Страхование транспортных средств (также известное как страхование автомобиля , страхование мотора или автострахование ) — это страхование автомобилей , грузовиков , мотоциклов и других дорожных транспортных средств. Его основное применение — предоставление финансовой защиты от физического ущерба или телесных повреждений в результате дорожно-транспортных происшествий , а также от ответственности , которая также может возникнуть из-за инцидентов в транспортном средстве. Страхование транспортных средств может дополнительно предлагать финансовую защиту от кражи транспортного средства и от ущерба, нанесенного транспортному средству в результате событий, отличных от дорожно-транспортных происшествий, таких как вандализм , погодные условия или стихийные бедствия , а также ущерб, нанесенный столкновением с неподвижными объектами. Конкретные условия страхования транспортных средств различаются в зависимости от правовых норм в каждом регионе.
Широкое использование автомобилей началось после Первой мировой войны в городских районах. К тому времени автомобили были относительно быстрыми и опасными, однако нигде в мире не существовало обязательной формы автострахования. Это означало, что пострадавшие в аварии редко получали какую-либо компенсацию, а водители часто сталкивались со значительными расходами за ущерб, нанесенный их автомобилю и имуществу.
Обязательная схема страхования автомобилей была введена в Соединенном Королевстве с принятием Закона о дорожном движении 1930 года . Это гарантировало, что все владельцы транспортных средств и водители должны были быть застрахованы от своей ответственности за травмы или смерть третьих лиц во время использования их транспортного средства на общественной дороге. [1] Ирландия повторила это обязательство через Закон о дорожном движении 1933 года. [2] Германия приняла аналогичное законодательство в 1939 году под названием «Закон о внедрении обязательного страхования владельцев автотранспортных средств». [3] ЕС (тогда ЕЭС) требовал, чтобы обязательное страховое покрытие было обязательным для всех государств-членов с 1973 года. [4]
Во многих юрисдикциях обязательно иметь страховку транспортного средства перед использованием или хранением транспортного средства на дорогах общего пользования. Большинство юрисдикций относят страхование как к автомобилю, так и к водителю; однако степень каждого из них сильно различается.
Несколько юрисдикций экспериментировали с планом страхования "оплата по мере вождения", который использует либо устройство слежения в транспортном средстве, либо диагностику транспортного средства. Это могло бы решить проблемы незастрахованных автомобилистов, предоставив дополнительные опции, а также взимать плату на основе пройденного расстояния, что теоретически могло бы повысить эффективность страхования за счет упрощенного сбора. [5]
В Австралии в каждом штате есть своя собственная схема обязательного страхования третьей стороны (CTP). CTP покрывает только ответственность за телесные повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия. Комплексное страхование и страхование ущерба третьей стороне, со страхованием от пожара и кражи или без него , продаются отдельно.
Страхование CTP является обязательным в каждом штате Австралии и оплачивается как часть регистрации транспортного средства. Оно покрывает владельца транспортного средства и любого человека, который управляет транспортным средством, от претензий по ответственности за смерть или травмы людей, вызванные виной владельца транспортного средства или водителя. CTP может включать любой вид физического вреда, телесные повреждения и может покрывать стоимость всего разумного медицинского лечения травм, полученных в результате аварии, потерю заработной платы, стоимость услуг по уходу и, в некоторых случаях, компенсацию за боль и страдания. В каждом штате Австралии действует своя схема.
Страхование имущества третьей стороны или комплексное страхование покрывает третью сторону стоимостью ремонта транспортного средства, любым повреждением имущества или расходами на лекарства в результате аварии застрахованного лица. Их не следует путать с обязательным страхованием третьей стороны, которое покрывает травмы или смерть кого-либо в автокатастрофе.
В Новом Южном Уэльсе каждое транспортное средство должно быть застраховано до того, как его можно будет зарегистрировать. Его часто называют «зеленым листом» [6] из-за его цвета. В Новом Южном Уэльсе есть пять лицензированных страховщиков ОСАГО. Suncorp имеет лицензии GIO и AAMI, а Allianz имеет одну лицензию. Оставшиеся две лицензии принадлежат QBE и NRMA Insurance (NRMA). Страховые компании APIA и Shannons и InsureMyRide также предоставляют страхование ОСАГО, лицензированное GIO.
Частная схема также применяется в Австралийской столичной территории через AAMI, APIA, GIO и NRMA. Владельцы транспортных средств платят за CTP как часть регистрации транспортного средства.
В Квинсленде CTP включено в регистрационный сбор за транспортное средство. Есть выбор частных страховщиков — Allianz, QBE и Suncorp, а цена контролируется государством. [7]
В Южной Австралии с июля 2016 года CTP больше не предоставляется Комиссией по дорожно-транспортным происшествиям. Правительство теперь лицензировало четыре частных страховщика — AAMI, Allianz, QBE и SGIC — для предложения страхования CTP SA. С июля 2019 года владельцы транспортных средств могут выбирать своего собственного страховщика CTP, а новые страховщики также могут выйти на рынок. [8]
В трех штатах и одной территории нет частной схемы CTP. В Виктории Комиссия по транспортным происшествиям предоставляет CTP посредством взимания платы за регистрацию транспортного средства, известной как сбор TAC. Похожая схема существует в Тасмании через Совет по страхованию от автомобильных аварий. [9] Похожая схема применяется в Западной Австралии через Страховую комиссию Западной Австралии (ICWA). Схема Северной территории управляется через Территориальное страховое управление (TIO).
