После Иранской революции банковская система Ирана была преобразована в исламскую беспроцентную основу. По состоянию на 2010 год существовало семь крупных государственных коммерческих банков. [1] По состоянию на март 2014 года банковские активы Ирана составляли более трети от предполагаемого общего объема исламских банковских активов в мире. Они составили 17 344 триллиона риалов , или 523 миллиарда долларов США по свободному рыночному обменному курсу, используя данные центрального банка , согласно Reuters . [2]
С 2001 года иранское правительство двигалось в направлении либерализации банковского сектора, хотя прогресс был медленным. В 1994 году Bank Markazi (центральный банк) разрешил создание частных кредитных учреждений , а в 1998 году разрешил иностранным банкам (многие из которых уже открыли представительства в Тегеране ) предлагать полный спектр банковских услуг в зонах свободной торговли Ирана . Центральный банк стремился последовать этому примеру с рекапитализацией и частичной приватизацией существующих коммерческих банков , стремясь либерализовать сектор и стимулировать развитие более конкурентоспособной и эффективной промышленности. Многие считают государственные банки плохо функционирующими в качестве финансовых посредников. Действуют обширные правила, включая контроль над нормами прибыли и субсидированным кредитованием для определенных регионов. [3] Банковский сектор в Иране рассматривается как потенциальная защита от отмены субсидий , поскольку этот план, как ожидается, не окажет прямого влияния на банки. [4]
По состоянию на 2008 год спрос на инвестиционные банковские услуги был ограничен. Экономика по-прежнему находится под контролем государства; слияния и поглощения происходят нечасто и, как правило, происходят между государственными игроками, которым не требуются консультации международного стандарта. Рынки капитала находятся на ранней стадии развития. [5] « Приватизация » через биржу, как правило, включала продажу государственных предприятий другим государственным субъектам. Также наблюдается отсутствие крупных независимых частных компаний, которые могли бы извлечь выгоду из использования биржи для привлечения капитала. По состоянию на 2009 год не было крупного рынка корпоративных облигаций . [5] [6] В 2024 году банковский сектор подвергся кибератаке, «худшей атаке» в истории Ирана со стороны хакеров, вынудившей иранское правительство заплатить выкуп за раскрытие данных иранских клиентов. [7]
В 1960 году был создан Центральный банк Ирана (ЦБИ, также известный как Банк Маркази ) в качестве банкира правительства, ответственного за выпуск валюты. В 1972 году законодательство дополнительно определило функции ЦБИ как центрального банка, ответственного за национальную денежно-кредитную политику. В 1960-х и 1970-х годах расширение экономической деятельности, подпитываемое доходами от продажи нефти, увеличило финансовые ресурсы Ирана, и впоследствии спрос на банковские услуги увеличился в геометрической прогрессии. К 1977 году действовало около 36 банков (24 коммерческих и 12 специализированных) с 8275 филиалами. [8] Их основным доходом всегда было торговое финансирование и аккредитивы . [9]
После Революции правительство национализировало внутренние частные банки и страховые компании. Банковское законодательство было изменено в соответствии с новыми беспроцентными исламскими банковскими правилами. Послереволюционное сокращение экономической активности и финансовых ресурсов потребовало от банков консолидации. К 1982 году эта консолидация, в соответствии с Законом о национализации банков, сократила количество банков до девяти (шесть коммерческих и три специализированных), а количество филиалов — до 6581. Впоследствии система постепенно расширялась. [8]
Правительство начало приватизацию банковского сектора в 2001 году, когда были выданы лицензии двум новым частным банкам. [5]
В 2014 году иранские власти арестовали 12 человек за хищение более 4,5 млрд долларов США (3,6 млрд евро) из керманского отделения Tejarat Bank с 2009 года до их ареста в 2013 году. [10]
В 2024 году банковский сектор подвергся «худшей атаке» в истории Ирана со стороны хакеров, согласно Politico, заставив иранское правительство заплатить выкуп за раскрытие данных иранских клиентов. Иранское правительство скрыло атаку от граждан, опасаясь банковского набега и краха нестабильного иранского финансового сектора. [7] [11]
По состоянию на 2011 год около 80% богатства страны было размещено в государственных банках, а оставшиеся 20% — в частных банках. [ необходима цитата ] Финансовые институты Ирана: [ необходима цитата ]
