Страхование транспортных средств (также известное как автострахование , автострахование или автострахование ) — это страхование легковых , грузовых автомобилей , мотоциклов и других дорожных транспортных средств. Его основное назначение – обеспечить финансовую защиту от физического ущерба или телесных повреждений в результате дорожно-транспортных происшествий , а также от ответственности , которая также может возникнуть в результате происшествий в транспортном средстве. Страхование транспортного средства может дополнительно обеспечить финансовую защиту от кражи транспортного средства, а также от повреждения транспортного средства в результате других событий, помимо дорожно-транспортных происшествий, таких как нажатие клавиш , погодные условия или стихийные бедствия , а также ущерба, полученного в результате столкновения со стационарными объектами. Конкретные условия страхования транспортных средств различаются в зависимости от законодательства каждого региона.
Широкое использование автомобиля началось после Первой мировой войны в городских условиях. На том этапе автомобили были относительно быстрыми и опасными, однако нигде в мире еще не существовало обязательной формы автострахования. Это означало, что пострадавшие в результате аварии редко получали какую-либо компенсацию, а водители часто сталкивались со значительными расходами за ущерб, нанесенный их машине и имуществу.
Схема обязательного автомобильного страхования была введена в Соединенном Королевстве Законом о дорожном движении 1930 года . Это гарантировало, что все владельцы и водители транспортных средств должны быть застрахованы от ответственности за травмы или смерть третьих лиц во время использования их транспортных средств на дорогах общего пользования. [1] Ирландия повторила это обязательство посредством Закона о дорожном движении 1933 года. [2] Германия приняла аналогичный закон в 1939 году под названием «Закон о введении обязательного страхования для владельцев транспортных средств». [3] ЕС требует, чтобы обязательное страховое покрытие было обязательным для всех государств-членов с 2009 года. [4]
Во многих юрисдикциях наличие страховки транспортного средства является обязательным перед использованием или хранением автомобиля на дорогах общего пользования. В большинстве юрисдикций страхование касается как автомобиля, так и водителя; однако степень каждого из них сильно различается.
В нескольких юрисдикциях экспериментировали с планом страхования с оплатой по факту вождения, в котором используется либо устройство слежения в транспортном средстве, либо его диагностика. Это могло бы решить проблемы незастрахованных автомобилистов, предоставив дополнительные возможности, а также взимая плату в зависимости от пройденного расстояния, что теоретически могло бы повысить эффективность страхования за счет упрощения сбора средств. [5]
В Австралии каждый штат имеет свою собственную схему обязательного страхования третьих лиц (CTP). ОСАГО покрывает только ответственность за причинение телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия. Комплексное страхование и страхование ущерба имуществу третьих лиц со страховкой от пожара и кражи или без нее продаются отдельно.
Страхование ОСАГО является обязательным в каждом штате Австралии и оплачивается при регистрации транспортного средства. Он распространяется на владельца транспортного средства и любое лицо, которое управляет транспортным средством, от исков об ответственности за смерть или телесные повреждения людей, причиненные по вине владельца или водителя транспортного средства. ОСАГО может включать в себя любой вид физического вреда, телесных повреждений и может покрывать стоимость любого разумного медицинского лечения травм, полученных в результате аварии, потерю заработной платы, стоимость услуг по уходу и, в некоторых случаях, компенсацию за боль и страдания. В каждом штате Австралии действует своя схема.
Страхование имущества третьих лиц или комплексное страхование покрывает третью сторону стоимость ремонта транспортного средства, любой материальный ущерб или расходы на лекарства в результате аварии, произошедшей застрахованным. Их не следует путать с обязательным страхованием третьих лиц, которое применяется на случай травм или смерти человека в автокатастрофе.
В Новом Южном Уэльсе каждое транспортное средство должно быть застраховано, прежде чем его можно будет зарегистрировать. Его часто называют «зеленым листом» [6] из-за его цвета. В Новом Южном Уэльсе есть пять лицензированных страховщиков ОСАГО. Suncorp владеет лицензиями на GIO и AAMI, а Allianz имеет одну лицензию. Остальные две лицензии принадлежат QBE и NRMA Insurance (NRMA). Страховые компании APIA, Shannons и InsureMyRide также предоставляют страховку ОСАГО, лицензированную GIO.
Частная схема также применяется на Австралийской столичной территории через AAMI, APIA, GIO и NRMA. Владельцы транспортных средств платят ОСАГО при регистрации транспортного средства.
В Квинсленде ОСАГО включено в стоимость регистрации транспортного средства. Существует выбор частной страховой компании – Allianz, QBE и Suncorp, а цены контролируются государством. [7]
В Южной Австралии с июля 2016 года ОСАГО больше не предоставляется Комиссией по дорожно-транспортным происшествиям. В настоящее время правительство лицензировало четыре частных страховщика – AAMI, Allianz, QBE и SGIC – на предоставление ОСАГО страхования SA. С июля 2019 года владельцы транспортных средств смогут сами выбирать страховщика ОСАГО, а также могут выйти на рынок новые страховщики. [8]
Есть три штата и одна территория, на которых нет частной схемы ОСАГО. В штате Виктория Комиссия по транспортным авариям предоставляет ОСАГО путем взимания платы за регистрацию транспортного средства, известной как сбор TAC. Аналогичная схема существует в Тасмании через Совет по страхованию от дорожно-транспортных происшествий. [9] Аналогичная схема применяется в Западной Австралии через Страховую комиссию Западной Австралии (ICWA). Схема Северной территории управляется Территориальным страховым офисом (TIO).
