stringtranslate.com

Страхование депозитов

Страхование депозитов или защита депозитов — это мера, применяемая во многих странах для защиты банковских вкладчиков, полностью или частично, от потерь, вызванных неспособностью банка выплатить свои долги в срок. Системы страхования депозитов являются одним из компонентов сети безопасности финансовой системы , которая способствует финансовой стабильности.

Обзор

Банкам разрешено (и обычно поощряется) давать в долг или инвестировать большую часть депонированных у них денег вместо того, чтобы хранить все суммы в безопасности (см. банковское дело с частичным резервированием ). Если многие заемщики банка не погашают свои кредиты в срок, кредиторы банка, включая его вкладчиков, рискуют понести убытки. Поскольку они полагаются на клиентские депозиты, которые можно снять с небольшим уведомлением или вообще без него, банки, испытывающие финансовые трудности, склонны к набегам на банки , когда вкладчики стремятся быстро снять средства до возможной неплатежеспособности банка. Поскольку банкротство банковских учреждений может спровоцировать широкий спектр пагубных событий, включая экономические рецессии, политики поддерживают схемы страхования вкладов для защиты вкладчиков и обеспечения им уверенности в том, что их средства не подвергаются риску.

Учреждения страхования депозитов в большинстве своем управляются или создаются правительством и могут быть или не быть частью центрального банка страны , в то время как некоторые из них являются частными организациями с государственной поддержкой или полностью частными организациями. Существует ряд стран с более чем одной действующей системой страхования депозитов, включая Австрию, Канаду ( Онтарио и Квебек ), Германию, Италию и США.

Местные подробности

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI) [1] , по состоянию на 31 января 2014 года 113 стран ввели ту или иную форму явного страхования депозитов, по сравнению с 12 странами в 1974 году. Еще 41 страна рассматривает возможность внедрения системы явного страхования депозитов.

Африка

Центральная Африка

Банки Экономического сообщества центральноафриканских государств имеют право на международную систему, называемую Фондом гарантирования депозитов в Центральной Африке (FOGADAC). [2] Хотя система хорошо капитализирована, детали процесса реагирования на ее сбои еще предстоит определить. [3]

ЮАР

Корпорация по страхованию депозитов (CODI), дочерняя компания Южноафриканского резервного банка , была запущена в апреле 2024 года. Она страхует до 100 000 рандов на одного вкладчика в случае банкротства банка. [4]

Америка

Бразилия

В Бразилии создание страхования вкладов было разрешено Резолюцией 2197 от 1995 года Национального валютного совета. Этот стандарт предписывал создание механизма защиты держателей кредитов от финансовых учреждений, называемого «Фондом гарантий кредитов» (FGC). В настоящее время FGC регулируется Резолюцией 4222 от 2013 года. Закон о фискальной ответственности запрещает использование государственных средств для финансирования убытков, поэтому он формируется исключительно за счет обязательных взносов участвующих учреждений. Гарантия ограничена 250 000 реалов на одного вкладчика. Фонд гарантируемых кредитных союзов (FGCoop) был создан для защиты вкладчиков кредитных союзов и кооперативных банков. Как и FGC, FGCoop гарантирует до 250 000 реалов и состоит из обязательных взносов кооперативов и кооперативных банков.

Канада

Канада создала Канадскую корпорацию по страхованию депозитов (CDIC) в 1967 году. Она похожа на Федеральную корпорацию по страхованию депозитов в Соединенных Штатах. С 1967 года в Канаде обанкротились 43 финансовых учреждения, и все они были членами CDIC. С 1996 года не было ни одного банкротства. Информацию о канадской системе можно найти на сайте www.cdic.ca. Страхование ограничено зарегистрированными учреждениями-членами и покрывает только первые 100 000 канадских долларов по очень конкретным категориям счетов. Кредитные союзы и система caisse populaire Квебека не застрахованы на федеральном уровне, поскольку они созданы в соответствии с провинциальными уставами и подкреплены провинциальными страховыми планами, которые, как правило, следуют федеральной модели. Средства в иностранной валюте и гарантированные инвестиционные сертификаты со сроком действия более пяти лет, хранящиеся в зарегистрированном в CDIC финансовом учреждении, застрахованы по состоянию на 30 апреля 2020 года. [5] Средства в иностранных банках, работающих в Канаде, могут быть застрахованы или нет в зависимости от того, являются ли они членами CDIC. [6] Некоторые фонды в зарегистрированном пенсионном сберегательном плане или зарегистрированном пенсионном доходном фонде в их банке могут не быть покрыты, если они инвестированы в паевые инвестиционные фонды или хранятся в определенных инструментах, таких как облигации, выпущенные правительством или корпорациями. Общий принцип заключается в покрытии разумных депозитов и сбережений, но не депозитов, намеренно размещенных для принятия рисков ради выгоды, таких как паевые инвестиционные фонды или акции.

Корни этой реформы можно проследить до 19 века, например, финансовые проблемы Верхней Канады 1866 года, североамериканская паника 1872 года и крах Home Bank в Торонто в 1923 году, символом которого сегодня является Casa Loma. Исторически сложилось так, что в Канаде региональный риск всегда был распределен по всей стране в каждом крупном банке, в отличие от неравномерной географии банковских подразделений США, перемежающихся сберегательными и кредитными учреждениями регионального или национального масштаба, которые, в свою очередь, распределяют свой риск через инвесторов. В целом, канадская банковская система хорошо регулируется, в частности Управлением суперинтенданта финансовых учреждений (Канада) , которое может в крайнем случае закрыть финансовое учреждение. Это и жесткие правила ипотечного кредитования в Канаде означают, что банкротства банков, подобные тем, что существуют в США, гораздо менее вероятны.