Теоретически , иранские банки используют «предварительные» процентные транзакции, но сохраняют стандарты бухгалтерского учета обычного банкинга. [9] В 2009 году на иранские банки приходилось около 40 процентов от общих активов 100 крупнейших исламских банков мира . Три из четырех ведущих исламских банков базируются там; Bank Melli Iran с активами в 45,5 млрд долларов США занял первое место, за ним следуют Al-Rajhi Bank из Саудовской Аравии , Bank Mellat с 39,7 млрд долларов США и Bank Saderat Iran с 39,3 млрд долларов США. [ требуется цитата ] « Иранские банки по-прежнему являются преобладающими игроками исламского банкинга, занимая семь из 10 лучших мест и 12 из 100 », — сообщила исследовательская группа Asian Banker. [ требуется цитата ] По данным CIMB Group Holdings, исламское финансирование является самым быстрорастущим сегментом мировой финансовой системы , и продажи исламских облигаций, как прогнозировалось, вырастут на 24 процента до 25 млрд долларов США в 2010 году. [12]
Коммерческие банки уполномочены принимать чековые и сберегательные депозиты и срочные инвестиционные депозиты, и им разрешено использовать рекламные методы для привлечения депозитов. Срочные инвестиционные депозиты могут использоваться банками в различных видах деятельности, таких как совместные предприятия , прямые инвестиции и товарищества с ограниченной ответственностью (за исключением андеррайтинга импорта). Однако коммерческим банкам запрещено инвестировать в производство предметов роскоши и неосновных потребительских товаров. Коммерческие банки также могут участвовать в разрешенных банковских операциях с государственными учреждениями, государственными организациями и государственными корпорациями. Средства, полученные в качестве комиссий, сборов и возвратов, составляют доход банка и не могут быть разделены между вкладчиками. [13] По данным Центрального банка Ирана, финансовый сектор имеет около 260 миллиардов долларов ликвидности, или 65% ВВП экономики Ирана. [ необходима цитата ]
По состоянию на 2009 год иранская нефтяная биржа была спотовым рынком в основном для нефтехимической продукции , с планами ввести в будущем фьючерсные контракты, соответствующие шариату, на сырую нефть и нефтехимию. Торговля осуществляется через лицензированных частных брокеров, зарегистрированных в Организации по ценным бумагам и биржам Ирана . С помощью базирующегося в Бахрейне Международного исламского финансового рынка и базирующейся в Нью-Йорке Международной ассоциации свопов и деривативов в 2010 году были установлены мировые стандарты для исламских деривативов . «Генеральное соглашение о хеджировании» обеспечивает структуру, в рамках которой учреждения могут торговать деривативами, такими как свопы на прибыль и валютные свопы . [12] [14] Хотя стандарты базирующейся в Бахрейне Организации по учету и аудиту для исламских финансовых институтов (AAOIFI) широко соблюдаются во всем мире, в Иране они не применяются. [9]
Начиная с 2010 года процентная ставка, взимаемая между банками (межбанковская ставка), устанавливается правительством Ирана (Советом банковской ассоциации Ирана ). [15] [16] На практике , поскольку банковская система Исламской Республики работает на исламской беспроцентной основе , «процентных ставок» не существует, существуют только «предварительные процентные ставки» по ссудам, называемые мобадала .
12,0% (2007), 11,5% (2008), 12,0% (2009). [17] Ставка свободного рынка составляет 24-25 процентов (август 2009). [ необходима ссылка ]
По состоянию на 2010 год частные банки приобрели 11 процентов всего денежного рынка Ирана. [16]
* Указанный диапазон охватывает различные процентные ставки, предлагаемые различными банками. В 2010 году впервые в годовой политике проценты, выплачиваемые по банковским депозитам, одинаковы как для государственных, так и для частных банков. Например, проценты по однодневным депозитам были снижены с 12,5% в прошлом году до 9% в этом году. Аналогично, 5-летние срочные депозиты теперь будут приносить 17,5% (годовых) процентов, в отличие от 19% в предыдущем году. [20]
По состоянию на апрель 2014 года максимальная процентная ставка по депозитам сроком 90 дней и менее установлена на уровне 10 процентов, максимальная ставка по депозитам сроком более 1 года установлена на уровне 22 процентов, а для других сроков погашения лимит установлен на уровне 14–18 процентов. [21] [22]
В июне 2016 года банкиры согласились предложить максимальную процентную ставку в 15 процентов по годовым депозитам, что ниже прежних 18%. Ставка по краткосрочным депозитам установлена на уровне 10–14 процентов. [23]
