.jpg/1280px-FidorBank_Debit_MasterCard_(cropped).jpg)
Дебетовая карта , также известная как чековая карта или банковская карта, представляет собой платежную карту , которую можно использовать вместо наличных денег для совершения покупок. Карта обычно состоит из названия банка, номера карты, имени владельца карты и даты истечения срока действия на лицевой или оборотной стороне. Многие из новых карт теперь имеют чип, который позволяет людям использовать свою карту касанием (бесконтактно) или путем вставки карты и ввода PIN-кода, как при считывании магнитной полосы. Они похожи на кредитную карту , но в отличие от кредитной карты деньги для покупки должны находиться на банковском счете владельца карты в момент покупки и немедленно переводятся непосредственно с этого счета на счет продавца для оплаты покупки. [1] [2]
Некоторые дебетовые карты содержат сохраненную сумму , с помощью которой производится платеж (предоплаченные карты), но большинство из них передают сообщение банку владельца карты о снятии средств с назначенного банковского счета владельца карты. В некоторых случаях номер платежной карты присваивается исключительно для использования в Интернете, а физическая карта отсутствует. Это называется виртуальной картой .
Во многих странах использование дебетовых карточек стало настолько распространенным, что они обогнали по объему чеки или полностью их заменили; в некоторых случаях дебетовые карты также в значительной степени заменили операции с наличными. Развитие дебетовых карт, в отличие от кредитных карт и платежных карт , как правило, зависело от конкретной страны, в результате чего по всему миру появилось множество различных систем, которые часто несовместимы. С середины 2000-х годов ряд инициатив позволил использовать дебетовые карты, выпущенные в одной стране, в других странах, а также разрешить их использование для покупок в Интернете и по телефону.
Дебетовые карты обычно также позволяют мгновенно снимать наличные, выступая для этой цели в качестве карты банкомата . Продавцы также могут предлагать клиентам функцию кэшбэка , чтобы они могли снимать наличные вместе с покупкой. Обычно существуют дневные ограничения на сумму наличных, которую можно снять. Большинство дебетовых карт пластиковые , но встречаются карты из металла и, реже, дерева. [3]
В настоящее время существует три способа обработки транзакций по дебетовым картам: EFTPOS (также известный как онлайн-дебет или дебет по PIN-коду ), автономный дебет (также известный как дебет с подписью ) и система электронных кошельков . Одна физическая карта может включать в себя функции всех трех типов, поэтому ее можно использовать в самых разных обстоятельствах. Пятью основными сетями дебетовых карт являются UnionPay , American Express , Discover , Mastercard и Visa . Другими карточными сетями являются STAR , JCB , Pulse и т. д. Существует множество типов дебетовых карт, каждая из которых принимается только в определенной стране или регионе; например, Switch (после слияния с Maestro) и Solo в Великобритании; Interac в Канаде; Carte Bleue во Франции; Электронные деньги EC (ранее Eurocheque ) в Германии; Bancomat/PagoBancomat в Италии; UnionPay в Китае; RuPay в Индии; и карты EFTPOS в Австралии и Новой Зеландии. Необходимость трансграничной совместимости и появление евро недавно привели [ сомнительно ] к тому, что многие из этих карточных сетей (таких как «EC direkt» в Швейцарии, «Bankomatkasse» в Австрии и Switch в Великобритании) были переоформлены. имеет международно признанный логотип Maestro , который является частью бренда Mastercard. Некоторые дебетовые карты имеют двойной бренд с логотипом (бывшей) национальной карты, а также Maestro (например, карты EC в Германии, Switch и Solo в Великобритании, [ сомнительно ] карты Pinpas в Нидерландах, карты Bancontact в Бельгии и др.). Использование системы дебетовых карт позволяет операторам более эффективно упаковывать свою продукцию, одновременно отслеживая расходы клиентов.
Дебетовые карты онлайн требуют электронной авторизации каждой транзакции, и дебетовые средства немедленно отражаются на счете пользователя. [1] [2] [4] Сделка может быть дополнительно защищена системой аутентификации с использованием персонального идентификационного номера (ПИН-кода) ; некоторые онлайн-карты требуют такой аутентификации для каждой транзакции и, по сути, становятся картами усовершенствованного банкомата (ATM) .
Одной из трудностей использования онлайн-дебетовых карт является необходимость наличия устройства электронной авторизации в точке продаж (POS), а иногда и отдельной PIN-панели для ввода PIN-кода, хотя во многих странах это становится обычным явлением для всех карточных транзакций.
В целом, онлайн-дебетовая карта обычно рассматривается как более совершенная по сравнению с офлайн-дебетовой картой из-за ее более безопасной системы аутентификации и актуального статуса, что устраняет проблемы с задержкой обработки транзакций, которые могут выдавать только онлайн-дебетовые карты. Некоторые дебетовые онлайн-системы используют обычные процессы аутентификации интернет-банкинга для обеспечения дебетовых онлайн-транзакций в режиме реального времени.
Офлайн-дебетовые карты имеют логотипы основных кредитных карт (например, Visa [5] или Mastercard ). Эти карты подключаются напрямую к банковскому счету человека, но перед снятием денег происходит задержка.
Системы электронных кошельков на основе смарт-карт (в которых стоимость хранится на чипе карты, а не во внешней учетной записи, так что машинам, принимающим карту, не требуется подключение к сети) используются по всей Европе с середины 1990-х годов, большинство из них особенно в Германии ( Geldkarte ), Австрии ( Quick Wertkarte ), Нидерландах ( Chipknip ), Бельгии ( Proton ), Швейцарии (CASH) и Франции ( Moneo , которая обычно осуществляется с помощью дебетовой карты). В Австрии и Германии почти все существующие банковские карты теперь оснащены электронными кошельками, тогда как в Нидерландах электронные кошельки недавно были прекращены.
Предоплаченные дебетовые карты являются пополняемыми и также могут называться пополняемыми дебетовыми картами.
Исторически основным рынком предоплаченных дебетовых карт были люди, не охваченные банковскими услугами ; [6] то есть люди, которые не используют банки или кредитные союзы для своих финансовых операций. [7]
Преимущества предоплаченных дебетовых карт включают в себя более безопасную безопасность, чем ношение наличных, признание во всем мире, отсутствие необходимости беспокоиться об оплате счета по кредитной карте или влезании в долги, возможность для любого лица старше 18 лет подать заявку и быть принятым без проверок кредитоспособности, а также возможность бесплатно вносить зарплату и государственные пособия прямо на карту. [8] Еще одним преимуществом является использование технологии EMV и даже бесконтактной функциональности, которая ранее была ограничена банковскими дебетовыми и кредитными картами.
Предоплаченные карты различаются в зависимости от компании-эмитента: ключевых и нишевых финансовых игроков (иногда сотрудничество между предприятиями); цель использования (транзитная карта, подарочная карта красоты, проездная, медицинская сберегательная карта, бизнес, страхование и т. д.); и регионы.
По состоянию на 2013 год правительства нескольких городов (в том числе Окленда, Калифорния , [9] и Чикаго , Иллинойс [10] ) теперь предлагают предоплаченные дебетовые карты либо как часть муниципального удостоверения личности (для таких людей, как нелегальные иммигранты , которые не могут получить водительские права штата или удостоверение личности DMV) в случае Окленда или в сочетании с предоплаченным транзитным проездным (в Чикаго). Эти карты подверглись резкой критике [11] [12] за комиссию, превышающую среднюю, включая некоторые (например, фиксированную комиссию, добавляемую к каждой покупке, совершенной с помощью карты), которые аналогичны продуктам других учреждений.
Федеральное правительство США использует предоплаченные дебетовые карты для выплаты пособий людям, у которых нет банковских счетов. [13]
В июле 2013 года Ассоциация государственных бухгалтеров опубликовала отчет об использовании предоплаченных карт правительством, в котором пришла к выводу, что такие программы предлагают ряд преимуществ правительствам и тем, кто получает платежи по предоплаченным картам, а не чеками. Программы предоплаченных карт приносят пользу платежам в основном за счет экономии средств, которые они предлагают, и обеспечивают более легкий доступ к наличным деньгам для получателей, а также повышенную безопасность. В докладе также рекомендуется, чтобы правительства рассмотрели возможность замены любых оставшихся платежей на основе чеков программами предоплаченных карт, чтобы обеспечить существенную экономию для налогоплательщиков, а также преимущества для получателей платежей. [14]
В январе 2016 года правительство Великобритании ввело требование к банкам предлагать бесплатные базовые банковские счета для всех, что оказало значительное влияние на отрасль предоплаты, включая уход ряда фирм. [15]
Защита потребителей различается в зависимости от используемой сети. Например, Visa и MasterCard запрещают минимальные и максимальные размеры покупок, дополнительные сборы и произвольные процедуры безопасности со стороны торговцев. С торговцев обычно взимаются более высокие комиссии за кредитные транзакции, поскольку транзакции дебетовой сети с меньшей вероятностью могут быть мошенническими. Это может привести к тому, что они «направят» клиентов к дебетовым операциям. Потребителям, оспаривающим расходы, возможно, будет проще сделать это с помощью кредитной карты, поскольку деньги не выйдут из-под их контроля сразу. Мошеннические сборы по дебетовой карте также могут вызвать проблемы с текущим счетом , поскольку деньги снимаются немедленно, что может привести к овердрафту или возврату чеков . В некоторых случаях банки-эмитенты дебетовых карт незамедлительно возмещают любые спорные расходы до тех пор, пока вопрос не будет урегулирован, а в некоторых юрисдикциях ответственность потребителя за несанкционированные платежи одинакова как для дебетовых, так и для кредитных карт.
