В Соединенных Штатах сеть ACH является национальной автоматизированной клиринговой палатой (ACH) для электронных денежных переводов, созданной в 1960-х и 1970-х годах. Она обрабатывает финансовые транзакции для потребителей, предприятий, а также федеральных, государственных и местных органов власти. ACH обрабатывает большие объемы кредитных и дебетовых транзакций пакетами . Кредитные переводы ACH включают прямой депозит для выплаты заработной платы, социального обеспечения и других пособий, налоговых возвратов и платежей поставщикам. Прямые дебетовые переводы ACH включают потребительские платежи по страховым взносам , ипотечным кредитам и другим видам счетов. [1]
Правила и положения, регулирующие сеть ACH, устанавливаются Национальной ассоциацией автоматизированных расчетных палат (Nacha). В 2018 году сеть обработала 23 миллиарда транзакций на общую сумму 51,2 триллиона долларов. [2] Платежи по кредитным картам обрабатываются отдельными сетями.
В Соединенных Штатах операторами ACH являются FedACH Федеральной резервной системы и Electronic Payments Network (EPN) The Clearing House Payments Company . [3]
Идеи, приведшие к ACH, возникли в конце 1960-х годов. Одним из ранних предшественников была федеральная инициатива США, которая использовалась для того, чтобы помочь персоналу ВВС США вовремя получать зарплату. [4] Успех этой инициативы привел к ее распространению на других сотрудников, и правительство приняло ее в качестве основного стандарта заработной платы .
Отдельно в 1968 году группа ассоциаций клиринговых палат чеков создала Специальный комитет по безбумажным записям (SCOPE) для создания автоматизированной платежной системы после возникновения опасений по поводу количества чеков , обрабатываемых для выплаты заработной платы. [5]
Это привело к созданию первой ассоциации ACH, образованной в Калифорнии в 1972 году. Затем последовали другие региональные ассоциации ACH. Трудность соответствия между различными организациями привела к их объединению в Национальную автоматизированную клиринговую ассоциацию (Nacha) в 1974 году. [5]
Nacha объединил и добавил новые правила, которые привели к ACH. По мере того, как в течение следующих нескольких лет совершенствовались компьютерные и телекоммуникационные технологии, система продолжала развиваться. К 1978 году стали доступны электронные переводы средств . [6]
С конца 1980-х до 2000-х годов система продолжала развиваться с рядом усовершенствований. В 2001 году произошла крупная реорганизация Nacha, в результате которой финансовые учреждения, застрахованные Федеральной корпорацией страхования депозитов, стали прямыми членами, что значительно упростило использование сети ACH банками; в том же году вступили в силу интернет-платежи, которые в дальнейшем стали большой частью платежей ACH. [6]
Для каждого платежа ACH с банковского счета плательщика на банковский счет получателя фактически создаются и передаются две транзакции ACH, а именно транзакция ACH Debit и транзакция ACH Credit. В случае, если плательщик и получатель имеют счет в одном и том же финансовом учреждении, существует только одна транзакция ACH, которую часто называют транзакцией "on-us".
Учреждение-отправитель получателя создает, группирует и передает дебетовую транзакцию ACH в учреждение-получатель плательщика. Дебетовая транзакция ACH дает указание учреждению-получателю снять и перевести средства с банковского счета плательщика в учреждение-отправитель.
Учреждение-получатель должно отправить возврат в учреждение-отправитель до конца следующего рабочего дня, если оно не может списать средства со счета плательщика, например, если счет не был найден, был закрыт или счет был заморожен.
Для дебетовой транзакции ACH учреждением-отправителем может быть сторонний банк, а не банк получателя платежа.
Учреждение-отправитель плательщика создает, группирует и передает кредит ACH в учреждение-получатель получателя. Кредитная транзакция ACH дает указание учреждению-получателю зачислить средства на банковский счет получателя.
Учреждение-получатель должно отправить возврат в учреждение-отправитель до конца следующего рабочего дня, если оно не может зачислить средства на счет получателя платежа, например, если счет не был найден, был закрыт или был заморожен.
Для кредита ACH учреждением-отправителем может быть не сторонний банк, а банк плательщика.
Существует два типа расчетов ACH.
Дебеты и кредиты ACH — это транзакции, которые создаются, группируются и передаются оператору ACH, как правило, посредством подключения финансового учреждения к сети ACH.
При использовании ACH следующего дня каждая транзакция ACH проходит клиринг в течение ночи. Учреждение-отправитель (называемое исходным депозитарным финансовым учреждением) отправляет транзакцию в учреждение-получатель (называемое принимающим депозитарным финансовым учреждением). Когда учреждение-получатель получает транзакцию, у него есть время до конца следующего рабочего дня, чтобы отправить отказ в учреждение-отправитель. Если учреждение-отправитель не получает ответ от учреждения-получателя к утру третьего рабочего дня, то транзакция считается успешной.
Ожидание тайм-аута в течение двух рабочих дней — устаревшая функция ACH, которая осталась с 1960-х годов, когда была разработана и внедрена система ACH. Она не такая быстрая, как сети платежей в реальном времени. Следовательно, дебетовые или кредитные транзакции ACH могут занять четыре рабочих дня.
С ACH в тот же день расчет может произойти в тот же день. [7] Учреждение-отправитель может передавать файлы в учреждение-получатель в тот же день, ускоряя обработку транзакций ACH. У учреждения-получателя все еще есть два рабочих дня, чтобы отправить возврат, поэтому все еще будет задержка в два рабочих дня в дебетовых транзакциях ACH в тот же день. С другой стороны, кредитные транзакции ACH могут быть зачислены в тот же рабочий день, если учреждение-получатель получит транзакцию ACH в течение правильного окна.
Транзакции на сумму свыше 1 000 000 долларов США и международные транзакции не подлежат оплате в тот же день через ACH. [8]
Nacha ввела ACH в тот же день в четыре этапа. С 15 сентября 2017 года банки были обязаны принимать запросы на дебет в тех же трех расчетных окнах. С 23 сентября 2016 года финансовые учреждения были обязаны иметь возможность обрабатывать запросы на кредит ACH для добавления средств на счет во всех трех расчетных окнах. С 16 марта 2018 года банки были обязаны предоставлять средства в качестве полностью урегулированных завершенных транзакций к 17:00 по местному времени для кредитных транзакций ACH, обработанных в первых двух расчетных окнах дня. С 20 марта 2020 года лимит на транзакцию был увеличен с 25 000 до 100 000 долларов США. Он был снова увеличен до 1 000 000 долларов США с 18 марта 2022 года. [8]
Коды общего стандартного класса входа (SEC) следующие.