Bank Melli , Saderat и Sepah — три крупнейших банка Ирана. [24] Правительство планирует погасить задолженность правительства, рекапитализировать банки и усилить надзорные полномочия (2016). МВФ оценивает государственный долг в 40% ВВП, как только будет признана задолженность правительства перед частным сектором . [25]
С 2002 года правительству запрещено брать займы у центрального банка напрямую (например, для финансирования бюджетного дефицита ). Вместо этого разрешено брать займы у коммерческих банков, которые, в свою очередь, берут займы у центрального банка и раздувают свои собственные балансы. [26]
Общая задолженность 11 государственных банков перед Центральным банком Ирана превысила $32 млрд в 2009 году, показав 10-кратный рост за последние четыре года. Bank Melli Iran (он же Национальный банк Ирана) с почти $9 млрд имел самый большой долг, за ним следует Bank Sepah , старейший банк Ирана, с примерно $4,8 млрд. Bank Maskan, Bank Keshavarzi, Bank of Industry and Mines и Export Development Bank of Iran были следующими с долгами соответственно в $4,7, $4,1, $3,5 и $1,1 млрд. У банков частного сектора долги были намного ниже. Bank Parsian , крупнейший частный банк, был должен около $421 млн Центральному банку. Кроме того, совокупный долг компаний государственного сектора перед Центральным банком достиг $25 млрд (2009). [ необходима цитата ]
Долги банков перед центральным банком составили 836,1 трлн риалов ($27,3 млрд по официальному обменному курсу) к концу финансового года, который закончился в марте 2016 года. Долги частных банков составили $4,06 млрд. Пять специализированных банков, все государственные, составили $18,7 млрд (или 68,5%) долгов банковского сектора перед центральным банком к марту 2016 года. [27]
По неофициальным данным, просроченные кредиты достигли IR175,000 млрд ($17.8 млрд, €13.6 млрд, £11 млрд), увеличившись на 75 процентов за три года (ноябрь 2008). [28] Планируется влить около $13 млрд для рекапитализации банковского сектора (2008). [29] Девяносто лицам удалось получить коллективные кредиты на общую сумму $8 млрд от иранских банков, с предыдущими $27 млрд непогашенных кредитов (2009). [ необходима цитата ]
В октябре 2009 года Главное инспекционное управление Ирана сообщило, что иранские банки имеют просроченные кредиты на сумму около 38 миллиардов долларов США, в то время как они капитализированы только на 20 миллиардов долларов США. Текущий средний показатель просроченных долгов государственных банков Ирана составляет более 15 процентов, в то время как мировой стандарт составляет от 3 до 5 процентов. [ необходима цитата ] Неработающие кредиты достигли пика в 17 процентов от общего объема кредитов в 2013 году, что составляет почти 10 процентов ненефтяного валового внутреннего продукта, по данным МВФ . [9]
Относительно коррупции и кумовства в банковском секторе генеральный прокурор Тегерана Аббас Джафари Доулатабади заявил в 2016 году: [30]
«Банковская сфера во всех подобных случаях была безопасным убежищем для зарождения коррупции, при этом высокопоставленное руководство закрывало глаза на коррупцию, происходящую на внутренних уровнях организации, или активно участвовало в ней, чтобы получить свои незаконные интересы [...] 11 банков выплатили сумму в 2,5 млрд долларов, а 1287 физических лиц подали заявления о неплатежеспособности; для выхода из тупиковой ситуации требуются три основных подхода; первый из них заключается в том, чтобы банки приняли более строгие роли и критерии выдачи кредитов; директора банков должны находиться на передовой борьбы с коррупцией; ни один рядовой предприниматель не должен получать непомерные суммы, не предоставив достаточных гарантий; кумовство должно быть отменено, а безоговорочные доказательства не должны приниматься в качестве удостоверения личности при получении кредитов».
В 2004 финансовом году баланс банковской системы показал, что общие активы и обязательства составили 165 миллиардов долларов США, что на 226 процентов больше, чем в 1976 году. В том году банковские активы были разделены следующим образом: частный долг - 34 процента; государственный долг - 16 процентов; и иностранные активы (90 процентов в иностранной валюте) - 22 процента. Ликвидные фонды (деньги и квазиденьги) составляли более 39 процентов от общих обязательств. [13] Соотношение кредитов к депозитам составляло 100,8% в 2011 году. [31] В 2014 году сообщалось, что соотношение неработающих кредитов составляло около 18%. [32] К 2017 году правительство должно выплатить 12,5 миллиардов долларов отечественным банкам для погашения долгов. [33]
(1) За исключением филиалов коммерческих банков за рубежом. По состоянию на март 2010 года Bank Saderat Iran, Bank Mellat, Tejarat Bank и Refah Kargaran Bank были классифицированы как частные банки.