В 2010 году Bank of America объявил, что «отменяет комиссию за овердрафт при покупках по дебетовым картам». [16]
В некоторых странах, таких как Индия и Швеция, защита потребителей одинакова независимо от используемой сети. Некоторые банки устанавливают минимальные и максимальные размеры покупок, в основном для онлайн-карт. Однако это не имеет ничего общего с карточными сетями, а скорее с оценкой банком возраста и кредитной истории человека. Любые комиссии, которые клиенты должны платить банку, одинаковы независимо от того, проводится ли транзакция как кредитная или дебетовая транзакция, поэтому у клиентов нет преимущества при выборе одного режима транзакции перед другим. Магазины могут добавлять надбавки к цене товаров или услуг в соответствии с законодательством, позволяющим им это делать. Банки считают покупки совершенными в момент считывания карты, независимо от того, когда был произведен расчет покупки. Независимо от того, какой тип транзакции был использован, покупка может привести к овердрафту, поскольку деньги считаются ушедшими со счета в момент проведения карты.
В соответствии с местными финансовыми и банковскими законами и правилами Сингапура, все кредитные и дебетовые карты, выпущенные Сингапуром, с магнитными полосами Visa или MasterCard по умолчанию отключены, если они используются за пределами Сингапура. Вся идея состоит в том, чтобы предотвратить мошеннические действия и защитить владельца карты. Если клиенты хотят использовать магнитные полосы для считывания карт на борту и за рубежом, им придется активировать и разрешить использование международных карт.
Дебетовые карты и обеспеченные кредитные карты популярны среди студентов, которые еще не создали кредитную историю. [17] Дебетовые карты также могут использоваться иностранными работниками для отправки денег домой своим семьям, имеющим дочернюю дебетовую карту.
Потребитель воспринимает дебетовую транзакцию как происходящую в режиме реального времени: деньги снимаются с его счета сразу после авторизационного запроса со стороны продавца. [16] [18] [2] [ нужен лучший источник ] Во многих странах это справедливо для дебетовых онлайн-покупок. Однако когда покупка совершается с использованием опции «кредит» (офлайн-дебет), транзакция просто блокирует авторизацию на счете клиента; средства фактически не снимаются до тех пор, пока транзакция не будет согласована и жестко зачислена на счет клиента, обычно через несколько дней. Это контрастирует с типичной транзакцией по кредитной карте, в которой после задержки в несколько дней до того, как транзакция будет зачислена на счет, проходит еще период, возможно, месяц, прежде чем потребитель осуществит погашение.
Из-за этого в случае ошибки продавца или эмитента дебетовая транзакция может вызвать более серьезные проблемы (например, овердрафт/деньги недоступны/перерасход средств на счете), чем транзакция по кредитной карте (например, кредит недоступен из-за превышению кредитного лимита ). Это особенно актуально в Соединенных Штатах, где мошенничество с чеками является преступлением в каждом штате, но превышение кредитного лимита - нет. [19]
Дебетовые карты также можно использовать в Интернете как с использованием ПИН-кода, так и без него. Интернет-транзакции могут проводиться как в онлайн, так и в автономном режиме. Магазины, принимающие карты только онлайн, редки в некоторых странах (например, в Швеции), но распространены в других странах (например, в Нидерландах). Для сравнения, PayPal предлагает клиенту использовать карту Maestro, доступную только онлайн, если клиент вводит адрес проживания в Нидерландах, но не в том случае, если тот же клиент вводит адрес проживания в Швеции.
Интернет-покупки могут быть подтверждены потребителем, вводящим свой ПИН-код, если продавец включил безопасную онлайн-ПИН-панель, и в этом случае транзакция проводится в дебетовом режиме. В противном случае транзакции могут проводиться как в кредитном, так и в дебетовом режиме (что иногда, но не всегда указывается в квитанции), и это не имеет никакого отношения к тому, была ли транзакция проведена в онлайн- или офлайн-режиме, поскольку как кредитный, так и дебетовый режим транзакции могут проводиться в обоих режимах.
В некоторых странах банки, как правило, взимают небольшую комиссию за каждую транзакцию по дебетовой карте. В других странах (например, Великобритании) все расходы несут продавцы, а с клиентов плата не взимается. Многие люди регулярно используют дебетовые карты для всех транзакций, независимо от их размера. Некоторые (мелкие) розничные торговцы отказываются принимать дебетовые карты для небольших транзакций, когда уплата комиссии за транзакцию поглотит прибыль от продажи, что сделает транзакцию невыгодной для розничного продавца.
Некоторые предприятия вообще не принимают платежи по картам, даже в эпоху сокращения использования наличных денег. Это до сих пор происходит по разным причинам, включая уклонение от уплаты налогов малым бизнесом.
В 2019 году в Соединенном Королевстве было потеряно 35 миллиардов фунтов стерлингов налоговых поступлений из-за выплат только наличными. Многие предприятия, такие как парикмахерские, магазины рыбы и чипсов, китайские магазины на вынос, черный рынок и даже некоторые строительные площадки, известны в Великобритании платежами наличными, а это означает, что большие суммы денег могут остаться неучтенными. [20]
Согласно официальному постановлению, банки Анголы выпускают дебетовые карты только одной марки: Multicaixa , которая также является торговой маркой единственной сети банкоматов и POS-терминалов.
ArCa (Армянская карта) — национальная система дебетовых (ArCa Debit и ArCa Classic) и кредитных (ArCa Gold, ArCa Business, ArCA Platinum, ArCa Affinity и ArCa Co-branded) карт, популярная в Армении. Основан в 2000 году 17 крупнейшими банками Армении.
Дебетовые карты в Австралии называются по-разному в зависимости от банка-эмитента: Банк Содружества Австралии : Keycard; Банковская корпорация Westpac : Handycard; Национальный банк Австралии : FlexiCard; ANZ Bank : Карта доступа; Bendigo Bank : карта Easy Money.
Платеж в Австралии с использованием дебетовой карты обычно называется EFTPOS, он очень популярен и работает там с 1980-х годов. Карты с поддержкой EFTPOS принимаются почти во всех терминалах, способных принимать кредитные карты , независимо от банка, выпустившего карту, включая карты Maestro , выпущенные иностранными банками и ранее выпущенные Банком Содружества, при этом большинство предприятий принимают их с 450 000 баллов. торговых терминалов. [21]
Карты EFTPOS также можно использовать для внесения и снятия наличных в отделениях Почты Австралии , участвующих в Giro Post, а также для снятия наличных без покупок у некоторых крупных розничных продавцов, как если бы транзакция проводилась в отделении банка, даже если отделение банка закрыто. . Электронные транзакции в Австралии обычно обрабатываются через сети Telstra Argent и Optus Transact Plus, которые за последние несколько лет заменили старую сеть Transcend. Большинство ранних карт-ключей можно было использовать только для EFTPOS, а также в банкоматах или отделениях банков, в то время как новая система дебетовых карт работает так же, как кредитная карта, за исключением того, что она будет использовать средства только на указанном банковском счете. Это означает, что, помимо прочих преимуществ, новая система подходит для электронных покупок без задержки в два-четыре дня для денежных переводов между банками.
В Австралии используются как электронные системы авторизации транзакций по кредитным картам, так и традиционные системы авторизации дебетовых карт EFTPOS. Разница между ними заключается в том, что транзакции EFTPOS авторизуются с помощью персонального идентификационного номера (PIN), тогда как транзакции по кредитным картам могут быть дополнительно авторизованы с использованием механизма бесконтактных платежей (требующего PIN-код для покупок на сумму более 200 долларов США). Если пользователю не удается ввести правильный PIN-код три раза, последствия варьируются от блокировки карты минимум на 24 часа, телефонного звонка или поездки в отделение для повторной активации с новым PIN-кодом, а также разрезания карты торговец или, в случае банкомата, хранится внутри автомата, и то и другое требует заказа новой карты.
Обычно расходы по транзакциям по кредитной карте несет продавец, при этом конечный пользователь не взимает комиссию (хотя прямая потребительская надбавка в размере 0,5–3% не является редкостью), в то время как транзакции EFTPOS обходятся потребителю в размере применимой комиссии за снятие средств, взимаемой их банком.
Внедрение дебетовых карт Visa и MasterCard, а также регулирование комиссий за расчеты, взимаемых Резервным банком операторами как EFTPOS, так и кредитных карт, привело к продолжению повсеместного использования кредитных карт среди австралийцев и общему снижению профиля. ЭФТПОС. Однако регулирование комиссий за расчеты также лишило банки, которые обычно предоставляют торговые услуги розничным торговцам от имени Visa или MasterCard, запретить этим розничным торговцам взимать дополнительную комиссию при приеме платежей с помощью кредитной карты вместо наличных или EFTPOS.
В Бахрейне дебетовые карты находятся в рамках Benefit , межбанковской сети Бахрейна. Пособие также принимается и в других странах, в основном в странах Персидского залива, аналогично Саудовской платежной сети и Кувейтскому KNET.
Бангладеш запустил свою первую внутреннюю карточную схему «Taka Pay» 1 ноября 2023 года. До сих пор банки зависели от международных карточных схем, таких как Visa , Mastercard , UnionPay и т. д. С момента запуска 3 банка выпускают карты «Taka Pay». Этими банками являются: Sonali Bank PLC , BRAC Bank PLC и The City Bank Limited . 5 банков ( Dutch Bangla Bank Limited , Estern Bank PLC , Ислами Банк Бангладеш PLC , Mutual Trust Bank Limited и United Commercial Bank PLC ) присоединились к схеме и в ближайшее время начнут выпуск карт. Банк Бангладеш работает над привлечением к этой схеме всех банков , поставщиков мобильных финансовых услуг и других финансовых учреждений.
В Бельгии дебетовые карты широко принимаются на большинстве предприятий, а также в большинстве отелей и ресторанов. Небольшие рестораны или небольшие магазины розничной торговли часто принимают дебетовые карты или Payconiq , но, как правило, не принимают кредитные карты . Все бельгийские банки предоставляют дебетовые карты при открытии банковского счета. Обычно дебетовые карты можно бесплатно использовать в банкоматах страны и ЕС, даже если они не принадлежат банку-эмитенту. С 2019 года некоторые банки взимают комиссию в размере 50 каратов при использовании банкоматов, не принадлежащих банку-эмитенту. Дебетовые карты в Бельгии имеют логотип национальной системы Bancontact , а также международной дебетовой системы Maestro (на данный момент нет банков, которые выпускают карты V-Pay или Visa Electron, даже если они широко приняты). ), система Maestro используется в основном для платежей в других странах, но несколько национальных сервисов карточных платежей используют систему Maestro. Некоторые банки также предлагают дебетовые карты Visa и MasterCard, но в основном это онлайн-банки.
