Trustee Savings Bank ( TSB ) был британским финансовым учреждением , которое действовало между 1810 и 1995 годами, когда оно было объединено с Lloyds Bank . Попечительские сберегательные банки начали принимать сберегательные вклады от людей со средними средствами. Их акции не торговались на фондовом рынке , но, в отличие от долевых строительных обществ , вкладчики не имели права голоса; они также не имели полномочий определять финансовые и управленческие цели организации. Директора назначались попечителями (отсюда и название) на добровольной основе. Первый попечительский сберегательный банк был основан преподобным Генри Дунканом из Ратвелла в Дамфрисшире для своих беднейших прихожан в 1810 году с единственной целью - обслуживать местных жителей. [3] Между 1970 и 1985 годами различные сберегательные банки Соединенного Королевства были объединены в единое учреждение под названием TSB Group plc , акции которого были размещены на Лондонской фондовой бирже . В 1995 году TSB объединился с Lloyds Bank и образовал Lloyds TSB , на тот момент крупнейший банк в Великобритании по рыночной доле и второй по величине (после HSBC , который поглотил Midland Bank в 1992 году) по рыночной капитализации.
В 2009 году, после приобретения HBOS , Lloyds TSB Group была переименована в Lloyds Banking Group , [4] хотя инициалы TSB первоначально сохранились в названиях ее основных розничных дочерних компаний, Lloyds TSB Bank и Lloyds TSB Scotland. Однако в июле 2012 года было объявлено, что бренд TSB будет возрожден Lloyds Banking Group для 632 отделений, которые она выделит как отдельный бизнес. [5] Новый банк TSB начал свою деятельность в сентябре 2013 года и был продан посредством первичного публичного размещения акций в 2014 году, а остальная часть бизнеса вернулась к названию Lloyds Bank.
С самого начала сберегательные кассы представляли собой розничные финансовые учреждения, созданные на демократических и филантропических принципах. Они стремились привить привычки бережливости среди мелких и средних вкладчиков, таких как ремесленники, домашняя прислуга или растущий пролетариат, которые находились за пределами состоятельного рынка, который обслуживали коммерческие банки .
В первой половине XIX века массовое изъятие вкладов или их крах были обычным явлением, поэтому сберегательные банки не имели безопасного выхода для своих вкладов. [6] Чтобы создать доверие среди потенциальных вкладчиков, Закон о Сберегательном банке (Англия) 1817 года требовал, чтобы средства инвестировались в государственные облигации или депонировались в Банке Англии . [7] Это требование было распространено на шотландские сберегательные банки в 1835 году. [6] С тех пор регулирование сберегательных касс в Великобритании было довольно детальным, с несколькими периодами «плохого здоровья» и отсутствия доверия к их возможностям, что привело к вмешательство государства в большинство аспектов деятельности и повседневного управления сберегательными кассами, особенно в характер их инвестиционных портфелей. [8]
Существенной особенностью сберегательного банка в Великобритании было то, что вкладчики должны иметь гарантию номинальной стоимости своих сбережений, чтобы их можно было снять по полной стоимости с процентами независимо от срока хранения вклада. [6] Фонды будут находиться под контролем добровольных управляющих или попечителей , отсюда и корни названия. [6] Эта гарантия не могла быть достигнута, если средства не хранились в ценных бумагах с аналогичной гарантией. В результате Закона 1817 года все деньги, полученные доверительными сберегательными банками, за исключением тех, которые были необходимы для выполнения повседневных операций, были переданы Банком Англии на кредит Уполномоченному по национальному долгу. [6] Закон определил обязанности казначеев, менеджеров и попечителей сберегательных касс, ни один из которых не должен был получать никакой выгоды от своей должности. Эта функция должна была доминировать в управлении БСЭ до 1970-х годов. [6]
Распространялись сберегательные банки, выплачивающие проценты по вкладам (по ставке от 3% до 5%). Число успешных учреждений в Великобритании росло, пока в 1861 году их не стало 645. Их бизнес по-прежнему заключался в сборе депозитов небольшого объема, поскольку ранние попытки диверсификации рынка были ограничены Законом о сберегательных банках 1891 года .