По состоянию на сентябрь 2014 г.
Активы: Банки и финансовые учреждения, общие требования к государственному сектору (правительство и государственные учреждения) составили 929 триллионов IRR (34,8 миллиарда долларов США), а общие требования к негосударственному сектору составили 5412 триллионов IRR (203 миллиарда долларов США). Соотношение требований к государственному сектору к требованиям к негосударственному сектору составило 17,2% в сентябре 2014 года, 15,6% годом ранее и 13,4% двумя годами ранее. Эта тенденция говорит о том, что правительство использует больше банковских ресурсов, чем раньше, и что банки становятся все более зависимыми от платежеспособности правительства. [36]
Обязательства: Депозиты негосударственного сектора составили 6245 триллионов IRR (234 миллиарда долларов США), из которых 78,4% — срочные депозиты; этот показатель составлял 74,5% годом ранее и 73% двумя годами ранее. Тенденция направлена на увеличение срочных депозитов и уменьшение бессрочных депозитов, что может быть результатом более высокой стоимости денег, тенденции к снижению уровня инфляции и стабильности в экономике. Распределение срочных депозитов показывает, что 44 процента срочных депозитов являются краткосрочными, а остальные — долгосрочными. В соответствии с этими изменениями, рассмотрение кривой доходности за последние 5 лет показывает, что правая сторона кривой значительно поднялась, а левая сторона стала круче, что делает долгосрочные депозиты более привлекательными. [36]
Средний коэффициент достаточности капитала иранских банков составляет 4%, тогда как согласно международным показателям финансовой устойчивости, стандарт коэффициентов достаточности капитала в Базеле II и Базеле III превышает 8% и 12% соответственно. [37] По данным МВФ в 2016 году: [25]
«В случаях, когда такие тесты выявляют недостатки в практике управления капиталом или рисками , [иранские] банки должны быть обязаны представить и реализовать планы с указанием сроков для устранения этих недостатков. Любой банк, который окажется нежизнеспособным после такого процесса, должен быть урегулирован ».
Нормативы обязательных резервов банков в Центральном банке в 2009 году были следующими: [18]
Согласно статье 14 Закона о денежно-кредитной и банковской деятельности Ирана (архивировано 30 октября 2010 г. на Wayback Machine) , ЦБИ уполномочен определять норму обязательных резервов в пределах от 10 до 30 процентов в зависимости от состава обязательств банков и сферы деятельности.
В 2008 году иранские банки выделили 70 триллионов риалов (7 миллиардов долларов США) быстродоходным экономическим предприятиям. [38] Согласно статье 14 Закона о денежно-кредитной и банковской деятельности Ирана (архив 2010-10-30 на Wayback Machine) , ЦБР может вмешиваться и контролировать денежно-кредитные и банковские дела посредством ограничения банков, указания механизмов использования средств и определения потолка займов и кредитов в каждом секторе.
С 2009 года Иран развивает внебиржевой (OTC) рынок облигаций и акций под названием Farabourse . Его акционерами являются Tehran Stock Exchange Corporation (20%), несколько банков, страховых компаний и других финансовых учреждений (60%), а также частные и институциональные акционеры (20%). По состоянию на июль 2011 года Farabourse имеет общую рыночную капитализацию в размере 20 миллиардов долларов и ежемесячный объем в размере 2 миллиардов долларов. [39]
В 2010 году 5,5% акций Mobile Telecommunication Company of Iran были предложены на иранском внебиржевом рынке (OTC) по цене 396 миллионов долларов. [40] Это было крупнейшее IPO на сегодняшний день на иранском внебиржевом рынке акций. В 2011 году Pardis Petrochemical Co. , крупнейший производитель мочевины и аммиака на Ближнем Востоке, Amir Kabir Petrochemical Co. , Pasargad Bank , Yazd Alloy Steel Co. и Ravan Fanavar Co (компания по производству автозапчастей) стали публичными. [41] [42]
Важным событием для иранских рынков капитала стало открытие рынка с фиксированным доходом впервые в 2009 году с выпуском срочных депозитных сертификатов (торгуемых внебиржевых). Единственным типом торгуемых исламских облигаций в Иране являются «бумаги участия». Обычно это краткосрочные облигации (1–3 года) и они имеют те же экономические характеристики, что и обычные корпоративные облигации с фиксированной ставкой . Для кредитов участия (известных как Musharakat (на персидском языке ) или Musharakah (на арабском языке )) процентная ставка, взимаемая банками, зависит от прибыльности проекта, для которого требуется финансирование (как в проектном финансировании ). В апреле 2011 года план правительства заключался в ограничении максимальной ставки на уровне 20%. [41]