Мексика

В Мексике Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) — это страхование депозитов, созданное страной для владельцев счетов в Мексике. Оно страхует до 400 000 UDI ( Unidad de Inversión ), что эквивалентно 2 743 209,20 песо для каждого счета (по состоянию на июль 2021 года). [7] [8] В 1981 году Общий закон о кредитных учреждениях и вспомогательных организациях предусматривал создание фонда для защиты кредитных обязательств, принятых банками.

Соединенные Штаты

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) является страховщиком депозитов в Соединенных Штатах. До Гражданской войны и в 1920-х годах существовали различные субнациональные схемы страхования депозитов. Соединенные Штаты были второй страной (после Чехословакии ) [9] , которая ввела национальное страхование депозитов, когда она создала FDIC после банковского кризиса 1933 года, который сопровождал Великую депрессию .

Большинство кредитных союзов в Соединенных Штатах застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), отдельным федеральным агентством, в то время как другие полагаются на частные страховые соглашения. FDIC и NCUA страхуют до 250 000 долларов США на каждого владельца в учреждении. Отдельно от них Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги обеспечивает ограниченную защиту активов, но не страхование, для наличных денег и ценных бумаг клиентов обанкротившихся инвестиционных брокерских компаний.

В Массачусетсе Фонд страхования вкладчиков (DIF) страхует вклады, превышающие лимиты FDIC в сберегательных банках, имеющих лицензию штата. [10]

Евросоюз

Директива 94/19/EC Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 года о схемах гарантирования вкладов [11] требует, чтобы все государства-члены имели схему гарантирования вкладов на сумму не менее 90% от суммы вклада, но не менее 20 000 евро на человека. 7 октября 2008 года на встрече министров финансов ЕС Ecofin было принято решение об увеличении минимальной суммы до 50 000. [12] Сроки и подробности процедур внедрения, которые, вероятно, будут национальным вопросом для государств-членов, не были немедленно доступны. Увеличение суммы последовало за шагом Ирландии в сентябре 2008 года по увеличению своего страхования вкладов до неограниченной суммы. Многие другие страны ЕС, начиная с Соединенного Королевства, отреагировали увеличением своих лимитов, чтобы отговорить людей переводить свои сбережения в ирландские банки.

В ноябре 2007 года ЕС опубликовал всеобъемлющий отчет с описанием и сравнением каждой схемы гарантий страхования, действующей во всех государствах-членах ЕС. В отчете сделан вывод о том, что многие схемы ограничили применение гарантий розничными потребителями, как правило, частными лицами, хотя малые или средние предприятия (МСП) также иногда относились к категории розничных. Все схемы не применяются к крупным оптовым клиентам по той причине, что последние часто находятся в лучшем положении, чем розничные клиенты, для оценки финансовых рисков конкретных фирм, с которыми они сотрудничают, или могут сами снизить свои риски, используя несколько финансовых банков/институтов. В отчете рекомендуется продолжать эту практику, поскольку ограничение схемы «розничными клиентами (искл./вкл. предприятия МСП)» помогает снизить стоимость схемы, а также помогает увеличить ее доступные средства для тех, кому действительно нужна гарантия, когда она активируется для защиты истцов. [13]

По стране

В октябре 2008 года многие страны ЕС увеличили сумму, покрываемую их схемами страхования вкладов. Поскольку эти суммы обычно закодированы в законодательстве, возникла определенная задержка, прежде чем новые суммы стали официально действительными. [2]

  1. ^ Согласно статье 7 (1a) Директивы 94/19/EC все государства-члены ЕС должны были увеличить сумму до 100 000 евро с 31 декабря 2010 года. Это касается всех стран ЕС. Для стран с валютой, отличной от евро, лимиты близки к 100 000 евро, например, в Дании 750 000 датских крон, что близко к этому лимиту, в зависимости от курса евро-датских крон.

Остальная Европа

Албания

Страхование вкладов в Албании осуществляется Албанским агентством по страхованию вкладов ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) и покрывает вклады на сумму до ВСЕХ 2 500 000 (около 23 000 долларов США). [39]

Андорра

Страхование вкладов в Андорре осуществляется Национальным институтом финансов Андорры и покрывает вклады до максимального лимита в 100 000 евро, сделанные физическими и юридическими лицами, независимо от их гражданства или места жительства. [40]

Беларусь

Страхованием вкладов в Беларуси занимается Агентство по возмещению вкладов ( Агентство гарантийного пакрыцця банковских укладаў ) и покрывает 100% вкладов, но только тех, которые принадлежат физическим лицам, а не организациям. [41]

Исландия

Страхование вкладов в Исландии осуществляется Фондом гарантий вкладчиков и инвесторов ( Tryggingarsjóður ) и покрывает минимум 20 887 евро. [42] Однако фонд был катастрофически недостаточен для покрытия банковских крахов исландского финансового кризиса 2008–2012 годов , в частности Icesave . Этот случай показывает пределы страхования вкладов в защите от системного краха (в отличие от краха отдельного банка или другого учреждения), особенно когда небольшая страна предлагает банковские услуги международным клиентам.

