stringtranslate.com

Бюро финансовой защиты потребителей

Бюро финансовой защиты потребителей ( CFPB ) является независимым агентством правительства США , ответственным за защиту потребителей в финансовом секторе . В юрисдикцию CFPB входят банки , кредитные союзы , фирмы, занимающиеся ценными бумагами, кредиторы до зарплаты , операции по обслуживанию ипотечных кредитов, услуги по взысканию долгов , сборщики долгов и другие финансовые компании, работающие в Соединенных Штатах. С момента своего основания CFPB использовал технологические инструменты для мониторинга того, как финансовые организации используют социальные сети и алгоритмы для таргетирования потребителей. [2] : 531–532, 537. 

Создание CFPB было санкционировано Законом Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , принятие которого в 2010 году стало законодательным ответом на финансовый кризис 2007–2008 годов и последовавшую за ним Великую рецессию [3] и является независимым бюро в рамках Федерального правительства . Бронировать . [4] Статус CFPB как независимого агентства неоднократно оспаривался в суде. [5] В июне 2020 года Верховный суд США признал структуру единого директора удаляемой только по причине неконституционности, но разрешил агентству продолжать работу.

Роль

По словам бывшего директора Ричарда Кордрея , приоритетами бюро являются ипотека, кредитные карты и студенческие кредиты . [3] [6] CFPB квалифицируется как крупное независимое агентство, которое было создано для объединения своих сотрудников и обязанностей со стороны ряда других федеральных регулирующих органов, включая Федеральную резервную систему , Федеральную торговую комиссию , Федеральную корпорацию по страхованию депозитов , Национальную Администрация кредитного союза и даже Департамент жилищного строительства и городского развития . [7] [8] : 12, 22  Бюро является независимым подразделением, расположенным внутри Федеральной резервной системы США и финансируемым ею , с временным присоединением к Министерству финансов США . [ нужна цитата ]

CFPB пишет и обеспечивает соблюдение правил для финансовых учреждений, проверяет как банковские, так и небанковские финансовые учреждения , контролирует рынки и составляет отчеты, а также собирает и отслеживает жалобы потребителей. [6]

CFPB открыл свой веб-сайт в начале февраля 2011 года, чтобы принимать предложения от потребителей через YouTube , Twitter и собственный интерфейс веб-сайта. По данным Министерства финансов США , на бюро возложена обязанность «обеспечивать справедливость и прозрачность ипотечных кредитов , кредитных карт и других потребительских финансовых продуктов и услуг». [9] Согласно веб-сайту CFPB, «основная миссия CFPB… состоит в том, чтобы заставить рынки потребительских финансовых продуктов и услуг работать на американцев — независимо от того, подают ли они заявку на ипотеку, выбирают между кредитными картами или используют любое количество других потребительские финансовые продукты». [10] Только в 2016 году большинство из сотен и тысяч жалоб потребителей на их финансовые услуги, включая банки и эмитентов кредитных карт, были получены и собраны CFPB и общедоступны в базе данных федерального правительства. [11]

Как только финансовое учреждение приобретает активы на сумму 10 миллиардов долларов , оно попадает под действие правил, правил и положений CFPB. Тогда банк будет называться банком, регулируемым CFPB. CFPB проверит учреждение на предмет соблюдения банковского законодательства. [12] 

Правила, реализуемые Бюро, изложены в Главе X Раздела XII «Банки и банковская деятельность» Кодекса федеральных правил США и включают ECOA ( Закон о равных кредитных возможностях – Положение B), HMDA ( Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке – Положение C), Закон о паритете альтернативных ипотечных сделок 1982 года (Положение D), EFTA ( Закон об электронном переводе денежных средств – Положение E), FDCPA ( Закон о справедливой практике взыскания долгов – Положение F), Закон о безопасности (федеральный и государственный), Регистрация земли (Положение J & K) ), Специальные правила практики (Положение L), Потребительский лизинг (Положение M), Конфиденциальность финансовой информации потребителей (Положение P), FCRA ( Закон о добросовестной кредитной отчетности – Положение V), RESPA ( Закон о процедурах расчетов с недвижимостью – Положение X) , TILA ( Закон о правде в кредитовании – Положение Z), Закон о правде в сбережениях (Правило DD), а также Закон о дне выплаты жалованья, праве собственности на транспортное средство и некоторых дорогостоящих ссудах в рассрочку (Правило кредитования до зарплаты). [13]

История

В июле 2010 года Конгресс принял Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей во время 111-го Конгресса США в ответ на рецессию и финансовый кризис конца 2000-х годов . [3] Первоначально агентство было предложено в 2007 году тогдашним профессором Гарвардской школы права Элизабет Уоррен , которая позже стала сенатором США. [14] Предлагаемый CFPB был активно поддержан организацией «Американцы за финансовую реформу» , недавно созданной зонтичной организацией, объединяющей около 250 организаций потребителей, профсоюзов, гражданских прав и других активистских организаций. [15]

17 сентября 2010 года президент Обама объявил о назначении Уоррена помощником президента и специальным советником министра финансов по Бюро финансовой защиты потребителей для создания нового агентства. [16] [17] Из-за того, как было написано законодательство о создании бюро, до тех пор, пока не был назначен первый директор, агентство не могло писать новые правила или контролировать финансовые учреждения, кроме банков. [7]

21 июля 2011 года сенатор Ричард Шелби написал статью для The Wall Street Journal , в которой подтвердил свое постоянное противодействие централизованной структуре, отметив, что и Комиссия по ценным бумагам и биржам , и Федеральная корпорация по страхованию депозитов имеют исполнительные советы и что CFPB не должен быть другой. В поддержку своего аргумента он отметил уроки, извлеченные из опыта работы с Fannie Mae и Freddie Mac . [18] Politico интерпретировал заявления Шелби как утверждение о том, что кандидатура Кордрея «мертва по прибытии». [19] Угрозы республиканцев флибустьером заблокировать выдвижение кандидатуры в декабре 2011 года привели к бездействию Сената. [ нужна цитата ]

Президент Барак Обама объявляет о назначении Ричарда Кордрея первым директором CFPB 18 июля 2011 года.