Для всех типов полисов автострахования в Бангладеш предел ответственности установлен законом. В настоящее время пределы слишком низки, чтобы компенсировать ущерб пострадавшим. В отношении Act Only Liability Motor Vehicle Insurance компенсация за телесные повреждения и ущерб имуществу третьих лиц составляет ৳ 20 000 (167 долларов США), ৳ 20 000 за смерть, ৳ 10 000 (84 доллара США) за серьезную травму, ৳ 5 000 (42 доллара США) за травму и ৳ 50 000 (418 долларов США) за ущерб имуществу. [ необходима цитата ] Пределы пересматриваются государственными органами. [ необходима цитата ]
Несколько канадских провинций ( Британская Колумбия , Саскачеван , Манитоба и Квебек ) предоставляют государственную систему автострахования, в то время как в остальной части страны страхование предоставляется в частном порядке. Страхование ответственности третьих лиц приватизировано в Квебеке и является обязательным. Провинция покрывает все, кроме транспортного средства(-й). [10] Базовое автострахование является обязательным на всей территории Канады (за некоторыми исключениями, такими как государственные транспортные средства [11] ), при этом правительство каждой провинции определяет, какие льготы включены в минимально необходимое покрытие автострахования, а какие льготы являются опциями для тех, кто ищет дополнительное покрытие. Страхование от несчастных случаев является обязательным везде, за исключением Ньюфаундленда и Лабрадора . [12] Во всех провинциях Канады есть какая-либо форма страхования без вины, доступная жертвам аварий. Разница между провинциями заключается в степени, в которой подчеркивается деликт или отсутствие вины. Иностранным водителям, въезжающим в Канаду, разрешается управлять любым транспортным средством, которое разрешено их правами, в течение трехмесячного периода, в течение которого им разрешено использовать свои международные права. Международные законы предоставляют посетителям страны Международную страховую облигацию (IIB) до тех пор, пока не закончится этот трехмесячный период, в течение которого международный водитель должен обеспечить себя канадской страховкой. IIB восстанавливается каждый раз, когда международный водитель въезжает в страну. Ущерб собственному транспортному средству водителя является необязательным — одно заметное исключение из этого правила составляет Саскачеван , где SGI предоставляет покрытие столкновения (менее 1000 долларов франшизы , например, отказ от ущерба от столкновения ) как часть своего основного страхового полиса. [13] В Саскачеване жители имеют возможность получить свою автостраховку через систему деликта, но менее 0,5% населения воспользовались этим вариантом. [14]
Полисы страхования имущества предлагаются «рынком остаточного страхования имущества» (или «FARM») в качестве крайней меры, поскольку автострахование является обязательным в Канаде, для частных и коммерческих водителей с высоким уровнем риска, которые не могут купить полис на добровольном рынке (обычное автострахование). [15]
Обязательное дорожное страхование обеспечивает защиту в случае травм третьих лиц, потери имущества третьих лиц и т. д. Минимальное покрытие ответственности составляет 180 000 юаней (27 907 долларов США) за смерть и травмы за аварию, 18 000 юаней (2 791 доллар США) за медицинские расходы и 2 000 юаней (310 долларов США) за физический ущерб. [16] Дополнительное страхование ответственности третьих лиц, также известное как коммерческое автомобильное страхование, обеспечивает дополнительное покрытие до 10 000 000 юаней (1 550 388 долларов США), за исключением водителя и пассажиров. [ необходима ссылка ] Страхование водителя и пассажира покрывает водителя и пассажиров, в то время как страхование ущерба и кражи транспортного средства покрывает ущерб транспортного средства и предметы, находящиеся внутри. [17] Страхование отказа от излишков является дополнительной опцией, которая отменяет любые вычеты.
В разных регионах действуют некоторые различия:
Согласно разделу 4(1) Закона о страховании автотранспортных средств (риски третьих лиц) (Глава 272 Свода законов Гонконга), все пользователи автомобиля, включая его разрешенных пользователей, должны иметь страховку или какое-либо другое обеспечение в отношении рисков третьих лиц. Страхование третьих лиц защищает страхователя от ответственности за смерть или телесные повреждения третьих лиц на сумму до 100 миллионов гонконгских долларов (12,87 миллиона долларов США ) и/или ущерб имуществу третьих лиц на сумму до 2 миллионов гонконгских долларов (257 400,26 долларов США ) в результате аварии, возникшей в результате использования застрахованного транспортного средства. [18] Также доступно комплексное страхование автотранспортных средств.
Обязательное минимальное юридическое требование по страхованию ответственности третьих лиц («TPL») составляет 1 500 000 патак за аварию и 30 000 000 патак в год, защищая от юридической ответственности, возникающей в результате дорожно-транспортного происшествия, повлекшего за собой убытки и ущерб любой третьей стороне. [ требуется ссылка ] . Также доступно комплексное страхование транспортных средств.
В Европейском союзе с момента введения Директивы 1972/166/EEC страховое покрытие является обязательным, при этом установленный законом минимальный размер покрытия пересматривается каждые пять лет. Последняя редакция, принятая в Директиве (ЕС) 2021/2118 ( «Директива о страховании автотранспортных средств» или «MID» ), требует: [4]
В некоторых европейских языках комплексное необязательное страхование известно как каско (страхование от несчастных случаев и столкновений). [20] [21] [22] [23]
С 1939 года во всех федеральных землях Германии было обязательным иметь личное страхование третьей стороны перед владением автотранспортным средством . [3] Кроме того, каждый владелец транспортного средства может свободно оформить комплексный страховой полис. Все виды автострахования предоставляются несколькими частными страховщиками. Размер страхового взноса определяется несколькими критериями, такими как регион, тип автомобиля или личный стиль вождения.