Лихтенштейн

Страхование вкладов в Лихтенштейне осуществляется Ассоциацией банкиров Лихтенштейна и охватывает вклады до 100 000 швейцарских франков. [43]

Монако

Банки, работающие в Монако, участвуют во французской схеме гарантирования вкладов (т. е. Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) на тех же условиях, что и французские банки. [44]

Норвегия

Страхование вкладов в Норвегии осуществляется Норвежским фондом банковских гарантий ( Bankenes sikringsfond ) и покрывает вклады до 2 миллионов норвежских крон . [45]

Россия

Россия приняла закон о страховании вкладов в декабре 2003 года и создала Национальное агентство по страхованию вкладов (АСВ) в 2004 году. [46] [47] До 2004 года российская банковская система была разделена: обязательства государственного Сбербанка были гарантированы законом, в то время как другие банки не были застрахованы каким-либо образом, что создавало несправедливое преимущество для Сбербанка. [48] Закон касается только вкладов физических лиц. Максимальная компенсация ограничена 1 400 000 рублей [49] (что эквивалентно примерно 21 800 долларам США или 19 500 евро по обменному курсу на сентябрь 2016 года). По состоянию на январь 2008 года средства АСВ превышали 68 миллиардов рублей (2,8 миллиарда долларов США). В 2007 году было 15 «страховых случаев» (дел о банкротстве с участием АСВ), в результате чего выплаты достигли 350 миллионов рублей. [50]

Агентство создано как государственная корпорация , совместно управляемая Центральным банком и правительством России . Членство в АСВ является обязательным требованием для любого банка, работающего с деньгами частных инвесторов. Центральный банк России использовал прием банков в систему АСВ для отсеивания ненадежных банков и отмывания денег . Убийство Андрея Козлова , руководителя Центрального банка, отвечающего за прием в АСВ, было напрямую связано с его бескомпромиссным отношением к отмывателям денег. [51]

Сан-Марино

Страхование вкладов в Сан-Марино осуществляется Центральным банком Сан-Марино и покрывает вклады до 50 000 евро. [52]

Швейцария

В Швейцарии действует частная система страхования депозитов под названием «Защита депозитов швейцарских банков и дилеров ценных бумаг». [53] Она гарантирует до 100 000 швейцарских франков на одного клиента банка. Членство обязательно для всех банков и дилеров ценных бумаг, которые регулируются Швейцарским органом по надзору за финансовым рынком (FINMA). [54]

Он защищал вкладчиков в 1993 году в случае банкротства Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Следующие случаи произошли в 2007 году с ликвидацией AB FIN SA (торговец ценными бумагами) в Лугано и с отделением Kauphting (Luxembourg) SA, Женева, которое было закрыто 9 октября 2008 года. Клиенты этого банка получили выплаты (на тот момент до 30 000 швейцарских франков на клиента) в течение трех недель.

Турция

Страхование вкладов в Турции осуществляется Фондом страхования сберегательных вкладов ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) и покрывает максимум 100 000 лари (около 15 000 долларов США) [55]

Украина

Система гарантирования вкладов физических лиц в Украине действует в соответствии с Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» от 23 февраля 2012 года № 4452-VI [56] и распространяется на вклады до 200 000 грн (около 7 550 долл. США или 6 660 евро по курсу на сентябрь 2016 года).

Великобритания

Депозиты в Соединенном Королевстве защищены Схемой компенсации финансовых услуг , которая покрывает убытки до 85 000 фунтов стерлингов на счет или до 170 000 фунтов стерлингов для совместных счетов. [57] Схема финансируется за счет сбора, уплачиваемого компаниями, предоставляющими финансовые услуги, которые являются членами Управления по финансовому поведению и Управления пруденциального регулирования в зависимости от количества защищенных депозитов, которые они держат. [58]

Британские острова офшор

В ответ на финансовый кризис 2007–2008 годов и Гернси, и Джерси ввели схемы компенсации вкладов. Схема Гернси была принята в ноябре 2008 года [59] и предлагает компенсацию до 50 000 фунтов стерлингов на одного вкладчика при условии общего лимита в 100 миллионов фунтов стерлингов в любой пятилетний период. Схема не распространяется на счета компаний или, за небольшими исключениями, трастовые счета. Схема Джерси была принята в ноябре 2009 года [60] и предлагает аналогичный уровень защиты.

Схема страхования вкладов банков острова Мэн была введена в 1991 году для покрытия 75 процентов от первых 15 000 фунтов стерлингов на вкладчика в банке, но именно кризисное исландское правительство в октябре 2008 года захватило Kaupthing Bank в Исландии после того, как Великобритания приостановила торговую лицензию британского филиала Kaupthing , что заставило радикально пересмотреть страхование вкладов на острове Мэн. Не имея возможности обеспечить резервы, хранящиеся Kaupthing hf в Исландии или британским филиалом Kaupthing, для облегчения снятия средств клиентами, Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd. лишилась своей банковской лицензии на острове Мэн после менее чем года работы, что вынудило фирму подать заявление о ликвидации. Правительство острова Мэн созвало экстренную сессию парламента Тинвальда , который единогласно проголосовал за приведение схемы компенсации вкладчиков острова Мэн в соответствие с недавно расширенной схемой в Соединенном Королевстве, гарантируя с немедленным вступлением в силу 100 процентов от первых 50 000 фунтов стерлингов на вкладчика на банк и изучая поправки для последующего включения в схему корпоративных и благотворительных счетов. Правительство острова Мэн также оказало давление на правительство Исландии, чтобы оно выполнило безотзывную и обязательную гарантию Kaupthing hf на все средства вкладчиков, хранящиеся в Kaupthing Singer & Friedlander (Isle of Man) Ltd. [61]

Океания

Австралия

Последний банковский крах, в котором австралийские вкладчики потеряли деньги (и то лишь минимальную сумму), произошел в 1931 году в торговом банке Primary Producers Bank of Australia (Фиц-Гиббон ​​и Гижицки, 2001). С начала 1930-х годов проблемы банковского сектора решались без потерь для вкладчиков. [62]