Для всех видов полисов автострахования в Бангладеш законом установлен предел ответственности. В настоящее время лимиты слишком низкие, чтобы компенсировать жертвам. В отношении страхования ответственности автотранспортных средств только по закону компенсация за телесные повреждения и материальный ущерб третьим лицам составляет 20 000 бат (170 долларов США), 20 000 BDT в случае смерти, 10 000 бат (85 долларов США) в случае серьезной травмы, 5 000 бат (43 доллара США) в случае смерти. травму и 50 000 фунтов стерлингов (425 долларов США) за материальный ущерб. [ нужна цитата ] Пределы находятся на рассмотрении правительственных органов. [ нужна цитата ]
Несколько канадских провинций ( Британская Колумбия , Саскачеван , Манитоба и Квебек ) предоставляют государственную систему автострахования, тогда как в остальной части страны страхование предоставляется в частном порядке. Страхование ответственности перед третьими лицами приватизировано в Квебеке и является обязательным. Провинция распространяется на все, кроме транспортных средств. [10] Базовое автострахование является обязательным на всей территории Канады (за некоторыми исключениями, например, для государственных транспортных средств [11] ), при этом правительство каждой провинции определяет, какие льготы включены в минимально необходимое страховое покрытие автострахования, а какие льготы являются вариантами, доступными для тех, кто ищет дополнительное страхование. Страхование пособий от несчастных случаев является обязательным везде, за исключением Ньюфаундленда и Лабрадора . [12] Во всех провинциях Канады имеется та или иная форма страхования от ответственности за несчастные случаи, доступная для жертв аварий. Разница от провинции к провинции заключается в том, в какой степени подчеркивается правонарушение или отсутствие вины. Водителям-иностранцам, въезжающим в Канаду, разрешается управлять любым транспортным средством, разрешенным их лицензией, в течение трехмесячного периода, в течение которого им разрешено использовать свои международные права. Международные законы предоставляют посетителям страны Международную страховую облигацию (IIB) до истечения трехмесячного периода, в течение которого международный водитель должен обеспечить себя канадской страховкой. МИБ восстанавливается каждый раз, когда водитель-международник въезжает в страну. Повреждение собственного автомобиля водителя не является обязательным – одним заметным исключением из этого правила является Саскачеван , где SGI обеспечивает страхование от столкновений ( франшиза менее 1000 долларов США , например, отказ от ущерба при столкновении ) в рамках своего базового страхового полиса. [13] В Саскачеване жители имеют возможность застраховать свое авто через систему правонарушений, но менее 0,5% населения воспользовались этим вариантом. [14]
Полисы страхования объектов предлагаются «остаточным рынком ассоциации предприятий» (или «ФЕРМОЙ») в качестве крайней меры, поскольку автострахование является обязательным в Канаде, для частных и коммерческих водителей высокого риска, которые не могут купить полис на добровольном рынке ( обычная автостраховка). [15]
Обязательное страхование дорожного движения обеспечивает защиту в случае травм третьих лиц, ущерба имуществу третьих лиц и т. д. Минимальное покрытие ответственности составляет 180 000 юаней (27 907 долларов США) в случае смерти и травм/за каждое ДТП, 18 000 юаней (2791 доллар США) в случае медицинских расходов. и 2000 юаней (310 долларов США) за физическую утрату. [16] Дополнительное страхование ответственности перед третьими лицами, также известное как коммерческое автострахование, обеспечивает дополнительное покрытие на сумму до 10 000 000 юаней (1 550 388 долларов США), исключая водителя и пассажиров. [ нужна цитата ] Страхование водителя и пассажира покрывает водителя и пассажиров, тогда как страхование от ущерба и кражи транспортного средства покрывает повреждение транспортного средства и предметы, содержащиеся внутри. [17] Страхование от франшизы — это дополнительная опция, которая освобождает от каких-либо франшиз.
Некоторые различия действуют в разных регионах:
В соответствии с разделом 4(1) Постановления о страховании транспортных средств (риски третьих лиц) (глава 272 Законов Гонконга), все пользователи автомобиля, включая его разрешенных пользователей, должны иметь страховку или какое-либо другое обеспечение с уважение рисков третьих сторон. Страхование третьей стороны защищает страхователя от ответственности в случае смерти или телесных повреждений третьей стороне на сумму до 100 миллионов гонконгских долларов (12,87 миллиона долларов США ) и/или ущерба имуществу третьих лиц на сумму до 2 миллионов гонконгских долларов (257 400,26 долларов США ) в результате ДТП, возникшее в результате эксплуатации застрахованного транспортного средства. [18] Также доступно комплексное автострахование.
Обязательное минимальное юридическое требование покрытия ответственности перед третьими лицами («TPL») составляет 1 500 000 MOP за аварию и 30 000 000 MOP в год, защищая от юридической ответственности, возникающей в результате дорожно-транспортного происшествия, повлекшего убытки и ущерб любой третьей стороне. [ нужна цитата ] . Также доступно комплексное автострахование.
В Европейском Союзе с момента введения Директивы 2009/103/EC страховое покрытие является обязательным, при этом установленный законом минимальный размер страхового покрытия пересматривается каждые пять лет, самая последняя редакция – Директивой (ЕС) 2021/2118 ( «Двигательное страхование» ). Директива о страховании» или «MID» ) требует: [4]
На некоторых европейских языках комплексное необязательное страхование известно как каско (от несчастных случаев и столкновений). [20] [21] [22] [23]
С 1939 года во всех федеральных землях Германии наличие личного страхования перед владением автомобилем является обязательным . [3] Кроме того, каждый владелец транспортного средства может оформить полис каско. Все виды автострахования осуществляют несколько частных страховщиков. Размер страхового взноса определяется несколькими критериями, такими как регион, тип автомобиля или личный стиль вождения.