К межвоенным годам стало ясно, что доверительные сберегательные банки могут конкурировать на рынке розничных банков. К 1919 году сумма денежных средств и активов, находящихся на депозитах во всех TSB, достигла 100 миллионов фунтов стерлингов, которая выросла до 162 миллионов фунтов стерлингов в 1929 году и 292 миллионов фунтов стерлингов в 1939 году. [8]
С 1970-х годов ирландские сберегательные банки пошли по тому же пути объединения, что и их британские коллеги, став в 1992 году единым предприятием; он был куплен Irish Life and Permanent в 2002 году .
В совокупности БСЭ были такими же большими, как любой из четырех главных лондонских клиринговых банков . Конкуренция между различными попечительскими сберегательными кассами была небольшой. Каждая отдельная доверительная сберегательная касса обслуживала отдельную географическую территорию, хотя с ними конкурировали другие организации, и эта конкуренция усилилась после 1945 года. [6]
В 1955 году межсберегательный клиринг был распространен на всю страну. Такая система в течение короткого времени действовала в Суррее на юге Англии и доказала свою эффективность в расчетах между различными сберегательными кассами и в улучшении обслуживания клиентов (особенно во время отпуска в Великобритании). . Также в 1955 году возросшая конкуренция за депозиты (и, в первую очередь, растущая популярность покупки в рассрочку ) привела к призыву к Ассоциации попечительских сберегательных банков попросить Казначейство и Комиссаров по национальному долгу разрешить снятие чеков (как первоначально предлагалось в 1926 году У.А. Барклай из Пертского сберегательного банка). В 1965 году обзор розничных кредитных рынков привел к тому, что доверительным сберегательным банкам было разрешено открывать текущие счета (с снятием чеков, но без возможности овердрафта ), осуществлять оплату счетов за коммунальные услуги и охранять ценные бумаги и ценности. [9] Соответственно, TSB Trust Company была основана в 1967 году, а год спустя был предложен первый выпуск паевого фонда. [ нужна цитата ]
Регуляторные нововведения, которые позволили БСЭ диверсифицировать свой бизнес, угрожали подорвать депозитную базу клиринговых банков. Но эта потенциальная диверсификация была ограничена ограничительным централизованным контролем Казначейства, Комиссаров по национальному долгу и Инспекционного комитета попечительских сберегательных банков. Этот тип централизованного контроля был разработан как для того, чтобы гарантировать вкладчикам, что сберегательные кассы останутся безопасной альтернативой для их вкладов, так и для того, чтобы путем стандартизации общих процентных ставок и правил дать возможность местным попечителям работать автономно. [ нужна цитата ]
К началу 1960-х годов объемы операций в розничных прилавках увеличивались примерно на 5% в год. В 1964 году Лондонский сберегательный банк попечителей был первым, кто компьютеризировал постоянные платежные поручения, а к 1967 году все записи по счетам были перенесены на компьютер – это был первый британский банк, сделавший это. Некоторые другие сберегательные кассы все еще работали с книгами в кожаном переплете, а другие использовали сберкнижки; в любом случае рукописные учетные карточки накапливались тысячами, и даже самая основная управленческая информация и бухгалтерский учет (например, годовой баланс) были огромной задачей, требующей много сверхурочной работы. Таким образом, управление сберегательными кассами было устаревшим и отнимало много времени. Они нуждались в модернизации и рационализации. [ нужна цитата ]
_Trustee_Savings_Bank,_Lombard_Street,_EC3_-_geograph.org.uk_-_1112057.jpg/1280px-Sign_for_the_(former)_Trustee_Savings_Bank,_Lombard_Street,_EC3_-_geograph.org.uk_-_1112057.jpg)
В 1970 году в составе свободной ассоциации было 75 сберегательных касс с совокупными активами в 2806 миллионов фунтов стерлингов. Размер активов сильно различался: каждый из пяти банков имел активы более 100 миллионов фунтов стерлингов (в совокупности составляли 25% от общей суммы), 14 - от 50 до 100 миллионов фунтов стерлингов (35%), 39 - от 10 до 50 миллионов фунтов стерлингов. (38%) и 17 менее 10 миллионов фунтов стерлингов (2%). Крупнейшие доверительные сберегательные банки базировались в Лондоне , Глазго , Эдинбурге и Белфасте . На долю тех, кто базируется на севере Англии, приходилось 50% всех фондов, на юге Англии и Уэльса - 27%, в Шотландии - 19% и в Северной Ирландии - менее 5%. Географическое расположение 1655 отделений попечительских сберегательных касс также было распределено неравномерно: плотность отделений выше в некоторых частях Шотландии и на севере Англии. В 1978 году в Шотландии приходилось одно отделение сберегательного банка на 18 000 человек, а в Лондоне — только одно на 75 000 человек. Аналогичная картина наблюдалась и для индивидуальных счетов: двое из пяти человек в Шотландии имели счет в сберегательном банке, каждый пятый на севере Англии и только один из двадцати в Лондоне и графствах. [10]
