stringtranslate.com

Финансовая инклюзивность

Финансовая инклюзивность — это доступность и равенство возможностей для доступа к финансовым услугам . [1] Это относится к процессам, посредством которых отдельные лица и предприятия могут получить доступ к соответствующим, доступным и своевременным финансовым продуктам и услугам, включая банковские , кредитные , акционерные и страховые продукты. [2] [3] Это обеспечивает пути для повышения инклюзивности в экономическом росте , позволяя населению, не охваченному банковскими услугами , получить доступ к средствам для сбережений , инвестиций и страхования [4] в целях повышения доходов домохозяйств и сокращения неравенства доходов [5]

Усилия по финансовой интеграции обычно нацелены на тех, кто не имеет банковских счетов или имеет недостаточный банковский счет , а затем направляют им устойчивые финансовые услуги. [2] Предоставление финансовой интеграции подразумевает выход за рамки простого открытия банковского счета. Банковские лица могут быть исключены из других финансовых услуг. [6] Наличие более инклюзивных финансовых систем связано с более сильным и устойчивым экономическим ростом и развитием, поэтому достижение финансовой интеграции стало приоритетом для многих стран по всему миру. [7] [ нужна цитата для проверки ]

В 2021 году около 1,4 миллиарда взрослых не имели банковского счета. [8] Среди тех, кто не имеет банковских счетов, значительное число составляют женщины и бедные люди в сельской местности. Часто те, кто исключен из финансовых учреждений, сталкиваются с дискриминацией или принадлежат к уязвимым или маргинализированным слоям населения.

Из-за отсутствия финансовой инфраструктуры и финансовых услуг страдают многие малообеспеченные и малообеспеченные сообщества. В частности, отсутствие надлежащей информации может нанести вред малообеспеченным сообществам и подвергнуть их финансовым рискам . Например, займы до зарплаты нацелены на лиц с низким доходом, которые недостаточно информированы о процентных ставках или сложных процентах . Такие люди могут попасть в ловушку и стать должниками хищных учреждений.

Государственный сектор возглавляет работу и образование для взрослых, чтобы они могли получать бесплатные финансовые услуги, такие как образование, подготовка налоговой отчетности и социальная помощь. [ требуется ссылка ] Некоммерческие организации посвящают себя обслуживанию малообеспеченных сообществ за счет частных ресурсов и государственного финансирования. В Калифорнии законодательство штата позволяет выплачивать гранты в течение финансового года , и некоммерческие организации могут подавать заявки на дополнительное финансирование. Законопроект AB-423 является примером того, как штат признает отсутствие финансовой интеграции молодых людей; законопроект поощряет обучение учеников и уроки финансовой грамотности начинать уже с 9 класса .

Хотя не все люди нуждаются или хотят получать финансовые услуги, финансовая инклюзивность направлена ​​на устранение всех барьеров, как со стороны предложения, так и со стороны спроса. Барьеры со стороны предложения возникают из-за самих финансовых учреждений. Они часто указывают на плохую финансовую инфраструктуру и включают в себя отсутствие близлежащих финансовых учреждений, высокие затраты на открытие счетов или требования к документации. Барьеры со стороны спроса относятся к аспектам человека, ищущего финансовые услуги, и включают в себя низкую финансовую грамотность, отсутствие финансовых возможностей или культурные или религиозные убеждения (например, подозрение к ростовщикам или неприятие ростовщичества ), которые влияют на финансовые решения. [9]

Некоторые эксперты выражают скептицизм относительно эффективности инициатив по финансовой инклюзивности. [10] Исследования инициатив микрофинансирования показывают, что широкая доступность кредитов для микропредпринимателей может привести к неформальному посредничеству , непреднамеренной форме предпринимательства . [11]

История

Термин «финансовая инклюзивность» приобрел значение с начала 2000-х годов в результате выявления финансовой изоляции, которая, по данным Всемирного банка, напрямую связана с бедностью. [12] Организация Объединенных Наций определяет цели [13] финансовой инклюзии следующим образом:

Бывший Генеральный секретарь Организации Объединенных Наций Кофи Аннан 29 декабря 2003 года заявил: «Суровая реальность такова, что большинство бедных людей в мире по-прежнему не имеют доступа к устойчивым финансовым услугам, будь то сбережения, кредиты или страхование. Самая большая проблема — устранить ограничения, которые исключают людей из полноценного участия в финансовом секторе. Вместе мы можем создать инклюзивные финансовые секторы, которые помогут людям улучшить свою жизнь».

В 2009 году бывший Генеральный секретарь Организации Объединенных Наций Пан Ги Мун назначил королеву Нидерландов Максиму Специальным адвокатом Генерального секретаря Организации Объединенных Наций по вопросам инклюзивного финансирования в целях развития (UNSGSA), размещенным в Программе развития Организации Объединенных Наций (ПРООН). Как Специальный адвокат Генерального секретаря ООН, королева Максима является ведущим мировым голосом по продвижению всеобщего доступа и ответственного использования доступных, эффективных и безопасных финансовых услуг.

С 2011 года более 1,2 миллиарда человек получили доступ к финансовым услугам, а значит, и больше шансов изменить свою жизнь. В преддверии принятия Целей устойчивого развития (ЦУР) в 2015 году UNSGSA и партнеры из числа государств-членов ООН работали над тем, чтобы обеспечить прочное присутствие финансовой доступности в повестке дня. В результате финансовая доступность теперь упоминается в семи из 17 целей как ключевой фактор достижения ЦУР, и Генеральная Ассамблея приняла резолюцию, подчеркивающую ее важность.

