В экономике наличные деньги – это деньги в физической форме , такие как банкноты и монеты .
В бухгалтерском и финансовом учете денежные средства — это текущие активы , состоящие из валюты или ее эквивалентов, к которым можно получить доступ немедленно или почти немедленно (как в случае счетов денежного рынка ). Наличные деньги рассматриваются либо как резерв для платежей на случай структурного или случайного отрицательного денежного потока , либо как способ избежать спада на финансовых рынках.
Английское слово «наличные » первоначально означало « коробка для денег » , а позднее приобрело вторичное значение « деньги » . Это вторичное использование стало единственным значением в 18 веке. Слово «наличные» происходит от среднефранцузского caisse « копилка » , которое происходит от староитальянского cassa и, в конечном счете, от латинского capsa « коробка » . [1] [2]
В Западной Европе, после падения Западной Римской империи , монеты, серебряные украшения и хаксилвер (серебряные предметы, разрезанные на куски) на протяжении веков были единственной формой денег, пока венецианские купцы не начали использовать серебряные слитки для крупных сделок в раннем средневековье. . В качестве отдельного события венецианские купцы начали использовать бумажные банкноты , поручая своему банкиру производить платежи. Подобные маркированные серебряные слитки использовались в землях, где венецианские купцы открыли представительства. Византийская империя , ряд государств Балканского региона и Киевская Русь также использовали маркированные серебряные слитки для крупных платежей. По мере развития мировой экономики и увеличения поставок серебра, особенно после колонизации Южной Америки, монеты становились крупнее, и с 15 века возникла стандартная монета для международных расчетов: испанская и испанская колониальная монета номиналом 8 реалов . Его золотым аналогом был венецианский дукат .
Типы монет будут конкурировать за рынки. Завоевывая зарубежные рынки, правители-эмитенты получали дополнительный доход от сеньоража (разницы между стоимостью монеты и стоимостью металла, из которого она была изготовлена). Успешные типы монет высшего дворянства копировались низшим дворянством для сеньоража. Имитации обычно имели меньший вес, что подрывало популярность оригинала. По мере объединения феодальных государств в королевства подражание серебряным типам уменьшилось, но золотые монеты, в частности золотой дукат и золотой флорин , по-прежнему выпускались как торговые монеты: монеты без фиксированной стоимости, весовые. Колониальные державы также пытались отобрать у Испании долю рынка, выпуская торговые монеты, эквивалентные серебряным испанским монетам, но без особого успеха.
В начале 17 века монеты английской Ост-Индской компании чеканились в Англии и отправлялись на Восток. В Англии со временем слово « наличные» было заимствовано из санскрита कर्ष karsa, [ сомнительно ] вес золота или серебра, но родственный древнеперсидскому 𐎣𐎼𐏁 karsha, единица веса (83,30 грамма). На монетах Ост-Индской компании было написано как на урду , так и на английском языке, чтобы облегчить их использование в торговле. В 1671 году директора Ост-Индской компании приказали основать в Бомбее монетный двор , известный как Бомбен. В 1677 году это было санкционировано короной, монеты, получившие королевскую санкцию, были отчеканены как серебряные рупии; надпись гласит: «Бомбаимская рупия» с разрешения Карла II.
Примерно в это же время на монетном дворе Мадраса производились монеты для Ост-Индской компании . На тамильском языке деньги называются каасу [3], возможно, именно здесь слово каасу может быть преобразовано в наличные. Следует отметить, что здесь оба термина «Каасу» и «наличные» имеют одно и то же значение, а не копилка или что-то еще. Валютой в административных регионах компании в Бомбее и Бенгалии была рупия. Однако в Мадрасе счета компании велись в пагодах , фракциях , фанамах , фалюсах и наличных деньгах . Эта система сохранялась до 1818 года, когда рупия была принята в качестве денежной единицы для операций компании.
