардов долларов в долларах 2023 года) по сравнению с 273 миллиардами долларов (354 миллиарда долларов), потерянными в 2010-х годах. [13]
В случае банкротства банка общественность не уведомляется заранее. [1] В идеальных обстоятельствах банкротство банка может произойти без потери клиентами доступа к своим средствам в любой момент. Например, во время банкротства Washington Mutual в 2008 году FDIC смогла заключить сделку, по которой JP Morgan Chase купила активы Washington Mutual за 1,9 миллиарда долларов. [14] Существующие клиенты были немедленно превращены в клиентов JP Morgan Chase, без нарушения их возможности использовать свои карты в банкоматах или осуществлять банковские операции в отделениях. [15] Такая политика призвана препятствовать массовому изъятию банковских вкладов , которое может нанести экономический ущерб в более широком масштабе.
Крах банка актуален не только для страны, в которой он находится, но и для всех других стран, с которыми он ведет бизнес. Эта динамика была подчеркнута во время финансового кризиса 2007–2008 годов , когда банкротства крупных инвестиционных банков повлияли на местную экономику во всем мире. Эта взаимосвязь проявлялась не на высоком уровне в отношении сделок, заключенных между крупными компаниями из разных уголков мира, но и в глобальном характере структуры любой отдельной компании. Аутсорсинг является ключевым примером такого подхода; поскольку крупные банки, такие как Lehman Brothers и Bear Stearns , обанкротились, в свою очередь пострадали сотрудники из других стран, кроме Соединенных Штатов . Анализ, проведенный Банком Англии в 2015 году , показал, что усиление взаимосвязей между банками привело к большей передаче стрессов во время рецессии. [16]