Прибыль и вознаграждения, начисленные по бумагам участия, не облагаются налогом . [18] Центральный банк должен получить одобрение Меджлиса для выпуска бумаг участия . [3] По состоянию на 2012 год правила для инструментов с фиксированным доходом обязывают маркет-мейкера всегда выкупать бумаги у продавцов на вторичном рынке по номинальной стоимости, если нет других покупателей. [43]
Для получения актуальной информации о суммах и списка агентств-эмитентов см. ежегодный обзор(ы) CBI здесь. Архивировано 2014-08-08 в Wayback Machine
Сукук [50] — это исламский инструмент с фиксированным доходом, который похож на обеспеченный активами долговой инструмент. По состоянию на июль 2011 года и впервые с момента принятия закона три года назад, [ когда? ] иранские компании, такие как Mahan Airlines и Saman Bank, выпустили облигаций этого типа на сумму 30 и 100 миллионов долларов соответственно. [51] Иран также выпустит облигации сукук (основанные на исламском шариате) на сумму 15 миллиардов долларов в 2012 году для инвестирования в отечественную нефтяную промышленность . [48] Торговля исламскими облигациями с использованием формата салам , контракта отложенной продажи, была запрещена AAOIFI в 2007 году. Но на рынке долговых обязательств Ирана салам является распространенной формой сукук. [9] На вторичном рынке Ирана (например, на Farabourse) разрешены ипотечные ценные бумаги (MBS). По данным AAOIF, основными структурами сукук являются: [52]
В 2010 году The Banker включил 13 иранских банков в «1000 лучших банков мира». [53] В 2005 году иранская банковская система состояла из центрального банка, 10 государственных коммерческих и специализированных банков и четырех частных коммерческих банков. В 2004 году насчитывалось 13 952 филиала коммерческих банков, 53 из которых были зарубежными. Специализированные банки имели 2 663 филиала. [54] По состоянию на 2016 год в банковской сфере Ирана работало более 200 000 сотрудников в более чем 23 000 филиалов банков и кредитных учреждений по всей стране, [30] из которых 10 000 филиалов необходимо закрыть, по мнению банковских экспертов. [55]
У иранских потребителей мало долгов (2015). [67]
В Иране нет специального института кредитного рейтинга для оценки кредитоспособности клиентов, но все иранские банки обязаны отправлять статистику по возвращенным чекам в Центральный банк Ирана. Однако отслеживание всех возвращенных чеков является «трудной задачей». [68]
В 2010 году Iran Credit Rating Consulting Company стала первым кредитным агентством Ирана по указу CBI. [69]
Ряд иранских банков открыли филиалы за рубежом, некоторые из которых подверглись программе консолидации. Так, в последние годы Bank Saderat приобрел Iran Overseas Investment Bank (у Bank Mellat), а также филиалы Bank Melli и Bank of Industry and Mines в Лондоне, образовав Saderat International. Кроме того, лондонские филиалы Bank Tejarat и Bank Mellat объединились, образовав Persia Bank . По состоянию на 2016 год филиалы Bank Melli Iran в Гамбурге и Париже, Bank Sepah Plc в Лондоне и филиалы Bank Sepah в Риме и Франкфурте также входят в число иранских государственных финансовых организаций, имеющих лицензию на деятельность в Европе. [70]
В последние десятилетия Иран проявляет растущий интерес к различным сферам предпринимательства , в высших учебных заведениях, разработке политики и бизнесе. Хотя учебники для начальной и средней школы не затрагивают предпринимательство, несколько университетов, включая Тегеранский университет и Университет Шарифа , предлагают курсы по предпринимательству для студентов и аспирантов. [71] [72] [73] [74] [75]
Согласно отчету Global Entrepreneurship Monitor за 2012 год , уровень предпринимательства в Иране среди мужчин колебался от 14 до 20%, в то время как тот же уровень среди женщин (в возрасте от 18 до 64 лет) колебался от 4 до 6% в период с 2008 по 2012 год (и в то время как их общее экономическое участие составляет всего 13% от всей экономики). [76] В 2012 году Иран занял 67 место среди 177 стран в соответствии с Глобальным индексом предпринимательства и развития . [77] Часть этой деятельности относится к неформальной экономике .
