Социальное страхование — это форма социального обеспечения , которая обеспечивает страхование от экономических рисков. Страхование может предоставляться публично или путем субсидирования частного страхования. В отличие от других форм социальной помощи , требования отдельных лиц частично зависят от их взносов, которые можно считать страховыми взносами для создания общего фонда, из которого в будущем эти лица будут получать пособия. [1] [2]
Виды социального страхования включают в себя:
Социальное страхование также определяется как программа, риски которой передаются и объединяются часто правительственной организацией, которая по закону обязана предоставлять определенные льготы. [4]
В Соединенных Штатах программы, соответствующие этим определениям, включают в себя социальное обеспечение , Medicare , программу Pension Benefit Guaranty Corporation , программу Railroad Retirement Board и спонсируемые государством программы страхования по безработице . [3] Канадский пенсионный план (CPP) также является программой социального страхования.
В Докладе Всемирного банка о мировом развитии за 2019 год, посвященном изменению характера труда [5], рассматривается целесообразность традиционных моделей социального страхования, основанных на стабильной занятости с оплатой труда, в свете сохраняющегося большого неформального сектора в развивающихся странах и упадка стандартных отношений между работодателем и работником в развитых странах.
Социальное страхование — это государственное страхование, которое обеспечивает защиту от экономических рисков. Участие в социальном страховании является обязательным. Социальное страхование считается видом социального обеспечения.
Социальное страхование отличается от государственной поддержки тем, что требования отдельных лиц частично зависят от их взносов, которые можно рассматривать как страховую премию. Если то, что получают отдельные лица, пропорционально их взносам, социальное страхование можно считать государственной «производственной деятельностью», а не перераспределением. Учитывая, что то, что получают некоторые, намного выше того, что они приписывают (на актуарной основе), в государственных программах социального страхования присутствует большой элемент перераспределения. Самая крупная из этих программ — это Old Age, [ требуется ссылка ] [6] Survivors' and Disability Insurance Program (OASDI). Она обеспечивает доход не только пенсионерам, но и их пережившим (особенно вдовам и вдовцам) и людям с ограниченными возможностями. Другими крупными схемами социального страхования являются компенсация работникам, которая обеспечивает компенсацию работникам, получившим травмы на работе, страхование по безработице, предоставляющее временные пособия после потери работы, и Medicare. Программа Medicare, которая предоставляет медицинские услуги в старости (как и Medicaid), быстро росла с момента своего первого введения в 1965 году и в настоящее время является второй по величине программой. Социальное обеспечение и Medicare иногда называют программами для среднего класса, потому что средний класс является основными бенефициарами, а пособия предоставляются не по мере необходимости, а когда люди удовлетворяют определенным требованиям, например, возрасту. Как только они удовлетворяют критериям, они могут получать пособия.
Социальное страхование основано на предпосылке, что в конкурентной экономике не всегда существует справедливое распределение ресурсов или выгод, и должны быть положения, гарантирующие, что участники рынка не окажутся в ситуации «все или ничего». [7] Это средство, позволяющее участникам динамичной экономики рисковать и заниматься экономической деятельностью с уверенностью, что в случае чрезвычайной ситуации они будут защищены за счет этого накопленного фонда. Социальное страхование обеспечивает « социальную справедливость » и «социальную стабильность». [7]
Следующие причины конкретно определяют особенности рыночной экономики , обусловливающие необходимость социального страхования:
Это форма неудачи на конкурентном рынке, где нет паритета в предоставлении информации между покупателями и продавцами или в этой ситуации страховщиками и застрахованными. Если риск, связанный со сделкой, не является одинаково ясным для обеих сторон, то сделки оцениваются по-разному обеими сторонами. [8]
Разница в знаниях между страховщиками и застрахованными об уровне риска в конечном итоге приводит к проблеме неблагоприятного отбора . Примером этой проблемы может служить ситуация, когда страховщики устанавливают определенную цену на медицинское страхование , которая слишком высока для лиц с низким риском заболеть, и, таким образом, только лица с высоким риском заболеть покупают эту страховку. В конечном итоге страховая компания теряет деньги, поскольку они не могут различать покупателей и, таким образом, они еще больше повышают цены. Это повышение продолжает исключать лиц, уровень риска которых недостаточен для оплаты цен на эту страховку, и страховые компании попадают в смертельную спираль . [9]
Чтобы добиться лучшего и более справедливого распределения расходов на страхование, правительство вмешивается посредством налогообложения лиц с низким уровнем риска, чтобы субсидировать страховые взносы, которые должны быть выплачены лицами с высоким уровнем риска. [8] Таким образом, происходит перераспределение от лиц с низким уровнем риска к лицам с высоким уровнем риска. [9] [10] Из-за этого подоходные налоги часто используются для эффективной реализации программ социального страхования. Например, в случае Закона о доступном медицинском обслуживании был включен индивидуальный мандат, который требовал от американцев приобретать медицинскую страховку или подвергаться финансовому штрафу. Это позволяло лицам с более высокими расходами, с точки зрения страховых компаний, таким как люди с уже имеющимися заболеваниями, быть покрытыми и не исключаться по разумной ставке. [11] Хотя это и вызвало политические споры, это был пример перераспределения в рамках программы социального страхования.