В Бразилии дебетовые карты называются carão de débito (единственное число) или carões de débito (множественное число) и стали популярными в 2008 году. В 2013 году была выпущена 100-миллионная дебетовая карта Бразилии. [22] Дебетовые карты заменили чеки , распространенные до первого десятилетия 2000-х годов.
Сегодня большинство финансовых транзакций (например, покупка продуктов питания в супермаркете) совершаются с использованием дебетовых карт (и эта система быстро заменяет наличные платежи в Бразилии). В настоящее время большинство платежей по дебетовым картам обрабатываются с использованием комбинации карта + PIN-код, и почти каждая карта оснащена смарт-чипом для совершения транзакций.
Основными флагами дебетовых карт в Бразилии являются Visa (с картами Electron ), Mastercard (с картами Maestro ) и Elo .
Технология оплаты одним касанием довольно популярна в Бразилии: вам не нужно вставлять карту со смарт-чипом и вводить пароль, вам просто нужно приблизить карту к автомату для кредитных карт, она работает как с дебетовыми, так и с кредитными картами. . Некоторые виртуальные кошельки, такие как Samsung Pay , Google Pay и Apple Pay , можно использовать во время покупки, вам просто нужно поднести свой мобильный телефон или посмотреть на автомате для кредитных карт. Как правило, сумма, которую вы можете заплатить без PIN-кода, довольно мала из соображений безопасности, но она действительно полезна для ежедневных вещей, которые не будут стоить слишком дорого.
Недавно появилась виртуальная карта некоторых банков (таких как Itaú , Bradesco , Mercado Pago и Nubank ) на вашей платформе интернет-банкинга. Они сообщают вам номер карты, срок действия и код CVV, который можно использовать в Интернете. У них также есть временный номер виртуальной карты, который действует всего в течение 48 часов. В банке Itaú говорят, что вы можете использовать его для покупок на неизвестных веб-сайтах из соображений безопасности, поскольку в случае утечки данных утекший номер кредитной карты будет не работаю.
В Болгарии дебетовые карты принимаются почти во всех магазинах и магазинах, а также в большинстве отелей и ресторанов крупных городов. Небольшие рестораны или небольшие магазины часто принимают только наличные. Все болгарские банки могут предоставить дебетовые карты при открытии банковского счета для покрытия расходов на обслуживание. Наиболее распространенные карты в Болгарии являются бесконтактными (с чипом и PIN-кодом или магнитной полосой и PIN-кодом) марок Debit Mastercard и Visa Debit (несколько лет назад наиболее распространенными были Maestro и Visa Electron). [23] Все POS-терминалы и банкоматы принимают карты Visa, Visa Electron, Visa Debit, VPay, Mastercard, Debit Mastercard, Maestro и Bcard. [24] Также некоторые POS-терминалы и банкоматы принимают Discover, American Express, Diners Club, JCB и UnionPay. [25] Почти все POS-терминалы в Болгарии поддерживают бесконтактные платежи. Кредитные карты также распространены в Болгарии. Оплата с помощью смартфонов/умных часов через POS-терминалы также становится распространенным явлением. [26]
В Канаде действует общенациональная система EFTPOS, которая называется Interac Direct Payment (IDP). С момента своего появления в 1994 году IDP стал самым популярным способом оплаты в стране. Раньше дебетовые карты использовались для использования ABM с конца 1970-х годов, когда кредитные союзы в Саскачеване и Альберте представили первые сетевые банкоматы на основе карт, начиная с июня 1977 года. Дебетовые карты, которые можно было использовать везде, где принимались кредитные карты. , были впервые представлены в Канаде Кредитными союзами Саскачевана в 1982 году. [5] В начале 1990-х годов среди шести крупнейших банков Канады были проведены пилотные проекты для оценки безопасности, точности и осуществимости системы Interac. По оценкам, во второй половине 1990-х годов примерно 50% розничных продавцов предлагали Interac в качестве источника оплаты. Розничные торговцы, многие мелкие розничные торговцы, такие как кофейни, сопротивлялись предложению IDP, чтобы обеспечить более быстрое обслуживание. В 2009 году 99% ритейлеров предлагали МВУ в качестве альтернативной формы оплаты.
В Канаде дебетовую карту иногда называют «банковской картой». Это клиентская карта, выпущенная банком, которая обеспечивает доступ к средствам и другим транзакциям по банковскому счету, таким как перевод средств, проверка баланса, оплата счетов и т. д., а также транзакции в точках продаж, подключенные к сети Interac . С момента запуска на национальном уровне в 1994 году система прямых платежей Interac получила настолько широкое распространение, что по состоянию на 2001 год в Канаде больше транзакций совершалось с использованием дебетовых карт, чем наличными. [27] Эту популярность можно частично объяснить двумя основными факторами: удобством отсутствия необходимости носить с собой наличные и наличием в сети автоматических банковских автоматов (АВМ) и торговых точек прямых платежей. Дебетовые карты можно считать аналогичными картам с сохраненной стоимостью , поскольку они представляют собой ограниченную сумму денег, причитающуюся эмитентом карты держателю. Они отличаются тем, что карты с сохраненной стоимостью, как правило, анонимны и могут использоваться только у эмитента, тогда как дебетовые карты обычно связаны с банковским счетом человека и могут использоваться в любом месте сети Interac .
В Канаде банковские карты можно использовать в торговых точках и банкоматах. В последние годы также был представлен Interac Online, позволяющий клиентам большинства крупных канадских банков использовать свои дебетовые карты для онлайн-платежей с некоторыми торговцами. Некоторые финансовые учреждения также позволяют своим клиентам использовать свои дебетовые карты в США в сети NYCE . [28] [29] Несколько канадских финансовых учреждений, которые в основном предлагают кредитные карты VISA, включая CIBC , RBC , Scotiabank и TD , также выпускают дебетовую карту Visa в дополнение к своей дебетовой карте Interac либо через совместные карты двойной сети. (CIBC, Scotia и TD), [30] [31] [32] или в качестве «виртуальной» карты, используемой вместе с существующей дебетовой картой Interac клиента (RBC). [33] Это позволяет клиенту использовать Interlink для онлайн-, телефонных и международных транзакций, а также Plus для международных банкоматов, поскольку Interac в таких ситуациях не поддерживается должным образом.
Потребители в Канаде защищены добровольным кодексом, введенным всеми поставщиками услуг дебетовых карт, — Канадским кодексом практики обслуживания потребительских дебетовых карт [34] (иногда называемым «Кодексом дебетовых карт»). Соблюдение Кодекса контролируется Канадским агентством по защите прав потребителей финансовых услуг (FCAC), которое расследует жалобы потребителей.
Согласно веб-сайту FCAC, поправки к кодексу, вступившие в силу в 2005 году, возлагают на финансовое учреждение обязанность доказывать, что потребитель несет ответственность за спорную транзакцию, а также налагают ограничение на количество дней, в течение которых счет может быть заблокирован. заморожены на время расследования транзакции финансовым учреждением.
В Чили существует система EFTPOS под названием Redcompra (сеть закупок), которая в настоящее время используется как минимум в 23 000 заведениях по всей стране. Товары можно приобрести с помощью этой системы в большинстве супермаркетов, розничных магазинов, пабов и ресторанов в крупных городских центрах. Чилийские банки выпускают карты Maestro, Visa Electron и Visa Debit.
В Колумбии действуют системы Redeban-Multicolor и Credibanco Visa, которые в настоящее время используются как минимум в 23 000 заведениях по всей стране. Товары можно приобрести с помощью этой системы в большинстве супермаркетов, розничных магазинов, пабов и ресторанов в крупных городских центрах. Колумбийские дебетовые карты: Maestro (пин-код), Visa Electron (пин-код), Visa Debit (кредитная) и MasterCard-Debit (кредитная).
Датская дебетовая карта Dankort широко распространена в Дании . Он был введен 1 сентября 1983 года, и, несмотря на то, что первоначальные транзакции проводились на бумажных носителях, Данкорт быстро завоевал широкое признание. К 1985 году были представлены первые терминалы EFTPOS , а 1985 год стал также годом, когда количество транзакций Dankort впервые превысило 1 миллион. [35] Сегодня Dankort в основном выпускается как мультикарта, сочетающая национальную Dankort с более международно признанной Visa (обозначаемой просто как карта «Visa/Dankort»). В сентябре 2008 года было выпущено 4 миллиона карт, из них три миллиона карт Visa/Dankort. Также можно получить дебетовую карту Visa Electron и MasterCard. [ нужны разъяснения ]
Большинство ежедневных транзакций клиентов осуществляются с помощью дебетовых карт или онлайн-оплаты жиро/электронных счетов, хотя принимаются кредитные карты и наличные. Чеки больше не используются. До европейской стандартизации в Финляндии существовал национальный стандарт ( pankkikortti = «банковская карта»). Физически панккикорти было тем же самым, что и международная кредитная карта, и для панккикорти и кредитных карт использовались те же импринтеры и квитанции , но карты не принимались за границей. Теперь на смену им пришли системы дебетовых карт Visa и MasterCard, а финские карты можно использовать в других странах Европейского Союза и во всем мире.
Была введена система электронного кошелька с чиповой картой, но она не получила большого распространения.
Подписание платежа офлайн влечет за собой возникновение задолженности, поэтому несовершеннолетним оплата офлайн недоступна. Однако онлайн-транзакции разрешены, а поскольку почти во всех магазинах есть электронные терминалы, сегодня дебетовыми картами могут пользоваться и несовершеннолетние. Раньше несовершеннолетним было доступно только снятие наличных в банкоматах ( automaattikortti (банкоматная карта) или Visa Electron ).