Минимальное покрытие, определенное немецким законодательством для страхования ответственности перед автомобилем/личного страхования перед третьими лицами, составляет 7 500 000 евро за телесные повреждения (нанесение ущерба людям), 500 000 евро за материальный ущерб и 50 000 евро за финансовый/имущественный ущерб, который не находится в прямой или косвенной связи. с телесными повреждениями или порчей имущества. [24] Страховые компании обычно предлагают комплексные/комбинированные полисы страхования с единым лимитом на сумму 50 000 000 евро или 100 000 000 евро (около 141 000 000 евро) на случай телесных повреждений, материального ущерба и других финансовых потерь/убытков (обычно с ограничением покрытия телесных повреждений в размере 8 евро). –15 000 000 за каждого телесного повреждения).
Страхование транспортных средств третьего лица является обязательным для всех транспортных средств в Венгрии . Освобождение от уплаты денежного депозита невозможно. Страховая премия покрывает весь ущерб на сумму до 500 млн венгерских форинтов (около 1,8 млн евро) за одно ДТП без франшизы. Страховое покрытие увеличивается до 1250 млн венгерских форинтов (около 4,5 млн евро) в случае телесных повреждений. Полисы страхования транспортных средств всех стран ЕС и некоторых стран, не входящих в ЕС, действительны в Венгрии на основании двусторонних или многосторонних соглашений. Посетители со страховкой транспортного средства, не охваченной такими соглашениями, должны покупать на границе ежемесячный возобновляемый полис. [ нужна цитата ]
Закон о дорожном движении 1933 года требует, чтобы все водители транспортных средств с механическим приводом в общественных местах имели как минимум страхование ответственности перед третьими лицами или получили освобождение от уплаты налогов – как правило, путем внесения (крупной) суммы денег в Высокий суд в качестве гарантии от претензий. . В 1933 году эта цифра была установлена на уровне 15 000 фунтов стерлингов . [2] Закон о дорожном движении 1961 года [25] (действующий в настоящее время) отменил закон 1933 года, но заменил эти разделы функционально идентичными разделами.
С 1968 года для вкладчиков требуется согласие министра транспорта на сумму, указанную министром.
Те, кто не освобожден от получения страховки, должны получить страховой сертификат от своей страховой компании и разместить его часть (страховой диск) на лобовом стекле своего автомобиля (если оно установлено). [26] Справка в полном объеме должна быть представлена в полицейский участок в течение десяти дней по требованию офицера. Для уплаты транспортного налога также необходимо предоставить доказательство наличия страховки или освобождения от уплаты налога . [27]
Те, кто получил ранения или понес имущественный ущерб/убытки из-за незастрахованных водителей, могут подать иск в фонд незастрахованных водителей Бюро автострахования Ирландии, как и те, кто получил травмы (но не те, кто понес ущерб или убытки) в результате правонарушений, связанных с наездом и побегом.
Закон 990/1969 требует, чтобы каждый автомобиль или прицеп, стоящий или передвигающийся по дороге общего пользования, имел страхование ответственности перед третьими лицами (так называемое RCA, Responsabilità Civile Per gli autoveicoli ). Исторически сложилось так, что часть страхового свидетельства должна отображаться на лобовом стекле транспортного средства. Это последнее требование было отменено в 2015 году, когда Ассоциация страховых компаний (ANIA, Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici ) и Национальное транспортное управление ( Motorizzazione Civile ) создали национальную базу данных застрахованных транспортных средств для проверки (частными гражданами и государственными органами), если транспортное средство застраховано. В этом законе нет политики исключений.
Вождение автомобиля без необходимой страховки является правонарушением, за которое может быть привлечено к ответственности полицией, а штрафы варьируются от 841 до 3287 евро. Полиция также имеет право конфисковать транспортное средство, не имеющее необходимой страховки, до тех пор, пока владелец транспортного средства не заплатит штраф и не подпишет новый страховой полис. То же положение применяется, когда транспортное средство стоит на дороге общего пользования.
Полисы минимального страхования распространяются только на третьих лиц (включая застрахованное лицо и третьих лиц, перевозимых вместе с транспортным средством, но не водителя, если они не совпадают). Страхование третьих лиц, пожара и кражи является обычным страховым полисом, в то время как полисы «все включено» ( полис каско ) включают также повреждения транспортного средства, ставшие причиной аварии или травм. В некоторых случаях (обычно в случае вождения в нетрезвом виде или другого нарушения закона со стороны водителя) также часто включают положение об отказе от страховой компании для возмещения ущерба застрахованному лицу.
Жертвы аварий, вызванных незастрахованными транспортными средствами, могут получить компенсацию из Дорожного гарантийного фонда для пострадавших ( Fondo garanzia vittime della strada ), который покрывается фиксированной суммой (2,5% по состоянию на 2015 год) от каждой страховой премии RCA.