Минимальное покрытие, определенное немецким законодательством для страхования ответственности владельцев транспортных средств / личного страхования третьих лиц, составляет 7 500 000 евро за телесные повреждения (ущерб людям), 500 000 евро за ущерб имуществу и 50 000 евро за финансовые/имущественные потери, которые не находятся в прямой или косвенной связи с телесными повреждениями или ущербом имуществу. [24] Страховые компании обычно предлагают полисы страхования «все включено»/комбинированные полисы с единым лимитом в размере 50 000 000 евро или 100 000 000 евро (около 141 000 000 евро) за телесные повреждения, ущерб имуществу и другие финансовые/имущественные потери (обычно с ограничением покрытия телесных повреждений в размере 8–15 000 000 евро для каждого телесно пострадавшего).
Страхование транспортных средств третьей стороны является обязательным для всех транспортных средств в Венгрии . Освобождение от уплаты денежного залога невозможно. Премия покрывает все повреждения до 500 млн форинтов (около 1,8 млн евро) за аварию без франшизы. Покрытие расширено до 1250 млн форинтов (около 4,5 млн евро) в случае получения травм. Полисы страхования транспортных средств из всех стран ЕС и некоторых стран, не входящих в ЕС, действительны в Венгрии на основе двусторонних или многосторонних соглашений. Посетители со страховкой транспортных средств, не охваченной такими соглашениями, должны купить ежемесячный возобновляемый полис на границе. [ необходима цитата ]
Закон о дорожном движении 1933 года требует, чтобы все водители механических транспортных средств в общественных местах имели по крайней мере страхование ответственности третьих лиц или получили освобождение — как правило, путем внесения (крупной) суммы денег в Высокий суд в качестве гарантии против претензий. В 1933 году эта цифра была установлена в размере 15 000 фунтов стерлингов . [2] Закон о дорожном движении 1961 года [25] (действующий в настоящее время) отменил закон 1933 года, но заменил эти разделы функционально идентичными разделами.
С 1968 года для внесения депозитов требуется согласие министра транспорта, а сумма определяется министром.
Те, кто не освобожден от получения страховки, должны получить страховой сертификат у своего страховщика и разместить его часть (страховой диск) на лобовом стекле своего транспортного средства (если он установлен). [26] Сертификат в полном объеме должен быть представлен в полицейский участок в течение десяти дней по требованию офицера. Доказательство наличия страховки или освобождения также должно быть предоставлено для оплаты налога на транспортное средство . [27]
Лица, получившие травмы или понесшие ущерб/потерю имущества по вине незастрахованных водителей, могут претендовать на возмещение ущерба из фонда для незастрахованных водителей Бюро по страхованию транспортных средств Ирландии, равно как и лица, получившие травмы (но не понесшие ущерб или убытки) в результате правонарушений, связанных с бегством с места ДТП.
Закон 990/1969 требует, чтобы каждое транспортное средство или прицеп, стоящие или движущиеся по дороге общего пользования, имели страхование ответственности третьих лиц (называемое RCA, Responsabilità civile per gli autoveicoli ). Исторически часть страхового свидетельства должна быть отображена на лобовом стекле транспортного средства. Последнее требование было отменено в 2015 году, когда Ассоциация страховых компаний (ANIA, Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici ) и Национальное транспортное управление ( Motorizzazione Civile ) создали национальную базу данных застрахованных транспортных средств для проверки (частными лицами и государственными органами), застраховано ли транспортное средство. Политики освобождения от этого положения закона не существует.
Вождение без необходимой страховки для этого транспортного средства является правонарушением, которое может преследоваться полицией, и штрафы варьируются от 841 до 3287 евро. Полицейские силы также имеют право конфисковать транспортное средство, не имеющее необходимой страховки, пока владелец транспортного средства не заплатит штраф и не подпишет новый страховой полис. То же положение применяется, когда транспортное средство стоит на дороге общего пользования.
Минимальные страховые полисы покрывают только третьих лиц (включая застрахованное лицо и третьих лиц, перевозимых вместе с транспортным средством, но не водителя, если эти два не совпадают). Страхование третьих лиц, пожара и кражи является распространенным страховым полисом, в то время как полисы «все включено» ( полис каско ), которые включают также ущерб транспортного средства, вызвавшего аварию или травмы. Также обычно включают пункт об отказе страховой компании, чтобы компенсировать ущерб застрахованному лицу в некоторых случаях (обычно в случае DUI или другого нарушения закона водителем).
Жертвы аварий, произошедших по вине незастрахованных транспортных средств, могут получить компенсацию из Гарантийного фонда для жертв дорожного движения ( Fondo garanzia vittime della strada ), который покрывается фиксированной суммой (2,5% по состоянию на 2015 год) от каждой страховой премии RCA.
