stringtranslate.com

Кредитный рейтинг в Соединенных Штатах

Кредитный рейтинг — это число, которое дает сравнительную оценку кредитоспособности человека на основе анализа его кредитного отчета. [1] Это недорогая и основная альтернатива другим формам андеррайтинга потребительских кредитов .

Кредиторы, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, используют кредитные баллы для оценки риска предоставления кредитов потребителям. Кредиторы утверждают, что широкое использование кредитных баллов сделало кредиты более доступными и менее дорогими для многих потребителей. [2] [3] Согласно Закону Додда-Фрэнка, принятому в 2010 году, потребитель имеет право получить бесплатный отчет о конкретном кредитном балле, если ему отказано в кредите , кредитной карте или страховке из-за его кредитного балла. [4]

История

До появления кредитных рейтингов кредиты оценивались с использованием кредитных отчетов из кредитных бюро . В конце 1950-х годов банки начали использовать компьютеризированный кредитный скоринг, чтобы переопределить кредитоспособность как абстрактный статистический риск. [5] : 447  Закон о равных возможностях кредитования запретил отказ в кредите по признаку пола или семейного положения в 1974 году, а также по признаку расы, национальности, религии, возраста или получения государственной помощи в 1976 году. [5] : 573  Принятие кредитного скоринга ускорилось для защиты от судебных исков о дискриминации. [5] : 585 

В 1970-х и 1980-х годах отрасль кредитной отчетности неуклонно консолидировалась [5] : 598  и активно переходила к предварительной проверке . [5] : 602  Оценка FICO вошла в общественное сознание в 1995 году, когда Freddie Mac заставил кредиторов использовать кредитный скоринг для всех новых заявлений на ипотеку . [5] : 607 

Модели кредитного скоринга

Хотя различные методы оценки кредитоспособности существовали и ранее, современные модели кредитного скоринга появились в 1958 году, когда Билл Фэйр и Эрл Айзек создали алгоритмы оценки кредитных заявок — свою первую систему кредитного скоринга. [6]

Оценка FICO

Рейтинг FICO был впервые представлен в 1989 году компанией FICO , тогда называвшейся Fair, Isaac, and Company. [7] Модель FICO используется подавляющим большинством банков и кредиторов и основана на кредитных досье потребителей трех национальных кредитных бюро : Experian , Equifax и TransUnion . Поскольку кредитный досье потребителя может содержать различную информацию в каждом из бюро, рейтинги FICO могут различаться в зависимости от того, какое бюро предоставляет информацию FICO для расчета рейтинга.

Составить

Кредитные баллы предназначены для измерения риска дефолта, принимая во внимание различные факторы в финансовой истории человека. Хотя точные формулы расчета кредитных баллов являются секретными, FICO раскрыла следующие компоненты: [8] [9]

Эти проценты основаны на важности пяти категорий для населения в целом. Для отдельных групп, например, людей, которые не пользовались кредитом долгое время, относительная важность этих категорий может быть разной. [8]

Факторы, составляющие кредит, ограничиваются прошлым (и текущим) поведением человека в отношении кредита. Вопреки распространенному заблуждению, [13] другие финансовые факторы, такие как возраст, статус занятости, активы или доход, не учитываются. Однако кредиторам не запрещено спрашивать об этих факторах и учитывать их для конкретных кредитных соображений.

Получение более высокого кредитного лимита может помочь кредитному рейтингу. Чем выше кредитный лимит по кредитной карте, тем ниже средний коэффициент использования для всех счетов кредитных карт заемщика. Коэффициент использования — это сумма задолженности, деленная на сумму, предоставленную кредитором, и чем он ниже, тем лучше рейтинг FICO в целом. Таким образом, если у человека есть одна кредитная карта с использованным балансом в $500 и лимитом в $1000, а также другая с использованным балансом в $700 и лимитом в $2000, средний коэффициент составляет 40 процентов (общая сумма использованных $1200, деленная на общие лимиты в $3000). Если первая кредитная компания повышает лимит до $2000, коэффициент снижается до 30 процентов, что может повысить рейтинг FICO.

Существуют и другие особые факторы, которые могут повлиять на оценку FICO.