В 1973 году на момент составления отчета Комитета Пейджа все еще существовало 73 БСЭ [3] и 1549 филиалов. Прошло восемь лет с момента введения чековых счетов. БСЭ почувствовали необходимость реагировать на меняющиеся потребности клиентов. [11] Однако некоторые отдельные БСЭ росли быстрее, чем другие. Активы шотландских TSB, традиционно самых сильных членов движения TSB, росли медленнее, чем активы в Ланкашире , Йоркшире , Мидлендсе , Уэльсе и Западной стране , которые накопили завидные резервы и стремились защитить свои территории. . Лондон и южная Англия оставались районами, где сберегательные банки имели незначительное присутствие. [6]
В то время как сберегательные кассы и правительство рассматривали будущую организационную структуру и функции движения, а также структуры и функции отдельных БСЭ, БСЭ оставались ограниченными в том, какие услуги они могли предложить: они не могли предоставлять кредиты своим клиентам, и все еще существовали ограничения на то, как средства можно было бы инвестировать. На этом критическом этапе Комитет Пажа рекомендовал освободить БСЭ от государственного контроля, дать им возможность расширить спектр своих услуг и, таким образом, стать третьей силой в банковской сфере. [12]
Эти рекомендации занимали важное место в повестке дня недавно избранного правительства Гарольда Вильсона . Но темп перемен должен был быть медленным. Чиновники Банка Англии при поддержке сэра Ательстана Кароэ , тогдашнего председателя Ассоциации попечительских сберегательных банков , призвали к созданию сильного центрального органа, который взял бы на себя многие контрольные полномочия, предоставленные правительству, принимая во внимание необходимость создать адекватные капитальные резервы практически с нуля. Для правительства было преимущество в медленном расширении инвестиционных полномочий БСЭ, не в последнюю очередь из-за угрозы конкуренции с его собственным недавно созданным банком National Girobank . [12]
БСЭ активно компьютеризировали свое администрирование. В 1972 году в рамках подготовки к будущим изменениям были созданы две компании: TSB Computer Services Ltd., координировавшая все компьютерные системы и связанные с ними разработки, [6] и Central Trustee Savings Bank Ltd., занимавшаяся объемными транзакциями. [13]
Закон 1976 года о доверительных сберегательных банках позволял БСЭ предлагать услуги, эквивалентные услугам клиринговых банков, но он также требовал, чтобы в течение одного года количество независимых БСЭ было сокращено с 73 до 19 под управлением центрального координационного центра. полномочия Центрального правления БСЭ . [3]
Эти 19 банков были:
Эта организационная структура сберегательных касс действовала в период с 1976 по 1984 год, в течение которого руководство TSB предприняло ряд фундаментальных изменений, стремясь к созданию независимой и прибыльной группы финансовых услуг. [13]
Том Брайанс, генеральный менеджер Попечительского сберегательного банка Северной Ирландии , был первым исполнительным директором недавно объединенных попечительских сберегательных банков. Ему было около 50 лет, и всю свою трудовую жизнь он провел в движении TSB, став менеджером в 1956 году, а затем став экспертом в области компьютеризированного банковского дела. Брайанс встал у руля с мандатом превратить сберегательные банки из квазиправительственного органа в успешных независимых поставщиков услуг, но его зарплата в 17 000 фунтов стерлингов в год была значительно ниже той, которую платили на аналогичных должностях в клиринговых банках. [6]
Объединение отдельных БСЭ в специально созданные региональные банки и создание центрального правления в 1975 году предоставили ресурсы для поддержки введения потребительского кредитования в 1977 году. Однако попытки диверсифицироваться на рынках розничных банков провалились. Вместе с Национальным банком Джиро и Кооперативным банком усилия БСЭ по внедрению розничного финансирования с нуля в 1971 году привели к получению всего 200 миллионов фунтов стерлингов в виде прямых потребительских кредитов в 1979 году, что составляло менее 3% от общего объема потребительского кредитования, которое год. [6]
В 1984 году правительство опубликовало официальный документ и новый законопроект о TSB, в котором от квазифедеральной децентрализованной структуры отказались в пользу единой центральной организации, которая больше не имела уникального корпоративного статуса, но была зарегистрирована в соответствии с Законом о компаниях 1985 года . [3] Предполагаемая цель заключалась в том, чтобы дать TSB Group plc, как ее называли, более эффективную операционную структуру, а также установить четкие основные правила владения и подотчетности, ни то, ни другое не было ясно в прежнем законодательстве. Airdrie Savings Bank отказался присоединиться к единому предприятию и оставался единственным независимым подобным банком в Великобритании, пока не объявил о своем закрытии в 2017 году.