Страхование транспортного средства третьего лица является обязательным требованием для каждого транспортного средства в Нидерландах . [28] Это обязательство является обязательным на основании статьи 2 Wet aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen . [29] Если транспортное средство не застраховано, владелец получит штраф от RDW ( Управление транспортных средств Нидерландов ). [30] Страхование транспортных средств перед третьими лицами называется WA verzekering , где WA означает Wettelijke aansprakelijkheid , что означает юридическую ответственность. В целом в Нидерландах существует три типа автострахования: WA verzekering (страхование ответственности), WA beperkt casco (ограниченное страховое покрытие) и WA volledig casco (полное страховое покрытие). Ограниченное и полное покрытие обеспечит большее покрытие определенных дополнительных рисков, на которые не распространяется обязательное юридическое страхование третьих сторон. Например, ограниченное покрытие кадра обеспечит защиту от ущерба, вызванного погодными условиями, такими как шторм и наводнение. Также покрывается ущерб от пожара и угона автомобиля. Полное покрытие кадра обеспечит защиту от всех упомянутых рисков, а также от повреждений автомобиля, причиненных самим водителем. [ нужна цитата ]
Каждое транспортное средство, движущееся по дорогам общего пользования, должно иметь страхование ответственности перед третьими лицами (так называемое Seguro de responsabilidad Civil ).
Полиция имеет право конфисковывать транспортные средства, не имеющие необходимой страховки, до тех пор, пока владелец транспортного средства не заплатит штраф и не подпишет новый страховой полис. Вождение без необходимой страховки для этого транспортного средства является правонарушением, которое будет преследоваться полицией и влечет за собой наказание. То же положение применяется, когда транспортное средство стоит на дороге общего пользования.
Минимальный страховой полис распространяется только на третьих лиц (включая застрахованное лицо и третьих лиц, перевозимых вместе с транспортным средством, но не водителя, если они не совпадают). Третьи лица, пожар и кража является общим страховым полисом.
Пострадавшие в результате несчастных случаев, вызванных незастрахованными транспортными средствами, могут получить компенсацию из Гарантийного фонда, который покрывается фиксированной суммой по каждой страховой премии.
С 2013 года можно заключить договор страхования по дням, как это возможно в таких странах, как Германия и Великобритания. [31]
.svg/1280px-PT_Jasa_Raharja_(Persero).svg.png)
Страхование транспортных средств третьих лиц является обязательным требованием в Индонезии , и каждый отдельный автомобиль и мотоцикл должен быть застрахован, иначе транспортное средство не будет считаться законным; это обязательное автострахование по закону называется Фондом обязательного покрытия дорожно-транспортных происшествий ( индонезийский : Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , DPWKLLJ ). Поэтому автомобилист не может управлять транспортным средством, пока оно не застраховано. DPWKLLJ был введен в 1964 году и охватывает только телесные повреждения и управляется государственным предприятием под названием PT Jasa Raharja (Persero) . [32] DPWKLLJ включается посредством ежегодной премии, называемой « Обязательное пожертвование в Фонд дорожно-транспортных происшествий» ( индонезийский : Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , SWDKLLJ ), [33] в ежегодный транспортный налог, который уплачивается в местный Самсат. ( Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap ), отвечающая за автомобили и дороги. [33]
Автострахование в Индии покрывает утрату или повреждение автомобиля или его частей в результате стихийных и техногенных катастроф. Он обеспечивает страхование от несчастных случаев для отдельных владельцев транспортных средств во время вождения, а также для пассажиров и юридической ответственности третьих лиц . Есть определенные компании общего страхования, которые также предлагают услуги онлайн-страхования транспортного средства.
Автострахование является обязательным требованием для всех новых транспортных средств, используемых как в коммерческих, так и в личных целях. Страховые компании имеют связи с ведущими производителями автомобилей. Они предлагают своим клиентам мгновенные автоматические котировки. Премии определяются рядом факторов, и размер премии увеличивается с ростом цены транспортного средства. Претензии по автострахованию в Индии могут быть случайными, претензиями о краже или претензиями третьих лиц. Для подачи заявки на автострахование необходимы определенные документы, такие как должным образом подписанная форма претензии, копия свидетельства о регистрации транспортного средства, копия водительских прав, копия первого информационного отчета , оригинальная смета и копия полиса.
В Индии существуют различные виды автострахования:
Автострахование обычно включает в себя:
Автострахование обычно не включает в себя:
Страхование третьих лиц является обязательным в соответствии с Законом об автотранспортных средствах 1988 года. Это страхование не может быть использовано для возмещения личного ущерба. Это предлагается с низкими премиями и позволяет предъявлять претензии третьим лицам в рамках «ответственности без вины». Премия рассчитывается по ставкам, установленным Тарифным консультативным комитетом. Это филиал IRDA (Управления по регулированию и развитию страхования Индии). Оно охватывает телесные повреждения/смерть в результате несчастного случая и материальный ущерб. [ нужна цитата ]
В Малайзии продление автострахования – очень распространенное явление. В целом малазийцам доступны четыре типа автострахования:
Это минимальное покрытие, соответствующее условиям Закона об автомобильном транспорте 1987 года. Страхование касается юридической ответственности за смерть или телесные повреждения третьего лица (не включая пассажиров), поэтому страховщики почти никогда его не оформляют.
Этот тип страхования является обязательным для каждого транспортного средства, поэтому это самая базовая и распространенная страховка автомобиля, которая страхует вас от претензий в связи с травмами или ущербом третьему лицу или его имуществу в результате аварии.
В дополнение к страхованию третьих лиц этот полис также обеспечивает страхование вашего собственного автомобиля от пожара, аварии или кражи.