Carte Bancaire (CB), национальная платежная система, в 2008 году имела 57,5 миллионов карт с ее логотипом, а через сеть e-rsb было обработано 7,76 миллиардов транзакций (POS и ATM) (135 транзакций на карту, в основном дебетовые или отложенные дебетовые). В 2019 году у Carte Bancaire было 71,1 миллиона карт с его логотипом, и через его сеть было обработано 13,76 миллиарда транзакций (POS и банкоматы). [37] Большинство карт CB являются дебетовыми картами, либо дебетовыми, либо отсроченными. Менее 10% карт ЦБ были кредитными.
Банки во Франции обычно взимают ежегодную комиссию за дебетовые карты (несмотря на то, что платежи по картам очень экономичны для банков), но они не взимают плату с частных клиентов за чековые книжки или обработку чеков (несмотря на то, что чеки обходятся банкам очень дорого). Этот дисбаланс возник с односторонним введением во Франции дебетовых карт с чипом и ПИН-кодом в начале 1990-х годов, когда стоимость этой технологии была намного выше, чем сейчас. Кредитные карты того типа, который используется в Соединенном Королевстве и Соединенных Штатах, необычны для Франции, и ближайшим эквивалентом является отсроченная дебетовая карта, которая работает как обычная дебетовая карта, за исключением того, что все транзакции покупок откладываются до конца месяца, тем самым предоставление клиенту «беспроцентного» кредита на срок от 1 до 31 дня. Банки могут взимать дополнительную плату за отсроченную дебетовую карту.
Большинство дебетовых карт Франции имеют логотип CB, что гарантирует их прием на всей территории Франции. Большинство банков теперь выпускают совместные карты Visa или MasterCard , так что карты принимаются как в сетях CB, так и в сетях Visa или Mastercard.
Во Франции платежные карты обычно называют Carte Bleue («синяя карта»), независимо от их фактического бренда. Carte Bleue — это карточный бренд, приобретенный Visa в 2010 году и больше не используемый. До покупки основной особенностью Carte Bleue было получение выгоды от альянса с Visa, который позволял использовать карты в обеих сетях.
Многие мелкие торговцы во Франции отказываются принимать дебетовые карты для транзакций на определенную сумму из-за минимальной комиссии, взимаемой банками торговцев за транзакцию. Но все больше и больше продавцов принимают дебетовые карты на небольшие суммы из-за более широкого использования дебетовых карт. Продавцы во Франции не делают различий между дебетовыми и кредитными картами, поэтому обе карты принимаются одинаково. Во Франции разрешено устанавливать минимальную сумму транзакций, но продавцы должны четко ее указывать.
В январе 2016 года 57,2% всех дебетовых карт во Франции также имели чип для бесконтактной оплаты . [38] Первоначально максимальная сумма одной транзакции была установлена на уровне 20 евро, а максимальная сумма всех бесконтактных платежей в день составляет от 50 до 100 евро в зависимости от банка. В октябре 2017 года лимит на транзакцию увеличился до 30 евро . [39] В связи с пандемией COVID-19 лимит на транзакцию увеличился до 50 евро в мае 2020 года, чтобы выполнить требования правительства Франции [40] и Европейской комиссии . Банковское управление .
Согласно французскому законодательству, [41] банки несут ответственность за любую транзакцию, совершенную с использованием копии оригинальной карты, а также за любую транзакцию, совершенную без карты (по телефону или в Интернете), поэтому банки должны вернуть любую мошенническую транзакцию держателя карты, если соблюдены предыдущие критерии. Поэтому борьба с карточным мошенничеством более интересна для банков. Как следствие, веб-сайты французских банков обычно предлагают услугу «электронной карты» («электронная (банковская) карта»), при которой создается новая виртуальная карта и привязывается к физической карте. Такую виртуальную карту можно использовать только один раз и на максимальную сумму, указанную владельцем карты. Если номер виртуальной карты перехватывается или используется для получения суммы, превышающей ожидаемую, транзакция блокируется.
В Германии существует специальная платежная система по дебетовым картам, называемая girocard , которая обычно имеет совместный бренд с V Pay или Maestro , в зависимости от банка-эмитента. В последние годы карты Visa Debit и Mastercard Debit также становятся все более распространенными.
Исторически такие возможности существовали еще до того, как EFTPOS стал популярен благодаря карте Eurocheque — системе авторизации, первоначально разработанной для бумажных чеков , где, помимо подписания фактического чека, клиентам также необходимо было предъявить карту вместе с чеком в качестве меры безопасности. Эти карты также можно использовать в банкоматах и для электронных переводов средств на основе карт с вводом PIN-кода. Сейчас это единственные функции таких карт: от системы Eurocheque (вместе с брендом) отказались в 2002 году при переходе от немецкой марки к евро . По состоянию на 2005 год большинство магазинов и заправочных станций имеют оборудование EFTPOS. Сборы за обработку оплачиваются предприятиями, что приводит к тому, что некоторые владельцы бизнеса отказываются принимать платежи по дебетовым картам при продажах на общую сумму менее определенной суммы, обычно 5 или 10 евро.
Чтобы избежать комиссий за обработку, многие предприятия прибегли к использованию прямого дебета , который тогда называется электронным прямым дебетом ( нем . Elektronisches Lastschriftverfahren , сокр. ELV ). Терминал торговой точки считывает код банка и номер счета с карты, но вместо обработки транзакции через сеть Girocard он просто распечатывает форму, которую покупатель подписывает для авторизации дебетовой накладной. Однако этот метод также позволяет избежать любой проверки или гарантии оплаты, предоставляемой сетью. Кроме того, клиенты могут вернуть дебетовые векселя, уведомив свой банк без объяснения причин. Это означает, что бенефициар несет риск мошенничества и неликвидности. Некоторые компании снижают риск, обращаясь к собственному черному списку или переключаясь на Girocard для получения более высоких сумм транзакций.
Примерно в 2000 году была представлена электронная кошелек-карта, получившая название Geldkarte («денежная карта»). В нем используется чип смарт-карты, расположенный на лицевой стороне стандартной дебетовой карты. С этого чипа можно снять плату на сумму до 200 евро, и он рекламируется как средство для совершения средних и очень мелких платежей, вплоть до нескольких евро или центов. Ключевым фактором здесь является то, что банки не взимают комиссию за обработку. Он не получил той популярности, на которую надеялись его изобретатели. По состоянию на 2020 год несколько партнеров отказались от приема Гельдкарты, которая больше не выдается и в ближайшем будущем будет полностью прекращена.
См. «ЗАЭМОА».
Использование дебетовых карт в Греции резко возросло после введения контроля за движением капитала в 2015 году. [42] [43]
Большинство банковских карт в Гонконге для сберегательных/текущих счетов оснащены EPS и UnionPay , которые функционируют как дебетовая карта и могут использоваться в торговых точках для покупок, где средства снимаются с соответствующего счета немедленно.
EPS — это система, предназначенная только для Гонконга, и она широко принята торговцами и государственными ведомствами. Однако, поскольку карты UnionPay принимаются более широко за рубежом, потребители могут использовать функциональные возможности банковской карты UnionPay для совершения покупок непосредственно с банковского счета.
Дебетовые карты Visa в Гонконге встречаются редко. Карта Enjoy британской банковской фирмы HSBC , принадлежащая Hang Seng Bank, и банкомат Visa американской фирмы Citibank — это две дебетовые карты Visa, доступные в Гонконге.
Использование дебетовых карт в Гонконге относительно невелико, поскольку уровень проникновения кредитных карт в Гонконге высок. В первом квартале 2017 года в обращении находилось около 20 миллионов кредитных карт, что примерно в 3 раза больше, чем у взрослого населения. По кредитным картам совершено 145 800 тысяч транзакций, а по дебетовым картам - только 34 001 тысяча транзакций. [44]
В Венгрии дебетовые карты гораздо более распространены и популярны, чем кредитные карты. Многие венгры даже называют свою дебетовую карту («betéti kártya»), ошибочно используя слово «кредитная карта» («hitelkártya»). Однако наиболее часто используемая фраза - это просто банковская карта («bankkártya»). [45]
После демонетизации нынешним правительством в декабре 2016 года произошел всплеск безналичных транзакций, поэтому в настоящее время прием карт можно встретить в большинстве мест. Дебетовая карта в основном использовалась для транзакций в банкоматах . RBI объявил, что комиссии не оправданы, поэтому транзакции не требуют комиссии за обработку. [46] Почти половина индийских пользователей дебетовых и кредитных карт используют карту Rupay. Некоторые индийские банки выпускают дебетовые карты Visa, хотя некоторые банки (например, SBI и Citibank India ) также выпускают карты Maestro . Транзакции по дебетовым картам осуществляются через сети Rupay (в основном), Visa или MasterCard в Индии и за рубежом, а не напрямую через банк-эмитент.
Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) выпустила новую карту под названием RuPay . [47] Это похоже на NETS в Сингапуре и UnionPay в материковом Китае . [48] [49]
Поскольку число случаев COVID в Индии растет, банковское учреждение переключило свое внимание на варианты бесконтактных платежей , такие как бесконтактная дебетовая карта, бесконтактная кредитная карта и бесконтактная предоплаченная карта. [ нужна цитата ] Способы оплаты в Индии радикально меняются из-за норм социального дистанцирования и изоляции ; люди используют больше цифровых транзакций, а не наличных денег . [50]
Иностранные бренды, выпускающие индонезийские дебетовые карты, включают Visa, Maestro, MasterCard и MEPS . Внутренние сети дебетовых карт, работающие в Индонезии, включают Debit BCA (и аналог ее сети Prima , Prima Debit) и Mandiri Debit .
Два крупнейших государственных банка Ирака, Rafidain Bank и Rasheed Bank , вместе с Иракской системой электронных платежей (IEPS) учредили компанию под названием International Smart Card, которая разработала национальную кредитную карту под названием Qi Card , которую они выпустили. с 2008 года. Согласно веб-сайту компании: «менее чем через два года после первоначального запуска решения для карт Qi мы достигли 1,6 миллиона держателей карт с потенциалом выпустить 2 миллиона карт к концу 2010 года, выпуская около 100 000 карт в месяц. является свидетельством огромного успеха решения карты Qi. Параллельно с этим к 2015 году будет осуществляться расширение розничных магазинов за счет сети точек продаж объемом около 30 000 единиц».