Если у людей нет социального страхования и они, таким образом, не могут позволить себе базовое право на здравоохранение, то они не только подвергают себя болезням, но и создают вероятность того, что другие вокруг них также будут инфицированы. Это было бы примером отрицательного внешнего эффекта . [9] В случае теперь отмененного индивидуального мандата каждый, кто покупает медицинскую страховку, создает положительный внешний эффект для тех, кто обходится страховым компаниям дорого, поскольку теперь они могут позволить себе медицинское обслуживание и не могут подвергаться дискриминации из-за различных возникающих или уже существующих состояний.
Существование социального страхования проистекает из принятия идеологии, согласно которой работники должны быть застрахованы от риска потери экономического статуса из-за их участия на рынке труда . [12] Эта неотъемлемая идея справедливости способствовала желательности и последующей долговечности этой программы.
Проблема социального страхования заключается в том, что часто люди, застрахованные от определенных рисков, становятся самоуспокоенными и более склонны совершать неблагоприятные действия, поскольку они уверены в том, что будут застрахованы от неблагоприятных последствий этих действий [ сомнительно – обсудить ] . Этот процесс известен как моральный риск и является недостатком предоставления страхования всем, поскольку в этом случае правительство и страховщики не могут контролировать застрахованных и должны нести свои издержки из-за безнравственных действий. [13]
Моральный риск имеет важные последствия для оптимальных программ социального страхования, особенно в случае пособий по безработице : наличие морального риска подразумевает, что, как это ни парадоксально, люди должны быть в оптимальном случае застрахованы от безработицы лишь частично . Это происходит потому, что для того, чтобы стимулировать усилия безработного работника по поиску работы, необходимо, чтобы пособия, выплачиваемые работнику в период безработицы, определяемые как часть предыдущей зарплаты работника, были наибольшими, когда человек активно ищет работу. [14]
Те, кто критикует программу социального страхования, утверждают, что такие программы, как социальное обеспечение, только увеличивают нагрузку на работающую молодежь страны из-за большого числа пенсионеров, являющихся их бенефициарами.
Однако это было смягчено исследованиями, которые показывают, что хотя число пенсионеров, получающих выгоду от работающей молодежи, является значительным, число детей, которых воспитывают американские семьи, значительно сократилось. Таким образом, число членов семьи, которых необходимо поддерживать, сократилось. Вопрос о том, справедливо ли это, по-прежнему остается за молодежью, которая должна решить, является ли эта компенсация в платежах достаточным противодействующим эффектом.
В 2019 году поступления от налогов на социальное страхование, второго по величине источника доходов, увеличились на 72 млрд долларов США (или на 6 процентов) и увеличились как доля экономики с 5,8 процента в 2018 году до 5,9 процента в 2019 году, поднявшись чуть выше среднего показателя за 50 лет в 5,9 процента.
«Увеличение поступлений налога на заработную плату отражает более высокую заработную плату и перераспределение между налогом на заработную плату и индивидуальным подоходным налогом» [15]
Страхование по безработице и компенсация работникам являются существенными аспектами социального страхования, которые действительно предоставляют непревзойденную помощь гражданам, сталкивающимся с неопределенностью относительно своей работы. Хотя эти программы имеют очевидные преимущества, они также влияют на предложение рабочей силы, поскольку они стимулируют работников проводить время без работы, и, таким образом, время, в течение которого эти граждане остаются без работы, увеличивается. [16] Страхование по безработице, пример социального страхования, по своей сути сталкивается с определением того, сталкиваются ли люди с финансовыми трудностями в форме небольшого или нулевого дохода по своему выбору или по необходимости. Безработный работник может вернуться на рынок труда посредством активного, напряженного поиска работы. В случае полного страхования по безработице, когда усилия по поиску работы трудно контролировать и оценивать, у безработного может не быть стимула продолжать поиск, поскольку он получает пособие по безработице. Это показывает неотъемлемый социальный компромисс между стимулами страхования и связанным с этим риском. [14]
Типичные сходства между программами социального страхования и программами частного страхования включают в себя:
Типичные различия между программами частного страхования и программами социального страхования включают в себя:
Welfare — это крупная программа социального страхования, которая создает множество внешних эффектов. В случае с социальным обеспечением учитываются взносы бенефициара в программу. Программа социального обеспечения выплачивает получателям пособия на основе потребностей, а не взносов. В США существуют программы «welfare-to-work», которые дают безработным стимул работать, если они начинают искать работу. Люди, которые пользуются этими программами, являются государственными расходами и находятся под пристальным наблюдением, чтобы убедиться, что они ищут работу. Они получат несколько пособий, как только найдут работу, включая субсидии на заработную плату и налоговые льготы. Такие программы «welfare-to-work» пытаются дать людям стимул работать, потому что без них у людей есть сильный стимул оставаться безработными.
{{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь ){{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь ){{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь ){{cite journal}}: Цитировать журнал требует |journal=( помощь )