За последние пять лет финансовая доступность значительно продвинулась вперед: в период с 2014 по 2017 год доступ к финансовым услугам получили еще 515 миллионов человек; [14] более 50 стран приняли планы и стратегии финансовой доступности; основные мировые регуляторы — органы по установлению стандартов (SSB) — теперь регулярно встречаются для решения вопросов финансовой доступности; и все больше исследований демонстрируют тесную связь между финансовой доступностью и основными целями развития. [15]

Измерение финансовой доступности

Несколько опросов и наборов данных работали над измерением различных аспектов финансовой доступности, включая доступ и использование финансовых услуг. [14] [16] [17] Некоторые источники, такие как база данных Global Findex Всемирного банка или Financial Inclusion Tracker Surveys фонда Гейтса , представляют собой опросы домохозяйств, пытающиеся измерить использование финансовых услуг с точки зрения потребителя. [14] Другие источники данных, такие как Financial Access Surveys Международного валютного фонда, больше фокусируются на стороне фирмы, измеряя предложение финансовых учреждений в стране. [16] Другие же больше фокусируются на нормативной среде для финансового доступа, например, Mobile Money Regulatory Index GSMA или ныне несуществующий Doing Business Report Всемирного банка . [17] [18]

Эти данные использовались различными способами: от организаций-доноров, таких как Корпорация «Вызовы тысячелетия», которая поощряла правительства стран делать больше для улучшения финансовой доступности, до отдельных стран, которые лучше понимали, куда им нужно направить свои усилия. [19] [20] Организация Объединенных Наций использует два из этих показателей (из Findex и Financial Access Surveys) для измерения Цели устойчивого развития 8.10. [21] Исследования показывают, что ни один из текущих показателей не измеряет финансовую доступность в соответствии с общепринятыми определениями этой концепции, включая определения ООН и Всемирного банка. [22]

Инициативы по странам

Финансовая доступность на Филиппинах

Четыре миллиона филиппинцев, не имеющих банковских счетов, как ожидается, получат выгоду от зарождающейся индустрии кредитного скоринга, которая, как считается, должна предоставить людям, находящимся на дне экономики, легкий доступ к кредиту, как только услуга станет доступной для общественности. Марло Р. Круз , президент и главный исполнительный директор CIBI Information, Inc. (CIBI) как одного из аккредитованных кредитных бюро на Филиппинах , подчеркнул, что это, как ожидается, раскроет большой экономический потенциал в секторах экономики, которые имеют решающее значение для инклюзивного роста. [23]

По словам Круза, «многие люди до сих пор не осознают, что ценность возможности получить кредит является синонимом создания финансовой власти. Кредитоспособность — это то же самое, что иметь ключ-карту, которую можно использовать для навигации в обществе лучших возможностей». [24]

Отчеты Центрального банка Филиппин ( Bangko Sentral ng Pilipinas , BSP) об инициативах по финансовой доступности и финансовой доступности на Филиппинах суммируют достижения страны и важные вехи в финансовой доступности. Эти отчеты показывают, что 4 из 10 филиппинцев сберегали деньги в 2015 году (по сравнению с 2 из 10 в 2009 году). Среди взрослых филиппинцев 24,5% никогда не сберегали, и только 31,3% (по сравнению с 26,6%) имеют счет в официальном финансовом учреждении. Нехватка достаточного количества денег была названа основной причиной отсутствия банковского счета. [25] Несмотря на значительный прогресс, предстоит сделать гораздо больше.

Как развивающаяся страна со значительным числом людей, живущих в бедности, доступ к финансовым услугам является важной проблемой. Согласно отчету Филиппинского статистического управления от 18 марта 2016 года , уровень бедности в стране в 2015 году (доля людей, живущих за чертой бедности, по сравнению с общей численностью населения) составил 26,3%, а уровень прожиточного минимума (доля филиппинцев, живущих в крайней или прожиточной бедности) — 12,1%. Это означает, что около 26 миллионов филиппинцев все еще живут за чертой бедности.

Финансовая доступность в Индии

История

Концепция финансовой доступности, то есть предоставления финансовых услуг тем, кто обычно не имеет к ним доступа, была целью правительства Индии с 1950-х годов. [26]

Национализация банков, которая происходила с середины 1950-х до конца 1960-х годов, достигшая кульминации в 1969 году с национализацией 14 коммерческих банков премьер - министром Индирой Ганди , принесла банковские услуги в ранее не охваченные районы страны. [27] «Открытие» банков в сельских районах увеличило кредитование сельского хозяйства и другого необслуживаемого сельского населения, и Индира Ганди говорила об этом как о тактике «ускорения развития» и решения проблем бедности и безработицы. [28]

Схема Lead Bank последовала за национализацией как способ координации банков и кредитных учреждений по округам для более полного обеспечения удовлетворения потребностей сельских районов в кредитах. [29] В 1975 году правительство Индии продолжило работу, приложив усилия для охвата сельских районов путем создания региональных сельских банков (RRB), предназначенных исключительно для удовлетворения спроса в сельской экономике, и количество RRB значительно возросло за эти годы. [30]

К началу 2000-х годов термин «финансовая инклюзивность» использовался в индийском контексте. В 2004 году Комиссия Хана, созданная Резервным банком Индии (RBI) , исследовала состояние финансовой инклюзивности в Индии и выработала ряд рекомендаций. [31] В ответ на это управляющий RBI Й. Венугопал Редди выразил обеспокоенность по поводу исключения миллионов людей из формальной финансовой системы и призвал банки лучше согласовывать свою существующую практику с целью финансовой инклюзивности как в своих ежегодных, так и в среднесрочных политических заявлениях. [32] [33] RBI продолжил свои усилия совместно с правительством Индии по разработке банковских продуктов, созданию новых правил и пропаганде финансовой инклюзивности.

С тех пор, как финансовая доступность была установлена ​​в качестве приоритета для GOI и RBI, был достигнут прогресс. Мангалам, Пудучерри стал первой деревней в Индии, где всем домохозяйствам были предоставлены банковские услуги. [34] Штаты или союзные территории, такие как Пудучерри , Химачал-Прадеш и Керала, объявили о 100% финансовой доступности во всех своих округах. [35] Видение Индийского резервного банка на 2020 год заключается в том, чтобы открыть почти 600 миллионов новых счетов клиентов и обслуживать их через различные каналы, используя ИТ. Однако неграмотность, сбережения с низким доходом и отсутствие банковских отделений в сельской местности остаются препятствием для финансовой доступности во многих штатах, а также существует неадекватная правовая и финансовая структура. [36]

Стратегии финансового сектора

В Индии RBI инициировал несколько мер по достижению большей финансовой доступности. Они опираются на усилия финансового сектора. Эти инициативы включают счета без излишеств (NFA), теперь известные как базовые сберегательные банковские депозитные счета (BSBDA), которые можно открывать с нулевым или минимальным балансом, устраняя ценовой барьер для банковских услуг. Банки также должны взимать минимальные комиссии за овердрафт по NFA. [37] RBI продолжает менять и смягчать политику в отношении этих счетов, стремясь лучше обслуживать клиентов банков. [38]

Требования KYC (Know-your-customer) для открытия банковских счетов были смягчены для небольших счетов в августе 2005 года, устранив барьер в виде документации для банковского обслуживания. Новая процедура требует только представления держателем счета, который прошел полную проверку KYC. [39] Кроме того, банкам было разрешено принимать более легко представляемые формы документов для подтверждения личности и адреса.