В Ирландии все дебетовые карты имеют исключительно чип и PIN-код. На рынке доминируют дебетовые карты Visa: «Топ-3» банков Ирландии: Allied Irish Banks , Bank of Ireland и Permanent TSB используют Visa Debit, а также действующий банк Ulster Bank . Другие финансовые учреждения, которые поддерживают миноритарную долю, такие как EBS , An Post Money и некоторые кредитные союзы, используют дебетовые карты Mastercard, а также действующий банк KBC. Revolut , имеющая более 2 миллионов клиентов в Ирландии, [51] варьируется между дебетовыми картами Mastercard и Visa.
Ирландские дебетовые карты обычно многофункциональны и сочетают в себе возможности банкоматных карт. Некоторые банки предоставляют банкоматные карты уязвимым или пожилым клиентам, но только по запросу. Такая практика редка и рассматривается индивидуально.
Для онлайн-покупок карты используются вместе с мобильным приложением банка для строгой аутентификации клиентов в соответствии с требованиями Директивы ЕС о платежных услугах (PSD2). [52] [53] [54] [55]
Большинство ирландских дебетовых карт также поддерживают бесконтактную оплату покупок на сумму 50 евро или ниже и имеют символ бесконтактной оплаты. Ранее лимит составлял 30 евро, но был увеличен до 50 евро в результате пандемии COVID-19 , чтобы увеличить использование карт и свести к минимуму обработку наличных денег. [56] Некоторые банки, такие как AIB, не предоставляют бесконтактные карты некоторым владельцам счетов, например лицам младше 18 лет. После 3-5 бесконтактных транзакций банк попросит пользователя карты ввести свой PIN-код посредством транзакции с чипом и PIN-кодом. для аутентификации.
Apple Pay и Google Pay также используются многими розничными торговцами в качестве методов бесконтактной оплаты, поскольку они используют одну и ту же бесконтактную технологию. Однако благодаря аутентификации пользователя на устройстве ограничения на сумму покупки нет. [57] [58] [59] В некоторых случаях существуют ограничения на большую сумму, например 500 евро, однако это может быть установлено продавцом из-за технических ограничений, а не в целях безопасности.
Карты обычно обрабатываются онлайн, но некоторые карты также могут обрабатываться в автономном режиме в зависимости от правил, применяемых эмитентом карты.
Ряд эмитентов карт также предоставляют счета предоплаченных дебетовых карт, в первую очередь для использования в качестве подарочных карт/ваучеров или для дополнительной безопасности и анонимности в Интернете, например CleverCards. Они могут быть одноразовыми или перезагружаемыми и преимущественно имеют марку MasterCard. Ваучеры One4All, популярные ваучеры, которые компании особенно раздают сотрудникам на Рождество, представляют собой еще один тип используемых предоплаченных дебетовых карт. Однако это касается только розничных продавцов, которые специально согласились использовать карты One4All в качестве способа оплаты и не имеют бренда Visa или Mastercard.
Laser был запущен ирландскими банками в 1996 году как расширение существующих систем банкоматов и гарантийных карт Check , существовавших в течение многих лет. Когда эта услуга была добавлена, стало возможным совершать платежи с помощью многофункциональной карты, объединяющей банкомат, чековую и дебетовую карту, а также международные банкоматы через MasterCard Cirrus или Visa Plus, а иногда и банкоматную систему British Link. Их функциональность была аналогична британской карте Switch .
Система сначала была запущена как карточка смахивания и подписи, и ее можно было использовать в Ирландии почти так же, как кредитную карту, и она представляла собой совместимые стандартные карточные терминалы (онлайн или оффлайн, хотя обычно они обрабатывались онлайн). Их также можно использовать для транзакций без присутствия владельца карты по телефону, по почте или через Интернет, а также для обработки повторяющихся платежей. Laser также предлагала услугу «кэшбэка», где покупатели могли попросить розничных продавцов (если таковые имеются) о сумме наличных вместе с транзакцией. Эта услуга позволила ритейлерам сократить объемы наличных в кассах и позволила потребителям избежать необходимости пользоваться банкоматами. В 2002 году Laser внедрила систему безопасности EMV «Чип и PIN-код», как и другие кредитные и дебетовые карты по всей Европе. В 2005 году некоторые банки выдали клиентам карты Lasers, выпущенные под совместным брендом Maestro. Это позволяло использовать их в POS-терминалах за рубежом, интернет-транзакции обычно ограничивались сайтами, которые специально принимали Laser.
С 2006 года ирландские банки постепенно заменили Laser международными схемами, в первую очередь Visa Debit, а к 28 февраля 2014 года система Laser Card была полностью отменена и больше не принимается розничными торговцами.
Система банковских карт Израиля несколько сбивает с толку новичков, поскольку она включает в себя сочетание функций, взятых из разных типов карт. То, что можно назвать кредитной картой, скорее всего, является дебетовой картой с отсрочкой платежа на соответствующем банковском текущем счете, наиболее распространенным типом карты в Израиле, чем-то похожим на ситуацию во Франции, хотя термин «дебетовая карта» не в обычном использовании. Карты почти повсеместно называются картис ашрай (כרטיס אשראי), буквально «кредитная карта», термин, который может противоречить характеристикам карты. Ее основной особенностью может стать прямая привязка к подключенному банковскому счету (через который они в основном эмитируются), при этом общая сумма совершенных по карте транзакций списывается с банковского счета в полном объеме в регулярную дату один раз в месяц, без возможность переноса остатка; действительно, некоторые типы транзакций (например, онлайн-транзакции и/или операции с иностранной валютой) могут быть списаны непосредственно с подключенного банковского счета во время транзакции. Любой такой ограниченный кредит является результатом активов клиента и доверия к банку, а не предоставляется компанией-эмитентом кредитной карты. [60] Карта обычно позволяет немедленно снимать наличные в банкоматах и запрашивать баланс (как это делают дебетовые карты), беспроцентные транзакции в рассрочку и с отсрочкой платежа, предлагаемые торговцами (также применимо в Бразилии), планы рассрочки с процентной ставкой / отсрочку платежа / возобновляемый кредит, который транзакция, специфичная для точки продажи (хотя она предоставляется эмитентом, отсюда и проценты), а также различные автоматические/по запросу типы кредитных схем, включая кредиты, некоторые из которых вращаются или напоминают расширенные варианты оплаты, иногда предлагаемые платежными картами.
Таким образом, «настоящая» дебетовая карта не так распространена в Израиле, хотя она существует с 1994 года. Ее предлагают две кредитные компании в Израиле: одна - ICC, сокращение от «Израильские кредитные карты» (именуемые «CAL», «CAL»). аббревиатура, образованная из ее аббревиатуры на иврите), которая выпускает ее в виде карты Visa Electron, действительной только в Израиле. Они предлагаются в основном через банк Почты Израиля (почтовое отделение) [61] (которому по правилам запрещено предлагать какие-либо виды кредитов) или через Израильский дисконтный банк , его основного владельца (где он маркируется как «Дисконтные деньги»). Ключ-карта). Эта фирменная дебетовая карта Israel Discount Bank также предлагается в качестве действующей во всем мире карты, как дебетовые карты Visa Electron или MasterCard. [62] Вторая, более распространенная дебетовая карта предлагается консорциумом Isracard своим дочерним банкам и имеет торговую марку «Direct». Она действительна только в Израиле под местной торговой маркой Isracard Direct (которая до 2002 года была известна как «Electro Cheque», а местный бренд Isracard часто рассматривается как MasterCard только для местного использования). С 2006 года Isracard также предлагает международную версию под брендом MasterCard Direct, которая встречается реже. Эти два бренда дебетовых карт работают в Израиле в автономном режиме (это означает, что транзакция осуществляется в рамках систем кредитных карт и официально списывается со счета держателя карты только через несколько дней после обработки, хотя и отражается на текущем счете немедленно). В 2014 году карта Isracard Direct (также известная как версия, действительная только в Израиле) была перезапущена под названием Isracash, [63] хотя бывший суббренд все еще продается и заменил ICC Visa Electron в качестве банковской дебетовой карты Israel Post. [64]
В целом банки обычно предлагают своим новым клиентам отсроченные дебетовые карты, при этом «настоящие» дебетовые карты обычно предлагаются только тем, кто не может получить кредит. Эти последние карты непривлекательны для среднего клиента, поскольку они взимают как ежемесячную комиссию от кредитной компании, так и комиссию за списание средств с банковского счета за каждый день. Isracard Direct гораздо более распространен, чем дебетовая карта ICC Visa Electron. Банки, которые выпускают в основном карты Visa, скорее предложат своим клиентам электронное использование, обязательные только авторизованные транзакции, неэмбоссированную версию отсроченных дебетовых карт Visa Electron (под торговой маркой «Visa Basic» или «Visa Classic») - иногда даже в форме возобновляемого кредита. карта.
Транзакции по кредитным/дебетовым картам в Израиле не основаны на PIN-коде (кроме банкоматов), и только в последние годы начали выпускаться смарт-карты с чипом EMV , а в 2013 году Банк Израиля приказал банкам и компаниям, выпускающим кредитные карты, перевести клиентов на кредитные карты со стандартом безопасности EMV в течение 3,5 лет. [65]
Дебетовые карты довольно популярны в Италии. Существуют как классические, так и предоплаченные карты. В Италии существуют две межбанковские сети: Bancomat и PagoBancomat : Bancomat — это коммерческий бренд системы снятия наличных, а PagoBancomat используется для транзакций через POS. В настоящее время многие дебетовые карты используют схему Visa или Mastercard, в то время как дебетовые карты, использующие схемы Bancomat/PagoBancomat, имеют совместный значок с Maestro или V-Pay. Существует еще одна национальная схема, Postamat, которая используется дебетовыми и предоплаченными картами, предлагаемыми национальной почтовой службой Poste Italiane , в основном для снятия наличных в банкоматах почтового отделения.