12 октября 2008 года в рамках реагирования на финансовый кризис 2007–2008 годов Австралия создала Схему финансовых претензий (FCS) для предоставления правительственной гарантии в размере 100% всех депозитов в ADI в течение трех лет в случае невыполнения обязательств ADI. Впоследствии эта сумма была снижена до максимума в 1 миллион долларов на одного вкладчика на ADI. Эта мера была добавлена ​​к мандатам APRA и ASIC по мониторингу австралийских уполномоченных депозитных учреждений (ADI), включая банки, для обеспечения того, чтобы их риски не ставили под угрозу безопасность средств вкладчиков. В рамках этой схемы Австралия была зарегистрирована как частная корпорация США . [63] С 1 февраля 2012 года гарантия была снижена до 250 000 долларов на одного клиента на группу ADI. [64] [65] Гарантия также распространяется на иностранные банки, но только на депозитные счета в Австралии и только со средствами в австралийских долларах. [66]

Программа гарантий правительства Австралии для крупных депозитов и оптового финансирования завершилась в 2015 году. [67]

Новая Зеландия

Новая Зеландия объявила о Схеме гарантирования депозитов физических лиц Короны , добровольной схеме для розничных депозитов, 12 октября 2008 года. [68] Продление схемы было объявлено 25 августа 2009 года, и схема действовала до 31 декабря 2011 года. [69] С 1 января 2012 года банковские депозиты в Новой Зеландии не защищены правительством. Парламент Новой Зеландии принял закон о создании первой в стране схемы страхования депозитов 29 июня 2023 года, которая будет охватывать депозиты до 100 000 новозеландских долларов после ее внедрения.

Азия

Бангладеш

В Бангладеш схема страхования депозитов была впервые введена в 1984 году посредством «Закона о страховании депозитов 1984 года». В июле 2007 года Указ был отменен Законом, принятым парламентом под названием «Закон о страховании банковских депозитов 2000 года», который в настоящее время управляет системой страхования депозитов в Бангладеш. В соответствии с Законом Банк Бангладеш уполномочен вести фонд, называемый Целевым фондом страхования депозитов (DITF). DITF администрируется и управляется Советом попечителей. В случае ликвидации застрахованного банка каждому вкладчику банка будет выплачена сумма, не превышающая 100 000 бангладешских так в соответствии с «Законом о страховании банковских депозитов 2000 года». [70]

Китай

Китай представил предварительные предложения по системе страхования банковских вкладов, которая в конечном итоге будет охватывать все индивидуальные банковские счета на сумму до 500 000 юаней. [71] Поскольку подавляющее большинство китайских вкладчиков имеют гораздо меньше максимума, центральный банк подсчитал, что 99,6% вкладчиков будут полностью защищены. Ожидается, что план вступит в силу в январе 2015 года, и китайские чиновники намерены повысить уверенность и помочь клиентам лучше оценивать риски и защитить финансовую стабильность страны в случае кризиса. Китай имеет одну из крупнейших в мире депозитных баз, и по состоянию на октябрь банковские депозиты составили около 18,2 триллиона долларов. [72]

Гонконг

Совет по защите депозитов Гонконга — это независимый и установленный законом институт, созданный для управления и надзора за работой Схемы защиты депозитов. Максимальная сумма защиты депозита составляла 100 000 гонконгских долларов в 2006 году (когда был создан Совет по защите депозитов Гонконга). С 1 октября 2024 года лимит повышается до 800 000 гонконгских долларов (или эквивалентной суммы в любой другой валюте).

Индия

Индия ввела страхование депозитов в 1962 году. Корпорация по страхованию депозитов начала функционировать 1 января 1962 года под эгидой Резервного банка Индии (RBI). В 1971 году было создано еще одно учреждение — Корпорация по гарантированию кредитов Индии (CGCI). В 1978 году DIC и CGCI объединились в Корпорацию по страхованию депозитов и гарантированию кредитов (DICGC). Страхование депозитов было увеличено с 100 000 рупий (один лакх рупий, примерно 1325 долларов США по состоянию на март 2020 года) до 500 000 рупий (5 лакх рупий, примерно 6625 долларов США по состоянию на март 2020 года) в 2020 году. [73]

Индонезия

Депозиты в Индонезии покрываются Индонезийской корпорацией по страхованию депозитов (IDIC) ( индонезийский : Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) ). IDIC является юридически независимым учреждением, созданным на основании Закона № 24 от 2004 года и вступившим в силу с 22 сентября 2005 года. Это продолжение и усовершенствование правительственной программы страхования депозитов в отношении всеобщей гарантии после азиатского финансового кризиса в период с 1998 по 2005 год. Наиболее значительным изменением в программе страхования депозитов является отказ от всеобщей гарантии, которая, как считается, может инициировать моральный риск , и переход к ограниченной гарантии. [74]

В настоящее время максимальная сумма застрахованного депозита составляет IDR 2,000,000,000 на одного вкладчика в одном банке. Если у вкладчика есть несколько счетов в одном банке, баланс всех счетов вкладчика будет суммироваться для расчета суммы застрахованного депозита.

Япония

Корпорация страхования депозитов Японии , основанная в 1971 году и базирующаяся в Токио , контролирует эту функцию для институтов, отличных от сельскохозяйственных и рыболовных кооперативов. Страхование защищает до 10 миллионов иен на одного вкладчика в каждом финансовом учреждении. [75]

В отношении сельскохозяйственного и рыболовецкого кооператива ( Норинчукин ) этим занимается Корпорация по страхованию сбережений сельскохозяйственных и рыболовецкого кооперативов  [яп.] .