Бумажные деньги впервые были использованы в Китае во времена династии Тан за 500 лет до того, как они завоевали популярность в Европе. [4] Во время своего визита в Китай в 13 веке Марко Поло был поражен, обнаружив, что люди обменивали бумажные деньги на товары, а не на ценные монеты из серебра или золота. Он много писал о том, как Великий Каан использовал часть тутового дерева для создания бумажных денег, а также о процессе использования печати для отпечатка на бумаге для ее аутентификации. Марко Поло также говорит о вероятности подделки и заявляет, что тот, кто будет уличен в подделке денег, будет наказан смертью. [5] В 17 веке европейские страны начали использовать бумажные деньги отчасти из-за нехватки драгоценных металлов, что привело к уменьшению производства и выпуска в обращение монет. [6] Поначалу он был наиболее популярен в колониях европейских держав. В 18 веке важные выпуски бумаги производились в таких колониях, как Цейлон и приграничных колониях Эссекибо , Демерара и Бербис . Джон Лоу провёл новаторскую работу над банкнотами в Banque Royale . Связь между денежной массой и инфляцией все еще была не совсем понятна, и банк начал обесценивать свои банкноты, поскольку их было выпущено слишком много. Извлеченные уроки были применены к Банку Англии , который сыграл решающую роль в финансировании полуостровной войны против французских войск, которым подрезал металлический Франк де Жерминаль.
Возможность создавать бумажные деньги возложила на национальные государства ответственность за управление инфляцией посредством контроля над денежной массой . Это также сделало излишним прямую связь между металлом монеты и ее номиналом. С 1816 года монеты обычно стали символическими деньгами , хотя некоторые крупные серебряные и золотые монеты оставались стандартными монетами до 1927 года. Во время Первой мировой войны стандартные монеты в значительной степени исчезли. После этого стандартные золотые монеты, в основном британские соверены , по-прежнему будут использоваться в колониях и менее развитых экономиках, а серебряные талеры Марии Терезии , датированные 1780 годом, будут чеканиться в качестве торговых монет для стран Восточной Азии до 1946 года и, возможно, позже на местном уровне.
Наличные деньги теперь стали очень небольшой частью денежной массы. Его оставшаяся роль заключается в том, чтобы обеспечить форму хранения валюты и оплаты для тех, кто не желает принимать участие в других системах, а также удобно и быстро совершать небольшие платежи, хотя эта последняя роль все чаще заменяется электронными платежными системами . Исследования показали, что спрос на наличные снижается по мере увеличения использования дебетовых карт, поскольку продавцам приходится вносить меньше сдачи при покупках клиентов. [7]
Наличные деньги в обращении увеличиваются. Количество долларов США в обращении увеличилось на 42% с 2007 по 2012 год. [8] Количество банкнот фунтов стерлингов в обращении увеличилось на 29% с 2008 по 2013 год. [9] Количество евро в обращении увеличилось на 34. % с августа 2008 г. по август 2013 г. (2% роста произошло за счет введения евро в Словакии в 2009 г. и в Эстонии в 2011 г.). [10]
В экономической теории (согласно кейнсианской экономике ) хранение наличных денег (особенно депозитов до востребования) примерно объясняется тремя мотивами: [11]
Мотив транзакций охватывает деловые потребности экономических субъектов, мотив предосторожности служит для хранения денег в целях ликвидности и обеспечения кризисных ситуаций, [12] а мотив спекуляции, по мнению Джона Мейнарда Кейнса , возникает из неопределенности относительно будущей процентной ставки. развития и относится к финансовым инвестициям.
Помимо этого чисто экономического значения, существуют и другие аспекты использования наличных денег: [13] [14] [15]
На практике может иметь место сочетание таких мотивов, причем решающим является мотив предосторожности, заключающийся в сохранении стоимости и анонимности платежей. Из-за своих уникальных характеристик идеальной замены наличным деньгам не существует. Демонетизация или контроль капитала могут дестабилизировать экономику, если электронные средства платежа недоступны (например, демонетизация индийских банкнот в 2016 году ). [15]
Наличные деньги в обращении характеризуются сильными сезонными колебаниями. Даты выплаты заработной платы, налоговых платежей или праздников приводят к статистически ощутимому увеличению наличных денег в обращении, к чему готовятся кредитные организации. Поскольку наличные в банках не приносят процентов, а также могут привести к проблемам с безопасностью ( ограбление банка ), банки обычно хранят лишь очень небольшие суммы наличных. Поэтому они вынуждены привлекать центральный банк в периоды более высоких потребностей в наличных деньгах. Следовательно, наличные деньги в обращении остаются неизменными только в том случае, если банки передают наличные деньги из своих собственных наличных средств своим клиентам или принимают денежные вклады от своих клиентов в свои собственные запасы.