В Японии люди обычно используют свои банковские карты (キャッシュカード, kyasshu kādo ) , изначально предназначенные только для использования в банкоматах, в качестве дебетовых карт. Дебетовая функция этих карт обычно называется J-Debit (ジェイデビット, Jeidebitto ) , и можно использовать только банковские карты определенных банков. Банковская карта имеет тот же размер, что и Visa/MasterCard. В качестве идентификации пользователю при оплате необходимо будет ввести свой четырехзначный PIN-код. J-Debit был запущен в Японии 6 марта 2000 года. Однако с тех пор J-Debit не пользовался такой популярностью.
Suruga Bank начал обслуживать первую дебетовую карту Visa в Японии в 2006 году. Rakuten Bank, официально известный как Ebank, предлагает дебетовую карту Visa. [66]
Resona Bank и банк Tokyo-Mitsubishi UFJ также предлагают дебетовую карту Visa. [67] [68]
В Кувейте все банки предоставляют владельцам счетов дебетовые карты. Эта карта имеет торговую марку KNET, которая является центральным коммутатором в Кувейте. Транзакции по картам KNET бесплатны как для покупателя, так и для продавца, поэтому дебетовые карты KNET также используются для транзакций на небольшие суммы. Карты KNET в основном выпускаются под совместным брендом Maestro или Visa Electron, что позволяет использовать одну и ту же карту за пределами Кувейта на любом терминале, поддерживающем эти схемы оплаты.
В Малайзии местной сетью дебетовых карт управляет Малайзийская электронная клиринговая корпорация (MyClear), которая переняла эту схему у MEPS в 2008 году. Новое название местной дебетовой карты в Малайзии — MyDebit, которая ранее называлась либо банковская карта или электронная дебетовая карта. Дебетовые карты в Малайзии теперь выпускаются на комбинированной основе, при этом карта имеет как местное приложение для оплаты дебетовой картой, так и приложение международной схемы (Visa или MasterCard). Все недавно выпущенные комбинированные карты MyDebit с Visa или MasterCard имеют функцию бесконтактной оплаты. Эта же карта также действует как карта банкомата для снятия наличных.
См. «ЗАЭМОА».
В Мексике многие компании используют дебетовую карту, называемую зарплатной картой (tarjeta de nómina), на которую они вносят заработную плату своих сотрудников вместо того, чтобы выплачивать ее наличными или чеками. Этот метод предпочитают во многих местах, поскольку он является гораздо более безопасной и надежной альтернативой по сравнению с более традиционными формами оплаты.
В Нидерландах использование EFTPOS известно как pinnen (закрепление), термин, полученный от использования личного идентификационного номера (PIN). ПИН-коды также используются для транзакций в банкоматах , и многие люди используют этот термин как синоним, хотя он был представлен как маркетинговый бренд для EFTPOS. Система была запущена в 1987 году, а в 2010 году по всей стране насчитывалось 258 585 терминалов, включая мобильные терминалы, используемые службами доставки и на рынках. Все банки предлагают дебетовую карту, подходящую для EFTPOS с текущими счетами.
Транзакции с PIN-кодом обычно бесплатны для покупателя, но с розничного продавца взимается плата за транзакцию и ежемесячная плата. Equens , ассоциация, членами которой являются все крупные банки, управляет системой и до августа 2005 года также взимала за нее плату. В ответ на обвинения в злоупотреблении монополией он передал договорные обязанности своим банкам-членам, через которые теперь предлагают конкурирующие контракты. Система организована через специальную банковскую ассоциацию Currence , созданную специально для координации доступа к платежным системам в Нидерландах. Interpay, законный предшественник Equens, был оштрафован на 47 миллионов евро в 2004 году, но позже штраф был отменен, а соответствующий штраф для банков был снижен с 17 миллионов евро до 14 миллионов евро. Комиссия за транзакцию составляет 5–10 центов, в зависимости от объема.
Использование кредитных карт в Нидерландах очень мало, и большинство кредитных карт не могут использоваться с EFTPOS или взимают с клиента очень высокие комиссии. Дебетовые карты часто, хотя и не всегда, можно использовать на всей территории ЕС для EFTPOS. Большинство дебетовых карт являются картами Mastercard Maestro . Карты Visa V Pay также принимаются в большинстве мест. В 2011 году расходы на дебетовые карты выросли до 83 000 000 000 евро, в то время как расходы наличными упали до 51 000 000 000 евро, а расходы по кредитным картам выросли до 5 000 000 000 евро. [69]
Электронные карты-кошельки (называемые Chipknip ) были представлены в 1996 году, но так и не стали очень популярными. Система была отменена в конце 2014 года.
EFTPOS ( электронный перевод средств в торговой точке ) в Новой Зеландии очень популярен. В 2006 году 70 процентов всех розничных транзакций было совершено через EFTPOS, при этом в среднем на человека было совершено 306 транзакций EFTPOS. При этом в эксплуатации находилось 125 тысяч терминалов EFTPOS (по одному на каждые 30 человек) и в обращении 5,1 млн карт EFTPOS (1,27 на душу населения). [70]
Система предполагает, что продавец проводит (или вставляет) карту покупателя и вводит сумму покупки. Системы торговых точек со встроенным EFTPOS часто отправляют сумму покупки на терминал, и покупатель проводит своей картой. Затем клиент выбирает учетную запись, которую он хочет использовать: текущую/чековую (CHQ), сберегательную (SAV) или кредитную карту (CRD), прежде чем вводить свой PIN-код. После короткого времени обработки, в течение которого терминал связывается с сетью EFTPOS и банком, транзакция утверждается (или отклоняется) и распечатывается квитанция. Система EFTPOS также используется для кредитных карт: клиент выбирает кредитную карту и вводит свой PIN-код, а для старых кредитных карт без загруженного PIN-кода нажимает «ОК» и подписывает квитанцию, удостоверяющую личность, посредством совпадающих подписей. Стационарные терминалы EFTPOS сегодня используют подключение к Интернету для связи с сетью EFTPOS, но некоторые предприятия используют коммутируемую телефонную сеть общего пользования либо через выделенные телефонные линии, либо совместно используют голосовую линию продавца (особенно на небольших предприятиях).
Практически все торговые точки имеют оборудование EFTPOS, поэтому розничным торговцам, не имеющим EFTPOS, приходится рекламировать его. Кроме того, все большее число операторов мобильной связи, таких как такси, владельцы ларьков и доставщики пиццы, имеют мобильные системы EFTPOS. Система состоит из двух основных сетей: EFTPOS NZ, которая принадлежит VeriFone [71] и Paymark Limited (ранее Electronic Transaction Services Limited), которая принадлежит ANZ Bank New Zealand, ASB Bank , Westpac и Bank of New. Зеландия . [72] Эти две сети переплетены, очень сложны и безопасны, способны обрабатывать огромные объемы транзакций в периоды занятости, например, в преддверии Рождества: 24 декабря 2012 года только в сети Paymark было зафиксировано в среднем 132 транзакций в секунду. с 12:00 до 13:00. [73] Сетевые сбои случаются редко, но когда они происходят, они вызывают массовые сбои, приводящие к серьезным задержкам и потере доходов для бизнеса.
В зависимости от банка пользователя за использование EFTPOS может взиматься комиссия. Большинство молодежных счетов (минимальный возраст для получения карты EFTPOS в большинстве банков Новой Зеландии составляет 13 лет) и все большее число «счетов электронных транзакций» не взимают комиссию за электронные транзакции, а это означает, что использование Eftpos молодыми поколениями стало повсеместное распространение, и впоследствии использование наличных денег стало редким. Обычно продавцы не платят комиссию за транзакции, большинству приходится платить только за аренду оборудования.
Одним из недостатков хорошо зарекомендовавшей себя системы EFTPOS Новой Зеландии является то, что она несовместима с зарубежными системами и покупками без личных покупок. В ответ на это многие банки с 2005 года ввели международные дебетовые карты, такие как Maestro и Visa Debit, которые работают онлайн и за рубежом, а также в новозеландской системе EFTPOS.
Многие нигерийцы считают дебетовые карты картами банкоматов из-за их возможности снимать деньги непосредственно в банкомате. [74]
По данным Центрального банка Нигерии , дебетовые карты могут быть выданы клиентам, имеющим сберегательные/текущие счета. В Нигерии существует три основных типа дебетовых карт: MasterCard, Verve и Visa. У этих компаний, выпускающих дебетовые карты, есть и другие пакеты, которые они предлагают в Нигерии, такие как Naira MasterCard Platinum, Visa Debit (двухвалютная), карта GTCrea8, карта SKS Teen Card и т. д. Все пакеты зависят от вашего банка.
На Филиппинах все три национальных консорциума сетей банкоматов предлагают дебетование по собственному PIN-коду. Впервые это было предложено системой экспресс-платежей в 1987 году, за ней последовала Megalink с Paylink в 1993 году, а затем BancNet с точкой продаж в 1994 году.
Система экспресс-платежей или EPS была пионером, запустившим эту услугу в 1987 году от имени Банка Филиппинских островов . В конце 2005 года услуга EPS была впоследствии расширена и теперь включает в себя других членов Expressnet: Banco de Oro и Land Bank of the Philippines . В настоящее время они управляют 10 000 терминалами для держателей своих карт.
Megalink запустила систему Paylink EFTPOS в 1993 году. Терминальные услуги предоставляются Equitable Card Network от имени консорциума. Услуга доступна в 2000 терминалах, в основном в метро Манилы .
BancNet представил свою систему точек продаж в 1994 году как первую службу EFTPOS, управляемую консорциумом, в стране. Услуга доступна в более чем 1400 местах по всей территории Филиппин, включая муниципалитеты второго и третьего класса. В 2005 году BancNet подписал Меморандум о соглашении, который будет служить локальным шлюзом для China UnionPay , единственного коммутатора банкоматов в Китае . Это позволит примерно 1,0 миллиарду китайских держателей банкоматных карт использовать банкоматы BancNet и EFTPOS во всех участвующих торговых точках.