Этот полис обеспечивает самое широкое покрытие, т.е. физическое повреждение и смерть третьего лица, повреждение транспортного средства третьего лица и повреждение вашего собственного автомобиля, вызванное пожаром, кражей или аварией. Этот вид страхования обычно предназначен для автомобилей класса люкс.
В Новой Зеландии Корпорация компенсации несчастных случаев (ACC) обеспечивает общенациональное страхование от травм без вины. [35] Травмы, связанные с транспортными средствами, движущимися по дорогам общего пользования, покрываются за счет Счета транспортных средств, страховые взносы по которому собираются за счет сборов за бензин и сборов за выдачу лицензий на транспортное средство. [36]
В Норвегии владелец транспортного средства должен обеспечить минимальную страховку ответственности за свое транспортное средство (автомобили) любого рода. В противном случае использование транспортного средства является незаконным. Если человек управляет транспортным средством, принадлежащим другому лицу, и попадает в аварию, страховка покроет причиненный ущерб. Обратите внимание, что страховщик может ограничить страховое покрытие только для членов семьи или лиц старше определенного возраста.
Румынский закон обязывает Răspundere Auto Civilă , страхование ответственности автотранспортных средств для всех владельцев транспортных средств, покрывать ущерб третьим лицам. [37]
Страхование автогражданской ответственности является обязательным для всех владельцев по российскому законодательству. Страхование самого транспортного средства технически является добровольным, но может быть обязательным в некоторых обстоятельствах, например, если автомобиль взят в аренду.
Южная Африка выделяет процент денег от топлива в Фонд дорожно-транспортных происшествий , который идет на компенсацию третьим лицам в авариях. [38] [39]
При покупке автомобильной страховки в Объединенных Арабских Эмиратах департамент дорожного движения требует 13-месячное страховое свидетельство каждый раз, когда человек регистрирует или продлевает регистрацию транспортного средства. В Дубае страхование транспортного средства является обязательным в соответствии с законом ОАЭ RTA. [40] В Дубае существует два типа полисов автострахования: страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и комплексное автострахование. [ нужна цитата ]
Страхование ответственности перед третьими лицами является обязательным для каждого владельца транспортного средства в Дубае . Этот страховой полис является самой базовой формой страхования транспортных средств в Дубае, поскольку он покрывает ущерб имуществу третьих лиц или телесные повреждения, причиненные застрахованным транспортным средством. [ нужна цитата ]
Повреждения собственного транспортного средства страхователя, такие как пожар, кража и случайное столкновение, не покрываются полисом страхования ответственности перед третьими лицами. [ нужна цитата ]
Закон о дорожном движении 1930 года правительства Великобритании ввел закон, который требовал от каждого человека, использующего транспортное средство на дороге, иметь как минимум страховку от травм третьих лиц. Сегодня этот закон содержится в Законе о дорожном движении 1988 года (обычно называемом RTA 1988 года с поправками). Статья 143 этого Закона требует, чтобы автомобилисты были застрахованы от ответственности за причинение вреда другим лицам (включая пассажиров) и за ущерб имуществу других лиц в результате использования транспортного средства на дороге общего пользования или в других общественных местах. [41] Последний раз правила были пересмотрены в ПРАВИЛАХ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 2016 № 1193. Поправка увеличила минимальное гарантированное имущественное страхование до 1 200 000 фунтов стерлингов (1 643 836 долларов США) за несчастный случай, страхование от травм остается неограниченным. [42] Неспособность застраховать транспортное средство может привести к конфискации транспортного средства. Водитель оштрафован на сумму минимум 300 фунтов стерлингов (411 долларов США) и ему начислено от шести до восьми штрафных очков за вождение (IN10) . [43]
Правила страхования транспортных средств различаются в каждом из 50 штатов США и на других территориях, при этом каждый штат США имеет свои собственные обязательные требования к минимальному страховому покрытию ( см. отдельную основную статью ). 48 штатов США и округ Колумбия требуют, чтобы водители имели страховое покрытие как от телесных повреждений, так и от материального ущерба, за исключением Нью-Гэмпшира и Вирджинии, но минимальная сумма страхового покрытия, требуемая законом, варьируется в зависимости от штата. Например, минимальные требования по страхованию ответственности за причинение телесных повреждений варьируются от 30 000 долларов США в Аризоне [44] до 100 000 долларов США на Аляске и в штате Мэн [45] , тогда как минимальные требования по страхованию ответственности за причинение материального ущерба варьируются от 5 000 до 25 000 долларов США в большинстве штатов.
Страхование транспортного средства может покрывать некоторые или все из следующих пунктов:
Различные политики определяют обстоятельства, при которых распространяется действие каждого пункта. Например, автомобиль можно застраховать от угона, пожара или аварии самостоятельно.
Если транспортное средство объявлено полностью утраченным и рыночная стоимость транспортного средства меньше суммы, которая все еще причитается банку, финансирующему транспортное средство, страхование GAP может покрыть разницу. Не все полисы автострахования включают страхование GAP. Страхование GAP часто предлагается финансовой компанией при покупке автомобиля.
Дополнительный платеж, также известный как франшиза , представляет собой фиксированный взнос, который необходимо платить каждый раз, когда автомобиль ремонтируется, при этом расходы выставляются в счет по полису автомобильного страхования. Обычно этот платеж производится непосредственно в «гараж» аварийного ремонта (термин «гараж» относится к заведению, где обслуживаются и ремонтируются транспортные средства), когда владелец забирает автомобиль. Если автомобиль объявлен «списанным » (или « подсчитанным »), то страховая компания вычтет излишек, согласованный в полисе, из расчетного платежа, который она выплачивает владельцу.