Отношение наличных денег в обращении к валовому внутреннему продукту (отношение наличных денег к ВВП) является хорошим индикатором использования наличных денег и платежного поведения в экономике. В таких странах, как США, более широкое использование дебетовых и кредитных карт увеличивает количество наличных денег в обращении более медленными темпами, чем в странах с большим количеством наличных платежей. В 2018 году она колебалась от 1,3% (в Швеции ) до более 21% (в Японии), 10,5% в Швейцарии и 10,7% в еврозоне. [16]
Примерно с 2018 года, усугубленная пандемией COVID-19, наличные деньги в обращении в еврозоне значительно увеличились, в то время как доля наличных платежей (т.е. транзакций) снизилась, что известно как парадокс банкнот . Анализ показывает, что частные домохозяйства все чаще хранят наличные в качестве меры предосторожности против кризисов, и что отрицательные процентные ставки также играют свою роль. [17] Этот эффект также наблюдается во многих других валютных зонах, например, в США и Японии . [18]
Теоретически можно отслеживать использование наличных денег, фиксируя уникальные серийные номера на банкнотах во время транзакций. Для этого серийные номера необходимо будет фиксировать лично для всех операций снятия средств в банкоматах (АТМ) и для каждой платежной операции на кассе розничной торговли, включая сдачу. На практике такое комплексное отслеживание требует высокого уровня технических усилий и генерирует огромные объемы данных. Он будет сочетать в себе недостатки способов оплаты, несколько громоздкую природу наличных денег из офлайн-мира и отсутствие анонимности электронных денег из онлайн-мира. Кроме того, в большинстве стран личное отслеживание платежных операций не разрешено из соображений конфиденциальности информации .
В кассовых приложениях имеются следующие исключения:
С 2016 года Народный банк Китая требует регистрации банкнот, выпущенных и хранящихся в банкоматах и банковских кассах, утверждая, что фальшивые деньги будут преследоваться по закону. [23] Однако серийный номер не является надежным индикатором, поскольку поддельные банкноты в основном используют серийные номера реальных банкнот, находящихся в обращении. Кроме того, поврежденные или исцарапанные банкноты могут стать причиной ошибок при чтении . Таким образом , согласно Директиве ECB/2010/14 Европейский центральный банк (ЕЦБ) требует проверять подлинность внесенных и снятых банкнот в банковских кассах и банкоматах с использованием проверенных устройств, а также отслеживать происхождение подозреваемых фальшивых банкнот от владельца счета и физически изымать их. это. [24]
Безналичное общество можно определить как общество, в котором все финансовые операции осуществляются через «цифровые» формы (дебетовые и кредитные карты), а не наличные деньги (физические банкноты и монеты). Безналичные общества были частью истории с самого начала человеческого существования. Бартер и другие методы обмена использовались в этот период для проведения самых разных торговых операций. [25]
С 1980-х годов использование банкнот все чаще вытеснялось кредитными и дебетовыми картами, электронными денежными переводами и мобильными платежами , но гораздо медленнее, чем ожидалось. Безналичное общество прогнозировалось более сорока лет, [26] но наличные деньги остаются наиболее широко используемым платежным инструментом в мире и на всех континентах. [27] : 14 В 17 из 24 изученных стран наличные составляют более 50% всех платежных операций: в Австрии – 85%, в Германии – 80%, во Франции – 68%. Великобритания с 42%, Австралия с 37%, США с 32%, Швеция с 20% и Южная Корея с 14% входят в число стран с меньшим использованием наличных денег. [27] : 27
К 2010-м годам наличные уже не были предпочтительным способом оплаты в Соединенных Штатах. [28] В 2016 году исследование опроса потребителей в США показало, что трое из четырех участников предпочитают оплату дебетовой или кредитной картой вместо наличных. [29] Некоторые страны внесли свой вклад в эту тенденцию, регулируя, какие типы транзакций могут проводиться с наличными деньгами, и устанавливая ограничения на сумму наличных денег, которая может быть использована в одной транзакции. [30]
Наличные деньги по-прежнему являются основным средством платежа (и средством сбережения) для людей с низким доходом, не охваченных банковскими услугами, и помогают избежать долговых ловушек из-за неконтролируемого расходования денег. Он поддерживает анонимность и позволяет избежать отслеживания по экономическим или политическим причинам. [31] Кроме того, наличные деньги являются единственным средством планирования на случай непредвиденных обстоятельств , чтобы снизить риски в случае стихийных бедствий или сбоев технической инфраструктуры, таких как крупномасштабное отключение электроэнергии или отключение сети связи. [32] Таким образом, центральные банки и правительства все чаще стремятся обеспечить достаточную доступность наличных денег. Федеральная резервная система США предоставила рекомендации по непрерывности кассового обслуживания, [33] а правительство Швеции обеспокоено последствиями отказа от наличных денег и рассматривает возможность принятия закона, требующего от всех банков работать с наличными. [34]
Цифровая валюта — это общий термин для различных подходов к поддержке безопасных публичных транзакций или использованию распределенного реестра , такого как блокчейн , в качестве новой технологии децентрализованного управления активами. Эпоха блокчейна 1.0 позволила применять на рынке виртуальные цифровые валюты, такие как системы денежных переводов и платежей. [35] Он рассматривает возможность создания электронной версии национальной валюты, поддерживаемой центральным банком в качестве эмитента. Виртуальная валюта — это цифровое представление стоимости, которое не эмитируется ни центральным банком, ни государственным органом, например Биткойн . [36] Концепция Facebook в отношении суточных основана на токене, который должен быть обеспечен финансовыми активами, такими как корзина национальных валют.