Страхование третьих лиц на транспортном средстве является обязательным требованием для каждого транспортного средства в Нидерландах . [28] Это обязательство является обязательным на основании статьи 2 Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen . [29] Если транспортное средство не застраховано, владелец получит штраф от RDW ( Netherlands Vehicle Authority ). [30] Страхование третьих лиц на транспортном средстве называется WA verzekering , где WA означает Wettelijke aansprakelijkheid , что означает юридическая ответственность. В целом в Нидерландах существует три типа автострахования: WA verzekering (страхование ответственности), WA beperkt casco (ограниченное покрытие рамы) и WA vollledig casco (полное покрытие рамы). Ограниченное покрытие рамы и полное покрытие рамы обеспечат большее покрытие от определенных дополнительных рисков, которые не покрываются обязательным юридическим покрытием третьих лиц. Например, ограниченное покрытие рамы обеспечит покрытие от ущерба, вызванного погодными условиями, такими как шторм и наводнение. Также покрывается ущерб от пожара и кражи автомобиля. Полное покрытие рамы обеспечит покрытие от всех упомянутых рисков, а также ущерба автомобилю, нанесенного самим водителем. [ необходима цитата ]
Каждое транспортное средство на дороге общего пользования обязано иметь страхование ответственности третьих лиц ( Seguro de responsabilidad civil ).
Полицейские имеют право конфисковывать транспортные средства, не имеющие необходимой страховки, пока владелец транспортного средства не заплатит штраф и не подпишет новый страховой полис. Вождение без необходимой страховки для этого транспортного средства является правонарушением, которое будет преследоваться полицией и повлечет за собой штраф. То же положение применяется, когда транспортное средство стоит на дороге общего пользования.
Минимальный страховой полис покрывает только третьих лиц (включая застрахованное лицо и третьих лиц, перевозимых вместе с транспортным средством, но не водителя, если эти два лица не совпадают). Страхование третьих лиц, пожара и кражи является обычным страховым полисом.
Жертвы аварий, произошедших с участием незастрахованных транспортных средств, могут получить компенсацию из Гарантийного фонда, который покрывается фиксированной суммой за каждый страховой взнос.
С 2013 года стало возможным заключать договор страхования по дням, как это возможно в таких странах, как Германия и Великобритания. [31]
.svg/1280px-PT_Jasa_Raharja_(Persero).svg.png)
Страхование третьих лиц на транспортном средстве является обязательным требованием в Индонезии , и каждый отдельный автомобиль и мотоцикл должны быть застрахованы, иначе транспортное средство не будет считаться законным; это обязательное автострахование юридически называется Фондом обязательного покрытия дорожно-транспортных происшествий ( индонезийский : Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , DPWKLLJ ). Таким образом, автомобилист не может управлять транспортным средством, пока оно не застраховано. DPWKLLJ был введен в 1964 году и покрывает только телесные повреждения, и управляется государственным предприятием под названием PT Jasa Raharja (Persero) . [32] DPWKLLJ включается посредством ежегодной премии, называемой « Обязательное пожертвование в Фонд дорожно-транспортных происшествий» ( индонезийский : Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , SWDKLLJ ), [33] в ежегодный транспортный налог, который уплачивается местной Самсат ( Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap ), которая отвечает за автомобили и дороги. [33]
Автострахование в Индии покрывает потерю или ущерб, нанесенный автомобилю или его частям в результате стихийных бедствий и техногенных катастроф. Оно обеспечивает страховку от несчастных случаев для отдельных владельцев транспортного средства во время вождения, а также для пассажиров и юридической ответственности третьих лиц . Существуют определенные компании общего страхования, которые также предлагают услугу онлайн-страхования для транспортного средства.
Автострахование является обязательным требованием для всех новых транспортных средств, используемых как в коммерческих, так и в личных целях. Страховые компании имеют связи с ведущими автопроизводителями. Они предлагают своим клиентам мгновенные авторасценки. Премии определяются рядом факторов, и размер премии увеличивается с ростом цены транспортного средства. Претензии по автострахованию в Индии могут быть случайными, кражей или претензиями третьих лиц. Для подачи заявки на автострахование требуются определенные документы, такие как надлежащим образом подписанная форма претензии, копия свидетельства о регистрации транспортного средства, копия водительских прав, копия первого информационного отчета , оригинальная смета и копия полиса.
В Индии существуют различные виды автострахования:
Автострахование обычно включает в себя:
Автострахование обычно не включает:
Страхование третьей стороны является обязательным в соответствии с Законом о транспортных средствах 1988 года. Это покрытие не может быть использовано для личного ущерба. Оно предлагается по низким страховым взносам и позволяет подавать иски третьей стороны в рамках «ответственности без вины». Страховая премия рассчитывается по ставкам, предоставленным Тарифным консультативным комитетом. Это филиал IRDA (Управления по регулированию и развитию страхования Индии). Оно покрывает телесные повреждения/смерть в результате несчастного случая и ущерб имуществу. [ необходима цитата ]
В Малайзии продление страховки автомобиля — очень распространенное явление. В целом, для малазийцев доступны четыре типа автострахования:
Это минимальное покрытие, соответствующее положениям Закона о дорожном транспорте 1987 года. Страхование касается юридической ответственности за смерть или телесные повреждения третьих лиц (не включая пассажиров), поэтому оно практически никогда не оформляется страховщиками.
Этот тип страхования является обязательным для каждого транспортного средства, поэтому это самая базовая и распространенная страховка автомобиля, которая страхует вас от претензий за травмы или ущерб, причиненный третьему лицу или его имуществу в результате аварии.
Помимо покрытия ответственности третьих лиц, этот полис также обеспечивает страхование вашего собственного транспортного средства на случай пожара, аварии или угона.
Этот полис обеспечивает самое широкое покрытие, т. е. физическая травма и смерть третьей стороны, ущерб транспортному средству третьей стороны и ущерб вашему собственному транспортному средству, вызванный пожаром, кражей или аварией. Этот тип страхования обычно предназначен для роскошных транспортных средств.
