Регулирование банков в США сильно фрагментировано по сравнению с другими странами G10 , где в большинстве стран есть только один банковский регулятор. В США банковская деятельность регулируется как на федеральном, так и на государственном уровне. В зависимости от типа устава банковской организации и ее организационной структуры она может подпадать под действие многочисленных федеральных и государственных банковских правил. Помимо банковских регулирующих агентств, в США существуют отдельные регулирующие агентства по ценным бумагам, товарам и страхованию на федеральном и государственном уровнях, в отличие от Японии и Великобритании (где регулирующие полномочия в отношении банковской, ценной бумаги и страховой отраслей объединены в одно агентство финансовых услуг). [1] Банковские инспекторы , как правило, нанимаются для надзора за банками и обеспечения соблюдения правил.
Регулирование банковской деятельности в США касается конфиденциальности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом, антиростовщического кредитования и содействия кредитованию малообеспеченных слоев населения. Некоторые отдельные города также принимают собственные законы о финансовом регулировании (например, определяя, что представляет собой ростовщическое кредитование).
Основным федеральным регулятором банка может быть Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), Совет управляющих Федеральной резервной системы или Управление контролера денежного обращения . В Федеральной резервной системе есть 12 округов, сосредоточенных вокруг 12 региональных Федеральных резервных банков , каждый из которых выполняет регулирующие обязанности Совета управляющих Федеральной резервной системы в своем округе. Кредитные союзы подчиняются большинству банковских правил и контролируются Национальной администрацией кредитных союзов . Закон о регулировании финансовых учреждений и контроле процентных ставок 1978 года учредил Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC) с едиными принципами, стандартами и формами отчетов для других агентств. [2]
Государственное регулирование банков, имеющих государственную лицензию, и некоторых небанковских филиалов банков, имеющих государственную лицензию, применяется в дополнение к федеральному регулированию. Банки, имеющие государственную лицензию, подлежат регулированию государственного регулирующего агентства штата, в котором они были зарегистрированы. Например, банк штата Калифорния, не являющийся членом Федеральной резервной системы, будет регулироваться как Департаментом финансовых учреждений Калифорнии, так и FDIC. Аналогично, банк штата Невада, являющийся членом Федеральной резервной системы, будет совместно регулироваться Отделом финансовых учреждений Невады и Федеральным резервом.
По закону и в соответствии с судебным толкованием законов и Конституцией Соединенных Штатов , федеральные банковские законы (а также правила и другие руководства, выпущенные федеральными банковскими регулирующими агентствами) часто имеют приоритет над законами штатов, регулирующими определенные виды деятельности национальных банковских учреждений и их дочерних компаний. Существуют определенные исключения из общего правила федерального приоритета, такие как некоторые договорные законы , законы о выморочном имуществе и страховое право .
Одним из примеров является Управление по надзору за сберегательными учреждениями, которое отстраняет федеральные сберегательные ассоциации от определенных законов штата. [3] 12 USC § 1464(n) разрешает фидуциарную деятельность для федеральных сберегательных ассоциаций и определяет определенные требования законов штата, которые применяются к федеральным сберегательным ассоциациям. 12 CFR §550.136(c) перечисляет шесть типов законов штата, которые при определенных обстоятельствах не отстраняются от федеральных сберегательных ассоциаций. [ жаргон ]
В банковской и финансовой сфере двумя значимыми регулирующими органами являются Управление контролера денежного обращения и Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов .
Положение P регулирует использование личных данных клиентов. Банки и другие финансовые учреждения должны информировать потребителя о своей политике в отношении личной информации и должны предоставить «отказ» перед раскрытием данных неаффилированной третьей стороне. [4] Положение было принято в 1999 году.
Что касается правил «Знай своего клиента» и положений Закона о банковской тайне , финансовым учреждениям рекомендуется отслеживать статус занятости клиентов и другие деловые операции, включая то, соответствует ли финансовая деятельность клиентов их деловой активности, и сообщать о подозрительной деятельности клиентов правительству. [5] [6]
По своей сути финансовая прозрачность требует от финансовых учреждений внедрения определенных базовых мер контроля: [7]
Закон о банковской тайне 1970 года (BSA), также известный как Закон об отчетности о валютных и иностранных операциях, является законом США, требующим от финансовых учреждений в Соединенных Штатах оказывать содействие правительственным агентствам США в выявлении и предотвращении отмывания денег . [2] В частности, закон требует от финансовых учреждений вести учет покупок оборотных инструментов за наличные , подавать отчеты о денежных операциях, превышающих 10 000 долларов США (ежедневная совокупная сумма), и сообщать о подозрительной деятельности, которая может означать отмывание денег, уклонение от уплаты налогов или другую преступную деятельность.