Элизабет Уоррен, которая предложила и учредила CFPB, была отстранена от рассмотрения в качестве первого официального директора бюро после того, как представители администрации Обамы убедились, что Уоррен не сможет преодолеть сильную республиканскую оппозицию. [20] 17 июля президент Обама назначил бывшего генерального прокурора штата Огайо и казначея штата Огайо Ричарда Кордрея первым официальным директором CFPB. [21] До своего назначения Кордрей был нанят на должность начальника исполнительной службы агентства. [22]

Однако выдвижение Кордрея сразу же оказалось под угрозой из-за того, что 44 республиканца в Сенате поклялись сорвать работу любого кандидата, чтобы способствовать децентрализованной структуре организации. Республиканцы в Сенате также продемонстрировали привычку отказываться рассматривать кандидатуры регулирующих органов. [23] CFPB официально начал свою работу 21 июля 2011 года. [24]

С момента создания базы данных CFPB в 2011 году было опубликовано более четырех миллионов жалоб. [25] Сторонники CFPB включают в себя утверждение Союза потребителей , что это «жизненно важный инструмент, который может помочь потребителям принимать обоснованные решения». [11] Противники CFPB утверждают, что база данных CFPB представляет собой «игру в тупик» и что уже существует база данных, поддерживаемая Федеральной торговой комиссией, хотя эта информация недоступна для общественности. [11]

4 января 2012 года Барак Обама назначил перерыв , чтобы назначить Кордрея на пост директора до конца 2013 года. Это был весьма спорный шаг, поскольку Сенат все еще проводил формальные заседания, и существовала вероятность того, что это назначение может быть оспорено в суд. [26] Этот тип перерыва в назначении был единогласно признан неконституционным в деле NLRB против Ноэля Каннинга . [27]

16 июля 2013 года Сенат утвердил Кордрея на посту директора 66 голосами против 34. [28] Кордрей подал в отставку в конце 2017 года, чтобы баллотироваться на пост губернатора Огайо.

Закон о финансовом выборе , предложенный Джебом Хенсарлингом из Комитета по финансовым услугам Палаты представителей , об отмене Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , был принят Палатой представителей 8 июня 2017 года. Также в июне 2017 года Сенат разрабатывал собственную реформу. счет. [29] [30]

Показания на слушаниях в Конгрессе США в 2017 году вызвали опасения, что массовая публикация жалоб потребителей вводит в заблуждение и наносит ущерб потребительскому рынку. Член палаты представителей Барри Лаудермилк (республиканец от штата Джорджия) заявил на одном из таких слушаний в Конгрессе: «Цель базы данных — просто назвать и опозорить компании? Или они должны иметь там заявление об отказе от ответственности, в котором говорится, что это зона, свободная от фактов, или это фейковые новости? Это действительно то, что я вижу здесь». Билл Химплер, исполнительный вице-президент Американской ассоциации финансовых услуг , торговой группы, представляющей банки и других кредиторов, ответил: «Необходимо что-то сделать». «После того, как компании нанесен ущерб, восстановить репутацию будет сложно. [11]

Мик Малвейни , будучи исполняющим обязанности директора CFPB, отстранил от должности всех 25 членов Консультативного совета потребителей агентства 5 июня 2018 года, после того как одиннадцать из них провели 3 июня пресс-конференцию, на которой раскритиковали его. [31]

13 февраля 2021 года президент Джо Байден официально представил в Сенат кандидатуру Рохита Чопры на пост директора CFPB. [32] Его кандидатура была одобрена 30 сентября 2021 г. 50 голосами против 48. [33]

Регулирующая деятельность

С момента своего создания до 2017 года CFPB «прекратил злоупотребления в сфере взыскания долгов, реформировал ипотечное кредитование, опубликовал и расследовал сотни тысяч жалоб от потерпевших клиентов финансовых учреждений, а также получил почти 12 миллиардов долларов для 29 миллионов потребителей в виде возмещения и списания долгов. " [34]

Работа с общественностью

CFPB создал ряд инструментов для личных финансов для потребителей, в том числе Ask CFPB, который собирает простые ответы на вопросы о личных финансах, и Paying for College, который оценивает стоимость обучения в конкретных университетах на основе предложений финансовой помощи , которые студент имеет. полученный. [35] [36]

CFPB также попытался помочь потребителям понять виртуальные валюты, такие как биткойн . [37]

Защита данных потребителей

В 2016 году CFPB предпринял первые принудительные меры против компании, которая, по утверждению CFPB, не смогла должным образом защитить конфиденциальность и безопасность данных потребителей. [38]

Споры

В пресс-релизе Комитета по финансовым услугам Палаты представителей США в 2013 году CFPB подвергся критике за то, что было описано как «радикальная структура», которая «контролируется одним человеком, которого нельзя уволить за плохую работу и который осуществляет единоличный контроль над агентством, его найм и его бюджет». Более того, комитет заявил об отсутствии финансовой прозрачности и подотчетности Конгрессу или Президенту. Заместитель председателя комитета Патрик МакГенри выразил особую обеспокоенность по поводу транспортных расходов и ремонта штаб-квартиры CFPB стоимостью 55 миллионов долларов, заявив, что «55 миллионов долларов — это больше, чем весь годовой бюджет GSA на строительство и приобретение всех федеральных зданий». [39] В 2012 году большая часть средств Федерального строительного фонда GSA пошла на расходы по аренде на общую сумму 5,2 миллиарда долларов. На строительство и приобретение объектов было заложено 50 миллионов долларов. [40]