Малайзия

Малайзия ввела свою систему страхования депозитов в сентябре 2005 года. Малайзийская корпорация страхования депозитов (MDIC) ( малайский : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) — это уставной орган, созданный в соответствии с Законом о Малайзийской корпорации страхования депозитов ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Все коммерческие и исламские банки, включая иностранные банки, работающие в Малайзии, являются обязательными членами PIDM. Максимальный лимит покрытия составляет 250 000 ринггитов на одного вкладчика на учреждение-участника. Исламские счета , совместные счета , трастовые счета и счета индивидуальных предпринимателей, товариществ или лиц, осуществляющих профессиональную практику, застрахованы отдельно до лимита в 250 000 ринггитов.

PIDM также уполномочена предоставлять стимулы для эффективного управления рисками в финансовой системе, а также содействовать стабильности финансовой системы.

Для получения дополнительной информации о MDIC посетите веб-сайт MDIC по адресу http://www.pidm.gov.my [76]

Монголия

Во время мирового финансового кризиса 2007 года Монголия расширила общую гарантию для защиты всех банковских депозитов. В то время гарантийное покрытие было в 1,7 раза больше государственного бюджета страны. [77]

10 января 2013 года парламент Монголии принял Закон о страховании банковских вкладов, который устанавливает обязательную схему страхования для защиты банковских денежных вкладов. [78]

Пакистан

Вклады в Пакистане до 500 000 рупий защищены Корпорацией по защите депозитов (DPC), дочерней компанией Государственного банка Пакистана (SBP), созданной в соответствии с Законом о Корпорации по защите депозитов 2016 года. [79] [80] [81]

Филиппины

Вклады на Филиппинах до ₱ 500,000 покрываются Филиппинской корпорацией по страхованию депозитов (PDIC). Это было увеличено с предыдущего страхового покрытия в PHP250,000. [78]

Сингапур

Депозиты в Сингапуре покрываются Сингапурской корпорацией по страхованию депозитов [SDIC] на сумму до 100 000 долларов США на банк или финансовую компанию для каждого индивидуального вкладчика. [82] [83]

Южная Корея

Южная Корея страхует банковские депозиты Корейской корпорацией по страхованию депозитов (KDIC) на сумму до 50 миллионов вон на банк на каждого человека. KDIC, основанная в 1996 году, как раз перед восточноазиатским финансовым кризисом 1997 года, доказала свою эффективность во время кризиса и постепенно наращивала свои возможности на протяжении многих лет.

Депозиты, внесенные в кредитные союзы Южной Кореи, не покрываются KDIC, однако Корейская федерация кредитных кооперативов (KFCC) и Национальная федерация кредитных союзов Кореи (NCUFK) регулируют деятельность своих членов и покрывают депозиты на ту же сумму, что и KDIC.

Тайвань

Вклады на Тайване до NT$ 3,000,000 покрываются Центральной корпорацией страхования депозитов. Это было увеличено с предыдущего страхового покрытия в NT$1,500,000. (или эквивалент в долларах или другой иностранной валюте).

Таиланд

Полная система защиты депозитов была введена в Таиланде путем создания Агентства по защите депозитов (DPA) 11 августа 2008 года в соответствии с Законом об Агентстве по защите депозитов BE 2551. Целями Агентства, указанными в законе, являются обеспечение защиты депозитов в системе финансовых учреждений, администрирование учреждений, подлежащих контролю в соответствии с Законом о финансовых учреждениях и ликвидация финансовых учреждений, лицензии которых были отозваны. Депозиты в Таиланде были полностью гарантированы до 10 августа 2011 года. С 11 августа 2011 года по 10 августа 2012 года покрытие снизилось до 50 миллионов бат на одного вкладчика в каждом банке. С тех пор покрытие было ограничено одним миллионом бат на одного вкладчика в каждом банке. [84]

Критика

Противники страхования вкладов утверждают, что эти схемы вводят проблему морального риска , побуждая как вкладчиков, так и банки брать на себя чрезмерные риски. [85] Без страхования вкладов банки конкурировали бы за депозиты осмотрительно, поскольку вкладчики предпочли бы надежные банки рискованным для защиты своих денег. Со страхованием вкладов банки могут брать на себя чрезмерные риски, поскольку вкладчики не боятся за безопасность своих вкладов и, таким образом, не переводят свои деньги в более надежные банки. Риски распределяются между всеми банками, как безопасными, так и рискованными.

Если страхование вкладов предоставляется другим предприятием или корпорацией, как и в случае с другими страховыми соглашениями, существует предположение, что страховая корпорация либо взимает более высокие ставки, либо откажется страховать банки, которые ведут себя крайне рискованно, [86] что не только решает проблему морального риска, но и снижает риск изъятия вкладов из банка.

План Бибби, который позволяет избежать проблемы морального риска, но все же предотвращает банковские набеги, предусматривает, что государство будет предоставлять страхование вкладов, а банки будут выплачивать государству регулярные премии, отражающие объем страхования вкладов. Уровень страхования вкладов может быть по выбору банков и неотъемлемого риска в этом конкретном банке. План допускает некоторую дифференциацию между банками с точки зрения инвестиционного риска и уровня предлагаемого страхования.

