Банкротство банка происходит, когда банк не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками или другими кредиторами , поскольку он стал неплатежеспособным или слишком неликвидным, чтобы выполнить свои обязательства. [1] Банк обычно терпит экономическую неудачу, когда рыночная стоимость его активов падает ниже рыночной стоимости его обязательств . Неплатежеспособный банк либо занимает у других платежеспособных банков, либо продает свои активы по более низкой цене, чем его рыночная стоимость, чтобы получить ликвидные деньги для выплат своим вкладчикам по требованию. Неспособность платежеспособных банков предоставить ликвидные деньги неплатежеспособному банку создает банковскую панику среди вкладчиков, поскольку все больше вкладчиков пытаются забрать наличные депозиты из банка. Таким образом, банк не в состоянии выполнить требования всех своих вкладчиков вовремя. Банк может быть поглощен регулирующим государственным агентством, если его акционерный капитал ниже нормативного минимума.
Банкротство банка, как правило, считается более важным, чем банкротство других типов коммерческих фирм из-за взаимосвязанности и хрупкости банковских учреждений. Исследования показали, что рыночная стоимость клиентов обанкротившихся банков неблагоприятно влияет на дату объявления о банкротстве. [2] Часто опасаются, что побочные эффекты банкротства одного банка могут быстро распространиться по всей экономике и, возможно, привести к банкротству других банков, независимо от того, были ли эти банки платежеспособными в то время, поскольку маргинальные вкладчики пытаются снять денежные депозиты из этих банков, чтобы избежать убытков. Таким образом, побочный эффект банковской паники или системного риска имеет мультипликативный эффект на все банки и финансовые учреждения, что приводит к большему эффекту банкротства банка в экономике. В результате банковские учреждения, как правило, подвергаются строгому регулированию , а банкротства банков являются серьезной проблемой государственной политики в странах по всему миру. [3]
В следующей таблице перечислены существенные приобретения обанкротившихся банков, иллюстрирующие масштаб и влияние крупных банковских крахов. Она не включает частичные покупки правительствами для предотвращения крахов банков или банковской системы, такие как вмешательство правительства во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования :
В США депозиты на сберегательных и текущих счетах поддерживаются FDIC . С 1933 года каждый владелец счета застрахован на сумму до 250 000 долларов в случае банкротства банка. [11] Когда банк терпит крах, в дополнение к страхованию депозитов FDIC выступает в качестве получателя обанкротившегося банка, беря под контроль активы банка и решая, как урегулировать его долги. Количество банкротств банков отслеживается и публикуется FDIC с 1934 года и снизилось после пика в 2010 году из-за финансового кризиса 2007–2008 годов . [12]
С 2000 года обанкротилось более 500 банков. В 2010-х годах произошло наибольшее количество банковских крахов за последнее время: за это десятилетие обанкротилось 367 банков. Однако, хотя в 2010-х годах обанкротилось больше всего банков, это было не худшее десятилетие с точки зрения стоимости обанкротившихся банков. В 2000-х годах обанкротилось 192 банка с активами в 533 млрд долларов (749 млрд долларов в долларах 2023 года) по сравнению с 273 млрд долларов (354 млрд долларов), потерянными в 2010-х годах. [13]
В случае банкротства банка общественность не уведомляется заранее. [1] При идеальных обстоятельствах банкротство банка может произойти без потери клиентами доступа к своим средствам в любой момент. Например, в случае банкротства Washington Mutual в 2008 году FDIC смогла выступить посредником в сделке, в которой JP Morgan Chase выкупила активы Washington Mutual за 1,9 млрд долларов. [14] Существующие клиенты были немедленно превращены в клиентов JP Morgan Chase, без нарушения их возможности использовать свои карты банкомата или совершать банковские операции в отделениях. [15] Такая политика призвана препятствовать изъятию вкладов из банков , которое может нанести экономический ущерб в более широком масштабе. [ требуется ссылка ]
Крах банка имеет значение не только для страны, в которой находится его штаб-квартира, но и для всех других стран, с которыми он ведет бизнес. Эта динамика была подчеркнута во время финансового кризиса 2007–2008 годов , когда крах крупных инвестиционных банков bulge bracket повлиял на местные экономики во всем мире. Эта взаимосвязанность проявлялась не на высоком уровне, в отношении сделок, заключенных между крупными компаниями из разных частей света, но и в глобальном характере структуры любой компании. Аутсорсинг является ключевым примером этой структуры; когда крупные банки, такие как Lehman Brothers и Bear Stearns, потерпели крах, сотрудники из стран, отличных от Соединенных Штатов, в свою очередь пострадали. Анализ, проведенный Банком Англии в 2015 году , показал, что большая взаимосвязанность между банками привела к большей передаче стрессов во время рецессии. [16]