В 2014 году некоторые сотрудники и бывшие сотрудники CFPB дали показания перед Конгрессом о предполагаемой культуре расизма и сексизма в агентстве. Бывшие сотрудники показали, что к ним применялись ответные меры за то, что они довели проблемы до сведения начальства. [41] [42]

Как описано в статьях в Motor Finance и The Wall Street Journal , CFPB подвергался критике за методологию, которую он использует для выявления случаев расовой дискриминации среди автокредиторов. Из-за юридических ограничений агентство использовало систему, позволяющую «угадывать» расу претендентов на автокредит на основе их фамилии и указанного адреса. На основании этой информации агентство обвинило нескольких кредиторов в дискриминации в отношении заявителей из числа меньшинств и наложило на эти компании крупные штрафы и выплаты. В 2013 году компания Ally Financial выплатила 98 миллионов долларов в виде штрафов и комиссий за урегулирование споров. Поскольку методология агентства предполагает, что оно может только догадываться, кто может стать жертвой дискриминации, имеющей право на средства урегулирования, по состоянию на конец 2015 года CFPB еще не выплатил компенсации никому из лиц, ставших жертвами дискриминации. Предполагаемая дискриминационная практика Элли. [43] [44] [ нужно обновить ]

Кордрей был обвинен в многочисленных нарушениях Закона Хэтча в качестве директора CFPB и расследован Управлением специального прокурора (OSC), которое не обнаружило никаких нарушений. [45]

Поправки

21 мая 2018 года президент США Дональд Трамп подписал закон Конгресса, отменяющий соблюдение правил кредитования автомобилей. [46] 24 мая 2018 года Трамп подписал Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей , освобождающий десятки банков от правил CFPB. [47]

Предлагаемые поправки

26 сентября 2013 г. Закон о повышении безопасности и надежности финансовой защиты потребителей 2013 г. (HR 3193; 113-й Конгресс) был внесен в Палату представителей США. [48] ​​В случае принятия законопроект изменил бы CFPB, преобразовав его в комиссию из пяти человек и удалив его из Федеральной резервной системы. [49] CFPB была бы переименована в «Комиссию по безопасности финансовых продуктов». Законопроект также был призван облегчить отмену решений CFPB. Он был принят Палатой представителей 27 февраля 2014 года и принят Сенатом 4 марта. [50] Он никогда не рассматривался в Сенате, контролируемом демократами. [51]

Юридические проблемы

В первые годы существования CFPB было подано два иска; оба они были отклонены федеральными судами, но по одному делу была подана апелляция, рассмотрение которой все еще продолжается. Первое заявление, поданное 21 июня 2012 года техасским банком совместно с Институтом конкурентоспособного предпринимательства , оспаривало конституционность положений CFPB. [52] Год спустя, в августе 2013 года, федеральный судья отклонил иск, поскольку истцы не смогли доказать, что им был причинен вред. [53] В июле 2015 года Апелляционный суд США по округу Колумбия частично подтвердил и частично отменил решение, постановив, что банк, а не штаты, которые позже присоединились к иску, имели право оспаривать закон, и вернул дело на дальнейшее рассмотрение. [54] [55]

Иск, поданный 22 июля 2013 года компанией Morgan Drexen Integrated Systems, поставщиком аутсорсинговых услуг административной поддержки адвокатам, и адвокатом из Коннектикута Кимберли А. Писински, оспаривал конституционность CFPB. [56] [57] В жалобе, поданной в Окружной суд США по округу Колумбия , утверждалось, что «структура CFPB изолирует его от политической ответственности и внутренних сдержек и противовесов в нарушение Конституции Соединенных Штатов. подотчетности, CFPB прибегает к злоупотреблениям и злоупотреблениям, включая попытки регулировать юридическую практику (функция, закрепленная за коллегиями штатов), попытки сбора материалов, защищенных адвокатами и клиентами, а также чрезмерные требования и сбор личной финансовой информации. американских граждан, что побудило Счетную палату правительства (GAO) начать расследование 12 июля 2013 года». [58] 22 августа 2013 г., через месяц после иска Моргана Дрексена, CFPB подал собственный иск против Моргана Дрексена в Окружной суд США Центрального округа Калифорнии, утверждая, что Морган Дрексен взимал авансовые платежи за услуги по облегчению бремени задолженности в нарушение Правил телемаркетинговых продаж и участвовал в мошеннических действиях и действиях в нарушение Закона о финансовой защите потребителей (CFPA). [59] CFPB выиграл этот иск, и Морган Дрексен был обязан выплатить 132 882 488 долларов США в качестве компенсации и гражданский штраф в размере 40 миллионов долларов США. [60]

В октябре 2016 года Апелляционный суд округа Колумбия постановил, что отстранение директора CFPB от должности президентом США только по таким причинам, как «неэффективность, пренебрежение служебными обязанностями или должностные преступления», является неконституционным. [61] Окружной судья Бретт Кавано , к которому присоединился старший окружной судья А. Рэймонд Рэндольф , написали, что закон представляет собой «угрозу индивидуальной свободе», и вместо этого установили, что президент может отстранить от должности директора CFPB по своему желанию. [61] Окружной судья Карен Л. Хендерсон согласилась с тем, что директор CFPB был неправ, приняв новую интерпретацию Закона о процедурах урегулирования споров с недвижимостью , установив, что срок исковой давности не применим к CFPB, и оштрафовав подавшую петицию ипотечную компанию PHH Corporation. 109 миллионов долларов, но она не согласилась предоставить президенту новые полномочия по отстранению директора, сославшись на нарушение конституции . [62] Апелляционный суд США по округу Колумбия отменил это решение и назначил пересмотр в полном составе . [63] 31 января 2018 г. окружной окружной суд округа Колумбия 7 голосами против 3 признал структуру CFPB конституционной. Судья Корнелия Пиллард , выступая от имени большинства, обнаружила, что пункт «Берегите себя» не запрещает независимые агентства , в то время как каждый из окружных судей из предыдущей коллегии выразил отдельное несогласие. [64]