Модель деловых корреспондентов (BC) была запущена в январе 2006 года, когда Резервный банк Индии разрешил банкам привлекать посредников в банковский процесс. [40] Эта модель позволяет банкам обслуживать заброшенные районы, позволяя посредникам содействовать транзакциям и предоставлять другие банковские услуги напрямую. [41] Первоначально довольно ограниченное число организаций, включая НПО и некоторые микрофинансовые организации, имели право выступать в качестве BC, однако в 2010 году список был расширен за счет включения коммерческих компаний. [42] В 2018 году операторы Центров общего обслуживания (CSC), которые работают с местными органами власти грам панчаятов, также начали работать в качестве BC для дальнейшего улучшения проникновения банковских услуг. [43]

Расширение финансовых технологий , или финтех, было предложено в качестве эффективной стратегии для достижения финансовой инклюзивности. Хотя внедрение технологий действительно несет некоторые риски, оно используется для предоставления банковских услуг жителям сельских и отдаленных районов, которые обычно не обслуживаются. [44] Повестка дня Организации Объединенных Наций в области устойчивого развития на период до 2030 года (UN-2030-ASD) и Принципы высокого уровня G20 для цифровой финансовой инклюзивности (G20-HLP-DFI) описывают важность использования финтех для сокращения финансовой изоляции и неравенства доходов, что означает, что финансовая инклюзивность через финтех может продемонстрировать существенные признаки сокращения неравенства. [45] Банкам было рекомендовано эффективно использовать информационно-коммуникационные технологии (ИКТ), чтобы предоставлять банковские услуги людям напрямую через модель BC, где счетами могут управлять даже неграмотные клиенты с помощью биометрии, тем самым обеспечивая безопасность транзакций и повышая доверие к банковской системе. В 2018 году Всемирный банк и Международный валютный фонд (МВФ) запустили Балийскую повестку дня в области финансовых технологий, чтобы обеспечить основу для обсуждения внутренней политики по вопросам расширения доступа к финансовым услугам в различных контекстах. [46]

Уникальные кредитные карты теперь предлагаются банками, наиболее популярными из которых являются кредитные карты общего назначения (GCCs) и кредитные карты Kisan. Эти уникальные карты предлагают кредиты жителям сельских и полугородских районов, фермерам и другим с измененными требованиями к залогу и безопасности с целью предоставления беспроблемного кредита. [39]

Электронный перевод пособий (EBT) внедряется банками по рекомендации Резервного банка Индии с целью снижения зависимости от наличных денег, снижения транзакционных издержек и борьбы с коррупцией. [47]

Увеличение числа сельских банков остается приоритетом для RBI. В 2009 году RBI смягчил предыдущую политику, требующую авторизации перед открытием новых отделений, в надежде, что упрощенная авторизация увеличит количество отделений в недостаточно обслуживаемых районах. Начиная с 2011 года RBI потребовал, чтобы 25% новых отделений, открытых в данном году, находились в небанковских сельских центрах, чтобы обеспечить более равномерное распределение банковских услуг. [48]

Модель связи групп самопомощи (SHG) также была предложена для улучшения финансовой инклюзивности путем связывания общественных групп с формальным банковским сектором через государственные программы, кредитные кооперативы , НПО или другие микрофинансовые учреждения. Групповые модели, в которых члены объединяют свои сбережения, также рассматривались как инструменты для расширения социальных и экономических прав и возможностей, особенно когда женщины являются лидерами и участниками. [49] [50]

Стратегии государственной политики

Закон Махатмы Ганди о гарантиях занятости в сельской местности (MGNREGA) призван обеспечить дополнительную занятость с гарантированной минимальной заработной платой и содействовать финансовой интеграции для расширения прав и возможностей женщин и сельских рабочих. [51] Хотя достижение финансовой интеграции не является ее главной целью, программа напрямую зачисляет заработную плату на банковские счета в качестве способа ограничения коррупции, ускорения предоставления пособий и подключения наемных рабочих к банковским счетам. [52]

Политическая схема Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana была объявлена ​​премьер-министром Нарендрой Моди в его речи в День независимости 2014 года и запущена в августе 2014 года в попытке обеспечить «всеобщий доступ» к банковским услугам посредством создания базовых банковских счетов, которые предоставляются вместе с другими базовыми финансовыми услугами. [53] Моди проинформировал все индийские банки об этой инициативе и объявил ее национальным приоритетом. [54] В день инаугурации схемы было открыто 1,5 крор (15 миллионов) банковских счетов, и с тех пор было открыто более 18 миллионов банковских счетов. [55]

В 2016 году правительство Индии ввело политику всеобщей демонетизации в попытке остановить коррупцию и поток черных денег. Этот шаг заставил людей вкладывать свои деньги в банки или наблюдать, как их стоимость испаряется, с целью интеграции граждан в безналичную и налогооблагаемую экономику и банковскую систему. [56] Хотя в Индии после этого изменения политики продолжают открываться новые банковские счета, а также наблюдается общее увеличение использования цифровых платежных систем и других финансовых услуг, изменение политики вызвало экстремальные нарушения в финансовой системе, и продолжаются дебаты о его эффективности. [57]

