The Clearing House — банковская ассоциация и платежная компания, принадлежащая крупнейшим коммерческим банкам США. The Clearing House — материнская организация The Clearing House Payments Company LLC , которая владеет и управляет основной инфраструктурой платежных систем в США, включая ACH , банковские платежи, клиринг изображений чеков и платежи в режиме реального времени [1] через сеть RTP, современную платежную систему в режиме реального времени для США.
Вспомогательные службы включают The Clearing House Payments Authority (платежная ассоциация, насчитывающая более 1000 членов-финансовых учреждений и корпоративных подписчиков) и ECCHO (организация разрабатывает и поддерживает правила, регулирующие обмен изображениями чеков в частном секторе для своих членов, а также занимается лоббированием и обучением).
Членами The Clearing House являются JPMorgan Chase & Co. , Bank of America Corp. , Citigroup Inc. , Bank of New York Mellon Corp. , Deutsche Bank AG , US Bancorp и Wells Fargo & Co. [2] The Clearing House Payments Company, организация, принадлежащая тем же банкам, была основана в Нью-Йорке в 1853 году для обработки транзакций между банками. [3] [4] Она имеет офисы в Нью-Йорке, Северной Каролине, Техасе и Мичигане. [4]
В сентябре 2009 года Расчетная палата присоединилась к иску в поддержку Федеральной резервной системы после того, как федеральный суд в Нью-Йорке вынес решение против Федеральной резервной системы. [2] Поданное Bloomberg News в соответствии с Законом о свободе информации , судебное разбирательство, Bloomberg LP против Совета управляющих Федеральной резервной системы , требовало записей, показывающих, где ФРС одолжила 2 триллиона долларов из средств налогоплательщиков во время банковского спасения финансового кризиса 2007–2008 годов . Расчетная палата подала апелляцию в Верховный суд США 26 октября 2010 года. [5] Дело было обжаловано [6], но в конечном итоге отклонено 21 марта 2011 года. Федеральная резервная система должна была предоставить данные в течение пяти дней Bloomberg LP [7] [8]
Клиринговая палата также была подана в суд штатом Нью-Йорк в деле Эндрю Куомо против Ассоциации клиринговых палат, LLC, чтобы определить, имело ли Управление контролера денежного обращения (OCC) Казначейства США полномочия упреждать право штата на применение собственных законов о справедливом кредитовании против национальных банков. [9] Решение Верховного суда пятью голосами против четырех отменило предыдущие решения судов низшей инстанции, вынесенные в пользу Клиринговой палаты и OCC.
New York Clearing House Association была клиринговым банком, основанным в Нью-Йорке в 1853 году. [10] Первоначально она упрощала хаотичный процесс расчетов между банками Нью-Йорка . New York Clearing House функционировала как квазицентральный банк : устанавливая денежно-кредитную политику, выпуская форму валюты и даже храня хранилища золота для обеспечения расчетов. Позже она служила для стабилизации колебаний валютных курсов и укрепления денежной системы в периоды повторяющейся паники. С момента создания Федеральной резервной системы в 1913 году она использовала технологии для удовлетворения потребностей все более сложной банковской системы.