В Новой Зеландии Корпорация по компенсации несчастных случаев (ACC) предоставляет общенациональное страхование от несчастных случаев без вины. [35] Травмы, связанные с использованием автотранспортных средств, эксплуатируемых на дорогах общего пользования, покрываются счетом автотранспортных средств, взносы на который собираются за счет налогов на бензин и сборов за выдачу водительских прав на транспортное средство. [36]
В Норвегии владелец транспортного средства должен предоставить минимальное страхование ответственности для своего транспортного средства (транспортных средств) – любого типа. В противном случае использование транспортного средства является незаконным. Если человек управляет транспортным средством, принадлежащим кому-то другому, и попадает в аварию, страховка покроет нанесенный ущерб. Обратите внимание, что страховщик может ограничить покрытие, чтобы оно распространялось только на членов семьи или лиц старше определенного возраста.
Румынское законодательство обязывает всех владельцев транспортных средств застраховать свою ответственность по программе Răspundere Auto Civilă , чтобы покрыть ущерб третьим лицам. [37]
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является обязательным для всех владельцев в российском законодательстве. Страхование самого транспортного средства технически является добровольным, но может быть обязательным в некоторых случаях, например, если автомобиль взят в лизинг.
Южная Африка выделяет процент от доходов от продажи топлива в Фонд дорожно-транспортных происшествий , который идет на компенсацию третьим лицам в авариях. [38] [39]
При покупке автострахования в Объединенных Арабских Эмиратах , департамент дорожного движения требует 13-месячный страховой сертификат каждый раз, когда человек регистрирует или продлевает регистрацию транспортного средства. В Дубае страхование транспортного средства является обязательным в соответствии с законом ОАЭ RTA. [40] В Дубае существует два типа полисов автострахования: страхование ответственности третьих лиц и комплексное автострахование. [ необходима цитата ]
Обязательно иметь страхование ответственности третьих лиц для каждого владельца транспортного средства в Дубае . Этот страховой полис является самой базовой формой страхования транспортного средства в Дубае, поскольку он покрывает ущерб имуществу третьих лиц или телесные повреждения, вызванные застрахованным транспортным средством. [ необходима цитата ]
Полис страхования ответственности третьих лиц не покрывает ущерб, нанесенный транспортному средству страхователя, например, пожар, кража и случайное столкновение. [ необходима ссылка ]
Закон о дорожном движении 1930 года , принятый правительством Великобритании , ввел закон, который требовал от каждого человека, который использовал транспортное средство на дороге, иметь как минимум страхование от травм третьей стороны. Сегодня этот закон содержится в Законе о дорожном движении 1988 года . Раздел 143 этого закона требует, чтобы автомобилисты были застрахованы от ответственности за травмы других лиц (включая пассажиров) и за ущерб имуществу других лиц, возникший в результате использования транспортного средства на общественной дороге или в других общественных местах. [41] В последний раз правила были пересмотрены в Положениях о транспортных средствах (обязательное страхование) 2016 года № 1193, поправка увеличила минимальное гарантированное покрытие имущества до 1 200 000 фунтов стерлингов (1 643 836 долларов США) за аварию, покрытие от травм остается неограниченным. [42] Отсутствие страховки на транспортном средстве может привести к его конфискации, штрафу на водителя в размере не менее 300 фунтов стерлингов (411 долларов США) и штрафу в размере от шести до восьми штрафных очков за вождение (IN10) . [43]
Правила страхования транспортных средств различаются в каждом из 50 штатов США и других территорий, при этом каждый штат США имеет свои собственные обязательные минимальные требования к покрытию ( см. отдельную основную статью ). 48 штатов США и округ Колумбия требуют, чтобы водители имели страховое покрытие как на случай телесных повреждений, так и на случай ущерба имуществу, за исключением Нью-Гэмпшира и Вирджинии, но минимальная сумма покрытия, требуемая законом, варьируется в зависимости от штата. Например, минимальные требования к покрытию ответственности за телесные повреждения варьируются от 30 000 долларов США в Аризоне [44] до 100 000 долларов США на Аляске и в Мэне [45] , в то время как минимальные требования к ответственности за ущерб имуществу варьируются от 5 000 до 25 000 долларов США в большинстве штатов.
Страхование транспортного средства может покрывать некоторые или все из следующих пунктов:
Различные полисы определяют обстоятельства, при которых покрывается каждый пункт. Например, транспортное средство может быть застраховано от кражи, пожара или аварии независимо друг от друга.
Если транспортное средство объявлено полностью утраченным , а рыночная стоимость транспортного средства меньше суммы, которая все еще должна быть выплачена банку, финансирующему транспортное средство, страховка GAP может покрыть разницу. Не все полисы автострахования включают страховку GAP. Страховка GAP часто предлагается финансовой компанией во время покупки транспортного средства.
Излишек, также известный как франшиза , представляет собой фиксированный взнос, который должен быть выплачен каждый раз, когда автомобиль ремонтируется с учетом расходов, выставленных на страховой полис. Обычно этот платеж производится непосредственно в ремонтный «гараж» (термин «гараж» относится к учреждению, где транспортные средства обслуживаются и ремонтируются), когда владелец забирает автомобиль. Если автомобиль объявлен «списанным » (или « тотализированным »), то страховая компания вычтет излишек, согласованный по полису, из платежа по урегулированию, который она производит владельцу.