Если авария произошла по вине другого водителя и эта вина признается страховщиком третьего лица, то владелец транспортного средства может потребовать взыскания излишне уплаченной суммы со страховой компании другого лица.
Сама франшиза также может быть защищена полисом страхования автострахования. [ нужна цитата ]
Обязательная франшиза – это минимальная франшиза, которую страховщик принимает по страховому полису. Минимальные превышения варьируются в зависимости от личных данных, водительского стажа и страховой компании. Например, с молодых или неопытных водителей и типов происшествий могут взиматься дополнительные обязательные дополнительные сборы.
Для уменьшения страховой премии застрахованное лицо может предложить выплатить более высокую франшизу (франшизу), чем обязательная франшиза, требуемая страховой компанией. Добровольная франшиза — это дополнительная сумма, сверх обязательной франшизы, которая согласована к выплате в случае претензии по полису. Поскольку большее франчайзинг снижает финансовый риск , который несет страховщик, страховщик может предложить значительно более низкую премию.
В зависимости от юрисдикции страховая премия может быть либо установлена правительством, либо определена страховой компанией в соответствии с правилами, установленными правительством. Зачастую у страховщика будет больше свободы устанавливать цену на покрытие физического ущерба, чем на страхование обязательной ответственности.
Если размер премии не установлен правительством, он обычно рассчитывается актуарием на основе статистических данных. Премия может варьироваться в зависимости от многих факторов, которые, как полагают, влияют на ожидаемую стоимость будущих претензий . [46] Эти факторы могут включать характеристики автомобиля, выбранное страховое покрытие ( франшиза , лимит, покрываемые риски), профиль водителя ( возраст , пол , стаж вождения) и использование автомобиля (добираться до работы или нет, прогнозируется). годовой пробег). [47]
Адрес владельца может повлиять на размер премии. Районы с высоким уровнем преступности обычно приводят к более высоким затратам на страхование. [48] [49]
Поскольку водители-мужчины, особенно молодые, в среднем часто считаются склонными к более агрессивному вождению, страховые взносы, взимаемые за полисы транспортных средств, основным водителем которых является мужчина, зачастую выше. Эта дискриминация может быть отменена, если водитель достиг определенного возраста. [ нужна цитата ]
1 марта 2011 года Европейский суд постановил, что страховые компании, которые использовали пол в качестве фактора риска при расчете страховых взносов, нарушают законы ЕС о равенстве. [50] Суд постановил, что компании по страхованию автомобилей дискриминируют мужчин. [50] Однако в некоторых странах, например в Великобритании, компании использовали стандартную практику дискриминации по признаку профессии, чтобы по-прежнему использовать пол в качестве фактора, хотя и косвенно. Профессии, которые чаще всего практикуют мужчины, считаются более рискованными, даже если они не были таковыми до вынесения решения Суда, тогда как обратное применяется к профессиям, преобладающим среди женщин. [51] Еще одним следствием решения стало то, что, хотя страховые взносы для мужчин были снижены, для женщин они были повышены. Этот эффект выравнивания наблюдается и в других видах страхования физических лиц, например в страховании жизни . [52]
Водители-подростки, не имеющие водительского стажа, будут платить более высокие страховые взносы. Однако молодым водителям часто предлагают скидки, если они проходят дальнейшее обучение вождению на признанных курсах, таких как схема Pass Plus в Великобритании, или если они устанавливают телематическое устройство для контроля своего стиля вождения. В США многие страховщики предлагают хорошие скидки студентам с хорошей успеваемостью и скидки для студентов-резидентов тем, кто живет вдали от дома. Обычно страховые взносы, как правило, становятся ниже в возрасте 25 лет. Некоторые страховые компании предлагают «автономные» полисы автострахования специально для подростков с более низкими страховыми взносами. Устанавливая ограничения на вождение подростков (например, запрещая вождение в темное время суток или подвозя других подростков), эти компании эффективно снижают свой риск. [ нужна цитата ]
Водители старшего возраста часто имеют право на пенсионные скидки, что отражает меньший средний пробег автомобилей этой возрастной группой. Однако показатели могут увеличиться для пожилых водителей после 65 лет из-за повышенного риска, связанного с водителями гораздо старшего возраста. Как правило, повышенный риск для водителей старше 65 лет связан с замедлением рефлексов, временем реакции и большей склонностью к травмам. [ нужна цитата ]
В большинстве штатов США нарушения правил дорожного движения, в том числе проезд на красный свет и превышение скорости, начисляются баллами в водительском стаже водителя. Поскольку большее количество баллов указывает на повышенный риск будущих нарушений, страховые компании периодически проверяют записи водителей и могут соответствующим образом повысить страховые премии. Практика выставления оценок, такая как дебетование за плохой стаж вождения, не продиктована законом. Многие страховщики допускают одно нарушение правил каждые три-пять лет, прежде чем повышать страховые премии. Аварии аналогичным образом влияют на страховые премии. В зависимости от серьезности аварии и количества начисленных баллов ставки могут увеличиться на двадцать-тридцать процентов. [ нужна цитата ] Любые судимости за вождение должны быть сообщены страховщикам, поскольку водитель оценивается по риску, исходя из предыдущего опыта вождения по дороге.