В июне 2018 года судья Федерального окружного суда Нью-Йорка Лоретта Преска вынесла решение против его структуры. [65] [66] В январе 2019 года Верховный суд отказал в пересмотре решения Окружного суда округа Колумбия. [67]

В октябре 2019 года Верховный суд объявил, что рассмотрит конституционность структуры Бюро по делу Сейла Лоу против Бюро финансовой защиты потребителей, учитывая раздельное решение судов низшей инстанции. [68] Устные прения начались 3 марта 2020 г. [69]

29 июня 2020 года Верховный суд решением 5–4 постановил, что меры защиты от увольнения являются неконституционным ограничением способности президента контролировать органы исполнительной власти. «Такому агентству не хватает исторической практики, и оно противоречит конституционной структуре, концентрируя власть в руках одностороннего субъекта, изолированного от президентского контроля», - написал председатель Верховного суда Джон Робертс в мнении большинства, к которому присоединились его консервативные коллеги. [70] Устав, касающийся должности директора CFPB, считался отделимым от остальной структуры CFPB, и суд постановил, что «агентство может продолжать свою деятельность, но его директор, в свете нашего решения, должен быть отстранен от должности». Президентом по своему желанию». В особом мнении, написанном судьей Еленой Каган , говорится, что решение большинства заставляет суд «пересматривать» две политические ветви власти (Конгресс и президента) относительно того, как структурировать исполнительную власть, и «стирает особенность [ CFPB] его создатели считали фундаментальной своей миссией — меру независимости от политического давления». [71]

2017 спор об исполняющем обязанности директора

24 ноября 2017 года директор Кордрей назначил Леандру Инглиш на должность заместителя директора и объявил, что покинет свой пост по окончании рабочего дня в тот же день. [72] [73] Кордрей указал, что после его отставки Инглиш станет исполняющим обязанности директора, [74] ссылаясь на положения Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, предусматривающие, что заместитель директора CFPB становится исполняющим обязанности директора в « отсутствие или недоступность» директора. [75] Однако позже в тот же день президент Дональд Трамп назначил действующего директора Административно -бюджетного управления Мика Малвейни исполняющим обязанности директора, сославшись на полномочия Федерального закона о реформе вакансий 1998 года . [75]

25 ноября Управление юрисконсульта опубликовало заключение, написанное помощником генерального прокурора Стивеном Энгелем , в котором утверждается, что президент имеет полномочия в соответствии с FVRA назначать исполняющего обязанности директора CFPB. В меморандуме OLC утверждалось, что «как Закон о реформе вакансий, так и [§1011(b)(5) Додда-Франка] доступны для заполнения на действующей основе вакансии, возникающей в результате отставки директора CFPB», но что «когда Президент назначает человека... вне обычного порядка преемственности, назначение Президента обязательно имеет решающее значение». [76] Эту позицию также поддержала главный юрисконсульт CFPB Мэри Э. Маклеод. [77] [78]

26 ноября Инглиш (в лице бывшего старшего юрисконсульта CFPB Дипака Гупты ) подал иск в Окружной суд США округа Колумбия с требованием выдать временный запретительный судебный приказ и декларативное решение, чтобы помешать Малвани стать исполняющим обязанности директора . 27 ноября получила доступ неназванных лиц с ключами от кабинета директора и приказала всем сотрудникам CFPB игнорировать любые заявления Инглиша о том, что она является исполняющим обязанности директора. [80] И Инглиш, и Малвейни разослали электронные письма всему персоналу CFPB, насчитывающему 1600 человек, каждый из которых подписался как «исполняющий обязанности директора» агентства. [81] [82] 28 ноября 2017 года окружной судья США Тимоти Дж. Келли , назначенный президентом Трампом всего несколькими месяцами ранее, отклонил ходатайство Инглиша о предварительном судебном запрете и разрешил Малвейни приступить к исполнению обязанностей исполняющего обязанности директора CFPB. . [83]

Спор о руководстве CFPB в 2019 году

Компания Seila Law LLC (Seila Law), юридическая фирма, оказывавшая услуги по облегчению долгового бремени, попала под расследование CFPB. В рамках расследования CFPB выдал компании Seila Law требование о проведении гражданского расследования (CID), согласно которому Seila Law потребовала предоставить определенные документы. Сейла Лоу отказался подчиниться CID и оспорил конституционность CFPB. CFPB подал ходатайство о принудительном исполнении CID в Окружной суд США Центрального округа Калифорнии , где окружной судья Жозефина Стейтон удовлетворила это ходатайство после того, как установила, что CFPB имеет конституционную структуру. [84]

Апелляция Сейлы Лоу в Девятый округ была отклонена. Коллегия 9-го округа подтвердила решение Окружного суда и согласилась с тем, что предыдущие решения Верховного суда, поддержавшие отстранение по уважительной причине в делах « Палач Хамфри » и «Моррисон» , были «контролирующими». [85] Он также с одобрением отозвался о решении окружного суда округа Колумбия в полном составе по делу PHH Corp. против CFPB (2018 г.), в котором окружной суд установил, что структура CFPB является конституционной. [86]

Возможно, по вопросу, представленному в Законе Сейлы , произошел раскол . В то время как Девятый округ и округ округа Колумбия постановили, что структура CFPB является конституционной, Пятый округ в деле Коллинз против Мнучина (2018 г.) постановил, что структура Федерального агентства жилищного финансирования — еще одного агентства, директор которого может быть отстранен от должности только по уважительной причине — нарушает разделение властей. [87]