Если авария произошла по вине другого водителя, и эта вина признана страховщиком третьего лица, то владелец транспортного средства может потребовать возврата переплаты от страховой компании другого лица.
Сама франшиза также может быть защищена полисом страхования франшизы на транспортное средство. [ необходима цитата ]
Обязательная франшиза — это минимальная франшиза, которую страховщик примет по страховому полису. Минимальные франшизы различаются в зависимости от личных данных, истории вождения и страховой компании. Например, молодые или неопытные водители и типы инцидентов могут повлечь за собой дополнительные обязательные франшизы.
Чтобы уменьшить страховую премию, застрахованная сторона может предложить заплатить большую франшизу (вычитаемую сумму), чем обязательная франшиза, требуемая страховой компанией. Добровольная франшиза — это дополнительная сумма, сверх обязательной франшизы, которая согласована к оплате в случае претензии по полису. Поскольку большая франшиза снижает финансовый риск, который несет страховщик, страховщик может предложить значительно более низкую премию.
В зависимости от юрисдикции страховая премия может быть либо предписана правительством, либо определена страховой компанией в соответствии с рамками правил, установленных правительством. Часто страховщик будет иметь больше свободы в установлении цены на покрытие физического ущерба, чем на обязательное покрытие ответственности.
Когда премия не предписана правительством, она обычно выводится из расчетов актуария на основе статистических данных. Премия может варьироваться в зависимости от многих факторов, которые, как считается, влияют на ожидаемую стоимость будущих претензий . [46] Эти факторы могут включать характеристики автомобиля, выбранное покрытие ( франшиза , лимит, покрываемые риски), профиль водителя ( возраст , пол , история вождения) и использование автомобиля (езда на работу или нет, прогнозируемое годовое расстояние). [47]
Адрес владельца может влиять на размер страховых взносов. Районы с высоким уровнем преступности обычно приводят к более высоким расходам на страхование. [48] [49]
Поскольку водители-мужчины, особенно молодые, в среднем часто считаются склонными к более агрессивному вождению, страховые премии, взимаемые за полисы для транспортных средств, основным водителем которых является мужчина, часто выше. Эта дискриминация может быть отменена, если водитель достиг определенного возраста. [ необходима цитата ]
1 марта 2011 года Европейский суд постановил, что страховые компании, которые использовали пол как фактор риска при расчете страховых премий, нарушают законы ЕС о равенстве. [50] Суд постановил, что компании по страхованию автомобилей дискриминируют мужчин. [50] Однако в некоторых местах, таких как Великобритания, компании использовали стандартную практику дискриминации по признаку профессии, чтобы по-прежнему использовать пол как фактор, хотя и косвенно. Профессии, которые чаще практикуются мужчинами, считаются более рискованными, даже если они не были таковыми до решения Суда, в то время как обратное применяется к профессиям, в которых преобладают женщины. [51] Другим следствием решения стало то, что, хотя премии для мужчин были снижены, для женщин они были повышены. Этот эффект выравнивания также наблюдался в других видах страхования для физических лиц, таких как страхование жизни . [52]
Водители-подростки, не имеющие водительских прав, будут платить более высокие страховые взносы за автомобиль. Однако молодым водителям часто предлагают скидки, если они пройдут дополнительное обучение вождению на признанных курсах, таких как схема Pass Plus в Великобритании, или если они установят телематическое устройство для контроля своего стиля вождения. В США многие страховщики предлагают хорошую скидку студентам с хорошей успеваемостью и скидки для студентов-резидентов тем, кто живет вдали от дома. Обычно страховые взносы, как правило, становятся ниже в возрасте 25 лет. Некоторые страховые компании предлагают «отдельные» полисы автострахования специально для подростков с более низкими страховыми взносами. Устанавливая ограничения на вождение подростков (запрещая вождение в темное время суток или подвозку других подростков, например), эти компании эффективно снижают их риск. [ необходима цитата ]
Пожилые водители часто имеют право на пенсионные скидки, что отражает более низкий средний пробег этой возрастной группы. Однако ставки могут увеличиться для пожилых водителей после 65 лет из-за повышенного риска, связанного с гораздо более старшими водителями. Как правило, повышенный риск для водителей старше 65 лет связан с более медленными рефлексами, временем реакции и большей подверженностью травмам. [ необходима цитата ]
В большинстве штатов США нарушения правил дорожного движения, включая проезд на красный свет и превышение скорости, оценивают баллы в водительской истории водителя. Поскольку больше баллов указывает на повышенный риск будущих нарушений, страховые компании периодически проверяют записи водителей и могут соответственно повышать страховые взносы. Практика оценки, такая как дебетование за плохую историю вождения, не продиктована законом. Многие страховщики допускают одно нарушение правил дорожного движения каждые три-пять лет, прежде чем повышать страховые взносы. Аварии влияют на страховые взносы аналогичным образом. В зависимости от серьезности аварии и количества оцененных баллов ставки могут увеличиваться на целых двадцать-тридцать процентов. [ необходима цитата ] Любые судимости за вождение должны быть сообщены страховщикам, поскольку водитель оценивается по риску, исходя из предыдущего опыта вождения на дороге.