Раздел 326 Закона США «О борьбе с терроризмом» позволяет финансовым учреждениям устанавливать ограничения на новые счета до тех пор, пока личность владельца счета не будет проверена.
Санкции Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) применяются ко всем субъектам США, включая банки. FFIEC предоставляет финансовые регуляторы руководящие принципы для проверки соблюдения санкций. [8]
Закон о реинвестировании в сообщества 1977 года требует, чтобы застрахованные депозитарные учреждения реинвестировали в обслуживаемые ими сообщества. Особое внимание следует уделять переписным участкам с низким и средним доходом (LMI) и отдельным лицам. Застрахованные депозитарные учреждения должны размещать уведомление CRA, а каждое отделение должно иметь текущий публичный файл CRA или доступ к нему через внутреннюю сеть компании, а также предоставлять информацию лично или по почте.
Соединенные Штаты были второй страной (после Чехословакии ) [9] , официально принявшей страхование депозитов для защиты вкладчиков от потерь из-за неплатежеспособных банков. В 1933 году Закон Гласса-Стиголла учредил Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (FDIC) для страхования депозитов в коммерческих банках.
В 1970 году Конгресс учредил отдельный фонд для кредитных союзов , Национальный фонд страхования акций кредитных союзов. NCUSIF страхует все федерально зарегистрированные кредитные союзы и многие государственные кредитные союзы (98% по состоянию на 2009 год). [10] Некоторые другие застрахованы частной гарантийной корпорацией American Share Insurance (156 по состоянию на 2009 год). [10] В 1978 году иностранные банки, работающие в Соединенных Штатах, были обязаны иметь тот же уровень резервов в соответствии со спецификациями Закона о международной банковской деятельности . [11] [12]
В 1934 году Конгресс создал Федеральную корпорацию страхования сбережений и кредитов для страхования сберегательных и кредитных депозитов. В 1980-х годах, во время кризиса сбережений и кредитов , FSLIC стала неплатежеспособной и была упразднена; ее обязанности были переданы FDIC.
Некоторые финансовые учреждения предлагают страхование сверх лимитов FDIC или NCUA. Например, Depositors Insurance Fund страхует избыточные депозиты в сберегательных банках, зарегистрированных в Массачусетсе. American Share Insurance предоставляет страхование избыточных акций в кредитных союзах, участвующих в программе.
Закон о правдивости сбережений (TISA), введенный в действие Положением DD , установил единообразие в раскрытии условий и положений, касающихся процентов и сборов при предоставлении информации и открытии нового сберегательного счета. Принимая закон в 1991 году, Конгресс отметил, что он будет способствовать экономической стабильности, конкуренции между депозитными учреждениями и позволит потребителю принимать обоснованные решения.
Закон об ускоренной доступности средств (EFAA) 1987 года, введенный в действие Положением CC , определяет, когда стандартные и исключительные удержания могут быть применены к чекам, депонированным на расчетных счетах , и максимальный срок удержания денег. Политика удержания банка может быть менее строгой, чем предоставленные руководящие принципы, но она не может превышать руководящие принципы.
Закон об электронных переводах денежных средств 1978 года, введенный в действие Положением E , установил права и обязанности потребителей, а также обязанности всех участников деятельности по электронным переводам денежных средств .
До 2011 года Положение Q запрещало банкам выплачивать проценты по счетам депозитов до востребования. Счет «депозит до востребования» включает в себя многие, но не все текущие счета, и не включает в себя счета Negotiable Order of Withdrawal (счета NOW). [13]
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) 1975 года, введенный в действие Положением C , требует от финансовых учреждений хранить и ежегодно раскрывать данные о покупках домов, предварительных одобрениях покупок домов, улучшениях домов и заявках на рефинансирование, касающихся одно-, двух-, четырехквартирных и многоквартирных домов. Он также требует, чтобы филиалы и кредитные центры размещали плакат HMDA.
Закон о равных возможностях получения кредита (ECOA) 1974 года, введенный в действие Положением B , требует от кредиторов, которые регулярно предоставляют кредиты клиентам, включая банки, розничные торговцы, финансовые компании и компании банковских карт, оценивать кандидатов только по кредитоспособности , а не по другим факторам, таким как раса, цвет кожи, религия, национальное происхождение или пол. Дискриминация по признаку семейного положения, получения государственной помощи и возраста, как правило, запрещена (за исключениями), как и дискриминация, основанная на добросовестном осуществлении потребителем своих прав на защиту кредита.