Верховный суд вынес решение об истребовании дела в Законе Сейла 18 октября 2019 г. и заслушал устные прения 3 марта 2020 г. [88]

Суд вынес свое решение 29 июня 2020 года. Решение 5–4 постановило, что структура CFPB с ​​единственным директором, который может быть уволен только по уважительной причине, является неконституционной, поскольку нарушает разделение властей, отменяя решение суда низшей инстанции и о возврате дела на рассмотрение. Суд признал, что положение о директоре CFPB отделено от остальной части устава, учреждающего агентство, и, таким образом, «агентство, таким образом, может продолжать работать, но его директор, в свете нашего решения, должен быть отстранен от должности по решению суда». Президент по своему желанию». [89]

Главный судья Джон Робертс составил мнение большинства, к которому присоединились судьи Кларенс Томас , Сэмюэл Алито , Нил Горсач и Бретт Кавано . Робертс писал, что структура CFPB с ​​единственным руководящим звеном, которое можно было удалить только по какой-либо причине, «не имеет точки опоры в истории или традициях» и использовалась только в четырех других случаях: три текущих варианта использования Управления специального прокурора США. , Администрация социального обеспечения и Федеральное агентство жилищного финансирования , а также временно на один год во время Гражданской войны в США для Управления контролера денежного обращения . [71] Робертс написал, что три нынешних варианта использования «являются современными и спорными. И они не предполагают использования регулирующих или правоприменительных органов, сравнимых с теми, которые осуществляет CFPB». [71] Робертс также написал, что структура CFPB «также несовместима со структурой Конституции, которая — за единственным исключением президентства — тщательно избегает концентрации власти в руках какого-либо отдельного человека». [71] Робертс сослался на прецедент, созданный «Палачом Хамфри» и Моррисоном, в качестве основы для решения большинства. [90]

Судья Елена Каган написала несогласие, к которому присоединились судьи Рут Бейдер Гинзбург , Стивен Брейер и Соня Сотомайор . Каган написал, что «сегодняшнее решение стирает особенность этого агентства, которую его создатели считали фундаментальной для его миссии, - меру независимости от политического давления». [71] Каган оспорил аргумент о разделении властей, представленный большинством: «Нигде в тексте [Конституции] ничего не говорится о полномочиях президента отстранять нижестоящих должностных лиц по своему желанию». [71] Несогласные судьи пришли к единому мнению по вопросу о разделяемости остальной структуры CFPB за пределами директора.

Спор о структуре финансирования в 2022 году

В 2018 году Ассоциация общественных финансовых услуг Америки подала в суд на CFPB из-за правила 2017 года, которое блокировало кредиторам попытки взыскания средств со счетов заемщиков после двух неудачных попыток подряд, если только заемщик не дал на это согласия. Часть аргументов по делу заключалась в том, что бюджетная структура CFPB была неконституционной, поскольку она не получала финансирование за счет ассигнований Конгресса, а запрашивала финансирование через Федеральную резервную систему. Окружной суд вынес решение против ассоциации, но в октябре 2022 года Пятый округ вынес решение в пользу ассоциации, посчитав ее структуру финансирования неконституционной. [91] Это мнение было обжаловано в Верховном суде США. [92]

2023 г. подвергнут санкциям за поведение

Одиннадцатый округ подтвердил санкции, наложенные Окружным судом США Северного округа Джорджии против Бюро финансовой защиты потребителей за его поведение во время раскрытия информации. [93]