В 2012 году Банк Канады рассматривал возможность введения цифровой валюты. [37] [38] Между тем, он оценивает цифровую валюту как довольно сложное решение и анализирует плюсы и минусы и работает над определением, при каких условиях однажды может иметь смысл выпускать цифровую валюту. В качестве угрозы цифровая валюта центрального банка может увеличить риск массового изъятия банковской системы. [39]
Также в 2012 году сообщалось, что Sveriges Riksbank , центральный банк Швеции, проанализировал технологические достижения в отношении электронных денег и способов оплаты цифровой валюты как альтернативы наличным деньгам. [40] В 2019 году изучается необходимость предоставления шведской кроны в электронной форме, так называемой электронной кроне, и если да, то как это повлияет на шведское законодательство и задачи Риксбанка. Он начал поиск технического поставщика для разработки и тестирования решений для потенциальной будущей электронной кроны. Никаких решений о выпуске электронной кроны пока не принято. [41]
Анализ, проведенный Deutsche Bundesbank в 2017 году, показал, что оплата наличными в розничной торговле стоит в среднем 24 евроцента , в то время как платежи с помощью жирокарты стоят 30 центов (или часто от 0,3 до 0,4% от продаж плюс комиссия за транзакцию), а с помощью кредитной карты взимайте один евро, который включен в цену продажи. [42] Именно поэтому ритейлеры часто отказываются принимать платежи по картам ниже минимальной суммы. В зависимости от модели учетной записи для владельца учетной записи также взимаются расходы на бронирование: в среднем за каждую (!) публикацию учетной записи взимается плата в размере 35 евроцентов. Из-за этого удобного источника дохода коммерческие банки и компании, выпускающие кредитные карты, предпочитают безналичные платежи.
В случае безналичных расчетных операций помимо документации самого платежа личные данные плательщика обычно связываются с данными получателя платежа в соответствии с принципом « Знай своего клиента» (KYC). Это позволяет точно отслеживать процесс платежа для плательщика и получателя платежа. Постоянный рост цифровизации приводит к более детальному учету операций безналичной оплаты и их оценке для рекламных и маркетинговых кампаний. Поскольку эта цифровая документация обычно более централизована, чем раньше, вероятность злоупотреблений возрастает. С другой стороны, кассовые операции анонимны, если только профили покупок не фиксируются с помощью программ лояльности на основе карт клиентов и не поддерживают конкурентоспособность платежной среды. [43]
В августе 2023 года канцлер Австрии Карл Нехаммер выступил в поддержку закрепления денежных средств в конституции Австрии . Это произошло после того, как Партия свободы Австрии выступила за эту идею. [44] [45] [46] [47]
В 2023 году правительство Швейцарии поддержало шаги по конституционной защите наличных денег. Это произошло после того, как об этом попросила популярная инициатива. [48] [49] [50] [51] [52]
В июне 2023 года парламент Словакии при поддержке 111 из 150 депутатов проголосовал за включение права использования наличных денег в Конституцию Словакии . Поправку предложила партия «Сме Родина» . [53]
Причины парадокса, наблюдавшегося во всем мире до пандемии, заключались в том, что, хотя рост безналичных платежей негативно повлиял на транзакционный спрос на банкноты, нетранзакционный спрос на банкноты увеличился, что отражает низкие процентные ставки и осторожный спрос.
Многие цифровые платежи можно отследить, что потенциально может способствовать авторитарным репрессиям.
Если электроснабжение отключено, осуществлять электронные платежи будет невозможно.
По причинам, основанным исключительно на готовности, нам нужны банкноты и монеты, работающие без электричества.