Статистические данные показывают, что женатые водители в среднем реже попадают в аварии, чем остальная часть населения, поэтому состоящие в браке владельцы полисов часто получают более низкие страховые взносы, чем одинокие люди. [53]
Профессия водителя может использоваться в качестве фактора при определении размера премии. Определенные профессии могут считаться более склонными к причинению ущерба, если они регулярно требуют большего количества поездок или ношения дорогостоящего оборудования или инвентаря, или если они преобладают либо среди женщин, либо среди мужчин. [51]
Двумя наиболее важными факторами, влияющими на определение страхового риска для автотранспортных средств, являются: эксплуатационные характеристики и розничная стоимость. Наиболее распространенные поставщики автострахования имеют ограничения по страхованию транспортных средств, которые либо предназначены для обеспечения более высоких скоростей и характеристик, либо транспортных средств, стоимость которых превышает определенную сумму в долларах. Транспортные средства, которые обычно считаются роскошными автомобилями, обычно несут более высокую премию за физический ущерб, поскольку их дороже заменить. Транспортные средства, которые можно классифицировать как автомобили с высокими эксплуатационными характеристиками, обычно будут стоить более высоких страховых взносов, поскольку существует больше возможностей для рискованного поведения при вождении. Страхование мотоциклов может предусматривать более низкие премии за материальный ущерб, поскольку риск повреждения других транспортных средств минимален, но при этом иметь более высокие премии за ответственность или телесные повреждения, поскольку водители мотоциклов сталкиваются с различными физическими рисками на дороге. Классификация рисков для автомобилей также учитывает статистический анализ зарегистрированных краж, аварий и механических неисправностей для каждого года, марки и модели автомобиля.
Некоторые планы автострахования не делают различий в зависимости от продолжительности использования автомобиля. Однако некоторые страховые компании предлагают скидки при небольшом пробеге. Другие методы дифференциации включают расстояние по дороге между обычным местом жительства субъекта и его обычными повседневными пунктами назначения.
Еще одним важным фактором при определении размера страховых взносов по автострахованию является годовой пробег автомобиля и его причина. Ежедневная поездка на работу и с работы на определенное расстояние, особенно в городских районах, где известны общие маршруты движения, представляет иные риски, чем то, как пенсионер, который больше не работает, может использовать свой автомобиль. Обычной практикой является то, что эта информация предоставляется исключительно застрахованным лицом, но некоторые страховые компании начали регулярно собирать показания одометра для проверки риска.
Cents Per Mile Now [54] (1986) выступает за классификацию ставок по одометру, тип страхования, основанного на использовании . После того, как были применены факторы риска компании и клиент принял предложенную ставку за милю, клиенты по мере необходимости покупают предоплаченные мили страховой защиты, например, покупая галлоны бензина (литры бензина). Страхование автоматически прекращается при достижении предела одометра (записанного в страховой карте автомобиля), если только не приобретено большее расстояние. Клиенты отслеживают количество миль на своем одометре, чтобы знать, когда покупать больше. Компания не выставляет счета клиенту постфактум, и клиенту не нужно оценивать «будущий годовой пробег», чтобы компания могла получить скидку. В случае остановки дорожного движения офицер может легко проверить действующую страховку, сравнив показания на страховой карте с показаниями на одометре.
Критики отмечают возможность обмана системы путем подделки одометра . Хотя новые электронные одометры сложно откатить, их все же можно победить, отсоединив провода одометра и подсоединив их позже. Однако, как отмечает сайт Cents Per Mile Now:
На практике для сброса показаний одометров требуется оборудование и опыт, что делает кражу страховки рискованной и неэкономичной. Например, чтобы украсть 20 000 миль [32 200 км] непрерывной защиты, заплатив только за 2000 миль в диапазоне от 35 000 до 37 000 на одометре, сброс необходимо будет выполнить как минимум девять раз, чтобы показания одометра оставались в пределах узкого диапазона. Запас хода — 2000 миль [3200 км]. Существуют также мощные юридические сдерживающие факторы для такого способа кражи страховой защиты. Одометры всегда служили измерительным прибором для определения стоимости перепродажи, арендных и лизинговых платежей, гарантийных пределов, страхования от механических поломок, а также налоговых вычетов или возмещений в центах за милю для деловых или государственных поездок. Подделка одометра, обнаруженная во время обработки претензии, приводит к аннулированию страховки и в соответствии с действующими десятилетиями законами штата и федеральными законами наказывается крупными штрафами и тюремным заключением.
В рамках системы центов за милю вознаграждение за меньшее количество поездок предоставляется автоматически, без необходимости использования громоздкой и дорогостоящей в административном отношении технологии GPS. Единообразное измерение воздействия на милю впервые обеспечивает основу для статистически достоверных классов ставок. Доход страховых премий автоматически идет в ногу с ростом или снижением активности водителей, сокращая возникающий в результате спрос страховщиков на повышение ставок и предотвращая сегодняшние непредвиденные доходы страховщиков, когда снижение активности водителей снижает затраты, но не премии.
В 1998 году компания Progressive Insurance запустила пилотную программу в Техасе, в рамках которой водители получали скидку за установку устройства на основе GPS , которое отслеживало их поведение при вождении и сообщало компании о результатах по сотовому телефону. [55] Программа была прекращена в 2000 году. В последующие годы многие полисы (в том числе прогрессивные) были опробованы и успешно внедрены во всем мире в так называемое телематическое страхование . Такие «телематические» полисы обычно основаны на технологии страхования «черного ящика». Такие устройства создаются для отслеживания украденных транспортных средств и автопарка, но используются в целях страхования. С 2010 года системы страхования на базе GPS и телематического страхования стали более распространенными на рынке автострахования, нацеленными не только на специализированные рынки автопарков или дорогостоящих транспортных средств (с упором на восстановление украденных автомобилей). Современные системы на основе GPS имеют торговые марки «PAYD» « Плати по мере вождения» , «PHYD» « Плати за вождение» или с 2012 года полисы автострахования для смартфонов, в которых смартфоны используются в качестве датчиков GPS. [56] Подробный обзор использования смартфона в качестве измерительного зонда для страховой телематики представлен в [57].