Список директоров

Положение дел
  Специальный советник
  Исполняющий обязанности директора

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Финансовый отчет Бюро финансовой защиты потребителей за 2021 финансовый год» (PDF) . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 30 ноября 2021 г.
  2. ↑ Ван Лоо, Рори (1 июля 2018 г.). «Регулирование технологий по умолчанию: платформы, конфиденциальность и CFPB». Обзор юридических технологий Джорджтауна . 2 (2): 531.
  3. ^ abc Иглшем, Джин (9 февраля 2011 г.). «Предупреждающий выстрел по финансовой защите». Журнал "Уолл Стрит . Проверено 10 февраля 2011 г.(требуется подписка)
  4. ^ «Бюро финансовой защиты потребителей». Федеральный реестр . Проверено 28 февраля 2023 г.
  5. ^ «Верховный суд США постановил, что структура руководства CFPB является неконституционной, но оставляет CFPB нетронутой | White & Case LLP» . Whitecase.com . 8 июля 2020 г. Проверено 25 июля 2021 г.
  6. ↑ Аб Уоррен, Элизабет (14 сентября 2010 г.). «ФАКТЫ – Новое потребительское финансовое бюро США обладает широкими полномочиями». Рейтер. Архивировано из оригинала 19 сентября 2010 года . Проверено 10 февраля 2011 г.
  7. ^ ab Бюро финансовой защиты потребителей, темы. nytimes.com Обновлено: 8 декабря 2011 г.
  8. ↑ Ван Лоо, Рори (1 августа 2018 г.). «Регулирующие органы: полицейские фирмы в эпоху соблюдения требований». Факультетская стипендия . 119 (2): 369.
  9. ^ «Веб-сайт Бюро финансовой защиты потребителей запущен и открыт для предложений» . mybanktracker.com. 7 февраля 2011. Архивировано из оригинала 10 февраля 2011 года . Проверено 10 февраля 2011 г.
  10. ^ «Узнайте о Бюро» . Бюро финансовой защиты потребителей США . Проверено 10 февраля 2011 г.
  11. ↑ abcd Кевин Фрекинг (23 апреля 2017 г.). «Общественное окно для рассмотрения финансовых жалоб может скоро закрыться». Ассошиэйтед Пресс . Вашингтон . Проверено 23 апреля 2017 г.
  12. ^ «Что произойдет, когда банк достигнет 10 миллиардов долларов?» Независимые банкиры сообщества Америки .
  13. ^ «Свод федеральных правил - eCFR» . Правительственный сайт.
  14. ^ Могильники Э.Дж., Малпасс М.С. Первый год работы Бюро финансовой защиты потребителей: обзор. Архивировано 17 октября 2013 г. в Wayback Machine . Бизнес-юрист .
  15. ^ Кирш, Ларри; Майер, Роберт (2013). Финансовая справедливость: народная кампания за прекращение злоупотреблений со стороны кредиторов . Санта-Барбара: Прегер. ISBN 978-1440829512.
  16. ↑ Обама назначает Уоррена специальным советником. CNN Деньги .
  17. ^ «Президент Обама назначает Элизабет Уоррен помощником президента и специальным советником министра финансов по Бюро финансовой защиты потребителей» . Белый дом . 17 сентября 2010 года . Проверено 17 декабря 2014 г. - из Национального архива .
  18. ↑ Шелби, Ричард (21 июля 2011 г.). «Опасность безответственного царя защиты прав потребителей». Журнал "Уолл Стрит . п. А17 . Проверено 22 июля 2011 г.(требуется подписка)
  19. ↑ Эпштейн, Рид Дж. (21 июля 2011 г.). «Ричард Шелби: Ричард Кордрей - DOA». Политик . Проверено 22 июля 2011 г.
  20. ↑ Пуцзангера, Джим (7 сентября 2011 г.). «Республиканская партия приостанавливает утверждение кандидатуры агентства по защите прав потребителей» . Лос-Анджелес Таймс .
  21. ↑ Аппельбаум, Биньямин (17 июля 2011 г.). «Бывший генеральный прокурор Огайо выбран руководителем агентства по защите прав потребителей» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 17 июля 2011 г.
  22. ^ Беннетт Д., Догерти К. (2011). Мечта Элизабет Уоррен становится настоящим агентством, которым она, возможно, никогда не сможет руководить. Блумберг .
  23. ↑ Вятт, Эдвард (18 июля 2011 г.). «Додд-Фрэнк под огнем год спустя». Нью-Йорк Таймс . Проверено 22 июля 2011 г.
  24. ↑ Аппельбаум, Биньямин (17 июля 2011 г.). «Бывший генеральный прокурор Огайо выбран руководителем агентства по защите прав потребителей» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 17 июля 2011 г.
  25. ^ «Четыре миллиона жалоб: больше, чем просто важная веха» . 29 сентября 2023 г.
  26. ^ Накамура, Дэвид; Сонмез, Фелиция (4 января 2012 г.). «Обама воспользуется исполнительной властью, чтобы назначить главу службы по надзору за потребителями, несмотря на возражения Республиканской партии». Вашингтон Пост . Проверено 4 января 2012 г.
  27. ↑ Прокоп, Андрей (26 июня 2014 г.). «SCOTUS выносит решение против Обамы в отношении назначений на перерыв». Вокс .
  28. ↑ Перальта, Эйдер (16 июля 2013 г.). «Охлаждение напряженности, Сенат подтверждает Кордрей». ЭНЕРГЕТИЧЕСКИЙ ЯДЕРНЫЙ РЕАКТОР . Проверено 19 июля 2013 г.
  29. ↑ Борак, Донна (8 июня 2017 г.). «Палата голосовает за убийство Додда-Фрэнка. Что теперь?» . Проверено 9 июня 2017 г. ... «продвинул «жемчужину» реформы регулирования под руководством Республиканской партии, фактически уничтожив финансовые правила Додда-Франка, которые были приняты во время администрации Обамы».
  30. ↑ Брайан, Боб (9 июня 2017 г.). «Палата представителей тихо проголосовала за отмену посткризисных правил Уолл-стрит». Бизнес-инсайдер . Проверено 9 июня 2017 г.
  31. ↑ Мерл, Рене (6 июня 2018 г.). «Мик Малвейни увольняет всех 25 членов консультативного совета организации по надзору за потребителями». Вашингтон Пост . Проверено 11 июня 2019 г.