Статистика показывает, что водители, состоящие в браке, в среднем попадают в аварии реже, чем остальная часть населения, поэтому владельцы полисов, состоящие в браке, часто получают более низкие страховые премии, чем одинокие люди. [53]
Профессия водителя может быть использована в качестве фактора для определения страховых премий. Некоторые профессии могут считаться более склонными к ущербу, если они регулярно подразумевают больше поездок или перевозку дорогостоящего оборудования или запасов или если они преобладают либо среди женщин, либо среди мужчин. [51]
Два наиболее важных фактора, которые учитываются при определении риска андеррайтинга для моторизованных транспортных средств, это: производительность и розничная стоимость. Наиболее распространенные поставщики автострахования имеют ограничения по андеррайтингу в отношении транспортных средств, которые либо разработаны для обеспечения более высоких скоростей и уровней производительности, либо транспортных средств, розничная цена которых превышает определенную сумму в долларах. Транспортные средства, которые обычно считаются автомобилями класса люкс, обычно имеют более высокие премии за физический ущерб, поскольку их замена обходится дороже. Транспортные средства, которые можно классифицировать как высокопроизводительные автомобили, будут иметь более высокие премии, поскольку существует большая возможность для рискованного поведения вождения. Страхование мотоциклов может иметь более низкие премии за ущерб имуществу, поскольку риск повреждения других транспортных средств минимален, но при этом иметь более высокие премии за ответственность или телесные повреждения, поскольку водители мотоциклов сталкиваются с различными физическими рисками во время движения. Классификация рисков для автомобилей также учитывает статистический анализ зарегистрированных краж, аварий и механических неисправностей для каждого заданного года, марки и модели автомобиля.
Некоторые планы автострахования не различаются в зависимости от того, насколько часто используется автомобиль. Однако некоторые страховые компании предлагают скидки за небольшой пробег. Другие методы дифференциации включают расстояние по дороге между обычным местом жительства субъекта и его обычными, ежедневными пунктами назначения.
Другим важным фактором при определении страховых взносов на автомобиль является годовой пробег автомобиля и причина. Ежедневные поездки на работу и с работы на определенное расстояние, особенно в городских районах, где известны общие маршруты движения, представляют иные риски, чем те, которые пенсионер, который больше не работает, может использовать свой автомобиль. Обычной практикой было то, что эта информация предоставлялась исключительно застрахованным лицом, но некоторые страховые компании начали собирать регулярные показания одометра для проверки риска.
Cents Per Mile Now [54] (1986) выступает за классифицированные ставки одометр-миля, тип страхования, основанного на использовании . После того, как были применены факторы риска компании, и клиент принял предлагаемую ставку за милю, клиенты покупают предоплаченные мили страховой защиты по мере необходимости, например, покупают галлоны бензина (литры бензина). Страхование автоматически заканчивается, когда достигается предел одометра (записанный в страховой идентификационной карте автомобиля), если только не куплено большее расстояние. Клиенты отслеживают мили на своем собственном одометре, чтобы знать, когда покупать больше. Компания не выставляет клиенту счет постфактум, и клиенту не нужно оценивать цифру «будущего годового пробега» для компании, чтобы получить скидку. В случае остановки за нарушение правил дорожного движения офицер может легко проверить, является ли страховка актуальной, сравнив цифру на страховой карте с цифрой на одометре.
Критики указывают на возможность обмана системы путем подделки одометра . Хотя новые электронные одометры трудно отмотать, их все равно можно обойти, отсоединив провода одометра и подсоединив их позже. Однако, как указывает веб-сайт Cents Per Mile Now:
На практике сброс одометров требует оборудования и опыта, что делает кражу страховки рискованной и неэкономичной. Например, чтобы украсть 20 000 миль [32 200 км] непрерывной защиты, заплатив только за 2000 в диапазоне от 35 000 до 37 000 на одометре, сброс должен быть сделан не менее девяти раз, чтобы удерживать показания одометра в узком диапазоне покрытия в 2 000 миль [3 200 км]. Существуют также мощные правовые сдерживающие факторы для этого способа кражи страховой защиты. Одометры всегда служили измерительным прибором для стоимости перепродажи, арендных и лизинговых сборов, гарантийных лимитов, страхования механических поломок и налоговых вычетов или возмещений в размере центов за милю за деловые или государственные поездки. Подделка одометра, обнаруженная во время обработки претензий, аннулирует страховку и, в соответствии с десятилетиями существующими законами штата и федеральным законодательством, карается большими штрафами и тюремным заключением.
В рамках системы центов за милю вознаграждения за меньшее вождение предоставляются автоматически, без необходимости в административно громоздкой и дорогостоящей технологии GPS. Единое измерение воздействия за милю впервые обеспечивает основу для статистически обоснованных классов ставок. Доход страховой премии автоматически идет в ногу с ростом или снижением активности вождения, сокращая результирующий спрос страховщиков на повышение ставок и предотвращая сегодняшние неожиданные доходы страховщиков, когда снижение активности вождения снижает расходы, но не премии.
В 1998 году компания Progressive Insurance запустила пилотную программу в Техасе, в рамках которой водители получали скидку за установку устройства на основе GPS , которое отслеживало их поведение во время вождения и сообщало результаты по мобильному телефону в компанию. [55] Программа была прекращена в 2000 году. В последующие годы многие полисы (включая Progressive) были опробованы и успешно внедрены по всему миру в то, что называется Telematic Insurance . Такие «телематические» полисы, как правило, основаны на технологии страхования черного ящика, такие устройства вытекают из отслеживания угнанного транспортного средства и автопарка, но используются в целях страхования. С 2010 года системы страхования на основе GPS и телематические системы страхования стали более распространенными на рынке автострахования, нацеленными не только на специализированные рынки автопарков или дорогостоящие транспортные средства (с акцентом на возвращение угнанных транспортных средств). Современные системы на основе GPS маркируются как страховые полисы «PAYD» Pay As You Drive , «PHYD» Pay How You Drive или с 2012 года полисы автострахования на смартфонах , которые используют смартфоны в качестве датчика GPS. [56] Подробный обзор смартфона как измерительного зонда для страховой телематики представлен в [57].