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ "Системы страхования депозитов". Международная ассоциация страховщиков депозитов . Архивировано из оригинала 5 ноября 2014 года . Получено 5 ноября 2014 года .
  2. ^ "В Центральной Африке есть гарантийный фонд для банков". businessincameroon.com . 9 мая 2011 г. Архивировано из оригинала 31 июля 2021 г. Получено 7 марта 2022 г.
  3. ^ "Проекты развития: укрепление потенциала региональных финансовых учреждений в регионе CEMAC - P161368". Всемирный банк . Архивировано из оригинала 25 августа 2021 г. Получено 25 августа 2021 г.
  4. ^ Mntambo, Nokukhanya (25 апреля 2024 г.). «SA Reserve Bank развертывает фонд страхования депозитов для защиты сбережений потребителей». Новости очевидцев . Получено 10 октября 2024 г.
  5. ^ "Часто задаваемые вопросы об изменениях в страховании депозитов CDIC". cdic.ca. Архивировано из оригинала 29 сентября 2020 г. Получено 13 декабря 2020 г.
  6. ^ "CDIC Members, показывающие иностранные организации, такие как HSBC, ING и UBS". cdic.ca. Архивировано из оригинала 5 октября 2008 года . Получено 10 октября 2008 года .
  7. ^ "Институт защиты банковских операций | Gobierno | gob.mx" . Архивировано из оригинала 8 июля 2018 года . Проверено 7 июля 2018 г.
  8. ^ "Информационная структура (SIE, Banco de México)" . Архивировано из оригинала 19 января 2022 года . Проверено 7 марта 2022 г.
  9. ^ Падоан, Брентон, Бойд: «Структурные основы международных финансов: проблемы роста и стабильности». Архивировано 25 декабря 2019 г. в Wayback Machine , Edward Elgar Publishing, 2003 г., стр. 117.
  10. ^ "DIF - Фонд страхования вкладчиков". www.difxs.com . Архивировано из оригинала 25 августа 2021 г. . Получено 25 августа 2021 г. .
  11. ^ "Директива 94/19/EC Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 года о схемах гарантирования депозитов". 30 мая 1994 года. Архивировано из оригинала 4 января 2011 года . Получено 18 ноября 2010 года .
  12. ^ "International Herald Tribune, 7 октября 2008 г.: Европа стремится к единой политике в отношении банковского кризиса". Архивировано из оригинала 7 октября 2008 г. Получено 7 октября 2008 г.
  13. ^ "Схемы гарантий страхования в ЕС: сравнительный анализ существующих схем, анализ проблем и оценка вариантов" (PDF) . Oxera. Ноябрь 2007 г. Архивировано (PDF) из оригинала 24 апреля 2013 г. Получено 6 февраля 2013 г.
  14. ^ Фонд защиты депозитов и финансовых инструментов. Архивировано 28 июля 2011 г. на Wayback Machine , дата обращения 15 июня 2011 г.
  15. ^ "Фонд страхования вкладов – Чешская Республика". Архивировано из оригинала 9 апреля 2010 года . Получено 8 ноября 2010 года .
  16. ^ (Ассоциация датских банкиров, 6 октября 2008 г.: Финансовый сектор Дании и правительство Дании договорились о двухлетней схеме гарантий для датских банков. Архивировано 22 апреля 2009 г. на Wayback Machine. ) «Страница не найдена...» Архивировано из оригинала 10 октября 2010 г. Получено 1 сентября 2010 г.
    http://www.danskebank.com/en-uk/ir/the-group/Pages/TheDanishStateGuarantee.aspx Архивировано 10 октября 2010 г. на Wayback Machine
    http://www.oem.dk/sw22890.asp Архивировано 03 марта 2016 г. на Wayback Machine
  17. ^ (Ассоциация датских банкиров, 6 октября 2008 г.: Датский парламент принял финансовую гарантию. Архивировано 20 июня 2009 г., на Wayback Machine )
  18. ↑ Фонд гарантирования вкладов. Архивировано 09.10.2008 на Wayback Machine , дата обращения 8 октября 2008 г.
  19. ^ Fonds des garantie des depôts: FAQ Архивировано 19 декабря 2008 г. на Wayback Machine , просмотрено 1 января 2011 г.
  20. ^ L'Etat "ne laissera aucun établissement Bancaire Faire Faillite" (официальная речь, закрытие Совета министров 13.10.2010) "Page non trouvée | Gouvernement.fr". Архивировано из оригинала 15 декабря 2009 года . Проверено 31 августа 2010 г.
  21. ^ Устав фонда защиты вкладов BdB, июнь 2010 г.
  22. ^ Блог редактора BBC Business Архивировано 16 декабря 2020 г. на Wayback Machine , дата обращения 8 октября 2008 г.
  23. ^ Гарантия Германии банковских депозитов частных вкладчиков является политическим шагом, призванным повысить доверие к банковской системе, заявило правительство, исключив любые парламентские шаги по поддержке обещания в законе "Bloomberg Politics - Bloomberg". Bloomberg News . Архивировано из оригинала 6 июля 2014 года . Получено 26 августа 2017 года .
  24. ^ "Платежи и расчеты по ценным бумагам | Центральный банк Ирландии". Centralbank.ie. Архивировано из оригинала 29 марта 2017 г. Получено 20 ноября 2021 г.
  25. ↑ Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi: Гарантия депозита. Архивировано 23 декабря 2008 г. на Wayback Machine , по состоянию на 8 ноября 2011 г.
  26. ^ "Латвия повышает порог страхования депозитов до 100 000 евро". Архивировано из оригинала 13 июня 2021 г. Получено 7 марта 2022 г.