Закон о правдивом кредитовании (TILA) 1968 года, введенный в действие Положением Z , способствует осознанному использованию потребительского кредита путем стандартизации раскрытия процентных ставок и других расходов, связанных с заимствованием. TILA также дает потребителям право отменить определенные кредитные операции, связанные с залогом основного жилья потребителя, регулирует определенные практики кредитных карт и предоставляет средства разрешения споров по выставлению счетов за кредит.
Закон о честной кредитной отчетности (FCRA) 1970 года регулирует сбор, распространение и использование информации о кредитоспособности клиентов. Закон позволяет потребителям получать копию своего кредитного отчета из кредитных бюро , которые хранят информацию о них, предоставляет потребителям возможность оспаривать имеющуюся негативную информацию и устанавливает временные рамки, по истечении которых негативная информация подавляется. Он требует, чтобы потребители были проинформированы, когда негативная информация добавляется в их кредитные записи, и когда на основании кредитного отчета предпринимаются неблагоприятные действия.
Положения, касающиеся практики использования кредитных карт, направлены на усиление защиты потребителей, использующих кредитные карты, и улучшение раскрытия информации о кредитных картах в соответствии с Законом о честности в кредитовании :
Правила лимита кредитования ограничивают общую сумму кредитов и займов, которые банк может предоставить одному заемщику. Это ограничение обычно указывается в процентах от капитала или активов банка. Например, национальный банк обычно должен ограничивать общую сумму непогашенных кредитов и займов любому одному заемщику не более чем 15% от общего капитала и излишка банка. [15] [ необходима полная цитата ] Некоторые государственные банковские правила также содержат аналогичные лимиты кредитования, применимые к банкам, имеющим лицензию штата. [16] Как федеральные, так и государственные законы обычно допускают более высокий лимит кредитования (до 25% от капитала и излишка для национальных банков), когда часть кредита, превышающая первоначальный лимит кредитования, полностью обеспечена.
Кредиты инсайдерам (Положение O) устанавливает различные количественные и качественные ограничения и требования к отчетности по кредитам, выданным банком своим «инсайдерам» или инсайдерам филиалов банка. Термин «инсайдеры» включает должностных лиц, директоров, основных акционеров и связанные с ними интересы таких сторон. [17] [18]
Расширение кредита Федеральными резервными банками (Положение A) устанавливает правила, касающиеся кредитования через дисконтное окно , предоставления кредита Федеральным резервным банком банкам и другим учреждениям. Совет управляющих Федеральной резервной системы внес существенные поправки в Положение A в 2003 году, включая поправки к ценам на определенные кредиты через дисконтное окно по ставкам выше рыночных и ограничение заимствования для банков в целом в хорошем состоянии. При внесении поправок в положение Совет управляющих Федеральной резервной системы отметил, что многие банки выразили свое нежелание использовать заимствования через дисконтное окно, поскольку использование ими такого источника финансирования было истолковано как признак финансовой слабости или бедственного положения банка. Совет управляющих Федеральной резервной системы выразил надежду, что поправки 2003 года сделают кредитование через дисконтное окно более привлекательным вариантом финансирования для банков. [19] [20] [21]
Сделки между банками-членами и их филиалами (Положение W) регулирует такие сделки, как кредиты и покупки активов между банками и их филиалами. Термин «аффилированное лицо» имеет широкое определение и включает материнские компании, компании, которые разделяют материнскую компанию с банком, компании, которые находятся под другими типами общего контроля с банком (например, трастом), компании с переплетенными директорами (большинство директоров, попечителей и т. д. совпадают с большинством банков), дочерние компании и некоторые другие типы компаний. Принятое 18 сентября 1950 года Положение W включало запрет на покупки в рассрочку, превышающие 21 месяц, который был сокращен до 15 месяцев 16 октября того же года.
В январе 2018 года представитель главы надзорного управления Федеральной резервной системы заявил, что существующие правила банковского сектора слишком жесткие и стандартизированные, и их можно смягчить и адаптировать для содействия кредитованию коммерческих банков, инвестициям и торговле на фондовом рынке. [ требуется ссылка ] Рэндал Куорлз , заместитель председателя по банковскому надзору , сказал, что он планирует несколько неизбежных изменений, которых хочет Уолл-стрит, включая правила капитала , торговлю за счет собственных средств и процесс, известный как «завещания о жизни», который направлен на предотвращение спасения налогоплательщиков [ сломанный якорь ] . [22]