За десятилетие до основания Клиринговой палаты банковское дело стало значительно сложнее. С 1849 по 1853 год — годы, отмеченные золотой лихорадкой в Калифорнии и строительством национальной железнодорожной системы — количество банков в Нью-Йорке увеличилось с 24 до 57. Процедуры расчетов были несложными, банки урегулировали свои счета, нанимая носильщиков, которые ходили из банка в банк и обменивали чеки на мешки с монетами или «звонкой монетой». По мере роста числа банков обмены стали ежедневным событием. Однако официальный подсчет счетов не проводился до пятницы, что часто приводило к ошибкам в учете и поощряло злоупотребления. Каждый день носильщики собирались на ступенях одного из банков Уолл-стрит для своего «обмена носильщиков». [11]
В 1853 году банковский бухгалтер Джордж Д. Лайман в своей статье предложил, чтобы банки отправляли и получали чеки в центральном офисе. Это предложение получило положительный отклик, и 4 октября того же года была официально организована Нью-Йоркская клиринговая палата. Неделю спустя, 11 октября, в подвале дома 14 по Уолл-стрит в первом обмене приняли участие 52 банка. В первый день своего существования Клиринговая палата обменяла чеки на сумму 22,6 миллиона долларов. В течение 20 лет средний ежедневный клиринг превысил 100 миллионов долларов. Текущий ежедневный средний показатель приближается к 2 триллионам долларов. [12]
Нью-Йоркская клиринговая палата навела порядок в том, что было запутанной сетью обменов. Сертификаты на звонкую монету вскоре заменили золото в качестве средства урегулирования балансов в клиринговой палате, еще больше упростив процесс. После того, как сертификаты были обменены на золото, депонированное в банках-участниках, носильщики столкнулись с меньшим количеством опасностей, с которыми они сталкивались ранее при транспортировке мешков с золотом из банка в банк. Сертификаты сняли нагрузку с денежного потока банка, тем самым снизив вероятность изъятия депозитов. Банки-участники должны были проводить еженедельные проверки, поддерживать минимальные уровни резервов и ежедневно регистрировать урегулирование балансов, что еще больше гарантировало более упорядоченный, эффективный обмен. [11]
В период с 1853 по 1913 год США пережили быстрый экономический рост, а также десять финансовых паник. Одним из первых испытаний для клиринговой палаты стала паника 1857 года . Когда началась паника, руководители банков-членов встретились и разработали план, который должен был сократить продолжительность паники и, что более важно, сохранить общественное доверие к банковской системе. Когда платежи звонкой монетой были приостановлены, клиринговая палата выпустила кредитные сертификаты, которые можно было использовать для расчетов по счетам. Известные как кредитные сертификаты клиринговой палаты, они были, по сути, квазивалютой, обеспеченной не золотом, а дисконтированными банкнотами округов и штатов, хранящимися в банках-членах. Имеющий слова «Оплачивается через клиринговую палату», кредитный сертификат клиринговой палаты был совместной ответственностью всех банков-членов и, таким образом, вместо звонкой монеты, наиболее безопасной формой оплаты. [11]
Сертификаты появились в меньших номиналах во время паники 1873 года и продолжали использоваться в качестве замещающей валюты среди банков-членов для расчетов во время паники в последующие десятилетия, включая панику 1893 года . Хотя они представляли собой потенциальное нарушение федерального закона против выпущенных частным образом валют, эти сертификаты, как заметил современный наблюдатель, «оказали столь ценную услугу… в перемещении урожая и поддержании работы деловой техники, что правительство… благоразумно воздержалось от судебного преследования». [11]
В 1913 году Конгресс принял Закон о Федеральном резерве , создав таким образом независимую федеральную клиринговую систему по образцу многочисленных частных клиринговых палат, которые возникли по всей Америке. Новая денежная система с ее строгими аудитами и минимальными стандартами резервирования взяла на себя роль, которую играли клиринговые палаты. [11]
С момента создания Федеральной резервной системы Нью-Йоркская клиринговая палата сосредоточилась на содействии плавному завершению финансовых транзакций путем клиринга платежей. Процесс клиринга, хотя и высоко структурирован, в теории довольно прост. Банки-члены обмениваются чеками, купонами и другими ценными сертификатами между собой, после чего Клиринговая палата регистрирует полученные расходы на их счетах. Записи размещаются в книгах Федерального резервного банка Нью-Йорка для урегулирования любых разногласий. Расчеты готовятся каждый рабочий день в 10:00 утра после того, как около трех миллионов листов бумаги были представлены для оплаты. [ необходима цитата ]
Компьютеры выполняют клиринг платежей, который раньше требовал обработки бумаги. Система межбанковских платежей Clearing House (CHIPS) начала работу в 1970 году. Нью-Йоркская автоматизированная клиринговая палата (NYACH) последовала за ней в 1975 году и стала Электронной платежной сетью в 2000 году. Система электронных чеков Clearing House (CHECCS) была добавлена в 1992 году. [ необходима цитата ]
1 июля 2004 года Ассоциация клиринговых палат Нью-Йорка объявила об изменении названия на The Clearing House Association LLC . [13]