  27. Ссылки СТАТИМАС» . Архивировано из оригинала 10 января 2016 года . Проверено 23 июня 2015 г.
  28. ^ "Спуеркисс". Архивировано из оригинала 1 июля 2017 года . Проверено 7 июля 2017 г.
  29. ^ Схема компенсации вкладчикам. Архивировано 08.04.2015 на Wayback Machine , дата обращения 14 апреля 2015 г.
  30. ^ Общая информация о схемах компенсации вкладчикам и инвесторам. Архивировано 08.04.2015 на Wayback Machine , дата обращения 14 апреля 2015 г.
  31. ^ Схема гарантирования депозитов Архивировано 29 ноября 2014 г. на Wayback Machine , доступ получен 15 ноября 2014 г.
  32. ↑ Bankowy Fundusz Gwarancyjny: Фонд банковских гарантий. Архивировано 5 сентября 2011 г. на Wayback Machine , по состоянию на 10 апреля 2011 г.
  33. ↑ Fundo de Garantia de Depósitos: Фонд гарантирования депозитов. Архивировано 23 июня 2009 г. на Wayback Machine , по состоянию на 3 ноября 2008 г.
  34. ^ "Архивная копия" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 6 ноября 2013 года . Получено 9 апреля 2013 года .{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка )
  35. ^ "Фонд защиты вкладов – Словакия". Архивировано из оригинала 18 января 2012 года . Получено 8 ноября 2010 года .
  36. ^ Схема гарантирования депозитов – Банк Словении Архивировано 14 апреля 2010 г. на Wayback Machine , доступ получен 9 июня 2010 г.
  37. ↑ Fondos de Garantía de Depósitos: гарантированные денежные депозиты. Архивировано 22 октября 2008 г. на Wayback Machine , по состоянию на 23 мая 2010 г.
  38. ^ "Шведское государственное долговое управление: более надежная защита вкладчиков с 1 июля 2016 года". Архивировано из оригинала 23 сентября 2016 года . Получено 22 сентября 2016 года .
  39. ^ http://www.dia.org.al/dia/web/eng/default.shtml Архивировано 09.09.2014 на Wayback Machine , просмотрено 9 сентября 2014 г.
  40. ^ Неофициальный перевод сводного текста Закона 1/2011 от 2 февраля о создании схемы гарантирования вкладов для банков, измененной Законом 10/2013 о INAF. Скачать Архивировано 19 октября 2014 г. на Wayback Machine , дата обращения 12 октября 2014 г.
  41. ↑ Deutsche Welle, дата обращения 1 сентября 2010 г.
  42. ^ Фонд гарантирования вкладчиков и инвесторов Архивировано 2009-03-06 на Wayback Machine , просмотрено 4 февраля 2009 г.
  43. ↑ Информационный бюллетень. Архивировано 21 июня 2015 г. на Wayback Machine , дата обращения 12 октября 2014 г.
  44. ^ Поиск FGD Bank Архивировано 17 октября 2014 г. на Wayback Machine , дата обращения 12 октября 2014 г.
  45. ↑ Фонд гарантий банков Норвегии. Архивировано 28 января 2018 г. на Wayback Machine , дата обращения 9 октября 2008 г.
  46. ^ (на английском языке) Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, полный текст Архивировано 06.10.2008 на Wayback Machine
  47. ^ (на английском языке) Агентство по страхованию вкладов, официальный сайт DIA. Архивировано 06.12.2020 на Wayback Machine.
  48. ^ (на английском языке) Банковское дело и страхование вкладов в России. Всемирный банк, 2006, стр. 14 [1] Архивировано 20 марта 2009 г. на Wayback Machine
  49. ^ (на английском языке) Агентство по разведке и информации подвело итоги 2014 года. Официальный сайт Агентства по разведке и информации. Архивировано 05.03.2016 на Wayback Machine.
  50. ^ (на английском языке) Результаты деятельности DIA в 2007 году и вопросы развития DIS Официальный сайт DIA Архивировано 03.03.2009 на Wayback Machine
  51. ^ "Арест по делу об убийстве российского банкира". 15 января 2007 г. Архивировано из оригинала 11 февраля 2021 г. Получено 25 августа 2021 г.
  52. ^ "REGOLAMENTO IN MATERIA DI FONDO DI GARANZIA PER LA TRAMITAZIONE" . Banca Centrale della Repubblica di San Marino .
  53. ^ http://www.einlagensicherung.ch/en/ Архивировано 15 июня 2009 г. на Wayback Machine «Защита депозитов швейцарских банков и дилеров ценных бумаг»
  54. ^ "FINMA". Архивировано из оригинала 21 февраля 2009 года . Получено 18 февраля 2009 года .
  55. ^ "Tasks and Duties (на английском языке)". Архивировано из оригинала 9 мая 2010 года . Получено 2 мая 2010 года .
  56. ^ (на английском языке) Фонд гарантирования вкладов, официальный сайт DGF Архивировано 18 сентября 2016 г. на Wayback Machine
  57. ^ "Банки и строительные общества". Financial Services Compensation Scheme Ltd. Архивировано из оригинала 29 января 2021 г. Получено 31 января 2021 г.
  58. ^ "Как мы финансируемся". Financial Services Compensation Scheme Ltd. Архивировано из оригинала 26 января 2021 г. Получено 31 января 2021 г.
  59. ^ "Home - Guernsey Banking Deposit Compensation Scheme". Dcs.gg. Архивировано из оригинала 24 января 2022 года . Получено 20 ноября 2021 года .
  60. ^ "Правительство Джерси". Архивировано из оригинала 6 апреля 2012 года . Получено 28 сентября 2011 года .