Пятый экономический план Ирана (2010–2015 гг.) выделил 3 млрд долларов США Первоначальным инвестиционным технологическим фондам, которые предназначены для поддержки выпускников университетов , желающих развивать свои идеи и реализовывать инновационные проекты. [78] Фонд инноваций и процветания также был создан в марте 2011 года для поддержки компаний, работающих в сфере знаний , и прямых иностранных инвестиций в Иран . [79] [80] [81] Avatech — один из известных в Иране инкубаторов стартапов, расположенный в Тегеранском университете . [82] Sarava и Griffon Capital — первые в Иране венчурные и частные инвестиционные фонды соответственно. [83] [84] По состоянию на 2014 год Canton Hermidas Private Equity и Swicorp — два иностранных частных инвестиционных фонда, которые сосредоточены на Иране. [32] Иностранные компании начинают изучать способы создания технологических компаний в Иране или предоставления своих услуг в стране. [85]
По данным ЦБР, в Тегеране и зоне свободной торговли Киша действуют пять офисов иностранных банков [86] (по состоянию на май 2012 года) .
Статья 44 (пятый пункт) Закона о Конституции Ирана до сих пор передавала банковскую деятельность исключительно в руки правительства. В тандеме с Законом о банковских операциях без ростовщичества [узурпирован] , эти две меры фактически блокировали иностранные банковские операции от ведения бизнеса на материковой части Ирана. В 2009 году Конституция должна была быть изменена, чтобы позволить иностранным банкам нормально работать на материковой части Ирана. [ требуется цитата ]
С 2015 года не существует ограничений на деятельность иностранных банков в иранских свободных экономических зонах . Они также могут открывать филиалы и представительства на материке или владеть 40% акций независимого подразделения. [87]
Минимальная капитализация для создания филиала иностранного банка в Иране составляет 5 млн евро. [ необходима цитата ] Нескольким филиалам и представительствам иностранных банков, существующим в стране, было разрешено осуществлять административную и координационную деятельность, но им не разрешалось открывать клиентские счета на территории материкового Ирана, принимать депозиты или предоставлять нормативные льготы. [ необходима цитата ]
Согласно новым правилам, только иранское правительство имеет право создавать совместные банки с иностранными организациями. [88] Иностранные организации теперь могут владеть более чем десятью процентами акций в совместных с Ираном банках, но их акции не могут превышать 49 процентов. [ необходима цитата ] Согласно тем же положениям, иностранные лица и организации, которые имеют не менее 51 процента иранской собственности, будут считаться иранскими компаниями. [88]
В 2008 году Bank Markazi (центральный банк) официально возглавил открытие первого в Иране иностранного банковского филиала в столице Тегеране . Iran-Europe Commercial Bank , зарегистрированный в Гамбурге, Германия, но контрольный пакет акций которого принадлежит Bank of Industry and Mines of Iran. Вторым иностранным банком, созданным в Иране, стал совместный ирано-венесуэльский банк . [ требуется цитата ]
В 2009 году четыре банка США, включая Citibank и Goldman Sachs, подали заявку на открытие филиала в Иране. Банки подали официальный запрос в Центральный банк Ирана (CBI) на открытие филиала. Если Меджлис и CBI одобрят их запрос, эти четыре банка откроют временный филиал в иранской зоне свободной торговли . И если они смогут работать в соответствии с иранским банковским законодательством (т. е. банковское дело без ростовщичества Архивировано 16 мая 2014 г. в Wayback Machine ), им также будет разрешено открыть филиалы в Тегеране и других городах. [89]
В 2010 году Tehran Times сообщила [вместо этого?], что банки, подающие заявки на работу в Иране, были из «государств Персидского залива и регионов Ближнего Востока, а также Азии ». [90]
Минимальная капитализация банка, работающего в ЗСТ Ирана, составляет 100 миллионов долларов (2016). [ требуется ссылка ] Иностранные банки могут работать в зонах свободной торговли Ирана в течение многих лет, и на иранском острове Киш в Персидском заливе есть три таких банка (2012). Меджлис (парламент) Ирана ратифицировал законопроект о создании отечественных и иностранных совместных банков и страховых компаний в зонах свободной торговли. [91]
Соединенные Штаты пытаются изолировать Иран от международной финансовой и коммерческой системы, стремясь содействовать изменению политики Ирана в отношении его ядерной программы и предполагаемого финансирования терроризма. [3]