Измерение финансовой доступности

Легкодоступные данные, описывающие пробелы в доступе и контекстуализирующие ситуацию с финансовой инклюзивностью, необходимы как поставщикам услуг, так и политикам, стремящимся достичь финансовой инклюзивности. Несколько организаций проводят опросы для измерения показателей финансовой инклюзивности и собирают данные как со стороны предложения, так и со стороны спроса. [58] MIX — это одна из платформ, которая создает отчеты на основе данных для отслеживания прогресса в достижении финансовой инклюзивности по всему миру. [59] По словам доктора Тапана Кумара Прадхана , ни один из используемых в настоящее время в Индии индексов не измеряет финансовую инклюзивность в соответствии с общепринятыми операционными определениями этой концепции. [60]

В 2013 году министр финансов Индии П. Чидамбарам запустил CRISIL Inclusix, индекс для измерения статуса финансовой доступности в Индии. [20] CRISIL , ведущая индийская компания по кредитному рейтингу и исследованиям, собирает данные из 666 округов Индии и ранжирует по шкале от 0 до 100 на основе четырех параметров финансовых услуг. CRISIL публикует получастые отчеты, основанные на своих выводах с региональными, государственными и районными оценками финансовой доступности. [61]

Некоторые ключевые выводы из отчета за 2018 год:

Противоречие

Финансовая инклюзивность в Индии часто тесно связана с агрессивной политикой микрокредитования, которая была введена без соответствующих правил, надзора или политики просвещения потребителей. В результате потребители быстро стали чрезмерно задолженными до точки совершения самоубийства, а кредитные учреждения столкнулись с падением ставок погашения после того, как политики в одном из крупнейших штатов страны призвали заемщиков прекратить выплачивать свои кредиты. [63] Кризис поставил под угрозу существование индийской индустрии микрокредитования стоимостью 4 миллиарда долларов, его сравнивали с кризисом субстандартного ипотечного кредитования в Соединенных Штатах. [64] [65] Кризис служит напоминанием о необходимости соответствующих нормативных и образовательных рамок, и по-прежнему сложно отделить микрокредитование от большой и сложной области финансовой инклюзивности. [39] Отчет Dvara Research также указывает на исключение в схеме прямого перевода выгод правительства. [1] Архивировано 2022-07-18 в Wayback Machine [66]

Финансовая доступность в Танзании

Широкое понимание стран Африки к югу от Сахары хорошо изложено в Balele (2019), анализе 25 стран. [67] С населением в 55,57 млн ​​человек и только 19% населения зарегистрированы на счете в официальном банке, Танзания остается в значительной степени не охваченной банковскими услугами. [68] Борьба с бедностью часто связана с доступом данного населения к официальным банковским инструментам, и мобильные деньги могут служить важным мостом для предложения сбережений, кредитов и страхования сельскому населению Танзании.

В 2006 году только 11% танзанийцев имели доступ к финансовому счету, но с появлением цифровых финансовых услуг это число возросло до 60%. Текущая ситуация в Танзании неуклонно улучшалась в течение последних 12 лет с введением мобильных денег основными поставщиками телекоммуникационных услуг Танзании. [69] Быстрое расширение финансовой доступности в Танзании почти полностью обусловлено распространением вариантов мобильного банкинга. Хотя недавний эффект охлаждения имел место из-за правительственных мер по борьбе с поддельными SIM-картами, более половины населения Танзании имеет доступ к определенному уровню финансовых услуг через мобильный банкинг. [70]

Финансовая доступность в Соединенных Штатах

Соединенные Штаты начали принимать идеалы МФИ ( микрофинансирования ) в конце 1980-х и начале 1990-х годов. По сравнению с другими странами, Соединенные Штаты опоздали с реализацией этих изменений, но, тем не менее, как только они начали действовать, у США был опыт других стран, на который можно было опираться. По данным Совета управляющих Федеральной резервной системы , расширение открыло новые возможности для обездоленных сообществ, в первую очередь афроамериканцев, для «расширения экономических возможностей и содействия экономическому развитию сообщества ». [71] Это действие адаптировано к потребностям предпринимателей с низким и средним доходом. Одной из критических замечаний в отношении МФИ в США является то, что ее услуги не выходили за рамки предоставления кредитов, тогда как другие программы МФИ за рубежом «расширяли свои предложения, предоставляя образование, обучение и другие соответствующие услуги». [71] Чтобы устранить этот пробел, появились некоммерческие организации МФИ, многие из которых были сосредоточены на определенных группах меньшинств, таких как афроамериканцы, которые исключены из основного кредитования.

Расовое неравенство в Соединенных Штатах снижает возможность афроамериканцев получать финансовую поддержку по сравнению с белыми американцами. Это связано с существующими конфликтами в США, которые продолжают оставаться актуальными в современном мире. Такие организации, как Main Street Launch, микрофинансовая организация из Окленда, Калифорния, сосредоточенная на расширении прав и возможностей афроамериканских предпринимателей, смогли процветать благодаря ценности, которую они принесли местным сообществам. Крупные банки рассматривали микрофинансовые организации как « налоговый стимул », учитывая, что деньги, которые они предлагали этим организациям, были освобождены правительством США. [72] Другим полезным аспектом, который принесли эти организации МФО, было экономическое процветание предпринимателей и, что наиболее важно, их местного сообщества. Благодаря расширению прав и возможностей своих местных сообществ организации МФО могут охватить более крупные маргинализированные сообщества для поддержки и продвижения по службе. За последние несколько десятилетий, которые организации МФО работают в Соединенных Штатах, они выдали кредиты на сумму более нескольких миллиардов долларов (~15 миллиардов) и имели процент погашения ~97%. [73]

На индивидуальном уровне банки работают над повышением финансовой доступности, предлагая продукты и услуги всем сообществам по всей Америке. В 2019 году большинство американцев были охвачены банковскими услугами, около 94,6% населения имели текущий или сберегательный счет в застрахованном учреждении FDIC. Оставшееся не охваченное банковскими услугами население составляет небольшой процент, около 7 миллионов человек, но большинство из них представляют бедные и меньшинства (Ассоциация, 2021). [74] Согласно отчету Американской ассоциации банкиров о доступе к банкам за 2021 год, некоторые из причин, по которым не охваченные банковскими услугами лица не хотят иметь счет, включают в себя отсутствие доверия к банкам, недостаточность денег для поддержания счетов открытыми или ощущение высоких банковских комиссий. В целях содействия финансовой доступности и устранения структурных и мотивационных барьеров для тех, у кого нет банковского счета, была создана программа Bank On, которая предлагает счета без комиссий за овердрафт, оплату счетов онлайн и дебетовые или предоплаченные карты. [75]