Диапазоны

Существует несколько типов кредитного рейтинга FICO: классический или общий или универсальный рейтинг, отраслевые рейтинги (рейтинг банковских карт, рейтинг автокредитования, рейтинг ипотеки, рейтинг личных финансов и рейтинг кредитов с рассрочкой платежа), рейтинг XD, рейтинг риска NextGen и рейтинг UltraFICO. Классический кредитный рейтинг FICO (называемый кредитным рейтингом FICO) составляет от 300 до 850, и 59% людей имели рейтинг от 700 до 850, 45% имели рейтинг от 740 до 850, и 1,2% американцев имели самый высокий рейтинг FICO (850) в 2019 году. [15] [16] [17] По данным FICO, медианный кредитный рейтинг FICO в 2006 году составлял 723 [18] и 721 в 2015 году. [19] Средний рейтинг FICO 8 в США составлял 710 в 2020 году [20] и 716 в апреле 2021 года. [21] Рейтинг банковской карты FICO, рейтинг автокредита FICO, рейтинг личных финансов FICO и рейтинг кредита по рассрочке FICO составляют от 250 до 900. Рейтинг ипотеки FICO и FICO Score XD 2 находятся в диапазоне от 300 до 850. [22] [23] Более высокие баллы указывают на более низкий кредитный риск. [24] Experian классифицирует кредитные баллы FICO ниже 580 как очень плохие, 580–669 как удовлетворительные, 670–739 как хорошие, 740–799 как очень хорошие и 800–850 как исключительные. [25] Equifax считает баллы FICO ниже 580 плохими, 580–669 как удовлетворительные, 670–739 как хорошие, 740–799 как очень хорошие и 800–850 как отличные. Лица с баллами FICO ниже 670 рассматриваются как заемщики с низким кредитным рейтингом . [26]

На самом деле у каждого человека есть более 60 кредитных баллов по модели оценки FICO, поскольку каждое из трех национальных кредитных бюро ( Equifax , Experian и TransUnion ) имеет свою собственную базу данных, но наиболее часто используются 40. [27] Данные об отдельном потребителе могут различаться от бюро к бюро. [26] Баллы FICO имеют разные названия в каждом из различных кредитных бюро: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) и Experian (Experian/FICO Risk Model). Существует несколько активных поколений кредитных баллов FICO: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 и FICO 10T (2020). [27] [28] [29] Новый тип оценки FICO под названием UltraFICO был выпущен в 2019 году. [30] Кредитная оценка FICO 95, выпущенная в 1995 году, и оценки Equifax FICO 98 больше не используются. Оценка Experian FICO 98 называется FICO Score 2, оценка Experian FICO 04 — FICO Score 3, оценка TransUnion FICO 04 — FICO Score 4, а оценка Equifax FICO 04 — FICO Score 5. [ необходима цитата ] Оценка FICO XD создается с использованием альтернативных данных и была выпущена в 2016 году. [31] Ипотечные кредиторы используют EX FICO Score 2, EQ FICO Score 5 и TU FICO Score 4, но не настоящую оценку ипотеки FICO. [27] [32] Потребители могут купить свои оценки FICO плюс кредитный отчет для Equifax, TransUnion и Experian на веб-сайте FICO (myFICO), и они получат свои оценки FICO 8, FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9 и другие оценки FICO (версии 1998 и 2004 годов). Физические лица могут получить до 28 оценок FICO (10 EX, 9 EQ, 9 TU) на myFICO. [33] Потребители также могут купить свою оценку FICO 8 для Equifax на веб-сайте этого кредитного бюро и свою оценку FICO 8 для Experian на его веб-сайте. Любой может зарегистрироваться и получить свою бесплатную оценку EX FICO 8 с помощью Experian CreditWorks Basic . [34] [ устаревший источник ] Другие типы оценок FICO не могут быть получены частными лицами в личном качестве, только кредиторами. [ необходима ссылка ] Некоторые кредитные карты, выпущенные банками, и некоторые кредитные союзы предлагают своим держателям карт бесплатную оценку FICO несколько раз в год. [35]

Оценка риска FICO NextGen

Оценка риска FICO NextGen — это скоринговая модель, разработанная компанией FICO для оценки риска потребительского кредитования . Эта оценка была введена в 2001 году (оценка FICO NG1), а в 2003 году (оценка FICO NG2) было выпущено второе поколение NextGen. [36] В 2004 году исследование FICO показало увеличение на 4,4% количества счетов выше порогового значения, одновременно показывая снижение количества плохих, списанных и обанкротившихся счетов по сравнению с традиционными счетами FICO. [37] Оценка FICO NextGen составляет от 150 до 950.

Каждое из крупнейших кредитных агентств по-разному трактует этот рейтинг, полученный на основе их данных:

ФИКО СБСС

Оценка FICO Small Business Scoring Service (SBSS) используется для оценки заявителей на получение кредита для малого бизнеса. [38] Эта оценка может оценивать личный кредитный отчет владельца бизнеса вместе с кредитным отчетом самого бизнеса. Финансовая информация о бизнесе также может быть оценена. Диапазон оценок для оценки FICO SBSS составляет 0–300. Более высокая оценка указывает на меньший риск. Заявки на кредиты SBA 7(a) на сумму 350 000 долларов США или меньше будут предварительно проверены с использованием этой оценки. Минимальный балл 140 необходим для прохождения этого предварительного отбора, хотя большинство кредиторов требуют баллы 160 или более. [ необходима ссылка ]

VantageScore

В 2006 году, чтобы попытаться переманить FICO, три основных кредитных бюро ввели кредитный рейтинг VantageScore , который отличается от FICO несколькими характеристиками. [39] [40] Согласно судебным документам, поданным в федеральном иске FICO против VantageScore , [41] доля рынка VantageScore составляла менее 6% в 2006 году. Первоначально методология VantageScore давала диапазон оценок от 501 до 990 (оценка VantageScore 1.0 и оценка VantageScore 2.0), но оценка VantageScore 3.0 приняла диапазон оценок 300–850 в 2013 году. [42] Оценка VantageScore 4.0 была выпущена в середине 2017 года и также использует диапазон 300–850. Потребители могут получить бесплатные VantageScores с бесплатных сайтов кредитных отчетов и с некоторых кредитных карт, выпущенных Capital One , American Express , US Bank , Chase Bank , TD Bank, NA , Synchrony Bank и USAA Bank. VantageScore 3.0 и 4.0 ниже 550 — очень плохо, 550–649 — плохо, 650–699 — удовлетворительно, 700–749 — хорошо, а 750–850 — отлично. [43] [44] С 2023 года Synchrony Bank использует VantageScore 4.0 в качестве кредитного рейтинга для предоставления своих кредитных карт. [45]

Оценка CE

Рейтинг CE публикуется CE Analytics. Этот рейтинг распространяется среди 6500 кредиторов через сеть Credit Plus. Он имеет диапазон от 350 до 850. [46]

Образовательные кредитные баллы

Было разработано несколько оценок, чтобы помочь потребителям понять и улучшить свои кредитные баллы. Большинство из них были введены до того, как FICO начала делиться подробностями своей модели и поощрять кредиторов делиться баллами с потребителями. Хотя эти оценки могут помочь потребителям отслеживать и улучшать свои баллы, эти оценки не повторяют оценку FICO и могут быть существенно менее точными, если они используют менее полные данные. Они также присваивают потребителям разные диапазоны оценок и рейтинги, что создало путаницу среди потребителей, которые ожидают получить единый номер оценки. Обсуждения на форуме myFICO и в других местах называли оценки, не относящиеся к FICO, оценками FAKO . [47]

У Experian Plus Score составляет от 330 до 830, а National Equivalence Score от Experian — от 360 до 840. У Equifax кредитный рейтинг Equifax составляет от 280 до 850. CreditXpert предлагает имитационный балл для оценки влияния различных действий в диапазоне баллов от 350 до 850.

Другие кредитные рейтинги

Кредиторы могут использовать не-FICO кредитные рейтинги, чтобы получить дополнительную информацию о потребителях, особенно о тех, у кого ограниченная традиционная кредитная история, которую может быть трудно оценить. Эти баллы могут быть добавлены к баллу FICO, если они предоставляют уникальную информацию, или использоваться вместо балла FICO, если они обеспечивают аналогичную прогностическую способность. Большинство этих баллов в значительной степени основаны на данных, которые не доступны через национальные кредитные бюро ( альтернативные данные ), такие как данные об аренде, коммунальных услугах и телекоммуникационных платежах или общедоступная информация, такая как имущественные права и ипотечные кредиты, залоговые права, права собственности на личное имущество, налоговые записи и данные о лицензировании.

Рейтинг Credit Optics от SageStream сочетает традиционные и альтернативные кредитные данные с методами моделирования машинного обучения и варьируется от 1 до 999. Рейтинг LexisNexis RiskView, основанный на широком спектре публичных записей, варьируется от 501 до 900. CoreLogic Credco предоставляет отчеты по публичным записям, связанным с недвижимостью, а его рейтинг Anthem варьируется от 325 до 850. PRBC позволяет потребителям самостоятельно регистрироваться и сообщать о своей собственной истории платежей без задолженности. Диапазон альтернативного рейтинга кредитоспособности PRBC составляет от 100 до 850. Существуют также такие рейтинги, как рейтинг потребителя ChexSystems, предназначенный для услуг проверки финансовых счетов, в диапазоне от 100 до 899. Рейтинг L2C (Link2Credit) от L2C, Inc. варьируется от 300 до 850. Scorelogix LLC предлагает кредитный рейтинг JSS, который оценивает кредитный риск на основе истории работы, дохода и влияния экономики. Поведенческий риск-балл (от 0 до 999) используется Comenity Bank и Comenity Capital Bank . Баллы TU CreditVision и TU New Account (300-850) выдаются TransUnion. [48] Последний используется WebBank.

Бесплатный годовой кредитный отчет

В результате Закона FACT ( Закон о справедливых и точных кредитных операциях ) каждый законный житель США имеет право на бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого кредитного бюро один раз в двенадцать месяцев. [49] Закон требует, чтобы все три агентства, Equifax , Experian и Transunion , предоставляли отчеты. Эти кредитные отчеты не содержат кредитных баллов ни от одного из трех агентств. Три кредитных бюро управляют Annualcreditreport.com , где пользователи могут получить свои бесплатные кредитные отчеты. Кредитные баллы non-FICO доступны в качестве дополнительной функции отчета за определенную плату. Эта плата обычно составляет 7,95 долларов США, поскольку FTC регулирует эту плату с помощью Закона о справедливой кредитной отчетности . [50] FTC отслеживает различные мошенничества и отчеты на других сайтах, которые предоставляют поддельные кредитные отчеты или взимают плату за свои услуги. [51] Случаи противоправного поведения со стороны служб кредитных отчетов были урегулированы в суде, например, дело Experian Consumer Direct, которое было обвинено в обманном подписании людей на услуги по мониторингу кредитных отчетов, за которые с них взималась ежемесячная плата. [52]

Нетрадиционное использование кредитных рейтингов

Кредитные баллы часто используются при определении цен на страхование автомобилей и домовладельцев. Начиная с 1990-х годов национальные кредитные бюро, которые генерируют кредитные баллы, также генерируют более специализированные страховые баллы , которые страховые компании затем используют для оценки страхового риска потенциальных клиентов. [53] [54] Исследования показывают, что большинство тех, кто застрахован, платят меньше за страховку за счет использования баллов. [55] [56] Эти исследования указывают на то, что люди с более высокими баллами имеют меньше претензий.

В 2009 году представители TransUnion дали показания перед законодательным органом Коннектикута о своей практике маркетинга отчетов о кредитных рейтингах работодателям для использования в процессе найма. Законодатели по крайней мере в двенадцати штатах внесли законопроекты , а три штата приняли законы, ограничивающие использование проверки кредитоспособности в процессе найма. [57]

Критика и споры

Системы кредитного скоринга получили значительную критику от различных СМИ, союзов должников, [58] [59] организаций по защите прав потребителей, [60] и государственных чиновников. [61] Дискриминация в отношении потенциальных сотрудников, отклонение заявок на аренду, расовая предвзятость, плохое прогнозирование рисков, манипулирование алгоритмами и общая безнравственность — вот некоторые из проблем, поднятых в отношении системы. Система скоринга также изучалась как форма классификации для формирования жизненных шансов человека — форма экономического неравенства. [62] Схема классификации необходима из-за потери коллективных социальных услуг и риска. [63] Система кредитного скоринга в Соединенных Штатах похожа на систему социального кредита в Китае. [64] Использование кредитной информации в связи с подачей заявлений на различные виды страхования или заявления на аренду вызвало критику, поскольку получение и сохранение работы, жилья, транспорта и страхования являются одними из основных функций значимого участия в современном обществе, а в некоторых случаях (например, автострахование ) предписаны законом. [65]

Американские компании, предоставляющие кредитные отчеты, обвиняются в незаконном поведении, искажая стоимость и полезность кредитных рейтингов, обманывая потребителей, заставляя их делать регулярные платежи, и лгая об отчетах. [66] Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) обвинило Equifax, Inc. и TransUnion в преднамеренном обмане потребителей относительно стоимости проданных кредитных рейтингов, поскольку они были пойманы на предоставлении потребителям других рейтингов, чем те, которые предоставлялись кредиторам. [66] Им также были предъявлены обвинения в обмане, заключающемся в взимании повторяющихся сборов с тех, кто был зачислен в пробные услуги. [66] Агентства были обязаны выплатить 23 миллиона долларов в виде штрафов и возмещения ущерба. [67]

Equifax согласилась на урегулирование в размере 575 миллионов долларов с Федеральной торговой комиссией, CFPB и штатами в связи с утечкой данных, произошедшей в 2017 году, в результате которой пострадали 147 миллионов человек из-за раскрытия их личной информации. [68]

В 2020 году мужчина из Пенсильвании подал иск против TransUnion из-за того, что его ошибочно назвали террористом из-за того, что у него было такое же имя, как у подозреваемых в терроризме. [69] Это был не первый случай, поскольку похожие события произошли в 2007 году в Колорадо, где в кредитном отчете женщины было указано, что она торговка наркотиками, и в 2017 году в Калифорнии, где кредитные отчеты нескольких человек были проданы автосалону, где их назвали террористами. [70]

Смотрите также

Ссылки

  1. ^ Каган, Джулия. «Кредитный рейтинг». Investopedia . Архивировано из оригинала 19 октября 2007 г. Получено 24 мая 2021 г.
  2. ^ «Доклад Конгрессу о кредитном скоринге и его влиянии на доступность и финансовую доступность кредита» (PDF) .
  3. ^ «Обзор данных о потребителях и кредитной отчетности» (PDF) .
  4. ^ «Президент Обама об окончательном принятии реформы Уолл-стрит: конец финансовой помощи, начало ответственности». whitehouse.gov . 15 июля 2010 г.
  5. ^ abcdef Лауэр, Джош (2017). Creditworthy: История надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке .
  6. ^ "Форма 10-K: Fair, Isaac and Company Incorporated (Годовой отчет)". FICO Investor Relations . Декабрь 1998 г. Получено 30 октября 2022 г.
  7. ^ "Главная | 25-я годовщина".
  8. ^ ab "Как рассчитываются кредитные баллы? Узнайте, что влияет на ваш кредитный балл". myFICO.com . Получено 19 января 2010 г. .
  9. ^ Даяна Йохим. "Как кредиторы ведут счёт". TheMotleyFool. Архивировано из оригинала 15 марта 2008 г. Получено 29 февраля 2008 г.
  10. ^ "Суммы задолженности – как они влияют на ваш счет". Архивировано из оригинала 17 октября 2016 г. Получено 23 октября 2016 г.
  11. ^ Хорошо ли выплачивать ипотеку для нашей кредитной истории? Вопросы и ответы по кредитным картам Джоан Голдвассер, Kiplinger's Personal Finance , октябрь 2008 г.
  12. ^ «Что такое запросы и как они влияют на мой рейтинг FICO?». myFICO. 19 октября 2018 г.
  13. ^ "Consumer Watch". okcfox.com . 15 июля 2019 г.
  14. ^ Тигардин, Кэрри (9 декабря 2007 г.). «Отложите открытие новых кредитных карт». The Atlanta Journal-Constitution . Cox News Service . Архивировано из оригинала 17 июля 2012 г. Получено 27 октября 2021 г.
  15. ^ "Обзор потребительского кредитования Experian 2020". Experian . 4 января 2021 г.
  16. ^ Информация о кредитном рейтинге: О рейтингах FICO – myFICO.com
  17. ^ «Идеальные баллы FICO: у кого они есть и что у них общего?». 14 марта 2019 г.
  18. ^ Харни, Кеннет Р. (10 июня 2006 г.). «Новые ипотечные кредиты беспокоят регуляторов». The Washington Post . Получено 15 ноября 2021 г.
  19. ^ «Проверьте свой кредит».
  20. ^ «Обзор потребительского кредитования Experian 2020». 4 января 2021 г.
  21. ^ «Средний балл FICO® в США составляет 716, что указывает на улучшение потребительского кредитного поведения, несмотря на пандемию». Блог FICO Decisions . Получено 5 апреля 2022 г.
  22. ^ "FICO 8 Mortgage Score теперь доступен в трех ведущих кредитных бюро США". FICO . Получено 5 апреля 2022 г. .
  23. ^ "FICO продолжает расширять доступ к кредитам с новым FICO® Score XD 2". FICO . Получено 5 апреля 2022 г. .
  24. ^ «Каков диапазон кредитных баллов?» NerdWallet , 28 октября 2016 г.
  25. ^ «Что такое хороший кредитный рейтинг?». 11 февраля 2021 г.
  26. ^ ab "Что такое хороший кредитный рейтинг?". Equifax .
  27. ^ abc "FICO Score 8 и почему существует несколько версий FICO Scores | myFICO". www.myfico.com . Получено 5 апреля 2022 г. .
  28. ^ "FICO Score 10 Suite: самые мощные оценки FICO из когда-либо существовавших". FICO . 2020. Архивировано из оригинала 23 октября 2020 г. Получено 6 октября 2021 г.
  29. ^ Пасси, Джейкоб (9 февраля 2020 г.). «FICO только что обновила свои кредитные рейтинги — вот как улучшить свои». MarketWatch .
  30. ^ «Experian, FICO и Finicity запускают новый кредитный рейтинг UltraFICO™». FICO .
  31. ^ "Альтернативные данные по кредитному скорингу сегодня". Innovative Assessments. 7 октября 2019 г. Получено 2 ноября 2021 г.
  32. ^ «Какой кредитный рейтинг используют ипотечные кредиторы?». NextAdvisor . 21 апреля 2021 г.
  33. ^ Уайт, Александрия (30 ноября 2020 г.). «Получите обновления 28 версий вашего рейтинга FICO с помощью этой службы кредитного мониторинга». CNBC . Получено 5 апреля 2022 г.
  34. ^ «Просмотрите свой бесплатный рейтинг FICO для всех 3 кредитных бюро». Октябрь 2021 г.
  35. ^ Буччи, Стив (10 декабря 2020 г.). «Как получить бесплатный кредитный рейтинг». Bankrate . Архивировано из оригинала 28 мая 2021 г. . Получено 28 мая 2021 г. .
  36. ^ "FICO® NextGen Risk Scores" (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 21 декабря 2016 г. Получено 5 января 2016 г.
  37. ^ "FICO NextGen Score". FICO . Архивировано из оригинала 20 августа 2010 г.
  38. ^ "FICO® Small Business Scoring Service". FICO® | Решения . Получено 10 апреля 2017 г.
  39. ^ Салливан, Боб (31 января 2015 г.). «FICO против VantageScore: Соперничество кредитных рейтингов накаляется». credit.com . Получено 6 июня 2021 г. – через ABC News .
  40. ^ ДеНикола, Луис (15 мая 2019 г.). «Разница между оценками VantageScore и оценками FICO». Experian . Получено 6 июня 2021 г.
  41. ^ Fair Isaac Corporation против Experian Information Solutions (Апелляционный суд США восьмого округа, 17 августа 2011 г.), № 10-2409.
  42. ^ "VantageScore". VantageScore.com . Получено 19 января 2010 г. .
  43. ^ «Что такое кредитный рейтинг VantageScore?». www.experian.com . 16 мая 2018 г.
  44. ^ Harzog, Beverly (20 ноября 2019 г.). «Что такое справедливый кредитный рейтинг?». US News & World Report . Архивировано из оригинала 21 ноября 2019 г. Получено 3 сентября 2020 г.
  45. ^ https://synchronybank.com/blog/credit-scores-101/. Получено 13 декабря 2023 г.
  46. ^ "Как получить бесплатный кредитный рейтинг". Bankrate . Архивировано из оригинала 19 июля 2012 г. Получено 4 июня 2021 г.{{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )
  47. ^ "Официальный кредитный рейтинг будет стоить вам денег, а поддельный — нет". Grand Forks Herald . 6 апреля 2010 г. Получено 15 ноября 2020 г. Вы можете получить бесплатный рейтинг 'FAKO'. Эти поддельные рейтинги FICO берутся из симуляторов кредитного рейтинга или нефирменных моделей оценки
  48. ^ "Обзор оценок TransUnion" (PDF) . TransUnion . Получено 5 апреля 2022 г. .
  49. ^ "Домашняя страница". Annual Credit Report.com . Получено 23 октября 2016 г. .
  50. ^ «Закон о справедливой кредитной отчетности».
  51. ^ Бесплатные кредитные отчеты, 23 мая 2021 г.
  52. ↑ Маркетолог бесплатных кредитных отчетов урегулировал обвинения FTC, 16 августа 2005 г.
  53. ^ Страховые рейтинги на основе кредитоспособности: влияние на потребителей автомобильного страхования Архивировано 11 мая 2009 г. в Wayback Machine Отчет Конгрессу Федеральной торговой комиссии, июль 2007 г.
  54. ^ Нет доказательств несоразмерного воздействия в Техасе из-за использования кредитной информации страховщиками личных линий. Доктор Роберт П. Хартвиг ​​в январе 2005 г. Институт страховой информации
  55. ^ «Дополнительные письменные показания страховой компании Allstate» (PDF) . Штат Мичиган . 23 июля 2002 г. Архивировано из оригинала (PDF) 26 марта 2004 г. Получено 27 октября 2021 г.
  56. ^ Использование и влияние кредита в страховых взносах по личным видам страхования в соответствии с Ark. Code Ann. §23-67-415 Архивировано 21 мая 2009 г. в Wayback Machine (1 сентября 2006 г.) – Отчет законодательному совету и комитетам Сената и Палаты представителей по страхованию и торговле Генеральной Ассамблеи Арканзаса (в соответствии с требованиями Закона 1452 от 2003 г.)
  57. ^ Мартин, Эндрю (10 апреля 2010 г.). «Как фильтр при найме, проверка кредитоспособности вызывает вопросы». The New York Times .
  58. ^ Поодиночке наши долги — бремя. Вместе они делают нас сильными.
  59. ^ Долг, коллективный (23 июня 2020 г.). Не могу платить, не хочу платить: аргументы в пользу экономического неповиновения и отмены долга. Haymarket Books. ISBN 978-1-64259-382-2.
  60. ^ Прошедшее несовершенное время: как кредитные рейтинги и другие аналитические данные «вкрапляются» и увековечивают прошлую дискриминацию (PDF) , май 2016 г.
  61. ↑ Демократы и республиканцы в Конгрессе согласны: система, определяющая кредитные баллы, «сломана», 27 февраля 2019 г.
  62. ^ Марион Фуркад и Киран Хили (2013), «Ситуации классификации: жизненные шансы в неолиберальную эпоху» (PDF) , Бухгалтерский учет, организации и общество , 38 (8): 559–572, doi :10.1016/j.aos.2013.11.002
  63. ↑ Джейкоб Хакер (9 октября 2006 г.), Великий сдвиг риска: новая экономическая нестабильность и упадок американской мечты: нападение на американские рабочие места, семьи, здравоохранение и пенсионное обеспечение и как вы можете дать отпор , США: Oxford University Press, ISBN 9780195179507
  64. ^ Карен Ли Сян Вонг и Эми Шилдс Добсон (2019), «Мы просто данные: исследование системы социального кредита Китая в связи с культурой рейтингов цифровых платформ в западных демократиях», Global Media and China , 4 (2): 220–232, doi : 10.1177/2059436419856090, hdl : 20.500.11937/81128 , S2CID  197785198
  65. ^ Законодательные органы, Национальная конференция штата. «Использование кредитной информации в законодательстве о страховании 2011 года» . Получено 23 октября 2016 г.
  66. ^ abc CFPB предписывает TransUnion и Equifax заплатить за обман потребителей при маркетинге кредитных рейтингов и кредитных продуктов, 3 января 2017 г.
  67. ^ Два крупных кредитных бюро лгут потребителям, 4 января 2017 г.
  68. ^ Equifax выплатит 575 миллионов долларов в рамках урегулирования с FTC, CFPB и штатами в связи с утечкой данных в 2017 году, 22 июля 2019 г.
  69. ^ TransUnion предъявлен иск в рамках федерального коллективного иска за продолжение предоставления ложных сведений о невиновных потребителях как о террористах в кредитных отчетах, несмотря на предыдущие приговоры о штрафных санкциях против нее за аналогичное предоставление ложных сведений, 25 августа 2020 г.
  70. ^ TransUnion предъявлен иск в рамках федерального коллективного иска за продолжение предоставления ложных сведений о невиновных потребителях как о террористах в кредитных отчетах, несмотря на предыдущие приговоры о штрафных санкциях против нее за аналогичное предоставление ложных сведений, 25 августа 2020 г.

Внешние ссылки