В 2006 году швейцарские банки UBS и Credit Suisse , а также ABN AMRO и HSBC решили прекратить свои операции в Иране. UBS объявил, что прекратил вести бизнес с Ираном из-за проведенного компанией анализа экономики и рисков ситуации в стране. UBS заявил, что больше не будет иметь дело с частными лицами, компаниями или государственными учреждениями, такими как Центральный банк Ирана . [92]
Bank Melli , Saderat и Sepah — три крупнейших банка Ирана. За последние два года они подверглись санкциям ООН и США из-за предполагаемых связей с ядерной и ракетной программами Ирана (2008). [24] Малайзия и ОАЭ также сотрудничают с Соединенными Штатами в реализации международных санкций против Ирана . [93]
8 октября 2020 года США ввели дополнительные санкции против финансового сектора Ирана, затронув 18 иранских банков. Под санкции попали Amin Investment Bank , Bank Keshavarzi Iran , Bank Maskan , Bank Refah Kargaran , Bank-e Shahr, Eghtesad Novin Bank , Gharzolhasaneh Resalat Bank, Hekmat Iranian Bank, Iran Zamin Bank, Karafarin Bank , Khavarmianeh Bank, Mehr Iran Credit Union Bank, Pasargad Bank , Saman Bank , Sarmayeh Bank , Tosee Taavon Bank, Tourism Bank и Islamic Regional Cooperation Bank. [94]
Central Insurance of Iran отвечает за регулирование страхового сектора в Иране. В секторе доминируют 27 страховых компаний, 26 из которых занимаются коммерческим страхованием. Ведущим игроком является Iran Insurance Company, за которой следуют Asia Insurance Company, Alborz Insurance Company и Dana Insurance Company, а также еще 22 частные страховые компании, предлагающие услуги через агентов и брокеров. Экспортное и инвестиционное страхование связано с внешней торговлей. Страховые компании Asia, Dana и Alborz будут котироваться на фондовой бирже в 2009 году после проверки и улучшения их финансовых счетов, внутренних правил и организационной структуры по всей стране. [95]
В 2006 году доля рынка частных страховых компаний составляла 54%, а государственных — 46%. [96] В конце 2008 года на рынке действовало 20 страховых компаний, из которых только 4 были государственными (с долей рынка 75%). По состоянию на 2014 год в Иране действовало двадцать пять страховых компаний, и все они, за исключением одной, являются частными. [97] Parsian Insurance стала крупнейшей частной компанией, котирующейся на Тегеранской фондовой бирже в 2010 году. Parisan является третьим по величине страховым провайдером в Иране. [47]
В 2008 году общий объем страховых премий, полученных в Иране, составил 4,3 млрд долларов. Это менее 0,1% от общемирового объема, в то время как в Иране проживает около 1% населения мира. Уровень проникновения страхования составляет около 1,4%, что значительно ниже среднего мирового показателя в 7,5%. Эта неразвитость также очевидна в разнообразии продуктов.
Примерно 60% всех страховых премий поступает от автострахования . В Иране около 14 миллионов транспортных средств, и 90 процентов из них застрахованы (2012). [98] Из 10 миллионов мотоциклов, которые ездят по дорогам Ирана, застрахованы только 2 миллиона. [98] Кроме того, 95% всех премий поступают от договоров общего страхования и только 5% относятся к продуктам страхования жизни (по сравнению со средним мировым показателем в 58% для страхования жизни в 2011 году). [96] Одной из определяющих характеристик экономики является укоренившаяся высокая инфляция (и ожидания) благодаря постоянной монетизации бюджетного дефицита . Это создает среду, в которой ни один благоразумный человек не будет заключать долгосрочный сберегательный контракт. По данным Business Monitor International, если и пока экономическая политика в Иране не изменится радикально, реальность страхового сектора будет далека от своего потенциала. [99]
В 2011 году сумма «кровавых денег» составила 67 500 долларов, что меньше, чем 90 000 долларов годом ранее. [96] [100]
С 2012 года Иран страхует свой флот нефтяных танкеров из-за международных санкций . [98]
Коэффициенты выплат показывают устойчивый рост на протяжении многих лет. В прошлом году средний коэффициент выплат в отрасли составил 86%. В Иране 2 перестраховщика . Страховые премии составляют чуть менее 1% ВВП. Это отчасти объясняется низким средним доходом на душу населения. [101] В 2001/02 году страхование ответственности третьих лиц составило 46% премий, за ним следует медицинское страхование (13%), страхование от пожара (около 10%) и страхование жизни (9,9%). [101]
Центральное управление страхования Ирана в настоящее время осуществляет процесс дерегулирования в отрасли и переходит от тарифного режима регулирования к пруденциальному (например, режиму платежеспособности ), который соответствует международно признанным стандартам. [40]