  61. ^ "Tynwald Approves Raising of £50,000 Savings Guarantee", Isle of Man Today (9 октября 2008 г.). Получено 12 октября 2008 г.; "Isle of Man Pledges Action on Kaupthing Collapse", Isle of Man Today (10 октября 2008 г.). Получено 12 октября 2008 г.; Lewis, Paul (11 октября 2008 г.). "Offshore Icelandic Funds At Risk", BBC News . Получено 12 октября 2008 г.
  62. ^ "Исследование гарантий финансовой системы – Глава 2: опыт Австралии с банкротством и международный опыт гарантий". Архивировано из оригинала 16 июля 2004 г.
  63. ↑ Правительство Австралии (29 июня 2009 г.). Гарантия Австралийского Союза по долговым ценным бумагам австралийских уполномоченных депозитных учреждений, охваченных схемой гарантий правительства Австралии для крупных депозитов и оптового финансирования (PDF) (Отчет). Комиссия по ценным бумагам и биржам. Архивировано (PDF) из оригинала 1 ноября 2020 г. . Получено 27 ноября 2020 г. .
  64. ^ "Вопросы и ответы о гарантии депозитов". Guaranteescheme.gov.au . Архивировано из оригинала 10 января 2012 года . Получено 23 декабря 2011 года .
  65. ^ "Australian Government Deposit Guarantee Design & Operational Parameters, Department of the Treasury, доступ 18 июня 2010 г." (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 13 октября 2009 г. Получено 23 декабря 2017 г.
  66. ^ "Типы счетов, подпадающих под схему финансовых претензий | APRA". Архивировано из оригинала 4 марта 2022 г. Получено 7 марта 2022 г.
  67. ^ "Australian Government Guarantee Scheme for Large Deposits and Wholesale Funding". Архивировано из оригинала 26 февраля 2019 года . Получено 12 февраля 2019 года . Непогашенные обязательства были гарантированы до октября 2015 года, когда Гарантийная схема закончилась.
  68. ^ "Введена схема гарантирования депозитов". Резервный банк Новой Зеландии. 11 октября 2008 г. Архивировано из оригинала 14 октября 2008 г. Получено 11 октября 2008 г.
  69. ^ "Продлена схема гарантирования вкладов". Резервный банк Новой Зеландии. 25 августа 2009 г. Архивировано из оригинала 7 мая 2012 г. Получено 21 мая 2012 г.
  70. ^ "laws n acts". Архивировано из оригинала 10 января 2022 года . Получено 7 марта 2022 года .
  71. ^ Десаи, Сьюзан. «Региональное сравнение новой системы страхования депозитов Китая». Федеральный резервный банк Сан-Франциско . Архивировано из оригинала 7 января 2022 года . Получено 7 января 2022 года .
  72. ^ Вэй, Линлин (30 ноября 2014 г.). "Китай выпускает проект плана страхования банковских депозитов - WSJ". Wall Street Journal . Архивировано из оригинала 10 января 2016 г.
  73. ^ "DICGC - Для вкладчиков - Руководство по страхованию депозитов". Архивировано из оригинала 31 июля 2021 г. Получено 7 марта 2022 г.
  74. ^ «Лембага Пенджамин Симпанан — Часто задаваемые вопросы » www.lps.go.id. Архивировано из оригинала 16 ноября 2021 года . Проверено 16 ноября 2021 г.
  75. ^ "Руководство по системе страхования вкладов (по состоянию на апрель 2005 г.)" (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 16 февраля 2022 г. . Получено 16 февраля 2022 г. .
  76. ^ "Coverage-Perbadanan Insurans Deposit Malaysia". Архивировано из оригинала 27 января 2012 года . Получено 29 января 2012 года .
  77. ^ Enerelt Enkhbold, 2011. "Market Discipline and Mongolian Depositors". Research Gate. "Market Discipline and Mongolian Depositors". Архивировано из оригинала 24 сентября 2015 года . Получено 3 ноября 2017 года .
  78. ^ ab "Архивная копия" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 4 февраля 2015 года . Получено 4 февраля 2015 года .{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия как заголовок ( ссылка )
  79. ^ "Корпорация по защите депозитов". www.dpc.org.pk . Получено 6 апреля 2023 г. .
  80. ^ «Закон о Корпорации по защите депозитов 2016 года» (PDF) .
  81. ^ "Государственный банк Пакистана". www.sbp.org.pk . Получено 6 апреля 2023 г. .
  82. ^ "Страховое покрытие банковских депозитов будет повышено до $75 000 с 1 апреля 2019 года, Banking News & Top Stories - The Straits Times". 19 октября 2019 года. Архивировано из оригинала 19 октября 2019 года . Получено 19 октября 2019 года .
  83. ^ "Объяснение: Как расширенная схема страхования вкладов защищает ваши деньги". TODAYonline . Архивировано из оригинала 19 октября 2019 г. Получено 19 октября 2019 г.
  84. ^ "Закон о страховании вкладов в Таиланде. Защита депозитов в тайских банках". Thailawforum.com. Архивировано из оригинала 14 января 2020 г. Получено 20 ноября 2021 г.
  85. ^ Себастьян Ших (июль 2008 г.). «Финансовая турбулентность: некоторые уроки относительно страхования депозитов» (PDF) . Тенденции финансового рынка . ОЭСР. Архивировано (PDF) из оригинала 4 декабря 2008 г. . Получено 11 октября 2008 г. .
  86. ↑ Джеффри Роджерс Хаммел (июль 1989 г.). «Приватизация страхования депозитов». The Freeman. Архивировано из оригинала 10 марта 2012 г. Получено 24 февраля 2012 г.

Дальнейшее чтение

Внешние ссылки