  32. ^ "PN116 - Рохит Чопра - Бюро финансовой защиты потребителей" . Конгресс США . Проверено 14 февраля 2021 г.
  33. ↑ Грегг, Аарон (30 сентября 2021 г.). «Сенат утверждает, что Рохит Чопра возглавит Бюро финансовой защиты потребителей». Вашингтон Пост . Проверено 30 сентября 2021 г.
  34. ^ Стив Эдер, Джессика Сильвер-Гринберг и Стейси Коули, республиканцы хотят отстранить этого регулятора. Но это может быть слишком популярно, The New York Times (31 августа 2017 г.).
  35. ↑ Майя Джексон Рэндалл (22 марта 2012 г.). «Агентство по защите прав потребителей запускает инструмент «Спросите CFPB»» . Журнал "Уолл Стрит . Проверено 7 августа 2013 г.
  36. ↑ Либерто, Дженнифер (11 апреля 2012 г.). «Сравните расходы на колледж с помощью онлайн-инструмента». CNNMoney. Проверено 8 августа 2013 г.
  37. ^ «Риски для потребителей, связанные с виртуальными валютами» (PDF) . Consumerfinance.gov . 1 августа 2014 года . Проверено 6 октября 2014 г.
  38. ^ «Дволла оштрафован CFPB на 100 000 долларов за первое действие по обеспечению безопасности данных» . Архивировано из оригинала 9 марта 2016 года.
  39. ↑ Джеб Хенсарлинг (18 июня 2013 г.). «CFPB не хватает надзора и подотчетности». Комитет по финансовым услугам Палаты представителей США . Архивировано из оригинала (Пресс-релиз) 16 мая 2017 года . Проверено 18 мая 2017 г.
  40. ^ «Обоснование Конгресса за 2013 финансовый год» . Управление общего обслуживания . 13 февраля 2012. с. 3. Архивировано из оригинала (PDF) 18 мая 2017 года . Проверено 18 мая 2017 г.
  41. ↑ Девани, Тим (18 июня 2014 г.). «Бывший сотрудник: CFPB работает как «плантация»». Холм .
  42. ↑ Ли, MJ (2 апреля 2014 г.). «Работник утверждает, что CFPB «след жертв»» . ПОЛИТИКА .
  43. ^ Бенуа, Майкл (апрель 2016 г.). «Обвинение в дискриминации в сфере автофинансирования в США» (PDF) . Автофинансы (137): 11 . Проверено 21 октября 2022 г.
  44. ↑ Андриотис, Аннамария (29 октября 2015 г.). «Правительство США использует расовый тест для выплат на 80 миллионов долларов». Журнал "Уолл Стрит .
  45. ↑ Манчестер, Джулия (3 ноября 2017 г.). "Главный потребитель не нарушал правила этики, - утверждают в агентстве". Холм . Проверено 15 ноября 2023 г.
  46. ↑ Вармбродт, Закари (21 мая 2018 г.). «Трамп подписывает законопроект, блокирующий меры автокредитования потребительских бюро» . Политик . Проверено 25 мая 2018 г.
  47. ↑ Шерман, Эрик (24 мая 2018 г.). «Сокращение Додда-Фрэнка — это только начало кампании Трампа по дерегуляции». Новости Эн-Би-Си . Проверено 25 мая 2018 г.
  48. ^ "HR 3193 - Краткое содержание" . Конгресс США . Проверено 11 февраля 2014 г.
  49. ↑ Касперович, Пит (7 февраля 2014 г.). «Хаус сделает еще один шаг в реформе Додда-Фрэнка». Холм . Проверено 11 февраля 2014 г.
  50. ^ «HR 3193 - Закон о финансовой свободе потребителей и ответственности штата Вашингтон» . конгресс.gov . Проверено 17 октября 2015 г.
  51. ↑ Лансфорд, Патрик (5 марта 2015 г.). «Законопроект о реформе CFPB внесен в Палату представителей, предназначенную для принятия Конгрессом». Insidearm.com . Проверено 17 октября 2015 г.
  52. ↑ Холл, Кристина (21 июня 2012 г.). «Неконституционный захват власти Додда-Фрэнка, говорится в новом иске» . Институт конкурентоспособного предпринимательства . Институт конкурентоспособного предпринимательства.
  53. ^ «Один, но твердый; Морган Дрексен подает иск против Бюро финансовой защиты потребителей» (пресс-релиз). ГлобусНьюсвайр . 2 августа 2013 года . Проверено 18 мая 2014 г.
  54. ↑ Адлер, Джонатан Х. (24 июля 2015 г.). «Контур постоянного тока возобновляет конституционный вызов Бюро финансовой защиты потребителей» . Вашингтон Пост . Проверено 10 августа 2015 г.
  55. ^ Государственный национальный банк Биг-Спринг и др. против Лью, нет. 13-5247 (округ Колумбия, 24 июля 2015 г.).
  56. ↑ Поллок, Ричард (23 июля 2013 г.). «Частная фирма подает в суд на CFPB, оспаривая конституционность совета директоров». Вашингтонский экзаменатор . Проверено 11 августа 2013 г.
  57. ↑ Кармасек, Джессика М. (10 августа 2013 г.). «Адвокат штата Коннектикут, поставщик услуг поддержки подает в суд на CFPB по поводу предполагаемого« интеллектуального анализа данных »». Юридическая лента новостей . Проверено 11 августа 2013 г.
  58. ^ "Документы Моргана Дрексена" . Морган Дрексен. Архивировано из оригинала 30 августа 2013 года . Проверено 11 августа 2013 г.
  59. ↑ Каплинский, Алан (23 августа 2013 г.). «История двух судебных процессов: CFPB подает в суд на Моргана Дрексена». Юридические новости JD Supra . Проверено 8 ноября 2013 г.
  60. ^ «CFPB выигрывает окончательное решение против Моргана Дрексена по незаконной схеме облегчения бремени задолженности» . 18 марта 2016 года . Проверено 17 июня 2016 г.
  61. ^ аб Коули, Стейси (12 октября 2016 г.). «Суд поддержал Агентство по защите прав потребителей за вычетом гарантии занятости его руководителя». Нью-Йорк Таймс . п. БИ 2 . Проверено 18 октября 2016 г.
  62. ↑ Франкель, Элисон (11 октября 2016 г.). «Необоснованное постановление округа Колумбия о конституционности CFPB». Рейтер . Архивировано из оригинала 15 октября 2016 года . Проверено 18 октября 2016 г.
  63. ^ «Корпорация PHH против CFPB, № 15-1177 (округ округа Колумбия, 2017 г.)» . Юстиа . 11 октября 2016 года . Проверено 27 ноября 2017 г.