25 мая 2020 года Джордж Флойд-младший, безоружный чернокожий мужчина, был убит сотрудниками полиции. Нападение было снято на видео и предоставлено миру через средства массовой информации и социальные сети. Это событие вызвало возобновление обязательств многих организаций по решению проблемы расового разделения в Соединенных Штатах. Многие финансовые учреждения, такие как Ally, [76] JP ​​Morgan Chase, [77] Bank of America [78] и Citi [79], представили заявления о финансовой инклюзивности и расовом равенстве, в которых подробно описывались усилия по проведению изменений.

Во время пандемии COVID-19 в США стало более заметно отсутствие доступа к цифровым финансовым услугам, поскольку некоторые компании больше не принимают наличные деньги за покупки. [80]

Финансовая доступность в Индонезии

Национальная стратегия Индонезии по финансовой доступности была создана в 2016 году. [81] Стратегия является руководством для всех государственных учреждений Индонезии и частных заинтересованных сторон по улучшению доступа общественности к финансовым услугам. Приоритетными сегментами программ финансовой доступности Индонезии являются:

Ожидается, что к концу 2019 года 75 процентов взрослого населения Индонезии будут иметь доступ к формальным финансовым услугам. Национальный совет по финансовой доступности, возглавляемый президентом Индонезии, создан для координации и синхронизации реализации стратегии, определения планов и политик по решению проблем и препятствий в ходе реализации, а также для поддержки губернаторов и регентов/мэров в определении региональной политики финансовой доступности на уровне провинций и районов/городов.

В 2019 году 76,19% взрослого населения Индонезии имели доступ к финансовым услугам. [82]

Финансовая доступность в Китае

В Китае финансовая доступность является важным компонентом концепции китайской мечты Си Цзиньпина . [83]

В 2015 году в Университете Жэньминь была создана Китайская академия финансовой доступности . [83] Академия является правительственным аналитическим центром , которому поручена разработка механизмов финансовой доступности для Китая. [83]

Цифровая финансовая доступность

Инновации, основанные на технологиях, представляют собой возможность для продвижения финансовой инклюзивности. Инклюзивные цифровые финансовые услуги относятся к мобильным деньгам , онлайн-счетам, электронным платежам, страхованию и кредитам, их комбинациям и новым финансовым технологиям ( финтех ) приложениям, которые могут охватить людей, которые ранее были исключены. Например, цифровые финансовые услуги могут предоставить домохозяйствам с низким доходом доступ к недорогим и удобным инструментам, которые могут помочь расширить их экономические возможности или доступ к кредитам. [84]

Существуют доказательства того, что цифровые финансовые услуги могут дать женщинам возможность зарабатывать больше и создавать активы, помогая решить проблему, при которой 35% женщин во всем мире — примерно 980 миллионов — остаются исключенными из формальной финансовой системы. [85] Было показано, что цифровые финансовые услуги помогают женщинам лучше контролировать свои собственные финансы, включая безопасный, удобный и конфиденциальный доступ к банковским счетам. [86] Эта большая финансовая власть может повысить гендерное равенство и экономический рост. [87] Банник (2023) далее разъясняет важность технологий для инклюзивности в развивающихся странах. [88]

Отслеживание финансовой доступности посредством анализа бюджета

Хотя финансовая инклюзивность является важным вопросом, может быть также интересно оценить, достигает ли такая инклюзивность, как предусмотрено в политике, фактически общих бенефициаров. С 1990-х годов как в правительственных учреждениях, так и в гражданском обществе предпринимались серьезные усилия по мониторингу процесса движения средств и отслеживанию результатов государственных расходов посредством отслеживания бюджета. Такие организации, как Международное бюджетное партнерство (IBP), проводят глобальные опросы в более чем 100 странах для изучения открытости (прозрачности) процесса составления бюджета. [89] Существуют различные инструменты, используемые различными группами гражданского общества для отслеживания государственных расходов. Такие инструменты могут включать мониторинг эффективности государственных услуг, социальный аудит и опросы по общественной подотчетности. В Индии институционализация права на информацию (RTI) стала вспомогательным инструментом для активистов и групп граждан для отслеживания бюджета и пропаганды социальной инклюзивности. [89]

Финансовая доступность и банковская стабильность

Теоретические и эмпирические данные о связи между финансовой инклюзивностью и банковской стабильностью ограничены. Банковская литература указывает на несколько потенциальных каналов, через которые финансовая инклюзивность может влиять на банковскую стабильность. Недавнее исследование, опубликованное в журнале Economic Behavior & Organization [90], показало надежную положительную связь между финансовой инклюзивностью и банковской стабильностью. Авторы показывают, что положительная связь более выражена в тех банках, которые имеют более высокую долю финансирования розничных депозитов и более низкие предельные издержки предоставления банковских услуг; а также в тех, которые работают в странах с более высоким институциональным качеством.