Коэффициент выплат в страховой отрасли составил 63,8% в течение финансового года, закончившегося в марте 2016 года. Сгенерированные страховщиками премии за указанный период составили $6,5 млрд. На Iran Insurance Company, единственную государственную фирму, пришлось 39,47% премии. Asia Insurance и Alborz Insurance отстают с большим отрывом от IIC, занимая 10,15% и 7,56% доли рынка соответственно. [102]
Страхование ответственности третьих лиц за автострахование составило 37,6% от общего объема страховых премий, полученных страховыми компаниями за год, закончившийся в марте 2016 года, при этом страховщики продали около 19,18 млн полисов автострахования за этот период. [103] По состоянию на 2014 год общий объем страховых премий (не страхования жизни) на рынке составил 1,27% от ВВП, при этом на страхование было потрачено всего 69 долларов США на душу населения. [104]
По состоянию на 2016 год норвежская Skuld (судоходство), британская Steamship Mutual and Standard Club (судоходство), Protection and Indemnity (P&I) clubs (судоходство), французская Coface (агентство экспортных гарантий), итальянская SACE (агентство экспортных кредитов), немецкая Hermes (агентство экспортных кредитов), австрийская OeKB (агентство экспортных кредитов) и швейцарская SERV (агентство экспортных кредитов) снова ведут бизнес в Иране. Многие крупные перестраховочные компании также рассматривают возможность возвращения в Иран (включая Lloyd's , Allianz , Zurich Insurance , Hannover Re и RSA ). [105]
Security Paper Mill (TAKAB) — бумажная фабрика и дочернее предприятие Центрального банка Ирана, ответственное за производство защищенных бумаг , в том числе банкнот иранского риала . [106]
Почти все основные шиитские марджи в Иране обратились к истеблишменту с просьбой запретить банковские операции, основанные на процентах. [107]
В апреле 2018 года аятолла Джавади Амоли сказал:
«Коран называет Сатану высокомерным, но, насколько я помню, в Коране его не называли воином против Бога. Система процентов наших банков — это война против Аллаха и Его Посланника (мир ему и благословение). Вы можете назвать год годом производства и процветания (иранский лидер назвал предыдущий год Годом устойчивой экономики: производства и занятости), пока в банковской системе есть проценты по кредитам, ничего не улучшится». [108]
В феврале 2019 года аятолла Насир Макарем Шерази сказал:
«Банки создали условия, которые сделали жизнь людей невыносимой. Вместо того, чтобы взимать с людей фиксированный штраф в размере 4% по кредиту, они добавляют к штрафу еще 4% каждый год, пока в конце пятого года погашения штраф не достигнет пика в 20%. Ростовщичество совершается под видом беспроцентного кредита». [109]
В сентябре 2018 года аятолла Нури Хамдани сказал:
«Много раз говорилось, что деньги, которые наши банки взимают в качестве штрафов по кредитам, являются процентами и недопустимы. Но правители либо не слышат наш голос, либо слышат, но не удосуживаются действовать» [110] .
В феврале 2019 года аятолла Джафар Субхани сказал:
«Люди берут кредиты в банках, и банки взимают с них проценты. Наряду с этими процентами банки также наказывают людей за задержку выплаты. Все религиозные ученые объявили это недопустимым. Следуйте постановлениям ученых». [111]
В феврале 2019 года аятолла Мухаммад Алави Горгани сказал:
«Экономические условия в наши дни ухудшились. В таких обстоятельствах люди не в состоянии даже выполнять свои религиозные обязанности. В этой ситуации (банки) не должны спешить взимать с них проценты. Мы хотим, чтобы банки в исламской системе были помощниками, подсобниками и слугами людей. Пожалуйста, немного снизьте процентную ставку, чтобы уменьшить давление на людей. Или, по крайней мере, взимайте проценты в соответствии с условиями, например, когда экономические условия лучше, нет проблем в сборе процентных денег, но когда колесо экономики замедляется, будьте милосердны к людям и взимайте с них меньше». [112]
В январе 2019 года аятолла Хусейн Мазахери сказал:
«К сожалению, брать и давать проценты стало привычкой. Некоторые люди используют такие оправдания под предлогом Шариата. Это как купать крысу в чистой воде, а затем объявлять ее халяльной (разрешенной к употреблению). Аналогично, брать и давать взятки стало неотъемлемой частью нашей системы управления. Обычно ничего не получается без взятки. Ни один узел не развязывается без взятки, ни одно дело не сдвинется с места без денег». [113]
В данной статье использован текст из этого источника, находящегося в общественном достоянии . В данной статье использован текст из этого источника, который находится в общественном достоянии .
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)