Дебетовые карты Visa выпускаются Union Bank of the Philippines (e-Wallet и eon), Chinatrust , Equicom Savings Bank (Key Card и Cash Card), Banco de Oro , HSBC , HSBC Savings Bank, Sterling Bank of Asia (предоплаченная Visa ShopNPay). и дебетовые карты) и EastWest Bank . Карты Union Bank of the Philippines, дебетовые карты EastWest Visa, карты Equicom Savings Bank и Sterling Bank of Asia EMV, которые также можно использовать для покупок в Интернете. Sterling Bank of Asia выпустил первую линейку предоплаченных и дебетовых карт Visa с чипом EMV .
Дебетовые карты MasterCard выпускаются Banco de Oro, Security Bank (Cashlink & Cash Card) и Smart Communications (Smart Money), связанными с Banco de Oro. Карты MasterCard Electronic выпускаются компаниями BPI (Express Cash) и Security Bank (CashLink Plus).
Первоначально все дебетовые карты Visa и MasterCard на Филиппинах не имели тиснения и имели маркировку «Только для электронного использования» (Visa/MasterCard) или «Действительны только там, где принимается MasterCard Electronic» (MasterCard Electronic). Однако EastWest Bank начал предлагать дебетовые карты Visa с тиснением без отметки «Только для электронного использования». Дебетовые карты Paypass MasterCard других банков также имеют рельефные этикетки без отметки «Только для электронного использования». В отличие от кредитных карт, выпущенных некоторыми банками, эти дебетовые карты Visa и MasterCard не оснащены чипами EMV, поэтому их можно считывать машинами только посредством считывания.
К 21 марта 2016 года BDO начал выпуск наборов дебетовых карт MasterCard с чипом EMV и стал первым филиппинским банком, имеющим его. [75] Это ответ на мониторинг BSP прогресса смены EMV в стране. [76] К 2017 году все дебетовые карты в стране должны иметь чип EMV. [77]
В Польше первой системой электронных платежей управляла компания Orbis, которая позже в 1991 году была заменена на PolCard (которая также выпускала собственные карты), а затем эту систему купила компания First Data Polish Holding SA. В середине 1990-х годов были представлены такие международные бренды, как Visa, MasterCard и нетисненая Visa Electron или Maestro.
Visa Electron и Maestro работают как стандартные дебетовые карты: транзакции списываются мгновенно, хотя в некоторых случаях транзакция может обрабатываться с некоторой задержкой (часы, вплоть до одного дня). Эти карты не обладают теми возможностями, которые есть у кредитных карт.
В конце 2000-х годов начали внедрять бесконтактные карты. Первой использованной технологией была MasterCard PayPass, к которой позже присоединилась Visa payWave. Этот способ оплаты теперь универсален и принимается практически везде. В повседневном использовании этот способ оплаты всегда называется Paypass. Почти все предприятия в Польше принимают дебетовые и кредитные карты.
В середине 2010-х годов польские банки начали заменять неэмбоссированные карты эмбоссированными электронными картами, такими как Debit MasterCard и Visa Debit, что позволяет клиентам владеть картой, обладающей всеми качествами кредитной карты (учитывая, что кредитные карты не популярны в Польше). ).
Есть также некоторые банки, которые не имеют системы идентификации, позволяющей клиентам заказывать дебетовые карты онлайн.
В Португалии дебетовые карты принимаются практически везде: банкоматы, магазины и так далее. Наиболее распространенными являются Visa и MasterCard, а также неэмбоссированные карты Visa Electron или Maestro. Что касается интернет-платежей, дебетовые карты нельзя использовать для переводов из-за их небезопасности, поэтому банки рекомендуют использовать «MBnet», предварительно зарегистрированную безопасную систему, которая создает виртуальную карту с заранее выбранным кредитным лимитом. Вся карточная система регулируется SIBS, учреждением, созданным португальскими банками для надлежащего управления всеми правилами и процессами связи. Акционерами SIBS являются все 27 банков, работающих в Португалии.
Помимо Visa, MasterCard и American Express, существуют некоторые местные платежные системы, в основном основанные на технологии смарт-карт .
Почти каждая транзакция, независимо от бренда или системы, обрабатывается как транзакция немедленного дебета. Недебетовые транзакции в этих системах имеют лимиты расходов, которые строго ограничены по сравнению с обычными счетами Visa или MasterCard.
В Саудовской Аравии все транзакции по дебетовым картам проходят через Saudi Payments Network (mada), единственную электронную платежную систему в Королевстве, и Центральный банк Саудовской Аравии (SAMA) требует от всех банков выпускать карты, полностью совместимые с сетью. Он соединяет все POS-терминалы по всей стране с центральным платежным коммутатором, который, в свою очередь, перенаправляет финансовые транзакции эмитенту карты, местному банку, Visa, Amex или MasterCard.
Помимо использования дебетовых карт, сеть также используется для транзакций через банкоматы и кредитные карты.
Все сербские банки выпускают дебетовые карты. С августа 2018 года всем владельцам транзакционных счетов в сербских динарах автоматически выдается дебетовая карта национального бренда DinaCard . [78] Другие бренды (VISA, MasterCard и Maestro) более популярны, лучше принимаются и более безопасны, но их следует запрашивать специально в качестве дополнительных карт. Дебетовые карты используются для снятия наличных в банкоматах, а также для операций в магазинах.
Дебетовая служба Сингапура управляется Сетью электронных переводов (NETS), основанной ведущими банками и акционерами Сингапура, а именно DBS, Keppel Bank, OCBC и ее партнерами, OUB, IBS, POSB, Tat Lee Bank и UOB в 1985 году в результате необходимость в централизованном операторе электронных платежей.
Однако из-за банковской реструктуризации и слияний оставшимися местными банками были UOB, OCBC, DBS-POSB в качестве акционеров NETS, а Standard Chartered Bank предлагал NETS своим клиентам. Однако клиенты DBS и POSB могут использовать свои сетевые банкоматы самостоятельно, без совместного использования с UOB, OCBC или SCB (StanChart). Крупный сбой сети банкоматов POSB-DBS (около 97 000 машин) 5 июля 2010 г. заставил правительство снова переосмыслить общую систему банкоматов, поскольку это затронуло и систему NETS.
В 2010 году, в соответствии с обязательной системой EMV, местные сингапурские банки начали перевыпускать свои дебетовые карты под брендом Visa/MasterCard на карты, совместимые с чипом EMV, для замены системы с магнитной полосой. В число вовлеченных банков входили члены NETS POSB-DBS, UOB-OCBC-SCB, а также альянс SharedATM (NON-NETS) HSBC, Citibank, State Bank of India и Maybank. Standard Chartered Bank (SCB) также является членом альянса SharedATM. Небрендовые карты местных банкоматов POSB и Maybank хранятся без чипа, но имеют знак Plus или Maestro, который можно использовать для снятия наличных на месте или за рубежом.
Дебетовые карты Maybank Debit MasterCard можно использовать в Малайзии так же, как обычные банкоматные карты или дебетовые карты MEPS.
Сингапур также использует системы электронных кошельков NETS CASHCARD и волновую систему CEPAS от EZ-Link и NETS.
В Южной Корее есть два вида дебетовых карт; «Дебетовая карта», выпущенная банком, и «Чековая карта», выпущенная карточной компанией. Дебетовые карты принимаются только в дебетовых сетях, таких как Shinsegae и e-mart . Чековые карты принимаются во всех магазинах, принимающих кредитные карты. Корейские дебетовые карты не принимают офлайн-дебетовые (кредитные) транзакции внутри страны, поэтому все транзакции должны совершаться в режиме реального времени.
Дебетовые карты принимаются в относительно большом количестве магазинов Испании, как больших, так и маленьких. Банки часто предлагают дебетовые карты за небольшую комиссию за текущий счет. Эти карты используются в банкоматах чаще, чем кредитные карты, поскольку это более дешевая альтернатива.
Дебетовые карты распространены в Швеции, поскольку они традиционно выпускаются вашим банком, который, в свою очередь, обычно сотрудничает с Visa Debit , Visa Electron , Debit MasterCard или Mastercard Maestro . Таким образом, банкоматы и магазины в Швеции принимают эти дебетовые карты, если они принимают платежи по картам, за редкими исключениями.
Большинство банков выпускают дебетовые карты крупных брендов, которые можно использовать на международном уровне, например Visa , MasterCard и JCB , часто с бесконтактной функцией. Платежи в обычных магазинах обычно требуют подписи, за исключением бесконтактных платежей.
Отдельную локальную дебетовую систему, известную как Smart Pay, можно использовать с большинством дебетовых и банкоматных карт, даже с картами крупных брендов. По состоянию на 2016 год эта система доступна только на Тайване и в нескольких местах в Японии. Для бесконтактных платежей вместо подписи требуется PIN-код. Карты некоторых банков поддерживают бесконтактную оплату Smart Pay.
Дебетовые карты широко принимаются от различных эмитентов дебетовых карт, включая местный филиал Network International банка Emirates Bank .
В Великобритании дебетовые карты (интегрированная система EFTPOS) являются устоявшейся частью розничного рынка и широко принимаются как физическими, так и интернет-магазинами. Термин EFTPOS широко не используется общественностью; «дебетовая карта» — это общий используемый термин. Выпускаются дебетовые карты преимущественно Visa Debit , при этом дебетовая карта Mastercard становится все более распространенной. Maestro , Visa Electron и UnionPay также находятся в обращении. Банки не взимают с клиентов плату за транзакции EFTPOS в Великобритании, но некоторые розничные торговцы раньше взимали небольшую комиссию, особенно за небольшие суммы транзакций. Однако 13 января 2018 года правительство Великобритании приняло закон, запрещающий все дополнительные сборы за платежи по картам, в том числе совершаемые онлайн и через такие сервисы, как PayPal . [79] Великобритания перевела все дебетовые карты, находящиеся в обращении, на чиповые и PIN-коды (за исключением карт с чипом и подписью, выдаваемых людям с определенными ограниченными возможностями, и неперезагружаемых предоплаченных карт) на основе стандарта EMV , чтобы повысить безопасность транзакций; однако ПИН-коды не требуются ни для интернет-транзакций (хотя некоторые банки применяют дополнительные меры безопасности для онлайн-транзакций, таких как «Проверено Visa» и «MasterCard Secure Code»), ни для большинства бесконтактных транзакций.
В Соединенном Королевстве банки начали выпускать дебетовые карты в середине 1980-х годов, чтобы сократить количество чеков, используемых в точках продаж, обработка которых обходится банкам дорого; Первым банком, который сделал это, был Barclays с картой Barclays Connect . Как и в большинстве стран, комиссионные, уплачиваемые продавцами в Великобритании за прием кредитных карт, представляют собой процент от суммы транзакции, [80] который финансирует беспроцентные кредитные периоды держателей карт, а также схемы стимулирования, такие как баллы или кэшбэк. Для потребительских кредитных карт, выпущенных в ЕЭЗ, комиссия за обмен ограничена 0,3%, а для дебетовых карт - 0,2%, хотя продавцы-эквайеры могут взимать с продавца более высокую комиссию. Большинству дебетовых карт в Великобритании не хватает преимуществ, предлагаемых держателям кредитных карт, выпущенных в Великобритании, таких как бесплатные стимулы (баллы, кэшбэк и т. д.; дебетовая карта Tesco Bank была одним исключением), беспроцентный кредит и защита от продавцов, не выполняющих свои обязательства в соответствии с Раздел 75 Закона о потребительском кредите 1974 года. Почти все учреждения в Великобритании, принимающие кредитные карты, также принимают дебетовые карты. Некоторые продавцы из соображений экономии принимают дебетовые карты, но не кредитные карты, а некоторые более мелкие розничные торговцы принимают платежи по картам только для покупок на сумму выше определенной суммы, обычно 5 или 10 фунтов стерлингов.
В 21 веке в Соединенном Королевстве наблюдается рост числа банков Challenger, преимущества которых включают в себя бесплатные расходы за рубежом. Известные банки-претенденты включают Monzo , Revolut и Starling Bank .
Это Западноафриканский экономический и валютный союз, объединяющий восемь стран: Бенин , Буркина-Фасо , Кот- д’Ивуар , Гвинею-Бисау , Мали , Нигер , Сенегал и Того .
GIM-UEMOA — это региональный коммутатор, объединяющий более 120 членов (банки, микрофинансовые организации, эмитенты электронных денег и т. д.). Все транзакции по межбанковским картам между банками в одной стране или между банками в двух разных странах зоны UEMOA маршрутизируются и клирингуются GIM-UEMOA. Расчеты производятся в RTGS Центрального банка.
GIM-UEMOA также предоставляет некоторые процессинговые продукты и услуги более чем 50 банкам в зоне UEMOA и за ее пределами.
В США EFTPOS повсеместно называют просто дебетовым . Крупнейшей компанией по производству предоплаченных дебетовых карт является Green Dot Corporation по рыночной капитализации . [81] [82] Те же межбанковские сети , которые управляют сетью банкоматов , также управляют сетью POS. Большинство межбанковских сетей, таких как Pulse , NYCE , MAC , Tyme , SHAZAM , STAR и т. д., являются региональными и не пересекаются, однако большинство сетей банкоматов/POS имеют соглашения о приеме карт друг друга. Это означает, что карты, выпущенные одной сетью, обычно будут работать везде, где принимаются к оплате карты ATM/POS. Например, карта NYCE будет работать в POS-терминале или банкомате Pulse, и наоборот. Дебетовые карты в США обычно выпускаются с логотипом Visa, MasterCard, Discover [83] или American Express [84] , позволяющим использовать их сети на основе подписи. В 2018 году в США в обращении находилось 5,836 млрд дебетовых карт, из них 71,7% были предоплаченными картами. [85]
Федеральный закон США ограничивает ответственность пользователя дебетовой карты США в случае потери или кражи суммой в 50 долларов США, если о потере или краже сообщается банку-эмитенту в течение двух рабочих дней после того, как клиент заметил потерю. [86] Однако большинство банков устанавливают этот лимит на уровне 0 долларов США для дебетовых карт, выданных их клиентам и привязанных к их текущему или сберегательному счету . [ нужна ссылка ] В отличие от кредитных карт, потеря или кража, о которой сообщается более чем через два рабочих дня после обнаружения, ограничена 500 долларами США (по сравнению с 50 долларами США для кредитных карт), а если сообщается более чем через 60 календарных дней после отправки заявления, все деньги в аккаунт может быть утерян. [87]
Комиссии, взимаемые с продавцов за офлайн-дебетовые покупки, в отличие от отсутствия комиссий, взимаемых с продавцов за обработку онлайн-дебетовых покупок и бумажных чеков, побудили некоторых крупных продавцов в США подать иски против обработчиков транзакций по дебетовым картам, таких как Visa. и МастерКард. В 2003 году Visa и MasterCard согласились урегулировать самый крупный из этих исков на сумму 2 миллиарда и 1 миллиард долларов соответственно. [88]
Некоторые потребители предпочитают «кредитные» операции из-за отсутствия комиссии, взимаемой с потребителя/покупателя. Некоторые дебетовые карты в США предлагают вознаграждение за использование «кредита». Однако, поскольку «кредитные» транзакции обходятся продавцам дороже, многие терминалы в торговых точках, принимающих PIN-код, теперь затрудняют доступ к «кредитной» функции.
В результате Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей американские торговцы теперь могут устанавливать минимальную сумму покупки для транзакций по кредитным картам, если она не превышает 10 долларов США. [89] [90]
В Соединенных Штатах дебетовая карта FSA позволяет оплачивать только медицинские расходы. Некоторые банки используют его для снятия средств со своих медицинских [91] FSA (гибких сберегательных счетов) [92] медицинских сберегательных счетов (MSA), а также медицинских сберегательных счетов (HSA). Они имеют логотипы Visa или MasterCard, но их нельзя использовать как «дебетовые карты», а только как «кредитные карты». Более того, их принимают не все магазины, принимающие дебетовые и кредитные карты, а только те, которые принимают дебетовые карты FSA. Коды продавцов и коды продуктов используются в точках продаж (требуются по закону некоторыми торговцами в некоторых штатах США) для ограничения продаж, если они не соответствуют требованиям. [ нужна ссылка ] Из-за дополнительных проверок и документирования, которые будут проводиться позже, заявление может быть использовано для обоснования этих покупок для налоговых вычетов. В редких случаях, когда соответствующая покупка отклоняется, необходимо использовать другую форму оплаты (чек или платеж с другого счета и требование возмещения позже). В более вероятном случае, когда принимаются несоответствующие товары, технически ответственность по-прежнему несет потребитель, а несоответствие может быть выявлено в ходе проверки. Небольшой, но растущий сегмент бизнеса дебетовых карт в США предполагает доступ к льготным расходным счетам, таким как FSA, HRA и HSA. Большинство этих дебетовых карт предназначены для оплаты медицинских расходов, хотя некоторые также выдаются для покрытия расходов на уход за иждивенцами и транспортных расходов.
Традиционно доступ к FSA (самому старому из этих счетов) осуществлялся только через требования о возмещении после понесения и часто оплаты наличных расходов; часто это происходит после того, как средства уже были вычтены из зарплаты сотрудника. (FSA обычно финансируется за счет вычетов из заработной платы.) Единственный метод, разрешенный Налоговой службой (IRS), чтобы избежать этого «двойного погружения» для медицинских FSA и HRA, - это точная и поддающаяся проверке отчетность по налоговой декларации. Заявления на дебетовой карте, в которых говорится «только для медицинских целей», недействительны по нескольким причинам: (1) торговец и банки-эмитенты не имеют возможности быстро определить, соответствует ли вся покупка тому виду налоговой льготы, который предоставляется покупателю; (2) у клиента также нет быстрого способа узнать об этом; часто совершает смешанные покупки по необходимости или удобству; и легко может ошибаться; (3) дополнительные договорные положения между клиентом и банком-эмитентом перейдут в стандарты обработки платежей, создавая дополнительную путаницу (например, если клиент был оштрафован за случайную покупку несоответствующего товара, это свело бы на нет потенциальные преимущества сбережений от счет). Таким образом, использование карты исключительно для определенных покупок может быть удобным для покупателя, но это не имеет никакого отношения к тому, как на самом деле можно использовать карту. Если банк отклоняет транзакцию, например, потому, что она не находится в признанной аптеке, это может нанести вред и запутать владельца карты. В Соединенных Штатах не все магазины медицинских услуг или товаров снабжения способны предоставлять правильную информацию, поэтому эмитент дебетовой карты FSA может подтвердить каждую транзакцию. Если документация отклонена или документация не считается достаточной для удовлетворения нормативных требований, держателям карт, возможно, придется отправлять формы вручную. .
Одним из различий между FSA и HSA является вопрос конца года и пролонгации: FSA начинались в соответствии с календарным годом, хотя к 2013 году были введены пролонгации. [91]
Дебетовые карты принимаются в относительно большом количестве магазинов, как больших, так и маленьких в Уругвае; но их использование до сих пор остается низким по сравнению с кредитными картами в банкоматах. С августа 2014 года, со вступлением в силу Закона о финансовой доступности , конечные потребители получают вычет НДС в размере 4% за использование дебетовых карт при покупках. [93]
Из-за экономического кризиса в Венесуэле возникла нехватка наличных , поэтому в последние годы спрос на дебетовые карты и их использование значительно возросли. Одной из причин закрытия заметного процента предприятий является отсутствие платежных терминалов . Наиболее используемые бренды — Maestro (дебетовая карта) [94] и Visa Electron.
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link){{cite web}}: CS1 maint: numeric names: authors list (link){{cite journal}}: Требуется цитировать журнал |journal=( помощь )Maestro — ведущая дебетовая карта в Венесуэле.