  64. ↑ Вайс, Дебра Кассенс (31 января 2018 г.). «Полная цепь постоянного тока поддерживает структуру Бюро финансовой защиты потребителей». Журнал АБА . Проверено 5 апреля 2018 г.
  65. ↑ Хаяси, Юка (22 июня 2018 г.). «Правила судьи против структуры бюро». Журнал "Уолл Стрит . Нет. Том. CCLXXI, № 145. Dow Jones/News Corp., с. А5.
  66. ↑ Лейн, Сильван (21 июня 2018 г.). «Федеральный суд признал структуру потребительского бюро неконституционной». Холм . Проверено 29 мая 2019 г.
  67. ^ "Государственный национальный банк Биг-Спринг против Мнучина" . SCOTUSблог . Проверено 29 мая 2019 г.
  68. ^ «Судьи проверят конституционность структуры CFPB» . Блог SCOTUS. 18 октября 2019 г. . Проверено 30 ноября 2019 г.
  69. ↑ Липтак, Адам (3 марта 2020 г.). «Верховный суд разделился по поводу полномочий Трампа уволить главу Бюро по защите прав потребителей» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 3 марта 2020 г.
  70. ↑ Роуленд, Джеффри (29 июня 2020 г.). «Верховный суд постановил, что директор потребительского бюро может быть уволен по собственному желанию». Холм . Проверено 29 июня 2020 г.
  71. ^ abcdef Манган, Дэн; Хиггенс, Такер (29 июня 2020 г.). «Верховный суд оставил в силе регулирующий орган по защите прав потребителей, но поддержал право президента уволить директора». CNBC . Проверено 29 июня 2020 г.
  72. ^ «Записка для сотрудников от директора Кордрея». Политик .
  73. ↑ Тара Сигел Бернард, Дуэльные назначения привели к столкновению в Бюро защиты прав потребителей, The New York Times (24 ноября 2017 г.).
  74. ^ «Леандра Инглиш назначена заместителем директора Бюро финансовой защиты потребителей» . Вашингтон, округ Колумбия: Бюро финансовой защиты потребителей. 24 ноября 2017 года . Проверено 25 ноября 2017 г.
  75. ↑ аб Элисон Франкель, Спорная структура CFPB нависла над конфликтом между лидерами, Reuters (27 ноября 2017 г.).
  76. ^ «Меморандум Дональду Ф. Макгану II, советнику президента» (PDF) .
  77. ^ Мерл, Рене (26 ноября 2017 г.). «Леандра Инглиш, женщина, находящаяся в центре битвы в Белом доме за контроль над CFPB, подает иск против выбора Трампа на пост руководителя надзорного агентства». Вашингтон Пост . ISSN  0190-8286 . Проверено 27 ноября 2017 г.
  78. ↑ Вёллерт, Лотарингия (26 ноября 2017 г.). «Главный юрист потребительского бюро встал на сторону Трампа в конфликте между лидерами» . Политик . Проверено 27 ноября 2017 г.
  79. ↑ Коули, Стейси (26 ноября 2017 г.). «Битва за контроль над руководителями потребительских агентств обратилась в суд». Нью-Йорк Таймс . ISSN  0362-4331 . Проверено 27 ноября 2017 г.
  80. ^ Мерл, Рене (27 ноября 2017 г.). «В CFPB приходят два исполняющих обязанности директора, чтобы взять на себя командование: один приносит пончики, другой желает добра». Вашингтон Пост . ISSN  0190-8286 . Проверено 27 ноября 2017 г.
  81. ↑ Кэти Роджерс, У Бюро финансовой защиты потребителей есть два босса, претендующих на контроль, The New York Times (27 ноября 2017 г.).
  82. ↑ Патрик Ракер, Ричард Коуэн, дуэль директоров за контроль над агентством по защите прав потребителей США, Reuters (27 ноября 2017 г.).
  83. ^ Роджерс, Кэти; Бернард, Тара Сигел (29 ноября 2017 г.). «Президент побеждает в битве за потребительское бюро». Нью-Йорк Таймс . п. А16 . Проверено 4 апреля 2018 г.
  84. ^ Бюро финансовой защиты потребителей против Seila Law LLC , ___ F__ ___ ( Окружной суд США Центрального округа Калифорнии, 25 августа 2017 г.).
  85. ^ Бюро финансовой защиты потребителей против Seila Law LLC , 923 F.3d 680 ( 9-е заседание, 6 мая 2019 г.).
  86. ^ PHH Corp. против Бюро финансовой защиты потребителей , 881 F.3d 75 ( округ округа Колумбия, 31 января 2018 г.).
  87. ↑ Адлер, Джонатан Х. (18 октября 2019 г.). «Является ли CFPB неконституционным? Скоро узнаем». Заговор Волоха . Архивировано из оригинала 21 июня 2020 года . Проверено 20 июня 2020 г.
  88. ^ «Дело: Seila Law LLC против Бюро финансовой защиты потребителей» . SCOTUSблог . Архивировано из оригинала 16 июня 2020 года . Проверено 20 июня 2020 г.
  89. ^ Манган, Дэн; Хиггенс, Такер (29 июня 2020 г.). «Верховный суд оставил в силе регулирующий орган по защите прав потребителей, но поддержал право президента уволить директора». CNBC . Архивировано из оригинала 29 июня 2020 года . Проверено 29 июня 2020 г.
  90. ↑ Адлер, Джонатан (29 июня 2020 г.). «Во главе с главой SCOTUS отменяет закон Луизианы об абортах и ​​ликвидирует независимость CFPB». Причина . Архивировано из оригинала 29 июня 2020 года . Проверено 29 июня 2020 г.
  91. ↑ Редмонд, Нейт (20 октября 2022 г.). «Финансирование организации по защите прав потребителей США неконституционно, по решению суда» . Рейтер . Проверено 20 октября 2022 г.
  92. ↑ Джонсон, Джейк (2 октября 2023 г.). «Экзистенциальная угроза CFPB подчеркивает огромные ставки нового срока полномочий Верховного суда». www.commondreams.org . Проверено 15 ноября 2023 г.
  93. ^ «Тактика уклонения от показаний со стороны CFPB поддержала увольнение в качестве санкции, подтвержденное одиннадцатым округом» . Джей Ди Супра .
  94. ↑ Уоттлс, Джеки (24 ноября 2017 г.). «Ричард Кордрей уходит с поста главы Бюро финансовой защиты потребителей». CNN Деньги .
  95. ↑ Лейн, Сильван (20 января 2021 г.). «Директор потребительского бюро уходит в отставку после инаугурации Байдена». Холм . Проверено 21 января 2021 г.

дальнейшее чтение

Внешние ссылки