Progressive Corporation запустила Snapshot, чтобы предоставить водителям индивидуальный тариф страхования, основанный на регистрации того, как, сколько и когда их автомобиль ездит. [58] В настоящее время Snapshot доступен в 46 штатах, а также в округе Колумбия. Поскольку страхование регулируется на уровне штата, Snapshot в настоящее время недоступен на Аляске, в Калифорнии, на Гавайях и в Северной Каролине. [58] Данные о движении передаются в компанию с помощью бортового телематического устройства. Устройство подключается к порту бортовой диагностики автомобиля ( OBD-II ) (все бензиновые автомобили в США, выпущенные после 1996 года, имеют OBD-II) и передает скорость, время суток и количество миль, которое проехал автомобиль. Автомобили, которые ездят реже, менее рискованными способами и в менее рискованное время суток, могут получить большие скидки. Компания Progressive получила патенты на свои методы и системы реализации страхования на основе использования и лицензировала эти методы и системы другим компаниям.
Metromile также использует систему OBDII для страхования на основе пробега. Они предлагают настоящую страховку с оплатой за милю, при которой поведение или стиль вождения не принимаются во внимание, и пользователь платит только базовую ставку вместе с фиксированной ставкой за милю. [59] Устройство OBD-II измеряет пробег, а затем передает данные о пробеге на серверы. Предполагается, что это доступный полис автострахования для водителей с небольшим пробегом. Metromile в настоящее время предлагает только полисы страхования личного автомобиля и доступна в Калифорнии, Орегоне, Вашингтоне и Иллинойсе. [60]
Страховые компании начали использовать кредитные рейтинги своих страхователей для определения риска. Водители с хорошим кредитным рейтингом получают более низкие страховые взносы, поскольку считается, что они более финансово стабильны, более ответственны и имеют финансовые средства для лучшего обслуживания своих автомобилей. Тем, у кого более низкий кредитный рейтинг, могут быть увеличены страховые премии или полностью аннулирована страховка. [61] Было показано, что с хороших водителей с плохой кредитной историей могут взиматься более высокие страховые премии, чем с плохих водителей с хорошей кредитной историей. [62]
Было предложено использовать неинтрузивный мониторинг нагрузки для выявления вождения в нетрезвом виде и другого рискованного поведения. [63] Заявка на патент США, сочетающая эту технологию со страховым продуктом, основанным на использовании, для создания нового типа продукта автострахования, основанного на поведении, в настоящее время открыта для общественного обсуждения по одноранговому патенту . [64] См. Безопасность на основе поведения . Страхование, основанное на поведении и ориентированное на вождение, часто называют Телематикой или Телематикой 2.0, в некоторых случаях мониторинг фокусируется на поведенческом анализе, например плавном вождении.
Страхование авторемонта — это расширение автострахования , доступное во всех 50 штатах США, которое покрывает естественный износ транспортного средства, независимо от повреждений, связанных с автомобильной аварией. [65]
Некоторые водители предпочитают покупать страховку как средство защиты от дорогостоящих поломок, не связанных с аварией. В отличие от более стандартных и базовых страховок, таких как комплексное страхование и страхование от столкновений, страхование от ремонта автомобилей не распространяется на транспортное средство, поврежденное в результате столкновения, во время стихийного бедствия или от рук вандалов.
Для многих это привлекательный вариант защиты после истечения срока гарантии на их автомобили.
Поставщики также могут предлагать подразделения страхования авторемонта. Существует стандартная страховка на ремонт, которая покрывает износ транспортных средств, а также естественные поломки. Некоторые компании предлагают страхование только от механических поломок, которое покрывает только ремонт, необходимый в случае необходимости ремонта или замены хрупких деталей. К этим деталям относятся трансмиссии, масляные насосы, поршни , распределительные шестерни, маховики, клапаны , оси и шарниры. [65]
В некоторых странах страховые компании предлагают программы прямого ремонта (DRP), чтобы их клиенты имели легкий доступ к рекомендованной мастерской по ремонту кузовов автомобилей. Некоторые также предлагают комплексные покупки, где поврежденный автомобиль можно оставить, а установщик рассмотрит претензию, автомобиль починят и часто предоставляется замена арендованного автомобиля. При ремонте автомобиля мастерская кузовного ремонта обязана следовать инструкциям по выбору производителя оригинального оборудования (OEM), поставщика запчастей оригинального оборудования (OES), запасных частей соответствующего качества (MQ) и родовых запасных частей. Как DRP, так и детали, произведенные не OEM, помогают снизить затраты и сохранить конкурентоспособность цен на страхование. Генеральный секретарь AIRC (Международной ассоциации кузовного ремонта) Карел Бухольчер ясно дал понять, что DRP оказали большое влияние на мастерские по ремонту кузовов автомобилей. [66]
Автомобили, находящиеся в ведении правительства и на которые распространяется государственный план самокомпенсации, освобождаются от требований подраздела (1).
СМИ, связанные со страхованием автомобилей, на Викискладе?