В 1984 году TSB принял рекламный слоган, под которым его помнят до сих пор: «Банк, который любит говорить «да». [15]
В 1986 году Central Trustee Savings Bank Limited был переименован в TSB England and Wales plc [16], а Trustee Savings Bank plc был переименован в TSB Scotland plc. [17]
В 1986 году акции TSB Group plc были размещены на фондовом рынке, а выручка от них была передана банку, увеличив собственный капитал [18] – процесс, описанный одним комментатором [ кто? ] как «продажа людям золотой коробки таким образом, что, открыв ее, они обнаружили внутри покупную цену». [19] Первоначальная холдинговая компания Trustee Savings Banks (Holdings) Limited продолжала регистрироваться в Регистрационной палате под этим названием до 2013 года. [20]
Розничные банковские операции недавно сформированной группы TSB были объединены в TSB Англии и Уэльса, TSB Шотландии, TSB Северной Ирландии и TSB Нормандских островов, каждая из которых торгуется как TSB Bank. В 1989 году TSB England and Wales официально стал банком TSB, а его дочерними предприятиями стали TSB Bank Scotland и TSB Bank Northern Ireland. Североирландский бизнес был продан Allied Irish Banks в 1991 году (до 2019 года он действовал как First Trust Bank ), а бизнес на Нормандских островах был интегрирован в TSB Bank в 1992 году.
Группа TSB объединилась с Lloyds Bank в 1995 году и образовала Lloyds TSB . Слияние было структурировано как обратное поглощение со стороны TSB; Lloyds Bank plc был исключен из листинга Лондонской фондовой биржи , а TSB Group plc была переименована в Lloyds TSB Group plc 28 декабря, при этом бывшие акционеры Lloyds Bank владели 70% акций в уставном капитале, что было осуществлено посредством схемы договоренности. Новый банк начал свою деятельность в 1999 году, после завершения установленного законом процесса интеграции. [21] 28 июня TSB Bank plc передал обязательства Lloyds Bank plc, который затем изменил свое название на Lloyds TSB Bank plc; в то же время TSB Bank Scotland plc поглотил три шотландских филиала Lloyds, превратившись в Lloyds TSB Scotland plc. Объединенный бизнес сформировал крупнейший банк Великобритании по рыночной доле и второй по величине после Midland Bank (ныне HSBC ) по рыночной капитализации.
После приобретения HBOS в январе 2009 года Lloyds TSB Group была переименована в Lloyds Banking Group . [4] В 2009 году, после пакета мер по спасению банков Великобритании , правительство Ее Величества приобрело 43,4% акций Lloyds Banking Group, которая позже объявила, что, чтобы соответствовать требованиям государственной помощи Европейского Союза , она выделит часть своего бизнеса. под брендом TSB. Новый бизнес TSB включает все филиалы Lloyds TSB в Шотландии, все филиалы в Челтнеме и Глостере , а также некоторые филиалы Lloyds TSB в Англии и Уэльсе. [22]
После того, как в начале 2013 года предварительное соглашение о продаже бизнеса Lloyds TSB Scotland компании Co-operative Banking Group провалилось, Lloyds решила продать его путем размещения на фондовом рынке. [23] Новый банк TSB начал свою деятельность 9 сентября 2013 года, [24] после чего оставшаяся часть Lloyds TSB была переименована в Lloyds Bank.
{{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка ){{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )