Социальное страхование – это форма социального обеспечения , обеспечивающая страхование от экономических рисков. Страхование может осуществляться государством или путем субсидирования частного страхования. В отличие от других форм социальной помощи , требования отдельных лиц частично зависят от их взносов, которые можно рассматривать как страховые взносы для создания общего фонда, из которого людям затем выплачиваются пособия в будущем. [1] [2]
К видам социального страхования относятся:
Социальное страхование также определяется как программа, риски которой передаются и объединяются государственной организацией, которая по закону обязана предоставлять определенные льготы. [4]
В Соединенных Штатах к программам, соответствующим этим определениям, относятся программы социального обеспечения , Medicare , программа Корпорации гарантий пенсионных пособий , программа Совета по пенсионному обеспечению железнодорожников и программы страхования по безработице , спонсируемые государством . [3] Канадский пенсионный план (CPP) также является программой социального страхования.
В « Докладе Всемирного банка об изменении характера труда за 2019 год» [5] рассматривается уместность традиционных моделей социального страхования, основанных на стабильной оплачиваемой занятости, в свете сохраняющихся крупных неформальных секторов в развивающихся странах и снижения стандартных работодателей. Отношения между сотрудниками в развитых странах.
Социальное страхование – это государственное страхование, обеспечивающее защиту от экономических рисков. Участие в социальном страховании является обязательным. Социальное страхование считается разновидностью социального обеспечения.
Социальное страхование отличается от государственной поддержки тем, что требования отдельных лиц частично зависят от их взносов, которые можно рассматривать как страховые взносы. Если то, что получают люди, пропорционально их взносам, социальное страхование можно считать государственной «производственной деятельностью», а не перераспределением. Учитывая, что то, что некоторые получают, намного превышает то, что они приписывают (на актуарной основе), в государственных программах социального страхования присутствует значительный элемент перераспределения. Самой крупной из этих программ является программа страхования по старости (OASDI) . Оно обеспечивает доход не только пенсионерам, но и их кормильцам (особенно вдовам и вдовцам) и людям с ограниченными возможностями. Другими крупными системами социального страхования являются компенсация работникам, которая обеспечивает компенсацию работникам, получившим травмы на работе, страхование по безработице, предоставляющее временные пособия после потери работы, и Medicare. Программа Medicare, которая предоставляет медицинские услуги пожилым людям (как и Medicaid), быстро выросла с момента ее первого внедрения в 1965 году и в настоящее время является второй по величине программой. Социальное обеспечение и Medicare иногда называют программами среднего класса, потому что средний класс является основными бенефициарами, и льготы предоставляются не на основании потребностей, а тогда, когда люди удовлетворяют определенным требованиям, например возрасту. Как только они удовлетворяют критериям, они могут получать льготы.
Социальное страхование основано на предпосылке, что в конкурентной экономике не всегда существует справедливое распределение ресурсов или льгот, и должны быть предусмотрены положения, гарантирующие, что участники рынка не попадут в игру «все или ничего». [7] Это средство, позволяющее участникам динамично развивающейся экономики брать на себя риски и заниматься экономической деятельностью с уверенностью, что в случае чрезвычайной ситуации они будут защищены посредством этого накопленного фонда. Социальное страхование обеспечивает « социальную справедливость » и «социальную стабильность». [7]
Следующие причины конкретно определяют особенности рыночной экономики , порождающие необходимость социального страхования:
Это форма неудачи на конкурентном рынке, где нет паритета в предоставлении информации между покупателями и продавцами или, в данной ситуации, между страховщиками и застрахованными. Если риск, связанный со сделкой, не разъясняется обеим сторонам в равной степени, то обе стороны оценивают сделку по-разному. [8]
Разница в знаниях страховщиков и страхователей об уровне риска в конечном итоге приводит к проблеме неблагоприятного отбора . Примером этой проблемы может быть ситуация, когда страховщики устанавливают конкретную цену на медицинское страхование , которая слишком высока для лиц с низким риском заболеть, и, таким образом, эту страховку покупают только те, у кого высокий риск заболеть. В конечном итоге страховая компания теряет деньги, поскольку они не могут различать покупателей и, следовательно, еще больше повышают цены. Это увеличение продолжает исключать людей, чей уровень риска недостаточен для оплаты стоимости этой страховки, и страховые компании входят в спираль смерти . [9]
Чтобы добиться лучшего и более справедливого распределения затрат на страхование, правительство вмешивается посредством налогообложения лиц с низким уровнем риска, чтобы субсидировать премии, которые должны платить лица с высоким риском. [8] Таким образом, происходит перераспределение от лиц низкого риска к лицам высокого риска. [9] [10] По этой причине подоходный налог часто используется для эффективной реализации программ социального страхования. Например, в Закон о доступном медицинском обслуживании был включен индивидуальный мандат, который требовал от американцев приобретать медицинскую страховку или подвергаться финансовому штрафу. С точки зрения страховых компаний это позволило застраховать лиц с более высокими затратами, например людей с ранее существовавшими заболеваниями, а не исключить их по разумной ставке. [11] Несмотря на политические разногласия, это был пример перераспределения в рамках программы социального страхования.
Если люди не имеют социального страхования и, следовательно, не могут позволить себе основное право на медицинское обслуживание, то они не только подвергают себя болезням, но и создают вероятность того, что другие вокруг них также будут заражены. Это будет примером негативного внешнего эффекта . [9] В случае с ныне отмененным индивидуальным мандатом, каждый, кто покупает медицинскую страховку, создает положительный внешний эффект для тех, кто обходится дорого страховым компаниям, поскольку теперь они могут позволить себе медицинское обслуживание и не могут подвергаться дискриминации из-за различных новых или предварительных существующие условия.
Существование социального страхования проистекает из принятия идеологии, согласно которой работники должны быть застрахованы от риска потери экономического статуса из-за их участия на рынке труда . [12] Эта неотъемлемая идея справедливости способствовала желательности и последующей долговечности этой программы.
Проблема социального страхования заключается в том, что часто люди, застрахованные от определенных рисков, становятся самодовольными и с большей вероятностью предпримут неблагоприятные действия, потому что они уверены в том, что они будут застрахованы от неблагоприятных последствий этих действий [ сомнительно ] . Этот процесс известен как моральный риск и является недостатком страхования для всех, поскольку тогда правительство и страховые компании не могут контролировать застрахованных и должны нести расходы, связанные с аморальными действиями. [13]
Моральный риск имеет важные последствия для оптимальных программ социального страхования, особенно в случае пособий по безработице : наличие морального риска влечет за собой то, что, как это ни парадоксально, люди в оптимальном случае должны быть лишь частично застрахованы от безработицы. Это связано с тем, что для стимулирования усилий безработного работника по поиску работы необходимо, чтобы пособия, выплачиваемые работнику во время безработицы и рассчитываемые как часть предыдущей заработной платы работника, были наибольшими, когда человек активно ищет работу. [14]
Те, кто критикует программу социального страхования, приводят аргумент, что такие программы, как социальное обеспечение, только увеличивают нагрузку на занятую молодежь страны из-за количества пенсионеров, которые являются ее бенефициарами.
Однако это было смягчено исследованиями, которые показывают, что, хотя число пенсионеров, получающих выгоду от работающей молодежи, значительно, количество детей, которых воспитывают американские семьи, значительно сократилось. Таким образом, количество членов семьи, нуждающихся в поддержке, сократилось. Вопрос о том, справедливо ли это, все еще остается перед молодежью, которая должна решить, является ли такое зачет платежей достаточным противодействующим эффектом.
В 2019 году поступления от налогов на социальное страхование, второго по величине источника доходов, увеличились на 72 миллиарда долларов (или 6 процентов) и увеличились как доля экономики с 5,8 процента в 2018 году до 5,9 процента в 2019 году, поднявшись чуть выше 50-го показателя. в среднем за год 5,9 процента.
«Увеличение поступлений налога на заработную плату отражает рост заработной платы и перераспределение между налогом на заработную плату и индивидуальным подоходным налогом» [15]
Страхование по безработице и компенсации работникам являются важными аспектами социального страхования, которые действительно предоставляют беспрецедентную помощь гражданам, сталкивающимся с неопределенностью относительно своей работы. Хотя эти программы имеют очевидные преимущества, они также влияют на предложение рабочей силы, поскольку стимулируют работников проводить время без работы, и, таким образом, время, в течение которого эти граждане остаются безработными , увеличивается. [16] Страхование по безработице, пример социального страхования, по своей сути связано с определением того, сталкиваются ли люди с финансовыми трудностями в виде небольшого дохода или его отсутствия по собственному выбору или в силу обстоятельств. Безработный может вернуться на работу посредством активного и упорного поиска работы. В случае полного страхования по безработице, когда усилия по поиску работы трудно отслеживать и оценивать, у безработного может не быть стимула продолжать поиск, поскольку он получает пособие по безработице. Это раскрывает неотъемлемый компромисс социального страхования между стимулами страхования и связанным с ним риском. [14]
Типичные сходства между программами социального страхования и программами частного страхования включают:
Типичные различия между программами частного страхования и программами социального страхования включают:
Благосостояние – это крупная программа социального страхования, создающая множество внешних эффектов. При благосостоянии учитываются взносы бенефициара в программу. Программа социального обеспечения платит получателям в зависимости от потребностей, а не взносов. В США существуют программы «благосостояние за работу», которые дают безработным стимул работать, если они начинают искать работу. Люди, которые используют эти программы, финансируются государством и находятся под пристальным наблюдением, чтобы убедиться, что они ищут работу. Как только они найдут работу, они получат ряд льгот, включая субсидии на заработную плату и налоговые льготы. Подобные программы «благосостояния за труд» пытаются дать людям стимул работать, потому что без них у людей будет сильный стимул оставаться безработными.
{{cite journal}}
: Требуется цитировать журнал |journal=
( помощь ){{cite journal}}
: Требуется цитировать журнал |journal=
( помощь ){{cite journal}}
: Требуется цитировать журнал |journal=
( помощь ){{cite journal}}
: Требуется цитировать журнал |journal=
( помощь )