Доказательства эффективности мер по повышению финансовой доступности

Результаты исследований эффективности программ финансовой инклюзивности для улучшения экономических, социальных, поведенческих и гендерных результатов в странах с низким и средним уровнем дохода были неоднозначными, а программы по улучшению доступа к финансовым услугам часто имеют небольшое или непоследовательное влияние на доход, здоровье и другие социальные результаты. Программы, ориентированные на возможности сбережений, имели небольшое, но более последовательное положительное влияние и меньше рисков, чем программы, ориентированные на кредитование. [91]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Нанда, Каджоле; Каур, Мандип (2016). «Финансовая доступность и развитие человека: межстрановые данные». Исследования менеджмента и труда . 41 (2): 127–153. doi :10.1177/0258042X16658734. S2CID  158002205.
  2. ^ ab Всемирный банк (2013-11-07). Отчет о мировом финансовом развитии 2014: финансовая доступность . Всемирный банк. doi :10.1596/978-0-8213-9985-9. hdl :10986/16238. ISBN 978-0-8213-9985-9.
  3. ^ Шанкар, Савита (2013). «Финансовая доступность в Индии: решают ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF) . Журнал ACRN по перспективам предпринимательства . 2 : 60–74.
  4. ^ Морган, П.Дж. (2020). «Финтех и финансовая грамотность во Вьетнаме 1154». Серия рабочих документов ADBI .
  5. ^ Ибрагим, СС; Алиеро, ХМ (2020). «Тестирование влияния финансовой инклюзии на конвергенцию доходов: эмпирические данные из Нигерии». African Development Review . 32 (1): 42–54. doi :10.1111/1467-8268.12413.
  6. ^ Ранджани, КС; Бапат, Варадрадж (январь 2015 г.). «Углубление финансовой доступности за пределами открытия счета: путь вперед для банков». Business Perspectives and Research . 3 (1): 52–65. doi : 10.1177/2278533714551864. ISSN  2278-5337. S2CID  168066239.
  7. ^ Диксит, Р., Гош, М. (2013). Финансовая доступность для инклюзивного роста Индии – исследование индийских штатов. Международный журнал по управлению бизнесом и исследованиям. 3, 147–156.
  8. ^ "Обзор". Всемирный банк . Получено 22.04.2020 . [...] число взрослых, не имеющих доступа к счету, неуклонно снижалось с 2,5 млрд в 2011 году до 1,7 млрд в 2017 году и до 1,4 млрд в 2021 году. По состоянию на 2021 год 76% взрослого населения мира имели счет. Но поскольку владение счетом практически универсально в странах с высоким уровнем дохода, практически все взрослые, не имеющие банковских счетов, живут в развивающихся странах.
  9. ^ Шанкар, Савита (2013). «Финансовая доступность в Индии: решают ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF) . Журнал ACRN по перспективам предпринимательства . 2 : 60–74.
  10. ^ Арп, Фритьоф (12 января 2018 г.). «Вопрос на 34 миллиарда долларов: является ли микрофинансирование ответом на бедность?». Глобальная повестка дня . Всемирный экономический форум.
  11. ^ Арп, Фритьоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Элвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с нищетой: игнорируют ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?». Транснациональные корпорации . 24 (3). Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию: 103–117. doi : 10.18356/10695889-en. hdl : 10419/170696 . S2CID  73558727. UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8.
  12. ^ "Обзор". Всемирный банк . Получено 2018-12-09 .
  13. ^ «Финансовые услуги для бедных – помощь». Архивировано 12 февраля 2014 г. на Wayback Machine , Австралийское агентство международного развития (AusAID) , март 2010 г.
  14. ^ abc "Финансовая доступность растет, но пробелы остаются, показывает база данных Global Findex". Всемирный банк . Всемирный банк Global Findex . Получено 19 апреля 2018 г. .
  15. ^ "Финансовая инклюзивность и ЦУР". Фонд капитального развития ООН . Фонд капитального развития ООН.
  16. ^ ab Вилланова, Гектор Карсель; Чхабра, Эша; Фань, Инцзе (2020). ОБЗОР ДОСТУПА К ФИНАНСОВЫМ УСЛУГАМ 2020 Тенденции и события . Вашингтон, округ Колумбия: Международный валютный фонд .
  17. ^ ab Muthiora, Brian; Bahia, Kalvin (2020). Индекс регулирования мобильных денег 2019 (PDF) . GSMA .
  18. ^ "Группа Всемирного банка прекратит выпуск отчета Doing Business". Всемирный банк . Получено 21 октября 2021 г.
  19. ^ Флетчер, Терри (2021-10-19). «Усиление финансовой доступности в системе показателей MCC». Millennium Challenge Corporation . Получено 2021-10-21 .
  20. ^ ab "P Chidambaram launches Crisil Inclusix" Архивировано 29 июня 2013 г. в Wayback Machine , DNA India , 25 июня 2013 г.
  21. ^ "Индикаторы ЦУР — Индикаторы ЦУР". unstats.un.org . Получено 21 октября 2021 г. .
  22. ^ Прадхан, д-р Тапан Кумар (2023). «Структура для измерения финансовой доступности — преодоление разрывов между теорией и практикой». Журнал финансового консультирования и планирования . 34 (2): 169–183 . Получено 01.08.2024 .
  23. ^ «4 миллиона филиппинцев, не имеющих банковских счетов, получат выгоду от кредитного скоринга». Sunstar . 23 августа 2016 г. Получено 22 сентября 2019 г.[ постоянная мертвая ссылка ]
  24. ^ "Филиппины: Дорога к финансовой доступности | BIIA.com | Ассоциация индустрии деловой информации". biia.com . Получено 22 сентября 2019 г. .
  25. ^ "BusinessWorld | Апрельская инфляция стабилизировалась медленными темпами". BusinessWorld . Архивировано из оригинала 2017-10-17 . Получено 2017-02-24 .
  26. ^ Махаджан, В. и Рамола, Б.Г. (1996). Финансовые услуги для сельских бедняков и женщин в Индии: доступ и устойчивость. Журнал международного развития. 8(2), 211–224.