Progressive Corporation запустила Snapshot, чтобы предоставить водителям индивидуальный тариф страхования на основе записи того, как, сколько и когда ездят на их автомобиле. [58] В настоящее время Snapshot доступен в 46 штатах, а также в округе Колумбия. Поскольку страхование регулируется на уровне штата, Snapshot в настоящее время недоступен на Аляске, в Калифорнии, на Гавайях и в Северной Каролине. [58] Данные о вождении передаются в компанию с помощью бортового телематического устройства. Устройство подключается к порту бортовой диагностики автомобиля ( OBD-II ) (все бензиновые автомобили в США, выпущенные после 1996 года, имеют OBD-II.) и передает скорость, время суток и количество миль, пройденных автомобилем. Автомобили, которые ездят реже, менее рискованными способами и в менее рискованное время суток, могут получать большие скидки. Progressive получила патенты на свои методы и системы внедрения страхования на основе использования и лицензировала эти методы и системы другим компаниям.
Metromile также использует систему на основе OBDII для своей страховки на основе пробега. Они предлагают настоящую страховку с оплатой за милю, где поведение или стиль вождения не учитываются, и пользователь платит только базовую ставку вместе с фиксированной ставкой за милю. [59] Устройство OBD-II измеряет пробег, а затем передает данные о пробеге на серверы. Предполагается, что это будет доступный полис страхования автомобиля для водителей с небольшим пробегом. Metromile в настоящее время предлагает только личные полисы страхования автомобиля и доступен в Калифорнии, Орегоне, Вашингтоне и Иллинойсе. [60]
Страховые компании начали использовать кредитные рейтинги своих страхователей для определения риска. Водители с хорошим кредитным рейтингом получают более низкие страховые взносы, поскольку считается, что они более финансово стабильны, более ответственны и имеют финансовые средства для лучшего обслуживания своих транспортных средств. Те, у кого более низкий кредитный рейтинг, могут увеличить свои взносы или полностью отменить страховку. [61] Было показано, что хорошие водители с неровной кредитной историей могут получать более высокие взносы, чем плохие водители с хорошей кредитной историей. [62]
Было предложено использовать неинтрузивный мониторинг нагрузки для обнаружения вождения в нетрезвом виде и других видов рискованного поведения. [63] Заявка на патент США, объединяющая эту технологию с продуктом страхования на основе использования для создания нового типа продукта автострахования на основе поведения, в настоящее время открыта для публичного обсуждения на peer to patent . [64] См. Безопасность на основе поведения . Страхование на основе поведения, ориентированное на вождение, часто называют телематикой или телематикой 2.0, в некоторых случаях мониторинг фокусируется на поведенческом анализе, таком как плавное вождение.
Страхование на случай ремонта автомобиля — это расширение автомобильного страхования, доступное во всех 50 штатах США, которое покрывает естественный износ транспортного средства, независимо от повреждений, связанных с автомобильной аварией. [65]
Некоторые водители предпочитают покупать страховку как средство защиты от дорогостоящих поломок, не связанных с аварией. В отличие от более стандартных и базовых покрытий, таких как комплексное страхование и страхование от столкновений, страхование ремонта автомобиля не покрывает транспортное средство, поврежденное в результате столкновения, во время стихийного бедствия или от рук вандалов.
Для многих это привлекательный вариант защиты после истечения срока гарантии на автомобиль.
Поставщики также могут предлагать подразделы страхования на случай ремонта автомобиля. Существует стандартное страхование на случай ремонта, которое покрывает износ транспортных средств и естественные поломки. Некоторые компании предлагают только страхование на случай механических поломок, которое покрывает только необходимый ремонт, когда необходимо починить или заменить ломающиеся детали. К таким деталям относятся трансмиссии, масляные насосы, поршни , распределительные шестерни, маховики, клапаны , оси и шарниры. [65]
В нескольких странах страховые компании предлагают программы прямого ремонта (DRP), чтобы их клиенты имели легкий доступ к рекомендуемой мастерской по ремонту кузовов автомобилей. Некоторые также предлагают комплексное обслуживание, когда поврежденный автомобиль можно оставить, а оценщик обрабатывает претензию, автомобиль ремонтируется, и часто предоставляется подменный арендованный автомобиль. При ремонте автомобиля мастерская по ремонту кузовов автомобилей обязана следовать инструкциям относительно выбора производителя оригинального оборудования (OEM), деталей поставщика оригинального оборудования (OES), запасных частей Matching Quality (MQ) и общих сменных деталей. Как DRP, так и детали не OEM помогают снизить расходы и сделать цены на страховку конкурентоспособными. Генеральный секретарь AIRC (Международной ассоциации по ремонту кузовов автомобилей) Карел Бухольцер ясно дал понять, что DRP оказали большое влияние на мастерские по ремонту кузовов автомобилей. [66]
Транспортные средства, эксплуатируемые правительством и подпадающие под действие государственного плана самовозмещения, освобождаются от требований подпункта (1).
Медиа, связанные с автострахованием на Wikimedia Commons