  27. ^ Кеткар, Кусум В. Кеткар, Сухас Л. Национализация банков, финансовые сбережения и экономическое развитие: пример Индии . OCLC  82987271.{{cite book}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  28. ^ Коул, Шон Аллен (2007). «Финансовое развитие, банковская собственность и рост: или количество подразумевает качество?» (PDF) . Серия рабочих документов SSRN . doi :10.2139/ssrn.1158078. ISSN  1556-5068. S2CID  154077260.
  29. ^ "Схема банка свинца – Agri & Rural". sbi.co.in . Получено 2020-05-08 .
  30. ^ "Региональные сельские банки (RRB) Индии". madhavuniversity.edu.in/ . Архивировано из оригинала 2021-07-13 . Получено 2020-05-08 .
  31. ^ «Отчет внутренней группы по изучению вопросов, связанных с сельским кредитованием и микрофинансированием». Архивировано 10 июня 2012 г. в Wayback Machine , Резервный банк Индии , июль 2005 г.
  32. ^ "Reserve Bank of India – Annual Policy Statement for the Year 2005–06" Архивировано 11 апреля 2015 г. на Wayback Machine , Reserve Bank of India
  33. ^ «Заявление д-ра Й. Венугопала Редди, управляющего Резервного банка Индии, о среднесрочном обзоре годовой политики за 2005–2006 годы». Архивировано 08.12.2015 в Wayback Machine , Резервный банк Индии , 25 октября 2005 г.
  34. ^ Сен, Саурабх; Бхаттачарья, Аншуман; Сен, Ручи (8 марта 2016 г.). Международные перспективы социально-экономического развития в эпоху глобализации . IGI Global. ISBN 978-1-4666-9909-0. OCLC  1020487778.
  35. ^ Симан, Бхарат (2014). Bank Exam Pedia . Институт Rapid Academy of Competitive Exams (RACE). стр. 67.
  36. ^ Шанкар, Савита (2013). «Финансовая доступность в Индии: решают ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF) . Журнал ACRN по перспективам предпринимательства . 2 : 60–74.
  37. ^ "Резервный банк Индии". rbi.org.in . Получено 2020-05-08 .
  38. ^ "Резервный банк смягчает нормы для счетов без излишеств". The Indian Express . 2019-06-11 . Получено 2020-05-08 .
  39. ^ abc Чакрабарти, д-р К. К. «Финансовая инклюзия | Дорога, по которой Индии нужно идти». Резервный банк Индии . Архивировано из оригинала 23 октября 2011 г. Получено 12 октября 2011 г.
  40. ^ «Подробности модели бизнес-корреспондентов/бизнес-посредников (BCBF)». sakshieducation.com . Получено 2020-05-08 .
  41. ^ "Резервный банк Индии – База данных". rbi.org.in . Получено 2020-05-08 .
  42. ^ Гупта, Асит Ранджан Мишра (2018-02-15). «Более 20% деловых корреспондентов столкнулись с мошенничеством в 2017 году: отчет MicroSave». Livemint . Получено 2020-05-08 .
  43. ^ Рати, Киран (2018-07-04). "Общие центры обслуживания будут работать как банковские корреспонденты банка HDFC". Business Standard India . Получено 2020-05-08 .
  44. ^ "World Bank Fintech". Всемирный банк . Получено 2020-05-08 .
  45. ^ Демир, Айше; Песке-Села, Ванеса; Алтунбаш, Йенер; Муринде, Виктор (01.06.2020). «Fintech, финансовая инклюзивность и неравенство доходов: подход квантильной регрессии». Европейский журнал финансов . 28 : 86–107. doi : 10.1080/1351847X.2020.1772335 . ISSN  1351-847X.
  46. ^ "Бали Fintech Agenda: A Blueprint for Successfully Harnessing Fintech's Opportunities". МВФ . Получено 2020-05-08 .
  47. ^ SRINIVASAN, R. (30 мая 2012 г.). «Финансовая доступность для чьей выгоды?». @businessline . Получено 2020-05-08 .
  48. ^ "Резервный банк Индии – Уведомления". rbi.org.in . Получено 2020-05-08 .
  49. ^ Валлиаммал, В. (2018). Социально-экономическое расширение прав и возможностей женщин через группы самопомощи – исследование на примере округа Тутукуди в Тамилнаде. Международный журнал последних исследовательских аспектов, специальный выпуск, 159–163.
  50. ^ Maity, Shrabanti (сентябрь 2019 г.). «Финансовая инклюзивность и многомерное сокращение бедности посредством микрофинансирования под руководством групп самопомощи: данные из Бодоланда, Ассам, Индия». Развитие предпринимательства и микрофинансирование . 30 (3): 152–173. doi : 10.3362/1755-1986.18-00012. ISSN  1755-1978. S2CID  216618115.
  51. ^ Breitkreuz, R, Stanton, CJ, Brady, N., Pattison Williams, J., King, ED, Mishra, C., Swallow, B. (2017). Национальная программа гарантирования занятости в сельской местности имени Махатмы Ганди: политическое решение проблемы сельской бедности в Индии? Обзор политики развития. 35(3), 397–417.
  52. ^ Редди, Д. Н., Редди, А. А., Бантилан, М. К. С. (2014). Влияние Закона Махатмы Ганди о гарантиях занятости в сельской местности (MGNREGA) на рынки труда в сельской местности и сельское хозяйство. Обзор Индии . 12(3), 251–273.
  53. ^ "Премьер-министр завтра запустит Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana". Бюро пресс-информации, правительство Индии. 27 августа 2014 г. Получено 28 августа 2014 г.
  54. ^ "Письмо премьер-министра всем банковским служащим". Бюро пресс-информации, правительство Индии. 25 августа 2014 г. Получено 28 августа 2014 г.
  55. ↑ Бюро ET (28 августа 2014 г.). «Премьер-министр «Джан Дхан» Йоджана начал работу; намерен открыть 1,5 крор банковских счетов в первый день». The Economic Times . Получено 28 августа 2014 г.
  56. ^ Taruna & Kumar, N. (2017). Демонетизация в сельских районах Лакхнау (UP): Непосредственное воздействие делает жизнь трудной для жизни. Международный журнал исследований коммерции и менеджмента. 3(4), 100–103
  57. ^ Хосайн, Мд Саджад (2019-06-06). «Дебаты о демонетизации: обзор политики». Азиатский журнал права и экономики . 10 (2). doi :10.1515/ajle-2019-0005. ISSN  2154-4611. S2CID  197822318.
  58. ^ "Как измерить финансовую инклюзивность". Всемирный банк . Получено 2020-05-08 .
  59. ^ "Публикации". MIX . Архивировано из оригинала 2020-06-22 . Получено 2020-05-08 .
  60. ^ «Структура измерения финансовой доступности в Индии — преодоление разрывов между теорией и практикой». Журнал финансового консультирования и планирования . 34 (2) . Получено 24 июля 2024 г.
  61. ^ "CRISIL Inclusix". CRISIL . Получено 2020-05-08 .
  62. ^ abc "CRISIL Inclusix Февраль 2018 | Том 4" (PDF) .
  63. ^ «Старейшая микрофинансовая компания Индии на грани закрытия». Архивировано 25 июля 2015 г. на Wayback Machine , Livemint.com , 27 июля 2011 г.
  64. ^ «Индия потрясена микрофинансовым кризисом». Архивировано 23 июня 2017 г. в Wayback Machine , NPR , 9 декабря 2010 г.
  65. ^ Полгрин, Лидия; Баджадж, Викас (17 ноября 2010 г.). «Сектор микрокредитования в Индии сталкивается с крахом из-за дефолтов». The New York Times .
  66. ^ "State of Direct Benefit Transfer". Архивировано из оригинала 2022-07-18 . Получено 2022-07-18 .
  67. ^ Балеле, НВП (2019). «Влияние финансовой инклюзии на экономический рост в странах Африки к югу от Сахары». Журнал прикладной экономики и бизнеса . 7 (4): 51–68.
  68. ^ "Данные о финансовой доступности". datatopics.worldbank.org . Получено 28.04.2018 .
  69. ^ «Экономический обзор Танзании: деньги в пределах досягаемости – расширение финансовой доступности в Танзании». 2017-04-01.
  70. ^ "Отчеты · Анализ финансовой доступности от Intermedia". finclusion.org . Архивировано из оригинала 2018-05-01 . Получено 2018-05-01 .
  71. ^ ab "Микрофинансирование в Соединенных Штатах". Совет управляющих Федеральной резервной системы . Получено 2020-05-08 .
  72. ^ «Налоговые льготы: экономическая основа благотворительности | Учимся давать». learningtogive.org . Получено 08.05.2020 .
  73. ^ Рахеб, Лора (осень 2017 г.). «Будущее микрофинансирования в Соединенных Штатах: реформы регулирования для экономического процветания». Журнал гражданских прав и экономического развития . 30 (2): 185–215.
  74. ^ "2021 Bank Access Report" (PDF) . Американская банковская ассоциация . 2021 . Получено 20 октября 2023 .
  75. ^ "Отчет о доступе к банкам за 2021 год" (PDF) . 2021 . Получено 20 октября 2023 .
  76. ^ "Заявление: Приверженность Элли расовой справедливости и равноправию в наших сообществах". MediaRoom . Получено 20 октября 2023 г.
  77. ^ "JPMorgan Chase выделяет 30 миллиардов долларов на продвижение расового равенства". www.jpmorganchase.com . Получено 20 октября 2023 г.
  78. ^ "Bank of America обещает выделить 1 миллиард долларов на решение проблемы расового и экономического неравенства". Reuters . 2020-06-02 . Получено 2023-10-20 .
  79. ^ «Действия за расовое равенство – год спустя». www.citigroup.com . Получено 20 октября 2023 г.
  80. ^ «Кто пострадает, когда мир перестанет использовать наличные». The New York Times . 2020-09-11 . Получено 2020-09-16 .
  81. ^ "Перпре № 82/2016: Президент Пимпин Лангсунг Деван Насионал Кеуанган Инклюсиф" . Секретариат Кабинета Министров Республики Индонезия . 16 сентября 2016 г.
  82. ^ "Siaran Pers Survei OJK 2019 Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Meningkat" . Otoritas Jasa Keuangan (Управление финансовых услуг Индонезии) .
  83. ^ abc Laikwan, Pang (2024). One and All: The Logic of Chinese Sovereignty . Стэнфорд, Калифорния: Stanford University Press . стр. 176. doi : 10.1515/9781503638822. ISBN 9781503638815.
  84. ^ Уттамчандани, Махеш. «Цифровые финансовые услуги» (PDF) . Группа Всемирного банка . Получено 20 апреля 2020 г.
  85. ^ Асли, Демиргюч-Кунт; Леора, Клаппер; Дороте, Сингер; Сания, Ансар; Джейк, Хесс (19 апреля 2018 г.). Глобальная база данных Findex для измерения финансовой доступности и финтех-революции 2017 г. Группа Всемирного банка. doi : 10.1596/978-1-4648-1259-0. hdl : 10986/29510. ISBN 978-1-4648-1259-0.
  86. ^ Филд, Эрика. «Усиление финансового контроля женщин с помощью личных банковских счетов». Лаборатория действий по борьбе с бедностью имени Джамиля .
  87. ^ "Igniting SDG Progress Through Digital Financial Inclusion" (PDF) . Лучше, чем Cash Alliance . Получено 14 сентября 2018 г.
  88. ^ Баник, Б. (2023). «Открытие пути к инклюзивному росту: изучение влияния финансовой инклюзивности в развивающихся экономиках». Международный журнал науки и бизнеса . 26 (1): 233–247. doi : 10.58970/IJSB.2179 – через ResearchGate.
  89. ^ ab "Отчет TOT об открытых бюджетах для включения исключенных сообществ в доступ к услугам и развитию - Lokkatha: Voice of the Masses". Архивировано из оригинала 28.09.2013 . Получено 25.09.2013 .
  90. ^ Ахамед, М. Мостак; Маллик, Сушанта К. (1 января 2019 г.). «Финансовая инклюзивность полезна для стабильности банка? Международные данные» (PDF) . Журнал экономического поведения и организации . 157 : 403–427. doi :10.1016/j.jebo.2017.07.027. S2CID  157106228.
  91. ^ Дювендак, Марен; Мадер, Филип (июнь 2019 г.). «Влияние финансовой инклюзии в странах с низким и средним уровнем дохода: систематический обзор обзоров». Campbell Systematic Reviews . 15 (1–2): e1012. doi : 10.4073/csr.2019.2 . ISSN  1891-1803. PMC 8356488. PMID 37131469.  S2CID 159266831  . 
  1. Коллинз, Дж. М. (2011). Повышение финансовой грамотности: роль некоммерческих поставщиков. Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка, 268–287. https://doi.org/10.1093/acprof:oso/9780199696819.003.0015